Банк кредитор это: Кредитор. Кто такой кредитор (займодатель), требования

Содержание

что это такое: определение термина простыми словами

Кредитор — это физическое или юридическое лицо, которое выдает кредит другой стороне и имеет право требовать от нее выплаты долга.

В Гражданском кодексе понятие «кредитор» наделено более широким смыслом, чем взаимоотношения банка и клиента. Кредитовать можно определенным видом действия — например, передачей товара, оказанием услуги, уплатой денег. Также обязательство может заключаться в исключении какого-либо действия.

Обязательство у заемщика возникает после подписания договора, который предусматривает:

  1. Срок действия. Чаще всего исчисляется в месяцах
  2. Требование возврата суммы долга (тела кредита)
  3. Обязанность выплатить проценты за пользование заемными средствами

 В бухгалтерском учете также применяется термин “кредиторская задолженность”. Это долг покупателя перед поставщиком за полученные товары либо услуги. А долг поставщика, в свою очередь называется дебиторской задолженностью.

При оказании услуг банк начисляет клиенту комиссию и до ее полной оплаты также является кредитором, который имеет право требовать выплату этой суммы равно как и любого кредита.

Кредитор может переуступить права по кредитному договору третьей стороне, при этом согласие должника для этой процедуры не требуется. Но он должен быть извещен о совершенной сделке в письменной форме во избежание выплаты задолженности первоначальному кредитору. К другим правам кредитующей стороны относятся:

  1. Требование возместить нанесенный ущерб
  2. Требование заплатить неустойку и штрафные проценты
  3. Привлечение судебных приставов для взыскания долга
  4. Запрос на запрет должнику выезжать за границу
  5. Арест имущества дебитора в целях дальнейшей реализации в счет погашения задолженности
  6. Требование досрочно погасить сумму долга
  7. Реструктуризировать долг, если дебитор испытывает временные затруднения по его выплате
  8. Подача искового заявления в суд

Лицо, выдавшее кредит, также наделено рядом обязанностей. В первую очередь, это контроль срока исковой давности. Кредитор имеет право требовать выплаты долга в суде в течение 3 лет с момента последнего платежа, совершенного должником по договору.

Еще одной обязанностью кредитора считают принятие денег в счет погашения долга в срок. Если наступила «просрочка кредитора», то проценты за этот период не начисляются.

Если должник признан банкротом, то  кредитор обязан освободить его от обязательств по договору.

Кредитор вправе снизить риски по возврату долга и обеспечить кредит при помощи:

  • Начисления штрафов за несвоевременную оплату
  • Залога. Задолженность может быть погашена за счет имущества должника
  • Задатка. Первоначальный взнос подтверждает серьезность намерений и надежность клиента
  • Ареста счетов клиента в том же банке — происходит безакцептное списание средств в счет погашения задолженности
  • Привлечения поручителя, который несет финансовую ответственность. При этом поручитель имеет право требовать от неплательщика компенсацию
  • Гарантийного письма с требованием погашения кредита в конкретную дату

Источники

К Вам поступают звонки из банков и кредитных организаций по взысканию долгов?

Замучили звонки из банков и кредитных организаций по взысканию долгов, ваших или ваших знакомых? Принимаем следующие методы ответной борьбы.

Как общаться с коллекторами?

При поступлении звонка, вежливо попросите представиться, назвать полную фамилию, имя и отчество, организацию. Тем временем включите диктофон или видеозапись, фотоаппарат — они сейчас есть почти в каждом телефоне.

Объясните коллектору, что вы готовы решать вопрос об оплате в установленном законом порядке, путем разрешения вопросов о задолженности в суде. Если коллектор все же продолжает высказывать претензии, то постарайтесь убедить его прислать все свои финансовые претензии в письменной форме. При этом напомните, что все необходимые данные должны быть Вам высланы заказным письмом. Попросите приложить к письму: копию кредитного договора, копию Устава коллекторской компании, доверенность, которую получил сотрудник организации на пользование персональными данными должника, учредительные документы и подробный расчет сумм задолженности. Все пересланные документы попросите заверить соответствующими подписями и печатями. Пока такого письма не будет, продолжение разговора бессмысленно.

В период разговора с коллекторами нельзя что-либо отрицать или с чем-либо соглашаться. Ваша позиция должна быть нейтральной, ведь пока нет письменных претензий или решения суда, никто не вправе требовать выплаты непонятных процентов и комиссий. 

В случае если вам хамят, вымогают деньги, угрожают физической расправой, уничтожением имущества, «украшают» двери или стены надписями и у Вас уже есть неопровержимые доказательства в виде аудио, видео, фото файлов, смс и электронных писем – обращайтесь в полицию.

Но сами никогда не угрожайте коллектору, так как в этом случае они так же могут написать заявление в органы внутренних дел.

В случае если вы действительно имеете долг по кредиту и не имеете возможности в настоящий момент выполнить свои обязательства, помните, что есть закон «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 N 353-ФЗ. В нем четко указано, что коллекторам не допускается совершать следующие действия:

непосредственное взаимодействовать с заемщиком или лицом, предоставившим обеспечение по договору; непосредственное взаимодействовать или взаимодействовать посредством коротких текстовых сообщений, направляемых с использованием сетей подвижной радиотелефонной связи, в рабочие дни в период с 22 до 8 часов по местному времени и в выходные и нерабочие праздничные дни с 20 до 9 часов по местному времени

. Кредитор, коллектор, не вправе совершать юридические и иные действия, направленные на возврат задолженности, с намерением причинить вред заемщику или лицу, предоставившему обеспечение по договору. Из закона следует, что вас не могут беспокоить звонками и смс в позднее время, а также никаких визитов к вам домой коллекторы осуществлять не могут. И тем более не имеют права портить ваше имущество (путем нанесения надписей), угрожать вам и вымогать денежные средства. А также в случае если коллекторы набрались наглости и ворвались в вашу квартиру с угрозами, то всегда вызывайте полицию, ведь противоправное поведение коллектора налицо.

Кроме того следует помнить, что если вы являетесь должником, требуйте, чтоб кредитор обратился за взысканием долга в суд. По решению суда будет выдан исполнительный лист. Его исполняют только судебные приставы, которые работают по закону об исполнительном производстве. Помните, что приставы не могут наложить арест на предметы первой необходимости, описать жилье, телевизор, если они единственные. И так далее. Ограничений достаточно много. Взыскание на доходы, будет наложено тоже в пределах определенных законом процентов.

Никогда не верьте коллектору на слово.  Коллекторы используют разные уловки. Показывают, например, бумагу — якобы решение суда. Там может быть написано все, что угодно. Но это «филькина грамота», верить которой не нужно. Проверить решение суда возможно на сайте суда, которым принято данное решение.

Запомните для себя важное правило: если вы брали кредит в одном банке, но деньги с вас требует совершенно другая организация, то не спешите возвращать долг. Сначала обратитесь в банк-кредитор, узнайте, уступили они третьему лицу права на ваш долг или нет. Уступка права требования должна быть оформлена отдельным договором. Для договора обязательна письменная форма (простая или нотариальная). Для передачи права требования достаточно договоренности между старым и новым кредиторами. Согласия Вашего не требуется, но при этом вы должны быть письменно уведомлены о том, что права требовать с вас долг перешло к другому лицу.

Итак, если Ваш банк не уведомлял вас о том, что право требования долга передано другому лицу, не отдавайте деньги коллекторам.

Зачастую коллекторы начинают названивать и писать письма родителям и близким родственникам.

Коллекторы, применяя психологические методы убеждения, заставляют родственников, особенно пожилых родителей, которые воспринимают такие вещи близко к сердцу, принять меры и срочно, лично самим оплатить долг. Родственники идут и переводят деньги на указанные им счета. Но где гарантия, что деньги ушли туда, куда нужно, и долг погашен полностью, а через неделю или месяц им не придут новое сообщение о долге?

Еще одно правило для родственников должников. Если Вы не являетесь стороной кредитного договора – так почему вы должны платить? Сообщите коллекторам, что эти вопросы они должны решать с должником, а не с вами. А в случае если коллекторы проявляют настойчивость, угрожают, сообщите им, что если они еще раз позвонят, вы обратитесь в полицию. Как правило, это помогает. Так как такие действия являются вымогательством, а это уголовно наказуемое деяние. Не бойтесь угроз, тем более, если у вас лично нет кредитов.

Никто не может просто взять и отобрать ваше имущество.

Если вы не знаете должника, или Ваш телефон оказался ошибочно внесенным в базу коллектора. Объясните коллектору, что по данный номер принадлежит совершенно другому человеку; что должник Вам не известен и место нахождения его вы не знаете; занесите номер телефона в черный список оператора связи; в случае если звонки продолжаются, попросите предоставить сведения о банке, в котором имеется задолженность; обратитесь в банк с просьбой разобраться в данной проблеме и исключить ваш контактный телефон из списка должников; В случае если звонки продолжаются, записывайте разговоры на диктофон и подавайте заявление в прокуратуру.

Юрисконсульт ОМВД России по Артинскому району  

Вопросы и ответы | Банк России

Отзыв лицензии не означает освобождение заемщиков банков от обязанности исполнять своевременно и в полном объеме, в соответствии с условиями ранее заключенных договоров, свои обязательства перед кредитной организацией.

 В период после дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций и до дня вступления в силу решения арбитражного суда о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом) или о ее ликвидации кредитная организация имеет право взыскивать и получать задолженность, в том числе по ранее выданным кредитам. В последующем, после признания судом кредитной организации несостоятельной (банкротом) или принятия решения о ее ликвидации, взыскание задолженности осуществляется конкурсным управляющим (ликвидатором), который обязан предъявить к лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требование о ее взыскании.

 При этом основания требовать от заемщика досрочного погашения кредитов в случае, если это не предусмотрено договором, отсутствуют. Вопрос досрочного погашения задолженности может быть решен исключительно по согласованию сторон.

 Денежные средства в погашение ссудной задолженности в период деятельности временной администрации, назначенной после отзыва у кредитной организации лицензии, могут вноситься заемщиками как в наличной форме в кассы подразделений банка, расположенные по адресам, указанным временной администрацией на официальном сайте кредитной организации, либо в безналичной форме путем перечисления денежных средств по банковским реквизитам, размещенным на том же сайте.

 Кроме того, порядок погашения задолженности можно уточнить у представителей временной администрации.

 В ходе конкурсного производства или ликвидации банка при погашении заемщиками ссудной задолженности также применяется как наличная, так и безналичная форма расчетов. Однако в данном случае необходимо учитывать, что не все ликвидируемые кредитные организации располагают технической возможностью для применения кассовой формы расчетов. В связи с этим информацию о реквизитах и способах погашения кредитов заемщиками банка можно получить у конкурсного управляющего (ликвидатора) кредитной организации.

 В случае если конкурсным управляющим (ликвидатором) кредитной организации является государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов», информация о реквизитах и формах погашения кредитов также размещаетсяна сайте агентства.

Банк России рассказал о стопроцентном шансе встретить «черных кредиторов»

МОСКВА, 24 ноя — ПРАЙМ. Банк России рекомендует брать кредиты только у легальных кредитных организаций и не перезванивать по объявлениям, развешанным на улицах, так как нелегальное кредитование лучше всего себя чувствует в формате «шаговой доступности», заявил РИА Новости директора департамента противодействия незаконным практикам ЦБ Валерий Лях.

«Шанс, что вы столкнётесь с нелегальным кредитором, если будете перезванивать по телефону, указанному в объявлении «деньги без поручителей за один день», наклеенном на столбе — стопроцентный. Первое и самое главное — брать кредиты можно только у легальной финансовой организации.

ЦБ: Криминальный рынок перешел на расчеты в криптовалютах

Для них введены ограничения по процентным ставкам, есть возможность реструктурировать долг в случае ухудшения материального состояния. Условно легкий способ получить деньги у нелегальных кредиторов в итоге может привести к общению с «черными коллекторами», — сказал он.

Как уточнили в пресс-службе регулятора, за первые девять месяцев 2020 года ЦБ выявил 593 «черных кредитора», что на 62,4% ниже чем за тот же период прошлого года.

Снижение количества выявленных «черных кредиторов» в основном наблюдалось в первой половине 2020 года на фоне ограничений, связанных с распространением коронавирусной инфекции, пояснили в пресс-службе.

В третьем квартале 2020 года по сравнению со вторым кварталом 2020 года произошел рост количества выявленных «черных кредиторов» со 132 до 207 или на 56,8%, что объясняется, в том числе, послаблением карантинных ограничений.

Эксперты назвали самые криминальные города для ресторанов и магазинов в РФ

В основном такую деятельность осуществляли ООО (71%) и ИП, предлагающие услуги кредитования в точках продаж на «местах», интернет-проекты в сфере нелегального кредитования занимают около 9%, также пояснили в пресс-службе.

Кроме того, за первые девять месяцев 2020 года Банком России получено более 170 обращений в отношении нелегальных кредиторов.

Криминальный авторитет Паша Цветомузыка арестован до 22 мая

В одном обращении могла содержаться информация на несколько субъектов. За весь 2019 год получено 329 жалоб, связанных с деятельностью нелегальных кредиторов, указали в пресс-службе.

Читайте также:

Банки нашли способ, как увеличить шансы клиентов вернуть украденные средства

Спорные вопросы реструктуризации кредита

Банки отказывают клиентам в предоставлении кредитных каникул или просят за это плату, а суды оставляют заемщиков в уязвимом положении. Так как получить отсрочку по кредиту?

Реструктуризация кредита – это изменение условий кредитного договора в части увеличения срока для его погашения, процентной ставки, валюты платежа. В случае ухудшения финансового положения заемщик может попросить банк о приостановлении своих обязательств по договору или уменьшении размера платежей. Право заемщиков на такие кредитные каникулы предусмотрено Федеральным законом от 3 апреля 2020 г. № 106-ФЗ (далее – Закон № 106-ФЗ)1 и в многочисленных рекомендациях ЦБ РФ2. Несмотря на это, клиенты банков сталкиваются с проблемами при попытке договориться о реструктуризации кредита.

Кредитные каникулы – за плату

Нередко кредитные каникулы предоставляют заемщикам только на платной основе. Например, в январе Ленинский районный суд Кемерова удовлетворил требования кредитора о взыскании комиссии за услугу «кредитные каникулы», хотя заемщик имел право на них согласно закону3. Июньское решение Лискинского районного суда Воронежской области также является подтверждением того, что суды не всегда различают случаи, когда клиент банка может рассчитывать на кредитные каникулы лишь как на платную дополнительную услугу, предусмотренную в договоре, и когда банк обязан предоставить их бесплатно по закону4.

Часто кредиторы прописывают в кредитных договорах условие о предоставлении кредитных каникул как возмездной услуги, плата за которую включается в основной долг. Так, согласно июньскому решению Первомайского районного суда Пензы, заемщик согласился на услугу «кредитные каникулы», плата за которую вошла в тело основного долга5. В суд он обратился с требованием о возврате комиссии банка за эту услугу, так как ею не воспользовался. Суд отказал в удовлетворении его требований, поскольку согласно п. 8.7.17 Общих условий предоставления кредитов заемщик имеет право на возврат комиссии лишь в случае подачи заявления в офис банка в течение 10 календарных дней с даты ее уплаты, а срок этот он пропустил. Однако такие условия банка о возврате комиссии за дополнительные услуги представляются несправедливыми, так как в большинстве случаев клиенты не знают о том, что услуга была подключена, а плата за нее включена в основной долг6. Более того, иногда банк и вовсе отказывается выдавать кредит без покупки дополнительных финансовых услуг, в том числе по предоставлению кредитных каникул7.

В предоставлении кредитных каникул – отказать

Еще одной распространенной проблемой является отказ заемщику в предоставлении кредитных каникул, несмотря на прямое указание Закона № 106-ФЗ. В таких случаях кредиторы продолжают применять санкции за ненадлежащее исполнение обязательств заемщиком.

Читайте также

А если на кредитные каникулы не отправят?

Чтобы банк не отказал в отсрочке по кредиту, внимательно отнеситесь к подтверждающим документам. Если сумма кредита не позволяет претендовать на отсрочку по новому закону, просите ипотечные каникулы на основе закона прошлогоднего

07 Апреля 2020

Например, в июне в подобной ситуации разбирался Одоевский районный суд Тульской области8. Заемщик исполнял обязательства по кредитному договору надлежащим образом, пока из-за распространения коронавирусной инфекции и ухудшения состояния здоровья его не уволили, в связи с чем его финансовое положение сильно ухудшилось. 13 апреля он направил кредитору заявление о предоставлении кредитных каникул. Банк рассматривал его до 30 апреля. В это время продолжала начисляться неустойка по кредитному договору – 20% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки. Суд подчеркнул, что согласно ст. 6 Закона № 106-ФЗ и Постановлению Правительства РФ от 3 апреля 2020 г. № 435 заемщик имеет право на кредитные каникулы, но удовлетворил требования кредитора о взыскании неустойки с должника.

Аналогичный спор в июне рассмотрел Октябрьский районный суд Иванова9. Заемщик неоднократно обращался к кредитору с просьбой о предоставлении кредитных каникул на основании Закона № 106-ФЗ и предлагал дополнительное обеспечение, но банк отказал в изменении условий кредитного договора. Суд оказался на стороне банка.

Как получить отсрочку по кредиту?

Кредиторы отказывают в предоставлении кредитных каникул и обращают взыскание на имущество должников, несмотря на рекомендации ЦБ РФ и разъяснения Верховного Суда РФ. Напомним: отвечая на вопрос о том, каковы особенности исполнения должниками кредитных договоров и договоров займа в период действия мер, направленных на противодействие распространению коронавируса, Верховный Суд указал, что неуплата предусмотренных договором платежей с 30 марта по 3 апреля просрочкой исполнения обязательств не является10. При этом в судах заемщики не находят поддержки и оказываются в уязвимом положении. Что же делать в таких ситуациях?

1. Давайте разберемся, в каком случае заемщику должны предоставить отсрочку по кредиту. Это будет возможно, если его доход снизился на 30% за месяц, предшествующий месяцу обращения к кредитору, по сравнению с его среднемесячным доходом за 2019 г. Закон не предусматривает обязательного предоставления подтверждающих документов, но кредитор имеет право запросить их у заемщика, например справку о доходах от работодателя или выписку о регистрации заемщика как безработного. Поэтому лучше сразу приложить к заявлению документы, подтверждающие снижение дохода. Это упростит получение отсрочки.

2. Согласно закону попросить об отсрочке можно по телефону, но такой способ является нежелательным. При возникновении спора заемщику будет намного сложнее доказать в суде, что он обращался с таким требованием к кредитору. Кроме того, банки сталкиваются с отказами Росреестра в регистрации предоставления отсрочки по ипотечным кредитам: госорган ссылается на то, что Закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» не предусматривает внесения изменений в регистрационную запись на основании обращения путем радиотелефонной связи. Поэтому рекомендуем передавать в банк запрос в письменной форме. Причем желательно подготовить два экземпляра заявления: один остается у сотрудника банка, а второй, с отметкой о получении заявления, заемщику следует сохранить на случай обращения в суд.

3. В заявлении о предоставлении отсрочки следует сослаться на ст. 6 и 7 Закона № 106-ФЗ. Так банк будет уведомлен, что клиент хочет воспользоваться правом на кредитные каникулы, предусмотренным законодательством, а не договором. Это позволит избежать необходимости платить за отсрочку как за дополнительную услугу банка.

Перечисленные действия помогут заемщику получить отсрочку, выплатить кредит и избежать банкротства (с 1 сентября 2020 г. в России вводится новая процедура – внесудебное банкротство граждан; кто и при каких условиях может рассчитывать на списание задолженности перед своими кредиторами в упрощенном порядке – читайте в статье «Внесудебное банкротство граждан»).


1 Федеральный закон от 3 апреля 2020 г. № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)” и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа».

2 Информационные письма Банка России от 5 апреля 2020 г. № ИН-06-59/49, от 15 мая 2020 г. № ИН-06-59/89, от 28 мая 2020 г. № ИН-06-59/93.

3 Решение Ленинского районного суда г. Кемерово от 10 января 2020 г. по делу № 2-140/2020.

4 Решение Лискинского районного суда Воронежской области от 15 июня 2020 г. по делу № 2-473/2020.

5 Решение Первомайского районного суда г. Пензы от 30 июня 2020 г. по делу № 2-783/2020.

6 Решение Первомайского районного суда г. Пензы от 19 июня 2020 г. по делу № 2-726/2020, решение Кировского районного суда г. Саратова от 15 июня 2020 г. по делу № 2-1693/2020.

7 Апелляционное определение Нижегородского областного суда от 23 июня 2020 г. по делу № 33-5312/2020.

8 Решение Одоевского районного суда Тульской области от 17 июня 2020 г. по делу № 2-292/2020.

9 Решение Октябрьского районного суда г. Иваново от 29 июня 2020 г. по делу № 2-409/2020.

10 Обзор по отдельным вопросам судебной практики, связанным с применением законодательства и мер по противодействию распространению на территории Российской Федерации новой коронавирусной инфекции (COVID-19) № 2 (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 30 апреля 2020 г.).

Коллекторы могут потерять рынок — Ведомости

Банк России обнаружил, что в некоторых банках заемщики не имели выбора или не могли повлиять на условие договора, позволяющее запретить уступку прав третьим лицам, – и это при том, что такое право закреплено в законе «О потребительском кредите (займе)». В связи с этим регулятор обратился к кредитным организациям с письмом, в котором напомнил о необходимости строго соблюдать букву закона, разрешающего уступку долга третьим лицам только с согласия заемщика. Более того, ЦБ обращает внимание, что запрет заемщика на передачу его долга «не должен влиять на возможность заключения договора потребительского кредита», а гражданин имеет право взять договор домой и ознакомиться с ним в спокойной обстановке – на это законодательство выделяет пять рабочих дней.

Как пояснили «Ведомостям» в пресс-службе Банка России, в данном случае выявленные нарушения не носят массового характера, однако информация, которую регулятор получает в ходе надзорных мероприятий, используется в том числе для превентивных мер, предупреждающих разрастание проблемы.

«Сейчас закон запрещает кредиторам – банкам и микрофинансовым организациям – переуступать долг нерегулируемым коллекторам или нелегальным кредиторам, – отмечают в ЦБ РФ. – Но бывают случаи, когда для потребителя важна личность кредитора, поэтому закон дает гражданину возможность запретить переуступку его долга».

По мнению Дмитрия Рышкова, младшего аналитика рейтингового агентства «Национальные кредитные рейтинги», публикация регулятором данного письма – продолжение политики ЦБ по защите прав заемщиков. «Ведь зачастую кредит уступается организации, неудобной для заемщика по тем или иным причинам (отсутствие интернет-банкинга, расположение банкоматов, офисов, величина комиссий и т. д. )», – отмечает эксперт. При этом он уверен, что «кредитные организации вряд ли изменят свою политику относительно клиентского обслуживания».

Президент СРО «Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств» Эльман Мехтиев отмечает, что сегодня время от времени кредитор действительно не дает права клиенту отказаться от ряда пунктов стандартного договора, а в случае его отказа не готов одобрить заявку. «Что касается взыскания, то были случаи, когда кредиторы включали в заявку пункт о согласии на увеличение частоты контактов, – рассказывает Мехтиев. – Но в договоре этот пункт отсутствовал, и заявка на руки не выдавалась. Нарушения есть, именно на это и обращает внимание Банк России, но это не массовое явление». По словам Мехтиева, споры о праве передачи долга третьим лицам, как правило, затевают заемщики, использующие любую возможность, чтобы в принципе не платить, а также те, кто невнимательно читал кредитный договор перед его подписанием.

В то же время Григорий Галицких, заместитель гендиректора по развитию бизнеса ГК «Финансовые услуги», считает, что если граждане массово станут запрещать банкам уступку своих просроченных долгов, то «профессиональные взыскатели, конечно, потеряют рынок цессии или существенную его часть». А у кредиторов, по его мнению, в результате вырастут убытки из-за просрочек, появятся дополнительные расходы и «это, вероятно, найдет отражение в ставке, а также может повысить долю отказов по кредитам». Помимо прочего запрет цессии, на взгляд Галицких, противоречит ст. 383 ГК РФ, которая запрещает уступку только в том случае, когда имеет значение личность кредитора. «Кредитное обязательство с личностью кредитора никак не связано, – подчеркивает Галицких, – ибо есть имущественное право, и ограничение права уступки для банков – явное нарушение прав последних».

Однако ситуация может измениться в свете вчерашнего заявления Владимира Путина о необходимости взять под контроль деятельность коллекторов. «Поэтапно, конечно, но это должно быть сделано, – отметил президент в ходе встречи с главой Федеральной службы судебных приставов Дмитрием Аристовым. – Потому что то, с чем люди иногда сталкиваются в работе этих коллекторских организаций всех – и подконтрольных вам, и неподконтрольных, – это просто переходит иногда всякие границы. Поэтому это совершенно точно надо брать под контроль». Ограничения на передачу долга третьим лицам, о которых внезапно вспомнил Банк России, вполне соответствуют курсу на ограничение вседозволенности коллекторов и могут оказаться лишь первым шагом, за которым последуют и другие.

Ипотечная страховка по-новому. Что выиграют заемщики?

В конце июля ЦБ опубликовал у себя на сайте новую концепцию регулирования ипотечного страхования. Главное новшество: заключать договор ипотечного страхования теперь будет не заемщик, а банк-кредитор. От своего имени и за свой счет он должен будет застраховать заложенную недвижимость, а также жизнь и здоровье заемщика. Требовать уплаты или возмещения страховой премии с клиента банк не имеет права. Но никто не запрещает включить это в общую стоимость кредита. По логике регулятора, банк обладает «более сильной переговорной позицией», чем индивидуальный заемщик, и имеет гораздо больше возможностей добиться минимального тарифа от страховой компании. Но вот позволит ли это снизить ипотечные расходы заемщика?

Минус агентская комиссия

Эксперт рынка недвижимости Академии управления финансами и инвестициями Алексей Кричевский говорит, что ипотечное страхование оставалось головной болью заемщиков весь период существования ипотеки как отдельного развитого продукта. «Сплошь и рядом были ситуации, когда заемщик приходил в банк для оформления кредита по одной ставке, а в договоре видел процент, увеличенный на 0,7–1 пункт, — рассказывает он. — Банки аргументировали это пересчетом ставки в соответствии с требованиями ЦБ по страхованию жизни и имущества. Благодаря новой инициативе регулятора зазор между обещанной и реальной ставкой по кредиту должен будет сократиться в 2–3 раза, что, разумеется, благотворно отразится на карманах и настроении заемщиков». Если расходы на страховку не будут ложиться на плечи заемщиков, у них не будет необходимости подбирать ипотечный продукт в другом банке и по более выгодной цене либо оформлять страховку за свой счет, а не через банковские структуры, тем самым экономя время.

Еще одно предлагаемое новшество — лишить банк-кредитор права получать агентское вознаграждение от страховщика за продаваемые ипотечные полисы. В последние годы комиссионные банковских посредников стремительно росли на фоне того, что банковские «прилавки» стали главным каналом продаж многих страховок. На комиссии приходится значительная часть страховой премии: условно говоря, каждый третий рубль, уплачиваемой заемщиком в страховую компанию, перечисляется банку-кредитору в качестве вознаграждения.

Соответственно, чтобы уменьшить стоимость ипотечного продукта, нужно сократить расходы, а именно урезать агентскую комиссию банков.

На что переложат потери?

Потерю страховой премии в своих доходах банки с большой долей вероятности компенсируют за счет иных источников, так что заемщики вряд ли почувствуют облегчение от нововведения, считают участники финансового рынка. «У банка есть два вида дохода: процентный и комиссионный, из которого состоит его маржа, — говорит генеральный директор, председатель правления СПАО «Ингосстрах» Константин Соколов. — На эту маржу банк живет и зарабатывает. Если уменьшится поток комиссий, которые банк получает по ипотечному страхованию, это сократит часть его маржи. Он где-то должен будет найти компенсацию. Возможно, это выльется в рост ипотечной ставки».

Банкиры не исключают такого развития событий. «Новая концепция ипотечного страхования может оказать влияние на ценообразование по кредиту, — ответил Банки.ру директор кредитного департамента «Росбанк Дом» Вадим Мамонов. — Мы допускаем, что в определенной перспективе рост ставок возможен».

Хотя, по мнению Алексея Кричевского, на фоне снижения ключевой ставки закладывать в стоимость кредитов потерю доходов от инициативы ЦБ у банков не получится — слишком большая конкуренция за каждого платежеспособного клиента. «Впору думать о том, как сделать хороших заемщиков более лояльными, а не об увеличении процентных ставок», — говорит он.

Константин Соколов полагает, что достичь реального снижения ипотечной ставки для заемщиков можно только за счет снижения стоимости привлеченных ресурсов. «Если они будут стоить дешевле, банк сможет выдавать более дешевые кредиты, — говорит он. — И это должны быть долгосрочные пассивы, потому что ипотеку выдают на 25 лет. Стоимость длинных денег выше, чем краткосрочных, и на сегодня лично я не вижу источников долгосрочных пассивов в достаточном количестве, чтобы банки могли выгодно кредитовать ипотечных заемщиков».

Страховка оптом. Хорошо это или плохо?

Страховщики не в восторге от новой концепции ипотечного страхования. Всероссийский союз страховщиков (ВСС) считает, что не нужно ломать то, что работает почти 20 лет, чтобы снизить стоимость ипотечного кредита. «Страховое сообщество согласно, что нужно сделать ипотечные продукты привлекательными и максимально доступными для потребителя. В то же время мы уверены, что конкуренция является основным двигателем рынка, заставляющим его участников предлагать продукты наивысшего качества по наименьшей цене», — заявил президент ВСС Игорь Юргенс на встрече 5 августа, в которой участвовали более 80 представителей страховых компаний, банков, ассоциаций, представители Банка России и Минфина.

Еще в мае глава ВСС высказывал опасения, что дополнительные затраты на страхование имущества и жизни заемщиков будут восприниматься банками как финансово нецелесообразные и вмененные. Поэтому они будут стремиться заключать договоры только со страховщиками, предлагающими минимальную стоимость страхования, без учета качества продукта и оценки финансового состояния компании, либо работать исключительно с дочерними страховщиками. Это, по мнению Юргенса, приведет к снижению конкуренции, высокой убыточности и последующему отказу страховщиков от данного направления в страховании.

То есть существует риск ухудшения качества страхового продукта. Сейчас страховщик может в индивидуальном порядке обрабатывать заявку от каждого отдельного заемщика, анализировать его риски, рассчитывать индивидуальный тариф исходя из особенностей имущества и состояния здоровья клиента либо отказывать в страховании или устанавливать заградительный страховой тариф. Если все заемщики будут передаваться на страхование одномоментно, единым портфелем, по единому усредненному тарифу — это очень комфортно для банка, но неудобно для страховой компании, которая рискует потерять свою финансовую устойчивость.

Страховщики потеряют в выручке, но не в прибыли

Итак, тарифы на ипотечное страхование снизятся на 50–80% от текущего уровня. Страховщики потеряют в выручке, но не в прибыли. «Это приведет к падению номинальных объемов страховой премии по этому виду, хотя и не отразится на доходах страховщиков, потому что снижение произойдет на величину банковской комиссии, в которой отпадет смысл», — рассуждает директор по отраслевым решениям ИТ-компании КРОК в страховании Андрей Крупнов.

За страховщиков, одним словом, тоже волноваться не стоит.

Потеряли «титул»

Заемщик от принятия концепции много не выигрывает. С точки зрения рисков — ипотечное страхование как было для заемщика формальным, защищающим интересы банка-кредитора, а не его самого, так и останется. Застрахованы будут риски утраты или повреждения имущества в результате пожара, взрыва, затопления, стихийных бедствий, противоправных действий третьих лиц, конструктивных дефектов. По страхованию жизни и здоровья заемщика — смерть в результате несчастного случая или болезни, присвоение инвалидности I или II группы по любой причине, кроме исключений. Но получать выплаты при наступлении страхового случая, как и сейчас, будет банк-кредитор. В этом отличие ипотечного страхования от страхования имущества физлиц: вроде бы и то, и то страхует имущество, но по-разному. Если с приобретенным по ипотеке жильем произошел страховой случай, банк получает от страховщика погашение остатка по кредиту. Но сам покупатель имущества по ипотеке не получает ничего. В отличие от добровольного страхования залога по ипотеке или полиса страхования жизни, где выплаты предназначены самому заемщику. В этом случае у него хватит денег и с банком расплатиться, и на ремонт имущества часть средств останется, потому что выплата зависит от оценки самого имущества страховой компанией, а не от размера непогашенной задолженности заемщика банку-кредитору. Но и стоит такой полис дороже, чем «оптовое» страхование при оформлении ипотеки.

Кроме того, когда заемщик не является стороной в страховом договоре, могут возникнуть вопросы у налоговиков. Налоговое законодательство РФ освобождает от НДФЛ суммы полученного гражданами страхового возмещения. А тут страхует имущество банк, страховое событие происходит у заемщика, а выплата предназначена банку, и возникает вопрос: как воспринимать заемщика по ипотеке?

За бортом концепции осталось титульное страхование. В документе вообще не упоминается об обязанности банка-кредитора застраховать титульные риски заемщика. Банк-кредитор вправе сделать это, но на практике с очень высокой степенью вероятности не будет страховать титульные риски, чтобы не увеличивать стоимость кредита. Хотя любая покупка недвижимости на вторичном рынке несет в себе потенциальный риск утраты права собственности, и если этот риск не застрахован, то его несет сам заемщик. То есть страхование титульных рисков фактически остается прерогативой заемщика, который на практике едва ли захочет это делать по доброй воле, потому что это не самая дешевая услуга — от 0,2% до 0,5% от стоимости квартиры ежегодно.

Резюмируя вышесказанное, можно предположить, что от принятия концепции регулирования ипотечного страхования в предложенной рынку редакции выиграют в большей степени банки-кредиторы и в гораздо меньшей степени страховщики и заемщики.

Определение кредитора

Что такое кредитор?

Кредитор — это юридическое лицо (физическое или юридическое лицо), которое предоставляет кредит, давая другому юридическому лицу разрешение занять деньги, предназначенные для возврата в будущем. Бизнес, который предоставляет товары или услуги компании или физическому лицу и не требует немедленной оплаты, также считается кредитором на основании того факта, что клиент должен бизнесу деньги за уже оказанные услуги.

Кредиторов можно разделить на физических и реальных.Люди, которые ссужают деньги друзьям или семье, являются личными кредиторами. Реальные кредиторы, такие как банки или финансовые компании, имеют юридические контракты с заемщиком, иногда предоставляя кредитору право требовать любые реальные активы должника (например, недвижимость или автомобили), если они не могут выплатить ссуду.

Ключевые выводы

  • Кредитор — это организация, которая предоставляет кредит, давая другому лицу разрешение занимать деньги для погашения в будущем.
  • Компания, которая предоставляет товары или услуги и не требует немедленной оплаты, также является кредитором, поскольку клиент должен бизнесу деньги за уже оказанные услуги.
  • Частные кредиторы, которые не могут возместить долг, могут потребовать его в качестве краткосрочного убытка от прироста капитала в своей налоговой декларации.
  • Кредиторы, такие как банки, могут изъять залог, например, дома и автомобили, по обеспеченным кредитам, а также могут подать на должников в суд по необеспеченным долгам.

Понимание кредиторов

Проще говоря, кредиторы зарабатывают деньги, взимая проценты по кредитам, которые они предлагают своим клиентам. Например, если кредитор ссужает заемщику 5000 долларов с процентной ставкой 5%, кредитор зарабатывает деньги за счет процентов по ссуде.В свою очередь, кредитор принимает на себя определенную степень риска того, что заемщик может не погасить ссуду.

Чтобы уменьшить риск, большинство кредиторов индексируют свои процентные ставки или комиссионные в соответствии с кредитоспособностью заемщика и прошлой кредитной историей. Таким образом, будучи ответственным заемщиком, вы можете сэкономить значительную сумму, особенно если вы берете крупную ссуду, например, ипотеку. Процентные ставки по ипотеке варьируются в зависимости от множества факторов, включая размер первоначального взноса и самого кредитора; тем не менее, кредитоспособность человека имеет основное влияние на процентную ставку.

Заемщики с высокими кредитными рейтингами считаются подверженными низкому риску для кредиторов, и в результате эти заемщики получают низкие процентные ставки. Напротив, заемщики с низким кредитным рейтингом более рискованны для кредиторов, и кредиторы взимают с них более высокие процентные ставки для устранения этого риска.

Что произойдет, если кредиторы не получат выплаты?

Если кредитор не получает погашение, у него есть несколько различных вариантов. Личные кредиторы, которые не могут возместить долг, могут потребовать его в качестве краткосрочного убытка от прироста капитала в своей налоговой декларации, но для этого они должны приложить значительные усилия для возврата долга.

Кредиторы, такие как банки, могут изъять залог, такой как дома и автомобили, по обеспеченным кредитам, а также могут подать на должников в суд по необеспеченным долгам. Суды могут обязать должника выплатить, удержать заработную плату или предпринять другие действия.

Кредиторы и банкротство

Если должник решает объявить банкротство, суд уведомляет кредитора о разбирательстве. В некоторых случаях банкротства все несущественные активы должника продаются для погашения долгов, а управляющий банкротством выплачивает долги в порядке их приоритетности.

Налоговые долги и алименты обычно имеют наивысший приоритет вместе с уголовными штрафами, переплатой федеральных пособий и несколькими другими долгами. Необеспеченные ссуды, такие как кредитные карты, имеют приоритет в последнюю очередь, что дает этим кредиторам наименьшие шансы на возврат средств от должников во время процедуры банкротства.

Определение кредитора

| Bankrate.com

Что такое кредитор?

Кредитор — это лицо, которое предоставляет кредит другому лицу или ссужает ему деньги с намерением, что заемщик, также называемый должником, в какой-то момент вернет их. Есть два типа кредиторов: физические и реальные. Большинство кредиторов являются настоящими кредиторами, потому что они не имеют личных отношений с заемщиком и имеют юридический договор с заемщиком о возврате денег.

Более глубокое определение

Во многих случаях кредитором является банк или другое финансовое учреждение, например кредитный союз. Продавцы и поставщики также могут быть кредиторами, если они позволяют покупателям покупать вещи в кредит. Кредиторы могут быть обеспеченными или необеспеченными кредиторами, в зависимости от характера ссуды или кредита, предоставленного заемщику.

Большая часть долгов является необеспеченной, что означает, что кредитор не имеет права удержания или требования в отношении какого-либо имущества должника; кредитор не может изъять его для выплаты долга без разрешения суда. Кредитные карты — пример необеспеченного кредитора.

Обеспеченный долг обеспечен залогом, например, домом (ипотечный кредит), автомобилем (автокредит) или любым имуществом, которое должник покупает на средства кредитора. Если должник получает ипотечный кредит или ссуду на покупку автомобиля от банка, банк является обеспеченным кредитором.Банк наложит залог на собственность и может вернуть собственность, если должник не производит платежи. Обеспеченный кредитор имеет законное право на это имущество.

Кредиторы обычно взимают с заемщиков плату за право получения ссуды или кредита. Многие кредиторы взимают процентную ставку по предлагаемым займам. Процентные ставки зависят от суммы ссуды, финансового положения заемщика, кредитного статуса и других факторов.

Вас беспокоят существующие кредиты? Когда звонят кредиторы, имейте сценарий.

Пример кредитора

Если у вас есть две кредитные карты, одна ипотечная и одна ссуда на покупку автомобиля, у вас четыре кредитора. Каждый эмитент кредитной карты является кредитором, как и банк, у которого есть ваша ипотека, и кредитор, у которого вы получаете деньги для покупки автомобиля. У должника будут отдельные соглашения и контракты с каждым. Каждый кредитор может подать иск о невыплате.

Не игнорируйте кредиторов при взыскании долга.

Кредитор — Что такое кредитор?

Кредитор — это юридическое лицо, компания или физическое лицо, имеющее юридический характер, которое предоставило товары, услуги или ссуду должнику

Отслеживайте задолженность вашей компании с помощью программного обеспечения для онлайн-бухгалтерского учета.Попробуйте Debitoor бесплатно в течение 7 дней.

Термин, используемый в бухгалтерском учете, «кредитор» относится к стороне, которая предоставила продукт, услугу или ссуду, и которой один или несколько должников должны деньги. Должник — это противоположность кредитору — это физическое или юридическое лицо, которое должно деньги.

После того, как кредитор доставит товар / услугу, платеж ожидается в более поздний срок (обычно согласованный заранее).

Проще говоря, отношения должник-кредитор дополняют отношения клиент-поставщик.

Различные кредиторы

Вообще говоря, кредитор — это поставщик: физическое лицо, организация или другое юридическое лицо, которое продает продукт или услугу в качестве своего бизнеса. Это означает, что все розничные торговцы являются кредиторами, потому что они продают товары или услуги.

Однако термин «кредитор» обычно используется только в бухгалтерском учете для обозначения случаев, когда существуют более долгосрочные отношения клиент / поставщик.

Еще один пример отношений должник / кредитор — если вы берете ссуду на покупку дома.Тогда вы, как домовладелец, являетесь должником, а банк, владеющий вашей ипотекой, является кредитором. Как правило, если физическое или юридическое лицо ссудило деньги, то они являются кредитором.

Обычно каждый кредитор имеет конкретное соглашение со своими дебиторами об условиях платежа, предложениях скидок и т. Д.

Кредиторская безопасность

В зависимости от того, является ли кредитор физическим или юридическим лицом, может потребоваться тип обеспечения. Обеспечение представляет собой вид гарантии на случай невозможности выплаты причитающейся суммы.Некоторые типы кредиторов также могут накладывать ограничения на активы.

Например: , если компания А берет ссуду для малого бизнеса в Банке, Банк требует, чтобы обеспечение было предоставлено до утверждения ссуды. Это обеспечение может быть, например, в форме автомобиля, оборудования, используемого в компании, собственности или драгоценностей.

Банк также может наложить арест на активы компании, что означает, что Компания А не сможет продать какие-либо активы до выплаты суммы, причитающейся Банку.

Этот тип судебного иска обеспечивает кредитору безопасность в случае, если должник не в состоянии произвести платеж.

Кредитор и дебитор

Как кредитор, важно отслеживать причитающиеся платежи, особенно если они стали просроченными. Debitoor позволяет просматривать и отслеживать платежи, причитающиеся вашей компании.

С легкостью отправляйте письма с напоминаниями клиентам, которые просрочили платежи, и при желании включайте штраф.

Что такое банковский сбор и как он работает

Банковские сборы предоставляют кредиторам мощный инструмент взыскания задолженностей.Это не значит, что вы бессильны. В некоторых ситуациях можно предотвратить сборы, особенно если на вашем счете есть только федеральные пособия.

Как работает банковский сбор

Банковский сбор — это судебный процесс, который позволяет кредиторам снимать средства с вашего банковского счета. Ваш банк замораживает средства на вашем счете, и банк обязан отправить эти деньги кредиторам для погашения вашего долга.

Чтобы кредитор потребовал средства с вашего банковского счета, он должен предоставить в ваш банк запрос, подтверждающий вынесенное против вас судебное решение.Некоторым государственным кредиторам, например IRS, решение суда не требуется. Вам следует знать следующее:

  • Предварительное предупреждение: После того, как ваш кредитор сделает запрос, ваш банк заблокирует ваш счет и проанализирует ситуацию. Ваш банк может не уведомить вас о взимании банковского сбора, а кредиторы также могут не предупредить вас . Сборы — это стратегия, которую кредиторы обычно используют только после того, как они отказались от других способов взимания с вас. Предположительно, к этому моменту вы уже будете знать, что кредиторы обращаются в суд и пытаются получить от вас деньги.
  • Варианты оспаривания: У вас должна быть возможность оспорить сбор. Это может предотвратить это или уменьшить общую сумму денег, которую кредиторы могут снять с вашего счета. Если вы не предпримете никаких действий, кредиторы могут полностью очистить ваш счет, что затруднит оплату основных расходов. Вы можете в конечном итоге возвращать чеки и платить дополнительную плату за просрочку платежа другим организациям. Кроме того, ваш банк обычно взимает с вас комиссию за обработку сбора.

Если вы не уверены, кто взимает комиссию с вашего счета, ваш банк должен предоставить контактную информацию кредитора.

Способы остановить сбор

Банковские сборы могут продолжаться до тех пор, пока ваш долг не будет полностью погашен, и их можно использовать повторно. Если у вас не будет достаточно средств с первого раза, кредиторы могут возвращаться много раз.

Однако вы потенциально можете предотвратить и ограничить сборы со своей учетной записи. Поговорите с местным адвокатом (законы различаются от штата к штату), чтобы узнать, какие варианты доступны вам. Возможные подходы включают:

  • Ошибка кредитора: Если вы не должны им денег, вы можете бороться с налогом и помешать кредитору продвигаться вперед.Этот подход может сработать, если вы уже выплатили долг или если сумма неверна.
  • Кража личных данных: Если вы стали жертвой кражи личных данных, вы можете показать, что средства были получены не вами.
  • Старый долг: Если срок давности истек, ваш кредитор может не иметь права взимать с вашего счета, но это может зависеть от того, где вы живете, закона штата, указанного в кредитном соглашении, типа долга и другие факторы.
  • Нет уведомления: Если ваш кредитор не уведомил вас о каких-либо юридических действиях — вы не были должным образом и законно обслужены — возможно, будет возможно прекратить любые судебные иски против вас в будущем.
  • Банкротство: Подача заявления о банкротстве может приостановить процесс, по крайней мере, временно
  • Переговоры: Любое соглашение, достигнутое вами с кредиторами, может остановить процесс. Возможно, стоит попытаться договориться, чтобы вы могли взять ситуацию под контроль.Например, Налоговая служба (IRS) может освободить вас от налога, если определит, что процесс вызывает «немедленные экономические трудности».

Источник средств также имеет значение. В зависимости от того, как вы получили деньги на своем счете, они могут быть недоступны кредиторам. Ваш банк должен выяснить, есть ли на балансе вашего счета защищенные средства. Однако все может усложниться, если у вас есть депозиты из нескольких разных источников. Специальное лечение распространяется на:

  • Федеральные выплаты: Пособия, такие как выплаты по социальному обеспечению или пенсии федеральным служащим, обычно защищены.Однако, если вы должны деньги федеральному правительству, вы не пользуетесь такой степенью защиты, как если бы вы были должны частному кредитору.
  • Алименты на ребенка: Деньги, полученные вами от алиментов. платежи также могут быть освобождены от сбора. Однако, если вы не выплачиваете алименты, бывшему может быть проще открыть ваш банковский счет.

Кто использует сборы

За сборы могут нести ответственность несколько разных типов кредиторов. Налоговое управление США и Министерство образования с большой вероятностью будут использовать сборы, но частные кредиторы (кредиторы, получатели алиментов и т. Д.) Также могут выиграть судебный процесс против вас и взыскать с вас счет.

Если вы задолжали деньги и не можете прийти к соглашению с каким-либо кредитором, лучше всего ожидать, что они могут использовать сбор в качестве стратегии для сбора средств.

Получите юридическую помощь

Опять же, если у вас есть потенциальные проблемы с законом, важно проконсультироваться с местным адвокатом, который знаком с вашей ситуацией. Законы меняются от штата к штату, и со временем все меняется. К тому же каждая ситуация уникальна. Обжалование сбора — сложный процесс, и вам, возможно, придется отстаивать свою позицию.Кредиторы сделают все возможное, чтобы доказать, что средства на вашем счете не освобождены от уплаты налогов.

Должник против кредитора — обзор, характеристики, основные различия

Что такое Должник против кредитора?

Ключевое различие между должником и кредитором заключается в том, что обе концепции обозначают двух контрагентов в кредитном соглашении. Это различие также приводит к различию в финансовой отчетности. На балансе компании Баланс Баланс является одним из трех основных финансовых отчетов.Эти отчеты имеют ключевое значение как для финансового моделирования, так и для бухгалтерского учета: дебиторы компании учитываются как активы, а кредиторы компании — как обязательства.

Обратите внимание, что каждое предприятие может одновременно быть и дебитором, и кредитором. Например, компания может занимать средства для расширения своей деятельности (т. Е. Быть должником), а также продавать свои товары клиентам в кредит (т. Е. Быть кредитором).

Компания должна тщательно управлять своими дебиторами и кредиторами, чтобы контролировать задержку между входящими и исходящими платежами.Эта практика гарантирует, что компания получает платежи от своих должников и своевременно отправляет платежи своим кредиторам. Таким образом, ликвидность компании не ухудшается, в то время как вероятность дефолта (Вероятность дефолта) Вероятность дефолта (PD) представляет собой вероятность дефолта заемщика по выплате кредита и используется для расчета ожидаемых убытков от инвестиций. не увеличивается.

Что такое должник?

Должник — это лицо или организация, которые соглашаются немедленно получить деньги от другой стороны в обмен на обязательство вернуть полученные деньги в надлежащее время. Другими словами, должник должен деньги другому лицу или организации. Сумма задолженности должника периодически выплачивается с начисленными процентами или без них (долг почти всегда включает выплаты процентов. Расходы по процентам Расходы по процентам возникают из-за компании, которая финансируется за счет заемных средств или аренды капитала. Проценты указаны в отчете о прибылях и убытках, но также могут).

В зависимости от типа предприятия долг может рассматриваться по-разному. Например, если долг получен от финансового учреждения (например,г., банк) должник обычно именуется заемщиком. Если долг выпущен в форме финансовых ценных бумаг (например, облигаций), должник называется эмитентом.

Если нет возможности выполнить финансовые обязательства, должник может подать заявление о банкротстве, чтобы добиться защиты от кредиторов и списания части или всех долгов. Подать заявление о банкротстве могут как физические лица, так и компании. Как правило, должник может инициировать процесс банкротства через суд. Обратите внимание, что только суд может наложить на должника банкротство.Тем не менее, законы и правила о банкротстве Кодекс о банкротстве США Кодекс о банкротстве США также называется разделом 11 Кодекса США, и он регулирует процедуры, которым следуют юридические и физические лица, могут сильно различаться в разных юрисдикциях.

В финансовой отчетности дебиторы обычно классифицируются в зависимости от продолжительности погашения долга. Например, краткосрочные должники — это должники, непогашенная задолженность которых подлежит погашению в течение одного года. Суммы краткосрочных дебиторов отражаются как краткосрочная дебиторская задолженность в составе оборотных активов компании.И наоборот, долгосрочные дебиторы имеют задолженность по суммам, срок погашения которых превышает один год. Суммы отражаются как долгосрочная дебиторская задолженность в составе долгосрочных активов компании.

Что такое кредитор?

Кредитор — это лицо или организация, которые немедленно предоставляют деньги другой стороне в обмен на получение денег в какой-то момент в будущем с дополнительными процентами или без них. Другими словами, кредитор предоставляет ссуду другому физическому или юридическому лицу.

Кредиторы обычно классифицируются как обеспеченные и необеспеченные.Обеспеченные кредиторы предоставляют ссуды только в том случае, если должники могут заложить определенный актив в качестве обеспечения. В случае банкротства должника обеспеченный кредитор может изъять залог. Обеспечение — это актив или собственность, которые физическое или юридическое лицо предлагает кредитору в качестве обеспечения по ссуде. Он используется как способ получения ссуды, выступая в качестве защиты от потенциальных убытков для кредитора в случае невыполнения заемщиком своих платежей. от должника на покрытие убытков от неуплаченной задолженности. Наиболее ярким примером обеспеченной ссуды является ипотека, при которой в качестве залога используется недвижимость.

С другой стороны, необеспеченные кредиторы не требуют от своих должников какого-либо обеспечения. В случае банкротства должника необеспеченные кредиторы могут предъявить общие требования в отношении активов должника, но обычно они могут арестовать лишь небольшую часть активов. По этой причине необеспеченные кредиты считаются более рискованными, чем обеспеченные.

В бухгалтерской отчетности кредиторы можно разделить на текущих и долгосрочных кредиторов. Задолженность текущих кредиторов подлежит погашению в течение одного года.Задолженность отражена в составе краткосрочных обязательств баланса. Долги долгосрочных кредиторов подлежат погашению более чем через год и отражаются в составе долгосрочных обязательств.

Дополнительные ресурсы

CFI предлагает сертификацию по финансовому моделированию и оценке (FMVA) ™ FMVA®. Присоединяйтесь к 350 600+ студентам, которые работают в таких компаниях, как Amazon, JP Morgan и программа сертификации Ferrari, для тех, кто хочет сделать карьеру в будущем уровень. Чтобы продолжать учиться и продвигаться по карьерной лестнице, вам будут полезны следующие ресурсы:

  • Текущие активы Текущие активы Текущие активы — это все активы, которые компания планирует преобразовать в наличные в течение одного года. Они обычно используются для измерения ликвидности финансового посредника
  • Финансовый посредник Финансовый посредник — это учреждение, которое действует как посредник между двумя сторонами для облегчения финансовой операции. Учреждения, которые обычно называют финансовыми посредниками, включают коммерческие банки, инвестиционные банки, паевые инвестиционные фонды и пенсионные фонды.
  • Ведущие банки США Ведущие банки США По данным Федеральной корпорации по страхованию вкладов США, по состоянию на февраль 2014 года в США насчитывалось 6799 коммерческих банков, застрахованных FDIC.Центральным банком страны является Федеральный резервный банк, который возник после принятия Закона о Федеральной резервной системе в 1913 г.
  • Кто оценивает банковские ссуды? Кто оценивает банковские ссуды? Процесс кредитования включает в себя ряд действий, которые приводят к утверждению или отказ в выдаче банковского кредита. В кредитном отделе банка работает

Как кредиторы находят ваши банковские счета

Итак, кредитор (или, что еще хуже, кредиторы) подает на вас в суд за долг, который вы просто не можете оплатить. Они продолжают присылать вам письма с требованием денег, и, наконец, они получают приговор. Самое страшное сейчас в том, что вы не знаете, что будет дальше и что может случиться.

Вы можете быть обеспокоены тем, что они спишут деньги с вашего банковского счета и заберут эти деньги. Тогда как вы будете платить по ипотеке или аренде, по автокредиту или по счетам за электричество? Но ждать . . . может быть, они не знают, где ваши счета, где вы в банке. Тогда волнуйтесь …

Как кредитору найти мой банк?

Просто потому, что кредитор подал на вас в суд и получил приговор, не означает, что он знает, где все ваши вещи.Они все равно должны его найти, чтобы получить долг без какой-либо оплаты с вашей стороны. По моему опыту, есть два способа узнать, где у вас банк.

Они вели учет платежей

Выплачивали ли вы в прошлом какие-либо платежи коллекторскому агентству или юридической фирме? Возможно, они сделали копии чеков перед их депонированием. Теперь у них есть маршрутные номера и номера счетов! Когда я работал с кредиторами, я обычно просил их делать ксерокопии поступающих чеков на всякий случай. Знание — сила!

Вы сказали им, где были счета

Ага! Вы им сказали! Теперь есть вероятность, что если бы вы это сделали, вы бы знали об этом и, по крайней мере, видели приближение сбора или знали, что вам нужно принять меры. Как ты им сказал?

Потому что они прислали вам документ под названием «Информационная повестка», требующий от вас полного раскрытия финансовой информации об активах, обязательствах и источниках дохода. По сути, они заставили вас сказать им, где были ваши деньги!

Итак, что мне делать?

Если вы долгое время не производили платежей этому кредитору, его агентам по сбору платежей или юристам или меняли банк с тех пор, как это сделали, то вы, скорее всего, в безопасности. на данный момент , пока вы не ответили на их информационная повестка.

Но это не значит, что ничего не надо делать!

Это только вопрос времени, когда они что-то сделают, даже если это зафиксирует судебное решение как залог против вашего дома (если он принадлежит вам). Они собираются что-то сделать, вы однажды проснетесь и обнаружите, что в банке нет денег или что вам грозит сокращение зарплаты, а к тому времени может быть уже слишком поздно. Вам нужно действовать прямо сейчас!

Ты не одинок; Я могу помочь!

Одно дело — договориться о платежах с кредитором; Другое дело — взять трубку и позвонить (а иногда и сложнее сделать это успешно)! Я помог многим людям установить доступный план платежей с юристами для кредиторов, благодаря моему обширному опыту самим быть одним из них!

Если вам предъявлен иск о выплате долга на сумму более 8000 долларов, вы живете в Нью-Джерси, знаете, что вам необходимо договориться об оплате с кредитором и готовы принять меры, то немедленно позвоните мне по номеру 856-432-4113, чтобы назначить встречу. встреча!

Хотите получить дополнительную информацию о том, как кредиторы используют суды для взыскания долга? Тогда скачайте мою бесплатную книгу Самые большие секреты, о которых ваши кредиторы не хотят, чтобы вы знали . Знание — сила!

Но если этот долг не единственный, и вы задаетесь вопросом, нужно ли вам решение более серьезной проблемы, то скачайте мою бесплатную книгу «Я в слишком глубине»? Руководство о том, когда вам нужно подать заявление о банкротстве в Нью-Джерси , чтобы узнать, может ли банкротство быть правильным решением. Вы также можете просто позвонить мне и прийти, чтобы обсудить это дальше!

Вы также можете пройти тест справа, чтобы узнать, является ли банкротство правильным решением!

Связанные темы

Если вам понравилась эта информация и вы нашли ее полезной, то вам могут понравиться или понадобиться эти другие:

Могут ли кредиторы забрать деньги с вашего банковского счета? | Малый бизнес

Когда у вас есть задолженность перед компанией или другим физическим лицом, вы должны следить за своим банковским счетом.Ваши кредиторы могут подать на вас в суд за деньги, которые вы им должны. Если они подадут на вас в суд и выиграют, судья может вынести постановление о том, чтобы вы вернули деньги своим кредиторам. Если суд вынесет решение в пользу истца, и вы откажетесь платить, истец может взыскать средства, используя другое постановление суда.

Судебный приказ / исполнительный лист

Судебный приказ или исполнительный лист — это приказ, изданный судом после того, как ваш кредитор подал на вас в суд и выиграл. Этот приказ дает кредитору право взыскать деньги, которые вы должны.Ваш кредитор может получить эти деньги, сняв их с вашего банковского счета. Ваш банковский счет находится под угрозой только в том случае, если вы зарегистрированы в качестве индивидуального предпринимателя или вам предъявлены иски в контексте ведения бизнеса.

Levy

Сбор — это процесс, при котором шериф обслуживает ваш банк с уведомлением о том, что деньги должны быть переданы шерифу. Банк должен соблюдать сбор. Сбор взимается после того, как ваш кредитор доставит исполнительный лист в офис шерифа. Это постановление суда разрешает шерифу взимать плату с вашего банковского счета, если он указан в приказе. Банк обычно должен держать средства от трех до четырех недель. Затем деньги передаются шерифу.

Недостаток

После вынесения судебного решения вашему кредитору мало что можно сделать. Вы должны соблюдать порядок. Если вы этого не сделаете, и шериф взимает с вашего банковского счета, вы можете остаться без денег для оплаты ваших обычных счетов и других расходов. Вы можете в конечном итоге возвращать чеки и оплачивать расходы с опозданием, потому что ваш кредитор арестовал ваши средства.Если ваш кредитор получит доступ к вашему бизнес-счету, ваши бизнес-операции могут резко остановиться.

Возмещение

Вам следует договориться о платежах со своими кредиторами, если вы являетесь индивидуальным предпринимателем. Структура вашего бизнеса открывает перед вами неограниченную ответственность. Если ваш кредитор подает на вас в суд за корпоративный долг, он также может обратиться за вашими личными активами, если они у вас есть. Ваши личные банковские счета, а также банковские счета вашего предприятия находятся под угрозой.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *