Что дает банковская гарантия: Банковская гарантия, что это простыми словами, для чего нужна и как работает финансовая гарантия

Содержание

Банковская гарантия, что это простыми словами, для чего нужна и как работает финансовая гарантия

 

Автор: Д. Устинов
14.07.2019

Простыми словами, банковская гарантия – это письменное обязательство банка выплатить определенную сумму какой-либо из сторон договора, если третья сторона этого договора не выполнит свои обязательства. Средний вариант между кредитом и страховкой.


Развитие законодательства в области закупок товаров, работ и услуг диктует применение различных мер, которые побуждают контрагентов исполнять принятые на себя обязательства надлежащим образом.

Одной из таких мер является предоставление банковской гарантии. Институт банковской гарантии имеет широкое применение не только в российском, но и в международном коммерческом обороте. Унифицированные правила Международной торговой палаты содержат ряд положений о БГ, в частности в них сказано, что тексты самих банковских гарантий, как и другие документы, связанные с ней, должны быть ясными, точными и исключать спорные моменты.

Статья 368 ГК РФ дает такое определение: «В силу банковской гарантии банк, иное кредитное учреждение или страховая организация (гарант) дают по просьбе другого лица (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) в соответствии с условиями даваемого гарантом обязательства денежную сумму по представлении бенефициаром письменного требования о ее уплате».

Иными словами, банковская гарантия – это обязательство одного лица (гаранта) заплатить другому лицу (бенефициару) сумму штрафных санкций или неустойку в случае неисполнения третьим лицом (принципалом) своих обязательств по договору, заключенному между принципалом и бенефициаром за определенное вознаграждение. Выдача банковской гарантии является результатом удовлетворения гарантом просьбы принципала о выдаче банковской гарантии (ст. 368 ГК). Основанием для выдачи банковской гарантии служит именно просьба принципала.

Принципалом и

бенефициаром могут выступать любые физические или юридические лица, обладающие в соответствии с действующим законодательством гражданской правоспособностью, которые являются участниками гражданско-правовых отношений.

Гарантом может быть только банк, иное кредитное учреждение или страховая организация, как правило, коммерческая структура, осуществляющая свою деятельность для получения прибыли. Для организаций, выступающих в роли гаранта, банковская гарантия является одним из наиболее конкурентоспособных продуктов на рынке финансовых услуг. Не смотря на то, что банковская гарантия выдается в интересах бенефициара, обязанность оплатить вознаграждение гаранту лежит на принципале.

Возможность предоставления банковской гарантии закреплена и за страховыми компаниями. Но в настоящее время страховые компании из-за отсутствия соответствующей правовой базы практически не предоставляют подобных услуг и даже название «банковская гарантия» вполне обоснованно и логично адресует потребителя не к страховщикам, а к банкирам.

При этом для получения банковской гарантии можно обращаться к посредникам.

Ознакомьтесь с особенностями применения банковской гарантии в контрактной системе и при осуществлении закупок в соответствии с законом №223-ФЗ.

Банковская гарантия имеет сходство с такими институтами гражданского права, как поручительство, кредитование и страхование, но вместе с тем существуют и отличия, отводя институту банковской гарантии отдельное место в системе гражданско-правовых отношений.

Поручительство и банковская гарантия по своей сути не очень сильно отличаются друг от друга как меры обеспечения исполнения обязательств. Их основная разница состоит в том, что в результате заключения договора поручительства кредитор может потребовать исполнения обязательств по договору и от должника, и от поручителя, причем исполнение этих обязательств может быть потребовано как в натуре, так и в денежном эквиваленте.

Банковская гарантия предусматривает только денежный эквивалент обеспечения обязательств по договору. При поручительстве не возникает отношений между поручителем и должником, в то время как с кредитором они оба находятся в обязательных отношениях, поручитель берет на себя обязанность отвечать за исполнение обязательств порученного (должника) перед кредитором.

После заключения договора поручительства должник и поручитель будут выступать как солидарные должники, если законом или договором не предусмотрена субсидиарная ответственность. В случае с банковской гарантией гарантом не принимается во внимание состояние первичного обязательства, но проверяется формальное соответствие фактов, изложенных в условиях банковской гарантии. При оформлении отношений по банковской гарантии участие бенефициара совсем не обязательно, хотя чаще всего данное условие является одним из его требований. Принципал не принимает участия в гарантийных отношениях, однако банковская гарантия выдается по его заявлению и за его счет.

При распределении ответственности обязательство гаранта напрямую не зависит от первичного обязательства. Ответственность финансового учреждения ограничивается суммой, оговоренной в гарантии (ч. 1 ст. 377 ГК РФ). Выплата денежных средств в объеме, предусмотренном гарантией, означает прекращение её действия независимо от того, удовлетворены ли все требования бенефициара и компенсированы ли все понесенные им в первичном обязательстве убытки.

Отказ гаранта от выплаты может быть аргументирован только следующими обстоятельствами:

  • требование поступило по окончании срока действия банковской гарантии;
  • обстоятельства, на которые ссылается бенефициар либо приложенный им пакет документов, не удовлетворяют условиям гарантии.

 

Банк может отозвать банковскую гарантию, если договор прямо это предусматривает. В других случаях отзыв или уменьшение суммы обеспечения невозможны. Принадлежащее бенефициару право требования может передаваться третьим лицам только если банковской гарантией это предусмотрено. Выплата гарантом средств бенефициару по вине принципала согласно ст. 379 ГК РФ предполагает появление у него права регрессного требования к последнему.

Банковская гарантия носит в себе признаки кредита, но в отличие от него не предполагает выдачу денежных средств как таковых, а представляет собой обязательство о выплате средств по законному требованию бенефициара и в этом состоит главное их отличие. При этом принципал не выступает стороной такой сделки как при кредитовании, но его действия (бездействие) могут быть условием для наступления права бенефициара потребовать от гаранта уплату денежной суммы, оговоренной банковской гарантией.

В зависимости от целей использования и разновидности гражданско-правовых отношений существует достаточно большое количество видов банковских гарантий.

Банковская гарантия является письменным обязательством. Письменная форма сделки предполагает составление одного документа, подписанного сторонами. В силу того, что гарантами являются юридические лица, имеющие в своем штате юридические аппараты, все их соглашения с принципалами совершаются в простой письменной форме в соответствии со ст. 161 ГК РФ.

Преимущества гарантии

Перед тем как рассказывать о преимуществах гарантии, следует разобрать само понятие инструмента. Банковская гарантия — это самый лучший вариант обеспечения обязательств перед заказчиком на сегодняшний день. Наряду с другими видами обеспечения она имеет множество преимуществ, которые нельзя не учесть.

Сразу стоит заметить, что банковская гарантия, как вид обеспечения обязательств по государственным и муниципальным нуждам имеет место в более чем 80% случаев, по сравнению с поручительством и другими видами обеспечения.

Сегодня, в сфере действия Федеральных законов №44 и №223, для участия в тендерах обязательным является предоставление участником обеспечения своей заявки – как все уже поняли, таким обеспечением является банковская гарантия.

Преимущества банковской гарантии позволяет избежать всевозможных рисков, избежать вывода собственных средств из денежного оборота фирмы – что в свою очередь является очень важным для субъектов малого и среднего бизнеса и т.
д. Несмотря на все ее достоинства, по сравнению с другими видами обеспечения, получение банковской гарантии имеет еще один очень важный плюс – сравнительно небольшая комиссия банка за выдачу банковской гарантии. Давайте рассмотрим преимущества более подробно и в конце концов сделаем точный вывод о том, нужна ли банковская гарантия сегодня или нет.

Преимущества гарантии для исполнителя (принципала)

Использование принципалом, банковской гарантии, дает ему ряд несомненных преимуществ:

  • Наличие банковской гарантии предоставляет возможность принимать участие в оказании услуг для муниципальных и государственных заказчиков и поставлять товары;
  • Благодаря банковской гарантии можно получать от контрагента товарный кредит, обеспечивает, который, именно банковская гарантия;
  • Есть возможность получить отсрочку выплаты суммы согласно контракту за предоставленные услуги и товары, на которые была выдана гарантия;
  • Обычно плата за гарантию меньшая, чем кредитные проценты;
  • Есть программы, которые дают возможность предоставлять банковскую гарантию, не имея дополнительного обеспечения;
  • В случае упрощения процедуры оформления гарантии, банк возвращает разницу в стоимости предоставленных услуг.

Преимущества гарантии для заказчика (бенефициара)

Для заказчика очень важна стабильность и надежность исполнителя. Наличие банковской гарантии дает ряд преимуществ и самому заказчику:

  1. Гарантии имеют высокую надежность, их можно быстро реализовать;
  2. Банковская гарантия обеспечивает исполнение обязательств исполнителем в случаях, когда работа не была исполнена или исполнена не в полном соответствии с договором;
  3. Банковская гарантия распределяет между заказчиком и исполнителем все возможные риски;
  4. Подобная форма, предоставляемая банком, обеспечивает исполнение всех обязательств, предусмотренных по договору, с обеих сторон;
  5. Гарантия защищает заказчика рисков, которые связаны с периодическими и авансовыми платежами;
  6. Присутствие банковской гарантии свидетельствует о способностях исполнителя выполнять обязательства, предусмотренные в основном договоре.

Выводы о преимуществах гарантии

Банковская гарантия, на сегодняшний день представляет собой достаточно отлаженный и самое главное действующий институт, который помогает сторонам добиться максимального доверия друг к другу. Имея множество преимуществ по сравнению с другими видами обеспечения обязательств – банковская гарантия, несомненно, является очень востребованным механизмом обеспечения в сфере действия федеральных законов №44 и №223. 

Статья размещена на сайте «Банковская гарантия».

Для чего нужна банковская гарантия

Что такое банковская гарантия?

В соответствии со ст. 368 Гражданского Кодекса РФ, банковская гарантия — это письменное обязательство банка-гаранта в пользу бенефициара. Иными словами, банковская гарантия является эквивалентом денежных средств, которые банк обязуется выплатить кредитору принципала (бенефициару) по представлении бенефициаром письменного требования о ее уплате.

В 44 ФЗ банковская гарантия упоминается как один из способов обеспечения обязательств участника закупки (обеспечение заявки на участие в закупке, обеспечения исполнения контракта).

Для победителя в аукционе/конкурсе, предоставление банковской гарантии в качестве обеспечения исполнения государственного контракта – это разумный способ экономии денежных средств. Какие альтернативы имеет победитель конкурса или аукциона в плане предоставления обеспечения исполнения контракта? В качестве обеспечения исполнения контракта он может предоставить либо денежные средства, либо банковскую гарантию. Использование собственных денежных средств – крайне неэффективная мера, так как они понадобятся для исполнения контракта, а привлечение кредитных ресурсов в банках в настоящий момент обходится в 25 – 27% годовых, если это вообще возможно.

Банковская гарантия в таких условиях является единственным эффективным инструментом, так как затраты на гарантию составляют от 2% от суммы гарантии.

Важно иметь в виду, что банковская гарантия – это не возвратный инструмент, т.е. в случае если вам она «не понадобилась», ее невозможно вернуть и получить уплаченную банку сумму назад. Хотя это вполне понятно, вы же не можете потребовать у банка вернуть Вам уплаченные проценты по кредиту, если он вдруг Вам не понадобился и Вы его возвращаете? Вместе с тем, надо учитывать, что Гражданский кодекс установил порядок прекращения действия банковской гарантии (параграф 6, ст. 378), в соответствии с которым действие гарантии может быть прекращено по заявлению бенефициара. В таком случае банк имеет право снять выданную банковскую гарантию с баланса, что позволяет обнулить лимит на выдаваемые гарантии для Вашей компании и у Вас возникает право получать новые гарантии в рамках действующего лимита. Гражданский Кодекс при этом не устанавливает, что в случае досрочного окончания действия банковской гарантии банк обязан вернуть уплаченную Вами премию за ее предоставление.

Проверка банковской гарантии

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *