Андеррайтинг в банке: Банковский андеррайтинг — e-xecutive.ru

Содержание

Банковский андеррайтинг — e-xecutive.ru

Что такое андеррайтинг в банковском деле

Андеррайтинг (англ. underwriting – «подписка») — один из способов снижения банковских рисков. Многоуровневая процедура оценки банком финансовой состоятельности претендента на кредит, вероятности выполнения или невыполнения обязательств по ссуде.
В каждом банковском учреждении принят собственный порядок и методика, установлены свои правила, которыми руководствуются сотрудники для изучения и анализа платежеспособности потенциального заемщика, который обратился за получением ссуды. В результате процедуры андеррайтинга принимается положительное решение по заявке на кредит или отказ в предоставлении ссуды, либо компромиссное решение: предоставление кредита, но в той сумме и/или на тех условиях, которые выгодны банку, даже если это расходится с ожиданием клиента.
Процедура андеррайтинга нацелена на установление следующих моментов:

  • способность заемщика погасить кредит (оценка уровня доходов),
  • готовность заемщика погасить кредит (анализ кредитной истории),
  • оценка залогового имущества – может ли оно быть достаточным обеспечением для предоставления кредита (на основании результатов независимой оценки).

Виды андеррайтинга

Можно выделить два типа андеррайтинга: автоматический (скоринг) и индивидуальный.
Автоматическая проверка – это экспресс-оценка платежеспособности заемщика в потребительском кредитовании на небольшие суммы. Этот процесс оценки автоматизирован, решение по кредиту принимается с помощью программного обеспечения. Упрощенная проверка длится от 5 минут до 1 часа.
К индивидуальному андеррайтингу прибегают в случае кредитования на крупные суммы (автокредитование, ипотека и т. д.). Для оценки заемщика привлекается несколько служб банка: кредитная, юридическая, служба безопасности, которые проверяют всю предоставленную информацию более тщательно, поэтому срок рассмотрения кредитной заявки может занимать от 1 до 10 дней. Это трудозатратная процедура, выполнение которой требует особой квалификации банковских сотрудников.

Суть ручного андеррайтинга состоит в том, чтобы каждый предоставленный заемщиком документ проверить непосредственно: подать заявку в государственную организацию, позвонить, осуществить сверку с базами данных, сделать официальные запросы и проч.

Как происходит процедура ручного андеррайтинга

  1. Консолидируется информация о трудовой занятости – её стабильности, общий стаж, вид профессии, ценность заёмщика на рынке труда.
  2. Анализируются расходы заемщика.
  3. Оценивают отношение общей суммы ежемесячных обязательств заемщика к совокупному семейному доходу.
  4. Изучают доходы заемщика – существующие и прогнозируемые.
  5. Оценивают кредитную историю на предмет предыдущих отказов по кредиту или успешного погашения предыдущих долгов.
  6. Проверяют данные о владении имуществом (недвижимость, автомобили, земельные участки, ценные бумаги).
  7. Принимают во внимание уровень образования и возраст.
  8. Анализируют успешность предприятия работодателя или самого заемщика в условиях рыночной экономики.
  9. Изучают аккуратность и своевременность оплаты коммунальных платежей.
  10. Проверяют наличие судимости, административной ответственности, другие аспекты финансовой дисциплины.

Польза андеррайтинга

1) Возможность установления для заёмщика адекватной процентной ставки. Вместо процедуры андеррайтинга можно установить более высокую процентную ставку и таким образом компенсировать кредитный риск. Но подобный упрощенный подход к работе снижает привлекательность кредитных операций, а значит, и количество клиентов.

2) Индивидуальный подход к каждому заемщику, в рамках которого будет учтено необходимое количество характеристик.

Ссылки

  1. Банк отказал в кредите? Попробуйте обратиться к Amazon.com!
  2. Страна непаханых рисков
  3. «Сравнивать ипотечные системы в России и на Западе пока рано»

Это заготовка энциклопедической статьи по данной теме. Вы можете внести вклад в развитие проекта, улучшив и дополнив текст публикации в соответствии с правилами проекта. Руководство пользователя вы можете найти здесь

сущность и современные тенденции – тема научной статьи по экономике и бизнесу читайте бесплатно текст научно-исследовательской работы в электронной библиотеке КиберЛенинка

Андеррайтинг как инструмент оценки кредитоспособности: сущность и современные тенденции Underwriting as a tool for assessing creditworthiness: the essence and current trends

Кудренко М. С.

Магистрант 2 курса, ф-т технологий предпринимательства, Санкт-Петербургский Государственный Университет Аэрокосмического приборостроения,

РФ, г. Санкт-Петербург e-mail: kudrenko [email protected]

Kudrenko M.

Second year master, faculty of business technologies, Saint-Petersburg State University of Aerospace Instrumentation,

Russia, Saint-Petersburg e-mail: kudrenko [email protected]

Аннотация.

В настоящее время получение высокого дохода сопровождается высоким риском. Особенно это характерно для банковской сферы. И в кредитных организациях операции по выдаче кредитов становятся более рискованными. В современных экономических условиях все более актуальным становится применение в банках такого инструмента, как андеррайтинг. Андеррайтинг представляет собой довольно сложную и трудоемкую процедуру по проведению оценки кредитоспособности заемщика: физического или юридического лица. Отклоняя сомнительные заявки на кредит, банки таким способом снижают уровень кредитного риска, связанного с его деятельностью, что зачастую препятствует выполнению плана по кредитованию. Однако существует система мер, которая направлена на эффективное управление банковскими рисками, и которую многие коммерческие банки уже начали внедрять.

Annotation.

Currently, high income is accompanied by a high risk. This is especially typical for the banking sector. And in credit institutions, operations to issue loans are becoming more risky. In modern economic conditions, the use of such tools as underwriting is becoming increasingly urgent. Underwriting is a rather complicated and time-consuming procedure for assessing the creditworthiness of a borrower: an individual or a legal entity.

By rejecting doubtful loan applications, banks in this way reduce the level of credit risk associated with their activities, which often hampers the implementation of the loan plan. However, there is a system of measures that is aimed at the effective management of banking risks, and which many commercial banks have already begun to implement.

Ключевые слова: андеррайтинг, кредитоспособность, коммерческий банк, риск, заемщик, кредит.

Key words: underwriting, creditworthiness, commercial bank, risk, borrower, credit.

В настоящее время получение высокого дохода сопровождается высоким риском. Особенно это характерно для банковской сферы. Усугубляет положение мировой финансовый кризис, который оказывает влияние не только на макроэкономические пропорции на уровне государства, но и отражается в финансовых результатах децентрализованных филиалах.

Таким образом, предприятиям сложно развивать свою производственную, инвестиционную и финансовую деятельность, в том числе и за счет кредитных средств. И в кредитных организациях операции по выдаче кредитов становятся более рискованными. Поэтому наиболее актуальной задачей для них становится развитие андеррайтинга как одного из инструментов оценки кредитоспособности заемщика. При этом очень важно управлять риском не только на транзакционном уровне (к примеру, рыночные сделки, одобрение кредитов), но и на портфельном уровне (разработка кредитной и депозитной политик, выбор оптимального портфеля кредитования, анализ возможных потерь, страхование).

Эффективно решать бизнес задачи, в том числе и минимизировать риски, возможно только при тесном взаимодействии субъектов экономики. В современных условиях банки все чаще используют андеррайтинг, выступающий своеобразным проявлением аутсорсинга, делегированием части полномочий на самостоятельное подразделение [5]. «Андеррайтинг» можно понимать как процедуру проведения оценки кредитоспособности заемщика: физического или юридического лица. Другими словами, «андеррайтинг» — это оценка вероятности погашения кредита, которая предполагает анализ кредитоспособности потенциального заемщика в порядке, установленном банком, а так же принятие решения по заявлению о выдаче кредита или отказа от его выдачи.

Данный термин был заимствован из зарубежной экономической терминологии, он подразумевает под собой пошаговую оценку данных потенциального заемщика, проводимую с целью определения возможности возврата или невозврата запрашиваемого кредита [4].

В связи с тем, что андеррайтинг представляет собой довольно сложную и трудоемкую процедуру, то его проведением обычно занимается целая группа подразделений коммерческого банка: юридическая служба, служба безопасности, отдел ценных бумаг, отдел жилищного строительства и т. д. В некоторых же банках андеррайтинг проводится отдельным подразделением, группирующим информацию от других подразделений и делающим в итоге заключение о целесообразности выдачи кредита. Очень часто андеррайтеры исполняют роль «рисковиков» по сделке в банке [3].

Процедура андеррайтинга является внутренней процедурой банка, потому что андеррайтеры должны придерживаться общих правил для сотрудников банка, в том числе и неразглашение банковской тайны, как и все остальные представители данного банка.

Изначально заявка на кредит попадает в руки кредитному инспектору, отражающему впоследствии в своем заключении всю информацию о сделке.

Почти всегда перед банками стоит задача выполнить план по кредитованию, именно по этой причине одобряются сделки с очень высоким риском, которые затем становятся просроченной задолженностью. Иногда банк становится «зависимым» от заемщика, потому что заемщику требуются дополнительные займы или же обращение в другие банки с целью рефинансирования действующих кредитных обязательств, для того, чтобы погасить первоначальный кредит.

Оценка платежеспособности является одной из важнейших частей одобрения кредита для всех, кто подает заявку в банк на его получение. В этой связи заемщики должны быть заранее в курсе о предъявляемых к ним требованиям, потому что большая часть банков уделяют особое внимание таким параметрам как: кредитная история, стаж предпринимательской деятельности (должен быть не меньше одного года), положительные финансовые потоки, обеспеченность средствами для погашения кредита, быстро реализуемое обеспечение кредита и т.д. Обычно критерии оценки платежеспособности заемщика во всех коммерческих банках примерно одинаковы, но вес каждого из них может разниться от банка к банку. Меняться они могут и в течение времени даже в одном и том же банке.

Именно при выдаче кредита на стадии рассмотрения сделки возможно выявить проблемы, связанные с его возвратом и ранжировать риски по степени их значимости. Кредитному инспектору на ранней стадии следует решить, рассматривать ли дальше потенциального клиента или отказать ему в выдаче кредита.

Как показала практика, многие банки сегодня особенно остро ощущают проблему невозврата денежных средств, которые предоставляются заемщикам. И чем тщательней проводится анализ кредитоспособности клиентов, тем выше вероятность возврата выданного кредита.

Вообще, изучение кредитоспособности клиента представляет собой один из наиболее важных методов снижения кредитного риска и успешной реализации кредитной политики любого банка, т.к. все это позволит избежать необоснованного риска еще на этапе рассмотрения заявки.

В большинстве случаев итогом проведенного анализа является отказ в выдаче кредита компаниям, существующим на рынке менее года, которые имеют просроченную кредиторскую задолженность, а так же предприятиям с непрозрачным бизнесом, у которых отсутствует залоговое обеспечение и которые являются участниками каких-либо судебных разбирательств.

Если же не было найдено очевидных причин для отказа в предоставлении кредита, то заявка рассматривается далее и уже в форме проработанной сделки попадает к андеррайтеру. Именно таким способом осуществляется двойной контроль специалистами-аналитиками.

В каждом банке оценка платежеспособности заемщика производится по-разному, в связи с тем, что в каждом банке имеются свои особенности и своя утвержденная система проведения андеррайтинга. Главная же задача андеррайтера от этого не меняется: проведение углубленного анализа всевозможных рисков связанных с выдачей кредита заемщику, выдача перечня критериев, позволяющих своевременно обнаружить потенциальный риск и рекомендации по его минимизации, таким образом,

проводится так называемая независимая экспертиза сделки.

Для эффективной экспертизы рисков подразделение андеррайтинга независимо от других подразделений имеет собственную иерархию. Непосредственные руководители управления андеррайтинга ни в коем случае не должны сотрудничать с руководителями кредитующих подразделений.

Так же сведены к минимуму способы какого-либо давления на андеррайтеров, как со стороны кредитных экспертов, так и со стороны клиентов.

Подразделения кредитования и андеррайтинга отличаются между собой еще и системой мотивации и премирования. Качество работы сотрудника кредитного отдела напрямую связано с количеством принятых сделок, а качество работы андеррайтера — с количеством рассмотренных заявок, независимо от того, какое заключение выдал андеррайтер. В случае же невозврата кредита применяется система демотивации сотрудников подразделения андеррайтинга.

По этой причине кредитные инспекторы делают все, чтобы получить одобрение по сделке, а андеррайтеры в свою очередь все, чтобы завысить уровень риска, порою чересчур заботясь о безопасности банка.

Вследствие этого возникает проблема конфликта интересов кредитных инспекторов и андеррайтеров. Главная цель кредитных инспекторов заключается в том, чтобы выполнить план по кредитованию и выдать как можно больше кредитов, зачастую весьма сомнительных к возврату. Цель вторых, напротив, отклонить как можно больше подозрительных заявок на кредит.

Субъектом, за которым остается последнее слово, является кредитный комитет, принятие окончательного решения в виде одобрения или отклонения сделки производится всеми уполномоченными лицами кредитного комитета и андеррайтером, которого при введении системы андеррайтинга, вводят в члены кредитного комитета. Заключение от кредитного комитета должно подтвердить соответствие степени рисков по кредиту и ожидаемой доходностью от сделки: окупаемость данного кредита должна значительно превосходить размеры потенциальных рисков.

В ближайшее время планируются координальные изменения в современном риск-менеджменте, потому, что условия его функционирования изменятся, и уже сейчас многим банкам следует провести анализ своей работы и скорректировать свою деятельность [1].

Пути улучшения систем контроля кредитных рисков обычно включают в себя разработку моделей организации систем управления кредитными рисками в деятельности банка.

Разработка модели организации системы управления кредитными рисками в деятельности банка должна проводиться на основе структуры организации подразделений банка по принципу модульности. Во главе структуры организации подразделений банка «стоит» Наблюдательный совет, ниже «стоит» Правление банка, затем Кредитный комитет и Ревизионный комитет, Комитет по управлению рисками «стоит» еще ниже и замыкают структуру различные подразделения банка.

Взаимодействие между подразделениями банка непосредственно оказывает влияние на управление банковскими рисками. Для того, чтобы повысить эффективность их взаимодействия, следовало ввести в структуру банка специализированный Комитет по управлению рисками, который необходим для координации целей, управления и контроля уровня банковских, в том числе и кредитных, рисков. Данный Комитет по управлению рисками должен быть подотчетен и напрямую подчиняться Правлению банка.

Такое месторасположение Комитета по управлению рисками в организационной структуре банка позволит ему:

■ достичь высокой степени формализации процесса по управлению кредитными рисками, что поможет упростить применение максимальной автоматизации;

■ вовремя и быстро получить данные для всестороннего анализа рисковых операций, что поможет более точно определять степень риска;

■ сочетать централизованное и децентрализованное управления кредитными рисками.

Вследствие этого, Комитет по управлению рисками получит возможность для адекватного и своевременного влияния на процессы управления банковской деятельностью и повышения контроля над управлением банковскими рисками.

Для того, чтобы внедрить интегрированную систему управления рисками необходимо объединить стратегии, процессы управления, технологии и интеллектуальный потенциал коммерческого банка. Целью внедрения такой системы является более эффективное использование взаимозависимости рисков и потенциальных возможностей и превращение функции управления кредитными рисками в источник преимуществ перед конкурентами коммерческого банка.

Основой концепции для создания данной интегрированной системы по управлению кредитными рисками являются:

■ интегрированная система управления кредитными рисками, которая представляла бы собой базу управления банковской деятельностью, которая не требует большого переходного периода, но которая требует существенного роста уровня профессионализма банковских сотрудников;

■ интегрированная система управления кредитными рисками, которая будет увеличивать реальную стоимость коммерческого банка.

Для внедрения разработанной концепции банку необходимо:

■ создать конкурентные преимущества: интегрировать управление кредитными рисками в планирование и стратегическое управление; применять более жесткий процесс оценки рисков; оптимизировать процесс по распределению капитала и ресурсов; соотнести риски с основными направлениями деятельности банка; осознанно принять риски, которые неприемлемы для конкурентов;

■ оптимизировать затраты на управление рисками: адекватно оценивать риски от сделок; комплексно решить вопрос о переводе и принятии рисков; упростить структуру контроля за рисками;

■ повысить эффективность банковского бизнеса: прогнозировать и выявлять риски, которые присущи определенным целям деятельности банка; количественно измерить эффект от применения различных стратегий; выработать более глубокое понимание рисков, которые могут влиять на прибыль и капитал банка; повысить прозрачность рисков для внутренних и внешних заинтересованных сторон; быть уверенным в результате постоянного процесса оценки рисков [2].

Необходимо еще раз отметить, что совершенствование методик андеррайтинга физических и юридических лиц позволит банкам снизить кредитный риск, повысить качество кредитного портфеля, увеличить эффективность кредитных операций и обслуживания клиентов. Поэтому внедрение системы управления кредитными рисками в практическую деятельность коммерческого банка следует реализовать при помощи планомерного подхода с учетом особенностей функционирования каждого банка.

Список используемой литературы:

1. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка. — М.: Логос, 2016. — С.387.

2. Буров П. Д., Морозко Н. И. Андеррайтинг как инструмент оценки платежеспособности субъектов малого и среднего бизнеса: сущность и инновационные пути развития/Интернет—журнал Науковедение. — 2016. — Т. 8. — №. 5 (36).

3. Егоров А.Е. Проблемы деятельности коммерческих банков на современном этапе развития экономики//Деньги и кредит. -2015. — №6. — С.4.

4. Неволина Е.В. Об оценке кредитоспособности заемщиков//Деньги и кредит. — 2015. — №16. — С. 10-30.

5. Саничев М.С. Банковская система в условиях рыночной экономики. М. — Банки и биржи, 2015. — С.418.

Доходы банков США от андеррайтинга выросли на фоне кризиса — Frank RG

Основная причина — рекордная активность на рынке IPO

Что случилось. Американским банкам на фоне коронакризиса удалось получить рекордные доходы за счет андеррайтинга на рынке ценных бумаг — с начала года они уже превысили прошлогодний показатель на $5 млрд, пишет WSJ со ссылкой на данные Dealogic. Сколько всего банкам удалось заработать, издание не указывает.

Подробнее. Основная причина — активность на американском фондовом рынке. 2020 год может стать самым выдающимся для рынка IPO за всю его историю. За девять месяцев с начала года компании, вышедшие на американские биржи, смогли привлечь $95 млрд. Это больше, чем они собирали ежегодно в течение двух последних десятилетий. Исключением стал 2014 год, когда показатель составил $96 млрд, причем более четверти всей суммы обеспечило IPO Alibaba Group. 

На доход американских банков-андеррайтеров повлияли не только рекордные суммы, привлеченные в ходе размещений, но и высокие комиссии за сопровождение таких сделок. В 2020 году банки-андеррайтеры получали в виде комиссионных около 4,9% от объема привлеченных средств. Это почти на полпроцента выше, чем в среднем за предыдущие пять лет, уточняет Dealogic.

Так, выручка от андеррайтинга акций американского инвестбанка Jefferies Group в 3 квартале выросла на 213,2% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года и составила $305,4 млн.

WSJ отмечает, что банки еще успеют заработать на андеррайтинге до конца года, поскольку впереди много сделок — только на этой неделе в США запланировано семь IPO. На фоне повышенного спроса на услуги банков-андеррайтеров зарабатываемая ими комиссия может также превысить и 5% от стоимости эмиссии впервые с 2000 года, прогнозирует Dealogic.

Зачем мне это знать. Кризис заставляет компании искать дополнительные инвестиции, в том числе на рынке IPO. Это в свою очередь может позволить банкам за счет андеррайтинга частично компенсировать потери из-за плохих долгов.

Во времена финансовых кризисов банкирам важно оставаться в курсе текущих новостей. Подпишись  на наш телеграм – канал Frank RG (https://t.me/frank_rg) чтобы оперативно получать данные о ситуации в банках и экономике. Не пропусти, когда начнется!

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Кто такой андеррайтер, и чем он занимается.

Специалисты по страховым рискам и их работа

Опасности — неотъемлемая часть нашей жизни.

Любое предприятие может столкнуться с неприятностями и понести убытки. Но человеку свойственно стремиться к контролю над своей жизнью. Особенно важно просчитать все риски тем, кто занимается предпринимательской деятельностью.

Риск-менеджмент (от английского «управление риском») занимается разработкой и реализацией управленческих решений, которые должны снизить вероятность неблагоприятных результатов и свести к минимуму возможные потери.

Андеррайтинг — это часть сложной структуры риск-менеджмента.

История вопроса

Многие помнят драматические события мирового финансового кризиса 2008–2009 годов. После того как обстановка на рынке стабилизировалась, были приняты меры с целью недопущения подобных ситуаций в будущем. Базельским комитетом было разработано соглашение «Базель III», которое рекомендовало направить усилия на развитие системы управления рисками.

Интересно!

В России профессия андеррайтера появилась в начале нулевых годов. В связи с активными инновациями в финансовом секторе спрос на этих специалистов стабильно растет.

Кто такой андеррайтер, где он работает и чем занимается

Андеррайтер в переводе с английского означает «подписчик».

Этот специалист занимается оценкой рисков при страховании как физических лиц, так и различных объектов.

Работа его носит аналитический характер: он просчитывает вероятность и размеры страховых выплат, от того, как он выполнил свою работу, зависит прибыль организации.

Место работы андеррайтера — банки, страховые компании.

Профессия андеррайтер

Сфера деятельности андеррайтера — андеррайтинг, один из основных процессов в страховании и банковской деятельности, который охватывает три направления:

  • банковскую сферу,
  • страхование,
  • фондовый рынок.

Андеррайтер должен продумать все возможные ситуации и вычислить риски и их вероятность. Он действует в интересах банка или страховой компании, защищая их интересы, и разрабатывает сетку тарифов, по которым определяются страховые случаи.

Андеррайтер в банковской сфере

В финансовом секторе андеррайтер занимается оценкой рисков при кредитовании либо заключении любых договоров.

Многие люди когда-либо брали в банке потребительский или ипотечный заем. Согласие или отказ приходит не сразу: банку необходимо проверить потенциального заемщика.

При кредитовании банк должен оценить уровень платежеспособности заемщика, чтобы понять, будет ли сумма кредита выплачена. Это необходимо для того, чтобы банк не понес убытки.

У каждого банка есть собственная система оценки платежеспособности заемщика на основе информации о его доходах, кредитной истории, имуществе, которое может выступать в качестве обеспечения.

В результате проверки банк принимает решение выдать кредит или отклонить запрос, либо предоставить кредит на других условиях (изменить сумму займа, срок выплаты или процентную ставку).

Всеми этими процессами занимается андеррайтер.

Банковский андеррайтинг бывает двух видов:

  • автоматический,
  • индивидуальный.

Автоматический андеррайтинг используется для быстрой проверки платежеспособности клиента при кредитовании на небольшие суммы (потребительское или экспресс-кредитование). Ускоренная проверка занимает не более одного часа.

Без индивидуального андеррайтинга не обойтись при кредитовании на крупные суммы (например, ипотека, автомобильный кредит). В этом случае необходима более тщательная проверка состоятельности заемщика, в которой участвуют следующие службы банка:

  • кредитная,
  • служба безопасности,
  • юридическая.

После тщательной проверки информации о потенциальном заемщике данные поступают к андеррайтеру, который и выносит окончательное решение о предоставлении кредита.

Интересно!

Эти процессы отражают суть андеррайтинга: чем больше вложения банка, тем тщательнее проверяется платежеспособность заемщика и оцениваются любые риски.

На фондовом рынке

Андеррайтеры участвуют в управлении выпуском и распределением ценных бумаг. Основная цель организаций — реализация этих ценных бумаг по определенным ценам.

Андеррайтинг в страховании

Принимая решение о страховании, компания должна проанализировать всю информацию о клиенте, чтобы определить тарифы в каждом конкретном случае. Например, при страховании жизни нельзя предоставлять одинаковые условия молодому человеку без хронических болезней и вредных привычек, спортсмену-экстремалу и человеку с тяжелым хроническим заболеванием или вредными привычками.

В страховой сфере андеррайтер — это специалист, наделенный полномочиями на основании анализа данных принимать решение о страховке, классифицировать риски, формировать «страховой портфель».

Андеррайтер анализирует вероятные риски, принимает решение о страховании в каждом конкретном случае, определяет тариф и условия страхования.

Круг обязанностей специалиста

Андеррайтер оценивает и классифицирует риски и является представителем компании и защитником ее интересов. В его обязанности также входит:

  • визирование договоров от имени компании;
  • оценка рисков;
  • расчет тарифов;
  • определение условий заключения договоров.

Требования работодателей

Специалисту необходимо досконально разбираться в таких вопросах, как:

  • оценка рисков;
  • содержание и структура «страхового портфеля»;
  • правовые тонкости;
  • механизмы перестраховки;
  • регулирование убытков;
  • финансовые вопросы.

Для выполнения этих требований ему необходимо высшее образование в области страхования, знания в области страхового законодательства и грамотная речь. Приветствуется знание английского языка.

Обучение

Адеррайтеры обучаются по специальности «страховое дело» или «управление трудовыми отношениями, соцзащитой и страхованием». Лучшими в России считаются учебные заведения, расположенные в столицах.

Не у каждого выпускника школы есть возможность поступить в престижные вузы Москвы и Санкт-Петербурга. Необходимы высокие баллы за ЕГЭ и значительные финансовые траты.

Но абитуриент, который горит желанием развиваться, получить престижное высшее образование, готов трудиться, может пойти другим путем, а именно — получить образование за рубежом.

Поступление в иностранный вуз сразу отметает проблему баллов за ЕГЭ; они могут быть любыми, главное — реальные знания, талант, трудолюбие.

Финансовые вопросы тоже можно решить, если правильно выбрать страну поступления и вуз.

Одна из лучших стран для получения высшего образования — Германия.

Здесь самое большое в Европе количество вузов на душу населения, а значит, есть из чего выбрать. И какой это выбор! Университеты с многовековой историей, великолепно оборудованные, получающие солидное государственное финансирование, имеющие собственные музеи, библиотеки, лаборатории и исследовательские институты. Это идеальное место для учебы, при этом учиться в них можно бесплатно.

Для андеррайтера очень важно иметь опыт работы; непросто найти работодателя, который возьмет на такую ответственную должность вчерашнего студента. Но где взять опыт выпускнику вуза, если его не принимают на работу? Замкнутый круг. Только не для выпускников немецких вузов.

В процессе учебы они много часов посвящают практике в реальных компаниях, сталкиваются с рабочими вопросами, осваивают профессию со всеми ее тонкостями и покидают университет сложившимися специалистами.

Важно!

Поскольку работа андеррайтера связана со знаниями в области законодательства, необходимо получать образование в той стране, в которой вы планируете работать. В противном случае придется подтверждать диплом, что влечет дополнительные сложности.

Советуем изучить: Подбор программ обучения в вузах Германии

Какими личными качествами должен обладать андеррайтер

Самое важное качество для андеррайтера — сильная аналитика. Помимо этого, важную роль играют:

  • умение грамотно формулировать свои мысли;
  • умение общаться с людьми;
  • любовь к работе с цифрами.

Важно!

Андеррайтер — специальность не из тех, что у всех на слуху. Понять, подходит ли она лично вам, может быть непросто. Пройдите карьерное ориентирование, пообщайтесь с опытным специалистом, чтобы определиться с направлением, в котором вам нужно искать профессию мечты.

Плюсы профессии андеррайтер

На своем рабочем месте андеррайтер социально защищен. В отличие от агента, это штатный специалист с полным соцпакетом, фиксированным окладом, выходными и отпуском.

Андеррайтер — востребованная на рынке труда профессия, специалист с хорошим образованием и опытом без работы не останется.

Недостатки специальности

Главный минус профессии — высокий уровень ответственности. Ошибки андеррайтера могут стоить компании огромных денег. Это порождает стрессы.

Сама работа по оценке рисков может отрицательно влиять на мироощущение человека.

К минусам работы можно отнести командировки, которые случаются в жизни андеррайтера.

Сколько зарабатывают андеррайтеры

Эта специальность относится к высокооплачиваемым, но доходы во многом зависят от компании.

В Москве андеррайтеры с небольшим опытом работы зарабатывают от 1000 евро в месяц, с опытом зарплата может повыситься до 1,5–3 тысяч, а у руководителей отделов — до 5 тысяч евро в месяц. Зарплаты специалистов в регионах меньше в 1,5–2 раза.

На Украине специалисты зарабатывают от 400 до 500 долларов в месяц.

Карьера и перспективы

Поскольку рынок страховых услуг постоянно развивается, специалисты в области андеррайтинга востребованы, а спад спроса на них не ожидается.

Успешный специалист через несколько лет работы может занять должность руководителя отдела. Увеличить доходы можно путем устройства на работу в более крупную компанию с более высокими зарплатами.

Некоторые андеррайтеры со временем уходят в бизнес-аналитику.

Интересно!

В России порядка 65% андеррайтеров — молодые люди в возрасте до 30 лет, почти 90% из них имеют высшее образование, четверть специалистов владеет английским языком.

Знаменитые андеррайтеры

Среди отечественных специалистов выделяются авторы литературы на тему страхования и рисков: А. Н. Архипова, Л. В. Бесфамильная, Г. Я. Гольштейн, Ю. В. Грызенкова. Зарубежные авторы: М. Альберт, Д. Бланд.

Интересные факты:

  • 29 сентября отмечается День андеррайтера;
  • 6 октября — День страховщика;
  • 27 ноября — профессиональный праздник оценщиков.

В современном мире без страхования никуда. Специалисты по оценке рисков высоко востребованы на рынке труда. Обучение в вузах Германии не только позволяет получить престижное европейское образование бесплатно, но и уже на этапе окончания университета иметь опыт работы. Как стать студентом немецкого вуза, расскажет специалист.

Вакансия: Андеррайтер (аналитик) — отправить резюме в ПАО «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК»

  Подтверждаю своё согласие на обработку Банком моих персональных данных

Настоящим я даю свое согласие ПАО «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК», место нахождения: 107045, г. Москва, переулок Луков, д.2, стр.1, (далее — Банк), в соответствии с Федеральным законом от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных» на обработку моих персональных данных и подтверждаю, что, дав такое согласие, я действую добровольно и в своих интересах. Под обработкой персональных данных в указанном законе понимается любое действие (операция) или совокупность действий (операций), совершаемых с использованием средств автоматизации или без использования таких средств с персональными данными, включая сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передачу (предоставление, доступ), получение, объединение, блокирование, удаление, уничтожение персональных данных, Под персональными данными понимаются: — сведения, указанные в настоящей заявке; — сведения, автоматически формируемые в процессе работы с сайтом Банком, в том числе, но не ограничиваясь: cookie-файлы; IP-адреса для информации о геолокации; информация об операционной системе и Web-браузере, установленных на устройстве, с которого осуществляется доступ к сайту Банка; количество просмотров/кликов по объявлениям Банка, размещенным на других сайтах; количество посещений Web-сайта Банка. Целью обработки персональных данных является: — рассмотрение меня на вакантную должность в Банке; — включение меня в кадровый резерв Банка; — осуществление технического управления интернет-сервисами Банка, а также для проведения анализа функционирования и улучшения работы интернет-сервисов Банка; — проведение статистических и иных исследований. Обработка Персональных данных осуществляется Банком в объеме, который необходим для достижения каждой из вышеперечисленных целей. Я признаю и подтверждаю, что в случае необходимости Банк вправе в объеме необходимом для достижения указанных выше целей передавать мои Персональные данные третьим лицам, их агентам и иным уполномоченным ими лицам, а также в случае необходимости представлять таким лицам соответствующие документы, содержащие мои Персональные данные с соблюдением требований законодательства РФ. Банк прилагает все возможные усилия и предусмотренные законодательством РФ меры для того, чтобы избежать несанкционированного использования персональных данных. Я уведомлен и соглашаюсь с тем, что Банк не несет ответственности за возможное нецелевое использование моих персональных данных, произошедшее из-за технических неполадок в программном обеспечении, серверах, компьютерных сетях, находящихся вне контроля Банка (за исключением случаев передачи персональных данным третьим лицам, описанных выше), или в результате противоправных действий третьих лиц. Настоящим подтверждаю, что данное согласие действует до момента его отзыва. Согласие может быть отозвано путем предоставления мною письменного уведомления Банку при условии установления моей личности. При этом признаю, что в случае отзыва согласия, Банк вправе не прекращать обработку моих Персональных данных и не уничтожить их в случаях, предусмотренных законодательством РФ, в том числе, если сроки хранения Персональных данных, предусмотренные законодательством РФ, не истекли.

Ипотечный андеррайтинг – как банки проверяют заёмщиков — Московский ипотечный брокер

Ипотека — один из самых крупных видов кредитования, который требует от банков повышенной внимательности к заёмщику. И это вполне обоснованно – вспомнить хотя бы ипотечный кризис в Соединённых Штатах, вызванный именно максимально упрощённой процедурой выдачи кредитов и повлёкший за собой массовые невыплаты. Впрочем, в России получить ипотеку всегда было делом нелёгким, а в последние годы процедура андеррайтинга (проверки потенциального заёмщика) ещё более ужесточилась. 

Сегодня, проходя по городу, часто можно увидеть рекламные стенды, в которых описание получения кредита совсем уж сказочное. Будьте уверены – при оформлении ипотеки одним паспортом и справкой о доходах по форме банка дело не обойдётся. Сам андеррайтинг проходит в несколько этапов, на протяжении которых сотрудники финансового учреждения тщательно проверяют платежеспособность кандидата в заёмщики. 

1. Предоставление документации

В список требуемых документов при получении ипотеки обычно входят: паспорт, справка о доходах (желательно по форме 2-НДФЛ), трудовая книжка, свидетельство о браке (если клиент состоит в нём) и согласие мужа или жены на взятие кредита, свидетельство о наличии в собственности заёмщика недвижимости и автомобиля. Также часто требуют показать выписку с основного банковского счёта, диплом о получении высшего образования и документы, могущие подтвердить положительную кредитную историю. 

Представив все необходимые документы, Вы ещё не можете быть уверены в стопроцентно положительном исходе своего запроса – ведь это всего лишь первая часть андеррайтинга, так называемая поверхностная проверка. По её результатам можно сказать, доступна ли для Вас услуга ипотеки в целом, но не в частности. 

2. Внутренняя банковская проверка

Для начала сотрудники банка дают запрос по заёмщику в бюро кредитных историй. Там они узнают всё о когда-либо взятых Вами займах – не было ли по ним просрочек и штрафных санкций, вовремя ли Вы выплатили все кредиты? Кроме этого, они могут узнать и о Ваших долгах по квартплате и прочим коммунальным услугам.

Затем внимание обращается на доход потенциального клиента – насколько он велик и надёжен? Здесь играют роль многие факторы – стаж работы, образование, нынешняя должность и её стабильность, положение данных специалистов на рынке труда в целом. Кредитор должен быть уверен в том, что, если даже заёмщика и уволят с данного места работы, то он без труда найдёт себе новую вакансию и не перестанет оплачивать займ. 

Часто банковский специалист звонит прямо на фирму заёмщика и лично разговаривает с её директором или главным бухгалтером. Таким образом, он не только подтверждает данные в документах, но и узнаёт о потенциальном клиенте много нового. Кроме того, большинство банковских учреждений пропускают каждого кандидата через собственную службу безопасности, чтобы увериться в отсутствии его проблем с законом. 

Задача андеррайтинга – не только обезопасить банк от неблагонадёжных заёмщиков, но и избавить самих клиентов от долгов, которые они не потянут.

Проблемы андеррайтинга в ипотечном кредитовании


Годецкая Дарья

директор департамента андеррайтинга и экспертизы КИТ Финанс Инвестиционный банк


Прошел уже год, как грянул ипотечный кризис в США, и российские банки продолжают принимать меры по корректировке требований к ипотечным заемщикам, чтобы не повторять ошибок западных коллег. Искусственное повышение доступности кредитов для населения — главная причина кризиса ипотеки в США. Сегодня тщательная оценка ипотечных Заемщиков – важная задача, которую каждый банк решает по-своему, но с соблюдением основных общепринятых критериев.

Андеррайтинг — это проверка банком платежеспособности и кредитоспособности клиента. Андеррайтинг заемщика — весьма сложная и ответственная процедура оценки банком вероятности погашения или непогашения запрашиваемого кредита. Система андеррайтинга предполагает изучение и анализ платежеспособности потенциального клиента в порядке, установленном кредитором, а также принятие положительного решения или отказ в предоставлении ссуды. Впрочем, бывают и компромиссные решения, когда банк дает согласие, но не на ту сумму или не на тех условиях, на которые рассчитывал заемщик.

Операциями по ипотечному кредитованию физических лиц в банке занимается широкий круг банковских подразделений: юридическая служба, служба безопасности, риск-менеджмент, кредитное управление и пр. Это свидетельствует о степени сложности и трудоемкости процедуры андеррайтинга. У каждого банка свой метод, но при оценке вероятности погашения кредита устанавливаются основные критерии: способность клиента погасить кредит (оценка уровня доходов заемщика), его готовность погасить кредит (анализ кредитной истории заемщика) и стоимость закладываемого имущества как достаточного обеспечения для предоставления займа (анализ результатов независимой оценки имущества).

Положительное или отрицательное решение о предоставлении ипотечного кредита банк принимает по результатам анализа сведений, содержащихся в документах заемщика. Как правило, к основным документам, предоставление которых является обязательным, относятся: копия паспорта, заверенная работодателем копия трудовой книжки либо копии трудовых договоров (договоров подряда), справка о доходах по форме 2 НДФЛ ФНС РФ либо по форме банка за последние 6—12 мес., копия свидетельства о заключении/расторжении брака, свидетельства о рождении детей, диплом учебного заведения, военный билет и документы, подтверждающие наличие заявленных заемщиком активов. Некоторые банки просят предоставить свидетельство о постановке физического лица на учет в налоговом органе по месту жительства на территории РФ (ИНН), свидетельство о государственном пенсионном страховании, водительское удостоверение, заграничный паспорт, документы, содержащие сведения о состоянии здоровья, справки из психоневрологического и наркологического диспансеров, характеристики с места работы/учебы. Дополнительный пакет документов обычно запрашивается банком, если потенциальный клиент является владельцем собственного бизнеса (индивидуальным предпринимателем) или сумма кредита превышает определенный «пороговый» лимит, который определил банк. Даже в условиях ужесточения требований к заемщику банки крайне редко изменяли требования к предоставляемым документам, требуя только необходимый минимум, содержащий основную необходимую информацию.

Ужесточение процедуры андеррайтинга произошло в иных направлениях. Почти все банки стали более тщательно проводить так называемую проверку по линии безопасности и проверку кредитной истории заемщиков. Банк в обязательном порядке подает запрос в бюро кредитных историй для выяснения данных по кредитам, полученных клиентом в других банках. Кредитное бюро — это коммерческая организация, которая занимается хранением кредитных историй заемщиков. В центральном бюро кредитных историй есть информация о том, в каком из кредитных бюро хранится история того или иного клиента. Формирование базы Центробанка, начатое в 2005 г., идет пока достаточно медленными темпами — не все заемщики согласны предоставлять информацию о себе, и это, безусловно, создает трудности для банков. Но есть надежда, что скоро этот механизм заработает в России так, как в странах с более развитой банковской системой. Во многих банках уже имеются собственные базы заемщиков, на основе которых можно сделать вывод о кредитоспособности и добросовестности того или иного клиента.

Банк практически наверняка откажет в выдаче кредита, если у потенциального заемщика отрицательная кредитная история: человек вообще не платит по текущему кредиту или платежи поступают с задержками (просрочками). Так же финансовое учреждение поступит, если заемщик сознательно скрывал от него какую-то информацию или пошел на обман. Практически неразрешимое на данный момент препятствие при получении ипотечного кредита — наличие у потенциального заемщика судимости. И если в случаях, когда заемщик сам честно предоставил всю информацию, преступление было совершенно давно и носило не тяжкий характер, банк может пойти навстречу заемщику при условии всех остальных положительных параметров, то в случае если заемщик попытался скрыть информацию, банк примет отрицательное решение. Скрывать подобные сведения или предоставлять недостоверную информацию бесполезно, службы безопасности банка всегда выявляют подобные ситуации.

Помимо детальной проверки заемщика службой безопасности банка и кредитной истории, особое внимание кредитные эксперты банков стали уделять анализу платежеспособности заемщика после кризиса. Экспертный анализ заключается в оценке уровня и стабильности дохода, риска потери работы. Банк смотрит на уровень образования и опыт работы клиента, чтобы убедиться в том, что если заемщик и потеряет работу, то сможет найти новую, и финансовая нагрузка платежей по кредиту для него посильна. Для подтверждения уровня дохода банки могут проверить, идут ли отчисления от дохода работника в фонды (пенсионный, социального страхования). По этим отчислениям можно определить, соответствуют ли реальные доходы потенциального заемщика сумме, указанной в справке 2-НДФЛ. Учитывается стаж работника на последнем месте работы; оценка дохода с основного места работы происходит путем обращения (часто по телефону) на предприятия (к главным бухгалтерам, финансовым директорам). Банк соотносит заявленный уровень зарплаты со средними заработками в той или иной сфере деятельности, при этом особое внимание уделяется образованию и квалификации заемщика. Если ранее у банка вызывал сомнение какой-либо источник дохода заемщика и он мог просто снизить сумму кредита, не принимая в расчет данный доход, то после ипотечного кризиса банк, скорее всего, откажет заемщику.

Большинство кредитных организаций рассматривают в качестве подтверждения дохода справку по форме 2-НДФЛ либо справку по форме банка или организации, в которой работает потенциальный заемщик, за подписью руководства или с его устным подтверждением дохода. Есть и такие банки, в которых гражданин может предоставить данные о доходе в письменном заявлении-декларации. Собственники бизнеса и индивидуальные предприниматели должны предоставлять бухгалтерские балансы, отчеты о прибылях и убытках, управленческую и налоговую отчетность. Следует отметить, что с 15 мая 2008 г. вступила в силу новая редакция стандартов АИЖК, ужесточающая требования к заемщикам. Изменения напрямую коснулись и оценки платежеспособности заемщика. Новые стандарты прекращают практику подтверждения доходов в свободной форме. Платежеспособность нужно будет доказать справкой по форме 2-НДФЛ либо заполнением специальной формы АИЖК. Доходы в виде государственных субсидий, дивидендов не будут больше приниматься в подтверждение платежеспособности заемщиков.

От способа подтверждения дохода зависит ставка по кредиту, таким образом банк компенсирует свои риски. То есть чем больше у банка сомнений, действительно ли заемщик получает заявленную им сумму, тем выше ставка. Сейчас разница ставки при «белых» и «серых» доходах составляет примерно 1% практически во всех кредитных организациях.

Банки стали с еще большей настороженностью относиться к клиентам без определенного рода занятий. И если наемные работники могут подтвердить свой ежемесячный доход, то лицам так называемым свободных профессий сделать это сложнее. В данном случае подтверждением дохода могут быть договоры, контракты, выписки по банковскому счету, налоговые декларации и пр. Главное, банку необходимо понимать, что этот доход является регулярным и стабильным. В некоторых банках среди нежелательных клиентов числятся представители профессий, связанных с повышенным риском для жизни (спасатели, пожарные, милиционеры и т. д.). По-разному банки относятся к заемщикам, обладающим творческими профессиями, ведь писатели, артисты или художники тоже иногда не имеют постоянного места работы. В рискованную группу клиентов входят фрилансеры — внештатные сотрудники каких-либо организаций, выполняющие работу от заказа к заказу. Банков, готовых работать с заемщиками, получающими доход за границей, тоже немного. Таким группам заемщиков гораздо сложнее доказать банкам свою благонадежность.

Большинство банков при андеррайтинге рассматривают доход созаемщиков, то есть людей, которые разделят с клиентом кредитное бремя. Сегодня в роли созаемщиков может выступать не только член семьи, но и посторонний человек. Главное, чтобы он удовлетворял всем требованиям банка, предъявляемым к заемщику. Банки допускают наличие нескольких созаемщиков. По новым стандартам АИЖК количество созаемщиков по одному кредитному договору будет ограничено тремя лицами, а участие второго супруга в сделке станет обязательным.

В числе основных задач процедуры андеррайтинга — определение окончательной суммы кредита, на которую может претендовать заемщик. Ее расчет происходит в зависимости от дохода, получаемого заемщиком. Для определения его способности выплачивать ипотечный кредит банк использует количественные характеристики, среди которых отношение общей суммы ежемесячных обязательств заемщика к совокупному семейному доходу за тот же период, а также достаточность денежных средств (исходя из расходов на содержание). Банк устанавливает критерии, исходя из которых определяется предельно допустимая доля расходов по кредиту в совокупных доходах заемщика. Как правило, в ипотечном кредитовании доля ежемесячных обязательств по кредиту может составлять от 30% до 50% дохода.

Одним из заключительных этапов андеррайтинга является анализ факторов риска (негативных факторов) и компенсирующих факторов, при этом в совокупности учитываются все данные, предоставленные заемщиком. Компенсирующие/негативные факторы, как правило, имеют субъективный характер и не могут быть подвергнуты точной количественной оценке. Кредитный эксперт должен установить, имеет ли компенсирующий фактор или комбинация компенсирующих факторов достаточно веское значение, чтобы нивелировать определенные негативные факторы, выявленные при анализе. Компенсирующими факторами могут считаться: наличие в собственности заемщика движимого и недвижимого имущества (может свидетельствовать о способности заемщика делать накопления, а также о возможности погасить задолженность в случае снижения доходов), молодой возраст заемщика, высшее образование, карьерный и профессиональный рост, работа в потенциально прибыльных и высокорентабельных отраслях экономики (позволяет предположить, что на протяжении срока кредитования доход заемщика будет расти, а долговая нагрузка будет снижаться). К негативным факторам можно отнести: наличие значительных перерывов в трудовом стаже, частая смена работы, несоответствие уровня образования занимаемой должности и пр.

Говоря об ипотечном кризисе и проблемах андеррайтинга, следует отметить, что существенных различий в проведении данной процедуры отечественными и иностранными банками нет. Однако в России в принципе требования к клиентам всегда были жестче, чем в США. Это связано и с низким объемом ипотечного кредитования в сравнении с основными экономическими показателями, и с тем, что рынок ипотечного кредитования у нас не настолько развит, как на Западе, и, безусловно, с особенностями экономической и социальной ситуации в России. Важным отличием является то, что в развитых странах по многим клиентам банк может получить файл с уже собранной информацией, используя государственную систему накопления персональных данных по социальным номерам граждан. По значительной части клиентов есть собранная за десятилетия кредитная история, предоставляемая уважаемыми на рынке кредитными бюро, занимающимися накоплением информации долгие годы. Имея на руках файл с кредитной историей заемщика и социальный файл, можно значительнее быстрее и надежнее провести анализ кредитоспособности клиента, чем в нашей стране, когда приходится проводить дополнительные процедуры для подтверждения предоставленной информации или документов, а также получения необходимого уровня уверенности для вынесения кредитного решения. Кроме того, в России процедура андеррайтинга проводится только в банках, в то время как на Западе во многих случаях это делают ипотечные брокеры.

До ипотечного кризиса в США российский рынок переживал период роста, когда в борьбе за клиентов многие банки смягчали требования при выдаче ипотечных кредитов. Это выражалось как в снижении процентных ставок, так и в более лояльном подходе к подтверждению платежеспособности заемщиков. В результате обвала ипотечного рынка США многие игроки отечественного рынка пересмотрели правила ипотечного кредитования, что сделало ипотеку менее доступной для некоторых категорий населения. Впрочем, у каждого явления всегда найдется не только плохая, но и хорошая сторона. Более тщательная оценка заемщиков способствует повышению качества ипотечных портфелей. По мнению некоторых аналитиков, зарубежный рынок скоро начнет постепенно выходить из кризиса, и, следовательно, российским банкам уже сейчас нужно готовиться к секьюритизациям. А лучшая готовность — это повышение качества ипотечных портфелей. Поэтому рассчитывать на более лояльный подход к оценке кредитоспособности и платежеспособности заемщикам не стоит. Те требования, которые банки выдвигают сейчас, будут актуальны еще долгое время. Также возможны и незначительные изменения в плане дальнейшего ужесточения требований, но не стоит ждать чего-то кардинально нового, ведь планка поднята и так уже достаточно высоко.

Количество сделок с участием ипотеки резко увеличиваться не будет: россияне пока еще не оценили все плюсы использования кредита для покупки недвижимости, но и на Западе это направление развилось не сразу. В 2008 г. не следует ждать ипотечного бума, однако рынок ипотеки продолжит свое развитие. В дальнейшем, возможно, размер ставки будет напрямую связан с условиями кредитования, которые выбирает заемщик. Чем менее выгодны будут условия для банка и, соответственно, более рискованны, тем более высокая ставка будет ждать заемщика.

Рынок ценных бумаг, 01.06.2008
 

Что такое андеррайтер и чем они занимаются?

Андеррайтинг — обычная практика, используемая в коммерческой, страховой и инвестиционно-банковской сферах. Андеррайтер работает в ипотечных, кредитных, страховых или инвестиционных компаниях. В процессе андеррайтинга они делают все — от оценки вашего здоровья до оценки вашего финансового состояния. Основываясь на своих выводах, андеррайтеры помогают компаниям определить, следует ли им заключать контракт с заявителем или нет, исходя из связанного с ними уровня риска.

Если вы планируете оформить новый полис страхования жизни или хотите приобрести дом, возможно, стоит проконсультироваться с финансовым консультантом.

Что такое андеррайтер?

Андеррайтер — член финансовой организации. Они работают в ипотечных, страховых, кредитных или инвестиционных компаниях. Они оценивают, оценивают и принимают на себя риски другой стороны за определенную плату. Часто вы видите эту комиссию в виде комиссии, премии, спреда или процента.В любом случае, если вы работаете с андеррайтером, вам, скорее всего, потребуется одобрение крупной покупки или страхового покрытия.

В каждой отрасли есть свои андеррайтеры, и эти люди должны разбираться в тонкостях своей конкретной области. Они используют свои знания и опыт, чтобы лучше всего оценить риски соискателя. Андеррайтеры определяют, сработает ли предоставление кредита или страховой полис в пользу их компании. Однако, если контракт окажется слишком рискованным, страховщик несет ответственность за убытки.

Большинство андеррайтеров имеют степень бакалавра и прошли программу обучения. Как правило, они имеют академическую специализацию в своей отрасли. Общие специальности включают финансы, бизнес и экономику.

Чем занимается андеррайтер?

Используя знания в своей области, андеррайтеры решают, стоит ли контракт риска. Например, андеррайтеры, работающие с медицинскими страховыми компаниями, оценивают риск для здоровья заявителей.

Андеррайтер рассмотрит информацию о заявителе, включая возраст, текущее состояние здоровья, прошлый медицинский и семейный анамнез. Используя эту информацию и другие факторы, андеррайтер вводит данные в программу андеррайтинга. Программное обеспечение определит размер премии и условия, которые должны применяться к полису. Кроме того, эта оценка определяет, является ли политика слишком рискованной для продвижения вперед.

Информация, предоставляемая различным андеррайтерам, зависит от конкретного случая.Например, андеррайтер медицинской страховой компании рассмотрит медицинские данные, а андеррайтер займа оценит такие факторы, как кредитная история.

Работа андеррайтера сложна. Они должны определить приемлемый уровень риска и то, что может быть одобрено, на основе своей оценки риска. При оценке сложных ситуаций андеррайтерам может потребоваться провести исследование и получить большое количество деталей.

Изучение различных типов страховщиков

Страховой агент

Страховые андеррайтеры оценивают риск страхования дома, автомобиля или водителя.Они также оценивают лиц, подающих заявление на получение полиса страхования жизни. Страховые андеррайтеры определяют, является ли договор выгодным для страховщика. Они рассматривают, соответствует ли заявитель определенным критериям для получения страхового полиса. Оттуда они устанавливают тип политики, на которую претендент имеет право. Наконец, они дают краткое описание того, что распространяется на полис с учетом уникальных обстоятельств заявителя.

Страховые андеррайтеры — профессионалы в области страхования. Они понимают страховые риски и способы их избежать.Они используют свою оценку рисков, чтобы решить, будут ли они кого-то страховать и на каких условиях будут предоставлять полис.

В случаях, не имеющих особых обстоятельств, андеррайтинг осуществляется через автоматизированную систему. Программирование андеррайтинга похоже на систему квотирования. Он может определить, соответствует ли заявитель конкретным требованиям страховщика в отношении покрытия.

Ипотечный андеррайтер

Андеррайтеры ипотечного кредита — одни из наиболее часто используемых андеррайтеров в сфере кредитования.Даже если новый домовладелец имеет хороший доход и хороший кредитный рейтинг, покупка дома все равно остается рискованным делом. Ипотечный андеррайтер должен провести тщательную оценку рисков. После проведения оценки андеррайтер может подтвердить, является ли кредит управляемым предприятием для заявителя.

В любом случае андеррайтеры могут проверять внутреннюю информацию, такую ​​как количество ипотечных кредитов, выданных компанией. Они также проверяют кредитный рейтинг и историю заявителя, доказательства стабильного дохода, соотношение долга к доходу, общие сбережения и другие важные факторы, которые определяют их риск.

Кроме того, андеррайтер оценит характеристики, находящиеся под контролем соискателя ипотеки и не находящиеся под ее контролем, такие как стоимость и тип собственности. Это помогает определить, справедливы ли условия ипотеки для всех сторон.

Если андеррайтер отказывает в выдаче ипотеки, заявитель может обжаловать это решение. Однако процесс может быть длительным и часто требует отмены большого количества доказательств.

Андеррайтер ссуды

Подобно ипотечным андеррайтерам, ссудные андеррайтеры оценивают риск, связанный с предоставлением заявителю ссуды, такой как автокредит.Цель состоит в том, чтобы определить, безопасна ли ссуда для всех сторон. Крупные банки часто используют комбинацию андеррайтеров и андеррайтингового программного обеспечения для определения риска кредитования средств заявителю. Использование программного обеспечения и андеррайтера — обычная практика среди больших и малых банков.

В некоторых случаях андеррайтерам может потребоваться помощь финансовым учреждениям в андеррайтинге бизнес-кредитов. В зависимости от размера бизнеса андеррайтеру может потребоваться работа с несколькими банками.

Андеррайтер по ценным бумагам

Андеррайтер ценных бумаг — андеррайтер другого типа. Андеррайтеры ценных бумаг часто работают с первичными публичными предложениями (IPO). Они оценивают риск инвестиций, чтобы определить подходящую цену для IPO. Как правило, андеррайтер ценных бумаг — это сотрудник инвестиционного банка или другой специалист.

Одним из самых больших рисков, связанных с андеррайтингом ценных бумаг, является период продажи. Например, если ценная бумага не продается по рекомендованной цене, инвестиционный банк несет ответственность за разницу.

Андеррайтеры против агентов и брокеров

Когда дело доходит до финансовых продуктов, требующих надзора со стороны андеррайтера, обычно есть также агент или брокер. Обычно это те, с кем вы, покупатель, на самом деле разговариваете. Проще говоря, агент или брокер — это просто продавец, который продает вам продукт. Они также могут нести ответственность за передачу вам окончательного решения андеррайтера по вашей ситуации.

С другой стороны, андеррайтер имеет гораздо больше полномочий в принятии решений.Это потому, что, как мы указываем выше, их оценка вашего заявления и финансового положения в конечном итоге определяет, получите вы одобрение или нет.

Во многих случаях брокер или агент, с которым вы имеете дело, будет иметь базовое представление о политике андеррайтинга компании. Во время разговора с ними они могут дать вам некоторое представление о том, каким будет ваш вероятный результат. Хотя это, несомненно, ценно, последнее слово остается за андеррайтером.

Итог

Андеррайтеры играют решающую роль во многих финансовых ситуациях.Процесс андеррайтинга также имеет несколько сложностей, каждая из которых зависит от того, насколько хорошо специфика ваших финансов согласуется с соответствующей политикой компании. Не бойтесь задавать вопросы о процессе андеррайтинга во время переговоров с брокером, агентом или компанией в целом. Чем лучше вы понимаете весь процесс, тем лучше вам будет в итоге.

Советы по ссуде и страхованию
  • Рассмотрите возможность работы с финансовым консультантом, прежде чем брать дорогую ссуду или страховой полис.Найти подходящего финансового консультанта, отвечающего вашим потребностям, не должно быть сложно. Бесплатный инструмент SmartAsset подберет вам финансовых консультантов в вашем районе за пять минут. Если вы готовы к сотрудничеству с местными консультантами, которые помогут вам в достижении ваших финансовых целей, начните прямо сейчас.
  • Обязательно узнайте, сколько дома вы можете себе позволить, прежде чем оформлять ипотеку. Также рассмотрите всех различных поставщиков ипотечных кредитов. Имея в виду соответствующий бюджет, вы сможете взять ипотечный кредит с ежемесячным платежом, который соответствует вашим потребностям.
  • Сравните страховые полисы различных поставщиков, прежде чем принимать окончательное решение. Будь то страхование здоровья, страхование жизни, страхование автомобиля или любой другой вид, существует множество вариантов на выбор. Найдите время, чтобы найти то, что подходит вам и вашему финансовому положению.

Фото: © iStock.com / filadendron, © iStock.com / skynesher, © iStock.com / monkeybusinessimages

Процесс андеррайтинга ипотеки — сколько времени это займет?

Шаг 2: Наберитесь терпения в процессе проверки.

После того, как вы подадите заявку, обработчик кредита соберет и упорядочит необходимые документы для андеррайтера. Ипотечный андеррайтер — это лицо, которое одобряет или отклоняет вашу заявку на получение кредита. Давайте обсудим, что андеррайтеры ищут в процессе одобрения кредита. При рассмотрении вашего заявления они рассматривают множество факторов, включая вашу кредитную историю, доход и любые непогашенные долги. На этом важном этапе процесса основное внимание уделяется трем составляющим андеррайтинга — кредитоспособности, мощности и обеспечению.

Кредит

Одним из наиболее важных факторов в процессе одобрения ипотеки является ваша кредитная история. Андеррайтер рассмотрит ваш кредитный отчет, чтобы узнать, насколько хорошо вы выплачивали или погашали автокредиты, студенческие ссуды и другие кредитные линии. Они ищут ключи, которые помогут им предсказать вашу способность вернуть то, что вы взяли в долг.

Вместимость

При попытке определить, есть ли у вас средства для выплаты ссуды, андеррайтер проверяет вашу занятость, доход, задолженность и активы.Они будут смотреть на ваши сбережения, текущие счета, счета 401k и IRA, налоговые декларации и другие записи о доходах, а также на отношение вашего долга к доходу. Они хотят видеть, что вы и любые созаемщики имеете возможность производить платежи как сейчас, так и в будущем.

Залог

Используя текущую рыночную стоимость дома, андеррайтер удостоверится, что он служит достаточным обеспечением по ссуде. Это гарантирует кредитору, что он сможет вернуть невыплаченный остаток в случае дефолта.Андеррайтер может использовать оценку или другую форму оценки для оценки стоимости дома.

Шаг 3. Получите аттестацию.

Оценка имущества необходима для подтверждения соответствия стоимости дома покупной цене. Стоимость дома определяется размером, расположением, состоянием и характеристиками собственности. Сопоставимые дома по соседству также помогают сделать вывод о его стоимости.

Получение оценки, такой как оценка, защищает как покупателя, так и кредитора, гарантируя, что вы платите только столько, сколько стоит дом.Если дом стоит меньше запрашиваемой цены, вам, возможно, придется принести больше денег на закрытие, договориться о более низкой цене или вообще уйти. Кредитор хочет быть уверенным, что ваша ссуда не превышает стоимости собственности, чтобы в случае невыполнения обязательств они могли вернуть ссуду вам.

Шаг 4. Защитите свои вложения.

Страхование титула и страхование домовладельца — две полезные меры, которые помогают защитить ваши инвестиции.

Просмотр истории собственности дает вам уверенность в том, что вы покупаете, и помогает снизить риск возникновения проблем с правом собственности в будущем.Поиск по названию гарантирует отсутствие залогов, претензий, неуплаченных налогов, судебных решений или неуплаченных сборов с ТСЖ на собственность. После завершения поиска по титулу страховщик выдает страховой полис, чтобы гарантировать точность исследования.

Также потребуется подтверждение наличия страховки домовладельца. Вам потребуется предоставить копию страницы страховой декларации и либо квитанцию ​​об оплате, либо счет за 12 месяцев покрытия.

Шаг 5: Андеррайтер примет обоснованное решение.

Андеррайтер имеет право одобрить, отклонить или отложить вашу заявку на ипотечный кредит.

  • Одобрено: Вы можете сразу получить разрешение на закрытие. Если это так, значит, вам больше нечего предоставлять. Вы и кредитор можете запланировать закрытие сделки. Однако, если ваше одобрение сопровождается условиями, вам нужно будет предоставить что-то еще, например подпись, налоговые формы или квитанции о предыдущей оплате. Процесс может занять немного больше времени, но не о чем беспокоиться, если вы быстро ответите на любые запросы.
  • Отклонено: Если андеррайтер отклонит вашу заявку на ипотеку, вам необходимо понять причину, прежде чем принимать решение о дальнейших действиях. Причин для отказа в приеме заявки множество. Некоторые примеры — наличие слишком большого долга, низкий кредитный рейтинг или отсутствие права на получение ссуды определенного типа. Как только вы узнаете причину такого решения, вы можете предпринять шаги для решения проблемы.
  • Решение на рассмотрении: Если вы не предоставите достаточно информации андеррайтеру для тщательной оценки, он может приостановить вашу заявку.Например, если они не могут подтвердить вашу работу или доход. Это не означает, что вы не можете получить ссуду, но вам нужно будет предоставить дополнительную документацию, чтобы они приняли решение.

Шаг 6: Закройтесь с уверенностью.

Поздравляем — вы дошли до закрытия! По крайней мере, за три дня до закрытия вы получите от своего кредитора Заключительное уведомление (CD). Он включает условия кредита, ваши предполагаемые ежемесячные платежи и ваши окончательные расходы. Внимательно изучите этот документ, особенно те средства, которые вам необходимо привлечь к закрытию, и, если у вас есть какие-либо вопросы, спросите своего кредитора.

Вы также должны принять меры по оплате первоначального взноса и заключительных расходов. Планируйте принести с собой удостоверение личности с фотографией и кассовый чек для оплаты закрытия. При закрытии вы подпишете окончательные документы, оплатите все необходимые затраты и получите ключи от своего нового дома.

Сколько времени занимает андеррайтинг ипотечного кредита?

Каждая ситуация индивидуальна, но андеррайтинг может занять от нескольких дней до нескольких недель. Отсутствие подписей или документов, а также проблемы с оценкой или страхованием правового титула — вот некоторые из факторов, которые могут задержать процесс. Быстро реагируйте на запросы о предоставлении информации, и если вам нужно больше времени для сбора запрошенных документов, продолжайте сообщать о статусе своему сотруднику по ипотечным кредитам.

Воспользуйтесь этими полезными советами, чтобы упростить процесс андеррайтинга.

Ваш кредитор берет на себя большую часть процесса андеррайтинга. Но есть вещи, которые вы можете сделать, чтобы убедиться, что ваш опыт положительный.

Держите свой долг под контролем.

Пока ваш кредит обрабатывается, избегайте брать новых долгов или других финансовых изменений, таких как закрытие кредитных карт или других счетов. Все, что влияет на соотношение вашего долга к доходу, может повлиять на одобрение ипотеки.

Оставайтесь на связи со своим кредитором.

В процессе андеррайтинга могут возникнуть вопросы или потребность в дополнительной информации. Своевременный ответ на эти запросы будет способствовать продвижению вашего приложения.Наша онлайн-заявка на ссуду облегчает вам сбор необходимой информации, оставаясь на связи с надежным сотрудником по ипотечным кредитам на протяжении всего процесса.

Будьте честны в отношении своих финансов.

Ничего не скрыть, если вы не правдивы о своем доходе, кредитной истории или имуществе. Вместо этого включите примечания и объяснения всего, что может выделяться в вашем кредитном отчете или выписках, например, о пропущенном платеже. Это простая вещь, которую вы можете сделать, чтобы помочь андеррайтеру быстрее принять решение.

Знание того, чего ожидать во время процесса андеррайтинга ипотеки, может облегчить ориентировку. Чем лучше вы подготовитесь, тем лучше будет. Так что держите свой долг под контролем, оставайтесь на связи со своим кредитором и честно относитесь к своим финансам. Все эти шаги приблизят вас к тому, чтобы стать счастливым домовладельцем.

Как стать банковским андеррайтером за 5 шагов

Узнайте, что нужно, чтобы стать банковским андеррайтером. Узнайте о должностных обязанностях, требованиях к образованию, лицензированию и сертификации, чтобы понять, подходит ли вам эта карьера.

Чем занимается андеррайтер банка?

Банковские андеррайтеры (включая тех, кто работает с кредитами) помогают банкам управлять кредитными рисками, чтобы оставаться прибыльными. В качестве андеррайтера они проверяют соглашения о ссуде, чтобы убедиться, что в процессе ссуды соблюдаются все федеральные нормы и правила штата. Они также изучат кредитную историю и историю доходов заявителя, чтобы проверить информацию, представленную в заявлении. Банковские андеррайтеры также рассмотрят различные виды ссуд, которые могут быть доступны потенциальному заявителю, и помогут им решить, какой вариант является лучшим.

Взгляните на следующую диаграмму, чтобы увидеть, как вводить это поле.

Другие требования требуется, рекомендуется стажировка и сертификация
Требуемая степень Степень бакалавра, степень магистра для улучшения перспектив трудоустройства
Область образования Деловое администрирование, бухгалтерский учет, экономика, финансы
Обычно
Основные обязанности Как андеррайтер ссуды вы должны оценивать кредитоспособность клиентов и проводить оценку рисков и финансовый анализ для определения права на получение ссуды; как инвестиционный банкир вы можете покупать и продавать акции третьим сторонам и работать с другими для определения рыночного спроса и цен
Рост рабочих мест (2018-2028) Рост на 8% (для всех кредитных специалистов) *
Рост на 4% (для всех агентов по продаже ценных бумаг, товаров и финансовых услуг) *
Средняя зарплата (2018) 64 932 долл. США (андеррайтеры ипотечных кредитов) **
48 669 долл. США (андеррайтеры потребительских займов) ) **
$ 99 143 (инвестиционные банкиры) **

Источники: * U.S. Бюро статистики труда, ** PayScale.com

Что такое банковский андеррайтер?

Банковский андеррайтер — это профессиональный финансовый специалист, который оценивает кредитоспособность клиентов, их платежеспособность и кредитный риск, чтобы определить, следует ли предоставлять ссуду. Физические лица, работающие в сфере инвестиционного банкинга, покупают облигации компании и продают их третьим лицам с целью получения прибыли. По данным Бюро статистики труда США (BLS), банковские андеррайтеры обычно имеют степень бакалавра в области бизнеса ( www.bls.gov ).

Шаг 1. Ознакомьтесь с обязанностями андеррайтера банка

Банковский андеррайтер может быть кредитным специалистом, работа которого заключается в оценке кредитоспособности клиента или бизнеса. На этой должности вы можете проводить оценку рисков и финансовый анализ, изучая финансовую отчетность, зарплату и историю занятости заемщика, чтобы определить их способность погасить ссуду. В качестве андеррайтера вы можете работать в инвестиционной фирме, которая покупает и продает акции или облигации от имени других компаний.В этой роли вы можете встретиться с клиентами, трейдерами и торговыми представителями ценных бумаг, чтобы определить рыночный спрос и цены.

Шаг 2. Получите степень

Согласно BLS, большинство банковских андеррайтеров имеют как минимум степень бакалавра в области делового администрирования, бухгалтерского учета, экономики или финансов. Вы также можете искать работу в этой области, завершив программу гуманитарных наук, которая состоит из курсов делового администрирования. Если вы хотите улучшить свои карьерные возможности, вы можете рассмотреть возможность получения степени магистра делового администрирования со специализацией в корпоративных финансах или инвестиционном банкинге. По программе аспирантуры вы узнаете больше о таких принципах андеррайтинга, как фиксированный доход и производные инструменты, управление рисками и анализ ценных бумаг.

Шаг 3: Ищите стажировку

Согласно BLS, прохождение программы стажировки может быть полезным в карьере, связанной с инвестиционным банкингом и торговлей ценными бумагами. Многие стажеры работают в качестве аналитиков, помогая андеррайтингу ссуд, анализируя потребности клиентов и отслеживая кредитные соглашения.

Шаг 4. Получение лицензии

Как банковский андеррайтер вы можете действовать как дилер по ценным бумагам, который торгует инвестиционными продуктами, такими как акции и облигации.Торговля инвестиционными продуктами требует, чтобы у вас была федеральная лицензия в качестве зарегистрированного агента по ценным бумагам в вашей фирме.

Некоторые из распространенных лицензий включают в себя лицензии серии 7 (генеральный представитель по ценным бумагам) и серии 66 (инвестиционный консультант). Эти экзамены предлагаются Управлением по регулированию финансовой отрасли (FINRA). Как правило, вам необходимо проработать не менее четырех месяцев в своей фирме, чтобы иметь право сдавать эти экзамены.

Шаг 5: Получите сертификат

Банковским андеррайтерам предлагаются различные сертификаты.Вы можете принять во внимание статус сертифицированного специалиста по рискам (CRP), предлагаемый Институтом банковского администрирования (BAI), и полномочия сертифицированного андеррайтера (CRU), предлагаемые Ассоциацией ипотечных банкиров.

Чтобы иметь право на сдачу экзамена CRP, вы должны иметь соответствующий опыт работы и образование. Для получения сертификата CRU требуется не менее четырех лет опыта работы в отрасли и прохождение обязательных программ для получения Сертификата достижений жилищного андеррайтера и профессионального сертификата жилищного андеррайтера.

Те, у кого есть степень бакалавра, могут выбрать карьеру финансового аналитика, где они могут дать прямой совет людям и предприятиям при принятии решения, куда делать инвестиции. Финансовые эксперты проверяют факты в отрасли, следя за соблюдением всех законов при совершении транзакций. Есть также финансовые менеджеры, которые разрабатывают финансовые цели и отвечают за финансовое благополучие своей организации.

Выписки со счета: 3 вещи, которые не хотят видеть ипотечные кредиторы

Что ипотечные кредиторы ищут в банковских выписках?

Когда вы подаете заявку на ипотеку, кредиторы просматривают ваши банковские выписки, чтобы убедиться, что вы можете позволить себе первоначальный взнос, расходы на закрытие и будущие платежи по ссуде.

У вас гораздо больше шансов получить одобрение, если в ваших банковских выписках не будет ничего сомнительного.

Проблемы с красным флагом для ипотечных андеррайтеров включают:

  1. Возвращенные чеки или NSF (сборы за недостаточность средств)
  2. Крупные депозиты без четко задокументированного источника
  3. Ежемесячные платежи на индивидуальный или нераскрытый кредитный счет

К счастью, вы можете исправить множество проблем, прежде чем они станут , ну вопросы. Вот что нужно искать и как справляться с обнаруженными проблемами.

Подтвердите право на покупку дома (9 февраля 2021 г.)

В этой статье (Перейти к…)


Как далеко кредиторы смотрят на банковские выписки?

Кредиторы обычно рассматривают 2 месяцы последних банковских выписок вместе с ипотекой применение.

Вам необходимо предоставить банк выписки по всем счетам, на которых хранятся средства, которые вы будете использовать для получения кредита.

Кредиторы используют эти банковские выписки чтобы проверить свои сбережения и денежный поток, проверьте необычную активность в своем аккаунты и убедитесь, что у вас нет недавних долгов.

Банк на два месяца выписки — это норма, потому что любые кредитные счета старше это должно было появиться в вашем кредитном отчете.

Одно редкое исключение — для самозанятых заемщиков, которые надеются получить квалификацию на основании банковских выписок, а не налоговых деклараций. В этом случае вам нужно будет предоставить банковские выписки за последние 12-24 месяцев.

Что андеррайтеры ищут в ваших банковских выписках

Андеррайтер — человек, который оценивает и утверждает ипотечные кредиты — будет искать четыре ключевых момента в ваших банковских выписках:

  1. Достаточно накопленных денежных средств для первоначального взноса и закрытия сделки
  2. Источник вашего первоначального взноса, который должен быть приемлемым в соответствии с руководящими принципами кредитора
  3. Достаточный денежный поток или сбережения для ежемесячных выплат по ипотеке
  4. «Резервы», которые наличие дополнительных средств на случай чрезвычайной ситуации

Страховщик, как правило хочет видеть, что средства на ваших банковских счетах ваши, а не взятые в долг от кого-то другого (кроме как в виде подарка с подтвержденным первоначальным взносом).

Другими словами, любые средства, использованные для претендовать на получение ипотеки необходимо «найти и подготовить».

«Источник» означает, что ясно, где деньги поступили, и любые необычные депозиты объясняются в письменной форме. И «Закаленный» обычно означает, что деньги были на вашем счете не менее 60 дней. (Таким образом, средства должны отображаться в выписках по счету за два месяца, которые вы требуется предоставить.)

Банковские выписки также подтверждают андеррайтеры, что вы не открывали никаких кредитных счетов или не создавали новый долг до получения ипотеки.

Проверяют ли кредиторы банковские выписки перед закрытием?

Кредиторы обычно не перепроверяют ваши банковские выписки прямо перед закрытием. Они нужны только тогда, когда вы первоначально подать заявку и пройти андеррайтинг.

Однако есть несколько вещей, которые кредитор проведет повторную проверку перед закрытием, в том числе:

  • Кредитный рейтинг
  • Кредитный отчет
  • Работа и доход

Вам следует избегать любого крупного финансирования покупки или открытие новых кредитных линий (например, кредитной карты) между ипотекой утверждение и закрытие.

Новые долги могут повлиять на ваш кредитный рейтинг, а также на отношение долга к доходу (DTI) и могут серьезно повлиять на одобрение вашего кредита и процентную ставку.

Кроме того, если что изменится с вашим доходом или работой до закрытия, сообщите своему кредитору немедленно, чтобы он мог решить, повлияет ли это на одобрение вашего кредита и помочь вам понять, как действовать.

Подтвердите право на покупку дома (9 февраля 2021 г.)

3 вещи, которые ипотечные кредиторы не хотят видеть в банковских выписках

Возможно, вы захотите взглянуть на свои банковские выписки глазами ипотечного андеррайтера, прежде чем превращать их в кредитора.

Это связано с тем, что кредитор ищет тревожные сигналы, обнаружение которых может потребовать подробных объяснений.

Андеррайтеры ипотечного кредитования обучены выявлять неприемлемые источники средств, нераскрытые долги и неэффективное финансовое управление при изучении ваших банковских выписок.

Вот три вещи, которые вы можете найти в своей банковской выписке, которые могут стать красным флагом для ипотечной компании.

1. Возвращенные чеки

Если ваш текущий счет заполнен множеством овердрафтов или списаний NSF (недостаточность средств), андеррайтеры, скорее всего, придут к выводу, что вы не очень хорошо управляете своими финансами.

Нормативное агентство по ипотеке Freddie Mac заявляет, что требуется дополнительная проверка, если банковские выписки включают сборы NSF.

Ссуды

FHA требуют от кредиторов вручную повторно утверждать заемщиков с NSF, даже если заемщик уже был одобрен компьютеризированной системой.

2. Крупные бездокументарные депозиты

Негабаритные или нерегулярные банковские вклады могут указывать на то, что ваш первоначальный взнос, обязательные резервы или заключительные расходы происходят из неприемлемого источника.

Возможен заем. Например, вы можете получить денежный аванс на свою кредитную карту, который может не отображаться в вашем кредитном отчете.

Большой депозит также может указывать на «незаконный» подарок. Покупатель дома не может рассчитывать на помощь стороны, которая может выиграть от сделки, например продавца дома или агента по недвижимости.

Итак, что считают ипотечные кредиторы «большим» банковским вкладом?

  • Руководство по продажам Fannie Mae гласит: «Когда используются банковские выписки (обычно за последние два месяца), кредитор должен оценить крупные депозиты, которые составляют , определяемые как разовый депозит, превышающий 50 процентов от общего ежемесячного дохода, соответствующего требованиям. кредит.
  • Точно так же Фредди Мак перечисляет «недавние крупные депозиты без приемлемого объяснения» в качестве красных флажков о том, какие кредиторы должны следить за заявителем.

. В соответствии с рекомендациями программы, кредитор должен игнорировать средства и использовать все, что осталось, чтобы дать вам право на получение ссуды.

Если проверенных средств недостаточно для получения ссуды, вам нужно будет сэкономить еще одну часть денег — из приемлемого источника.

Тем не менее, заимствование первоначального взноса — это разрешено. Вам просто нужно указать, откуда поступил первоначальный взнос. Это следует считать «приемлемым» источником, например:

Если вы недавно получили крупный депозит — и это было не из одного из этих источников — вы можете подождать 60 дней, прежде чем подавать заявку на ипотеку.

В этот момент средства становятся «приправленными», то есть теперь они являются вашими средствами, несмотря на источник.

По-прежнему не рекомендуется брать средства у стороны, заинтересованной в сделке.Это нарушает множество других правил.

Но если член вашей семьи вернул вам деньги за недавний отпуск или вы продали машину тете и не задокументировали это, подождите 60 дней.

3. Регулярные платежи, нерегулярная деятельность

Следите за ежемесячным платежом, который не соответствует кредитному счету, указанному в вашем заявлении.

Как правило, ваш кредитный отчет будет включать ваши кредитные карты, автокредиты, студенческие ссуды и другие долговые счета. Но некоторые кредиторы не отчитываются перед крупными кредитными бюро.

Например, если вы получили частную, личную или коммерческую ссуду от физического лица, а не от банка, эти детали долга могут не отображаться в вашем кредитном отчете.

Ежемесячный автоматический платеж в размере 300 долларов, указанный в вашей банковской выписке, скорее всего, предупредит кредитора о неразглашении кредитного счета.

Подтвердите право на покупку дома (9 февраля 2021 г.)

Банк «VOD» (проверка депозита) не решит все проблемы с выпиской по счету

Проверки депозита, или VOD, — это формы, которые кредиторы могут использовать вместо банковских выписок.Вы подписываете разрешение, позволяющее вашему банковскому учреждению вручную заполнить форму, в которой указывается владелец счета и его текущий баланс.

видео по запросу уже много лет используются для «обхода» правил выписки из банка. Но не рассчитывайте, что они решат вышеперечисленные проблемы.

Во-первых, кредитор может запросить фактическую выписку из банка и проигнорировать VOD, если он подозревает о возможных проблемах.

Во-вторых, депозитарии также должны указывать средний баланс счета.Это может привести к появлению недавних крупных депозитов.

Например, если текущий баланс составляет 10 000 долларов, а средний баланс за два месяца — 2 000 долларов, вероятно, это был очень недавний и значительный депозит.

Кроме того, есть поле, в которое банк просят «включить любую дополнительную информацию, которая может помочь в определении кредитоспособности».

Вот где могут быть перечислены ваши NSF.

Есть веские причины перепроверить свои банковские выписки и заявку, прежде чем отправлять их своему кредитору.Суть в том, что вы не просто хотите быть честным — вы хотите не показаться нечестным.

Ваш кредитор не будет закрывать глаза на все, что сочтет подозрительным.

FAQ по выпискам из ипотечного банка

Зачем ипотечным кредиторам выписки из банковского счета?

Ипотечные кредиторы нуждаются в выписках из банковского счета, чтобы убедиться, что вы можете позволить себе оплату первоначального взноса и закрытия, а также ежемесячный платеж по ипотеке. Кредиторы используют ваши банковские выписки, чтобы проверить сумму, которую вы сэкономили, и источник этих денег.Они хотят видеть, что это действительно ваши деньги — или, по крайней мере, деньги из приемлемого источника, — а не скрытая ссуда или подарок, которые делают ваше финансовое положение лучше, чем оно есть на самом деле.

Сколько выписок по счету мне нужно для ипотеки?

Ипотечные кредиторы обычно хотят видеть банковские выписки за последние два месяца.

Должен ли я раскрывать все банковские счета ипотечному кредитору?

Если на банковском счете есть средства, которые вы будете использовать, чтобы получить право на получение ипотечного кредита, то вы должны сообщить об этом своему ипотечному кредитору.Это включает в себя любой счет со сбережениями или регулярным денежным потоком, который поможет вам покрыть ежемесячные платежи по ипотеке.

Что андеррайтеры ищут в банковских выписках?

Когда андеррайтеры просматривают ваши банковские выписки, они хотят видеть, что у вас достаточно денег для покрытия вашего первоначального взноса и расходов на закрытие. Некоторые типы ссуд требуют, чтобы на счету оставались ипотечные платежи на несколько месяцев для создания «резервов» на случай чрезвычайных ситуаций. Другими словами, авансовые платежи не могут истощить ваш счет.

Андеррайтеры также хотят видеть, что все средства на ваших счетах «получены и обработаны». Это означает, что источник каждого депозита является приемлемым и проверенным, а средства находятся на счете достаточно долго, чтобы показать, что они не были ссудой в последнюю минуту или сомнительным депозитом.

Рассматривают ли ипотечные кредиторы сбережения?

Да, ипотечный кредитор будет проверять все депозитарные счета в ваших банковских выписках, включая текущие и сберегательные, а также любые открытые кредитные линии.

Почему андеррайтер отказывает в ссуде?

Существует множество причин, по которым андеррайтеры могут отказать в ссуде. Двумя наиболее распространенными являются недостаточный кредит и высокое отношение долга к доходу. Что касается банковских выписок, андеррайтер может отказать в выдаче ссуды, если источники средств не могут быть проверены или не являются «приемлемыми». Это может оставить заемщику слишком мало поддающихся проверке денежных средств для соответствия требованиям.

Сколько времени нужно андеррайтеру, чтобы принять решение?

Время андеррайтинга зависит от кредитора.Время, необходимое андеррайтеру для одобрения вашей ипотеки, может составлять от двух до трех дней или целую неделю. Крупные банки, как правило, действуют медленнее, чем небанковские ипотечные кредиторы.

Имеете ли вы право на ипотечный кредит?

Выписки с банковского счета — лишь одна из многих факторы, на которые кредиторы обращают внимание при подаче заявления на ипотеку.

Практически все области вашего личного финансы будут под пристальным вниманием; включая ваш кредитный рейтинг и отчет, ваш существующие долги и любой источник дохода, который вы будете использовать для получения права на заем.

Эти факторы помогают определить, как размер кредита, на который вы имеете право, а также вашу процентную ставку. Очиститель ваши финансы смотрят по всем направлениям, тем более выгодная сделка вы, вероятно, заключите ваш новый жилищный заем или рефинансирование.

Подтвердите новую ставку (9 февраля 2021 г.)

Улучшение процесса андеррайтинга кредитов | Риск

Оптимизированный процесс кредитования приводит к ожидаемому сокращению убытков на 15 миллионов долларов в первый год.

Вызов

Клиент обратился за помощью к McKinsey в налаживании отношений между средним бизнесом и группой управления рисками.Эта ассоциация характеризовалась неэффективными и несоответствующими коммерчески-кредитными решениями, методами и показателями отслеживания портфеля. Списание кредитов превысило обычные ожидания, и наш клиент получил небольшую экономическую прибыль или не получил никакой экономической прибыли от значительной части своего среднего кредитного портфеля после полной загрузки всех затрат.

Открытие

McKinsey начала с изучения кредитного портфеля клиента для определения источников и концентрации риска. Это потребовало анализа конвейера, чтобы оценить перспективы кредитоспособности и определить аппетит организации к риску по каждому параметру.Затем McKinsey подробно описал сквозной процесс на всех площадках, включая время, стоимость и качество. Для этого команда определила источники вариаций, смоделировала сквозную экономику, установила соответствующие компромиссы и распределила роли и обязанности.

Следующим шагом было сопоставление конкурентной позиции клиента и его требований путем оценки текущих показателей и показателей потенциальных участников рынка. McKinsey обобщила свои результаты и разработала рекомендации, в которых были определены возможности снижения рисков и / или затрат и повышения удовлетворенности клиентов.McKinsey также прояснила роли и обязанности между средним бизнесом и группой риска.

Удар

План McKinsey устанавливает стратегию управления рисками и структуру управления, интегрированную с общими стратегическими бизнес-целями клиента. McKinsey помогла клиенту оптимизировать процесс кредитования, что привело к ожидаемому сокращению убытков на 15 миллионов долларов в первый год. Ожидалось, что повышенное внимание клиента к качеству оформления и сокращение списаний повысит рентабельность капитала на 3 процента в течение 3 лет.

конфликтов стимулов, экономия объема и качество проекта в JSTOR

Изучаем вопрос андеррайтинга ценных бумаг коммерческими банками. В нашем анализе исследуется конфликт стимулов, с которым сталкиваются посредники, которые одновременно ссужают и подписывают ценные бумаги, тем самым накладывая расходы на своих клиентов, стремящихся привлечь капитал. Несмотря на эту стоимость, фирмы могут выбрать использование такого посредника, если при комбинированном кредитовании и андеррайтинге имеется достаточно большая экономия.Мы демонстрируем, что нормативное разделение такого комбинированного посредничества может быть оптимальным, если фирмы осознают последующий конфликт стимулов посредника при выборе проектов для финансирования и если есть социальные издержки для банковского финансирования проектов низкого качества. Мы также изучаем условия создания репутации посредников, чтобы смягчить конфликт стимулов без необходимости регулирования.

Основанный в 1969 году журнал «Деньги, кредит и банковское дело» (JMCB) является ведущим профессиональный журнал, на который ссылаются ученые, исследователи и политики в области денег и банковского дела, кредитных рынков, регулирование финансовых институтов, международных платежей, портфеля менеджмент, денежно-кредитная и фискальная политика.JMCB представляет собой широкий спектр точек зрения и специализаций в своих областях благодаря консультативный совет, младшие редакторы и рецензенты из академических, финансовые и государственные учреждения по всему миру.

Издательство Университета штата Огайо было основано в 1957 году и в настоящее время издает 50-60 новых книг в год. Мы специализируемся на литературных и культурных исследованиях, (включая комиксы, нарративную теорию, викторианские исследования и средневековые исследования), американских исследованиях, риторике и коммуникации, гендерных и сексуальных исследованиях, а также расовых и этнических исследованиях (включая исследования чернокожих и латинские исследования). Мы также приобретаем книги по региональным исследованиям о нашем издании Trillium, творческие работы, о нашем издании Mad Creek и лингвистику. В дополнение к своим книгам, Press издает ряд известных журналов, включая Inks, журнал Общества изучения комиксов, American Periodicals, Victorians, North American Journal of Celtic Studies и Narrative.

Что означает банковский андеррайтинг в ипотеке?

Чтобы получить одобрение на покупку дома или рефинансирование, вы должны пройти процесс проверки, известный как андеррайтинг ипотеки.Во время этой оценки андеррайтер банка, который хорошо осведомлен о правилах программы, рассматривает вашу заявку на кредит и подтверждающие документы с помощью зубчатой ​​гребенки. Банки имеют различные средства проверки права на получение ипотечного кредита, и их правила могут отличаться, но процесс андеррайтинга обычно следует базовому протоколу.

Торговые инструменты

Банки могут использовать автоматизированный модуль андеррайтинга, также известный как AUM, или индивидуального андеррайтера, который работает непосредственно на банк. Когда приложение подвергается автоматизированному андеррайтингу, программа определяет соответствие заемщика критериям, но когда отдельный андеррайтер просматривает заявку — посредством «ручного» андеррайтинга, этот человек выносит решение на основании правил банка. Кредит может проходить как автоматическое, так и ручное андеррайтинг. Например, если заявка на ссуду содержит уникальные сложности или проблемы и приводит к отказу от AUM, банк может разрешить андеррайтинг вручную, что обеспечивает более полный анализ квалификации заемщика.Когда AUM утверждает ссуду, индивидуальный андеррайтер должен также проверить определенные аспекты заявки.

Компонент оценки

Процесс андеррайтинга включает рассмотрение оценки собственности, известной как оценка. Банк заказывает оценку, которая обычно включает посещение объекта недвижимости, осмотр его внутренних и внешних компонентов, а также исследование сопоставимых продаж в этом районе для определения рыночной стоимости дома. Профессиональный оценщик выполняет эти обязанности и отчитывается перед кредитором с официальным отчетом об оценке. Андеррайтер проверяет оценку, чтобы определить, соответствует ли дом требованиям банка в отношении обеспечения. Индивидуальный страховщик может решить, что дом требует ремонта в соответствии с банковскими стандартами, или может отказать в выдаче кредита на основании отчета.

Финансы

Андеррайтер, будь то AUM или физическое лицо, проверяет ваши ежемесячные долги и прибыль для расчета отношения долга к доходу. Индивидуальный страховщик рассчитывает ваш точный доход, проверяя налоги на прибыль за последние два года и недавние отчеты о прибылях и убытках, такие как квитанции о заработной плате.Он также может отправить письменный запрос вашему работодателю, чтобы проверить продолжительность вашей работы и ваш заработок, а также определить, останетесь ли вы там работать в обозримом будущем. Андеррайтер также проверяет имеющуюся у вас сумму денег, проверяя в своем банковском учреждении письменное подтверждение формы запроса на депозит. Андеррайтер может также просмотреть последние выписки по банковскому и инвестиционному счету, чтобы проверить, сколько у вас денег.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *