Как считать пеню по ставке рефинансирования: Калькулятор расчёта пени по 1/300, 1/150 или 1/130 ставки рефинансирования (актуален на 8 июня 2021 года)

Содержание

Калькулятор пеней — Контур.Бухгалтерия — СКБ Контур

Если платить налоги и взносы не в полной сумме или с опозданием, будут санкции. Одна из них — пени. Пени составляют процент от неуплаченной суммы и растут с каждым днем просрочки платежа, пока компания полностью не погасит свои обязательства перед бюджетом. Расскажем, как посчитать пени и чем поможет онлайн-калькулятор.

Кто должен считать пени

Налоговая начисляет пени компаниям, которые уплатили налоги, авансовые платежи или страховые взносы с опозданием (ст. 75 НК РФ). Чтобы заплатить пени, дождитесь требования ИФНС. Налоговая сама должна указать на просрочку уплаты и рассчитать пени. 

Если вы нашли недоимку и хотите ее закрыть, посчитайте пени самостоятельно, заплатите недоимку и пени, а затем подайте уточненную декларацию. Только так получится избежать штрафа (ст. 81 НК РФ). Если сначала подать уточненку, а потом заплатить налог и пени, инспекция назначит штраф.

Как рассчитать пени

Порядок расчета зависит от того, в какую дату возникла недоимка и на какой период растянулась просрочка.

Задолженность возникла не раньше 28 декабря 2018 года

Пени начисляют с даты возникновения задолженности до даты погашения включительно. Для расчета учитывают каждый календарный день просрочки, включая праздники, выходные и нерабочие дни.

Пример. ООО «Яблоко» в 2020 году просрочило уплату авансового платежа по налогу на прибыль. Его нужно было заплатить 28 июля 2020 года, но организация перечислила платеж 5 августа. Пени начислят за 8 календарных дней — с 29 июля по 5 августа включительно.

Предприниматели и физлица платят пени за весь период просрочки по ставке 1/300 ставки рефинансирования ЦБ РФ. Для организаций ставка меняется в зависимости от периода просрочки (ст. 75 НК РФ, ст. 13 Федерального закона от 30.11.2016 № 401-ФЗ):

  1. С 1-го по 30-й день — 1/300 ставки рефинансирования на период просрочки.

Пени за просрочку до 30 дней = Сумма задолженности × Календарные дни просрочки × 1/300 ставки рефинансирования

  1. С 31-го дня — 1/150 ставки рефинансирования, которая действовала с 31-го дня.

Пени за просрочку с 31-го дня = Сумма задолженности × Календарные дни просрочки с 31-го дня × 1/150 ставки рефинансирования

Важно! Сумма пеней не может превышать сумму задолженности. Если пени оказались больше, в бюджет нужно заплатить пени в размере неуплаченного или невовремя уплаченного взноса, налога, авансового платежа, но не более суммы долга (п. 3 ст. 75 НК РФ).

Задолженность возникла с 1 октября 2017 по 27 декабря 2018

Пени начисляют со следующего за крайним сроком уплаты дня и до даты погашения недоимки, исключая этот день (письмо ФНС от 06.12.2017 № ЗН-3-22/7995).

Порядок расчета пеней аналогичен предыдущему. Для ИП ставка равна 1/300 на весь период, для организаций она повышается:

  1. С 1-го по 30-й день — 1/300 ставки рефинансирования на период просрочки.

  2. С 31-го дня — 1/150 ставки рефинансирования, которая действовала с 31-го дня.

Важно! По недоимкам, которые возникли до 28 декабря 2018 года нет ограничений. Сумма пеней не может превышать сумму задолженности. 

Задолженность возникла до 1 октября 2017 года

Порядок расчета пеней практически идентичен действовавшему в период с 1 октября 2017 по 27 декабря 2018. Сумма пеней не ограничена и даты, которые принимаются к расчету, совпадают.

Единственное отличие в формуле расчета. Ключевая ставка рефинансирования берется в размере 1/300 на весь период просрочки. Исключений не предусмотрено.

Как заплатить пени

Порядок уплаты пеней аналогичен для страховых взносов и налогов. Платите их вместе с суммой недоимки либо после уплаты всей суммы налога, взноса (п. 5, 7 ст. 75 НК РФ, п. 7 ст. 26.11 Закона № 125-ФЗ).

Чтобы заплатить пени, оформите отдельное платежное поручение. В его поле 104 отразите КБК для пеней по соответствующему налогу или взносу. В поле 24 укажите, что платите пени, за какой период и реквизиты требования налоговой, если оно есть.

В поле 106 укажите код основания платежа. Например, добровольно (ЗД), по требованию налоговой (ТР), по акту налоговой проверки (АП). В зависимости от кода заполняются поля 107-109. Для пеней по взносам на травматизм в полях 106-109 проставьте «0».

Расчет пеней на онлайн-калькуляторе — инструкция

Выберите тип должника: физическое лицо, индивидуальные предприниматель или юридическое лицо. От этого зависит порядок расчета пеней. А также впишите сумму задолженности, по которой начислены пени.

Впишите установленный срок уплаты налога или взноса, который вы не смогли соблюсти. Помните, что пени начинают начисляться со следующего дня. 

Рядом укажите дату фактической уплаты налога. Поставьте галочку о том, нужно ли включать в просрочку день оплаты. она включается в расчет по задолженностям с 28 декабря 2018 года, раньше этот день исключался.

Затем нажмите кнопку «Рассчитать», чтобы получить результат в правой части калькулятора. Он учтет изменение ставки рефинансирования и продолжительность просрочки. Готовый расчет можно распечатать прямо из калькулятора.

К списку калькуляторов

Как рассчитать пеню по ставке рефинансирования формула

Ставка рефинансирования Центрального банка РФ повторного финансирования представляет собой минимальный процент по кредиту, который Центробанк выдает коммерческим банкам. Данная ставка также используется при расчете налогооблагаемой суммы депозитов в коммерческих банках, при учете и расчетах по векселям и другим ценным бумагам. В некоторых случаях ставка рефинансирования может быть изменена в связи с макроэкономической обстановкой и уровнем развития национальной экономики. Также ставка рефинансирования лежит в основе системы налогообложения. Оглавление: 1. Расчет процентов по ставке рефинансирования 2.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам, представленным на сайте. Это быстро и бесплатно!

Как правильно рассчитать пени по ставке рефинансирования

Каждое предприятие как большое, так и малое должно избегать появления просроченных платежей.

Эти счета никуда не денутся, и платить их все равно придется. Вот только сумма будет уже больше, ведь за неуплату в срок начисляется пеня штрафная санкция. Рассмотрим варианты нахождения размера пени на основании ставки рефинансирования. Дорогой читатель! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону. Используется в основном как синонимы. Но принято следующее их определение. Неустойкой называются штрафные санкции, которые возлагаются на предприятие за нарушение договора или невыполнение обязательств перед законом.

Размер штрафа фиксированный, чаще всего, это процент от общей суммы. Пеня — разновидность неустойки. Возлагается за несвоевременно оплаченные платежи. Ее размер увеличивается с каждым днем задолженности. Таким образом, к сумме долга ежедневно добавляется штрафная санкция за просрочку платежа. Вычисляется, как процент от общей суммы невыполненных обязательств. Основанием рассматривается статья , в которой указано, что налог устанавливается только действующими в стране Кодексами.

В нем говорится, что право разрешать налоговые споры имеют такие суды:. Предположим, что в договоре платежные обязательства каких-либо штрафных санкций не оговорены. Таким образом, в случае нарушения финансовых обязательств одной из сторон, потребуется рассчитать законную неустойку.

В ее основе лежит ставка рефинансирования. Каждый раз, оформляя денежные средства в долг, необходимо помнить, что за использование чужих денег надо будет платить проценты. В основе расчета таких процентов всегда лежит ставка рефинансирования. Каждый банк или другое предприятие, выдающее денежные средства самостоятельно устанавливает процент переплаты.

Он может как приравниваться к ставке рефинансирования, так и намного превышать ее. Чаще используется второй вариант, в который вкладывается риск банка и его прибыль. Как штраф за нарушение срока оплаты, начисляется пеня. Ее размеры могут быть оговорены при подписании договора. Если же изначально обе стороны не прописали этот пункт, тогда взаимоотношения между ними управляются по статье Гражданского Кодекса. Пеней называется процент от суммы долга, который начисляется ежедневно.

Когда приходит время оплаты счетов, можно заранее рассчитать сумму пени, которая накопилась за период просрочки. А начинает она начисляться на следующий же день, после окончания срока платежа. В формуле ставка делится на Центральный банк объявляет величину в процентах, а для расчета ее необходимо перевести в доли. Если ставка рефинансирования менялась за время просрочки, расчет становится немного сложнее. Весь срок делится на несколько частей до и после смены ставки и расчеты ведутся для этих периодов по отдельности.

Тогда сумма полученных штрафных санкций и является итоговой пеней по ставке рефинансирования. Пример расчета пени Рассмотрим простой пример. Предположим, что предприятие не оплатило счет на сумму тыс. Ставка рефинансирования с года не менялась. Подставив все эти данные в формулу расчета, получим сумму пени на данный момент:. Таким образом, предприятие уже обязано оплатить не тыс. Процент задолженности зависит от начальной суммы, поэтому еще через 20 дней долг будет:.

Допустим, что предприятие должно тыс. Такие расчеты есть возможность облегчить, доверив их технике. Сейчас в интернете появились онлайн-калькуляторы, которые помогут вычислить сумму пени.

Достаточно ввести размер долга и просроченные дни. Если в установленный срок не произведена оплата налоговых платежей, неплательщику могут выставить не только пеню, но и другие меры. Центральный банк объявляет величину в процентах, а для расчета пени их необходимо перевести в доли. Расчет неустойки по ставке рефинансирования для арбитражного суда Такие расчеты можно производить:.

В этой формуле — это сумма дней в финансовом календарном году. Использовать официальный сайт арбитражного суда. На его страницах есть калькулятор, предназначенный для подобных вычислений.

Исходными данными, необходимыми для расчета, являются:. Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:.

Сохранить моё имя, email и адрес сайта в этом браузере для последующих моих комментариев. Это быстро и бесплатно! Проценты на депозитах также рассчитываются с учетом этой ставки. Зная ее размер, можно легко вычислить депозитный процент, который подлежит налогообложению.

Если правила расчета пени не указаны в договоре, процент считается равным ставке рефинансирования. Она устанавливается для банков страны, которые пользуются деньгами Центрального банка при выдаче кредитов. Такое значение установили еще в году.

С — это сумма начального платежа, который вовремя не оплатили. В — это временной период единица измерения — день. Р — это текущая ставка рефинансирования. Рассмотрим пример расчета, когда за период просрочки изменилась ставка. Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас: Это быстро и бесплатно! Понравилась статья? Поделиться с друзьями:. Добавить комментарий Отменить ответ.

Калькулятор пеней

Каждое предприятие как большое, так и малое должно избегать появления просроченных платежей. Эти счета никуда не денутся, и платить их все равно придется. Вот только сумма будет уже больше, ведь за неуплату в срок начисляется пеня штрафная санкция.

Иногда получается оплатить налоги или взносы с опозданием. Тогда приходится платить пени. Правильно сделать расчет пени по ставке рефинансирования может наш калькулятор онлайн.

Расскажем, как рассчитать пени по ставке рефинансирования и на что обратить особое внимание при расчете неустойки для арбитражного суда. Не все контрагенты соблюдают условия договоров, поэтому к ним приходится применять штрафные санкции — начислять неустойку пени. Да и сама компания может просрочить уплату налогов или взносов, и тогда пени приходится платить уже ей. Во всех этих случаях надо считать пени. О чем эта статья:.

Расчет неустойки по ставке рефинансирования

Расчеты штрафов или неустоек можно проводить без привязки к официальной ставке. Ставка устанавливается Центральным банком, полный архив ставок за различные периоды смотрите на странице: ставка рефинансирования ЦБ РФ. Потребительские кредиты Кредитные карты Микрокредиты. Курсы валют Конвертер валют Курсы металлов Бивалютная корзина Ставка рефинансирования. Отозванные лицензии Cтрахование вкладов. Вклады Форекс Бизнес. Расчет пени: универсальный онлайн калькулятор Обновлено: Основные режимы расчета: Расчет пени по ставке рефинансирования. Одна трехсотая ставки рефинансирования такой расчет процентов по ставке рефинансирования используется при задолженности за услуги ЖКХ или Трудовому кодексу выплата ЗП.

Расчет пени: универсальный онлайн калькулятор

.

.

Расчет пени по ставке рефинансирования. Примеры и формулы

.

ПОСМОТРИТЕ ВИДЕО ПО ТЕМЕ: Формула расчета неустойки по ДДУ

.

Калькулятор пени 1/300 ставки рефинансирования

.

Например пени по договору, по ставке рефинансирования, согласно ст. ГК, для Расчет пени: универсальный онлайн калькулятор.

.

.

.

.

.

.

Калькулятор пени по 1/300, 1/150, 1/130 от ключевой ставки ЦБ РФ

Калькулятор расчета неустоек и пени будет необходим каждому, кто производит расчет штрафных санкций, возникающих из договорных обязательств. Поскольку законодательство РФ варьирует расчет неустоек и пени исходя из долей ключевой ставки Центробанка в диапазоне от 1/300 до 1/130, самостоятельный расчет может вызвать у неспециалиста серьезные затруднения. Выходом из сложной ситуации будут либо обращение за консультацией к бухгалтеру, либо обращение к помощи калькулятора.

Что рассчитывает калькулятор

Штрафные договорные санкции, к которым относятся неустойка и пеня, относятся, во-первых, к мерам воздействия на должника, а во-вторых – к охранительным функциям закона, которые защищают права и интересы взыскателей.

Именно охранительная функция закона устанавливает правило возмездности денежных договоров, и в силу этой функции даже по договорам, стороны которых не предусмотрели штрафные санкции, могут быть применены пеня и неустойка в случае нарушения должником договорных обязательств.

Размер штрафных санкций, предусмотренных договором, устанавливается на усмотрение контрагентов. По договорам, не содержащим в себе нотификаций относительно пени и неустойки, договоренности контрагентов по штрафным санкциям не имеется. Поэтому закон за отправную точку начисления процентов берет ставку рефинансирования, либо ключевую ставку, установленную Центробанком РФ.

Важно! Ставка рефинансирования и ключевая ставка – нестабильные величины, и,  как правило, модифицируются Центробанком до 3 – 4 раз в год. Поэтому золотым правилом в вопросах начисления пени и неустоек является правило периода действия размера ключевой ставки. То есть если в период формирования задолженности действовали разные размеры ставки рефинансирования, то пеня или неустойка начисляются поэтапно, с выполнением расчетов по периоду времени действия определенной ставки.

Пример: Задолженность начала формироваться с 1 января 2018 года. С 1 января по 12.02.2018 года ставка составляла 7,75%. С 12.02 по 26.03 – 7,5 %. С 26.03 по 17.09 – 7,25%, а с 17.09 – 7,5%. Таким образом, расчеты неустойки и пени, «завязанные» на ставке рефинансирования, будут производиться в соответствии с периодами действия той или иной ставки рефинансирования.

Калькулятор осуществляет расчеты по тому же алгоритму, что и опытный бухгалтер. Главное – дать ему правильные сведения. Если вы будете рассчитывать штрафные санкции за длительный период времени, не забывайте рассчитывать их поэтапно. Полученные по каждому из этапов результаты суммируются.

Доли от ставки рефинансирования

В зависимости от вида договоров или субъекта договора, закон предусматривает расчет пени и неустойки в размере 1/300, 1/150 и 1/130 от ставки рефинансирования.

Так, 1/300 ставки рефинансирования ЦБ РФ применяется:

  1. во всех случаях при начислении пени за просрочки платежей по налогам и обязательным выплатам в соцстрахование за первые 30 дней просрочки. Просрочка свыше 30 дней будет рассчитываться исходя из ставки в 1/150;
  2. по задолженностям уплаты коммунальных платежей;
  3. по договорам займа, в которых контрагенты не предусмотрели размер штрафных санкций;
  4. по договорам между юридическими лицами, осуществляющими хозяйственную деятельность при отсутствии в договоре нотификаций относительно размера штрафным санкций;
  5. по просрочкам, проистекающим из ДДУ, если дольщик – физическое лицо.

1/150 ставки рефинансирования применяется:

  1. за задержки заработной платы в соответствии со ст. 236 Трудового кодекса;
  2. по просрочкам, проистекающим из ДДУ, если дольщик – юридическое лицо.

1/130 ставки рефинансирования применяется по всем договорам, начиная с 91 дня начисления ежедневных процентов. То есть если до 91 дня начисление велось исходя из ставки 1/300 или 1/150, то, начиная со 92 дня, для расчетов будет применяться 1/130 от ставки рефинансирования ЦБ.

Алгоритм расчетов

Для того чтобы получить верные подсчеты, требуется предоставить калькулятору правильные сведения. Ошибиться будет трудно, если принимать во внимание следующие правила:

  1. Задолженность начинает формироваться со дня, следующего за датой платежа, который был пропущен. Если платеж должен был быть осуществлен 31 марта, то задолженность и, соответственно, просрочка начинают рассчитываться с 1 апреля.
  2. Расчеты осуществляются исходя из ставки рефинансирования, действовавшей на тот или иной период формирования задолженности. Если за весь период просрочки действовали разные ставки рефинансирования, то расчеты следует проводить поэтапно, а затем суммировать полученные результаты.
  3. Следует сверить ваши обстоятельства со списком выше, который дает разбивку зависимости доли ставки рефинансирования от типа задолженности.
  4. Помните о градации долей в зависимости от срока просрочки. Так, 1/300 может начисляться только в течение 30 дней. На смену ей приходит 1/150, которая начисляется с 31-го по 91-й дни. С 92-го дня применяется 1/130 доли ставки рефинансирования.

При соблюдении этих правил вы можете быть уверены в правильности расчетов, которые сделает для вас калькулятор.

Ставки рефинансирования по годам, расчет пени по ставке рефинансирования 2015 год, ставка рефинансирования в 2014 году

С начала 2016 года ставка рефинансирования установлена на уровне 11%. На протяжении предыдущих 12-ти месяцев показатель составлял 8.25%. Значение не изменялось с сентября 2012 вплоть до 31.12.2015 года. Решение об увеличении показателя приняли 11 декабря 2015 года на совете директоров Банка России. Поставленной цели достигли путем приравнивания ставки рефинансирования к показателю ключевой ставки Центрального Банка Российской Федерации.

Расчет пени по ставке рефинансирования 2015 год

В соответствии с нормами закона расчет неустойки проводится при невыполнении финансового обязательства. Делается это при условии, что в договоре отсутствуют формулировки относительно выплаты пеней.

По нормам закона, даже если в договоре не предусмотрены штрафные санкции, они все равно должны быть уплачены в соответствии с установленным алгоритмом.

За каждый просроченный день взымается определенный процент от суммы, который равен небольшой доле ставки рефинансирования. Формула расчета выглядит так: Пеня = Сумма задолженности*ставка рефинансирования*число дней просрочки/360.

Ставка рефинансирования в 2014 году

На протяжении 2014 года ставка рефинансирования держалась на уровне 8.25%, ключевая ставка ЦБ РФ зафиксирована на отметке 17%, а уровень инфляции за этот период составил 11.4%. На протяжении 2014 года постоянно велись дискуссии на тему корректировки ставки рефинансирования в соответствии с уровнем ключевой ставки, но фактически значение показателя не изменялось с января по декабрь. Конец года ознаменовался резким поднятием ключевой ставки, на фоне чего руководство ЦБ РФ приняло решение оставить ставку рефинансирования без изменений.

Ставка рефинансирования 2015 год

На протяжении 2015 года финансовый регулятор несколько раз снижал ставку рефинансирования. Второго февраля показатель изменился с 17% до 15%, 16 марта зафиксировано очередное изменение с 15% до 14%, 5 мая последовало снижение с 14% до 12. 5%. Следующее понижение зафиксировано 16 июня 2015 года до уровня 11.5%.

Снижение уровня ставки рефинансирования совет директоров регулятора объяснил заметным спадом темпов развития экономики внутри страны и ослаблением фактора инфляционных рисков. В дальнейшем ЦБ РФ намеревается также придерживаться политики уменьшения ставки рефинансирования при фиксации замедления роста уровня потребительских цен.

Совет от Сравни.ру: Есть мнение, что основная причина снижения ключевой ставки не связана с инфляционными ожиданиями, а продиктована исключительно желанием снизить курс рубля, чтобы компенсировать потери прибыли игрокам нефтегазового рынка. Параллельно, с целью пресечения спекуляций со стороны коммерческих банков и вновь для снижения курса рубля, регулятор повышает валютные ставки РЕПО.

О процентной ставке пени | Министерство по налогам и сборам Республики Беларусь

«О процентной ставке пени»

Статьей 55 Налогового кодекса Республики Беларусь (далее – Налоговый кодекс) предусмотрено, что пени начисляются на сумму неисполненного в срок налогового обязательства, определяемого как разница между исчисленной, в том числе по результатам проверки или представления налоговой декларации (расчета) с внесенными изменениями и (или) дополнениями, и уплаченной (взысканной) суммой налога, сбора (пошлины).

Пени начисляются за каждый календарный день просрочкив течение всего периода неисполнения налогового обязательства, начиная со дня, следующего за установленным налоговым законодательством сроком уплаты, включая день исполнения налогового обязательства, если законодательством не предусмотрено иное.

Пени не начисляются на подлежащие уплате суммы налогов, сборов (пошлин), если они не уплачены (не полностью уплачены) на основании разъяснения по вопросам применения налогового законодательства, полученного плательщиком от налогового органа в письменной или электронной форме. Указанное положение прекращает применяться через десять календарных дней после направления плательщику разъяснения по тому же вопросу, которое отличается по содержанию от разъяснения, на основании которого плательщиком не уплачены (не полностью уплачены) налоги, сборы (пошлины).

Пени определяются в процентах от неисполненного налогового обязательства с учетом процентной ставки, равной 1/360 ставки рефинансирования Национального банка Республики Беларусь, действовавшей в соответствующие периоды неисполнения налогового обязательства.

В соответствии со статьей 43 Налогового кодекса в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения банком в установленный срок платежной инструкции на уплату налога, сбора (пошлины), пеней либо платежного требования налогового или таможенного органа, кроме случаев неисполнения по причинам, не зависящим от банка, банк уплачивает пени в порядке, установленном статьей 55 Налогового кодекса, а также несет ответственность в соответствии с законодательными актами.

Постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 14 апреля 2021 г. № 94 с 21 апреля 2021 г. ставка рефинансирования установлена в размере 8,5 процента годовых.

Таким образом, с 21 апреля 2021 г. в случае исполнения плательщиком налогового обязательства в более поздние сроки по сравнению с установленными налоговым законодательством за каждый календарный день просрочки платежа начисляются пени по ставке 0,0236 процента от неуплаченных сумм налога, сбора (пошлины).

За нарушение банком срока исполнения платежной инструкции на уплату платежей в бюджет либо платежного требования налогового органа банку с указанной даты начисляются пени за каждый календарный день просрочки платежа по ставке 0,0236 процента.

Как правильно рассчитать пени по контракту?


автор ответа,

Вопрос 

При расчете суммы пени по контракту, заключенному в июле 2017 года, мы пользуемся постановлением 1063. Просрочка длительная – с ноября по март.

В этот период неоднократно менялась ключевая ставка. Мы каждый период при изменении ключевой ставки рассчитываем отдельно? Например, ноябрь, декабрь по ставке 8,25 * кол-во дней просрочки за этот период; декабрь, январь – по ставке 7,75 * кол-во дней просрочки за этот период. Или применяем ключевую ставку, действующую на дату расчета, т.е. сегодняшнюю: 7,5*общее кол-во дней просрочки?

Ответ 

В приведенном примере при расчете пеней по госконтракту следует применять ключевую ставку, действующую на дату расчета, т. е. сегодняшнюю: 7,5*общее кол-во дней просрочки.

Обоснование 

Согласно пункту 7 статьи 34 Федерального закона от 05.04.2013 № 44-ФЗ «О контрактной системе в сфере закупок товаров, работ, услуг для обеспечения государственных и муниципальных нужд» пеня начисляется за каждый день просрочки исполнения поставщиком (подрядчиком, исполнителем) обязательства, предусмотренного контрактом, начиная со дня, следующего после дня истечения установленного контрактом срока исполнения обязательства, и устанавливается контрактом в размере, определенном в порядке, установленном Правительством Российской Федерации, но не менее чем одна трехсотая действующей на дату уплаты пени ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации от цены контракта, уменьшенной на сумму, пропорциональную объему обязательств, предусмотренных контрактом и фактически исполненных поставщиком (подрядчиком, исполнителем).

В соответствии с пунктом 6 Постановления Правительства РФ от 25.11.2013 № 1063 «Об утверждении Правил определения размера штрафа, начисляемого в случае ненадлежащего исполнения заказчиком, поставщиком (подрядчиком, исполнителем) обязательств, предусмотренных контрактом (за исключением просрочки исполнения обязательств заказчиком, поставщиком (подрядчиком, исполнителем), и размера пени, начисляемой за каждый день просрочки исполнения поставщиком (подрядчиком, исполнителем) обязательства, предусмотренного контрактом» пеня начисляется за каждый день просрочки исполнения поставщиком (исполнителем, подрядчиком) обязательства, предусмотренного контрактом, и устанавливается в размере не менее одной трехсотой действующей на дату уплаты пени ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации от цены контракта, уменьшенной на сумму, пропорциональную объему обязательств, предусмотренных контрактом и фактически исполненных поставщиком (подрядчиком, исполнителем), и определяется по формуле, указанной в Правилах.

Указанием Банка России от 11.12.2015 № 3894-У «О ставке рефинансирования Банка России и ключевой ставке Банка России» с 1 января 2016 г. значение ставки рефинансирования соответствует ключевой ставке и самостоятельно не устанавливается.

Буквальное содержание изложенных норм свидетельствует о том, что размер неустойки определяется в зависимости от ключевой ставки Банка России, действующей на дату уплаты пеней.

Таким образом, в случае добровольной уплаты поставщиком (исполнителем, подрядчиком) пеней за каждый день просрочки исполнения обязательства, предусмотренного контрактом, их размер по общему правилу подлежит исчислению по ставке, действующей на дату уплаты пеней, то есть на дату фактического платежа. Данный вывод подтверждается и судебной практикой:

Постановление Арбитражного суда Дальневосточного округа от 14.06.2017 № Ф03-1773/2017 по делу № А37-1625/2016.

Следовательно, в приведенном примере при расчете пеней по госконтракту следует применять ключевую ставку, действующую на дату расчета, т. е. сегодняшнюю: 7,5*общее количество дней просрочки.

На вопрос отвечала:

С.А. Токмина,

ведущий эксперт ИПЦ «Консультант+Аскон»

Как рассчитать пеню за невыплаченную заработную плату?

  • Начисления организации
  • Документ Начисление зарплаты сотрудникам организации
  • Документ Расчет пени по взносам и отчислениям

Вопрос:

Прошу разъяснить порядок начисления неустойки на невыплаченную заработную плату, связанную с расторжением трудового договора с работником. 

Согласно Трудового Кодекса РК размер пени исчисляется исходя из ставки рефинансирования НБ РК на день исполнения обязательств. Вместе с тем, по формуле исчисления пени коэффициент кратности устанавливается согласно Налогового Кодекса. Однако налоговый кодекс не дает разъяснения касательно коэффициента кратности при исчислении пени на заработную плату. 

В связи с изложенным прошу сообщить коэффициент кратности при расчете пени за задержку заработной платы с указанием ссылки на нормы законодательства.

Ответ:

Абылкасымова М.Е. 28.09.2018, 12:00

Согласно пункту 3 статьи 113 Трудового кодекса РК (далее-Кодекс) работодатель выплачивает работнику задолженность и пеню за период задержки платежа.

Размер пени рассчитывается исходя из официальной ставки рефинансирования Национального Банка РК (далее – НБ РК) на день исполнения обязательств по выплате заработной платы и начисляется за каждый просроченный календарный день начиная со следующего дня, когда выплаты должны быть произведены, и заканчивается днем выплаты. 

В данном случае применяется формула расчета пени, определенная в пункте 127 приказа Министра финансов РК от 27 февраля 2018 года № 306 «Об утверждении Правил ведения лицевых счетов»:

П = (Н * Р / 100 * 1,25 * Д)/ 365

где: 

  • П – сумма начисленной пеней; 

  • Н – сумма недоимки; 

  • Р – ставка рефинансирования; 

  • Д – количество просроченных дней;

  • 1,25- коэффициент кратности.  

При этом, статьей 113 Кодекса не определено количественное значение коэффициента кратности официальной ставки рефинансирования, его размер равен 1.

Согласно постановлению Правления НБ РК от 24 февраля 2017 года № 30 «Об официальной ставке рефинансирования» с 1 апреля 2017 года значение официальной ставки рефинансирования приравнивается к значению базовой ставки, установленному на соответствующую дату. Кроме того, данная формула также указана в постатейном практическом комментарии Кодекса.

Источник: Блог-платформа государственных органов Республики Казахстан.


Калькулятор рефинансирования

— Следует ли мне рефинансировать?

Рефинансирование может помочь вам в достижении ваших финансовых целей. Изучите наиболее распространенные причины, по которым вы можете рассмотреть возможность рефинансирования ипотеки.

Пониженная процентная ставка

Снижение процентной ставки на сегодняшний день является самой популярной причиной рефинансирования ипотеки. Если вы можете претендовать на более низкую ставку, чем ваша существующая процентная ставка по ипотеке, рефинансирование может уменьшить ваши ежемесячные выплаты по ипотеке или потенциально сэкономить тысячи процентов в течение срока действия вашего кредита.

Тип смены ставки: регулируемая или фиксированная

При рефинансировании вы можете выбрать другой тип ссуды. Например, если у вас есть ипотека с регулируемой процентной ставкой (ARM), и ставка скоро вырастет, вы можете перейти на более стабильную ипотеку с фиксированной ставкой.

Отмена ипотечного страхования

Когда вы покупаете дом с менее чем 20% стоимости дома в качестве первоначального взноса, вы, скорее всего, заплатите частное ипотечное страхование (PMI) или премию по ипотечному страхованию (MIP), обычную и Ссуды FHA соответственно.Если ваш капитал составляет не менее 20% за счет повышения или просто уплаты ипотечного кредита, вы можете рефинансировать его, чтобы отменить ипотечное страхование и сэкономить деньги с каждым ежемесячным платежом.

Выплата кредита быстрее

В большинстве случаев сокращение срока кредита позволяет быстрее выплатить основную сумму. Более короткий срок часто означает, что у вас будет более высокий ежемесячный платеж, но меньше общих платежей, что снижает процентные ставки в течение срока действия вашего кредита. Кроме того, краткосрочные ссуды (т.е. 15-летние фиксированные) обычно имеют более низкие процентные ставки, чем те, которые имеют более длительные сроки (т. Е. 30-летние фиксированные).

Вы также можете ускорить погашение кредита до двухнедельной периодичности, что позволяют многие кредиторы. Двухнедельные платежи приравниваются к одному дополнительному платежу каждый год и на 51 месяц меньше по 30-летнему кредиту. Это в конечном итоге снижает сумму выплачиваемых вами процентов. Перед подписанием подтвердите возможность оплаты раз в две недели у своего кредитора.

Уменьшите ежемесячные платежи

Рефинансирование обычно сбрасывает срок ипотеки до 15 или 30 лет. Ваш текущий основной баланс распространяется на дополнительные платежи, что снижает ваши ежемесячные расходы. Если у вас есть единовременная выплата на сумму существующей ипотеки, попробуйте рефинансирование наличными, что еще больше сократит ежемесячные выплаты. Денежные средства уменьшают остаток, который затем распределяется между дополнительными платежами.

Получение наличных

Если у вас достаточно капитала в доме, вы можете осуществить рефинансирование путем выплаты наличных средств. При рефинансировании наличными вы рефинансируете свой текущий жилищный кредит на сумму, превышающую сумму, которую вы в настоящее время должны, и оставляете дополнительные деньги, чтобы потратить их на такие вещи, как жилищные проекты или погашение других долгов с высокими процентами.Рефинансирование с выплатой наличных обычно имеет более высокие процентные ставки. В «дополнительных настройках» калькулятора рефинансирования вы можете преобразовать этот инструмент в калькулятор рефинансирования при выводе средств.

Калькулятор рефинансирования — следует ли рефинансировать ипотечный кредит?

Если вы подумываете о рефинансировании ипотеки, у вас, вероятно, возникает один большой вопрос — сколько вы бы сэкономили? Рефинансирование может сэкономить вам деньги в течение всего срока действия ипотеки, позволяя зафиксировать более низкую процентную ставку и сократить ежемесячные платежи.

Мы сделали калькулятор рефинансирования 1 , чтобы помочь вам сравнить условия вашей текущей ссуды с будущей новой ссудой. Попробуйте! Ниже мы объясним факторы, которые влияют на это решение.

Как пользоваться калькулятором рефинансирования

  1. Найдите минутку, чтобы перейти к инструменту ставок Better Mortgage и выбрать желаемый тип ссуды и ставку.
  2. Тип ссуды и ставка, которые вы выберете, будут иметь «общие единовременные расходы», которые являются стоимостью вашего рефинансирования.
  3. В калькуляторе рефинансирования ниже сначала введите данные вашего текущего кредита.
  4. Затем введите новую ставку, тип ссуды и стоимость рефинансирования с помощью инструмента ставок Better Mortgage.

В нашем калькуляторе рефинансирования ипотеки предполагается, что вы будете инвестировать сэкономленные деньги (мы сделали консервативную оценку возврата ваших инвестиций в 3,5% — вы можете уменьшить или увеличить эту сумму в разделе «Расширенные настройки» калькулятор (подробнее об этом ниже).Калькулятор рефинансирования предназначен только для иллюстративных целей.

Хорошо выглядеть? Подайте заявку на рефи всего за 3 минуты.

  • Получите предварительное одобрение всего за 3 минуты, не влияя на ваш кредитный рейтинг
  • Наш процесс онлайн-кредитования означает лучшее в отрасли время для закрытия
  • Наши внештатные эксперты по ипотеке готовы оказать поддержку, а не продавать.

Подробнее о том, как максимизировать общее богатство

Решение о рефинансировании ипотечного кредита является многомерным, особенно если вы учитываете максимизацию общего состояния . Мы считаем, что было бы чрезмерным упрощением сосредотачиваться только на одном факторе экономии (например, на минимальном ежемесячном платеже или общей сумме выплаченных процентов). Этот подход не принимает во внимание другие переменные в вашей финансовой картине, которые влияют на ваше общее состояние в течение срока кредита. Вот еще 6 переменных, которые необходимо учитывать при расчете общего богатства:

1) Налоговый вычет ваших затрат на закрытие сделки и процентов по ипотеке
В этом инструменте мы предполагаем, что текущая и будущая предельная ставка налога составляет 28%.Это используется для оценки суммы, на которую вы можете уменьшить свой налогооблагаемый доход в течение срока кредита. (Вы можете изменить текущую и будущую предельную налоговую ставку в разделе «Показать дополнительные настройки».)

2) Альтернативная стоимость вложения ваших денег
Если вы снизите ежемесячный платеж по ипотеке, вы можете инвестировать разницу в облигации или акции. В конечном итоге это может принести много денег! Мы предполагаем, что доходность инвестиций после налогообложения составит 3,5%. Если вы храните большую часть своих сбережений на банковском счете, уменьшите это значение до 0%.Если вы вкладываете большую часть своих сбережений в фондовый рынок, увеличьте их до 6%. (Вы можете изменить предполагаемую доходность в разделе «Показать дополнительные настройки».)

3) Денежный поток
В этом инструменте мы учитываем единовременные расходы на закрытие наличных средств, а также корректировку вашего текущего ежемесячного платежа. Оба они влияют на ваш денежный поток. Если будет сложно принять эти корректировки, возможно, не имеет смысла рефинансировать ипотеку, даже если это может сэкономить вам деньги в долгосрочной перспективе.

4) Время выйти на уровень безубыточности
Издержки закрытия наличных средств приведут к потере денег в начале срока кредита. Но во многих ситуациях в будущем наступит время, когда вы выйдете на уровень безубыточности и начнете экономить деньги, выплачивая более низкие процентные ставки. Вопрос в том, продержитесь ли вы в ипотеке достаточно долго, чтобы дойти до момента безубыточности.

Стоит учитывать, что большинство ипотечных кредитов прекращаются (из-за рефинансирования, продажи и т. Д.) Намного раньше, чем истекает полный срок кредита.Недавнее исследование 2 показывает, что с 1990 по 2015 год заемщики сохраняли свои ипотечные кредиты в среднем только на пять лет.

5) Процентные ставки (не в калькуляторе рефинансирования)
Короткий срок ипотечных кредитов в последние годы, вероятно, частично объясняется исторически низкими процентными ставками. Федеральная резервная система уже подняла процентные ставки и предположила, что в ближайшее время их ждет дополнительное повышение. Это означает, что люди, получающие ипотеку сейчас, с большей вероятностью будут держать эти ссуды дольше, поскольку рефинансирование по более низкой ставке, скорее всего, не будет вариантом.Проверить сегодняшние ставки сейчас.

6) Непредсказуемость будущего
Невозможно точно предсказать, что произойдет в будущем. Этот калькулятор рефинансирования предназначен для расчета разумной оценки общего богатства в течение срока вашей ссуды, но не должен рассматриваться как вычисляющий точное число. Есть много непредсказуемых факторов, которые повлияют на будущее вашей финансовой картины.

Подайте заявку всего за 3 минуты

Если вам подходит рефинансирование, нет лучшего времени, чем сейчас, чтобы подать заявку.Вы можете получить предварительное одобрение всего за 3 минуты, это не повлияет на ваш кредитный рейтинг. А с нашей возможностью круглосуточной блокировки тарифов вы можете быть уверены, что получаете самую лучшую цену.


Рефинансирование ипотеки | Уэллс Фарго

Рефинансирование ипотеки может изменить ваш кредит


в соответствии с вашими потребностями

Ваши потребности могут измениться, как и ваш ипотечный кредит.Наше упрощенное онлайн-приложение позволяет легко начать рефинансирование жилищного кредита.

Калькулятор рефинансирования

Процентные ставки по ипотеке могут варьироваться в зависимости от ваших обстоятельств.Воспользуйтесь нашим калькулятором рефинансирования, чтобы получить индивидуальные ставки рефинансирования и ежемесячные выплаты по ипотеке.

Обдумайте свои цели рефинансирования дома

В чем причина рефинансирования?

Может быть, вы хотите снизить ежемесячный платеж, изменить срок кредита, получить более низкую процентную ставку или использовать собственный капитал для покрытия других расходов.

Зачем рефинансировать ипотеку

Различные варианты ссуды соответствуют разным потребностям

Процентные ставки могут меняться. То же может и ваш денежный поток — или стоимость вашего дома. Ваша ситуация может помочь вам выбрать между финансированием собственного капитала или рефинансированием ипотеки.

Посмотрите, чем отличаются ипотечные кредиты

Часто задаваемые вопросы по ипотеке для дома

Да.Есть расходы, связанные с обработкой любого нового заявления на получение кредита; они могут включать гонорары, уплаченные третьим сторонам, например оценщику, титульной компании, и другие заключительные расходы.

На процентные ставки влияют финансовые рынки, и они могут меняться ежедневно или несколько раз в течение одного дня. Изменения основаны на множестве различных экономических показателей финансовых рынков. Посмотрите наши текущие процентные ставки.

Комиссия за выдачу кредита — это сумма, взимаемая за услуги, оказанные при первоначальной заявке на получение кредита и обработке кредита. Это включает все сборы (кроме пунктов дисконтирования), которые кредиторы и брокеры, участвующие в сделке, получат за предоставление ссуды. Он включает в себя любые сборы за подачу заявки, обработку, услуги андеррайтинга и платежи от кредитора за создание. Узнайте больше о затратах на закрытие.

Остались вопросы?

Новые займы

1-877-937-9357
Пн — Пт: 7:00 — 19:00
Сб: 8:00 — 18:00
Центральное время

Существующие займы

1-800-357-6675
Пн — Пт: 6:00 — 22:00
Сб: 8:00 — 14:00
Central Time

Marque 9 para recibir atención en español.

Если вы являетесь военнослужащим, находящимся на действительной службе, до обращения за рефинансированием существующей ипотечной ссуды, пожалуйста, проконсультируйтесь со своим юрисконсультом относительно помощи, на которую вы можете иметь право в соответствии с Законом о гражданской помощи военнослужащим или применимым законодательством штата.

Кредитор равного жилищного строительства

Wells Fargo Home Mortgage является подразделением Wells Fargo Bank, N. А.

Как получить лучшую ставку рефинансирования

Наша цель — дать вам инструменты и уверенность, необходимые для улучшения ваших финансов. Хотя мы получаем компенсацию от наших кредиторов-партнеров, которых мы всегда будем указывать, все мнения принадлежат нам. Credible Operations, Inc. NMLS № 1681276 упоминается здесь как «Надежный».

Когда ставки по ипотечным кредитам падают, домовладельцы могут начать вычислять цифры, чтобы увидеть, имеет ли смысл рефинансирование. Получив новую ипотеку с более низкой процентной ставкой, рефинансирование потенциально может сэкономить вам деньги в долгосрочной перспективе.К счастью, есть много вещей, которые вы можете сделать, чтобы это произошло.

Вот 11 способов получить лучшую ставку рефинансирования:

  1. Просканируйте свой кредитный отчет на предмет ошибок
  2. Повысьте свой кредитный рейтинг
  3. Уменьшите использование кредита
  4. Сократите свой ежемесячный долг
  5. Сэкономьте на предоплате закрытия
  6. Сравните несколько кредиторов, чтобы найти лучшую ставку рефинансирования
  7. Установите лимит на сумму кредита
  8. Получите фиксированную ставку для стабильной экономии
  9. Выбираю более короткий срок кредита
  10. Купите ипотечные баллы, чтобы снизить проценты
  11. Замок по лучшей цене

1.

Отсканируйте свой кредитный отчет на предмет ошибок

Перед подачей заявки на рефинансирование ипотеки стоит знать, что указано в ваших кредитных отчетах. В исследовании, проведенном по заказу Федеральной торговой комиссии, четверть потребителей имели ошибки в своих кредитных отчетах, которые могли повлиять на их кредитные рейтинги, а некоторые из этих ошибок могли привести к менее выгодным условиям ссуды.

Чтобы проверить свои отчеты, перейдите на сайт AnnualCreditReport.com, где вы можете получать бесплатную копию один раз в год в каждом из кредитных бюро.Обязательно отсканируйте свой кредитный отчет на предмет:

  • Неверная информация, например, закрытые счета отмечены как открытые.
  • Дубликаты, например, одна учетная запись, указанная дважды.
  • Признаки кражи личных данных, например аккаунты, которые вы не знаете.

2. Повысьте свой кредитный рейтинг

Большинство кредиторов извлекают вашу кредитную историю во время процесса рефинансирования, поэтому рекомендуется проверить ваш кредитный рейтинг, чтобы увидеть, нуждается ли он в доработке. Как правило, для большинства кредитов требуется оценка около 620, но оценка 740 или выше приведет к гораздо более конкурентоспособным ставкам.Вот краткий обзор того, как ваш кредитный рейтинг влияет на вашу процентную ставку и долгосрочные расходы по кредиту:

Кредитный рейтинг Процентная ставка Ежемесячный платеж Итого выплаченные проценты
760-850 2,577% 798 долл. США 87 378 долл. США
700-759 2,799% 822 долл. США 95 806 долл. США
680-699 2.976% 841 долл. США 102 624 долл. США
660-679 3,19% 864 долл. США 110 982 долл. США
640-659 3,62% 912 долл. США 128 154 долл. США
620-639 4.166% 974 долл. США 150 665 долл. США
Примечание: Все числа здесь предназначены только для демонстрационных целей и не представляют собой рекламу доступных условий.Этот пример основан на 30-летней ссуде в размере 200 000 долларов США и процентных ставках по состоянию на 13 августа 2020 года. Расчеты были выполнены с помощью калькулятора сбережений по ссуде MyFico.

Если вам нужно улучшить свой кредитный рейтинг, следуйте этим советам:

  • Оплачивайте все счета вовремя. Установите напоминания или автоматические платежи, чтобы помочь.
  • Погасите часть или весь свой долг. Если вам нужно увеличить свой доход, подумайте о подработке.
  • Не закрывайте кредитные карты. Это поможет вам сохранить долгую кредитную историю.
  • Избегайте сложных запросов. Как правило, старайтесь не подавать заявку на получение кредита до рефинансирования вашего дома. Подача заявки на новый кредит может вызвать серьезные вопросы и повлиять на ваш кредитный рейтинг.

Сравнение ставок рефинансирования, прошедших предварительную квалификацию, с рейтингом Credible не повлияет на ваш кредитный рейтинг. Вы можете сравнить несколько наших кредиторов-партнеров и увидеть индивидуальные ставки всего за три минуты — и все это, не покидая нашу платформу.

Узнайте, подходит ли вам рефинансирование
  • Фактические ставки от нескольких кредиторов — Получите фактические ставки предварительной квалификации за 3 минуты, не влияя на ваш кредитный рейтинг.
  • Интеллектуальная технология — Мы оптимизируем вопросы, на которые вам нужно ответить, и автоматизируем процесс загрузки документов.
  • Сквозной опыт — Завершите весь процесс создания от сравнения ставок до закрытия, все на Credible.

Find My Refi Rate
Проверка ставок не повлияет на ваш кредит

3.Уменьшите коэффициент использования кредита

Коэффициент использования кредита — это показатель того, сколько кредита вы используете по сравнению с суммой кредита, который у вас есть. Снижение коэффициента использования кредита перед подачей заявки на ссуду рефинансирования может помочь вам получить право на более низкие ставки рефинансирования. Хорошее целевое соотношение, к которому нужно стремиться, — 30% или меньше.

Например: Допустим, у вас есть кредитная карта с балансом 800 долларов США и кредитным лимитом 3000 долларов США. Чтобы рассчитать использование кредита, разделите остаток на кредитный лимит:

800 долларов США / 3000 долларов США = 0.266 или около 27%

Выплата долга естественным образом снизит использование кредита. Но вы также можете попросить эмитент вашей карты увеличить ваш кредитный лимит, что может помочь снизить коэффициент использования кредита.

4. Сократите ежемесячный долг

Отношение долга к доходу, или DTI, — еще один фактор, на который ваш кредитор может обратить внимание в процессе рефинансирования. Это число выражается в процентах и ​​измеряет, какая часть вашего дохода ежемесячно идет на выплату долга.Более низкий DTI может помочь вам претендовать на высокую ставку рефинансирования или компенсировать менее благоприятный кредитный рейтинг.

Ипотечные кредиторы рассчитывают два типа DTI. Ваш внешний коэффициент DTI включает только ваши расходы на жилье, а ваш внутренний коэффициент включает все долги.

Например: Допустим, вы планируете выплату по ипотеке в размере 1 200 долларов США. У вас есть выплата по студенческому кредиту в размере 300 долларов и платеж за автомобиль в размере 250 долларов, а ваш валовой доход составляет 5000 долларов. Вот как можно рассчитать свой DTI:

  • Внутреннее соотношение: (1200 долларов США + 300 долларов США + 250 долларов США) / 5000 долларов США = 0. 35 или 35%
  • Соотношение внешнего вида: 1200 долл. США / 5000 долл. США = 0,24 или 24%

В то время как большинство кредиторов требуют DTI только 43%, ставка ниже 36% может помочь вам получить более высокую ставку.

5. Сэкономьте на предоплате закрытия

Перед рефинансированием подумайте о том, чтобы сэкономить на закрытии. Обычно они достигают в среднем 5000 долларов и могут включать:

  • Государственные расходы на регистрацию
  • Стоимость экспертизы
  • Комиссия за кредитный отчет
  • Комиссия за выдачу кредита
  • Титульные услуги
  • Сборы за налоговые услуги
  • Оплата обследования
  • Гонорары адвокатов
  • Комиссия за андеррайтинг

Некоторые кредиторы предлагают ссуды, называемые рефинансированием без затрат на закрытие, которые могут сэкономить вам эту предоплату.Однако, как правило, они объединяют затраты на завершение сделки с вашим займом или компенсируют его более высокой процентной ставкой, поэтому вам нужно будет проверить, действительно ли вы по-прежнему выигрываете в сделке.

6. Сравните несколько кредиторов, чтобы найти лучшую ставку рефинансирования

У каждого кредитора есть свой способ установления процентных ставок, поэтому стоит присмотреться к нему. Согласно опросу Freddie Mac, заемщики экономят в среднем 3000 долларов в течение срока действия своей ипотеки, получая пять котировок процентных ставок.

При просмотре предложений обязательно сравните процентную ставку и годовую процентную ставку для каждого кредитора.Годовая процентная ставка является лучшим индикатором общей стоимости ссуды, поскольку она включает процентную ставку вместе с любыми комиссиями, взимаемыми кредитором.

Узнайте: 4 лучшие компании по рефинансированию ипотечного кредита

7. Установите лимит на сумму кредита

С некоторыми займами рефинансирования, такими как рефинансирование наличными, вы берете сумму ссуды, превышающую ваш текущий остаток по ипотеке, и получаете разницу. Но обычно это приводит к более высокой процентной ставке, потому что вы увеличиваете отношение кредита к стоимости (LTV).

Коэффициент LTV показывает, сколько собственного капитала у вас дома по сравнению с остатком по ипотеке.

Чтобы рассчитать коэффициент LTV, разделите остаток по ипотеке на рыночную стоимость дома, а затем умножьте на 100, чтобы получить процент.

Например: Предположим, ваш остаток по ипотеке составляет 200 000 долларов, а стоимость вашего дома — 300 000 долларов:

200 000 долл. США / 300 000 долл. США = 0,66

0,66 x 100 = 66% LTV

Если вы решите провести рефинансирование с выплатой наличных, например, на сумму 240 000 долларов, то ваш LTV увеличится до 80%.Установка лимита на сумму кредита может помочь вам получить хорошую ставку рефинансирования.

8. Получите фиксированную ставку для стабильной экономии

Одна часть рефинансирования — это выбор между фиксированной процентной ставкой или ипотекой с регулируемой ставкой (ARM). Фиксированная ставка не меняется на протяжении всего срока действия кредита. ARM, с другой стороны, начинается с фиксированной процентной ставки на определенный период времени, обычно три, пять, семь или 10 лет. По окончании этого периода процентная ставка может повышаться или понижаться на оставшуюся часть кредита, поэтому есть вероятность, что ваши ежемесячные платежи в будущем увеличатся.

Рефинансирование в ссуду с фиксированной ставкой упростит составление бюджета и, как правило, приведет к более надежным долгосрочным сбережениям.

Подробнее: Когда рефинансировать ипотечный кредит

9. Выберите более короткий срок кредита

Рефинансирование на более короткий срок ссуды (например, от 30-летнего до 15-летнего ипотечного кредита) обычно помогает вам получить более низкую процентную ставку и сэкономить больше процентов в течение срока ссуды.

Но поскольку вы выплачиваете ссуду в более короткие сроки, ваши выплаты увеличатся.Перед рефинансированием на более короткий срок убедитесь, что вы можете справиться с более высокими платежами.

10. Покупайте ипотечные баллы, чтобы снизить проценты

Ипотечный пункт — это дополнительная плата, которую вы можете заплатить кредитору для снижения вашей процентной ставки. Обычно 1 балл равен 1% от суммы кредита, и точная сумма, которую вы откладываете на каждый балл, зависит от кредитора. Ключевым преимуществом является то, что вы сохраняете более низкую ставку на весь срок действия ссуды.

Но перед рефинансированием вам нужно проверить, окупаются ли сбережения комиссии.

Например: Если вы платите 2000 долларов за 1 балл по ссуде на 200000 долларов и экономите 100 долларов в месяц на рефинансировании, то на возмещение комиссии потребуется 20 месяцев. Это может быть выгодным вложением, если вы планируете оставаться в доме дольше точки безубыточности.

11. Зафиксируйте лучшую референцию

Когда вы обнаружите отличную ставку рефинансирования, вы можете попросить своего кредитора «заблокировать» ставку. Блокировка ставки по ипотеке — это гарантия от вашего кредитора, что ваша процентная ставка не вырастет во время обработки ссуды.

Время, на которое вы можете заблокировать процентную ставку, зависит от кредитора — он может составлять от 30 дней до более чем 90. Прежде чем фиксировать ставку, спросите своего кредитора, взимает ли он плату за блокировку ставки: в процентах от суммы кредита или в долларах. количество, и как долго это продлится.

Если вы считаете, что рефинансирование — правильный шаг, Credible облегчит вам задачу. Вы можете сравнить несколько кредиторов и увидеть предварительные ставки всего за три минуты — и все это, не покидая нашу платформу.

Об авторе

Ким Портер

Ким Портер — эксперт в области кредитов, ипотеки, студенческих ссуд и управления долгом.Она была представлена ​​в US News & World Report, Reviewed.com, Bankrate, Credit Karma и других.

Читать далее

Главная »Все» Ипотека » 11 шагов к получению лучших ставок рефинансирования ипотеки

Должен ли я рефинансировать свой дом? — Советник Forbes

От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Getty

Быстрее и проще рефинансирование ипотеки

Проверьте ваши ставки сегодня с Better Mortgage.

Рефинансирование ипотеки — это когда домовладелец берет другую ссуду для погашения — и замены — своей первоначальной ипотеки. Калькулятор рефинансирования ипотеки может помочь заемщикам оценить свои новые ежемесячные выплаты по ипотеке, общую стоимость рефинансирования и время, необходимое для возмещения этих затрат.

Что такое рефинансирование ипотеки?

Рефинансирование ипотеки — это замена одной жилищной ссуды на другую для получения более низкой процентной ставки, корректировки срока ссуды или консолидации долга.Рефинансирование требует, чтобы домовладельцы заполняли новую заявку на ссуду, и может включать в себя оценку и осмотр дома. Кредиторы также в значительной степени полагаются на кредитный рейтинг заявителя и соотношение долга к доходу при принятии решения о предоставлении нового кредита.

В дополнение к процессу квалификации, затраты на рефинансирование могут быть значительными, составляя до 6% от непогашенной основной суммы первоначального кредита. Поэтому важно подумать, подходит ли вам рефи.

Оцените ежемесячные платежи с помощью ипотечного калькулятора

Калькулятор предоставлен Better Mortgage.

Общие причины рефинансирования ипотеки

Рассмотрите возможность рефинансирования ипотеки, если вы хотите:

  • Воспользуйтесь более низкими процентными ставками. Если процентные ставки снижаются, возможно, сейчас самое подходящее время для рефинансирования ипотечного кредита.
  • Преобразование ипотеки с регулируемой ставкой в ​​ипотеку с фиксированной ставкой. Для заемщиков с ипотечным кредитом с регулируемой процентной ставкой угроза повышения процентной ставки может оказаться очень большой. Рефинансирование в ипотеку с фиксированной ставкой может помочь вам зафиксировать низкую ставку до того, как процентная ставка по вашему ARM изменится.
  • Воспользуйтесь улучшенным кредитным рейтингом. Рефинансирование ипотеки также может быть хорошим вариантом, если ваш кредитный рейтинг улучшился после того, как вы взяли свой первоначальный жилищный заем.
  • Продлить срок ипотеки для уменьшения выплат. Если вам нужно уменьшить ежемесячный платеж по ипотеке, подумайте о рефинансировании, чтобы продлить срок кредита. Просто помните, что более длительная ипотека означает, что вы будете платить больше процентов в долгосрочной перспективе.
  • Сократите срок ипотеки. В отличие от продления срока ипотеки, некоторые домовладельцы осуществляют рефинансирование, чтобы сократить его. Хотя ваш ежемесячный платеж будет увеличиваться, более короткие сроки ипотеки обычно сопровождаются более низкими процентными ставками — плюс вы будете платить меньше процентов в течение срока действия ссуды.
  • Консолидация капитала или долга. Рефинансирование ипотеки также может быть использовано для консолидации долга или иным образом получения денежных средств на собственный капитал. Домовладелец может сделать это, взяв в долг больше, чем он должен по текущей ипотеке.Однако затраты на рефинансирование могут быстро возрасти, поэтому возврат наличных средств может быть не лучшим вариантом.

Сколько стоит рефинансирование ипотеки?

Прежде чем вы решите рефинансировать ипотечный кредит, оцените стоимость рефинансирования и стоит ли оно долгосрочной экономии. Как правило, комиссия за рефинансирование составляет от 3% до 6% от непогашенной основной суммы первоначальной ипотечной ссуды. Сюда входят гонорары кредитору и адвокату, затраты на поиск титула и страхование, а также затраты на закрытие сделки, такие как подготовка документов.Заемщики также должны быть готовы покрыть все необходимые затраты на оценку и проверки, как того требует кредитное учреждение.

Некоторые кредиторы предлагают «бесплатное» рефинансирование, которое помогает заемщикам снизить предварительную комиссию за рефинансирование. В соответствии с этим вариантом заемщик, как правило, берет на себя комиссию за счет более высокой процентной ставки или выплачивает ее с течением времени как часть основной суммы кредита. В любом случае рефинансирование ипотеки никогда не бывает по-настоящему бесплатным.

Понимание точки безубыточности вашей ипотеки

После того, как вы подсчитаете стоимость рефинансирования, определите, сколько лет потребуется, чтобы окупиться с новым ежемесячным платежом или окупить затраты на рефинансирование вашей ипотеки.Эта точка безубыточности — это дата, когда вы действительно можете получить выгоду от нового более низкого платежа, вместо того, чтобы покрывать комиссию за рефинансирование. Чтобы рассчитать точку безубыточности по ипотеке, выполните следующие вычисления:

  1. Вычтите новый рефинансированный ежемесячный платеж по ипотеке из текущего ежемесячного платежа, чтобы определить свои ежемесячные сбережения.
  2. Определите ставку налога, затем вычтите ее из 1, чтобы определить ставку после уплаты налогов.
  3. Умножьте свои ежемесячные сбережения на ставку после уплаты налогов, чтобы получить сбережения после уплаты налогов.
  4. Рассчитайте общие комиссионные и заключительные расходы по новому ипотечному кредиту и разделите их на ежемесячную экономию после уплаты налогов, чтобы определить количество месяцев, которое потребуется для возмещения затрат на рефинансирование вашей ипотеки — точки безубыточности.

Например, если вы рефинансируете ипотеку с фиксированной ставкой на 20 лет на 300 000 долларов под 6% с новой процентной ставкой 4%, рефинансирование сократит ваш первоначальный ежемесячный платеж по ипотеке с 2149,29 доллара до 1817,94 доллара, что даст ежемесячную экономию в размере 331 доллар.35. Предполагая, что ставка налога составляет 22%, ставка после уплаты налогов будет 0,78, что даст экономию после уплаты налогов в размере 258,45 долларов (331,35 долларов x 0,78 = 258,45 долларов). Наконец, если вы столкнетесь с расходами на рефинансирование в размере 9000 долларов, потребуется почти 35 месяцев, чтобы окупить затраты на рефинансирование (9000 долларов / 258,45 долларов = 34,8).

Как долго вы планируете оставаться в своем доме и почему это имеет значение

При рассмотрении вопроса о рефинансировании ипотечного кредита также подумайте, как долго вы планируете оставаться в своем доме. Срок, в течение которого вы намереваетесь владеть недвижимостью, может повлиять на то, стоит ли рефинансирование затрат.

Например, если вы планируете владеть домом еще несколько лет, вы, скорее всего, не сэкономите на ипотечных платежах, чтобы оправдать дополнительные расходы на рефинансирование. В качестве альтернативы, возможно, имеет смысл рефинансировать ваш вечный дом, потому что у вас будет больше времени, чтобы окупить стоимость рефинансирования.

Как консультант Forbes оценил размер вашего нового ежемесячного платежа по ипотеке?

Калькулятор рефинансирования ипотеки

Forbes Advisor позволяет вам оценить размер нового ежемесячного платежа по ипотеке, используя условия текущего и рефинансированного кредита.На основе этой информации он также рассчитывает, сколько вы сэкономите на ежемесячных платежах и процентах в течение срока действия ссуды. Вы можете использовать калькулятор, чтобы подсчитать затраты на рефинансирование и сколько месяцев потребуется для возмещения этих затрат (ваша точка безубыточности).

Для выполнения этих расчетов наш инструмент оценивает следующие данные:

  • Текущие реквизиты кредита. Первая часть калькулятора рефинансирования ипотеки требует ввода текущих чисел, таких как ежемесячный платеж, процентная ставка по кредиту, остаток и срок.
  • Новые условия кредита. Используйте этот раздел калькулятора для оценки нового платежа по ипотеке на основе новой процентной ставки и срока кредита. Поиграйте с процентными ставками и условиями займа, чтобы найти целевой платеж, который вам подходит.
  • Очки. Ипотечный балл — это предоплаченные проценты, каждый из которых равен 1% от оставшегося остатка по ипотеке или новой стоимости кредита. Этот тип платежа увеличивает первоначальную стоимость рефинансирования ипотеки, но каждый пункт снижает вашу процентную ставку на 0.25%.
  • Комиссия за рефинансирование. Последняя часть калькулятора суммирует затраты на рефинансирование, включая сборы за подачу заявления, проверку кредитоспособности, поиск титула и страхование, подготовку документов и местные сборы.

Найдите лучшие ставки рефинансирования ипотеки

Стоимость рефинансирования ипотеки может быстро возрасти, поэтому важно выяснить, какие кредиторы предлагают наиболее конкурентоспособные процентные ставки и комиссии. Чтобы найти лучшие условия рефинансирования, начните с вашего текущего кредитора.Точно так же, если у вас уже есть отношения с другим банком, он, вероятно, может упростить процесс подачи заявки и предоставить более выгодные условия.

Если вы получаете обычную ипотеку, лучше всего начать с национальных или местных банков. Сделайте покупки в различных крупных банках, местных банках и кредитных союзах, чтобы убедиться, что вы получите лучшие условия для ваших нужд и кредитной истории. Также имейте в виду, что если вы хотите быстро рефинансировать, вы можете рассмотреть альтернативного кредитора, например, небанковскую онлайн-компанию, хотя обычно это предполагает более высокую процентную ставку.

Чтобы получить лучшую ставку рефинансирования, обратите внимание на следующие факторы перед подачей заявки:

  • Кредитный рейтинг. Ваш кредитный рейтинг является важной частью того, как кредиторы рассчитывают право на получение ссуды и, в конечном итоге, процентные ставки. Например, в июне 2020 года myFICO, подразделение компании, производящее наиболее широко используемые кредитные рейтинги, сообщило, что заемщики с кредитным рейтингом от 760 до 850 могут рассчитывать на около 2,9% годовых на 30-летнюю ипотеку на сумму 300 000 долларов США; Напротив, при оценке от 660 до 679 процентная ставка могла быть ближе к 3.5%.
  • Собственный капитал. Соотношение суммы кредита и стоимости заемщика — сумма задолженности по текущей ипотечной ссуде, деленная на текущую стоимость дома — также является важным фактором в процессе рефинансирования. Перед рефинансированием у вас должно быть не менее 5% собственного капитала в вашем доме, но это число зависит от типа ипотеки. Если у вас менее 20% собственного капитала в вашем доме, рассчитывайте оплатить ипотечную страховку.
  • Наличие наличных денег для снижения процентной ставки. Paying points — единовременная комиссия, выплачиваемая кредитору при закрытии сделки — позволяет вам получить более низкую процентную ставку по вашей новой ссуде.Кроме того, ваш кредитор может быть готов договориться о снижении процентной ставки больше, чем стандартные 0,25% за пункт.
  • Статус занятости. Перед рефинансированием ипотеки кредиторы хотят знать, что вы можете вносить ежемесячные платежи. Перед подачей заявления на получение новой ссуды составьте документы о трудоустройстве, такие как недавние формы W-2 и налоговые декларации, особенно если вы работаете не по найму или недавно сменили работу.
  • Отношение долга к доходу. В идеале, ваш новый платеж по ипотеке должен составлять менее 30% вашего ежемесячного дохода; общий долг семьи не должен превышать 40% вашего ежемесячного дохода.

Быстрее и проще рефинансирование ипотеки

Проверьте ваши ставки сегодня с Better Mortgage.

Часто задаваемые вопросы по рефинансированию ипотеки

Когда следует рефинансировать ипотеку?

Если у вас есть как минимум 20% собственного капитала и хороший кредитный рейтинг, рефинансирование ипотеки — отличный способ снизить процентную ставку, особенно если ставки снижаются. Точно так же рефинансирование может помочь вам сократить ежемесячный платеж по ипотеке за счет продления срока ссуды.Рефинансирование ипотеки, как правило, является хорошим вариантом, если вы можете снизить процентную ставку на 1–2%.

Как вы рассчитываете, следует ли вам рефинансировать?

Оцените, следует ли вам рефинансировать ипотеку, посчитав, сколько вы можете сэкономить каждый месяц, а также общую стоимость рефинансирования. Затем рассчитайте точку безубыточности, чтобы определить, сколько времени потребуется, чтобы окупить эти затраты. Наконец, подумайте, планируете ли вы оставаться в своем доме надолго — в противном случае стоимость рефинансирования может не окупиться.

Можно ли получить отказ в рефинансировании ипотеки?

По оценкам, более 50% отказов в рефинансировании ипотечных кредитов вызваны неадекватными кредитными рейтингами или соотношением долга к доходу. Еще 17% заявок отклоняются из-за отсутствия залога, а это означает, что кредитор не считает, что ваш дом стоит полной суммы кредита. Увеличьте свои шансы на одобрение, оценив свою кредитную историю, отношение долга к доходу и стоимость дома перед подачей заявки.

Ставки по ипотеке: спросите о своей личной ставке

Факторы, влияющие на вашу ставку по ипотеке

Кредиторы учитывают множество факторов, прежде чем рассчитывать процентную ставку.Эти факторы могут повлиять на процентную ставку, которую вы можете получить при покупке или рефинансировании дома или получении денежных средств от собственного капитала.

  • Текущие процентные ставки

    Ставка по федеральным фондам (то есть процентная ставка, по которой депозитные учреждения ссужают деньги друг другу на ночь) устанавливается Советом Федеральной резервной системы. Эта ставка имеет большое влияние на процентную ставку, взимаемую кредиторами. Более низкие ставки обычно означают, что вы будете платить меньше процентов. Имейте в виду, что ставки по ипотеке могут колебаться ежедневно.Подпишитесь на текстовые оповещения Eagle Eye.

  • Ваш кредитный рейтинг

    Люди с более высоким кредитным рейтингом обычно получают более высокие процентные ставки, чем люди с более низким кредитным рейтингом. Многие финансовые специалисты рекомендуют вам искать способы улучшить свой кредитный рейтинг, прежде чем подавать заявку на ипотеку или рефинансировать свой дом. Более высокий кредитный рейтинг может привести к снижению процентной ставки и со временем сэкономить ваши деньги.

  • Оплата баллов

    баллов — это способ «купить» более низкую процентную ставку.Один балл равен 1% от суммы кредита. Например, при ипотеке на 200 000 долларов один балл по этой закладной будет стоить 2 000 долларов. Обратите внимание на предложения, которые показывают низкую процентную ставку, но требуют выплаты баллов. Чтобы лучше понять общую стоимость ипотечного предложения, посмотрите на его годовую процентную ставку.

  • Срок ипотеки

    Количество лет, в течение которых вы должны выплатить ипотечный кредит, называется «сроком» ссуды. 30-летняя ипотека означает, что у вас есть 30 лет, чтобы выплатить ссуду.Срок кредита может повлиять на процентные ставки. Долгосрочные ссуды обычно имеют более высокие процентные ставки, чем ипотеки с более короткими сроками. Краткосрочная ссуда может снизить вашу процентную ставку и сэкономить деньги в течение срока ссуды.

  • Вид кредита

    Есть много типов ссуд, которые вы можете получить на покупку дома, рефинансирование дома или получение наличных денег из собственного капитала. Эти займы включают…

    1. Кредиты FHA
    2. Обычные ссуды
    3. VA кредиты
    4. Кредиты USDA

    Ссуды FHA, VA и USDA предлагаются частными кредиторами при поддержке федерального правительства.Обычные ссуды предлагаются частными кредиторами без государственной поддержки. Процентная ставка, которую вы можете получить, может варьироваться в зависимости от типа ссуды.

  • Фиксированная или регулируемая ставка

    Когда ссуды имеют фиксированную процентную ставку, сумма денег, которую вы платите в качестве процентов, остается неизменной. Когда ссуды имеют регулируемую ставку, сумма денег, которую вы платите в качестве процентов, может со временем меняться. Вообще говоря, ипотека с регулируемой процентной ставкой имеет более низкие начальные процентные ставки, чем ипотека с фиксированной процентной ставкой.Чтобы узнать больше, прочитайте нашу статью об ипотеке с фиксированной и регулируемой ставкой.

  • Сколько денег вы хотите занять

    Размер вашей ссуды может повлиять на ставку по ипотеке. Иногда кредиторы взимают более высокую процентную ставку с людей, которые хотят занять большую сумму денег, чем обычный заемщик. Эти ипотечные кредиты часто называют «крупными кредитами».

Ваш первоначальный взнос может повлиять на вашу ставку по ипотеке

Когда вы покупаете дом, размер вашего первоначального взноса может повлиять на вашу ставку по ипотеке.Внесение большего первоначального взноса может помочь вам получить немного более низкую процентную ставку. Кредиторы считают менее рискованными те, кто может внести более крупные первоначальные платежи. Чем больше первоначальный взнос, тем меньше шансов, что вы выйдете из дома и потеряете ценность своего первоначального взноса.

Еще один способ подумать о влиянии первоначального взноса на вашу ставку по ипотеке — это рассчитать отношение суммы кредита к стоимости (или «LTV»). Вы получите соотношение суммы кредита к стоимости, разделив сумму ипотечного кредита на стоимость вашего дома. Например, если вы хотите купить дом за 250 000 долларов с первоначальным взносом в 50 000 долларов и ипотечным кредитом в 200 000 долларов, то ваш LTV составляет 80%.(То есть 200 000 долл. США ÷ 250 000 долл. США = 0,80 или 80%.)

Кредиторы склонны рассматривать ипотечные кредиты с более высоким соотношением ссуды к стоимости, как более рискованные, чем ипотечные ссуды с более низким LTV, и в результате многие взимают более высокие процентные ставки.

Отношение суммы кредита к стоимости может повлиять на ставки рефинансирования

При рефинансировании ваш LTV может также повлиять на вашу ставку по ипотеке. Кредиторы принимают во внимание справедливую рыночную стоимость вашего дома для расчета отношения кредита к стоимости во время рефинансирования, поскольку стоимость вашего дома могла измениться с момента покупки или последнего рефинансирования.

Например, если дом, который вы купили за 250 000 долларов, теперь стоит 300 000 долларов, а вы задолжали 180 000 долларов по ипотеке, то ваш LTV составляет 60%. (180 000 долларов США ÷ 300 000 долларов США = 0,60 или 60%.) Кредиторы обычно рассматривают ссуды рефинансирования с более низким соотношением ссуды к стоимости как менее рискованные и в результате могут предлагать более низкую процентную ставку.

Имейте в виду, что рефинансирование за наличный расчет увеличивает ваш LTV. При рефинансировании наличными вы заменяете текущую ипотеку на новую ипотеку на более высокую сумму и получаете разницу наличными при закрытии сделки.Допустим, ваш дом стоит 300 000 долларов, вы задолжали 180 000 долларов по ипотеке и хотите занять 30 000 долларов с рефинансированием наличными. Это означает, что сумма вашей новой ипотеки составит 210 000 долларов, а ваш LTV составит 70%. (210 000 долл. США ÷ 300 000 долл. США = 0,70 или 70%.) Это более высокое отношение суммы кредита к стоимости может повлиять на вашу процентную ставку по ипотеке.

Спросите нас о возможной ставке по ипотеке

Клиенты

Freedom Mortgage могут войти в свои учетные записи, чтобы узнать, есть ли у них текущие процентные ставки.Наши знающие консультанты по ипотечным кредитам Freedom также будут рады поговорить с вами. Просто заполните нашу форму «Начало работы» или позвоните нам по телефону 877-220-5533.

Справочник потребителей по рефинансированию ипотечных кредитов



21 июля 2011 г. полномочия по разработке правил для законов о защите прав потребителей, относящихся к ипотеке, кредитным картам, банковским счетам и другим потребительским финансовым продуктам, переданы от Совета Федеральной резервной системы в Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB).Для получения информации о последних нормативных изменениях, а также дополнительной информации о покупках и использовании потребительских финансовых продуктов, посетите веб-сайт CFPB.

Упали ли процентные ставки? Или вы ожидаете, что они вырастут? Достаточно ли улучшился ваш кредитный рейтинг, чтобы вы могли иметь право на ипотеку по более низкой ставке? Хотите перейти на другой вид ипотеки?

Ответы на эти вопросы повлияют на ваше решение рефинансировать ипотеку.Но прежде чем принять решение, вам нужно понять все, что связано с рефинансированием. Ваш дом может быть вашим самым ценным финансовым активом, поэтому вы должны быть осторожны при выборе кредитора или брокера и конкретных условий ипотеки. Помните, что наряду с потенциальными выгодами от рефинансирования существуют и затраты.

При рефинансировании вы выплачиваете существующую ипотеку и создаете новую. Вы даже можете решить объединить как первичную, так и вторую ипотеку в новую ссуду. Рефинансирование может напоминать вам о том, через что вы прошли при получении своей первоначальной ипотеки, поскольку вы можете столкнуться со многими из тех же процедур — и с теми же типами затрат — во второй раз.

Зачем рассматривать рефинансирование?
Когда рефинансирование — не лучшая идея?
Имеете ли вы право на рефинансирование?
Сколько будет стоить рефинансирование?
Что такое «бесплатное рефинансирование»?
Как рассчитать период безубыточности?
Калькуляторы рефинансирования
Как вы можете сделать покупки для получения новой ссуды?
Рабочий лист покупок ипотеки PDF (292 КБ)
Подробная таблица покупок ипотеки PDF (34 КБ)
Глоссарий
Контактная информация Федерального агентства


Снижение процентной ставки

Процентная ставка по ипотеке напрямую связана с тем, сколько вы платите по ипотеке каждый месяц — более низкие ставки обычно означают меньшие выплаты.Вы можете получить более низкую ставку из-за изменений рыночных условий или из-за того, что ваш кредитный рейтинг улучшился. Более низкая процентная ставка также может позволить вам быстрее наращивать капитал в своем доме.

Например, сравните ежемесячные платежи (в счет основной суммы и процентов) по 30-летнему займу с фиксированной ставкой в ​​размере 200 000 долларов США под 5,5% и 6,0%.


Ежемесячный платеж по 6.0% $ 1,199
Ежемесячный платеж @ 5.5% $ 1,136
Разница за каждый месяц $ 63
Но через год разница составляет 756 долларов США
За 10 лет вы сэкономите 7 560 долл. США 90 254

Изменение размера ипотеки

Увеличьте срок ипотеки: Вы можете захотеть получить ипотеку на более длительный срок, чтобы уменьшить сумму, которую вы платите каждый месяц.Однако это также увеличит продолжительность выплат по ипотеке и общую сумму, которую вы в конечном итоге будете платить в счет процентов.

Уменьшите срок ипотеки: Краткосрочная ипотека — например, 15-летняя ипотека вместо 30-летней — обычно имеет более низкие процентные ставки. Кроме того, вы погасите ссуду раньше, что еще больше снизит ваши общие процентные расходы. Компромисс заключается в том, что ваши ежемесячные платежи обычно выше, потому что вы платите больше основной суммы каждый месяц.

Например, сравните общие процентные расходы по ссуде с фиксированной ставкой в ​​200 000 долларов под 6% на 30 лет и ссуде с фиксированной ставкой 5,5% на 15 лет.


Ежемесячный платеж Итого проценты
Кредит на 30 лет под 6,0% $ 1,199 $ 231 640
Кредит на 15 лет под 5,5% $ 1,634 $ 94 120

Совет: Рефинансирование — не единственный способ сократить срок ипотеки.Выплачивая небольшую надбавку к основной сумме каждый месяц, вы быстрее погасите ссуду и сократите срок кредита. Например, добавление 50 долларов в месяц к вашему основному платежу по вышеуказанной 30-летней ссуде сокращает срок на 3 года и позволяет сэкономить более 27 000 долларов на выплате процентов.

Переход с ипотеки с регулируемой процентной ставкой на ипотеку с фиксированной ставкой

Если у вас есть ипотека с регулируемой ставкой, или ARM, ваши ежемесячные платежи будут меняться по мере изменения процентной ставки.С такой ипотекой ваши выплаты могут увеличиваться или уменьшаться.

Вы можете почувствовать себя неуютно из-за перспективы увеличения ваших выплат по ипотеке. В этом случае вы можете подумать о переходе на ипотеку с фиксированной процентной ставкой, чтобы дать себе некоторое душевное спокойствие, имея стабильную процентную ставку и ежемесячный платеж. Вы также можете предпочесть ипотеку с фиксированной процентной ставкой, если считаете, что процентные ставки будут расти в будущем.

Совет: Если ваш ежемесячный платеж по ссуде с фиксированной ставкой включает суммы условного депонирования для налогов и страхования, ваш ежемесячный платеж может измениться со временем из-за изменений в налогах на недвижимость, страховании или сборах общественных ассоциаций.

Получение ARM с лучшими условиями

Если у вас в настоящее время есть ARM, приведет ли следующая корректировка процентной ставки к значительному увеличению ваших ежемесячных платежей? Вы можете выбрать рефинансирование, чтобы получить еще один ARM с лучшими условиями. Например, новый заем может начинаться с более низкой процентной ставки. Или новый заем может предлагать меньшие корректировки процентной ставки или более низкие пределы платежей, что означает, что процентная ставка не может превышать определенную сумму. Для получения дополнительной информации см. Справочник потребителей по ипотечным кредитам с регулируемой процентной ставкой .

Совет: Если вы рефинансируете одну ARM в другую, проверьте начальную ставку и полностью проиндексированную ставку. Также спросите о корректировках ставок, с которыми вы можете столкнуться в течение срока кредита.


Получение денежных средств из капитала, накопленного в вашем доме

Собственный капитал — это разница в долларовой стоимости между остатком вашей задолженности по ипотеке и стоимостью вашей собственности. Когда вы рефинансируете сумму, превышающую вашу задолженность по дому, вы можете получить разницу в виде денежного платежа (это называется рефинансированием с выплатой наличных).Вы можете сделать это, например, если вам нужны деньги для ремонта дома или оплаты обучения ребенка.

Помните, однако, что когда вы приобретаете долю в капитале, вы владеете меньшей частью своего дома. На восстановление вашего капитала потребуется время. Это означает, что если вам нужно продать свой дом, вы не положите столько денег в карман после продажи.

Если вы рассматриваете возможность рефинансирования с выплатой наличных, подумайте и о других альтернативах. Вместо этого вы можете сделать покупки для получения ссуды под залог собственного капитала или кредитной линии под залог собственного капитала.Сравните ссуду под залог собственного капитала с рефинансированием с выплатой наличных, чтобы понять, что для вас лучше. См. «Что следует знать о кредитных линиях собственного капитала» .

Совет: Многие финансовые консультанты предостерегают от рефинансирования с выплатой наличных для погашения необеспеченного долга (например, кредитных карт) или краткосрочного обеспеченного долга (например, автокредитования). Вы можете поговорить с надежным финансовым консультантом, прежде чем выбрать рефинансирование с выплатой наличных в качестве плана консолидации долга.

К началу


Ипотека у вас долгая.

График амортизации показывает, что доля вашего платежа, которая зачисляется на основную сумму вашего кредита, увеличивается каждый год, в то время как доля, зачисляемая на проценты, уменьшается каждый год. В последующие годы ипотечного кредита большая часть вашего платежа относится к основной сумме долга и помогает наращивать капитал. Рефинансируя ипотеку на поздних сроках, вы перезапустите процесс амортизации, и большая часть вашего ежемесячного платежа будет снова зачислена на выплату процентов, а не на капитал здания.


Амортизация кредита в размере 200 000 долларов США сроком на 30 лет под 5,9% [d]

Ваша текущая ипотека имеет штраф за досрочное погашение

Штраф за досрочное погашение — это плата, которую кредиторы могут взимать, если вы выплачиваете ипотечный кредит досрочно, в том числе за рефинансирование. Если вы рефинансируете у того же кредитора, спросите, можно ли отказаться от штрафа за предоплату. Вам следует внимательно рассмотреть стоимость любого штрафа за предоплату в сравнении с экономией, которую вы ожидаете получить от рефинансирования.Выплата штрафа за предоплату увеличит время, необходимое для достижения безубыточности, если учесть затраты на рефинансирование и ежемесячную экономию, которую вы ожидаете получить.


Вы планируете переехать из дома в ближайшие несколько лет.

Ежемесячная экономия, полученная за счет более низких ежемесячных платежей, не может превышать затрат на рефинансирование — расчет безубыточности поможет вам определить, стоит ли рефинансировать, если вы планируете переехать в ближайшее время.

Определение вашего права на рефинансирование аналогично процессу утверждения, который вы прошли с вашей первой ипотечной ссудой. Ваш кредитор будет учитывать ваш доход и активы, кредитный рейтинг, другие долги, текущую стоимость собственности и сумму, которую вы хотите взять в долг. Если ваш кредитный рейтинг улучшился, вы можете получить ссуду по более низкой ставке. С другой стороны, если ваш кредитный рейтинг сейчас ниже, чем когда вы получили текущую ипотеку, вам, возможно, придется заплатить более высокую процентную ставку по новой ссуде.

Кредиторы рассмотрят сумму запрашиваемой вами ссуды и стоимость вашего дома, определенную на основе оценки. Если соотношение кредита к стоимости (LTV) не соответствует их руководящим принципам кредитования, они могут не захотеть предоставить кредит или могут предложить вам кредит на менее выгодных условиях, чем у вас уже есть.

Если цены на жилье упадут, ваш дом может стоить не столько, сколько вы должны по ипотеке. Даже если цены на жилье останутся прежними, если у вас есть заем, включающий отрицательную амортизацию (когда ваш ежемесячный платеж меньше процентов, которые вы должны, невыплаченные проценты добавляются к сумме вашей задолженности), вы можете задолжать по ипотеке больше, чем вы изначально одолжили.В этом случае вам может быть сложно рефинансировать.

Нет ничего необычного в том, чтобы платить от 3 до 6 процентов непогашенной основной суммы в качестве комиссии за рефинансирование. Эти расходы добавляются к штрафам за досрочное погашение или другим расходам на погашение любых имеющихся у вас ипотечных кредитов.

Комиссия за рефинансирование варьируется от штата к штату и от кредитора к кредитору. Вот некоторые типичные комиссии и диапазоны средних затрат, которые вы, скорее всего, заплатите при рефинансировании. Для получения дополнительной информации о затратах на расчет или закрытие см. Руководство для потребителей по затратам на расчет .

Совет: Вы можете попросить копию ваших документов о расчетных расходах (форма HUD-1) за день до закрытия кредита. Это даст вам возможность просмотреть документы и проверить условия.

Регистрационный взнос. Этот сбор покрывает первоначальные затраты на обработку вашего запроса на ссуду и проверку вашего кредитного отчета. Если вам отказано в кредите, вам все равно придется заплатить этот сбор.
Диапазон затрат = от 75 до 300 долларов

Комиссия за выдачу кредита. Комиссия, взимаемая кредитором или брокером за оценку и подготовку вашего ипотечного кредита.
Диапазон затрат = от 0% до 1,5% от основной суммы кредита

Очки. Балл равен 1 проценту от суммы ипотечной ссуды. Есть два типа очков, которые вы можете заплатить. Первый — это пункты дисконтирования ссуды — единовременная комиссия, уплачиваемая для снижения процентной ставки по кредиту. Во-вторых, некоторые кредиторы и брокеры также взимают баллы, чтобы заработать на ссуде. Количество начисляемых баллов может быть согласовано с кредитором.
Диапазон затрат = от 0% до 3% основной суммы кредита

Совет: Продолжительность времени, в течение которого вы ожидаете сохранить ипотечный кредит, помогает вам определить, стоит ли выплачивать баллы заранее, чтобы снизить процентную ставку. В отличие от баллов, уплаченных по вашей первоначальной ипотеке, баллы, уплаченные для рефинансирования, могут не полностью вычитаться из вашего подоходного налога в год их выплаты. Обратитесь в налоговую службу, чтобы узнать текущие правила списания баллов.


Комиссия за экспертизу. Этот сбор используется для оценки вашего дома, чтобы убедить кредиторов в том, что стоимость имущества не меньше суммы кредита. Некоторые кредиторы и брокеры включают плату за оценку как часть сбора за подачу заявления. Вы имеете право на получение копии оценки, но вы должны попросить ее предоставить кредитору. Если вы осуществляете рефинансирование и недавно проходили оценку, вы можете проверить, откажется ли кредитор от требования новой оценки.
Диапазон затрат = от 300 до 700 долларов

Плата за техосмотр. Кредитор может потребовать осмотр термитов и анализ структурного состояния собственности инспектором, инженером или консультантом. Кредиторы могут потребовать проверку септической системы и проверку воды, чтобы убедиться, что колодец и система водоснабжения будут поддерживать достаточный запас воды для дома. В вашем штате могут потребоваться дополнительные специальные проверки (например, проверки на вредителей в южных штатах).
Диапазон затрат = от 175 до 350 долларов

Комиссия за рассмотрение дела / закрытие сделки. Кредитор обычно взимает с вас комиссию, уплаченную юристу или компании, которая проводит закрытие для кредитора.
Диапазон затрат = от 500 до 1000 долларов

Страхование домовладельца. Ваш кредитор потребует, чтобы на момент урегулирования у вас имелся страховой полис домовладельца (иногда называемый страхованием от рисков). Политика защищает от физического повреждения дома огнем, ветром, вандализмом и другими причинами, на которые распространяется ваша политика. Эта политика гарантирует, что инвестиции кредитора будут защищены, даже если дом будет разрушен.При рефинансировании вам может потребоваться только показать, что у вас действует действующая политика.
Диапазон затрат = от 300 до 1000 долларов

Сборы FHA, RDS или VA или PMI. Эти сборы могут потребоваться для ссуд, застрахованных в рамках жилищных программ федерального правительства, таких как ссуды, застрахованные Федеральной жилищной администрацией (FHA) или Службой развития сельских районов (RDS), а также ссуды, гарантированные Департаментом по делам ветеранов (VA). как обычные ссуды, застрахованные частным ипотечным страхованием (PMI).Застрахованные ссуды и программы гарантий обычно применяются, если сумма, которую вы ссудили, превышает 80% от стоимости имущества. Как государственное, так и частное ипотечное страхование покрывают риск кредитора, что вы не осуществите все платежи по кредиту.
Диапазон затрат: FHA = 1,5% плюс 1/2% в год; RDS = 1,75%; VA = от 1,25% до 2%; PMI = от 0,5% до 1,5%

Поиск и страхование титула. Этот сбор покрывает стоимость поиска в записях собственности, чтобы убедиться, что вы являетесь законным владельцем, и проверить наличие залогов.Страхование титула защищает кредитора от ошибок в результатах поиска титула. Если возникает проблема, страховка покрывает вложения кредитора в вашу ипотеку.
Диапазон затрат = от 700 до 900 долларов

Подсказка: Спросите у компании, имеющей ваш текущий полис страхования титула, сколько будет стоить переоформление полиса для новой ссуды. Это может снизить ваши затраты.

Плата за обследование. Кредиторы требуют обследования, чтобы подтвердить расположение построек и улучшений на земле.Некоторые кредиторы требуют полного (и более дорогостоящего) обследования, чтобы убедиться, что дом и другие постройки законно находятся там, где вы говорите. Возможно, вам не придется платить этот сбор, если недавно было проведено обследование вашей собственности.
Диапазон затрат = от 150 до 400 долларов

Штраф за досрочное погашение. Некоторые кредиторы взимают комиссию за досрочное погашение существующей ипотеки. Займы, застрахованные или гарантированные федеральным правительством, обычно не могут включать штраф за досрочное погашение, а некоторые кредиторы, такие как федеральные кредитные союзы, не могут включать штрафы за досрочное погашение.Также некоторые штаты запрещают эту плату.
Диапазон затрат = процентные платежи от одного до шести месяцев

К началу

Кредиторы часто определяют «безвозмездное» рефинансирование по-разному, поэтому не забудьте узнать о конкретных условиях, предлагаемых каждым кредитором. В принципе, есть два способа избежать предоплаты.

Первый — это договоренность, при которой кредитор покрывает расходы на закрытие сделки, но взимает с вас более высокую процентную ставку. Вы будете платить эту более высокую ставку в течение всего срока кредита.

Подсказка: Попросите кредитора или брокера сравнить предварительные затраты, основную сумму, ставку и платежи с учетом и без этого компромисса.


Во-вторых, комиссия за рефинансирование включается в («вкладывается» или «финансируется») в ваш кредит — они становятся частью основной суммы кредита. Хотя вам не нужно будет платить наличными вперед, вместо этого вы будете выплачивать эти сборы с процентами в течение срока действия кредита.

Совет: Когда кредиторы предлагают «бесплатную» ссуду, они могут включать штраф за досрочное погашение, чтобы отговорить вас от рефинансирования в течение первых нескольких лет ссуды.Попросите кредитора, предлагающего бесплатную ссуду, объяснить все комиссии и штрафы, прежде чем вы согласитесь с этими условиями.

Используйте приведенную ниже пошаговую таблицу, чтобы дать вам приблизительную оценку времени, которое потребуется для возмещения ваших затрат на рефинансирование, прежде чем вы получите выгоду от более низкой ставки по ипотеке. В примере предполагается, что ипотечный кредит на 30 лет с фиксированной ставкой в ​​размере 200 000 долларов США под 5% и текущий заем под 6%. Комиссия за новую ссуду составляет 2500 долларов США и оплачивается наличными при закрытии сделки.


Пример Ваши номера
  1. Ваш текущий ежемесячный платеж по ипотеке
$ 1,199
  1. Вычтите новый ежемесячный платеж
–1 073 долл. США
  1. Это равняется вашей ежемесячной экономии
$ 126
  1. Вычтите налоговую ставку из 1
    (е.грамм. 1 — 0,28 = 0,72)
0,72
  1. Умножьте ваши ежемесячные сбережения (# 3) на ставку после уплаты налогов (# 4)
126 х 0,72
  1. Это равняется вашей экономии после уплаты налогов
$ 91
  1. Итого комиссии по новому займу и расходы на закрытие
2 500 долл. США 90 254
  1. Разделите общие расходы на вашу ежемесячную экономию после уплаты налогов (от # 6)
2,500 долл. США / 91
  1. Это количество месяцев, которое потребуется вам для возмещения затрат на рефинансирование
27 месяцев

Совет: Рассчитайте финансовую выгоду от рефинансирования через один, два или три года.Сравнивается ли выгода с вашими планами остаться дома?

Если вы планируете оставаться в доме до тех пор, пока не выплатите ипотечный кредит, вы также можете посмотреть общую сумму процентов, которую вы заплатите как по старому, так и по новому ссуде.

Вы также можете сравнить прирост капитала в обоих займах. Если у вас есть текущий заем какое-то время, большая часть вашего платежа идет в основную сумму, помогая вам наращивать капитал. Если срок вашей новой ссуды превышает оставшийся срок существующей ипотечной ссуды, меньшая часть досрочных выплат пойдет в счет основного долга, что замедлит накопление капитала в вашем доме.

К началу

Многие онлайн-калькуляторы ипотеки предназначены для расчета эффекта от рефинансирования ипотеки. Для этих калькуляторов обычно требуется информация о вашей текущей ипотеке (например, оставшаяся основная сумма, процентная ставка и количество лет, оставшихся по ипотеке), новой ссуде, которую вы рассматриваете (например, основная сумма, процентная ставка и срок), а также авансовый платеж или заключительные расходы, которые вы оплатите по ссуде. Некоторые могут запросить вашу налоговую ставку и процентную ставку, которую вы можете получить на инвестиции (при условии, что вы вложите свои сбережения).Калькуляторы рефинансирования покажут сумму, которую вы сэкономите, по сравнению с затратами, которые вы заплатите, чтобы вы могли определить, подходит ли вам предложение рефинансирования. У Национального бюро экономических исследований есть пример калькулятора рефинансирования.

Поиски ипотечного кредита помогут вам заключить наиболее выгодную сделку по финансированию. Покупки, сравнения и переговоры могут сэкономить вам тысячи долларов. Начните с получения копий ваших кредитных отчетов, чтобы убедиться, что информация в них точна (посетите веб-сайт Федеральной торговой комиссии для получения информации о бесплатных копиях вашего отчета).

Рабочий лист ипотеки — дюжина ключевых вопросов, которые нужно задать — PDF (33 КБ) может вам помочь. Вы также можете использовать наш Подробный рабочий лист покупок по ипотеке PDF (34 КБ). Возьмите с собой один из этих рабочих листов, когда будете разговаривать с каждым кредитором или брокером, и заполните предоставленную информацию. Не бойтесь заставлять кредиторов и брокеров конкурировать друг с другом за ваш бизнес, давая им понять, что вы делаете покупки по лучшей цене.

Поговорите со своим текущим кредитором

Если вы планируете рефинансирование, вы можете начать с вашего текущего кредитора.Этот кредитор может захотеть сохранить ваш бизнес и, возможно, пожелает снизить или отменить некоторые из типичных комиссий за рефинансирование. Например, вы можете сэкономить на оплате поиска по заголовку, опросов и инспекций. Или ваш кредитор может не взимать сбор за подачу заявления или сбор за оформление. Это более вероятно, если вашей текущей ипотеке всего несколько лет, так что документы, относящиеся к этой ссуде, все еще актуальны. Опять же, сообщите своему кредитору, что вы делаете покупки для лучшей сделки.

Сравните ссуды перед принятием решения

Присмотритесь и сравните все условия, предлагаемые разными кредиторами — как процентные ставки, так и затраты.Помните, что покупка, сравнение и переговоры могут сэкономить тысячи долларов.

Федеральный закон требует от кредиторов предоставить «добросовестную оценку» в течение трех дней с момента получения вашей заявки на получение кредита. Вы можете запросить у своего кредитора оценку конечных расходов по ссуде. Смета должна дать вам подробную приблизительную оценку всех затрат, связанных с закрытием. Внимательно изучите эти документы и сравните эти затраты с расходами по другим займам. Вы также можете попросить копию формы расчета HUD-1 за день до подписания окончательных документов.

Совет: Если вы хотите убедиться, что процентная ставка, которую предлагает ваш кредитор, соответствует ставке, которую вы получаете при закрытии ссуды, спросите о блокировке ипотечного кредита (также называемой блокировкой ставки или обязательством по ставке). Любое обещание о блокировке должно быть в письменной форме. Перед подписанием убедитесь, что ваш кредитор объяснил все расходы или обязательства. См. Руководство для потребителей по блокировке ипотечных кредитов .


Получить информацию в письменной форме

Прежде чем платить невозвращаемую комиссию, запрашивайте письменную информацию о каждой интересующей вас ссуде.Важно, чтобы вы прочитали эту информацию и спросили кредитора или брокера о том, чего вы не понимаете.

Вы можете поговорить с финансовыми консультантами, консультантами по жилищным вопросам, другими доверенными консультантами или своим адвокатом. Чтобы связаться с местным консультационным агентством по вопросам жилья, позвоните в Департамент жилищного строительства и городского развития США по бесплатному телефону 800-569-4287 или посетите онлайн-агентство, чтобы найти ближайший к вам центр.

Делайте покупки в газетах и ​​Интернете

Ваша местная газета и Интернет — хорошие места, чтобы начать делать покупки для получения ссуды.Обычно вы можете найти информацию о процентных ставках и пунктах, предлагаемых несколькими кредиторами. Поскольку ставки и баллы могут меняться ежедневно, вам нужно часто проверять источники информации при покупке ипотечного кредита.

Будьте осторожны с рекламой

Любая первоначальная информация, которую вы получите об ипотеке, вероятно, будет получена из рекламных объявлений, почты, телефона и запросов от строителей, брокеров по недвижимости, ипотечных брокеров и кредиторов. Хотя эта информация может быть полезной, имейте в виду, что это маркетинговые материалы — объявления и рассылки призваны сделать ипотечный вид как можно более привлекательным.Эти рекламные объявления могут рекламировать низкие начальные процентные ставки и ежемесячные платежи, не подчеркивая, что эти ставки и платежи могут существенно возрасти позже. Так что соберите все факты и убедитесь, что любые предложения, которые вы рассматриваете, соответствуют вашим финансовым потребностям.

Любое объявление для ARM, которое показывает вводную процентную ставку, должно также показывать, как долго действует ставка, и годовую процентную ставку, или годовую процентную ставку, по ссуде. Если годовая процентная ставка намного выше, чем начальная ставка, это признак того, что ваши платежи могут сильно вырасти после вводного периода, даже если рыночные процентные ставки останутся прежними.

Подсказка: Если есть большая разница между начальной процентной ставкой и годовой процентной ставкой, указанной в объявлении, это может означать, что ссуды связаны с высокими комиссиями.

Выбор ипотеки может оказаться самым важным финансовым решением, которое вы примете. Вы должны получить всю информацию, необходимую для принятия правильного решения. Задавайте вопросы о кредитных характеристиках, когда вы разговариваете с кредиторами, ипотечными брокерами, расчетными или заключительными агентами, вашим адвокатом и другими профессионалами, участвующими в сделке, — и продолжайте спрашивать, пока не получите четких и полных ответов.


Глоссарий | Контакты Федерального агентства


Последнее обновление: 27 августа 2008 г.

.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *