Кредитно финансовая организация это: 15 Небанковские кредитно-финансовые организации » СтудИзба

Содержание

Кредитно-финансовые организации. Банковская система

Кредитно-финансовые организации

В состав кредитно-финансовых организаций входят три ключевых звена:

  • Центральный банк.
  • Коммерческие банки.
  • Специализированные кредитно-финансовые институты.

Выделяют два типа построения банковской системы, которые зависят от соподчинения кредитных институтов в соответствии с банковским законодательством и иерархии в структуре кредитной системы:

  • Одноуровневая система.
  • Двухуровневая система.

Одноуровневая банковская система представляет собой аппарат, в котором наблюдается преобладание горизонтальных связей между банками, а их операции и функции универсализированы. Для одноуровневой банковской системы характерно размещение всех кредитных институтов, в том числе и Центральный банк, на одной иерархической ступени. При этом они все выполняют аналогичные функции по кредитно-расчётному обслуживанию клиентов. Данный принцип построения свойственен в основном для стран со слаборазвитыми экономическими структурами, а также для стран, где преобладает тоталитаризм или административно-командный режим правления.

Для России характерна двухуровневая банковская система, основа которой состоит в выстраивании отношений между банками в двух плоскостях: вертикальной и горизонтальной. В её состав входят Центральный банк и коммерческие банки.

Подчинение по вертикали означает, что Центральный банк России занимает место руководящего центра и вступает в подчинительные отношения с низовыми звеньями – коммерческими и специализированными банками. Подчинение по горизонтали устанавливается между различными банками как партнёрами. И одновременно происходит разделение административных и операционных функций, которые связаны с обслуживанием хозяйства.

Функции Центрального банка

В полномочиях Центрального банка следующие действия:

  • Осуществление денежной эмиссии – иными словами, выпуск денежных средств и распределение банкнот и монет.
  • Управление резервами иностранной валюты и резервами иностранных активов, осуществление интервенции на валютных рынках с целью регулирования обменных курсов национальной валюты.
  • Установление приоритетных целей денежно-кредитной и валютной политики и их реализация. К инструментам денежно-кредитной политики относятся: денежная масса, учётная ставка, валютный курс, резервные требования для коммерческих банков и пр. Всё это применяется Центральным банком с целью достижения макроэкономических результатов. Сюда относятся контроль над инфляцией, создание благоприятного инвестиционного климата и движение иностранной валюты.
  • Управляет государственным долгом, открывает банковские депозиты и даём взаймы правительству.
  • Устанавливает правовые основы и принципы функционирования кредитно-финансовых институтов, рынков кредитных операций, а также формирует механизм денежно-кредитного регулирования национальной экономики.
  • Регулирует кредитные ресурсы коммерческих банков (может влиять на изменение учётной ставки кредитования коммерческих и специализированных банков, их резервные нормы, т.е. резерв ликвидных средств, которые в обязательном порядке всегда должны находится в банке и не могут быть использованы для выдачи кредита).

Кредитно-финансовые услуги Центрального банка

Центральный банк оказывает кредитно-финансовые услуги только двум категориям клиентов: коммерческим и специализированным банкам; правительственным структурам. При этом в такой ситуации ключевыми становятся функции управления деятельностью банковских учреждений с целью регулирования и контроля функционирования рынка кредитно-финансовых услуг. Правильное выполнение данной функции Центральным банком – это важнейшее условие для гармоничного и эффективного развития экономики России.

Нужна помощь преподавателя?

Опиши задание — и наши эксперты тебе помогут!

Описать задание

Для всех заполных стран характерно наличие центральных банков. Но их отличие от российского в том, что уставные капиталы в них полностью или большей долей находятся в собственности государства, и при этом не находятся в прямом подчинении правительствам или парламентам, а наоборот выступают как относительно независимые агенты, которые целиком несут ответственность за стабильность национальных валют. Степень независимости Центрального банка определяется некоторыми факторами, среди них следующие:

  • Самостоятельность действий. Т.е. возможность не подчиняться никаким внешним указаниям, а максимально действовать самостоятельно.
  • Наличие специфических правил, которые диктуют возможность назначения и снятия с руководящей должности сотрудников, а также ограничение их полномочий.
  • Наличие правил, которые регулируют возникающие конфликты между Центральным банком и государственными органами.
  • Наличие возможности для Центрального банка в соответствии с правовыми или иными соображениями отказываться от покрытия дефицита государственного бюджета посредством предоставления кредита правительству.
Определение

Коммерческие банки – это финансовые посредники, которые привлекают сбережения населения, капиталы предприятий, которые могли освободиться в ходе хозяйственной деятельности, их предоставляют во временное пользование иным экономическим агентам, которые в данный момент имеют нужду в этом.

Коммерческие банки по своей природе являются многофункциональными учреждениями, которые оперируют в разных секторах ссудного капитала. К их основным функциям относят:

  • Аккумуляция временно свободных денег.
  • Кредитование предприятий, организаций, государств и населения.
  • Производство расчётов между субъектами хозяйствования.
  • Производство операций с ценными бумагами.
  • Обеспечение сохранности финансовым бумагам и материальным ценностям.
  • Возможность управлять имуществом клиентов по доверенности.

В состав кредитно-финансовых организаций помимо банков входят ещё и специальные финансовые учреждения, которые выполняют ограниченный перечень финансовых операций.

Пример

Страховые компании занимаются продажей страховых полисов, пенсионные фонды специализируются на социальных выплатах, инвестиционные компании реализуют собственные акции, а на вырученные деньги покупают рыночные ценные бумаги, при этом сами являются промежуточным звеном между индивидуальным денежным капиталом корпорациями, сберегательные учреждения аккумулируют сбережения населения.

Специализированные кредитно-финансовые организации, их роль, виды — Материал, темы

Специализированные кредитно-финансовые организации, их роль, виды



   Главная > Деньги Кредит Банки, ДКБ > Материал, темы > Специализированные кредитно-финансовые организации, их роль, виды

Кредитная система любого государства характеризуется не только банками, но и специализир. (небанковскими) кредитно-финансовыми организациями. Специализир. кред.-финансовые организации, обслуживают главным образом ту часть рынка, которая не обслуживается (недостаточно обслуживается) банковской системой. К ним можно отнести: лизинговые фирмы, кредитные союзы, инвестиционные компании, факторинговые компании, инкассаторские фирмы, финансовые компании, страховые общества, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании и т.д.

Небанковские организации ориентируются либо на обслуживание определенных типов клиентуры, либо на осуществление конкретных видов кредитно-расчетных и финанс. услуг. Их деятельность концентрируется в большинстве своем на обслуж. относительно ограниченного сегмента рынка и, как правило, предоставление услуг специфической клиентуре.

По законодательству РБ небанковская кредитно-финансовая организация — это юридическое лицо, имеющее право осуществлять отдельные банковские операции и виды деятельности, предусмотренные Банковским Кодексом РБ, за исключением осуществления в совокупности следующих банковских операций: привлечения денежных средств физических и юридических лиц во вклады; размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет в кредиты; открытия и ведения банковских счетов физических и юридических лиц.

При создании небанковской кредитно-финансовой организации, осуществлении и прекращении ее деятельности применяются положения, предусмотренные для банков, если иное не установлено законодательством.

Другие темы по курсу Деньги Кредит Банки, ДКБ:
Методы регулирования денежного оборота и денежного обращения центральным банком
Регулирование деятельности коммерческих банков центральным банком
Денежно-кредитная политика центрального банка
Лизинговые компании
Финансовые компании
Инвестиционные компании

Роль специализированных финансово-кредитных институтов в банковской системе Российской Федерации

Основу кредитной системы составляет прежде всегобанковская система. Банковская система — совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Но каково же значение специализированных финансово-кредитных институтов?

В последние годы на национальных рынках ссудных капиталов развитых стран важную роль стали выполнять СКФИ. Рост их влияния объясняется тремя основными причинами: ростом доходов населения, развитием рынка ценных бумаг, тем обстоятельством, что этими учреждениями оказываются специальные услуги, которые не предоставляются банками.

Специализированные небанковские кредитно-финансовые учреждения (специальные кредитно-финансовые институты) являются составной частью кредитной системы. С институциональной точки зрения кредитная система — это совокупность кредитно-финансовых организаций, аккумулирующих свободные денежные средства на рынке ссудных капиталов и предоставляющих их в ссуду [1].

Современная кредитная система является основным звеном рынка ссудных капиталов и состоит в свою очередь из следующих основных институциональных групп (ярусов, звеньев), тесно связанных между собой:

1.      Центральный банк Российской Федерации (Банк России).

2.      Банковская система:

—        Коммерческие банки,

—        Сберегательные банки,

—        Инвестиционные банки,

—        Другие специализированные банки.

3.      Специальные кредитно-финансовые институты:

—        Пенсионные фонды,

—        Страховые компании,

—        Финансовые компании,

—        Другие специальные кредитно-финансовые институты.

Эта структура характерна для большинства развитых стран Западной Европы, США, и Японии. Однако в разных странах с рыночной экономикой кредитные системы организованы по-разному, из-за того, что формирование кредитных систем происходило в разные периоды становления национальных экономик, а приоритеты их развития неоднократно сменялись в зависимости от конкретных исторических условий.

В России Федеральным законом от 2 декабря 1990 г. N 395-I «О банках и банковской деятельности» 1 и 2 звено объединены в одно: «Банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков» [2].

Центральный банк — это банк, возглавляющий кредитную систему страны, имеющий монопольное право эмиссии банкнот и осуществляющий кредитно-денежную политику в интересах национальной экономики.

Согласно Федеральному закону РФ от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»: «Банк России является юридическим лицом, имеет печать с изображением Государственного герба Российской Федерации и со своим наименованием. Центральный банк осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций и банковских групп (банковский надзор)». Согласно этому же закону, Банк России не может участвовать в конкурентной борьбе банков на денежном рынке внутри страны, так как его деятельность должна быть направлена исключительно на достижение общегосударственных целей.

В целях воздействия на ликвидность банковской системы Банк России рефинансирует банки путём предоставления им краткосрочных кредитов. Он сам устанавливает учетную ставку и определяет условия предоставления кредитов под залог различных активов.

Банк России осуществляет функцию регулирования кредитной системы: издает нормативные акты по вопросам, отнесённым к его компетенции в области банковского кредитования, контролирует законность и целесообразность создания банков и специализированных небанковских кредитно-финансовых организации.

Основной финансовый посредник на рынке ссудных капиталов — это банки, которые и образуют банковскую систему. Банк — это юридическое лицо, которое имеет исключительное право осуществлять в совокупности банковские операции, то есть привлекать денежные средства физических и юридических лиц в депозиты (вклады), размещать эти средства от имени банка и за его счет на условиях возвратности, платности и срочности; открывать и вести банковские счета физических и юридических лиц и т. д.

Банки имеют право осуществлять банковские операции только на основании специального разрешения (лицензии) ЦБ РФ («Банка России») [3].

Специальные кредитно-финансовые институты занимают особое место в современной рыночной экономике. Это юридические лица, имеющие право осуществлять отдельные банковские операции и виды деятельности. Они занимаются кредитованием какой-либо определенной отрасли — промышленности, сельского хозяйства, внешней торговли, кооперации и т. д. Чаще всего они обслуживают ту часть рынка, которая не обслуживается (или недостаточно обслуживается) банковской системой.

Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты ведут острую конкуренцию между собой как за привлечение денежных сбережений, так и в сфере кредитных операций.

В деятельности специализированных небанковских кредитно-финансовых институтов можно выделить одну или две доминирующие операции (предоставление кредитов через облигационные займы корпорациям и государству, мобилизация капитала через все виды акций, предоставление ипотечных и потребительских кредитов, кредитная взаимопомощь и т. д.). Они функционируют в относительно узких сферах рынка ссудного капитала и имеют, как правило, весьма специфическую клиентуру.

Ещё одним отличием специализированных небанковских кредитно-финансовых учреждений от банковских является то, что в отличие от банковских институтов небанковские выполняют и осуществляют важную социальную функцию, особенно это касается страховых компаний, пенсионных фондов, которые формируют в национальных рамках страховой фонд для физических и юридических лиц. Кроме того, такие небанковские институты, как ссудо-сберегательные ассоциации, финансовые компании и кредитные союзы, также удовлетворяют социальные запросы общества, осуществляя кредитование жилищного строительства и конечного потребления населения.

Аккумулируя громадные денежные ресурсы, эти институты активно участвуют в процессах накопления и эффективного размещения капитала.

На протяжении всего двадцатого века наблюдался рост влияния и финансовой мощи специальных кредитно-финансовых учреждений: с 30-х годов их доля в активах кредитных систем большинства стран выросла с 30 до почти 60 % за счет снижения доли банковских институтов (главным образом коммерческих и сберегательных банков).

В России же этот процесс идет гораздо менее быстрыми темпами, и доля специальных кредитно-финансовых институтов еще незначительна. Это происходит по трём основным причинам: увеличение доходов населения в развитых странах; активное развитие рынка ценных бумаг; оказание этими учреждениями специальных услуг, которые не могут предоставлять банки. Количество специальных кредитно-финансовых институтов и коммерческих банков за 2008–2012 гг. представлены на рисунке1.

Рис.1 Количество специальных кредитно-финансовых институтов и коммерческих банков за 2008–2012 гг. [4]

Кроме того, ряд специализированных небанковских учреждений в отличие от банков могут аккумулировать денежные сбережения на довольно длительные сроки и, следовательно, делать долгосрочные инвестиции. Отсюда еще одно преимуществом перед банками небанковских кредитно-финансовых институтов: они обладают большей устойчивостью в условиях конъюнктурных колебаний (кризисы, депрессия, инфляция, валютные и биржевые потрясения).

К тому же в Советском союзе доля банковских операций специальных кредитно-финансовых институтов в общем числе банковских операций была незначительна. Поэтому их влияние в кредитной системе России стало расти с середины 90-х годов.

Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты не могут выполнять следующие банковские операции: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады, размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет в кредиты, открытия и ведения банковских счетов физических и юридических лиц [5].

Таким образом, на основе изложенной информации можно судить о том, что роль специализированных небанковских кредитно-финансовых институтов в банковской системе любой страны чрезвычайно велика.

Отчетливо видно, что специальные кредитно-финансовые институтов существуют уже довольно длительное время, долгое время они были второстепенной частью кредитно системы, а сейчас интенсивно развиваются и совершенствуются.

Можно также сделать выводы о довольно грамотном функционировании банковской системы с трехъярусной структурой и соответственно третьего яруса (специальных кредитно-финансовых институтов) на данном этапе. Именно данная форма банковской системы позволяет наиболее рационально, рентабельно и стабильно функционировать кредитным учреждениям разных стран и в частности в Российской Федерации. На деятельность банков и специальных кредитно-финансовых институтов большое влияние оказывает Центральный банк Российской Федерации, государственный кредитный институт, имеющий широкие полномочия и возглавляющий кредитную систему страны, фактически регулирующий экономику государства. Однако стабильность функционирования кредитных учреждений зависит не только от состояния экономики в стране и в мире, но и от рационального ведения политики самих кредитных учреждений, которая должна основываться на достоверных показателях, верно сформулированных планах деятельности и самой деятельности кредитных учреждений. Устойчивость деятельности специальных кредитно-финансовых институтов поэлементно формирует общую устойчивость банковской системы.

Литература:

1.      http://houmbank.ru/index/specializirovannye_finansovo_kreditnye_instituty/0–59

2.      ФЗ от 2 декабря 1990 г. N 395-I «О банках и банковской деятельности».

3.      ФЗ от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».

4.      http://www.gks.ru/wps/wcm/connect/rosstat/rosstatsite/main/

5.      Российский статистический ежегодник. 2008: Стат. Сб./Росстат.- М., 2008.

Банковские услуги, виды банковских услуг, оказание и оплата, электронные услуги банковской системы

Банковские услуги играют важную роль в кредитно-финансовой системе государства. Благодаря этому, осуществляется рациональное перемещение денежных средств. Данный сервис включает в себя различные финансовые операции – применительно как к банковским активам, так и к пассивам.

Содержание

Скрыть
  1. Виды банковских услуг
    1. Оказание банковских услуг
      1. Оплата банковских услуг
        1. Услуги банковской системы
          1. Электронные банковские услуги
            1. Общая характеристика банковских услуг
              1. Сущность банковской услуги
                1. Рынок банковских услуг
                  1. Расчетно-кассовое обслуживание
                    1. Страхование залогового имущества
                      1. Валютные операции
                        1. Инкассация
                          1. Депозиты

                              Виды банковских услуг

                              У каждого кредитно-финансового учреждения существует свой перечень оказываемых услуг. Однако в общем плане существует несколько основных групп банковского сервиса:

                              1. депозитные операции. Они представляют собой клиентский вклад, на который зачисляются проценты;
                              2. кредитные операции. Они включают в себя выдачу ссуд клиентам и получение за это дохода банком;
                              3. расчетные операции. К ним относятся действия по открытию счетов, с которых осуществляется выплата заработной платы, а также перечисление различных налогов. Кроме того, предусмотрены и другие виды услуг, входящие в данную группу.

                              Оказание банковских услуг

                              Благодаря тому, что кредитно-финансовые учреждения осуществляют свой банковский сервис – компании различной формы собственности, а также физические лица могут эффективно использовать возможности распоряжения принадлежащими им денежными средствами. В частности, выдача ипотеки позволяет гражданам приобретать квартиры, а также индивидуальные коттеджи. Получение автокредитов дает возможность заемщикам покупать нужные им транспортные средства. Потребительские кредиты помогают решать неотложные проблемы. Ссуды коммерческим организациям способствуют развитию бизнеса.

                              Оплата банковских услуг

                              За выполнение различных кредитно-финансовых действий и оказание банковских услуг взимается оплата согласно установленным тарифам. Оплата такого сервиса необходима для эффективного функционирования всей банковской системы. Помимо процентной формы, существует ряд фиксированных видов оплаты услуг кредитно-финансовых организаций. Практика показывает, что комплексное осуществление текущих расчетов способствует успешной деятельности организаций различной формы собственности, а также производственных предприятий. Все это связано с системой оплаты банковских услуг.

                              Услуги банковской системы

                              Современная экономика является своеобразной и весьма сложной системой. Каждая ее часть имеет взаимосвязь с другими аналогичными составляющими. Банковская система занимает особое место в общей экономической структуре. Услуги, которые оказывают кредитные организации, играют важную роль в нормальном функционировании огромного количества коммерческих компаний, промышленных предприятий и других субъектов отечественной экономики. Благодаря сервису, предоставляемому участниками банковской системы, регулируются инфляционные процессы. Кроме того, осуществляется деятельность по контролю платежного баланса.

                              Электронные банковские услуги

                              В последние два десятилетия произошли значительные изменения в мировой экономической системе. Это существенно сказалось на банковском секторе каждой из стран. В России за этот период времени большую популярность приобрели электронные банковские услуги. Это позволяет кредитным организациям максимально эффективно осуществлять обслуживание юридических лиц. Кроме того, развиваются электронные формы банковского сервиса, предназначенные для физических лиц. На базе инновационных технологий возросла роль информационных ресурсов. Все это способствует тому, что клиенты кредитных учреждений имеют возможность пользоваться электронным банковским сервисом в полном объеме.

                              Общая характеристика банковских услуг

                              Совокупность операций, направленная на полное удовлетворение запросов клиента –общая характеристика банковских услуг. Банковская услуга обладает характеристиками: неосязаемость, несохраняемость, абстрактность. Помощь банка всегда неотделима от квалифицированных сотрудников, уровень качества услуг непостоянен.

                              Несохраняемость объясняется постоянными изменениями уровня спроса и предложения. Неосязаемость означает невозможность увидеть и ощутить услугу до момента получения результатов исполнения. Борьба с непостоянством качества производится путем поднятия квалификации персонала.

                              Сущность банковской услуги

                              Сущность банковской услуги заключается в совершении действий, нацеленных на удовлетворение общественных потребностей, получении максимально доступной прибыли. Услуги обладают свойством самоувеличивающейся стоимости. Каждое действие банка способствует получению прибыли, увеличению стоимости для принятия участия в обороте.

                              Объект банковских услуг – капитал. Действия всегда направлены на оборот денежных средств в различных формах, качествах. Услугой называются активные и пассивные операции.

                              Рынок банковских услуг

                              Рынок банковских услуг формируется конкурентными предложениями разных организаций банковской системы и спросом клиентов. ЦБ РФ, коммерческие банки и кредитные организации формируют предложение. Цель существования рынка – удовлетворение потребности в услугах, включающих оборот, хранение денег и кредитование.

                              Банк России осуществляет регуляцию рынка косвенным участием и путем издания нормативных актов. Коммерческие банки предоставляют услуги юридическим и физическим лицам в наибольшем спектре. Кредитные организации оказывают неполный выбор услуг, следовательно, играют меньшую роль в образовании предложения.

                              Расчетно-кассовое обслуживание

                              Основной деятельностью банков является рассчетно-кассовое обслуживание (РКО) индивидуальных предпринимателей и юридических лиц. РКО – портфель услуг по перемещению, хранению, регистрации движения денег. Расчетное и кассовое обслуживание может осуществляться по отдельности или комплексно.

                              К расчетным операциям относят переводы денег, списание средств, обслуживание систем удаленного доступа. Кассовое обслуживание – прием и выдача наличных денег, прием наличных платежей, размен денег, обмен непригодных банкнот. Также к рассчетно-кассовому обслуживанию относят предоставление выписок, выдачу справок, предоставление отчетных документов.

                              Страхование залогового имущества

                              Банки осуществляют страхование залогового имущества – процедуру, неотделимую от выдачи крупных кредитов. Страхование необходимо на случаи возможного повреждения или уничтожения имущественной ценности. Оплату услуг на себя берет заемщик, задача банка – предложить наиболее выгодные условия.

                              Страхование производится по нескольким схемам. Варианты отличаются ролями банка и клиента, которые выступают выгодоприобретателями и страхователями. Выплатить премию может банк, но стоимость страховки будет включена в оплату кредита.

                              Валютные операции

                              Валютные операции (ВО) – действия, связанные с передачей права собственности на валюту, использованием иностранных денежных единиц, осуществлением денежных переводов. Чаще под понятием ВО подразумевают ввоз и обмен иностранной валюты. Услуги предоставляются ЦБ РФ и коммерческими банками.

                              Операции с валютой разделяют на операции движения капитала и текущие. Текущие связаны с оборотом валюты, товаров, услуг, переводом средств по стране и за ее пределами. ВО с капиталом включают инвестирование, кредитование, привлечение средств.

                              Инкассация

                              Транспортировкой денежных средств, драгоценных металлов, ценных бумаг, важных документов занимается инкассаторская служба. Инкассация позволяет минимизировать риск утери перевозимого груза. Служба инкассации должна иметь лицензию на проведение банковских операций.

                              Отдел доставки ценных грузов – структурное подразделение приватной охранной службы. В состав входит начальник подразделения, бригадиры, инкассаторы-водители и сборщики. Инкассаторские службы разрабатывают многоуровневую защиту от грабителей.

                              Депозиты

                              Банковские депозиты – денежные ценности, отдающиеся на хранение в банк с дальнейшей возможностью получать проценты. Банки заинтересованы в получении вкладов. Депозитные средства расформировываются банками для предоставления кредитов, увеличения собственного капитала, вложения в фонды резервов, ценные бумаги, валюту.

                              Депозиты разделяют на 2 вида: до востребования и срочные. Срочные вклады дают более высокий процент, но вложенные деньги можно получить только после оговоренной в договоре даты. Депозит до востребования обкладывается меньшим процентом, определенную часть вложения можно снять в любое время.

                              Совет от Сравни.ру: банковские услуги способствуют обеспечению экономического роста. В современных условиях они служат целям эффективного ведения деятельности всеми субъектами основных секторов отечественной экономики.

                              FLEXTERA – современная линейка решений для банковской автоматизации

                              Автоматизация бизнес-процессов

                              FLEXTERA построена на основе реальных процессов работы банка. Воспроизводит и ставит под контроль весь бизнес-процесс в целом: все его стадии, всех участвующих в нем сотрудников – «ведет» людей по процессу, упрощает их работу и исключает ошибки. Дает менеджменту инструменты управления операционной эффективностью.

                              Центральное понятие в финансовой архитектуре FLEXTERA – бизнес-процесс. Системы автоматизации банковской деятельности, используемые в настоящее время, обеспечивают автоматизацию учета отдельных операций, что накладывает существенные ограничения на повышение эффективности бизнеса клиентов.

                              Бизнес-процесс – это процесс (цепочка) создания ценностей для конечных потребителей, клиентов банка. Выстраивание бизнес-процессов и их оптимизация позволяют исключить необязательные, лишние активности, снизить издержки, повысить операционную эффективность и рентабельность продуктов банка.

                              FLEXTERA обеспечивает полную автоматизацию всех бизнес-процессов кредитно-финансовой организации и надежно поддерживает:

                              • Основные бизнес-процессы
                              • Обеспечивающие бизнес-процессы
                              • Процессы управления.

                              Полнофункциональное решение

                              FLEXTERA – это полнофункциональное многокомпонентное решение, в состав которого входит более 80-ти полностью готовых функциональных модулей и отдельных программных сервисов. Такая архитектура обеспечивает автоматизацию всех направлений работы банка, поскольку ее решения развиваются в соответствии с потребностями финансовых организаций.

                              FLEXTERA предлагает решения, охватывающие все направления банковской деятельности:

                              • Корпоративное обслуживание – решение для автоматизации корпоративных банковских услуг
                              • Розничное обслуживание – решение для автоматизации обслуживания населения, предприятий малого и среднего бизнеса
                              • Финансовые рынки – решение для автоматизации операций на валютном и денежном рынках, рынках ценных бумаг и драгоценных металлов
                              • Отчетность – решение для формирования всех видов обязательной отчетности, регламентированной отчетности перед регулирующими органами, информационно-аналитические приложения для управления эффективностью бизнеса.

                              Каждое из представленных решений может быть использовано как в комплексе с другими продуктами FLEXTERA, так и в качестве самостоятельной бизнес-системы – в зависимости от потребностей банка.

                              Наличие полноценных многофункциональных фронт-офисных решений

                              Все продукты FLEXTERA четко разнесены по слоям в соответствии с природой автоматизируемой ими деятельности: фронт-офис, миддл-офис, продуктовые бэк-офисы, учетные системы и аналитический центр для построения отчетности и аналитики.

                              Разработка FLEXTERA началась с фронт-офиса — нового класса решений, сфокусированных на обеспечении высокого уровня клиентского сервиса. Использование технологий единого окна снижает риск человеческого фактора, затраты на обучение персонала, повышает скорость и качество обслуживания клиентов. Построение фронт-офиса как оболочки над бэк-офисными процессами позволяет FLEXTERA эффективно отрабатывать и оптимизировать процессы обслуживания клиентов, используя широкий набор каналов доступа. В составе фронт-офиса FLEXTERA есть решения как для автоматизации операционного фронт-офиса, так и для поддержки процессов кредитного конвейера.

                              Промышленные платформы

                              FLEXTERA базируется на инфраструктурных компонентах ведущих мировых поставщиков: IBM, Oracle, Microsoft. Работает на любых аппаратных платформах, включая мэйнфреймы. Гарантирует надежность и высокие эксплуатационные свойства создаваемых решений.

                              В основе FLEXTERA лежат промышленные технологии. Бизнес-логика систем оформлена в виде сервисов, написанных на Java.

                              Продукты, построенные на новой технологической платформе компании «Диасофт», в полной мере используют способность JavaEE-приложений работать практически на любой промышленной программно-аппаратной платформе (операционные системы, серверы приложений, СУБД, серверные системы), в том числе и в гетерогенных средах, когда различные компоненты решения могут быть развернуты на различных платформах.

                              Используемые технологии обеспечивают независимость от конкретной реализации серверов приложений и СУБД, предоставляя самые широкие возможности для создания уникальных конфигураций программно-аппаратных платформ в соответствии с требованиями наших клиентов.

                              В качестве сервера приложений может быть использован любой сервер линейки WebSphere компании IBM, а также сервер приложений Oracle WebLogic Server 11g R1. В числе рекомендуемых СУБД – Microsoft SQL Server 2005 и 2008 R2, IBM DB2 9.7, Sybase ASE 15.7, Oracle Database 10g R2 / 11g.

                              Платформа FLEXTERA, версии 5.7 и выше, успешно работает на программно-аппаратных комплексах Oracle Exadata Database Machine, Oracle Exalogic Elastic Cloud, Oracle Exalytics и Oracle SPARC SuperCluster.

                              Продукты Финансовой Архитектуры FLEXTERA работают под управлением любых операционных систем, поддерживаемых используемым сервером приложений и СУБД. Это могут быть MS Windows Server, различные дистрибутивы Linux (SuSE, RHEL, Oracle Linux 5.5 или 6) и UNIX-систем – IBM AIX, Sun Solaris 10/11, IBM zOS, IBM z/VM, HP-UX, и другие.

                              Платформа FLEXTERA поддерживает технологии виртуализации (VMware, Citrix Xen, MS Hyper-V, Oracle VM 3).

                              Использование промышленных решений в качестве основы для построения продуктов FLEXTERA – залог их высоких эксплуатационных свойств.

                              Неограниченная масштабируемость

                              Многозвенная архитектура и повсеместное использование промышленных технологий позволяют масштабировать каждый уровень системы и каждую из решаемых ею бизнес-задач в отдельности, своевременно выявляя и устраняя «узкие места» и добиваясь высокой инвестиционной отдачи. Кластеризация – для централизации данных и объединения собственных вычислительных ресурсов. «Облачные» вычисления – для поиска и подключения дополнительных мощностей.

                              В современном мире, в условиях роста бизнеса и постоянного стремления к централизации информационных технологий, способность системы обеспечивать высокие показатели производительности становится критически важной. Именно поэтому, еще на стадии проектирования, в новую платформу были заложены возможности для построения решений, необходимых для автоматизации крупных многофилиальных банков.

                              Для обеспечения требуемых характеристик недостаточно использования какой-либо одной технологии – необходим полный комплекс архитектурных решений и технологий: Архитектура, ориентированная на массовое обслуживание. FLEXTERA изначально создавалась для автоматизации крупного многофилиального банка. Все принципы, заложенные в её основу, ориентированы на достижение максимальной производительности.

                              Использование проверенных промышленных технологий. В основу Финансовой Архитектуры FLEXTERA заложены проверенные промышленные решения ведущих мировых поставщиков – лидеров в своей области, на практике доказавших способность их решений работать с большими объемами данных. Прежде всего, это продукты компании IBM (линия серверов приложений IBM WebSphere, СУБД DB2, вся линейка серверов – от бюджетных xSeries до мощнейших zSeries и AS400) и компании Oracle (СУБД Oracle 10g и 11g).

                              Масштабирование каждого уровня системы в отдельности. Заложенная в основу FLEXTERA многоуровневая архитектура позволяет масштабировать каждый уровень системы (презентационный слой, слой бизнес-логики, слой хранения данных, интеграционный слой) отдельно, своевременно выявляя и устраняя «узкие места» в системе и при этом достигая оптимального соотношения «производительность – инвестиции».

                              Кластеризация и балансировка нагрузки. Все компоненты решения (сервер приложений, сервер БД) при необходимости могут быть развернуты в кластерной конфигурации – при этом поддерживается как вертикальная (несколько экземпляров на одном физическом сервере), так и горизонтальная (несколько физических серверов) кластеризация. Системы балансировки нагрузки позволяют равномерно распределять нагрузку между узлами кластера, выравнивая нагрузку даже в самые пиковые часы.

                              Гибкость и технологичность

                              Интегрированный в поставляемую финансовую архитектуру инструментарий позволяет осуществлять конфигурирование всей системы и отдельных автоматизируемых ею процессов на месте, что значительно сокращает время вывода на рынок новых продуктов, услуг и экономит на необоснованных затратах.

                              В качестве основы для выполнения операций в Финансовой Архитектуре FLEXTERA используется метамодель, состоящая из метаописаний бизнес-процессов, экранных форм, включая описание последовательности перехода между формами (PageFlow), и форм документов (платежных документов, выписок, договоров и т.д.). Для описания процессов используется набор активностей (вызов локальных или удаленных бизнес-сервисов, подготовка отчета, назначение задачи исполнителю и т.д.) и встроенный язык сценариев, позволяющий описывать любую бизнес-логику.

                              Все это предоставляет мощнейшие возможности для конфигурирования системы с помощью поставляемого набора инструментальных средств, и это – одна из уникальных возможностей Финансовой Архитектуры FLEXTERA.

                              Работы по настройке решения могут быть выполнены как силами поставщика при внедрении решения «под ключ», так и самостоятельно, силами специалистов Банка на этапе сопровождения и развития системы. Таким образом, решение может быть модифицировано без обращения к поставщику, что значительно сокращает время реализации бизнес-потребностей.

                              Финансовая Архитектура FLEXTERA позволяет кастомизировать графический дизайн решения в соответствии с фирменным стилем Банка: в платформе поддерживаются «темы оформления» (skins) – для индивидуальной настройки цвета, графического оформления, шрифтов, стилей и т.д.

                              Работу небанковских кредитно-финансовых организаций планируется активизировать в Беларуси

                              12 октября, Минск /Корр. БЕЛТА/. Работу небанковских кредитно-финансовых организаций (НКФО) планируется активизировать в Беларуси. Это предусмотрено законопроектом о внесении изменений и дополнений в Банковский кодекс, сообщила корреспонденту БЕЛТА член Постоянной комиссии Палаты представителей по бюджету и финансам Татьяна Сайганова.

                              «Обновленный кодекс сможет более эффективно решать вопросы в банковской сфере и поможет исключить некоторые правовые пробелы», — пояснила парламентарий.

                              В частности, коррективы затрагивают работу небанковских кредитно-финансовых организаций. Татьяна Сайганова обратила внимание, что возможность создания НКФО и их функционирование наравне с банками существует в Беларуси с 2001 года, однако деятельность НКФО пока не получила активного развития в стране. Так, в 2015-2016 годах зарегистрированы небанковские кредитно-финансовые организации «ИНКАСС.ЭКСПЕРТ» и «ЕРИП». «Основное отличие между банками и НКФО заключается в объеме и сочетании производимых ими операций. При этом сочетания банковских операций, которые могут осуществлять НКФО, устанавливает Национальный банк. Их исчерпывающий перечень приведен в ст.14 Банковского кодекса. Кроме того, отличительной особенностью НКФО является узкоспециализированный характер их деятельности. Они могут сосредоточиться на предоставлении высокого уровня услуг по отдельным банковским операциям, в том числе в тех сегментах, которые банки не охватывают или в участии которых не имеют особой заинтересованности», — заметила парламентарий.

                              По ее словам, зарубежный опыт свидетельствует: последовательное развитие НКФО способствует созданию комфортных условий для диверсификации банковских услуг по специализированным участникам финансового рынка.

                              «Для исключения факторов, сдерживающих развитие НКФО, в законопроекте предусматривается изменение подхода к определению термина «небанковская кредитно-финансовая организация» путем исключения из Банковского кодекса установленной в нем совокупности банковских операций, на осуществление которых НКФО не имеют права. При этом предлагается закрепить требование о том, что перечень осуществляемых НКФО банковских операций и видов деятельности, предусмотренных ст.14 Банковского кодекса, определяется Нацбанком», — рассказала Татьяна Сайганова.

                              Она также отметила, что стратегия развития цифрового банкинга в Беларуси на 2016-2020 годы предусматривает развитие единого информационного ресурса, обеспечивающего обмен информацией между банками, Министерством внутренних дел и организациями в целях противодействия мошенничеству в области осуществления электронных платежей.

                              Так, во многих странах действуют центры по обеспечению безопасности и защиты информации в кредитно-финансовой сфере. Например, в России в июне 2015 года создан центр мониторинга и реагирования на компьютерные атаки в кредитно-финансовой сфере (FinCERT), являющийся структурным подразделением главного управления безопасности и защиты информации Банка РФ. Этот центр осуществляет сбор информации финансовых организаций и ее анализ, сообщает финорганизациям о возможных угрозах информационной безопасности, взаимодействует с правоохранительными органами и Федеральной службой безопасности РФ.

                              «В настоящее время изучается возможность создания в Беларуси единого центра реагирования на инциденты, связанные с нарушением информационной безопасности в финансовой сфере. Деятельность такого центра должна быть направлена в том числе на выработку общих рекомендаций по противодействию преступлениям в финансовой сфере, координацию действий, взаимодействие с правоохранительными органами и организациями, предоставляющими услуги по использованию ИКТ», — рассказала депутат.

                              Законопроектом предложены и многие другие поправки в Банковский кодекс. В частности, они касаются совершенствования порядка предоставления сведений, составляющих банковскую тайну, нормативного регулирования порядка прекращения деятельности банка и т.д. Обсуждается сейчас и поправка в ст.141, в соответствии с которой физическое лицо, получившее кредит, имеет право досрочно вернуть (погасить) полностью или частично кредит без предварительного уведомления кредитодателя с уплатой причитающихся процентов за фактический срок пользования кредитом.

                              Поправки планируются к рассмотрению депутатами на осенней сессии.-0-

                              обзор тактик и техник от Positive Technologies

                              Scripting

                              8 из 10 группировок шифруют вредоносное ПО
                              Obfuscated Files or Information

                              6 из 10 группировок внедряют вредоносный код в память легитимного процесса
                              Process Injection

                              5 из 10 группировок маскируют новые сервисы
                              Masquerading

                              4 из 10 группировок подписывают вредоносный код цифровым сертификатом
                              Code Signing

                              4 из 10 группировок используют популярные веб-сервисы для хранения вредоносных файлов
                              Web Service

                              4 из 10 группировок проверяют наличие песочницы
                              Virtualization/Sandbox Evasion

                              Злоумышленники стараются уничтожать индикаторы компрометации, то есть те признаки, по которым можно определить, что доступ к компьютеру получили посторонние лица. С рабочих станций удаляются лишние файлы, стираются соответствующие записи журналов Windows и средств защиты (indicator removal on host). ФинЦЕРТ сегодня организует удобный и эффективный канал обмена информацией о киберинцидентах между финансовыми организациями, поэтому сокрытие следов компрометации необходимо еще и для того, чтобы не быть обнаруженными в последующих атаках.

                              После того как сотрудник компании открывает вложение из фишингового письма и запускает вредоносную программу, злоумышленник получает возможность выполнять команды на его компьютере. Но рядовой сотрудник имеет ограниченный набор привилегий и не может выполнять некоторые действия в системе. Для того чтобы продолжить развитие атаки в инфраструктуре, необходимо обладать правами администратора, то есть повысить привилегии.

                              Внедрение вредоносного кода в память легитимного процесса, который уже запущен с максимальными правами (process injection), — один из возможных способов повышения привилегий. Его используют 60% группировок, атакующих российские финансовые организации. Помимо этого, злоумышленники часто эксплуатируют широко известные уязвимости в установленном ПО и ОС (exploitation for privilege escalation), для которых доступны публичные эксплойты.

                              В операционную систему Windows встроен механизм User Account Control (UAC), который запрашивает подтверждение пользователя, если некая программа пытается выполнить действия, требующие прав администратора, например при внесении изменений в реестр Windows или создании новой учетной записи. Если пользователь разрешит программе выполнить эти действия, то она продолжит работу в привилегированном режиме. Обход механизма UAC (техника bypass user account control) позволяет вредоносному ПО работать с повышенными привилегиями, не вызывая лишних оповещений.

                              Социальная инженерия помогает злоумышленникам не только проникнуть в сеть. Вместо того чтобы обходить UAC, группировка RTM убеждала пользователя разрешить выполнение вредоносной программы. Преступники формировали поддельное окно, изображающее процесс проверки системного реестра, а затем показывали сообщение об ошибке, которое выглядело как стандартное сообщение Windows. Пользователю предлагалось выбрать один из двух вариантов для исправления ошибки. При нажатии на любую из кнопок всплывало настоящее окно UAC, но к этому моменту пользователь был уже уверен, что имеет дело с легитимной системной утилитой, и разрешал дальнейшие действия. В результате хакерская программа продолжала работу с максимальными правами.

                              Хотя в рассматриваемых нами примерах целью APT-группировки является не шпионаж, а кража денег, проведение атаки все равно занимает время: в течение нескольких дней, а иногда и недель злоумышленники изучают сеть, ищут ключевые узлы, наблюдают за рабочими процессами — и только готовятся к краже. По данным ФинЦЕРТ, в среднем с момента проникновения в инфраструктуру до момента хищения проходит 20–30 дней. Чтобы оставаться в инфраструктуре все это время и не потерять связь с управляющим сервером, необходимо надежно закрепиться в сети.

                              Что такое закрепление в сети?

                              Даже простая перезагрузка компьютера может стать проблемой для злоумышленников, если они не успеют установить надежный канал связи между сетью жертвы и своим командным сервером; всю атаку придется начинать с самого начала. Закрепление означает обеспечение постоянного доступа к узлам сети, невзирая на периодические перезагрузки, изменения паролей пользователей, потерю контроля над отдельными рабочими станциями и другие возможные изменения.

                              Самая популярная техника закрепления в инфраструктуре — добавление новых сервисов в автозагрузку (registry run keys / startup folder). Так поступают 9 из 10 группировок. В этом случае вредоносное ПО будет автоматически запускаться при каждой загрузке ОС.

                              Другой распространенный способ обеспечить выполнение вредоносного кода в системе — создание новых задач в планировщике заданий Windows (scheduled task). Планировщик заданий позволяет указать команды, которые будут автоматически выполнены по заданному расписанию. К технике scheduled task прибегает каждая вторая APT-группировка.

                              Где искать следы APT-атак

                              Каждая группировка преследует собственные цели и атакует те системы финансовой организации, с которыми умеет работать. К примеру, Silence предпочитает выводить деньги через сеть банкоматов и карточный процессинг, а группировка Cobalt успешно похищала деньги еще и через систему межбанковских переводов SWIFT. Злоумышленникам важно быстро сориентироваться внутри сети и определить узлы, на которых находятся искомые банковские системы или рабочие станции операторов.

                              Активное изучение сети сопровождается множеством перемещений между различными узлами и быстрым сбором сведений о компьютерах: атакующим нужно понять, представляют они интерес или нет. На этом этапе злоумышленники оставляют множество свидетельств своего присутствия в сетевом трафике. Анализ трафика может выявить APT-атаку до того, как атакующие получат доступ к критически важным системам.

                              Перемещение между компьютерами обычно осуществляется с помощью легитимных утилит, которые используют в своей работе системные администраторы, например PsExec (техники service execution и Windows admin shares), или по протоколу RDP, который применяется для удаленного доступа к рабочим столам.

                              Учетные данные для доступа к компьютерам злоумышленники получают, применяя классическую технику credential dumping — извлечение паролей (или хеш-сумм паролей) пользователей ОС из памяти системных процессов. В ходе атаки нужно не просто попасть на компьютер пользователя, но и получить учетные данные для доступа к банковским системам, поэтому 90% группировок устанавливают на зараженные рабочие станции кейлоггеры — вредоносное ПО, способное перехватывать ввод данных с клавиатуры (техника input capture). Учетные данные могут также храниться в конфигурационных файлах (credentials in files) и ключах реестра (credentials in registry).

                              Сотрудники под наблюдением

                              Злоумышленникам важно подробно изучить ПО, которым пользуются в компании. Чтобы вывод средств прошел быстро и без осечки, необходимо знать стандартные рабочие процессы, принятые в конкретной организации, и порядок осуществления операций. Кроме того, следует предусмотреть риск срабатывания средств защиты и выяснить, можно ли их отключить. Добравшись до ключевых узлов, группировка переходит к активному изучению банковских систем; и это последняя возможность предотвратить кражу денег.

                              На этом этапе преступники наблюдают за действиями сотрудников при работе с банковским ПО. Они используют специальные программы, которые позволяют незаметно для пользователя делать скриншоты экранов (screen capture), записывать небольшие видео (video capture) и перехватывать вводимые с клавиатуры данные (input capture). Некоторые группировки, к примеру Cobalt и Lazarus, используют для этих целей модифицированные версии утилит для администрирования Ammyy Admin, TeamViewer и VNC.

                              Если атака все еще не выявлена, то скоро в распоряжении преступников оказываются все необходимые учетные записи и информация о правилах работы с банковскими системами, не говоря уже о том, что большая часть инфраструктуры, скорее всего, уже давно находится под их контролем. Теперь остановить атаку практически невозможно.

                              Связь с командным центром

                              Командный центр — это внешний сервер, с которого злоумышленники управляют ходом атаки. Связь с этим сервером в 70% случаев осуществляется по широко распространенным протоколам, таким как HTTP или HTTPS. Такой трафик легко замаскировать под легитимный. Половина группировок использует стандартные порты (commonly used port), которые обычно не блокируются межсетевым экраном. Впрочем, некоторые группировки, к примеру Lazarus и Treasure Hunter, разрабатывают собственные протоколы передачи данных. Вероятно, это делается с целью затруднить расследование и анализ сетевого трафика.

                              Данные шифруются перед отправкой, чтобы обойти средства защиты от утечек информации (DLP-системы). Четыре из десяти группировок используют для этого известные алгоритмы шифрования, а еще четыре — их модификации.

                               

                              Кража денег — еще не финал

                              40% группировок используют программы для вывода из строя компьютеров организации после кражи денег

                              Кража денег — это еще не окончание атаки. В отличие от кибершпионов, злоумышленникам не требуется скрывать сам факт атаки: о краже станет известно незамедлительно. Однако им важно затруднить расследование инцидента и сделать так, чтобы вредоносное ПО не попало в руки специалистов по информационной безопасности: появление новых сигнатур и индикаторов компрометации может сильно осложнить дальнейшую деятельность группировки. Поэтому на завершающем этапе APT-группировка будет пытаться уничтожить все следы атаки, что означает удаление или шифрование всех данных на рабочих станциях, уничтожение структуры жестких дисков. Так поступали Lazarus и Cobalt, подобные функции заложены в ПО, которое использует группировка RTM.

                              Если злоумышленникам удалось вывести из компании деньги, значит, их привилегий достаточно для того, чтобы полностью вывести из строя инфраструктуру. Это будет сделано незамедлительно после подтверждения успешности атаки. Восстановление инфраструктуры — долгий и затратный процесс. Ущерб от простоя инфраструктуры и нарушения бизнес-процессов может быть сопоставим с той суммой, которую компания потеряла непосредственно в результате кражи. В феврале 2019 года после кибератаки мальтийский банк, Bank of Valletta, почти на сутки приостановил деятельность всей своей сети, включая услуги интернет-банкинга, работу банкоматов и POSтерминалов. Кроме того, просто восстановить работоспособность систем недостаточно, потребуется провести тщательное расследование произошедшего, и на это тоже нужно время.

                               

                              Как узнать об APT-атаке до потери денег

                              Предотвратить APT-атаку невозможно, но ее можно своевременно выявить и остановить. Важно сделать это до того, как будут затронуты критически важные системы организации. С момента компрометации инфраструктуры до кражи денег в среднем проходит около трех-четырех недель. Злоумышленники находятся в сети настолько долго, насколько требуется для изучения банковских систем, однако после того, как вся необходимая информация получена, вывод средств проводится за считанные часы. Поэтому для каждой организации кредитно-финансовой сферы очень важно выбрать стратегию защиты, которая позволит обнаружить действия злоумышленников как можно раньше.

                              Традиционные решения уже не в силах обеспечить защиту от угроз уровня APT. Как показывает практика, киберпреступники научились обходить и антивирусы, и песочницы. Избежать потери денег можно лишь в том случае, если в организации реализован комплексный подход к безопасности и используются современные средства защиты.

                              Чтобы вовремя выявить атаку, необходимо, прежде всего, ясное понимание происходящего в инфраструктуре. Постоянный мониторинг событий ИБ вкупе с глубоким анализом сетевого трафика позволит заметить аномальную активность в сети на ранних стадиях.

                              Деятельность ФинЦЕРТ способствует снижению числа успешных атак на организации кредитно-финансовой сферы. К сожалению, не все активно включены в процесс обмена информацией об инцидентах, и это не дает возможности другим участникам узнать о новых угрозах и заранее подготовиться к ним. При этом менее защищенные организации ставят под угрозу остальные компании, поскольку, не сумев самостоятельно справиться с последствиями инцидента, могут сами стать источником распространения вредоносного ПО. Мы рекомендуем финансовым организациям активно участвовать в обмене информацией о кибератаках и индикаторах компрометации.

                              Стоит заметить, что необходимо не только знать о новейших индикаторах компрометации, но и применять технические решения, которые используют такие индикаторы для поиска следов атаки в копии сетевого трафика за длительный период времени, то есть поддерживают возможность ретроспективного анализа трафика. Такой подход помогает выявить присутствие злоумышленников в инфраструктуре даже в том случае, если в момент проведения атаки еще не существовало сигнатур для ее обнаружения.

                              Чтобы противостоять угрозе APT-атак, организациям следует регулярно пересматривать подход к защите, который должен соответствовать современным реалиям. Необходимо понимать тактики и техники киберпреступников, обмениваться сведениями об актуальных угрозах в отрасли, готовиться незамедлительно реагировать на возникающие события ИБ, а также привлекать к сотрудничеству высококвалифицированных специалистов в области расследования инцидентов.

                              Тепловая карта тактик и техник APT-атак (группировки, атакующие финансовые компании)
                              Скачать тепловую карту

                              Тепловая карта тактик и техник APT-атак (все группировки, атакующие компании в России)
                              Скачать тепловую карту

                              1. В опросе приняли участие 306 респондентов. Доля представителей кредитнофинансовой сферы составила 13%.
                              2. Сайт SecurityLab.ru — один из лидеров российского интернета в сфере информационной безопасности. Ежемесячная аудитория портала насчитывает около полумиллиона посетителей, большая часть из которых — программисты, специалисты по ИТ и ИБ, руководители соответствующих отделов.
                              3. Опыт экспертов Positive Technologies показывает, что интервал до двух лет позволяет составить наиболее актуальную картину тактик и техник атаки.

                               

                              Источник.

                              Финансовое учреждение (FI) Определение

                              Что такое финансовое учреждение (ФИ)?

                              Финансовое учреждение (ФИ) — это компания, занимающаяся финансовыми и денежными операциями, такими как депозиты, ссуды, инвестиции и обмен валюты. Финансовые учреждения охватывают широкий спектр деловых операций в секторе финансовых услуг, включая банки, трастовые компании, страховые компании, брокерские фирмы и инвестиционных дилеров. Практически каждый, кто живет в развитой экономике, постоянно или хотя бы периодически нуждается в услугах финансовых учреждений.

                              Финансовые учреждения могут работать в нескольких масштабах от кредитных союзов местных сообществ до международных инвестиционных банков.

                              Как работают финансовые учреждения

                              Финансовые учреждения тем или иным образом обслуживают большинство людей, поскольку финансовые операции являются важной частью любой экономики, поскольку отдельные лица и компании полагаются на финансовые учреждения в сделках и инвестировании. Правительства считают необходимым контролировать и регулировать банки и финансовые учреждения, потому что они действительно играют такую ​​неотъемлемую часть экономики.Исторически сложилось так, что банкротство финансовых институтов может вызвать панику.

                              В Соединенных Штатах Федеральная корпорация страхования депозитов (FDIC) страхует обычные депозитные счета, чтобы убедить физических и юридических лиц в безопасности их финансов в финансовых учреждениях. Здоровье банковской системы страны — залог экономической стабильности. Утрата доверия к финансовому учреждению может легко привести к массовому уходу из банка.

                              Ключевые выводы

                              • Финансовое учреждение (FI) — это компания, занимающаяся финансовыми и денежными операциями, такими как депозиты, ссуды, инвестиции и обмен валюты.
                              • Финансовые учреждения охватывают широкий спектр деловых операций в секторе финансовых услуг, включая банки, трастовые компании, страховые компании, брокерские фирмы и инвестиционных дилеров.
                              • Финансовые учреждения могут различаться по размеру, масштабу и географическому положению.

                              Типы финансовых институтов

                              Финансовые учреждения предлагают широкий спектр продуктов и услуг для частных и коммерческих клиентов. Конкретные услуги, предлагаемые финансовыми учреждениями разных типов, сильно различаются.

                              Коммерческие банки

                              Коммерческий банк — это тип финансового учреждения, которое принимает депозиты, предлагает услуги по текущим счетам, предоставляет бизнес, личные и ипотечные ссуды, а также предлагает основные финансовые продукты, такие как депозитные сертификаты (CD) и сберегательные счета, физическим лицам и малым предприятиям. Коммерческий банк — это то место, где большинство людей занимаются банковскими делами, а не инвестиционный банк.

                              Банки и аналогичные хозяйствующие субъекты, такие как сберегательные кассы или кредитные союзы, предлагают наиболее широко известные и часто используемые финансовые услуги: текущие и сберегательные счета, ипотека и другие виды ссуд для розничных и коммерческих клиентов.Банки также выступают в качестве платежных агентов с помощью кредитных карт, банковских переводов и обмена валюты.

                              Инвестиционные банки

                              Инвестиционные банки специализируются на предоставлении услуг, предназначенных для облегчения деловых операций, таких как финансирование капитальных затрат и размещение акций, включая первичное публичное размещение акций (IPO). Они также обычно предлагают брокерские услуги для инвесторов, выступают в качестве маркет-мейкеров на торговых биржах и управляют слияниями, поглощениями и другими корпоративными реструктуризациями.

                              Страховые компании

                              Среди наиболее известных небанковских финансовых организаций — страховые компании. Страхование частных лиц или корпораций — одна из старейших финансовых услуг. Защита активов и защита от финансовых рисков, обеспеченная страховыми продуктами, является важной услугой, которая способствует индивидуальным и корпоративным инвестициям, которые способствуют экономическому росту.

                              Брокерские фирмы

                              Инвестиционные компании и брокерские компании, такие как Fidelity Investments, поставщик паевых инвестиционных фондов и биржевых фондов (ETF), специализируются на предоставлении инвестиционных услуг, включая услуги по управлению капиталом и финансовые консультационные услуги.Они также обеспечивают доступ к инвестиционным продуктам, которые могут варьироваться от акций и облигаций до менее известных альтернативных инвестиций, таких как хедж-фонды и инвестиции в частный акционерный капитал.

                              Какие 9 основных финансовых институтов?

                              На сегодняшнем рынке финансовых услуг существует финансовое учреждение, которое предоставляет широкий спектр депозитных, кредитных и инвестиционных продуктов физическим лицам, предприятиям или обоим. В то время как некоторые финансовые учреждения сосредоточены на предоставлении услуг и отчетности для широкой публики, другие с большей вероятностью будут обслуживать только определенных потребителей, предлагая более специализированные предложения.

                              Чтобы знать, какое финансовое учреждение наиболее подходит для удовлетворения конкретных потребностей, важно понимать разницу между типами учреждений и целями, которые они служат.

                              Ключевые выводы

                              • Существует 9 основных типов финансовых институтов, которые предоставляют различные услуги от ипотечных ссуд до инвестиционных инструментов.
                              • По мере того, как финансиализация продолжает проникать в нашу жизнь, все более вероятно, что у вас будет учетная запись или продукт, предлагаемый несколькими из этих типов.
                              • Здесь мы посмотрим на них, от центральных банков до соседних банков и всего, что между ними.

                              Центральные банки

                              Центральные банки — это финансовые учреждения, отвечающие за надзор и управление всеми другими банками. В Соединенных Штатах центральным банком является Федеральный резервный банк, который отвечает за проведение денежно-кредитной политики, а также надзор и регулирование финансовых учреждений.

                              Индивидуальные потребители не имеют прямого контакта с центральным банком; вместо этого крупные финансовые учреждения работают напрямую с Федеральным резервным банком для предоставления продуктов и услуг населению.

                              Основные категории финансовых учреждений включают центральные банки, розничные и коммерческие банки, интернет-банки, кредитные союзы, ссудо-сберегательные ассоциации, инвестиционные банки, инвестиционные компании, брокерские фирмы, страховые компании и ипотечные компании.

                              Розничные и коммерческие банки

                              Традиционно розничные банки предлагали продукты отдельным потребителям, в то время как коммерческие банки работали напрямую с предприятиями. В настоящее время большинство крупных банков предлагают депозитные счета, кредитование и ограниченные финансовые консультации для обеих демографических групп.

                              Продукты, предлагаемые в розничных и коммерческих банках, включают текущие и сберегательные счета, депозитные сертификаты (CD), личные и ипотечные ссуды, кредитные карты и банковские счета для предприятий.

                              Интернет-банки

                              Новым игроком на рынке финансовых институтов стали интернет-банки, которые работают аналогично розничным банкам. Интернет-банки предлагают те же продукты и услуги, что и обычные банки, но делают это через онлайн-платформы, а не через обычные офисы.(См .: Плюсы и минусы интернет-банков .)

                              Кредитные союзы

                              Кредитные союзы обслуживают определенную демографическую группу в зависимости от области их членства, например учителей или военнослужащих. Хотя предлагаемые продукты напоминают предложения розничных банков, кредитные союзы принадлежат их членам и действуют в их интересах.

                              Ссудо-сберегательные ассоциации

                              Финансовые учреждения, находящиеся в ведении обеих сторон и предоставляющие не более 20% от общего объема кредитования предприятий, подпадают под категорию ссудо-сберегательных ассоциаций.Индивидуальные потребители используют ссудо-сберегательные ассоциации для открытия депозитных счетов, личных ссуд и ипотечного кредитования.

                              Инвестиционные банки и компании

                              Инвестиционные банки не принимают вклады; вместо этого они помогают частным лицам, предприятиям и правительствам привлекать капитал за счет выпуска ценных бумаг. Инвестиционные компании, более известные как компании паевых инвестиционных фондов, объединяют средства частных и институциональных инвесторов, чтобы предоставить им доступ к более широкому рынку ценных бумаг.

                              Брокерские фирмы

                              Брокерские фирмы помогают физическим лицам и учреждениям покупать и продавать ценные бумаги среди доступных инвесторов. Клиенты брокерских фирм могут размещать сделки с акциями, облигациями, паевыми инвестиционными фондами, биржевыми фондами (ETF) и некоторыми альтернативными инвестициями.

                              Страховые компании

                              Финансовые учреждения, помогающие физическим лицам передавать риск убытков, известны как страховые компании. Физические лица и предприятия используют страховые компании для защиты от финансовых потерь в результате смерти, потери трудоспособности, несчастных случаев, материального ущерба и других несчастий.

                              Ипотечные компании

                              Финансовые учреждения, выдающие или финансирующие ипотечные ссуды, являются ипотечными компаниями. В то время как большинство ипотечных компаний обслуживают индивидуальный потребительский рынок, некоторые специализируются на кредитовании только коммерческой недвижимости.
                              (См. Также: Банковское дело: как выбрать банк .)

                              Что такое финансовое учреждение? — Определение | Значение

                              Определение: Финансовое учреждение является посредником между потребителями и рынками капитала или долговых обязательств, предоставляя банковские и инвестиционные услуги.

                              Что означает финансовое учреждение?

                              Что такое определение финансового учреждения? Финансовое учреждение отвечает за поставку денег на рынок посредством перевода средств от инвесторов компаниям в форме ссуд, депозитов и инвестиций. Крупные финансовые учреждения, такие как JP Morgan Chase, HSBC, Goldman Sachs или Morgan Stanley, могут даже контролировать денежные потоки в экономике.

                              Наиболее распространенные типы финансовых учреждений включают коммерческие банки, инвестиционные банки, брокерские фирмы, страховые компании и фонды управления активами.Другие типы включают кредитные союзы и финансовые фирмы. Финансовые учреждения регулируются для контроля предложения денег на рынке и защиты потребителей.

                              Давайте посмотрим на пример.

                              Пример

                              Bank ABC — это учреждение с акционерным капиталом, которое предлагает банковские и инвестиционные услуги широкому кругу клиентов. Банк действует как посредник между розничными и институциональными инвесторами, которые предоставляют средства через депозиты, и розничными и институциональными инвесторами, которые ищут финансирование.Банк выплачивает 2% процентов по депозитам, которые он принимает от частных лиц и предприятий, за счет процентов, полученных от кредитных услуг. Кроме того, через свои дочерние компании банк предлагает услуги по управлению фондами и страхованию здоровья и жизни.

                              Кроме того, банк ABC работает на оптовом рынке, стремясь предоставить ссуды крупным конгломератам и корпорациям, а также государственным учреждениям. В этом контексте у банка есть хорошо оснащенная команда консультантов, которая предлагает корпоративные финансы, форекс, рынки капитала и услуги по управлению инвестициями.

                              Банк регулируется в целях защиты потребителей. Следовательно, его средства проходят строгую проверку Федеральной корпорацией страхования депозитов (FDIC) и Федеральной резервной системой. Эти два федеральных агентства несут ответственность за гарантию того, что банк сможет вернуть заемные средства.

                              Краткое определение

                              Определите финансовые учреждения: Финансовое учреждение означает банк, который предоставляет клиентам инвестиционные и депозитарные услуги.


                              Финансовые учреждения

                              13.2 Финансовые учреждения

                              Цели обучения

                              1. Различают разные типы финансовых учреждений.
                              2. Обсудите услуги, которые предоставляют финансовые учреждения, и объясните их роль в увеличении денежной массы.

                              Для осуществления финансовых транзакций деньги должны переходить из рук в руки. Как происходят такие обмены? В любой момент времени у некоторых людей, предприятий и государственных учреждений есть больше денег, чем им нужно для текущей деятельности; у некоторых меньше, чем нужно.Таким образом, нам нужен механизм, чтобы сопоставить вкладчиков (тех, у кого есть излишки денег, которые они готовы предоставить в долг) с заемщиками (теми, у кого есть дефицит, которые хотят занять деньги). Мы могли бы просто позволить заемщикам искать вкладчиков и договариваться о ссудах, но система была бы неэффективной и рискованной. Даже если бы у вас было несколько лишних долларов, вы бы одолжили деньги совершенно незнакомому человеку? Если вам нужны деньги, вы бы хотели прогуляться по городу в поисках кого-то, у кого есть немного лишнего?

                              Депозитарные и недепозитарные учреждения

                              Теперь вы знаете, почему у нас есть финансовые учреждения: они действуют как посредники между вкладчиками и заемщиками и направляют потоки средств между ними.За счет средств, размещенных вкладчиками на текущих, сберегательных счетах и ​​счетах денежного рынка, они предоставляют ссуды физическим и коммерческим заемщикам. В следующем разделе мы обсудим наиболее распространенные типы депозитных организаций (банков, принимающих депозиты), включая коммерческий банк, сберегательные банки и кредитные союзы . Мы также обсудим несколько недепозитных организаций (которые предоставляют финансовые услуги, но не принимают депозиты), включая финансовые компании, страховые компании, брокерские фирмы и пенсионные фонды.

                              Коммерческие банки

                              Коммерческие банки Финансовое учреждение, которое получает прибыль за счет ссуды и предоставления клиентам услуг, таких как обработка чеков. являются наиболее распространенными финансовыми учреждениями в Соединенных Штатах с совокупными финансовыми активами около 13,5 трлн долларов (85 процентов от общих активов банковских учреждений). Они генерируют прибыль не только за счет взимания с заемщиков более высоких процентных ставок, чем они платят вкладчикам, но и за счет предоставления таких услуг, как обработка чеков, управление трастовыми и пенсионными счетами, а также электронный банкинг.По размеру 7000 коммерческих банков страны варьируются от очень крупных (Bank of America, J.P. Morgan Chase) до очень маленьких (местные общественные банки). Из-за слияний и финансовых проблем количество банков в последние годы значительно сократилось, но, по той же причине, выживающие банки стали довольно большими. Если вы работали в одном банке последние десять лет или около того, вы, вероятно, видели, как его название менялось хотя бы один или два раза.

                              Сберегательные кассы

                              Сберегательные банки Финансовое учреждение, изначально созданное для предоставления ипотечных кредитов и поощрения сбережений, которое теперь предлагает услуги, аналогичные услугам коммерческих банков.(также называемые сберегательными учреждениями и ссудо-сберегательными ассоциациями или ссудо-сберегательными учреждениями ) изначально были созданы для поощрения личных сбережений и предоставления ипотечных кредитов местным покупателям жилья. Однако сегодня они предоставляют ряд услуг, аналогичных тем, которые предлагают коммерческие банки. Хотя они и не так доминируют, как коммерческие банки, они являются важным компонентом отрасли, имея общие финансовые активы почти в 1,5 триллиона долларов (10 процентов от общих активов банковских учреждений).Самый крупный ссудо-сберегательный фонд, Sovereign Bancorp, имеет около 750 отделений в девяти северо-восточных штатах. Сберегательные кассы могут принадлежать их вкладчикам (взаимная собственность) или акционерам (владение акциями).

                              Кредитные союзы

                              Банковское обслуживание в кредитном союзе Финансовое учреждение, которое предоставляет услуги только своим членам (которые связаны с определенной организацией). Вы должны быть связаны с определенной группой, такой как сотрудники United Airlines, сотрудники штата Северная Каролина, учителя в Пасадене, Калифорния, или нынешние и бывшие члены U.С. Военно-морской флот. Кредитные союзы принадлежат их членам, которые получают долю своей прибыли. Они предлагают почти все, что предлагает коммерческий банк или ссудо-сберегательный банк, включая сберегательные счета, текущие счета, жилищные ссуды и ссуды на покупку автомобиля, кредитные карты и даже некоторые коммерческие ссуды. В совокупности они владеют финансовыми активами на сумму около 812 миллиардов долларов (около 5 процентов от общих активов финансовых учреждений).

                              Рисунок 13.3 «Где хранятся наши деньги» показывает распределение активов между национальными депозитными учреждениями.

                              Рисунок 13.3 Где хранятся наши деньги

                              Финансовые компании

                              Финансовые компании Нераспределенное финансовое учреждение, которое предоставляет ссуды из средств, полученных путем продажи ценных бумаг или займов в коммерческих банках. являются недепозитными учреждениями, потому что они не принимают вклады от физических лиц и не предоставляют традиционные банковские услуги, такие как расчетные счета. Однако они выдают ссуды физическим и юридическим лицам, используя средства, полученные от продажи ценных бумаг или взятые в долг у коммерческих банков.Они владеют активами на сумму около 1,9 триллиона долларов. Те, которые ссужают деньги предприятиям, такие как General Electric Capital Corporation, — это коммерческая финансовая компания , а те, которые выдают ссуды физическим лицам или выпускают кредитные карты, такие как Citgroup, — это компания по потребительскому финансированию . Некоторые из них, например General Motors Acceptance Corporation, предоставляют ссуды как потребителям (покупателям автомобилей), так и предприятиям (дилерам GM).

                              Страховые компании

                              Страховые компании Неоплачиваемая организация, которая собирает премии со страхователей для защиты от убытков и инвестирует эти средства.продавать защиту от убытков, вызванных болезнью, инвалидностью, смертью и повреждением имущества. Для финансирования выплат по претензиям они собирают премии от страхователей, которые вкладывают в акции, облигации и другие активы. Они также используют часть своих средств для выдачи ссуд физическим лицам, предприятиям и государственным учреждениям.

                              Брокерские фирмы

                              Компании, такие как A.G. Edwards & Sons и T. Rowe Price, которые покупают и продают акции, облигации и другие инвестиции для клиентов, являются брокерскими фирмами, финансовыми учреждениями, которые покупают и продают акции, облигации и другие инвестиции для клиентов.(также называется дилеров по инвестициям в ценные бумаги ). Паевой инвестиционный фонд — финансовое учреждение, которое инвестирует в ценные бумаги, используя деньги, полученные от инвесторов (которые становятся совладельцами фонда). инвестирует деньги группы инвесторов в акции, облигации и другие ценные бумаги. Инвесторы становятся совладельцами фонда. Паевые инвестиционные фонды снижают риск за счет диверсификации инвестиций: поскольку активы инвестируются в десятки компаний в различных отраслях, низкая производительность одних фирм обычно компенсируется хорошей производительностью других.Паевые инвестиционные фонды могут представлять собой фонды акций, облигаций и фонды денежного рынка. Фонды, инвестируемые в безопасные высоколиквидные ценные бумаги, которые вкладываются в безопасные высоколиквидные ценные бумаги. (Вспомните наше определение ликвидности в главе 12 «Роль бухгалтерского учета в бизнесе» как скорость, с которой актив может быть конвертирован в наличные.)

                              Наконец, пенсионные фонды созданы для сбора взносов от участвующих компаний с целью обеспечения своих участников пенсионным доходом., которые управляют взносами участвующих сотрудников и работодателей и обеспечивают участников пенсионным доходом, также не являются депозитными учреждениями.

                              Финансовые услуги

                              Вы можете оценить разнообразие услуг, предлагаемых коммерческими банками, сберегательными кассами и кредитными союзами, посетив их веб-сайты. Например, Wells Fargo предлагает услуги четырем категориям клиентов: частным лицам, малым предприятиям, корпоративным и институциональным клиентам и состоятельным клиентам, стремящимся «управлять своим капиталом».«В дополнение к традиционным текущим и сберегательным счетам банк предлагает услуги банкоматов, кредитные и дебетовые карты. Он ссужает деньги на покупку дома, машины, учебы и других личных и деловых нужд. Он предоставляет финансовые консультации и продает ценные бумаги и другие финансовые продукты, включая индивидуальный пенсионный счет (IRA). Персональный пенсионный счет, созданный физическим лицом, чтобы сэкономить деньги, не облагаемые налогом, до выхода на пенсию., С помощью которого инвесторы могут откладывать деньги, не облагаемые налогом, до выхода на пенсию.Wells Fargo даже предлагает страхование жизни, автомобиля, инвалидности и домовладельцев. Он также предоставляет электронный банкинг для клиентов, которые хотят проверять баланс, переводить средства и оплачивать счета в Интернете.

                              Регламент банка

                              Как бы вы отреагировали, если бы вы положили свои сбережения в банк, а затем, когда вы пошли снимать их, узнали, что банк обанкротился — ваших денег больше нет? Именно это случилось со многими людьми во время Великой депрессии.В ответ на кризис федеральное правительство создало Государственное агентство Федеральной депозитной страховой корпорации (FDIC), которое регулирует деятельность банков и страхует вклады в своих банках-членах на сумму до 250 000 долларов. в 1933 году восстановить доверие к банковской системе. FDIC страхует вклады в коммерческих банках и сберегательных кассах на сумму до 250 000 долларов. Итак, сегодня, если ваш банк обанкротится, правительство вернет вам ваши деньги (до 250 000 долларов). Деньги поступают из комиссионных, взимаемых банками-членами.

                              Чтобы снизить вероятность отказа, различные государственные органы проводят периодические проверки, чтобы убедиться, что учреждения соблюдают нормативные требования.Коммерческие банки регулируются FDIC, сберегательные банки — Управлением по надзору за сбережениями, а кредитные союзы — Национальной администрацией кредитных союзов. Как мы увидим позже в этой главе, Федеральная резервная система также оказывает сильное влияние на банковский сектор.

                              Кризис в финансовой индустрии (и экономике)

                              Далее следует интересная, но пугающая история о текущем финансовом кризисе в банковской сфере и его влиянии на экономику.В период с 2001 по 2005 годы кредиторы выделили американским покупателям жилья субстандартные ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой на миллиарды долларов. Субстандартные ссуды выдаются покупателям жилья, которые не имеют права на получение рыночных процентных ставок из-за одного или нескольких факторов риска — уровня дохода, статуса занятости, кредитной истории, возможности внести только очень небольшой первоначальный взнос. Однако в 2006 и 2007 годах цены на жилье начали снижаться. Многие домовладельцы с субстандартными кредитами, в том числе с ARM, ставки которых выросли, не могли ни рефинансировать (снизить процентные ставки), ни взять взаймы под свои дома.Многие из этих домовладельцев задержали выплату по ипотеке, и потери права выкупа стали обычным явлением — 1,3 миллиона только в 2007 году. К апрелю 2008 года 1 из 519 американских домохозяйств получил уведомление о потере права выкупа. К августу 9,2 процента из 12 триллионов долларов США ипотечных кредитов были просрочены или лишены права выкупа.

                              Последствия? Банки и другие учреждения, предоставляющие ипотечные ссуды, были первым сектором финансовой индустрии, который пострадал. Во многом из-за невыполнения обязательств по ипотечным кредитам прибыль составила более 8 500 единиц.Объем продаж S.Bank снизился с 35 миллиардов долларов в четвертом квартале 2006 года до 650 миллионов долларов в соответствующем квартале 2007 года (снижение на 89 процентов). Прибыль банков за 2007 год снизилась на 31 процент, а в первом квартале 2008 года — еще на 46 процентов.

                              Убытки в этом секторе вскоре ощутили две публично торгуемые спонсируемые государством организации: Федеральная национальная ипотечная ассоциация (Fannie Mae) и Федеральная корпорация жилищного ипотечного кредитования (Freddie Mac). Оба эти учреждения уполномочены предоставлять ссуды и предоставлять гарантии по ссудам банкам, ипотечным компаниям и другим ипотечным кредиторам; их функция — убедиться, что у этих кредиторов достаточно денег для ссуды потенциальным покупателям жилья.Вместе с ними Fannie Mae и Freddie Mac поддержали примерно половину из этих 12 триллионов долларов непогашенных ипотечных кредитов, и когда разразился ипотечный кризис, цены на акции двух корпораций начали неуклонно падать. В сентябре 2008 года на фоне опасений, что у обеих организаций закончится капитал, правительство США взяло на себя управление ими.

                              Freddie Mac также выполнял другую функцию: для увеличения денежной массы, доступной в стране для ипотечных кредитов и покупки нового жилья, Freddie Mac покупал ипотечные кредиты в банках, объединял эти ипотечные кредиты и продавал пакеты инвесторам (в качестве ценных бумаг с ипотечным покрытием). .Инвесторы получили доход, потому что они получали наличные деньги от ежемесячных выплат по ипотеке. Банки, которые первоначально продавали ипотечные кредиты Freddie Mac, использовали деньги, полученные от продажи, для выдачи других ссуд. Таким образом, инвесторы получили прибыль, банки получили новый приток наличных денег для выдачи дополнительных кредитов, а частные лица смогли получить ипотечные кредиты для покупки домов, которые они хотели. Это казалось выгодной сделкой для всех, поэтому многие крупные инвестиционные фирмы начали делать то же самое: они покупали индивидуальные субстандартные ипотечные кредиты у первоначальных кредиторов (таких как небольшие банки), затем объединяли ипотечные кредиты и продавали их инвесторам.

                              Но потом пузырь лопнул. Когда многие покупатели жилья не смогли выплатить свои ипотечные платежи (и инвесторы стали получать меньше денег, и, как следствие, их доход от вложений снизился), эти обеспеченные ипотекой ценные бумаги резко упали в цене. Учреждения, инвестировавшие в них, в том числе инвестиционные банки, понесли значительные убытки. В сентябре 2008 года один из этих инвестиционных банков, Lehman Brothers, подал заявление о защите от банкротства; другой, Merrill Lynch, согласился продать себя за 50 миллиардов долларов.Затем появилась American International Group (AIG), гигантская страховая компания, которая страховала финансовые учреждения от рисков, которые они принимали при кредитовании и инвестировании денег. Пока держатели страховых полисов терпели неудачу из-за непогашенных кредитов и неудачных инвестиций, AIG тоже оказалась на грани банкротства, а когда частные попытки выручить ее потерпели неудачу, правительство США выступило с ссудой в размере 85 миллиардов долларов. Правительство США также согласилось выкупить рискованные ценные бумаги, обеспеченные ипотекой, у нестабильных финансовых институтов по оценочной стоимости в «сотни миллиардов».И банки начали разоряться — начиная с крупнейшего в стране ссудо-сберегательного фонда Washington Mutual, у которого было 2600 отделений по всей стране. Список обанкротившихся банков продолжал расти: к ноябрю 2008 года он вырос до девятнадцати.

                              Экономические проблемы, начавшиеся в банковском секторе в результате кризиса субстандартного кредитования, распространились на остальную экономику. Кредитные рынки замерзли, и частным лицам и предприятиям стало трудно занимать деньги. Потребительское доверие упало, люди перестали тратить, предприятия сократили производство, продажи упали, прибыли компаний упали, и многие потеряли работу.Было бы неплохо, если бы у этой истории был финал (и даже лучше, если бы он был положительным), но могут пройти годы, прежде чем мы узнаем финал. На данный момент все, что мы знаем, — это то, что экономика переживает очень трудные времена, и никто не уверен в исходе. В преддверии 2012 года каждый третий американец считает, что Соединенные Штаты движутся в неправильном направлении. Рейтинг нашего долга был понижен ведущим рейтинговым агентством Moody’s. Безработица, похоже, застряла на уровне около 9 процентов, причем длительно безработные составляют самую большую часть безработных с момента начала регистрации в 1948 году.«По мере того, как влияние сверхдержавы в сторону Азии, кажется, ослабевает, самая изобретательная и оптимистичная страна в мире утратила свой колорит».

                              Как банки расширяют денежную массу

                              Когда вы вносите деньги, ваш банк не откладывает специальную стопку наличных денег с вашим именем на ней. Он просто фиксирует факт внесения депозита и увеличивает остаток на вашем счете. В зависимости от типа счета вы можете снимать свою долю в любое время, но до тех пор она добавляется ко всем остальным деньгам, хранящимся в банке.Поскольку банк может быть уверен, что все его вкладчики не снимут свои деньги одновременно, он удерживает только часть денег, которые он принимает, — его резерв . Остальное он выдает в ссуду физическим лицам, предприятиям и правительству, получая процентный доход и увеличивая денежную массу.

                              Денежный множитель

                              Как именно банки увеличивают денежную массу? Чтобы выяснить это, представим, что вы выиграли 10 000 долларов за столами для блэкджека в местном казино.Вы немедленно переводите свой выигрыш на свой сберегательный счет. Банк сохранит часть ваших 10 000 долларов в резерве; для простоты мы будем использовать 10 процентов. Таким образом, резервы банка увеличатся на 1000 долларов (10 000 долларов × 0,10). Затем он ссудит оставшиеся 9000 долларов. Заемщики (или стороны, которым они выплачивают эту сумму) затем депонируют 9000 долларов в своих собственных банках. Как и ваш банк, эти банки будут удерживать 10 процентов денег (900 долларов США) и ссужать оставшуюся часть (8 100 долларов США). А теперь давайте пройдемся по процессу еще раз.Заемщики 8100 долларов (или, опять же, стороны, которым они их выплачивают) положат эту сумму в свои банки, которые удержат 810 долларов и ссудят оставшиеся 7290 долларов. Как вы можете видеть на Рисунке 13.4 «Эффект денежного множителя», общая сумма банковских вкладов теперь составит 27 100 долларов. В конце концов, банковские депозиты увеличатся до 100 000 долларов, банковские резервы до 10 000 долларов, а ссуды — до 90 000 долларов. Быстрый способ получения этих чисел зависит от концепции денежного множителя — суммы, на которую первоначальный банковский депозит увеличивает денежную массу., которая определяется по следующей формуле:

                              Денежный мультипликатор = 1 / Требование резервов

                              В нашем примере денежный множитель равен 1 / 0,10 = 10. Таким образом, ваш первоначальный депозит в размере 10 000 долларов США расширяется на общую сумму депозитов в размере 100 000 долларов США (10 000 долларов США × 10), дополнительные ссуды в размере 90 000 долларов США (9 000 долларов США x 10) и увеличенные банковские резервы на 10 000 долларов США ( 1000 долларов × 10). На самом деле множитель будет меньше 10. Почему? Потому что часть ссудных денег будет храниться в валюте и не вернется в банки.

                              Рисунок 13.4 Эффект денежного множителя

                              Основные выводы

                              • Финансовые учреждения выступают в качестве финансовых посредников между вкладчиками и заемщиками и направляют потоки средств между двумя группами.
                              • Те, которые принимают депозиты от клиентов — депозитных организаций — включают коммерческих банков , сберегательных касс и кредитных союзов ; те, которые этого не делают — недепозитные учреждения — включают финансовых компаний , страховых компаний и брокерских компаний .
                              • Финансовые учреждения предлагают широкий спектр услуг, включая чековые и сберегательные счета, услуги банкоматов, а также кредитные и дебетовые карты. Они также продают ценные бумаги и предоставляют финансовые консультации.
                              • Банк хранит только часть денег, которые он принимает, — сумму, называемую его резервами — и ссужает остальную часть ссуд физическим лицам, предприятиям и правительствам. В свою очередь, заемщики возвращают часть этих средств в банковскую систему, где они становятся доступными для других заемщиков.Эффект денежного множителя гарантирует, что цикл увеличивает денежную массу.

                              Упражнения

                              1. (AACSB) Анализ

                                Имеет ли фраза «Первый национальный банк Wal-Mart» положительный или отрицательный отклик? Wal-Mart не является банком, но предоставляет некоторые финансовые услуги: он предлагает бесплатную кредитную карту Wal-Mart Discovery с функцией возврата денег в размере 1%, обналичивает чеки и продает денежные переводы через альянс с MoneyGram International. , а также отделения банков в более чем тысячи супермаркетов.Благодаря партнерскому соглашению с SunTrust Banks, розничный торговец также наладил внутренние банковские операции в ряде торговых точек под совместным названием «Wal-Mart Money Center by SunTrust». Несколько лет назад Wal-Mart предпринял смелую попытку купить несколько банков, но отказался от этой идеи, когда столкнулся с жестким сопротивлением. Тем не менее, некоторые эксперты говорят, что вопрос не в , станет ли Wal-Mart банком, а в , когда будет . Каково твое мнение? Следует ли разрешить Wal-Mart войти в отрасль финансовых услуг и предлагать текущие и сберегательные счета, ипотечные кредиты, а также личные и бизнес-ссуды? Кому будет выгодно, если Wal-Mart станет ключевым игроком на арене финансовых услуг? Кому будет причинен вред?

                              2. (AACSB) Анализ

                                Поздравляем! Вы только что выиграли в лотерею 10 миллионов долларов.Но вместо того, чтобы тратить свое новоприобретенное богатство на предметы роскоши и легкую жизнь, вы решили остаться в городе и стать финансовым другом своих соседей, которые трудолюбивы, но никогда не имеют достаточно денег, чтобы починить дома или купить достойное авто. Вы решите, что лучший способ — открыть банк, который будет предоставлять жилищные и автокредиты по привлекательным ставкам. В тот день, когда вы открываете свои двери, требования к резервированию, установленные Федеральной резервной системой, составляют 10 процентов. Какую максимальную сумму вы можете дать в долг жителям города? Что, если ФРС поднимет обязательные резервы до 12 процентов? Тогда сколько вы могли бы дать взаймы? Что пытается сделать ФРС, изменяя обязательные резервы с 10 до 12 процентов — обуздать инфляцию или уменьшить вероятность рецессии? Объясните, как действия ФРС будут способствовать достижению этой цели.

                              InstitutionTypes

                              Группы организаций

                              Банковские холдинговые компании

                              Компания, контролирующая один или несколько банков США. Банковская холдинговая компания может также владеть другой банковской холдинговой компанией, которая, в свою очередь, контролирует банк. Компания, находящаяся на вершине цепочки владения, называется верхним держателем. Совет управляющих отвечает за регулирование и надзор за банковскими холдинговыми компаниями, даже если банк, контролируемый холдинговой компанией, находится под первичным надзором другого федерального агентства (OCC или FDIC).

                              Коммерческие банки

                              Финансовое учреждение, оказывающее различные финансовые услуги, такие как прием депозитов и выдача ссуд. Включает следующие типы учреждений:

                              Кооперативные банки

                              Государственная сберегательная ассоциация, которая организована и действует в соответствии с законами штата, в котором она учреждена или учреждена.

                              Кредитные союзы

                              Финансовая кооперативная ассоциация, организованная с целью поощрения бережливости среди своих членов и создания источника кредита для сберегательных или производственных целей.Кредитные союзы могут иметь федеральную, государственную или корпоративную принадлежность. Включает следующие типы учреждений:

                              • Федеральный кредитный союз
                              • Государственный кредитный союз
                              Edge / Соглашение Корпорации

                              Edge-корпорация учреждена Советом Федеральной резервной системы для участия в международных банковских и финансовых операциях и может быть разделена на внутренние отделения, банковские учреждения или инвестиционные учреждения.Аналогичным образом, корпорация по соглашению зафрахтована государством для участия в международных банковских операциях; назван так потому, что корпорация заключает соглашение с Советом Федеральной резервной системы, которое ограничит ее деятельность разрешенной. Включает следующие типы учреждений:

                              • Соглашение Корпорация — Банковское дело
                              • Соглашение Корпорации — Инвестиции
                              • Edge Corporation — Банковское дело
                              • Edge Corporation — Инвестиции
                              Учреждения фермерской кредитной системы

                              Любое финансовое учреждение, учрежденное на федеральном уровне, которое контролируется, проверяется и регулируется Администрацией фермерских кредитов и действует в соответствии с Законом о сельскохозяйственных кредитах 1971 года с поправками (12 U.S.C. 2001 и последующие). Все учреждения системы фермерского кредитования являются учреждениями, учрежденными на федеральном уровне в Соединенных Штатах. Включает следующий тип учреждения:

                              Финансовые холдинговые компании

                              Финансовое учреждение, занимающееся широким спектром финансовой деятельности, созданное в соответствии с Законом Грэмма-Лича-Блили 2000 года. Эти виды деятельности включают: страхование, операции с ценными бумагами и андеррайтинг, финансовые и инвестиционные консультационные услуги, коммерческое банковское дело, выпуск и продажа секьюритизированных долей в приемлемых для банка активах и, как правило, участие в любой небанковской деятельности, разрешенной Законом о банковских холдинговых компаниях.Совет Федеральной резервной системы отвечает за надзор за финансовым состоянием и деятельностью финансовых холдинговых компаний. Точно так же любая небанковская коммерческая компания, которая преимущественно занимается финансовой деятельностью, зарабатывая 85% или более своей валовой выручки от финансовых услуг, может принять решение стать финансовой холдинговой компанией. Эти компании обязаны продать любой нефинансовый (коммерческий) бизнес в течение десяти лет. Включает следующие типы учреждений:

                              • Финансовая холдинговая компания — внутренняя
                              • Финансовая холдинговая компания — Иностранная
                              • Промежуточная холдинговая компания
                              Промышленные банки

                              Финансовое учреждение с ограниченным набором услуг, которое привлекает средства путем продажи сертификатов, называемых «инвестиционными акциями», и путем приема депозитов.Часто называют банки плана Морриса или промышленные кредитные компании. Промышленные банки отличаются от коммерческих кредитных компаний тем, что промышленные банки принимают депозиты в дополнение к предоставлению потребительских и коммерческих кредитов. Промышленные банки отличаются от коммерческих банков тем, что некоторые из них не предлагают депозитные (текущие) счета до востребования. Промышленные банки являются финансовыми учреждениями под надзором FDIC и в настоящее время зарегистрированы в семи штатах (Калифорния, Колорадо, Гавайи, Индиана, Миннесота, Невада и Юта).В эту группу входит следующий тип учреждения:

                              Страховая компания Брокеры / агенты / андеррайтеры

                              Компания, имеющая лицензию на продажу страховых продуктов или на гарантию или перестрахование страховых продуктов либо для покрытия третьих сторон, либо для программ самострахования банковской холдинговой компании, сберегательной и ссудной холдинговой компании и их аффилированных лиц. В эту группу входят следующие типы учреждений:

                              Промежуточные холдинговые компании

                              Компания, учрежденная или обозначенная иностранной банковской организацией как ее U.S. Промежуточная холдинговая компания согласно подразделу O Постановления Совета управляющих Федеральной резервной системы YY (12 CFR часть 252).

                              Недепозитарные трастовые компании

                              Принимает и исполняет трасты, но не выдает валюту. Могут быть членами Федеральной резервной системы или не членами. В эту группу входят следующие типы учреждений:

                              • Недепозитная трастовая компания — участник
                              • Недепозитная трастовая компания — не член
                              Прочие компании

                              Компании, не указанные в списке, но в которых есть заинтересованность со стороны регулирующих органов, которые не имеют права принимать депозиты.В эту группу входят следующие типы учреждений:

                              Ссудо-сберегательные ассоциации

                              Финансовое учреждение, которое принимает депозиты в основном от физических лиц и направляет свои средства в основном на жилищные ипотечные ссуды.

                              Ссудо-сберегательные холдинговые компании

                              Компания, которая прямо или косвенно контролирует сберегательную ассоциацию или контролирует другую холдинговую ссудо-сберегательную компанию.Это исключает любую компанию, которая также является банковской холдинговой компанией.

                              Сберегательные кассы

                              Финансовое учреждение, организованное для приема сберегательных вкладов и выплаты процентов по этим сберегательным вкладам. Сберегательные банки могут быть связаны с государством или на федеральном уровне (например, сберегательные банки штата и федеральные сберегательные банки). Включает следующие типы учреждений:

                              • ФСБ
                              • Государственный сберегательный банк
                              Брокеры / дилеры / андеррайтеры по ценным бумагам

                              Организации, действующие в основном в качестве агентов (т.е., брокеры / дилеры) между покупателями и продавцами при покупке или продаже ценных бумаг на основе комиссии или комиссии за транзакцию. Включает следующий тип учреждения:

                              Филиалы и агентства иностранных банковских организаций в США

                              Субъекты, входящие в состав иностранной банковской организации и контролируемые ею. Включает следующие типы учреждений:

                              Определения типов других учреждений

                              Внутреннее отделение местного банка

                              Филиал коммерческого банка, оба из которых физически расположены в США.

                              Внутреннее предприятие Прочее

                              Учреждения, которые физически расположены в Соединенных Штатах и ​​занимаются банковской деятельностью, как правило, в связи с банковской деятельностью в Соединенных Штатах.

                              Служба обработки данных

                              Организации, которые в основном занимаются предоставлением инфраструктуры для услуг хостинга или обработки данных. Эти заведения могут предоставлять специализированные услуги хостинга, такие как веб-хостинг, потоковые услуги или хостинг приложений, предоставлять услуги приложений или могут предоставлять клиентам общие возможности мэйнфреймов с разделением времени.Учреждения по обработке данных предоставляют полную обработку и специализированные отчеты на основе данных, предоставленных клиентами, или предоставляют услуги автоматической обработки данных и ввода данных.

                              Финансовая компания

                              Финансовый посредник, предоставляющий ссуды физическим или юридическим лицам.

                              Иностранный банк

                              Организация, созданная в соответствии с законодательством иностранного государства и непосредственно занимающаяся банковской деятельностью за пределами США.

                              Иностранная банковская организация (FBO)

                              Иностранный банк, который управляет филиалом, агентством или дочерней компанией коммерческой кредитной компании в Соединенных Штатах, контролирует банк, учрежденный в соответствии с законодательством США, или контролирует пограничную или договорную корпорацию, а также любую компанию, дочерней компанией которой является иностранный банк.

                              Иностранная банковская организация как BHC

                              Иностранная банковская организация, которая также действует как банковская холдинговая компания и, таким образом, находится под надзором Совета управляющих Федеральной резервной системы.

                              Зарубежное отделение банка США

                              Филиал, находящийся за пределами США, но имеющий родительский филиал в США.

                              Иностранное юридическое лицо Другое

                              Учреждения, которые занимаются банковской деятельностью, обычно в связи с банковской деятельностью, в зарубежных странах, где такие учреждения созданы или действуют.

                              Застрахованное отделение FBO (федеральное и штатное)

                              Филиал, который принимает депозиты физических лиц, застрахованные Федеральной корпорацией страхования вкладов.

                              Инвестиционный банк / Компания

                              Выступает в качестве андеррайтера или агента, который выступает в качестве посредника между эмитентом ценных бумаг и инвесторами.

                              Национальный банк

                              Коммерческий банк, устав которого утверждается Управлением финансового контролера (OCC), а не государственным банковским агентством. Национальные банки должны быть членами Федеральной резервной системы и принадлежать Федеральной корпорации страхования вкладов.

                              Банки, не являющиеся членами

                              Коммерческие банки, зарегистрированные государством и НЕ являющиеся членами Федеральной резервной системы. Включите все застрахованные коммерческие и промышленные банки.

                              Банки государств-членов

                              Включая все коммерческие банки, зарегистрированные государством и являющиеся членами Федеральной резервной системы.

                              Сберегательный банк

                              Организация, которая в основном принимает депозиты на сберегательных счетах и ​​инвестирует большую часть доходов в ипотечные кредиты.Сберегательные банки, ссудо-сберегательные ассоциации и кредитные союзы являются примерами сберегательных организаций.

                              Незастрахованное агентство FBO (федеральное и штатное)

                              Незастрахованное агентство не принимает депозиты физических лиц и не нуждается в федеральном страховании вкладов.

                              Незастрахованное отделение FBO (федеральное и штатное)

                              Филиал, который не принимает депозиты физических лиц и не нуждается в федеральном страховании вкладов.

                              Финансовые учреждения

                              Финансовые учреждения — это предприятия и организации, занимающиеся сбором и распределением денег. Они разрабатывают методы и процедуры, которые позволяют им получать деньги от вкладчиков и ссужать их заемщикам. Они разрабатывают финансовые ценные бумаги и обеспечивают финансовые рынки, на которых кредиторы, заемщики, инвесторы, спекулянты и хеджеры могут обменивать деньги на будущие платежи в форме процентов, на долю владения, например акции, для оплаты будущих условных требований, таких как как с опционами и деривативами, так и для разделения рисков, например, объединение страховых премий для финансовой защиты.Эти объединенные деньги затем предоставляются в виде ссуд или в качестве инвестиций предприятиям и другим организациям для финансирования конкретных проектов или обеспечения финансирования для других нужд.

                              Предприятия зарабатывают деньги, предлагая товары и услуги, которые желательны, и чем более желательны товар или услуга, тем больше денег может заработать предприятие и, таким образом, тем выше доход от инвестиций в бизнес. Стремясь получить большую прибыль, финансовые учреждения помогают направлять деньги наиболее успешным предприятиям, что позволяет им расти быстрее и предлагать еще больше желаемых товаров и услуг.Таким образом финансовые учреждения вносят большой вклад в эффективное распределение экономических ресурсов. Следовательно, финансовые учреждения также являются финансовыми посредниками .

                              Финансовые посредники получают более высокую прибыль от своих инвестиций, чем они платят за свои источники денег. активов финансового посредника — это ссуды, акции, облигации и недвижимость, которые являются инвестициями компании, а его обязательства — это его обязательства перед клиентами, которые включают депозиты, страховые полисы и пенсионные выплаты.

                              Депозитарные учреждения

                              Депозитарные учреждения , такие как банки и кредитные союзы, собирают деньги у вкладчиков и выдают их заемщикам. Кредитование сопряжено с рисками из-за асимметрии информации между кредитором и заемщиком. Заемщики знают гораздо больше о своих способностях и желании платить, чем кредиторы, поэтому для людей рискованно давать деньги напрямую другим. Депозитарные учреждения снижают этот риск, оценивая кредитоспособность заемщиков в отношении возможных ссуд, отслеживая заемщиков после ссуды и взыскивая задолженность по счетам.Они также конвертируют краткосрочные депозиты, которые предпочитает большинство вкладчиков, в долгосрочные ссуды, которые желают компании.

                              Еще одна важная услуга депозитных организаций — удобная платежная система. Деньги можно перевести чеком, электронным переводом, кредитной или дебетовой картой. Это избавляет людей от необходимости иметь под рукой большую сумму наличных денег, что очень рискованно, и обеспечивает подтверждение платежа.

                              Международные банки предоставляют услуги по обмену иностранной валюты, конвертируя валюту одной страны в валюту другой.Они также предоставляют экспортерам и импортерам такие услуги, как аккредитивы, которые способствуют международной торговле.

                              Недепозитарные учреждения

                              Недепозитарные учреждения собирают деньги в виде премий, взносов или путем продажи ценных бумаг для определенных целей, а затем инвестируют деньги для более высокой прибыли. К недепозитарным учреждениям относятся страховые компании, пенсионные фонды, фирмы по ценным бумагам и финансовые компании.

                              Страховые компании объединяют страховые взносы многих людей и предприятий, чтобы защитить каждую от финансовой катастрофы в результате редких событий.

                              Пенсионные фонды собирают взносы от рабочих и предприятий для инвестирования, чтобы работники могли выйти на пенсию с доходом, полученным из инвестированных средств. Пенсионные фонды создаются предприятиями, профсоюзами или государством для своих сотрудников. Работодатели и сотрудники вносят в фонд взносы из фонда заработной платы. Затем управляющий фондом инвестирует деньги, чтобы получить прибыль, которая позволит ему выплачивать пособия в соответствии с установленным графиком, основанным на актуарных оценках. Взносы в фонд и доходы, полученные фондом, обычно откладываются по налогам.

                              Фирмы по ценным бумагам , такие как биржевые маклеры или будущие торговые комиссии, обеспечивают институциональную основу, которая позволяет инвесторам вкладывать свои деньги в различные финансовые рынки, предоставляя текущую рыночную информацию и позволяя инвесторам выбирать рыночные или лимитные заявки на покупку или продавать ценные бумаги через свою компьютерную систему. Фирмы, работающие с ценными бумагами, также предоставляют системы клиринга и расчетов, чтобы инвесторы могли легко проводить клиринговые сделки и расчеты по сделкам.

                              Финансовые компании получают деньги, продавая ценные бумаги, в основном коммерческие бумаги, на денежном рынке другим предприятиям, включая банки, а затем ссужают деньги физическим или юридическим лицам под более высокую процентную ставку, чем те, которые они платят по своим ценным бумагам.Есть 3 основных типа финансовых компаний. Малые кредитные компании (также известные как компаний прямого кредитования ) ссужают деньги физическим лицам. Компании по финансированию продаж (также известные как акцептирующие компании ) покупают розничные и оптовые коммерческие бумаги у дилеров потребительских товаров и товаров производственного назначения. Коммерческие финансовые компании (также известные как коммерческие кредитные компании ) ссужают деньги производителям и оптовикам, которые обеспечиваются дебиторской задолженностью заемщиков, товарно-материальными запасами или оборудованием.

                              Некоторые финансовые учреждения, такие как финансовых супермаркетов , предлагают несколько типов продуктов и услуг, которые традиционно обслуживались отдельными финансовыми учреждениями.

                              Положение о финансовых учреждениях

                              Характерной чертой всех финансовых учреждений, которые принимают государственные средства, является то, что они строго регулируются не только из-за их центрального значения для современной экономики, но и потому, что большинство людей не желают вкладывать свои деньги в финансовое учреждение, если они не считают, что это безопасно.Если бы люди хранили свои деньги вместо того, чтобы копить или вкладывать их, тогда распределение экономических ресурсов было бы гораздо менее эффективным.

                              В США деятельность финансовых учреждений регулируется государственными агентствами, которые публикуют правила и положения для отрасли, а также контролируют соблюдение этими учреждениями. Федеральная резервная система регулирует деятельность депозитных учреждений, а Федеральная корпорация страхования депозитов ( FDIC ) страхует сбережения вкладчиков в пределах установленного максимума в зависимости от типа счета. Комиссия по ценным бумагам и биржам ( SEC ) регулирует отрасль ценных бумаг, а Securities Investor Protection Corporation ( SIPC ) страхует как ценные бумаги, так и денежные средства на счетах клиентов компаний по ценным бумагам в пределах общего лимита в 500000 долларов США и лимита. 100000 долларов наличными. Гарантия пенсионных пособий Корпорация ( PBGC ) гарантирует основные пенсионные фонды компаний, которые становятся неплатежеспособными, и принимает меры для устранения серьезного недофинансирования пенсионных обязательств.Страховые компании в основном регулируются законодательством штата, а гарантии штатов сильно различаются. Во всех штатах есть законов о платежеспособности для поддержания платежеспособности своих страховщиков, требуя минимального капитала и гарантийных фондов , чтобы помочь обанкротившимся страховщикам или, по крайней мере, поддерживать покрытие и оплачивать требования клиентов неплатежеспособных страховщиков.

                              Центральные банки

                              Центральные банки — это финансовые учреждения, которые имеют наибольшее влияние на свою экономику, поскольку они определяют денежную массу и ключевые процентные ставки, а также регулируют и контролируют другие финансовые учреждения, особенно депозитные учреждения.

                              В качестве регулирующих и контролирующих органов финансовых учреждений центральные банки издают и реализуют множество положений о банковской деятельности и требуют от учреждений наличия минимального капитала по сравнению с их обязательствами. Они могут проверять финансовые учреждения, чтобы убедиться, что соблюдаются надлежащие процедуры и что они не принимают на себя чрезмерного риска. Центральные банки также предоставляют услуги финансовым учреждениям, такие как клиринговые и расчетные услуги, особенно в отношении чеков и переводов электронных денег.

                              Однако основная функция центральных банков — регулирование денежной массы. Денежная масса должна расти пропорционально экономике.

                              Количество денег в экономике должно быть стабильным. Если он растет слишком быстро, то возникающая в результате инфляция заставляет людей терять веру в валюту, заставляя их экономить меньше и покупать больше. Страдают люди с фиксированным доходом. Компании не могут эффективно планировать из-за неопределенности относительно будущей стоимости денег.

                              Если денежная масса уменьшается относительно размера экономики, то результирующая дефляция заставляет людей удерживать свои деньги, поскольку они будут более ценными в будущем.Снижение расходов приводит к тому, что предприятия теряют доход, что приводит к безработице. Рост безработицы приводит к еще большему падению спроса, вызывая спираль дефляции.

                              Центральные банки контролируют денежную массу либо путем установления ключевых процентных ставок, либо путем создания и уничтожения денег, обычно в форме покупки или продажи государственных ценных бумаг.

                              Центральные банки также являются фискальными агентами своих стран, предоставляя банковские услуги правительству. Они собирают налоговые квитанции и предоставляют платежные услуги правительству.Они также выпускают и погашают государственные ценные бумаги.

                              Экономическое значение финансовых институтов

                              Великая рецессия 2008 и 2009 годов подчеркивает важность финансовых институтов для экономики. Бизнес, например, зависит от финансовых институтов в деньгах. Когда они не могут этого получить, растет безработица, ипотеки и другие кредитные дефолты, люди и предприятия перестают тратить деньги, что снижает доходы других людей и предприятий, а также снижает налоговые поступления для правительств, что заставляет их сокращать расходы, что вызывает рост безработицы и т. д.Вот почему правительства по всему миру вложили триллионы долларов в свои финансовые учреждения во время Великой рецессии, чтобы предотвратить их крах и последующий крах экономики.

                              Финансовые учреждения США — Введение в бизнес

                              Коммерческие банки, сберегательные учреждения и кредитные союзы предлагают широкий спектр финансовых услуг для предприятий и потребителей. Типичные услуги, предлагаемые депозитными финансовыми учреждениями, перечислены в (рисунок) .Некоторые финансовые учреждения специализируются на предоставлении финансовых услуг определенному типу клиентов, таких как банковские услуги для потребителей или услуги бизнес-банкинга.

                              Банки принимают P2P-платежи

                              Платежные системы между людьми (P2P) — это большой бизнес, и банки США теперь работают вместе, чтобы конкурировать в этой индустрии с миллиардным оборотом. Согласно недавнему исследованию Aite Group, переводы P2P через мобильные приложения, такие как Venmo, PayPal, Square Cash и другие, в 2016 году составили более 147 миллиардов долларов в виде цифровых платежей.

                              Простота P2P-приложений сделала их частью повседневной жизни миллионов, особенно миллениалов и молодых людей, которые используют свои смартфоны для множества повседневных дел. Venmo, например, требует только номер телефона и адрес электронной почты, чтобы кто-то мог перевести деньги другу (и друг создает учетную запись Venmo для получения оплаты). Сайты социальных сетей также поощряют своих участников переводить деньги через мобильные приложения, такие как Google Wallet и Facebook Messenger.

                              Банки успешно разрешили своим клиентам переводить деньги через приложения; однако до сих пор переводы P2P были ограничены для других клиентов того же банка.Консорциум из более чем 30 банков недавно представил мобильное приложение под названием Zelle, которое может использовать любой для перевода средств клиентам в этих банковских учреждениях.

                              Обратной стороной использования Venmo является то, что деньги могут поступить на счет получателя в течение дня или двух, поскольку деньги проходят через посредника. С Zelle перевод денег между двумя счетами будет происходить мгновенно, и платежи будут происходить быстро. На данный момент большинство банков, использующих Zelle, предоставляют эту услугу бесплатно, зная, что в их интересах переводить людей в безналичную и безналичную среду, что в конечном итоге снизит их затраты с точки зрения услуг, рабочей силы, накладных расходов и т. Д.

                              Приближается ли общество безналичных расчетов сейчас, когда крупные банки начали принимать платежи P2P? Скорее всего, нет, но стремление банковской отрасли бросить вызов Venmo и другим цифровым платежным системам в конечном итоге может привести к более сильному потоку доходов и подчеркивает их бизнес-стратегию, направленную на то, чтобы оставаться на связи с клиентами всех возрастов.

                              Вопросы о критическом мышлении

                              1. Помогает ли совместная работа над системой P2P банкам оставаться конкурентоспособными? Объясните свои рассуждения.
                              2. Как вы думаете, платежные системы P2P в конечном итоге устранят использование наличных денег в нашем обществе? Почему или почему нет?

                              Источники: «Use Venmo with Anyone», https://venmo.co, по состоянию на 12 сентября 2017 г .; Сара Перес, «Zelle, соперник Venmo американских банков, запустит свое мобильное приложение на следующей неделе», Tech Crunch, https://techcrunch.com, 8 сентября 2017 г .; Кевин Вак, «Zelle сообщает, что с момента запуска в июне зарегистрировались пользователи 4M», American Banker, https: //www.americanbanker.com, 8 сентября 2017 г .; Дженнифер Сурейн, «Venmo Killer? Банки ускоряют P2P-платежи с помощью Zelle », Bloomberg Technology, https://www.bloomberg.com, 12 июня 2017 г .; Джеймс Руфус Корен, «Поскольку миллениалы« венмо »деньги друг другу, банки сопротивляются собственными мобильными приложениями», Los Angeles Times, http://www.latimes.com, 27 марта 2017 г.

                              .

    Добавить комментарий

    Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *