Ставка рефинансирования при расчете пени: Калькулятор расчёта пени по 1/300, 1/150 или 1/130 ставки рефинансирования (актуален на 17 февраля 2021 года)

Содержание

Ставка рефинансирования для расчета неустойки

]]>

Подборка наиболее важных документов по запросу Ставка рефинансирования для расчета неустойки (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).

Судебная практика: Ставка рефинансирования для расчета неустойки Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Подборка судебных решений за 2019 год: Статья 526 «Государственный или муниципальный контракт на поставку товаров для государственных или муниципальных нужд» ГК РФ
(ООО юридическая фирма «ЮРИНФОРМ ВМ»)Руководствуясь статьей 526 ГК РФ и учитывая, что факт несвоевременного исполнения заключенного государственного контракта по поставке корма для млекопитающих предприятием (просрочка поставки в спорный период) подтверждается материалами дела и не оспаривается сторонами, арбитражные суды пришли к верному выводу о том, что в силу условий контракта и в соответствии с Правилами определения размера штрафа, утв.
Постановлением Правительства РФ от 25.11.2013 N 1063, имеются основания для начисления неустойки, в связи с чем правомерно взыскали договорную неустойку по факту просрочки поставки товара и штраф за ненадлежащее исполнение поставщиком контрактных обязательств, проверив расчет неустойки (с учетом примененной ставки рефинансирования, равной 7,5%, и стоимости не поставленного в срок товара) и признав его правильным по праву и размеру.

Статьи, комментарии, ответы на вопросы: Ставка рефинансирования для расчета неустойки Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Путеводитель по судебной практике. Аренда. Общие положенияНачисление пеней за ненадлежащее исполнение договорного обязательства соответствует пункту 4.3 договора аренды и правилам применения статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации. Более того, истец заявил требование о взыскании пеней из расчета 1/300 ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации, то есть меньше договорной неустойки, составляющей 0,3 процента от суммы просрочки.
..» Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Ситуация: Какова ответственность застройщика по договору участия в долевом строительстве?
(«Электронный журнал «Азбука права», 2021)Если застройщик нарушил сроки передачи дольщику объекта строительства, не согласовав при этом изменение условия договора об участии в долевом строительстве в части сроков сдачи объекта, размер неустойки (пеней) составляет двойную величину 1/300 ставки рефинансирования Банка России на день исполнения обязательства. Неустойка рассчитывается от цены договора за каждый день просрочки начиная со дня, следующего после указанной в договоре даты исполнения застройщиком обязательства по передаче объекта (ч. 2 ст. 6 Закона N 214-ФЗ; п. 23 Обзора, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 04.12.2013).

Изменение порядка начисления и размера пеней

Для Абонентов, за исключением товариществ собственников жилья, жилищных, жилищно-строительных и специализированных потребительских кооперативов, управляющих организаций, правообладателей жилых домов и собственников (пользователей) помещений многоквартирных домов с непосредственным управлением:  

Расчет размера пени определяется согласно части 6. 2 статьи 13 Федерального закона «О водоснабжении и водоотведении» в следующем порядке: при несвоевременной или неполной оплате счета в срок, установленный договором, в размере 1/130 ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации, действующей на день фактической оплаты от невыплаченной в срок суммы за каждый день просрочки платежа, начиная со следующего дня после наступления установленного договором срока оплаты по день фактической оплаты.

Для товариществ собственников жилья, жилищных, жилищно-строительных и иных специализированных потребительских кооперативов, оказывающих коммунальные услуги холодного водоснабжения и водоотведения, в случае несвоевременной и неполной оплаты услуг: 

Согласно части 6.3 статьи 13 Федерального закона «О водоснабжении и водоотведении» с 01.01.2016 расчет  пени производится  в размере 1/300 ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации,  действующей на день фактической оплаты от невыплаченной в срок суммы за каждый день просрочки платежа, начиная с 31-го дня от дня просрочки платежа, установленного договором срока оплаты, и до фактической оплаты в течение 90-дней с даты оплаты, установленной договором.

При не оплате в указанный выше срок с 91-го дня расчет  пени  производится в размере 1/130 ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации, действующей на день фактической оплаты от невыплаченной в срок суммы за каждый день просрочки платежа, до фактической оплаты.

Для управляющих организаций, оказывающих коммунальные услуги по холодному водоснабжению и водоотведению, теплоснабжающих организаций (единых теплоснабжающих организаций) в случае несвоевременной и неполной оплаты услуг

:

Согласно части 6.4 статьи 13 Федерального закона «О водоснабжении и водоотведении» с 01.01.2016 расчет  пени производится  в размере 1/300 ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации,  действующей на день фактической оплаты от невыплаченной в срок суммы за каждый день просрочки платежа, начиная с 31-го дня от дня просрочки платежа, установленного договором срока оплаты, и до фактической оплаты в течение 60-дней с даты оплаты, установленной договором. При не оплате в указанный выше срок с 61-го дня расчет  пени  производится в размере 1/170 ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации, действующей на день фактической оплаты от невыплаченной в срок суммы за каждый день просрочки платежа, до фактической оплаты.  При не оплате в указанный выше срок с 91-го дня расчет  пени  производится в размере  1/130 ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации, действующей на день фактической оплаты от невыплаченной в срок суммы за каждый день просрочки платежа, до фактической оплаты.

Для собственников (пользователей) жилых помещений в многоквартирных домах и жилых домов: 

Согласно части 14 статьи 155 ЖК РФ  с 01.01.2016 расчет пени производится  в размере 1/300 ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации,  действующей на день фактической оплаты от невыплаченной в срок суммы за каждый день просрочки платежа, начиная с 31-го дня от дня просрочки платежа, установленного договором срока оплаты, и до фактической оплаты в течение 90-дней с даты оплаты, установленной договором.

При не оплате в указанный выше срок с 91-го дня расчет  пени  производится в размере 1/130 ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации, действующей на день фактической оплаты от невыплаченной в срок суммы за каждый день просрочки платежа, до фактической оплаты.

Калькулятор пеней 2021 | Формула расчета пеней по налогам

Содержание

Руководители бизнеса и бухгалтеры, даже самые добросовестные, вынуждены иногда платить пени. Что это такое, почему их нужно платить, как рассчитать пени и какие дни включать в расчет, — расскажем в статье. А еще вы сможете бесплатно рассчитать пени с помощью нашего онлайн-калькулятора.

Что такое пени

Пени по налогам и взносам — это штрафные санкции за просрочку или неполную (частичную) уплату налогов или взносов. Можно сказать, что это вид неустойки за невыполнение обязательств по уплате налогов, также они начисляются за неуплату коммунальных платежей или алиментов, поставок по договору. Но нас в этой статье интересуют налоговые пени, их назначение, расчет и уплата регламентированы в ст.

75 НК РФ.

У налоговых платежей есть строгие сроки. При нарушении сроков налоговая служба начисляет пени, которые будут расти до полной уплаты налога. Чтобы остановить рост пеней, скорее заплатите налоги или взносы. Пеня составляет процент от неуплаченной суммы, и начисляется за каждый день просрочки платежа. Для их расчета нужно знать ключевую ставку Центробанка на момент нарушения.

Кто рассчитывает пени

Если налогоплательщик или работодатель вовремя не перечислил налог или взносы, ему начисляются пени. Чтобы уплатить пени, придется дождаться требования из ИФНС, которая сама должна установить факт неуплаты и начислить пени.

Если налогоплательщик увидел недоимку по налогу и планирует ее закрыть, нужно действовать в таком порядке:

  • рассчитайте сумму пеней самостоятельно;
  • уплатите сумму недоимки и пеней;
  • отправьте уточненную декларацию.

В таком случае налогоплательщик избежит штрафа (см. п. 1 и п.  4 ст. 81 НК РФ). Если вы сначала отправите уточненку и только потом заплатите недоимку и пени, налоговая назначит штраф.

За какие дни начисляются пени

Первым днем начисления пеней считается следующий день после окончания срока уплаты налога или взносов. По поводу последнего дня для начисления пеней у чиновников есть расхождения.

ФНС разъяснила, что пени перестают начислять на следующий день после уплаты, а значит день уплаты включается в расчет пеней. Однако есть письмо Минфина о том, что начислять пени за день уплаты недоимки не нужно. Это письмо не направляли налоговикам для обязательного применения, так что руководствоваться этими объяснениями можно на свой страх и риск.

Если сумма пеней за день небольшая, безопаснее включить день уплаты в расчет пеней. Если сумма велика, будьте готовы к тому, что ваши действия придется отстаивать в суде. Кроме того, налогоплательщик может письменным запросом уточнить порядок расчета у Минфина, чтобы опираться в расчетах на официальный ответ.

Как рассчитать пени

Размер пеней зависит от ставки рефинансирования (или ключевой ставки Центробанка). Сумма рассчитывается по-разному для ИП и организаций, а также зависит от числа дней просрочки. Все ИП с любым числом дней просрочки и организации с просрочкой до 30 дней включительно рассчитывают пени от 1/300 ставки рефинансирования:

Сумма недоимки * (Ключевая ставка ЦБ РФ на период нарушения / 300) * Число дней просрочки

Если просрочка организации составила 31 день и больше, рассчитывайте пени так:

  1. Сначала исчисляем пени за первые 30 дней просрочки:
    Сумма недоимки * (Ключевая ставка ЦБ РФ на период нарушения / 300) * 30
  2. Затем исчисляем пени за последующие дни просрочки:
    Сумма недоимки * (Ключевая ставка ЦБ РФ на период нарушения / 150) * Число дней просрочки с 31 дня
  3. Суммируем оба значения.

КБК для перечисления пеней в 2017 и 2018 годах

  • Пенсионное страхование — 182 1 02 02010 06 2110 160
  • Медицинское страхование — 182 1 02 02101 08 2013 160
  • Страхование по нетрудоспособности и материнству — 182 1 02 02090 07 2110 160
  • Страхование на травматизм — 393 1 02 02050 07 2100 160
  • Налог на прибыль в фед. бюджет — 182 1 01 01011 01 1000 110
  • Налог на прибыль в рег. бюджет — 182 1 01 01012 02 1000 110
  • НДС — 182 1 03 01000 01 1000 110
  • Налог по имуществу, кроме ЕСГС — 182 1 06 02020 02 1000 110
  • Налог по имуществу, входящему в ЕСГС — 182 1 06 02020 02 1000 110
  • НДФЛ (и ИП “за себя”) — 182 1 01 02020 01 1000 110
  • УСН “доходы” — 182 1 05 01011 01 1000 110
  • УСН “доходы-расходы” и минимальный налог — 182 1 05 01021 01 1000 110
  • ЕНВД — 182 1 05 02010 02 1000 110

Когда можно не платить пени

В некоторых случаях пени не начисляются. Например, когда счет налогоплательщика заблокирован или деньги арестованы по постановлению суда. Или когда при расчете налогов или взносов бизнесмен руководствовался постановлением суда.

Также вы избежите пеней, если недоимка возникла из-за ошибки в платежке, которую можно исправить уточнением платежа, — в этом случае пени сторнируются. Ошибка исправляется уточнением, если она не связана с неверным указанием номера счета, банка получателя или КБК.

Как рассчитать пени на онлайн-калькуляторе

Рассчитайте пени с помощью нашего бесплатного калькулятора. Расчеты займут меньше минуты.

4,4 средняя
из 173 оценок

Инструкция по использованию калькулятора пеней

В левой части калькулятора укажите форму собственности — ИП или юрлицо, а также сумму задолженности, с которой начислялись пени. Затем укажите последний срок уплаты налога или взноса (в который вам не удалось уложиться) и фактический срок уплаты недоимки. Примите решение, будете ли вы включать день уплаты недоимки в расчет пеней (напоминаем, включить этот день в расчеты — наименее рискованный вариант с точки зрения возможных претензий налоговой).

Остается только нажать кнопку “Рассчитать” — и вы увидите результат в правой части калькулятора. После всех расчетов вы сможете распечатать результат прямо из калькулятора, нажав появившуюся кнопку “Напечатать”.


Легко ведите учет, начисляйте зарплату, автоматически формируйте отчетность и отправляйте ее онлайн. Сервис напомнит о важных задачах и датах, обновляется автоматически, доступен из любого места, где есть интернет. Протестируйте возможности Контур.Бухгалтерии бесплатно в течение 14 дней.

Как правильно рассчитать пени по контракту?


автор ответа,

Вопрос 

При расчете суммы пени по контракту, заключенному в июле 2017 года, мы пользуемся постановлением 1063. Просрочка длительная – с ноября по март.

В этот период неоднократно менялась ключевая ставка. Мы каждый период при изменении ключевой ставки рассчитываем отдельно? Например, ноябрь, декабрь по ставке 8,25 * кол-во дней просрочки за этот период; декабрь, январь – по ставке 7,75 * кол-во дней просрочки за этот период. Или применяем ключевую ставку, действующую на дату расчета, т.е. сегодняшнюю: 7,5*общее кол-во дней просрочки?

Ответ 

В приведенном примере при расчете пеней по госконтракту следует применять ключевую ставку, действующую на дату расчета, т. е. сегодняшнюю: 7,5*общее кол-во дней просрочки.

Обоснование 

Согласно пункту 7 статьи 34 Федерального закона от 05.04.2013 № 44-ФЗ «О контрактной системе в сфере закупок товаров, работ, услуг для обеспечения государственных и муниципальных нужд» пеня начисляется за каждый день просрочки исполнения поставщиком (подрядчиком, исполнителем) обязательства, предусмотренного контрактом, начиная со дня, следующего после дня истечения установленного контрактом срока исполнения обязательства, и устанавливается контрактом в размере, определенном в порядке, установленном Правительством Российской Федерации, но не менее чем одна трехсотая действующей на дату уплаты пени ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации от цены контракта, уменьшенной на сумму, пропорциональную объему обязательств, предусмотренных контрактом и фактически исполненных поставщиком (подрядчиком, исполнителем).

В соответствии с пунктом 6 Постановления Правительства РФ от 25.11.2013 № 1063 «Об утверждении Правил определения размера штрафа, начисляемого в случае ненадлежащего исполнения заказчиком, поставщиком (подрядчиком, исполнителем) обязательств, предусмотренных контрактом (за исключением просрочки исполнения обязательств заказчиком, поставщиком (подрядчиком, исполнителем), и размера пени, начисляемой за каждый день просрочки исполнения поставщиком (подрядчиком, исполнителем) обязательства, предусмотренного контрактом» пеня начисляется за каждый день просрочки исполнения поставщиком (исполнителем, подрядчиком) обязательства, предусмотренного контрактом, и устанавливается в размере не менее одной трехсотой действующей на дату уплаты пени ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации от цены контракта, уменьшенной на сумму, пропорциональную объему обязательств, предусмотренных контрактом и фактически исполненных поставщиком (подрядчиком, исполнителем), и определяется по формуле, указанной в Правилах.

Указанием Банка России от 11.12.2015 № 3894-У «О ставке рефинансирования Банка России и ключевой ставке Банка России» с 1 января 2016 г. значение ставки рефинансирования соответствует ключевой ставке и самостоятельно не устанавливается.

Буквальное содержание изложенных норм свидетельствует о том, что размер неустойки определяется в зависимости от ключевой ставки Банка России, действующей на дату уплаты пеней.

Таким образом, в случае добровольной уплаты поставщиком (исполнителем, подрядчиком) пеней за каждый день просрочки исполнения обязательства, предусмотренного контрактом, их размер по общему правилу подлежит исчислению по ставке, действующей на дату уплаты пеней, то есть на дату фактического платежа. Данный вывод подтверждается и судебной практикой:

Постановление Арбитражного суда Дальневосточного округа от 14.06.2017 № Ф03-1773/2017 по делу № А37-1625/2016.

Следовательно, в приведенном примере при расчете пеней по госконтракту следует применять ключевую ставку, действующую на дату расчета, т. е. сегодняшнюю: 7,5*общее количество дней просрочки.

На вопрос отвечала:

С.А. Токмина,

ведущий эксперт ИПЦ «Консультант+Аскон»

Минфин увеличит ставку для расчета пени по налогам почти в два раза

Главная

Минфин хочет использовать ключевую ставку вместо ставки рефинансирования для расчета пеней по налогам. Бизнесу станет невыгодно задерживать уплату налогов, замещая временно высвобождаемыми средствами банковские кредиты

Во вторник Минфин вывесил на сайте regulation.gov.ru уведомление о разработке изменений в Налоговый кодекс. «В связи с переходом на использование ключевой ставки ЦБ предусматривается внесение изменений в Налоговый кодекс в части использования ключевой ставки ЦБ вместо ставки рефинансирования», – говорится в уведомлении. Речь идет обо всех статьях НК, где сейчас упоминается ставка рефинансирования, уточнил РБК представитель Минфина.

Ставка рефинансирования составляет 8,25%, ее используют для начисления пени и процентов за неуплату задолженности, например налогов. Ключевая ставка составляет 15%.​ Эта норма затронет штрафные санкции за неуплату налогов, например пени, подтверждает источник в Минфине. «Из-за достаточно большой разницы между ключевой ставкой и ставкой рефинансирования компании предпочитают не брать кредиты в банках или привлекать собственные средства, а заплатить гораздо меньшую сумму в виде пени с неуплаченных вовремя налогов.

В результате страдает бюджет», – говорит чиновник. Налогоплательщики фактически имеют возможность получать льготный кредит за счет бюджета, согласен партнер юридической фирмы «Некторов, Савельев и партнеры» Егор Батанов. Сейчас к ставке рефинансирования привязан расчет пеней за просрочку уплаты налогов в пользу бюджета, а в пользу налогоплательщика – процентов за необоснованное взыскание налогов, по ставке рефинансирования начисляются проценты при предоставлении налогоплательщику отсрочки или рассрочки уплаты налогов, отмечает Батанов. По его словам, изменится механизм расчета пени и одновременно​ механизм расчета процентов, взимаемых в пользу налогоплательщика за необоснованное взыскание налогов. К ставке рефинансирования в ряде случаев также привязаны НДС, НДФЛ, налог на прибыль и НДПИ, поясняет адвокат компании «Деловой фарватер» Сергей Литвиненко.

К примеру, для расчета НДПИ ставку рефинансирования используют для определения коэффициента, характеризующего способ добычи кондиционных руд черных металлов, территорию добычи полезного ископаемого, степень сложности добычи нефти и степень выработанности конкретной залежи углеводородного сырья.

Для российских физических лиц процентный доход по банковским депозитам не облагается НДФЛ, если ставка процентов по депозиту не превышает ставку рефинансирования, увеличенную на 10%, добавляет Батанов. Если налоговая не вернула НДС, подлежащий возврату в течение 12 дней после заявления, то на эти деньги начисляются проценты по ставке рефинансирования, говорит юрист налоговой практики «Гольцблат BLP» Дмитрий Малкин

Ссылка на источник: http://top. rbc.ru/economics/03/03/2015/54f5eb5f9a794774cbf17368

Порядок расчета пеней / Оплата услуг ЖКХ / Жителям / Управляющая жилищная компания «Радомир-Инвест»

Порядок расчета пеней

Пени (от латинского poena — наказание) — это вид неустойки, штрафная санкция за неуплату в срок или несвоевременное выполнение обязательств, начисляющиеся в процентах от неоплаченной суммы за каждый просроченный день. Жилищный кодекс РФ ч.14, ст.155: «Лица, несвоевременно и (или) не полностью внесшие плату за жилое помещение и коммунальные услуги (должники), обязаны уплатить кредитору пени в размере одной трехсотой ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации, действующей на момент оплаты, от невыплаченных в срок сумм за каждый день просрочки, начиная со следующего дня после наступления установленного срока оплаты по день фактической выплаты включительно…». Таким образом , если Вы оплатили не всю сумму, указанную в квитанции за жилое помещение и коммунальные услуги, или заплатили позднее 10 числа, то по Вашему лицевому счету будут начислены пени. Пени начисляются с 11 числа по день погашения долга включительно. Формула для расчета пеней: сумма задолженности х количество дней х 1/300 ставки рефинансирования ЦБ РФ.

Пени начисляются на задолженность: по оплате жилого помещения, по оплате коммунальных услуг (электроэнергия, газ, холодная вода, водоотведение, горячая вода, отопление).

Если Вы погашаете сумму основного долга, а начисленные пени нет, непогашенные пени складываются с суммой пеней за прошлые периоды и отражаются в квитанции за следующий месяц. Таким образом, если Вы оплачиваете только начисления за жилое помещение и коммунальные услуги, то начисленные ранее пени сохраняются по лицевому счету и суммируются с новой суммой. При поступлении денежных средств на лицевой счет, в первую очередь погашается задолженность, затем начисления за жилое помещение и коммунальные услуги и в последую очередь оплачиваются пени.

Калькулятор рефинансирования

| Банковская ставка

Что такое рефинансирование ипотеки?

Рефинансирование ипотеки заменяет текущий жилищный кредит новым. Как и в случае любой другой ссуды, вы подаете заявку на рефинансирование, которое включает в себя тщательную проверку вашего кредита, дохода, истории занятости и финансов. Кредитор заказывает оценку дома, чтобы оценить текущую рыночную стоимость вашего дома и то, сколько капитала у вас есть.

Когда вы рефинансируете, заемные деньги из вашей новой ссуды погашают вашу существующую ссуду.Большинство людей совершают рефинансирование, чтобы зафиксировать более низкую процентную ставку и снизить ежемесячный платеж или сократить срок ипотеки. Вы также можете получить рефинансирование с выплатой наличных, которое позволяет вам брать взаймы под собственный капитал в вашем доме, снимая часть или всю разницу между вашей задолженностью и ее текущей стоимостью. В идеале вы также получите более низкую ставку в процессе. Деньги, которые вы получаете от собственного капитала вашего дома, можно использовать для консолидации долга с более высокими процентами или для улучшения вашего дома.

Сколько стоит рефинансирование ипотеки?

Хотя рефинансирование может сэкономить вам деньги в долгосрочной перспективе, оно требует авансовых платежей. Рефинансирование включает в себя большую часть тех же комиссий, которые вы заплатили при первой покупке дома, например:
  • Комиссии кредитора, включая сбор за подачу заявления на ипотеку, комиссию за выдачу кредита и баллы
  • Сборы третьих сторон, такие как плата за оценку, регистрацию документов и проверку кредитоспособности
  • Поиск названия / страховые взносы
  • Затраты на условное депонирование по налогам на недвижимость и страхованию домовладельцев
Затраты на закрытие сделки будут зависеть от новой суммы займа, вашего кредитного рейтинга и отношения долга к доходу, программы займа и процентной ставки.

Поиск кредитора, который предлагает не только конкурентоспособную процентную ставку, но и самые низкие комиссии, стоит вашего времени и усилий. Поскольку рефинансирование может стоить тысячи долларов, убедитесь, что рефинансирование принесет ощутимую пользу вашим финансам и что вы останетесь дома достаточно долго, чтобы возместить комиссионные.

Какова точка безубыточности при рефинансировании ипотеки и почему это имеет значение?

Ключевым моментом при принятии решения о рефинансировании ипотеки является окупаемость затрат на рефинансирование.Точка безубыточности рассчитывается путем сложения всех затрат на закрытие по рефинансированию и определения того, сколько лет вам понадобится, чтобы сделать новый, более низкий платеж по ипотеке для возмещения этих затрат. Рефинансирование имеет больше смысла, если вы планируете оставаться в своем доме дольше точки безубыточности, иначе вы потенциально можете потерять деньги.

Как долго вы планируете оставаться в своем доме и почему это важно?

Перед рефинансированием вы должны сначала подумать, как долго вы планируете оставаться в своем доме.Рефинансирование, если вы планируете переехать через несколько лет, не будет иметь финансового смысла только для снижения вашей процентной ставки и ежемесячного платежа, но, по крайней мере, не для окупаемости затрат на закрытие. С другой стороны, рефинансирование по более низкой ставке может сэкономить денежные средства в первые несколько лет, но еще один 30-летний срок кредита означает, что в целом вы фактически заплатите больше в виде процентных платежей по новой ипотеке.

Каковы наиболее частые причины рефинансирования ипотеки?

Домовладельцы рефинансируют ипотеку по разным причинам.Независимо от того, какова ваша мотивация к рефинансированию, результат должен улучшить ваше финансовое положение. Вот несколько распространенных причин, по которым домовладельцы решают рефинансировать ипотеку:
  1. Чтобы зафиксировать более низкую процентную ставку и снизить ежемесячные платежи. Домовладельцы, которые улучшили свой кредитный рейтинг или понизили отношение долга к доходу, например, могут иметь право на более высокую ставку сегодня, если они рефинансируют.
  2. Чтобы перейти с ипотеки с регулируемой ставкой, или ARM, на ссуду с фиксированной ставкой. Заемщики, которые приобрели ARM, но планируют остаться в своих домах, могут захотеть рефинансироваться в более стабильную ссуду с фиксированной ставкой до того, как ARM перейдет на переменную ставку и выплаты станут недоступными.
  3. Чтобы вывести наличные из собственного капитала. Рефинансирование с выплатой наличных позволяет вам задействовать капитал вашего дома, заменив существующую ипотеку на новую на большую сумму ссуды, сняв разницу наличными.
  4. Снять заемщика из ипотеки. Развод — еще одна причина для рефинансирования, чтобы получить имя одного из супругов из ссуды. Это также может применяться, если вы купили дом с другим родственником или другом. Лицо, рефинансирующее ссуду на свое имя, должно будет претендовать на получение новой ссуды исключительно с учетом своего собственного дохода, кредита и занятости. Не забывайте, что удаление кого-либо из ипотечного кредита не удаляет его из акта на дом, что может потребовать подачи юридического документа, называемого актом о прекращении права собственности (см. Законы о собственности вашего штата).
  5. Избавиться от ипотечного страхования FHA. Для заемщиков с ссудой, застрахованной Федеральной жилищной администрацией, известной как ссуды FHA, рефинансирование в обычную ипотеку может исключить ежегодные выплаты ипотечных взносов, как только вы достигнете 20-процентной доли собственного капитала в вашем доме.

Следующие шаги рефинансирования

Если вы посмотрели на цифры и рефинансирование имеет смысл, то пора поискать кредитора для рефинансирования. Проконсультируйтесь с вашим действующим ипотечным агентом, а также в национальных банках, кредитных союзах, онлайн-ипотечных кредитных организациях и, возможно, у ипотечного брокера, чтобы сравнить ставки и условия рефинансирования.

Убедитесь, что вы получили все в письменной форме, например, о сборах и процентных ставках. Кредиторы вышлют вам смету ссуды с подробными сведениями о новой ссуде и всеми комиссиями. Оценка ссуды — отличный инструмент для сравнения покупок, чтобы дать вам четкое представление о том, какой кредитор поможет вам достичь ваших целей рефинансирования.

Где я могу найти дополнительную информацию о рефинансировании ипотеки?

Посетите нашу страницу ресурсов по рефинансированию, чтобы найти калькуляторы, инструменты и статьи, которые помогут вам в вашем пути рефинансирования ипотеки. Какими бы ни были ваши цели, калькулятор рефинансирования ипотеки на этой странице может помочь вам немного поработать, чтобы увидеть, сэкономит ли рефинансирование ваши деньги. Когда вы будете готовы сделать следующие шаги, пора делать покупки у кредиторов. Рефинансирование с выплатой

: когда это хороший вариант?

Что такое рефинансирование с выплатой наличных?

Рефинансирование с выплатой наличных заменяет текущий жилищный кредит новым ипотечным кредитом, размер которого превышает остаток непогашенного кредита. Это позволяет вам использовать капитал, накопленный вами в своем доме, путем снятия разницы между двумя ипотечными кредитами наличными.Затем вы можете потратить деньги на ремонт дома, консолидацию долга под высокие проценты или другие финансовые цели.

Как работает рефинансирование с выплатой наличных

Когда вы рефинансируете ипотеку, вы просто заменяете существующую ссуду на новую на ту же сумму, обычно с более низкой процентной ставкой или на более короткий срок, или и то, и другое.

Рефинансирование с выплатой наличных, однако, отличается, поскольку вы снимаете часть своего собственного капитала единовременно. После завершения рефинансирования с выплатой наличных вы будете платить больше процентов, потому что вы увеличиваете сумму кредита.

Кредиторы обычно ограничивают сумму, которую вы можете снять, до не более 80 процентов от стоимости вашего дома, чтобы обеспечить вам достаточный запас капитала.

Резюме: в чем смысл рефинансирования с выплатой наличных?

Пример работы рефинансирования с выплатой наличных

Допустим, вы все еще должны 100 000 долларов за свой дом, а теперь он стоит 300 000 долларов. Предположим, рефинансирование текущей ипотеки означает, что вы можете получить более низкую процентную ставку, и вы будете использовать наличные деньги для ремонта своей кухни и ванных комнат.

Кредиторы обычно требуют, чтобы после рефинансирования с выплатой наличных вы сохраняли не менее 20 процентов собственного капитала, чтобы вы могли снять до 140 000 долларов наличными.

Плюсы рефинансирования при обналичивании

Использование рефинансирования с выплатой наличных дает много преимуществ по сравнению с другими типами кредитных продуктов, если вам нужна крупная сумма денег. Вот несколько распространенных причин использовать рефинансирование с выплатой наличных:

  • Получите более низкую процентную ставку по ипотеке — это наиболее частая причина, по которой большинство людей проводят традиционное рефинансирование, и это имеет смысл также для рефинансирования с выплатой наличных, поскольку вы будете брать более крупный заем.
  • Сделайте ремонт дома с добавленной стоимостью или отремонтируйте свой дом. — Домовладельцы, которые используют возврат наличных средств для таких проектов, могут вычесть проценты по ипотеке из своих налогов, если эти проекты существенно увеличивают стоимость дома. Кроме того, использование собственного капитала вашего дома может быть дешевле, чем другие формы финансирования, такие как личные ссуды или кредитные карты.
  • Консолидация и погашение долга с высокой процентной ставкой — Этот шаг может иметь финансовый смысл, но убедитесь, что математика соответствует действительности, — говорит Грег Макбрайд, CFA, главный финансовый аналитик Bankrate.«Рефинансирование с выплатой наличных выгодно, если вы можете снизить процентную ставку по своей основной ипотеке и эффективно использовать взятые вами средства», — говорит Макбрайд.
  • Помогите оплатить обучение ребенка в колледже — Если вашему ребенку нужна помощь в оплате обучения в колледже, использование собственного капитала для восполнения дефицита может быть разумным шагом, если ставки студенческих ссуд выше, чем ставки по вашей новой ипотеке.

Минусы рефинансирования обналичивания

Рефинансирование с выплатой наличных — не всегда лучший выход в любой ситуации. Вот несколько причин, по которым следует избегать рефинансирования с выплатой наличных:

  • Повышает процентную ставку по существующей ипотеке. — Общее практическое правило — рефинансировать, чтобы улучшить свое финансовое положение и получить более низкую ставку. Если рефинансирование с выплатой наличных значительно увеличивает вашу ставку, это может быть неразумным шагом.
  • Восстанавливает частную ипотечную страховку, или PMI — Некоторые кредиторы позволяют вам снимать до 90 процентов собственного капитала вашего дома, но это может означать выплату до тех пор, пока вы не вернетесь ниже 80-процентного порога собственного капитала.Это может увеличить ваши общие расходы по займам.
  • Затягивает погашение существующего долга на десятилетия — Если вы используете рефинансирование с выплатой наличных для консолидации долга, убедитесь, что вы не продлеваете выплату долга на десятилетия, когда вы могли бы выплатить его гораздо раньше и в кратчайшие сроки. в противном случае более низкая общая стоимость. «Имейте в виду, что погашение любых денежных средств, которые вы снимаете, распределяется на 30 лет, поэтому погашение более дорогостоящего долга по кредитной карте с помощью рефинансирования наличными может не принести той экономии, о которой вы думаете», — говорит МакБрайд.«Использование денег для ремонта дома — более разумное использование».
  • Повышает риск потери дома — Независимо от того, как вы используете рефинансирование с выплатой наличных, невыплата ссуды означает, что вы можете потерять ее в результате обращения взыскания. Не берите больше денег, чем вам абсолютно необходимо, и убедитесь, что вы используете их для цели, которая в конечном итоге улучшит ваши финансы, а не ухудшит ваше положение.
  • Соблазняет вас использовать свой дом как копилку. — Использование собственного капитала для оплаты роскошных отпусков или покупок указывает на отсутствие дисциплины в отношении ваших привычек в расходах. Если вам сложно контролировать свои долги или привычки тратить деньги, подумайте о том, чтобы обратиться за помощью в некоммерческое агентство по кредитным консультациям.

Сколько денег я могу получить в результате рефинансирования с выплатой наличных?

Хотя кредиторы обычно позволяют домовладельцам брать взаймы до 80 процентов стоимости дома, порог может варьироваться в зависимости от вашего кредитного рейтинга и типа ипотеки.

Кредиторы, предлагающие ссуды, застрахованные Федеральной жилищной администрацией (FHA), иногда предлагают вариант возврата денег для ссуд FHA, который позволяет вам брать взаймы до 85% от стоимости дома.Кроме того, ссуды с выплатой наличных, гарантированные Министерством по делам ветеранов США, доступны на сумму до 100% от стоимости дома.

Каковы комиссии за рефинансирование при обналичивании?

Ожидайте, что вы заплатите от 3 до 5 процентов от суммы новой ссуды на покрытие расходов на завершение периода рефинансирования с выплатой наличных средств. Затраты на закрытие сделки могут включать в себя комиссию за выдачу кредита и плату за оценку для оценки текущей стоимости дома. Обращайтесь к нескольким кредиторам, чтобы убедиться, что вы получаете наиболее конкурентоспособные ставки и условия.

Вы могли бы включить расходы по кредиту в новую ипотеку, чтобы избежать авансовых затрат на закрытие сделки, но вы, вероятно, заплатите более высокую процентную ставку. Кроме того, получение еще одного 30-летнего кредита или рефинансирования по более высокой процентной ставке может означать, что вы заплатите больше в общей сумме процентов. Подсчитайте числа, чтобы убедиться, что математика работает в вашу пользу.

Рефинансирование наличными и ваши налоги

Рефинансирование с выплатой наличных может иметь право на вычет налога на проценты по ипотеке, если вы используете деньги для улучшения своего имущества.Подходящие проекты включают такие вещи, как:

  • Добавление бассейна или джакузи на задний двор
  • Строительство новой спальни или ванной комнаты
  • Возведение ограды вокруг дома
  • Укрепление крыши для повышения ее защиты от непогоды
  • Замена окон на штормовые
  • Установка системы центрального кондиционирования или отопления
  • Установка домашней системы безопасности

В целом, улучшения должны повысить ценность вашего дома или сделать его более доступным, чтобы соответствовать требованиям.

Альтернативы рефинансированию с выплатой наличных

Есть и другие варианты, которые вам следует рассмотреть, прежде чем начинать сравнивать ставки по рефи с выплатой наличных, включая:

Кредитная линия собственного капитала или HELOC позволяет вам занимать деньги, когда вам это необходимо, с помощью возобновляемой кредитной линии, аналогичной кредитной карте. Это может быть полезно, если вам понадобятся деньги на несколько лет для проекта ремонта, растянутого во времени. Процентная ставка HELOC является переменной и изменяется вместе с основной ставкой.

Заем под залог недвижимости — это вторая ипотечная ссуда, которая дает вам единовременную сумму с фиксированной процентной ставкой, что помогает домовладельцам составлять бюджет для следующего ежемесячного платежа.

Персональный заем — это краткосрочный заем, который предоставляет средства практически на любые цели. Процентные ставки по личным займам могут сильно различаться и могут зависеть от вашего кредита, но взятые в долг деньги обычно выплачиваются ежемесячным платежом, например, по ипотеке.

Обратная ипотека позволяет домовладельцам в возрасте 62 лет и старше снимать наличные со своих домов, и остаток не нужно возвращать, пока заемщик живет в доме и содержит его, платит налоги на недвижимость и страхование домовладельцев.

Итог

Тщательно посчитайте, чтобы убедиться, что рефинансирование с выплатой наличных является правильным способом удовлетворения ваших финансовых потребностей. Помните, что вы подвергаете свой дом риску в качестве залога, а это означает, что вы можете потерять его, если не сможете погасить новую ипотеку. Решение проблемы собственного капитала — нелегкое, но это может предложить вам стратегический способ улучшить общую финансовую картину, если делать это с осторожностью.

Подробнее:

Что такое ипотечные баллы и стоит ли их платить?

Покупка дома — самая дорогая покупка, которую большинство из нас когда-либо совершает, поэтому, естественно, стоит обратить внимание на все, что может снизить стоимость ипотеки.

Помимо переговоров по хорошей цене и покупок по самым выгодным ставкам по ипотеке, некоторые сообразительные покупатели жилья покупают ипотечные баллы, также называемые «дисконтными баллами», чтобы снизить размер выплачиваемых процентов.

Что такое ипотечные пункты?

Ипотечные баллы — это комиссии, которые покупатель платит ипотечному кредитору для снижения процентной ставки по ссуде. Иногда это называют «скупкой ставки». Каждый покупаемый заемщиком балл стоит 1 процент от суммы ипотеки. Таким образом, один балл по ипотеке в размере 300 000 долларов будет стоить 3 000 долларов.

Каждая точка обычно снижает ставку на 0,25 процента, поэтому одна точка снижает ставку по ипотеке с 4 процентов до 3,75 процента на весь срок действия ссуды.

Покупатели жилья могут покупать более одного балла и даже доли балла. Например, пол-балла по ипотеке в 300 000 долларов обойдется в 1 500 долларов и снизит ставку по ипотеке примерно на 0,125 процента.

Насколько каждый пункт снижает ставку, зависит от кредиторов. Способность ипотечных пунктов снижать ставки также зависит от типа ипотечного кредита и общей среды процентных ставок.

баллов выплачиваются при закрытии и перечислены в сметном документе ссуды, который заемщики получают после подачи заявки на ипотеку, и в заключительном раскрытии информации, которое заемщики получают до закрытия ссуды.

Дисконтные баллы по ипотеке по сравнению с

Годовая процентная ставка (APR) — это способ упростить сравнение ссуд по различным комбинациям ставок и баллов. Он включает не только процентную ставку, но и оплачиваемые вами баллы, а также любые комиссии, которые кредитор взимает за предоставление кредита.Для получения дополнительной информации ознакомьтесь с кратким объяснением ниже от Грега МакБрайда.

Пример того, как ипотечные баллы могут снизить процентные расходы

Если вы можете позволить себе покупать дисконтные баллы сверх первоначального взноса и затрат на закрытие, вы снизите свои ежемесячные платежи по ипотеке и сможете сэкономить уйму денег.

Ключ остается в доме достаточно долго, чтобы вернуть предоплаченные проценты. Если покупатель продает дом всего через несколько лет, рефинансирует ипотеку или выплачивает ее, покупка дисконтных пунктов может оказаться убыточной.

Вот пример того, как дисконтные точки могут снизить расходы на 30-летнюю ипотеку с фиксированной ставкой в ​​размере 200 000 долларов.

Основная сумма кредита 200 000 долл. США 200 000 долл. США
Процентная ставка 4% 3,5%
Пункты скидок Нет 4 000 долл. США
Ежемесячный платеж $ 954 $ 898
Итого проценты $ 144 016 $ 123 336
Пожизненная экономия Нет $ 20 680

В этом примере заемщик купил две точки дисконтирования, каждая из которых стоит 1 процент от основной суммы кредита или 2000 долларов.При покупке двух пунктов за 4000 долларов авансом процентная ставка заемщика снизилась до 3,5 процента, снизив их ежемесячный платеж на 56 долларов и сэкономив 20 680 долларов на процентах в течение срока действия кредита.

Чтобы рассчитать «точку безубыточности», при которой этот заемщик возместит то, что было потрачено на предоплаченные проценты, разделите стоимость ипотечных баллов на сумму, которую сниженная ставка сохраняет каждый месяц:

$ 4,000 / $ 56 = 71 месяц

Это показывает, что заемщику придется оставаться в доме 71 месяц, или почти шесть лет, чтобы возместить стоимость дисконтных пунктов.

«Добавленная стоимость ипотечных баллов для снижения вашей процентной ставки имеет смысл, если вы планируете сохранить дом в течение длительного периода времени», — говорит Джеки Бойс, старший директор по жилищным вопросам и услугам по банкротству некоммерческой организации Money Management International. Консультационная организация по вопросам задолженности, расположенная в Шугар Ленд, штат Техас. «В противном случае вероятность возмещения этих затрат невелика».

Вы можете использовать калькулятор ипотечных баллов Bankrate и калькулятор амортизации, чтобы выяснить, сэкономит ли покупка ипотечных баллов ваши деньги.

Что такое пункты выдачи ипотеки?

Существует еще один тип ипотечных точек, называемых «исходными». Пункты выдачи — это комиссии, выплачиваемые кредиторам за выдачу, рассмотрение и обработку ссуды. Пункты выдачи обычно стоят 1 процент от общей суммы ипотеки. Таким образом, если кредитор взимает 1,5 пункта выдачи ссуды по ипотеке в размере 250 000 долларов, заемщик должен заплатить 4 125 долларов США.

Иногда точки отправления могут быть согласованы. По словам Бойса, покупатели жилья, которые вложили 20% и имеют хорошую кредитоспособность, имеют наибольшее влияние на переговорах.

«Потрясающий кредитный рейтинг и отличный доход поставят вас в наилучшее положение», — говорит Бойс, отмечая, что кредиторы могут уменьшить количество пунктов выдачи, чтобы привлечь наиболее квалифицированных заемщиков.

Ипотечные баллы и ссуды ARM

Ипотечные баллы по ипотеке с регулируемой процентной ставкой (ARM) работают как баллы по ипотеке с фиксированной ставкой, но большинство ARM корректируют через пять или семь лет, поэтому еще важнее знать перерыв — даже балл перед покупкой дисконтных баллов.

«Учитывайте вероятность того, что вы в конечном итоге рефинансируете эту регулируемую ставку, потому что у вас может не быть ссуды на достаточно долгий срок, чтобы получить выгоду от более низкой ставки, которую вы обеспечили за счет выплаты баллов», — говорит Грег Макбрайд, CFA, главный финансовый аналитик Bankrate.

Облагаются ли ипотечные баллы налогом?

Пункты дисконтирования по ипотеке, которые представляют собой предоплаченные проценты, не облагаются налогом на сумму до 750 000 долларов ипотечной задолженности. Налогоплательщики, претендующие на вычет по ипотечным процентам и скидочные баллы, должны указать вычет в Приложении А формы 1040.

«Обычно это не проблема для покупателей жилья, так как процентов по ипотеке часто бывает достаточно, чтобы сделать более выгодным перечисление ваши вычеты, а не стандартные вычеты », — говорит Бойс.

Однако, если вы не соответствуете целому ряду требований IRS, вы не можете вычесть все баллы, уплаченные вами в том же налоговом году. Каждый год вы можете вычитать только ту сумму процентов, которая применяется в качестве процентов по ипотеке за этот год. Очки списываются в течение срока кредита, а не в течение одного года.

Пункты отправления, с другой стороны, не облагаются налогом.

«Баллы, которые не являются процентами, но являются платой за такие услуги, как подготовка ипотеки, оценочный сбор или нотариальные сборы, не могут быть вычтены», — говорит Бойс.

Проконсультируйтесь с налоговым специалистом, если вы не уверены, какие расходы на покупку жилья подлежат вычету из налогооблагаемой базы.

Итог

Покупка ипотечных баллов может значительно сэкономить деньги, если вы можете себе это позволить и планируете оставаться дома достаточно долго, чтобы сэкономить на процентах.

Для многих домовладельцев, однако, оплата дисконтных баллов в дополнение к другим расходам на покупку дома — слишком большая финансовая нагрузка. Кроме того, покупка баллов — не всегда лучшая стратегия для снижения процентных расходов.

«Может иметь финансовый смысл использовать эти средства для увеличения первоначального взноса», — говорит Бойс.

Чем больше первоначальный взнос, тем выше процентная ставка, потому что это снижает отношение кредита к стоимости, или LTV, которое представляет собой размер вашей ипотеки по сравнению со стоимостью дома.

В целом, покупатели жилья должны учитывать все факторы, которые могут определить, как долго они планируют оставаться в доме, такие как размер и местоположение дома и их рабочая ситуация, а затем выяснить, сколько времени им потребуется, чтобы успокоиться до покупка ипотечных пунктов.

Подробнее:

Калькулятор рефинансирования

— Следует ли мне рефинансировать?

Калькулятор рефинансирования

Фото: © iStock / Кирби Гамильтон

Ваши соседи это делают. Вы прочитали несколько статей, что сейчас подходящее время. Вы даже получили кое-что по почте о быть хорошим кандидатом. Все это может быть правдой, но когда дело доходит до ответа на вопрос «Следует ли мне рефинансировать?», В конечном итоге решение — личное.Калькулятор рефинансирования может взять вашу финансовую информацию и помочь вам выяснить, действительно ли она верна для тебя. Но прежде чем вы сможете это сделать, вам нужно убедиться, что вы точно знаете, о чем все говорят.

Что такое рефинансирование?

Рефинансирование ипотеки предполагает получение новой ссуды на ваш дом с новыми условиями. Обычно это делается либо для изменения длины кредита или получите более выгодную (то есть более низкую) процентную ставку.Конечно, вы также можете рефинансировать, чтобы получить часть капитала. вашего дома (чтобы высвободить немного денег для использования в другом месте).

Если вы хотите поскорее повысить собственный капитал в своем доме, вы можете рефинансировать более краткосрочную ссуду. Рефинансирование, скажем, на 15 лет кредит будет означать, что ваши ежемесячные платежи будут выше, но вы закончите погашение кредита раньше. Вы будете владеть домом прямо за более короткий период времени. В целом стоимость дома будет ниже, потому что вы будете платить меньше процентов.

Если вы хотите высвободить деньги для других нужд, возможно, вы захотите сделать наоборот. Рефинансируя на более длительный срок, вы будут иметь более низкие ежемесячные платежи. Но вы будете платить эти платежи дольше и, в конце концов, будете платить больше процентов. Тем не менее, это может быть полезно, если в вашем ежемесячном бюджете увеличились другие расходы или у вас есть другие возможности для инвестиций. вы хотите исследовать.

То, что вам нужно знать

Это может быть важным решением.Когда вы впервые купили дом, вы, вероятно, думали, что больше не думаете об ипотеке, процентные ставки и все такое. Но, как и в случае со многими другими финансовыми решениями, рекомендуется пересмотреть ситуацию с ипотекой и убедитесь, что это по-прежнему в ваших интересах.

При принятии решения о рефинансировании необходимо учитывать множество факторов. К ним относятся ваш текущий размер ипотеки, новый ипотечный кредит, который вы собираетесь взять, текущая стоимость дома, текущая процентная ставка вашего кредита, новые проценты ставка и стоимость закрытия.

Хорошо, мне нужно рефинансировать?

Фото: © iStock / LincolnRogers

Чтобы узнать, имеет ли смысл рефинансирование для вас, попробуйте калькулятор рефинансирования. Вы вводите некоторую конкретную информацию и рефинансирование Калькулятор определяет, что лучше всего подходит для вашей конкретной ситуации. Тогда вы даже можете немного поиграть, чтобы увидеть какие факторы повлияли бы на рекомендации.

Основное число, на которое вы рассчитываете, — это момент, когда ежемесячная экономия по новой ипотеке станет больше, чем авансовые затраты на рефинансирование.Другими словами, сколько времени потребуется, чтобы окупить комиссию, уплаченную за рефинансирование? Если это число укладывается в сроки, которые вы планируете оставаться в доме, вы можете рефинансировать. Если вы планируете продать в ближайшее время, рефинансирование может не стоить.

Хороший калькулятор рефинансирования (например, SmartAsset выше, повезло вам!) Покажет вам два сценария — сохранение текущего ипотека и получение новой. Затем вы увидите, как это повлияет на ваш ежемесячный платеж и сколько вы можете рассчитывать заплатить. в затратах на закрытие.Это также показывает очень важные временные рамки того, как долго вам нужно поддерживать новую ипотеку, чтобы накопить достаточно деньги для покрытия первоначальных затрат. По сути, это тот момент, когда вы действительно начинаете экономить деньги.

Когда рефинансировать

Фото: © iStock / alexskopje

В 2007 году (пик недавнего «жилищного пузыря») средняя процентная ставка по 30-летней ипотеке составляла 6,34%. По состоянию на май 2015 г. ставка около 3.8%. Так что есть шанс, что вы можете увидеть большое падение своей процентной ставки в результате рефинансирования. Если вы теперь можете претендовать в случае ссуды с более низкой процентной ставкой это может сэкономить вам значительную сумму денег по ипотеке на 15 или 30 лет. Рефинансирование может принести больше смысл, чем просто дополнительные выплаты по вашей текущей процентной ставке.

Однако меняются не только процентные ставки. Вы, вероятно, немного изменились с тех пор, как получили ипотеку. Если ты Вы стали не только старше, но и поумнели, возможно, вы улучшили свой кредитный рейтинг.Это означает, что, хотя у вас могло быть хорошее раньше, теперь, когда у вас ОТЛИЧНЫЙ кредит, вы можете претендовать на более высокую процентную ставку.

Еще один признак того, что вам следует рефинансировать, — это если вы хотите изменить условия ипотечного кредита. Одним из примеров этого является длительность ипотеки, о которой мы говорили ранее. Вы можете получить более длительную ипотеку, чтобы ежемесячные выплаты были меньше или короче. ипотека для снижения общих затрат. Но вы также можете перейти с ипотеки с регулируемой ставкой на фиксированную.Если ты был пользуясь низкой ставкой с вашим ARM, но теперь вы хотите некоторой стабильности, вы можете использовать рефинансирование как возможность зафиксировать фиксированную ставку.

Причины, по которым вы не можете рефинансировать

Для рефинансирования обычно требуется, чтобы у вас была определенная сумма собственного капитала. Если у вас этого нет, рефинансирование может быть жесткий. Общее эмпирическое правило рефинансирования заключается в том, что кредиторы хотят, чтобы у вас было как минимум 20% капитала в вашем доме, но есть исключения.

Вы пережили трудные финансовые времена с тех пор, как получили первую ипотеку? Скажите, что ваш кредит ухудшился с тех пор, как вы впервые получил ипотеку. Вы не можете претендовать на ипотеку для рефинансирования, даже если доступны процентные ставки ниже, чем вы есть сейчас.

Так же, как когда вы получаете ипотечный кредит для первой покупки дома, существуют некоторые комиссии за рефинансирование ипотеки. Затраты на закрытие для Перефинансирование покрывает такие вещи, как сборы за подачу заявления, выдачу кредита и оценку.Если у вас нет денег на закрытие стоит аванс, есть возможность вложить их в новую ипотеку. Но это не всегда лучшее решение. Иногда добавляя Эти дополнительные расходы на новые ежемесячные выплаты по ипотеке могут свести на нет любую экономию, которую вы могли бы получить в противном случае рефинансирование.

Планируете переехать в ближайшее время или у вас есть работа, которая постоянно вас искореняет? Рефинансирование может не иметь смысла, потому что обычно требуется время окупить эти предварительные затраты на закрытие сделки.

И еще одна причина, по которой вы можете отложить рефинансирование ипотечного кредита: если вы должны заплатить штраф по первоначальной ипотеке. Некоторые кредиторы взимают с вас комиссию за досрочное погашение ипотеки, даже если вы осуществляете рефинансирование. Опять же, это может полностью свести на нет экономия на рефинансировании.

Принятие решения

В конечном счете, стоит ли вам рефинансировать текущую ипотеку, зависит от вашей конкретной ситуации.Калькулятор рефинансирования может помочь вам определить, подходит ли он вам. Счастливого числа!

Калькулятор рефинансирования ипотеки — подсчитайте сбережения

Следует ли вам рефинансировать ипотеку?

Воспользуйтесь нашим калькулятором рефинансирования ипотеки, чтобы узнать, имеет ли смысл рефинансирование ипотеки для вас. Рефинансирование ипотеки может принести значительную экономию процентов, но это стоит денег заранее.

Для работы этого калькулятора необходим Javascript.Если вы используете Internet Explorer, вам может потребоваться выбрать «Разрешить заблокированный контент», чтобы просмотреть этот калькулятор.

Caculator рефинансирования ипотеки

Шаг 1: Расскажите нам о своей существующей ссуде

Шаг 2: Какой тип ссуды и процентную ставку вы ищете?

Шаг 3: Оцените ваши результаты

РАССЧИТАТЬ

”0” 0 ”

После рассмотрения авансовых затрат в размере 0” 0 ”

Давайте разберемся:

Текущая новая разница

Ежемесячный платеж

0 — 0 = 0

Остаток по кредиту

0 — 0 = 0

Итого проценты

0-0 = 0

Авансовые расходы

$ 0 — 0 = 0

Итого

0 — 0 = 0

Следующие шаги : Найдите лучший тариф, который вам подходит.

Проверьте тарифы

. Информация и интерактивные калькуляторы предоставляются вам как инструменты самопомощи для самостоятельного использования и не предназначены для предоставления советов по инвестициям.Мы не можем и не гарантируем их применимость или точность в отношении ваших индивидуальных обстоятельств. Все примеры являются гипотетическими и даны для иллюстрации. Мы рекомендуем вам обращаться за индивидуальной консультацией к квалифицированным специалистам по всем вопросам личных финансов.

Как использовать ипотечный калькулятор

Хотя термин «ипотечный калькулятор», на самом деле вы можете использовать этот тип калькулятора, чтобы помочь в принятии ряда решений, связанных с ипотекой, включая то, подойдет ли вам рефинансирование ипотеки.Чтобы использовать калькулятор рефинансирования ипотеки, вам необходимо знать несколько общих данных о вашей собственности и ссуде, включая сумму вашей первоначальной ипотеки, ваш первоначальный срок, текущую процентную ставку и год выдачи.

Вы также захотите иметь представление о вашей новой процентной ставке для рефинансирования, хотя вы можете указать другие ставки, чтобы увидеть, сколько бы вы сэкономили, если бы вы только начинали присматриваться к ставкам рефинансирования. Постарайтесь также приблизительно оценить, какими будут ваши заключительные расходы по рефинансированию — наличие этого числа даст вам лучшее представление о том, имеет ли смысл ваше рефинансирование, когда вы введете цифры.

Примечание: Не забывайте о затратах на закрытие. Это влияет на вашу общую ежемесячную и общую экономию процентов. Если вы не знаете точную сумму, оценка в 2–6% от суммы рефинансируемого кредита даст вам представление.

Когда у вас будет эта информация под рукой, все, что вам нужно сделать, это подключить ее к калькулятору, и калькулятор даст вам представление о том, сколько вы сэкономите на процентах с новой ссудой в течение срока ссуды. Это также даст вам представление о том, насколько уменьшатся ваши ежемесячные платежи при рефинансировании.Эти две цифры должны помочь вам решить, имеет ли рефинансирование финансовый смысл для ваших нужд.

Когда рефинансировать ипотечный кредит

Ответ на вопрос, когда вам следует рефинансировать ипотечный кредит, является непростым — универсального ответа не существует. Следует ли вам рефинансировать, в конечном итоге, будет зависеть от вашей личной ситуации — люди рефинансируют ссуды по ряду причин, включая более длительный или более короткий срок или более низкую процентную ставку, — но есть несколько правил, которые вы можете использовать, чтобы помочь вам принять решение.

Совет: Рассматривайте вопрос о рефинансировании, только если новая процентная ставка на минимум на 1 пункт ниже, чем ваша текущая процентная ставка.

Во-первых, вам следует рассматривать вопрос о рефинансировании только в том случае, если новая процентная ставка как минимум на 1 пункт ниже вашей текущей процентной ставки. Вы будете оплачивать заключительные расходы по новому кредиту, которые могут составлять от 2% до 6% от основной суммы дома, а также сборы за поиск титула, оценку и другие разные вещи — поэтому все, что меньше, чем на 1 пункт, может не иметь смысла. дополнительные затраты на закрытие нового кредита.

Затраты на закрытие также влияют на второе правило, которое заключается в том, что вам следует рассматривать вопрос о рефинансировании только в том случае, если вы планируете оставаться в своем доме более 5 лет. Все, что меньше, может свести на нет экономию на процентах и ​​обойтись вам дороже, чем это стоит при закрытии расходов по новому займу. Итак, если есть вероятность, что вы собираетесь переехать в ближайшее время, вы можете серьезно подумать, окупятся ли затраты на рефинансирование.

В конечном счете, однако, существует множество случаев, когда рефинансирование имеет смысл, даже если оно не экономит вам ни одного пункта вашей ставки или если вы планируете переехать раньше, чем позже.Все будет зависеть от того, почему вы рефинансируете и что вы надеетесь получить от этого.

Как рефинансировать ипотечный кредит

Существует несколько способов рефинансирования ипотеки, но наиболее важным шагом является предварительная квалификация у кредитора. Это не только поможет вам узнать, отвечаете ли вы основным требованиям кредитора, но также даст вам представление о ваших потенциальных процентных ставках для рефинансирования. Если у вас есть представление о своих ставках, вы можете вставить эту информацию в калькулятор рефинансирования ипотеки и лично убедиться, сколько вы можете сэкономить.

Не забудьте также присмотреться к кредиторам — вам могут назначить разные ставки от разных кредиторов, что может означать разницу между рефинансированием по более низкой ставке и сохранением текущего кредита. Обязательно проконсультируйтесь с вашим текущим кредитором — у него есть стимул оставить вас в качестве клиента, поэтому стоит посмотреть, предложит ли текущий кредитор более низкую ставку, чем новый кредитор.

После того, как вы пройдете предварительную квалификацию, процесс рефинансирования займа будет повторять те же шаги, что и первоначальный процесс займа.Скорее всего, вам потребуется еще одна аттестация, и вам снова придется пройти процедуру закрытия.

Наверх Далее

Калькулятор рефинансирования ипотеки | Следует ли вам рефинансировать?

Рефинансирование обычно того стоит, если оно позволяет сэкономить деньги в течение срока действия кредита. Воспользуйтесь этим калькулятором рефинансирования ипотеки, чтобы оценить, сколько новый заем может вам сэкономить.

Имейте в виду, что калькулятор дает только приблизительную оценку; ваш новый ежемесячный платеж может отличаться от указанного.

Чтобы получить более точное число, запросите оценки у кредиторов, чтобы вы могли видеть, на какую низкую ставку и платеж вы имеете право.

Проверьте ставки рефинансирования сегодня (16 февраля 2021 г.) Ежемесячно оплата: Не включайте налоги и страховку Срок кредита (лет):

30 лет фиксированных 20 лет фиксированных 15 лет фиксированных 10 лет фиксированных

Ежемесячный платеж

Текущий: Новый:

Оставшийся процент

Текущий: Новый:

Итого

Текущий: Новый:

Дата выплаты ипотеки

Текущий: Новый:

Следующие шаги: поговорите с кредитором рефинансирования и зафиксируйте свою ставку!

На основании ваших данных мы рекомендуем следующих кредиторов:

Следует ли рефинансировать ипотеку?

Вы пытаетесь решить, рефинансировать ли ваш остаток суммы ипотечного кредита?

Вот некоторые из самых общие причины рассмотреть возможность рефинансирования.

Опустите процентная ставка

Получение более низкой процентной ставки, безусловно, является самой популярной причиной рефинансирования ипотеки.

Если сегодняшние ставки ниже, чем ставки по вашей текущей ссуде, рефинансирование может существенно сократить ваши ежемесячные выплаты по ипотеке. Рефинансирование также может помочь вам сэкономить тысячи долларов в виде процентов в течение срока действия кредита.

Измените тип ипотеки

Рефинансирование дает вам возможность выбрать другой заем тип.Ваш новый заем может отражать вашу текущую финансовую жизнь, а не отражая ваши потребности, какими они были, когда вы взяли первоначальную ипотеку.

Например, если у вас ипотека с регулируемой ставкой (ARM) и процентная ставка собирается увеличиться, вы можете перейти на более стабильную ипотеку с фиксированной процентной ставкой.

Или, если у вас есть ссуда FHA и вы хотите прекратить платить по ипотечному страхованию, вы можете рефинансировать обычную ссуду, которая не требует частного ипотечного страхования.

Заемщики также могут выбрать более короткий срок ипотеки, когда они рефинансирование.

Замена 30-летней ипотечной ссуды на 15-летнюю, например, может значительно сэкономить на процентах. Но учтите, что чем короче срок кредита, тем выше ежемесячные выплаты.

Погасите кредит быстрее

В большинстве случаев сокращение срока ипотеки позволит быстрее погасить ссуду.

Более короткий срок часто означает, что у вас будет более высокий ежемесячный платеж.Но вы, вероятно, будете платить меньше процентов в течение срока действия кредита, потому что вы делаете на меньше платежей.

А более короткие сроки ссуды, такие как фиксированная ставка на 15 лет, обычно предлагают более низкие процентные ставки, чем долгосрочная ссуда.

Если выплаты по более короткому сроку кредита слишком высоки для вашего бюджета, есть другие способы досрочно погасить ипотечный кредит.

Например, вы можете рефинансировать до лучшей процентной ставки и снизить ежемесячные платежи. Затем вы можете взять сэкономленные деньги и использовать их для «предоплаты» ипотеки, выплачивая немного больше каждый месяц.Таким образом вы быстрее выплатите основную сумму и сэкономите деньги на процентах в долгосрочной перспективе.

Обналичьте свой домашний капитал

Если у вас достаточно капитала в вашем доме, вы можете осуществить рефинансирование путем выплаты наличных средств.

При рефинансировании с выплатой наличных ваша новая сумма кредита выше чем ваш текущий остаток по ипотеке. Для выплаты в первую очередь используется большая сумма кредита. от существующей ссуды, а «лишняя» сумма возвращается вам наличными.

Средства от рефинансирования с выплатой наличных могут быть использованы для чего угодно, но некоторые из лучших вариантов использования включают ремонт дома, консолидацию долга, оплату обучения в колледже или покупку другой собственности.

Термины и определения для калькулятора рефинансирования

Чтобы получить наиболее точную оценку рефинансирования ипотечного кредита калькулятор, вам понадобится информация о вашем текущая ипотека и ваш потенциальный новый кредит.

Ниже приведены ключевые элементы информация, которая вам понадобится, и где их найти.

Текущий остаток ссуды : Относится к остатку основного долга по существующей ссуде. Это можно найти в вашей последней выписке по ипотеке.

Текущий ежемесячный платеж: Включает только ежемесячные платежи в счет основной суммы долга и процентов. Если ваш ежемесячный платеж также идет на условное депонирование (для покрытия налогов и страхования), вам следует проконсультироваться с вашим ипотечным кредитором, чтобы определить точную часть, которая идет на основную сумму и проценты. В вашем заявлении также должна быть указана эта разбивка.

Процентная ставка: Сумма, которую вы платите каждый год, чтобы занять деньги у вашего кредитора. Чтобы использовать калькулятор рефинансирования, вам потребуется как текущая процентная ставка по кредиту, так и новая ожидаемая процентная ставка.Если вы не уверены, какая ставка будет по вашему новому займу, вы можете получить оценку здесь.

Срок ссуды : Срок ссуды — это срок действия ипотечной ссуды. Обычно рефинансирование 30-летней ссуды снижает ежемесячные платежи больше всего. Если ваша цель — погасить ссуду раньше, вы можете захотеть получить ссуду с более коротким сроком ипотеки.

Ориентировочные затраты на закрытие: Вы оплатите затраты на закрытие при рефинансировании ипотечной ссуды, как и при первоначальной ссуде. Они варьируются в зависимости от ипотечного кредитора, но обычно составляют от 2 до 5 процентов от общего остатка по ссуде.

Затраты на закрытие обычно включают комиссию за выдачу кредита, комиссию за оценку и юридические услуги, а также предоплаченные проценты, налоги и страхование.

Как решить, стоит ли рефинансирование

Итак, стоит ли рефинансирование? Как правило, рефинансирование имеет смысл, если вы долго будете дома. достаточно, чтобы достичь «точки безубыточности» — даты, когда ваши сбережения перевешивают заключительные расходы, которые вы заплатили при рефинансировании кредита.

Например, вы сохраните 200 долларов в месяц за счет рефинансирования, и ваши заключительные расходы составят около 4000 долларов.Чтобы оправдать этот сценарий рефинансирования, вам нужно будет дом не менее 20 месяцев, чтобы достичь точки безубыточности и компенсировать это 4000 долларов.

Если вы планируете оставаться дома на по крайней мере, так долго, то рефинансирование, безусловно, того стоит. Каждый месяц вы в ссуде сверх точки безубыточности увеличивает вашу общую экономию.

  • Ежемесячно экономия: $ 200
  • Рефинансирование затраты на закрытие: $ 4,000
  • Время выхода на безубыточность: 4000 долларов / 200 долларов = 20 месяцев

Еще один распространенный способ размышления о рефинансировании затрат — это «правило двух лет».”

Правило двух лет гласит: как правило, процент, который вы откладываете в течение первых двух лет, должен быть равен или больше, чем ваши общие затраты на закрытие рефинансирования.

Используйте «правило двух лет», когда рефинансирование на более короткий срок кредита. Скорее всего, вы не сэкономите ежемесячно конвертировать 30-летний кредит в 15- или 10-летний. Но ты сэкономишь тонну в интересах.

5 вопросов, которые стоит задать себе перед рефинансирование ипотеки

Определение точки безубыточности — это не единственный способ решить, нужно ли рефинансировать.

Вы также должны спросить себя следующие вопросы, чтобы определить, является ли новый заем правильный ход для вас:

1. Сколько у вас есть собственный капитал в вашем доме?

Ваш собственный капитал — это часть стоимости вашего дома, которую вы уже есть. Если ваш дом стоит 200 000 долларов, и вы должны 175 000 долларов по при существующей ипотеке ваш собственный капитал составит 25 000 долларов или 12,5%.

Если у вас дома не менее 20% капитала, вы можете удалить частное ипотечное страхование или ипотечное страхование FHA с рефинансирование.Это еще больше снизит ваш платеж и увеличит ваш общий экономия.

Для рефинансирования с выплатой наличных обычно необходимо иметь значительный капитал, потому что кредиторы потребуют от вас оставить не менее 20% ценность дома нетронутой.

2. Что ваш кредитный рейтинг?

Вам не нужен идеальный кредит, чтобы рефинансирование, но ваш кредитный рейтинг будет играть роль. В Чем выше ваш счет, тем лучше будет ваша процентная ставка — и тем больше вы готовы сэкономить.

Вот типичные минимальные требования к кредитному рейтингу для основные программы рефинансирования:

  • Обычное рефинансирование — 620
  • Обычное рефинансирование наличными — 620
  • Джамбо-рефинансирование — 660-700
  • Рефинансирование FHA — 580
  • Рефинансирование наличными FHA — 600
  • FHA рационализировать рефинансирование — Проверка кредитоспособности не требуется
  • Рефинансирование наличными в VA — 620
  • VA IRRRL — Проверка кредитоспособности не требуется

Сохранить помните, что требования к кредитному рейтингу различаются в зависимости от кредитора.Итак, если ваш текущий кредитор говорит, что ваш счет слишком низок для рефинансирования, возможно, вам повезет с другим.

3. Как долго ты будешь дома?

Прежде чем рассматривать вопрос о рефинансировании, у вас должно быть хотя бы приблизительное представление о том, как долго вы планируете находиться дома. Если вы не уверены, или если вы ожидайте изменений в вашей работе или жизненной ситуации в ближайшее время, рефинансирование может быть неразумным.

4. Что такое ваша цель рефинансирования?

Понижение ставки и текущего месяца оплата — это всего лишь две вещи, которые вы можете сделать с рефинансированием.Рефинансирование может также поможет вам сократить срок кредита и быстрее выплатить ипотечный кредит.

Или вы можете использовать новый кредит для использовать собственный капитал для улучшения дома или для выплаты долгов с более высокими процентами. Улучшения дома могут добавить к вашему стоимость дома, увеличивая ваши инвестиции в недвижимость еще больше.

5.
Как выглядит ваш текущий кредит подобно?

Перед тем, как выбрать рефинансирование, вы должны иметь хорошее представление о том, сколько вы должны по существующей ссуде и сколько времени потребуется, чтобы погасить остаток.

Если вы почти выплатили текущий кредит, вы можете платить больше общих процентных платежей, сбросив баланс с помощью рефинансирование — даже по сегодняшним ставкам.

Например, если у вас 8-летний кредит на 30 лет, рассмотрите рефинансирование в кредит на 20 лет. Вы потенциально могли бы побриться пару лет назад вашей ссуды и уменьшают ваш платеж.

Также проверьте, взимает ли ваш текущий кредитор пени за предоплату. Эти сборы увеличат ваши общие расходы, съедая ваши сбережения.

Всегда выбирайте лучшую ставку рефинансирования

Если вы хотите максимизировать свои сбережения при рефинансировании ипотечного кредита, вам нужно сначала сделать покупки.

Мы рекомендуем получить котировки по крайней мере от трех кредиторов , и сравнить каждого из них по процентной ставке, стоимости закрытия и другим условиям.

Готовы заблокировать более низкую ставку?

Подтвердите новую ставку (16 февраля 2021 г.)

Калькулятор рефинансирования ипотеки | Должен ли я рефинансировать?

Сделайте следующий шаг.

Предварительная квалификация

Воспользуйтесь этим калькулятором рефинансирования ипотеки, чтобы получить оценку.

Этот калькулятор рефинансирования жилья предоставляет индивидуальную информацию на основе предоставленной вами информации. Но он также делает некоторые предположения относительно ипотечного страхования и других расходов, которые могут быть значительными.

Готовы к рефинансированию?

Есть несколько преимуществ рефинансирования ипотеки, например изменение условий, снижение ежемесячных платежей, получение доступа к наличным деньгам для крупных покупок и снижение вашей процентной ставки.Мы предлагаем различные варианты рефинансирования жилья и готовы помочь вам найти правильный выбор для ваших нужд.

Получите дополнительную информацию о рефинансировании.

Узнайте о ваших вариантах рефинансирования.

Традиционное рефинансирование

Этот недорогой вариант рефинансирования ипотечного кредита может снизить ваш ежемесячный платеж или позволить вам погасить свой дом раньше.

Узнайте о преимуществах традиционного рефинансирования.

Вывод средств Рефинансирование

Используйте капитал своего дома для оплаты ремонта, первоначального взноса за второй дом или оплаты обучения в колледже.

Узнайте, подходит ли вам рефинансирование с выплатой наличных средств.

Существующее кредитное предложение для клиентов

У вас уже есть первая ипотека в банке США или пакет личной проверки банка США? Вы можете иметь право на получение клиентского кредита на покрытие расходов на закрытие следующей ипотеки. 1 Возьмите 0,25% от вашей следующей первой ипотечной ссуды и вычтите ее из закрывающих расходов, но не более 1000 долларов. 2

Узнайте, как сэкономить на следующей ипотечной ссуде.

Умное рефинансирование

Smart Refinance может быть хорошим вариантом, если вам нужен упрощенный процесс подачи заявки, гибкие условия и отсутствие затрат на закрытие. 3 Это удобный способ получить от дома максимум удовольствия.

Узнайте больше об умном рефинансировании.

Пример расчетного ежемесячного платежа и годовой процентной ставки: Сумма кредита в размере 225 000 долларов США со сроком действия 30 лет и процентной ставкой 3,875% с собственным капиталом заемщика 20% приведет к расчетному ежемесячному платежу в размере 1058 долларов США.04 с годовой процентной ставкой (APR) 3,946%. 4

.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *