Что такое денежный сертификат: Сберегательные сертификаты Сбербанка России — СберБанк

Содержание

Сберегательные сертификаты Сбербанка России — СберБанк

С 1 июня 2018 года Сбербанк прекратил продажу и приём на хранение сберегательных сертификатов.​​​​​​​

Сберегательный сертификат — это ценная бумага, которая оформляется на предъявителя.

Сберегательный сертификат, подобно вкладу, предназначен для хранения и приумножения денежных средств.

Условия начисления процентов

Проценты начисляются в конце срока

Условия досрочного расторжения

При востребовании Сберегательного сертификата доход начисляется исходя из фактического срока хранения денежных средств по процентной ставке 0,01% годовых.

Условия пролонгации

Пролонгация не предусмотрена

Особые условия

Сберегательный сертификат можно подарить друзьям либо родственникам (сертификат не именной – достаточно просто передать его).

Почему сберегательные сертификаты больше не продаются?

Поправки в Гражданский кодекс (Федеральный закон №212-ФЗ от 26.07.2017) запрещают продажу ценных бумаг на предъявителя с 01.06.2018.

У меня есть на руках сберегательный сертификат Сбербанка. Я смогу его погасить?

Да, вы можете погасить сертификат за один визит в банк. Перед визитом позвоните в кол-центр Сбербанка по номеру 900 с мобильного и уточните, доступна ли услуга в вашем офисе — если нет, вам порекомендуют другой ближайший офис.

Мой сертификат находится на хранении в Сбербанке. Я могу забрать его себе или погасить?

Да. Если хотите погасить сертификат, пожалуйста, за 3-5 дней до выдачи предупредите об этом сотрудников офиса.

Обратите внимание! Операции со Сберегательными сертификатами осуществляются не во всех отделениях Сбербанка.

Контакты: 8 (800) 555-55-50

Основные условия выпуска, оплаты и обращения сберегательных сертификатов на предъявителя ПАО Сбербанк

Денежный сертификат

Денежный сертификат Spa

Если Вы не решаетесь самостоятельно выбрать спа-услугу, можно приобрести Подарочный сертификат с денежным номиналом.

Денежный сертификат может быть использован для оплаты любой процедуры и продукции представленных в спа центре.

Подарочный сертификат возврату и обмену на денежные средства не подлежит.

 

 

Подарочный сертификат СПА действителен в течение шести месяцев с даты продажи, которая указывается на обратной стороне сертификата. По истечению срока действия сертификата возможно его продление на 7 дней с доплатой 15% от стоимости сертификата.

При реализации подарочного сертификата спа общей стоимостью ниже его номинала разница в денежном эквиваленте не компенсируется.

Подарочные сертификаты не подлежат возврату и обмену на денежные средства.

Бронирование времени для прохождения процедур по подарочному сертификату происходит по предварительной записи по контактным телефонам:

+38 066 176 78 04, +38 057 758 12 93, не менее чем за 3-4 дня на будние дни, а на выходные дни — не менее чем за 2-3 недели.

Если по каким-то причинам Вы не можете посетить центр в забронированное по подарочному сертификату время, Администрация центра просит отменять визит не менее чем за 24 часа.

Подарочный сертификат в наш спа салон в Харькове является подтверждением внесения авансового платежа и предоставляет владельцу право пользования услугами в Voyage SPA на сумму, эквивалентную номиналу подарочного сертификата в ассортименте и в соответствии с внутренними нормами spa-этикета, предусмотренными салоном (подробнее см. раздел SPA-этикет).

Услуги оказываются при предъявлении подарочного сертификата в нашем спа салоне в Харькове.

Доставка подарочного сертификата осуществляется курьерской службой нашего спа центра по указанному  при оформлении заказа адресу. Бесплатно доставляются подарочные сертификаты номиналом от 1000 грн.

Подарочный сертификат от компании «Музенидис Трэвел»

Подарочные сертификаты от компании «Музенидис Трэвел»


Туроператор MOUZENIDIS TRAVEL – № 1 в своем сегменте рынка предлагает новую услугу – подарочные сертификаты на туры!

Если вы желаете преподнести универсальный и достойный подарок, ищете альтернативу конверту с деньгами и мечтаете удивить того, у кого все есть – подарите ему сертификат на тур.

Воспользовавшись нашим предложением, вы не только сэкономите время на поиск подходящего подарка, но и будете застрахованы от опасности преподнести то, что уже есть.

Подарите своим близким, любимым, друзьям, коллегам или деловым партнерам великолепный мир путешествий, новых открытий и безмятежного отдыха! Кроме того, подарочный сертификат может стать неординарным презентом на свадьбу или романтическое торжество для пары – влюбленные смогут вдвоем насладиться сказочной поездкой.

Номинал сертификата вы устанавливаете сами! Предъявитель сертификата может заказать любую из услуг нашей компании, выбрать один из разработанных специалистами вариантов туров или же составить собственную программу посещения страны в соответствии со своими пожеланиями. Таким образом, если стоимость выбранной предъявителем услуги превысит номинал сертификата, предъявитель сможет просто доплатить сумму превышения размера номинала.

«Музенидис Трэвел» гарантирует незабываемое путешествие, полное увлекательных открытий, удивительных впечатлений, великолепных природных красот, безупречного сервиса, и, конечно же, самых ярких воспоминаний об отдыхе!

Приобрести подарочный сертификат вы можете в любом офисе «Музенидис Трэвел» или сделать заказ, заполнив онлайн-форму на нашем сайте.

Условия обмена подарочного сертификата:


1. Сертификат действителен в течение 6 месяцев с момента покупки.  

2. Сертификат не подлежит возврату или обмену на денежные средства.

3. В случае если держатель сертификата приобретает турпродукт по более высокой цене, разницу в стоимости держатель сертификата оплачивает Компании самостоятельно.

4. Если стоимость турпродукта ниже номинала сертификата, разница в стоимости держателю не возмещается.

5. В случае утраты сертификат не восстанавливается.

Правила применения сертификатов:


1 Подарочный сертификат без номинала.

— Сертификат является именным и не подлежит передаче третьим лицам;
— Сертификат действует в течение 6 месяцев со дня выдачи;
— Сертификат не подлежит возврату или обмену на денежный эквивалент;
— В случае неиспользования части услуг, указанных в сертификате, стоимость неиспользованных услуг не возмещается;
— Сертификат не восстанавливается в случае его утраты;
— Сроки и возможность оказания услуг или предоставления турпродукта, указанных в сертификате, должны быть предварительно согласованы с «Музенидис Трэвел»;


2. Номинальный подарочный сертификат.

— Сертификат предоставляет держателю право получения услуг или турпродукта по стоимости не ниже номинала Сертификата.
— Сертификат не является именным и может быть передан третьим лицам;
— Сертификат действует в течение 6 месяцев с момента выдачи;
— В случае, если держатель сертификата приобретает турпродукт по более высокой цене, держатель сертификата производит доплату разницы в стоимости;
— Сертификат не восстанавливается в случае его утраты;
— Сертификат не подлежит возврату и обмену на денежный эквивалент;

 

 

 

Денежный сертификат Денежный сертификат SPA центр «ДА!»

Денежный сертификат один из видов сертификатов, Наш спа центр предлагает три вида сертификатов, среди которых

ПРОГРАММНЫЕ СЕРТИФИКАТЫ — Вы выбираете одну из разработанных нашим спа-салоном программ, которая отвечает потребностям пола, возраста, индивидуальным предпочтениям, а также возможностям бюджета. Предложенные спа-комплексы с красивыми говорящими названиями позволят вам быстро и безошибочно определиться, какой именно подарочный сертификат вы выберите.

ИНДИВИДУАЛЬНЫЙ СЕРТИФИКАТ — Опытные администраторы салона по вашему желанию помогут вам составить индивидуальную спа-программу, отвечающую только вашим индивидуальным предпочтениям. 

ДЕНЕЖНЫЙ СЕРТИФИКАТ — Вы указываете любую сумму, и гость сможет воспользоваться любыми услугами нашего спа-салона по собственному усмотрению, стоимость которых не превышает размер стоимости сертификата. Оптимальный выбор помогут сделать администраторы салона. Денежный сертификат один из видов сертификатов, Наш спа центр предлагает три вида сертификатов, среди которых

ПРОГРАММНЫЕ СЕРТИФИКАТЫ — Вы выбираете одну из разработанных нашим спа-салоном программ, которая отвечает потребностям пола, возраста, индивидуальным предпочтениям, а также возможностям бюджета. Предложенные спа-комплексы с красивыми говорящими названиями позволят вам быстро и безошибочно определиться, какой именно подарочный сертификат вы выберите.  

ИНДИВИДУАЛЬНЫЙ СЕРТИФИКАТ — Опытные администраторы салона по вашему желанию помогут вам составить индивидуальную спа-программу, отвечающую только вашим индивидуальным предпочтениям. 

ДЕНЕЖНЫЙ СЕРТИФИКАТ — Вы указываете любую сумму, и гость сможет воспользоваться любыми услугами нашего спа-салона по собственному усмотрению, стоимость которых не превышает размер стоимости сертификата. Оптимальный выбор помогут сделать администраторы салона.

С 24 августа родители могут получить «денежный» сертификат на кружки и секции

С понедельника начинается выдача сертификатов персонифицированного финансирования в области. Средства можно будет использовать на кружки и секции ребёнка. Все программы дополнительного образования, которые будут работать на территории области в следующем учебном году, собраны на портале «Навигатор» Амурской области.

Те кружки, которые можно отплатить сертификатом, отмечены значком «Возможна оплата сертификатом». Программы на сайте появляются непрерывно – каждый день подгружаются новые.

Чтобы получить сертификат, необходимо:

1. Зарегистрироваться на портале «Навигатор», ввести данные ребенка и подать заявление на выдачу сертификата.

2. Подтвердить в образовательном учреждении с помощью документов (паспорт родителя, свидетельство о рождении и СНИЛС ребенка) данные о ребенке.

3. В учреждении, реализующем выбранную программу, написать заявление о наполнении сертификата денежным номиналом.

В Региональном модельном центре подчёркивают, что сертификат – это именной электронный документ, который дает возможность ребенку посещать секции и кружки за счёт бюджетных средств.

Средства, зачисленные на сертификат, можно потратить только на дополнительное образование детей.

Сертификат нельзя обналичить, продать или подарить.

На сертификат имеют право все дети в возрасте от 5 до 18 лет.

А мы готовим для вас материал про самые популярные и интересные объединения допобразования в регионе.

операции, проценты в 2021 году

Что такое депозитный сертификат

С депозитами наш народ более-менее разобрался: приходишь в банк – оформляешь вклад, подписываешь договор на некоторый срок, и по его истечении забираешь и вклад, и начисленные проценты. А если клиент хочет получить свои деньги раньше срока, то необходимо разрывать соглашение – и через некоторое время получить свой вклад, и те проценты, которые заработал до разрыва соглашения, зачастую по пересчитанной ставке.

В то же время, банки предлагают и другую форму вклада, который давно существует в стране, однако менее популярен – так называемый депозитный или сберегательный сертификат. Он был популярен в бурные 90-е, и активно предлагался нашими банками.

Секрет популярности – в его ликвидности. В период гиперинфляции для вкладчика главное – возможность в любое время забрать свои деньги. Так как сертификат представляет собой ценную бумагу, которую банк обязывается выкупить вне зависимости от времени, то подобный депозит очень ценился.

Однако времена галопирующей инфляции прошли, вкладчики перестали бояться обесценивания депозитов, поэтому популярность сертификатов ушла в небытие, уступив место классическим вкладам. Еще одна причина снижения популярности – период массовых банкротств в те же дикие 90-е годы. Учитывая тот факт, что сертификат – ценная бумага, то средства покупателей бумаги не гарантировались Фондом защиты вкладов граждан. Соответственно, в случае банкротства банков вкладчики оставались ни с чем, не получая даже 2-3 тыс., а потом и 15 тысяч гривен на человека.

Впрочем, некоторые банки все же оставили эту ценную бумагу в перечне своих депозитных продуктов, предлагая их наряду со своими обычными вкладами. По сути, они сейчас ничем и не отличаются от классических депозитов. Только вместо договора у вас в сейфе лежит ценная бумага – сертификат.

Правда, учитывая тот факт, что на депозитные сертификаты не распространялось действие Фонда гарантирования вкладов физлиц, банки стимулировали клиентов более привлекательными ставками. Финучреждениям было выгодно иметь такие сбережения, ведь по таким пассивам не нужно отправлять раз в полгода определенный процент в Фонд гарантирования. Поэтому ставки по сертификатам были на 0,5-1% выше, чем для обычных депозитов. Однако это было до того времени, пока обязательства по Фонду не распространились и на сберегательные сертификаты. После того, как вклады сертификатов стали также гарантироваться Фондом, банки вынуждены были постепенно выровнять ставки по сберегательным сертификатам и депозитам. Так что сейчас они почти не отличаются друг от друга.

Чем интересен именной депозитный сертификат

Весеннее появление

Именные депозитные сертификаты начали появляться весной 2015 года. Тогда банки в условиях длительного оттока инвалютных вкладов физлиц предложили новый продукт. По сути, он был похож на обычный депозит, но при этом на него не распространялись ограничения НБУ по снятию иностранной валюты со счета. Кроме этого, в отличие от депозитных сертификатов на предъявителя, новые ценные бумаги подпадали под гарантию ФГВФЛ – естественно, в рамках гарантированных законом 200 000 гривен на вкладчика.

Поскольку ограничение НБУ по снятию валютных вкладов эквивалентом в 15 000 гривен за один операционный день считались одной из главных причин оттока средств из банковской системы, свежему продукту банковские эксперты прочили популярность.

Текущие условия

Еще в июне 2019 года депозитные сертификаты в валюте предлагали девять банков из числа 30-ти крупнейших по размеру активов. В сентябре же 2020 года таких банков осталось всего 4, а условия по сретификатам были пересмотрены в худшую для вкладчика сторону.

Доходность по таким ценным бумагам в долларах США и в евро колеблется от 0,01 до 3,5% годовых (детальнее см. ниже).

Примечательно, что в банках можно приобрести и сертификат в гривне – правда, лишь в двух из четырех. Доходность в этом случае составит 6-11% годовых (детальнее см. ниже). При этом ставки по гривневым депозитам от банков из числа 20-ти крупнейших доходят до 12,5% годовых (по данным компании «Простобанк Консалтинг» на 14. 09.2020 г.).

Отметим, банки по-разному подходят к продвижению сертификатов. Некоторые из них устанавливают доходность по этим бумагам выше, чем по аналогичным депозитам в их продуктовой линейке. Но есть и те, у которых доходность по сертификату и сравнимому с ним вкладу абсолютно одинаковая или даже ниже. Так или иначе, очевидно, что этот банковский продукт утратил свою популярность.

Вместо ограничений… ограничения

Несмотря на то, что депозитный сертификат в инвалюте можно «обналичить» в один день, у него есть ряд других ограничений. Во-первых, деньги нельзя вернуть раньше срока этой ценной бумаги. При этом нет никаких других способов вернуть средства до окончания срока ЦБ. «Раньше даты погашения самого депозитного сертификата вернуть деньги нельзя. Владелец именного депозитного сертификата продать или переоформить его на другое лицо не может. Частичное погашение депозитных сертификатов не производится», — поясняет Алена Демченко, ведущий экономист управления по работе с ценными бумагами банка «Глобус».

Впрочем, нет худа без добра: есть свои плюсы в том, что ЦБ жестко привязана к личности владельца. Хотя продать или переоформить именной депозитный сертификат невозможно, при утере банк может восстановить права на сертификат, выпустив его дубликат. 

Главное же неудобство от невозможности досрочного возврата средств для вкладчика заключается в том, что у большинства банков минимальный срок действия именного депозитного сертификата – шесть месяцев. Также доступны сроки в девять и 12 месяцев. Банкиры же отмечают, что сложившаяся ситуация пойдет на пользу рынку: постепенно научит вкладчиков снова доверять банкам.

Еще один фактор существенно ограничивает круг украинцев, которые могут воспользоваться депозитными сертификатами. Дополнительно банки ввели ограничение и на минимальную сумму именных депозитных сертификатов, в среднем по рынку она составляет порядка 5 тысяч долларов США.

Действительно, по данным компании «Простобанк Консалтинг», минимальные суммы по таким ценным бумагам в разных банках варьируются от 500 до 5 000 долларов или евро (детальнее см. ниже).

Минимальные суммы по ценным бумагам в гривне – также весьма различны: от 10 000 до 200 тысяч гривен.

Взгляд в будущее

Несмотря на прогнозы банкиров, ожидающих, что депозитные сертификаты привлекут большое число вкладчиков, этого не произошло. На текущий момент депозитные сертификаты по-прежнему пользуются незначительной популярностью среди физических лиц – клиентов по депозитным продуктам банков. Доля депозитных сертификатов физических лиц в объеме депозитного портфеля крупнейших банков, которые одними из первых внедрили данный продукт, на сегодня не превышает 3-5%.

Дело не только в слишком больших минимальных суммах и невозможности получить свои средства до окончания срока ценной бумаги. Причины тому есть и помимо ряда существенных ограничений при пользовании депозитным сертификатом: низкий уровень финансовой культуры населения и низкий уровень развития розничного рынка ценных бумаг в Украине в принципе.

Условия по именным депозитным сертификатам в долларах США

по исследованию компании «Простобанк Консалтинг» на 14. 09.2020 г.

2,5 / нет / 3,5 (срок сертификата — 13 месяцев)

Условия по именным депозитным сертификатам в евро по исследованию компании «Простобанк Консалтинг» на 14.09.2020 г.
Условия по именным депозитным сертификатам в гривне по исследованию компании «Простобанк Консалтинг» на 14.09.2020 г. 

Банк

Доходность на срок, % годовых

6 мес. / 9 мес. /12 мес.

Мин.сумма

РАДАБАНК

10,8 / -/ 11

10 000

Сбербанк 6 / — / 6,5 200 000

 

 

Андрей Мойсеенко, заместитель Председателя Правления Банка Кредит Днепр

Депозитные именные сертификаты особенно интересны тем, кто желает разместить на депозит более крупные суммы: приобретая сертификат, его владелец по истечении срока документа может получить всю сумму вклада в наличной валюте без каких-либо ограничений.

Ярослав Кабин, директор Департамента казначейства Idea Bank (Идея Банк)

Депозитный сертификат – это письменное свидетельство банка о депонировании денежных средств, которое подтверждает право владельца сертификата или его правопреемника на получение после окончания установленного срока суммы вклада и процентов, установленных сертификатом, в банке, который его выдал.

Сертификаты эмитируются в бумажной (документарной) форме. По форме доступа к средствам подразделяются на именные и на предъявителя. По валюте вклада – в национальной и иностранной валюте.

Главные плюсы депозитных сертификатов:

  • а) более высокая доходность в сравнении с обычным вкладом;
  • б) возможность использовать как залог;
  • в) погашение в любом отделении банка;
  • г) возможность передачи другому лицу (сертификат на предъявителя),
  • д) высокая степень защиты бланков депозитных сертификатов.

Среди недостатков депозитных сертификатов можно выделить:

  • а) депозитные сертификаты не растут в цене, в отличие от других ценных бумаг;
  • б) сертификаты на предъявителя не гарантируются Фондом гарантирования вкладов;
  • в) сертификаты на предъявителя могут быть украдены и обналичены злоумышленниками.

Депозитные сертификаты – надёжный инструмент для инвестирования, в который можно вкладывать часть капитала, но на украинском рынке он пока не пользуется спросом. Клиенты отдают предпочтение классическим депозитам и, по моему мнению, тренд в этом направлении в ближайшее время не изменится.

Артем Семейнов, директор департамента розничного бизнеса Банка Пивденный

С учетом отмены ограничений НБУ на снятие средств со счетов физических лиц в иностранной валюте, такой продукт как депозитный сертификат (независимо от того, именной или на предъявителя), по моему мнению, в целом утратил свою актуальность.  И, естественно, потерял главное преимущество – возможность по окончанию срока действия договора снять всю сумму в инвалюте и сразу.

Александр Саламанин, начальник управления ресурсных и комиссионных операций КОНКОРД банка

Своим Постановлением № 81 от 22.08.2017 года, НБУ окончательно снял «антикризисные» валютные ограничения.

Кроме снятия ограничений на выпуск сертификатов на предъявителя, сняты ограничения и на выдачу валюты со счетов клиентов.

По моему мнению, выпуск сертификатов на предъявителя сделает рынок валютных вкладов более мобильным и интересным для клиентов, т.к. суть этого продукта в том, что оформляет вклад один клиент, а законное право получить этот вклад имеет тот, кто предъявил этот сертификат в банк.

Алена Демченко, ведущий экономист управления по работе с ценными бумагами банка «Глобус»

Депозитный сертификат — это письменное свидетельство банка о депонировании денежных средств в банке, удостоверяющее право владельца или его правопреемника на получение по истечении установленного срока суммы вклада (депозита) и процентов, установленных сертификатом.

Депозитные сертификаты могут быть именными и существуют исключительно в документарной форме. Депозитные сертификаты нашего банка выпускаются строковыми, процентными, именными и номинируются как в национальной валюте, так и в иностранной валюте.

 

Как обменять на деньги ненужный подарочный сертификат — Рамблер/финансы

Каждый раз в преддверии праздников перед нами встает мучительный вопрос: что подарить? Ну а продавцы товаров и услуг в ответ всегда рады предложить универсальное средство от подобных терзаний — подарочный сертификат.

Он позволяет своему счастливому обладателю самостоятельно выбрать из всего многообразия ассортимента то, что ему действительно нужно.

Теоретически, в результате должны остаться довольны все: и сам даритель, и получатель подарка, и, конечно же, тот, кто выпустил сертификат — ведь он уже гарантированно сделал продажу.

Но, к сожалению, на деле иногда выходит совсем не так: из цепочки счастливых людей выпадает тот, кто был одарен тем самым сертификатом.

Стремясь как можно быстрее снять с себя проблему подарка, некоторые даже не задумываются о том, сможет ли одаряемый человек воспользоваться сертификатом.

Ну, например: подарили сертификат на посещение бассейна человеку, не умеющему плавать, или на курс косметологических услуг, которые противопоказаны имениннику по состоянию здоровья.

Что же делать, если в очередной раз преподнесли в дар абсолютно ненужный сертификат? Самый рациональный выход — обналичить его (т.е. получить на руки те деньги, оплату которых он подтверждает).

И сложившаяся судебная практика однозначно гласит: такое право у держателя сертификата есть. Вот только следует учитывать, что магазин или салон, который уже реализовал сертификат, вовсе не обрадует перспектива расстаться с деньгами — поэтому его сотрудники будут всячески доказывать, что клиент в данном случае не прав.

Рассмотрим, какие контраргументы можно привести им в ответ на:

1. «Подарочный сертификат — это не товар, а значит, обмену и возврату он не подлежит»

По поводу правовой природы подарочного сертификата однозначно высказался Верховный суд: это форма подтверждения аванса, полученного продавцом в счет будущих покупок к него (дело № 57-КГ15-7).

Поэтому сертификат действительно нельзя приравнять к товару, но основывать на этом отказ в возврате неправомерно. Отношения между продавцом и покупателем, предъявившим сертификат, регулируются Законом о защите прав потребителей.

А он позволяет потребителю отказаться от исполнения договора и потребовать возврата денег, сославшись на отсутствие у него информации о товаре или услуге (статья 12).

Поскольку подробную информацию обо всех предлагаемых товарах или услугах в один сертификат вместить невозможно, претензия покупателя всегда будет обоснованной — а это значит, что продавец обязан вернуть деньги.

2. «Без кассового чека деньги вернуть нельзя»

Все тот же Закон о защите прав потребителей не позволяет продавцу использовать кассовый чек в качестве мотива для отказа покупателю (статья 18).

Наличие у покупателя сертификата с наименованием и официальной символикой соответствующего магазина служит убедительным доказательством того, что он действительно приобрел его именно здесь. Поэтому продавцу потребуется предоставить дополнительные доказательства, чтобы это опровергнуть.

3. «Правила магазина прямо запрещают получать обратно деньги за приобретенные подарочные сертификаты»

Магазины, салоны и прочие заведения, которые запускают в продажу сертификаты, обычно составляют свой внутренний свод правил их использования.

Но даже если в них установлен строжайший запрет на возврат денег по сертификатам, продавец все равно не вправе отказать в этом покупателю.

Любые условия договора, которые ущемляют права потребителей по сравнению с законом, автоматически признаются недействительными (статья 16 Закона о защите прав потребителей).

Поэтому смело вооружайтесь законом и требуйте возврата денег за сертификат, если более полезного применения ему так и не нашлось.

Если продавец отказывается сделать это добровольно, обращайтесь с иском в суд. Тогда можно взыскать не только деньги за сертификат, но и компенсацию причиненного морального вреда.

Вам может понравится:

Россияне не ждут роста благосостояния в ближайшие 10 лет Совфед одобрил заморозку накопительной части пенсии

Россиянам объяснят, что можно дарить чиновникам

Россиянам разрешат не платить ипотеку во время поиска работы

Как будут проверять владельцев земельных участков: что предлагает Минфин

Что такое сертификат денежного рынка?

Сертификаты денежного рынка — это, по сути, тип сберегательного продукта, в который банк или кредитное учреждение вкладывает ваши деньги в различные виды инвестиций. Проценты, которые вы получаете на счет, или их доходность будут пропорциональны сумме денег, которые вы вложили в сертификат денежного рынка, а также эффективности ценных бумаг, в которые были инвестированы ваши деньги.

Сертификаты денежного рынка

Деньги рыночные сертификаты (MMC) аналогичны депозитным сертификатам (CD).С компакт-диском вы одалживаете банку или другому финансовому учреждению денежную сумму, а финансовое учреждение взамен вознаграждает вас процентной ставкой. Обычно вы не можете снять деньги без штрафа, пока не наступит срок погашения CD. Используя MMC, вы ссужаете деньги финансовому учреждению, которое инвестирует их в различные компакт-диски, государственные казначейские векселя, облигации и так далее. Деньги, заработанные на этих инвестициях, возвращаются вам. Таким образом, это, по сути, разновидность паевого инвестиционного фонда. Обычно вам разрешается снимать деньги со счета MMC с помощью чековой книжки.

Инвестирование в сертификаты денежного рынка

При инвестировании в сертификаты денежного рынка вы должны учитывать время до погашения. ГМК, поскольку у них есть срок погашения, не так ликвидны, как другие финансовые инструменты. Спросите, что бы произошло, если бы вы сняли все свои деньги раньше срока. Открыть счет на денежном рынке можно в большинстве банков и финансовых учреждений.

Типы сертификатов денежного рынка

Когда вы вынимаете сертификат денежного рынка, финансовое учреждение-эмитент будет делать все возможное, чтобы поддерживать чистую стоимость активов (NAV) на уровне 1 доллара за акцию.Таким образом, если вы вложили 100 долларов, банк постарается сохранить на вашем счету хотя бы эту сумму. В MMC можно потерять деньги, но это редко. Эффективность и риск MMC будут зависеть от того, во что финансовое учреждение инвестирует ваши деньги. Некоторые банки предлагают фиксированные ставки на начальный период и выплачивают дивиденды по инвестициям. Некоторые ГМК имеют более высокую доходность в обмен на более высокие риски из-за менее надежных инвестиций.

Недостатки сертификатов денежного рынка

Одним из недостатков сертификата денежного рынка является возможное ограничение количества чеков, которые вы можете выписывать на него каждый месяц. По этой причине обычный сберегательный счет может предоставить более ликвидный вариант для ваших сбережений. Более того, в отличие от компакт-дисков, процентный доход пропорционален сумме депонированных денег, а не дате погашения сертификата. Следовательно, чем больше денег вложено в сертификат денежного рынка, тем больше вы получите процентов. ГМК ориентированы на инвесторов с более высоким уровнем благосостояния.

Депозитный сертификат (CD) Определение и принцип работы CD

Что такое депозитный сертификат (CD)?

Депозитный сертификат (CD) — это продукт, предлагаемый банками и кредитными союзами, который обеспечивает надбавку к процентной ставке в обмен на согласие клиента оставить единовременный депозит нетронутым в течение заранее определенного периода времени.Их предлагают почти все потребительские финансовые учреждения, хотя каждый банк сам решает, какие условия CD он хочет предложить, насколько выше будет ставка по сравнению со сбережениями банка и продуктами денежного рынка, и какие штрафы он применяет за досрочное снятие средств.

Чтобы найти лучшие цены на компакт-диски, важно осмотреться, потому что разные финансовые учреждения предлагают удивительно широкий ассортимент. Ваш обычный банк может платить гроши даже за долгосрочные компакт-диски, например, в то время как онлайн-банк или местный кредитный союз может платить в три-пять раз больше, чем в среднем по стране.Между тем, некоторые из лучших ставок прибывают из специальных акций, иногда с необычной продолжительностью, например, 13 или 21 месяц, а не более распространенными условиями, основанными на 3, 6 или 18 месяцах или с шагом в один год.

Ключевые выводы

  • Наиболее высокооплачиваемые депозитные сертификаты приносят более высокие процентные ставки, чем лучшие сберегательные счета и счета денежного рынка, в обмен на хранение средств на депозите на фиксированный период времени.
  • CD — более безопасные и консервативные инвестиции, чем акции и облигации, предлагающие меньшие возможности для роста, но с неизменной гарантированной нормой доходности.
  • Практически каждый банк, кредитный союз и брокерская фирма предлагают меню с опциями компакт-дисков.
  • Наивысшие доступные тарифы на компакт-диски в стране обычно в три-пять раз выше, чем в среднем по отрасли для каждого семестра, поэтому поиски вокруг дают значительную прибыль.
  • Несмотря на то, что при открытии компакт-диска вы фиксируете срок действия, есть варианты для раннего выхода, если вы столкнетесь с чрезвычайной ситуацией или измените планы.

Как работает компакт-диск?

Открытие компакт-диска очень похоже на открытие любого стандартного банковского депозита.Разница в том, на что вы соглашаетесь, когда подписываете пунктирную линию (даже если эта подпись теперь цифровая). После того, как вы осмотрелись и определили, какие компакт-диски вы откроете, завершение процесса ограничит вас четырьмя вещами.

  1. Процентная ставка: Заблокированные ставки являются положительным моментом, поскольку они обеспечивают четкую и предсказуемую доходность вашего депозита в течение определенного периода времени. Банк не может позже изменить ставку и, следовательно, уменьшить ваш доход. С другой стороны, фиксированная доходность может навредить вам, если позже ставки существенно вырастут и вы упустите возможность воспользоваться более высокооплачиваемыми компакт-дисками.
  2. Срок : Это период времени, в течение которого вы соглашаетесь оставить свои средства на депозите, чтобы избежать каких-либо штрафов (например, 6-месячный компакт-диск, 1-летний компакт-диск, 18-месячный компакт-диск и т. Д.). в «срок погашения», когда ваш CD полностью созрел и вы можете снять свои средства без штрафных санкций.
  3. Основная сумма: За исключением некоторых специальных компакт-дисков, это сумма, которую вы соглашаетесь внести при открытии компакт-диска.
  4. Учреждение: Банк или кредитный союз, в котором вы открываете свой компакт-диск, будет определять аспекты соглашения, такие как штрафы за досрочное снятие средств (EWP) и будет ли ваш компакт-диск автоматически реинвестирован, если вы не предоставите других инструкций. в момент погашения.

Как только ваш CD будет учрежден и профинансирован, банк или кредитный союз будет управлять им, как и большинством других депозитных счетов, с ежемесячными или ежеквартальными отчетными периодами, бумажными или электронными отчетами и, как правило, ежемесячными или ежеквартальными процентными платежами, депонируемыми на ваш баланс CD, где проценты увеличатся.

Депозитный сертификат (CD)

Почему мне открывать компакт-диск?

В отличие от большинства других инвестиций, депозитные сертификаты предлагают фиксированные, безопасные и, как правило, застрахованные на федеральном уровне процентные ставки, которые часто могут быть выше, чем ставки, выплачиваемые по многим банковским счетам.А ставки CD обычно выше, если вы готовы откладывать деньги на более длительный срок.

Компакт-диски стали более привлекательным вариантом для вкладчиков, которые хотят зарабатывать больше, чем выплачивается на большинстве сберегательных, текущих счетов или счетов денежного рынка, но не принимая на себя риск или волатильность рынка.

компакт-дисков или сберегательный счет или счет денежного рынка

Депозитные сертификаты — это особый вид сберегательного инструмента. Подобно сберегательному счету или счету денежного рынка, они предоставляют способ откладывать деньги на конкретную цель сбережений, например, на первоначальный взнос за дом, новый автомобиль или большую поездку, или для хранения средств, которые вы просто не делаете потребность в повседневных расходах, при этом принося определенную прибыль на ваш баланс.

Но в то время как сберегательные счета и счета денежного рынка позволяют вам изменять свой баланс путем внесения дополнительных депозитов, а также до шести снятия средств в месяц, для компакт-дисков требуется один первоначальный депозит, который остается на счете до тех пор, пока он не достигнет срока погашения, будь то шесть месяцев или пять лет спустя. В обмен на отказ от доступа к своим средствам по компакт-дискам обычно выплачиваются более высокие процентные ставки, чем по сберегательным счетам или счетам денежного рынка.

Как определяются ставки CD?

Любой, кто следил за процентными ставками или бизнес-новостями в целом, знает, что действия Совета Федеральной резервной системы по установлению ставок имеют очень большое значение с точки зрения того, что вкладчики могут заработать на своих депозитах.Это потому, что решения ФРС могут напрямую повлиять на расходы банка. Вот как это работает.

Каждые шесть-восемь недель Федеральный комитет по открытым рынкам (FOMC) принимает решение о повышении, понижении или оставлении в покое ставки по федеральным фондам. Эта ставка представляет собой процент, который банки платят за заимствования денег через ФРС. Когда Деньги ФРС дешевы (т. Е. Ставка по федеральным фондам низкая), у банков меньше стимулов привлекать депозиты от потребителей. Но когда ставка по федеральным фондам является средней или высокой, банки могут добиться большего, выплачивая потребителям конкурентоспособную ставку по их депозитам.

В декабре 2008 года ФРС снизила свою ставку до минимально возможного уровня, практически нулевого, в качестве стимула для вывода экономики США из Великой рецессии. Еще хуже для вкладчиков было то, что ставка оставалась неизменной на целых семь лет. За это время ставки по депозитам всех видов — сберегательные, денежный рынок и компакт-диски — резко упали.

Однако, начиная с декабря 2015 года, ФРС начала постепенно повышать ставку по федеральным фондам в свете показателей, свидетельствующих о росте и силе в США.С. экономика. В результате, процентные ставки, которые банки выплачивали по депозитам, росли, а высокие процентные ставки по депозитным кредитам были привлекательным вариантом для определенных денежных вложений. Ставка по федеральным фондам начала снижаться во второй половине 2019 года, а затем была снижена до 0–25% в марте 2020 года в качестве чрезвычайной меры, направленной на сдерживание экономического воздействия пандемии коронавируса. Эти более низкие ставки в настоящее время сделать компакт-диски менее привлекательным вариантом для денежных инвесторов.

При рассмотрении вопроса об открытии компакт-диска или выборе срока действия обращайте внимание на движения и планы ФРС по установлению ставок. Открытие долгосрочного CD прямо перед повышением ставки ФРС может повредить вашим будущим доходам, в то время как ожидания снижения ставок могут сигнализировать о подходящем времени для фиксации долгосрочной ставки.

Однако помимо действий ФРС, ситуация каждого финансового учреждения является дополнительным фактором, определяющим, сколько процентов оно готово платить по конкретным компакт-дискам. Например, если кредитный бизнес банка находится на подъеме, и для финансирования этих кредитов требуется увеличивающаяся сумма вкладов, банк может быть более агрессивным в попытках привлечь клиентов по депозитам.Напротив, исключительно крупный банк с более чем достаточными депозитными резервами может быть менее заинтересован в увеличении своего портфеля CD и поэтому предлагать ничтожные процентные ставки по сертификатам.

Безопасны ли компакт-диски?

Депозитные сертификаты являются одними из самых безопасных доступных сберегательных или инвестиционных инструментов по двум причинам. Во-первых, их ставка фиксирована и гарантирована, поэтому нет риска, что доходность вашего CD будет снижена или даже колеблется. Вы получите то, на что подписались — это указано в вашем депозитном соглашении с банком или кредитным союзом.

Инвестиции в CD также защищены той же федеральной страховкой, которая распространяется на все депозитные продукты. FDIC обеспечивает страхование банков, а NCUA обеспечивает страхование кредитных союзов. Когда вы открываете компакт-диск в учреждении, застрахованном FDIC или NCUA, до 250 000 долларов ваших средств на депозите в этом учреждении защищены правительством США на случай банкротства этого учреждения. В наши дни банкротства банков крайне редки. Но хорошо знать, что банкротство банка не подвергнет опасности ваши средства.

Ключ к обеспечению максимальной безопасности ваших средств — убедиться, что вы выбираете учреждение, которое имеет страхование FDIC или NCUA (подавляющее большинство имеет, но небольшое меньшинство вместо этого имеет частную страховку), и не допускать превышения суммы депозитов на сумму более 250 000 долларов США. имя в каком-либо одном учреждении. Если у вас на депозитах больше этой суммы, вы можете максимизировать покрытие, распределив свои средства между несколькими учреждениями и / или несколькими именами (например, ваш супруг).

Когда открытие компакт-диска — хорошая идея?

Депозитные сертификаты полезны в нескольких различных ситуациях.Возможно, у вас есть деньги, которые вам не нужны сейчас, но они вам понадобятся в ближайшие несколько лет — может быть, для особенного отпуска или для покупки нового дома, автомобиля или лодки. Для такого краткосрочного использования фондовый рынок, как правило, не считается подходящим вложением, так как вы можете потерять деньги за этот период времени.

Или, может быть, вы просто хотите, чтобы некоторая часть ваших сбережений была инвестирована очень консервативно, или вообще избегайте риска и волатильности рынков акций и облигаций. Хотя компакт-диски не обладают потенциалом роста вложений в акционерный капитал или долговые обязательства, они также не несут риска спада. За деньги, которые вы хотите абсолютно гарантировать, вырастут в цене, даже если они будут скромными, депозитные сертификаты могут соответствовать всем требованиям.

Одним из недостатков компакт-дисков также может быть полезная функция для некоторых хранителей. Для тех, кто беспокоится, что у них не хватит дисциплины, чтобы избежать использования своих сбережений, фиксированный срок CD — и связанный с ним штраф за досрочное снятие — служат сдерживающим фактором для расходования средств, которых нет на обычных сберегательных счетах и ​​счетах денежного рынка.

Одна из версий — использование компакт-дисков для вашего чрезвычайного фонда.Это позволяет вам всегда иметь под рукой достаточный запас на случай чрезвычайной ситуации, потому что количество на компакт-диске никогда не уменьшится. И хотя вы можете понести штраф, если вам придется потратить свои средства на раннем этапе, идея состоит в том, что вы сделаете это только в настоящей чрезвычайной ситуации, а не по меньшим, а по соблазнительным причинам. В то же время вы будете получать более высокую прибыль, пока средства вложены, чем если бы вы положили их на сберегательный счет или счет денежного рынка.

Плюсы
  • Предлагает более высокую ставку, чем вы можете заработать на сберегательном счете или счете денежного рынка

  • Выплачивает гарантированную предсказуемую доходность, избегая волатильности и потерь, которые возможны с акциями и облигациями

  • Застрахован на федеральном уровне, если открыт в банке FDIC или кредитном союзе NCUA

  • Может помочь предотвратить соблазн тратить, так как досрочное снятие средств влечет за собой штраф

Минусы
  • Не может быть ликвидировано до срока погашения без штрафа за досрочное снятие

  • Обычно приносит меньше, чем акции и облигации могут со временем

  • Получает фиксированную ставку доходности независимо от того, повышаются ли процентные ставки в течение срока

Где взять компакт-диск?

Практически каждый банк и кредитный союз предлагает по крайней мере один депозитный сертификат, и большинство из них предлагает широкий спектр условий. Таким образом, выходом является не только ваш местный обычный банк, но и каждый банк или кредитный союз в вашем районе, а также каждый банк, который принимает клиентов по всей стране через Интернет.

Кроме того, вы можете открывать компакт-диски через свой брокерский счет. Позже мы объясним это подробнее, но вкратце, это еще и банковские сертификаты. Ваша брокерская фирма просто выступает в роли посредника.

Почему так важно делать покупки около

До появления Интернета ваш выбор компакт-дисков был существенно ограничен тем, что вы могли найти в своем сообществе.Но с ростом числа онлайн-покупок по тарифам, а также с распространением интернет-банков — и традиционных банков, открывающих онлайн-порталы — количество компакт-дисков, которое можно принять во внимание, просто поразительно. Теперь можно покупать компакт-диски примерно в 150 банках, которые принимают клиентов по всей стране и позволяют открыть счет в Интернете или по почте. Кроме того, у вас будет доступ к ряду региональных и государственных банков, а также кредитных союзов, которые будут вести с вами дела на основании вашего места жительства в их штате.

Однако, как мы уже упоминали, диапазон ставок CD в этих разных учреждениях может сильно различаться. Было бы ошибкой просто открыть компакт-диск в банке, где у вас уже есть проверочные отношения, не исследуя, как его ставки сравниваются с теми, которые вы можете заработать в другом месте.

К счастью, наше еженедельное исследование ставок предоставит вам самые лучшие общенациональные ставки на каждый семестр, что позволит легко максимизировать ваш заработок. Вам все равно следует делать покупки для вариантов в вашем штате или сообществе, но с нашими списками лучших национальных доступных ставок вы сможете легко определить, какие ставки заслуживают вашего внимания, а какие нет.

Самые высокооплачиваемые компакт-диски в стране обычно платят в три-пять раз больше, чем в среднем по стране, поэтому домашняя работа по выбору лучших вариантов является ключевым фактором, определяющим, сколько вы можете заработать.

Сколько мне нужно, чтобы открыть компакт-диск?

Каждый банк и кредитный союз устанавливает минимальный депозит, необходимый для открытия каждого компакт-диска в своем меню. Иногда банк устанавливает политику минимального депозита для всех условий CD, которые он предлагает, в то время как некоторые вместо этого предлагают уровни ставок, обеспечивая более высокий APY для тех, кто выполняет более высокие минимальные депозиты.

Теоретически, наличие большего количества средств, доступных для депозита, принесет вам более высокий доход. Но на практике это не всегда верно. Например, наличие 25 000 долларов, готовых к депозиту, иногда позволяет вам открыть компакт-диск, который недоступен для других с меньшими суммами. Но многие из 10 лучших ставок в каждом периоде CD могут быть достигнуты при скромных вложениях всего в 500 или 1000 долларов. И подавляющее большинство лучших ставок доступны любому, у кого есть минимум 10 000 долларов. Депозит в размере 25 000 долларов США требуется лишь изредка для получения максимальной ставки.

Какой срок действия компакт-диска выбрать?

При принятии решения о том, как долго срок КД вам подходит, необходимо учитывать два важных момента. Первый основан на ваших планах относительно денег. Если это связано с конкретной целью или проектом, ожидаемое начало этого проекта поможет вам определить максимальную продолжительность вашего CD. Напротив, если вы просто тратите деньги, для чего у вас нет конкретной цели, вы можете выбрать более длительный срок, чтобы максимизировать свою процентную ставку.

Во-вторых, вы захотите подумать о том, что ожидается со ставкой ФРС.Если ожидается, что ФРС повысит ставки — и, следовательно, ставки CD для банков и кредитных союзов, вероятно, вырастут — краткосрочные и среднесрочные CD будут иметь больше смысла, чем долгосрочные CD, поскольку вы не захотите меньшая ставка в течение пяти лет, когда появляются новые, более высокие ставки. И наоборот, ожидание того, что ставки снизятся в ближайшем будущем, может побудить вас захотеть долгосрочные CD, чтобы вы могли зафиксировать более высокие ставки сегодня на долгие годы.

Что такое лестница для компакт-дисков и зачем ее создавать?

У инвесторов Smart CD есть особая тактика для защиты от изменений процентных ставок с течением времени и максимизации своей прибыли. Это называется лестницей CD, и она позволяет вам получить доступ к более высоким ставкам, предлагаемым 5-летними условиями CD, но с той особенностью, что часть ваших денег становится доступной каждый год, а не каждые 5 лет. Вот как это сделать.

Вначале вы берете сумму денег, которую хотите вложить в компакт-диски, и делите ее на пять. Затем вы вкладываете одну пятую средств в одногодичный компакт-диск с самым высоким доходом, еще одну пятую — в двухлетний компакт-диск с самым высоким доходом, еще одну пятую — в трехлетний компакт-диск, и так далее через 5-летний компакт-диск. Допустим, у вас есть 25 000 долларов.Это даст вам пять компакт-дисков разной длины, каждый из которых стоит 5000 долларов.

Затем, когда через год наступает срок погашения первого компакт-диска, вы берете полученные средства и открываете первоклассный 5-летний компакт-диск. Через год наступит срок погашения вашего первоначального двухлетнего CD, и вы вложите эти средства в еще один пятилетний CD. Вы продолжаете делать это каждый год с любым компакт-диском, срок погашения которого наступает, пока не получите портфель из пяти компакт-дисков, каждый из которых приносит 5-летнюю годовую процентную ставку, но с одним из них, срок погашения каждые 12 месяцев, что делает ваши деньги немного более доступными, чем если бы все он был заперт на пять лет.

Некоторые инвесторы CD также используют более короткую версию лестницы CD, используя 6-месячные CD на нижнем конце лестницы и двух- или трехлетние CD наверху. Здесь у вас будут средства, доступные дважды в год, а не один раз в год, но вы будете получать максимальные ставки, доступные для компакт-дисков сроком на 2–3 года вместо 5-летних.

Почему вы должны быть открыты для нечетных компакт-дисков

Независимо от того, строите ли вы лестницу компакт-дисков или экономите для достижения определенной цели с известными временными рамками, оставайтесь открытыми к самым лучшим предложениям компакт-дисков, которые вы найдете, вместо того, чтобы зацикливаться на конкретном термине. Причина, по которой это важно, заключается в том, что, когда некоторые банки и кредитные союзы предлагают рекламные компакт-диски для привлечения новых клиентов, они могут оговорить нетрадиционный термин.

Например, некоторые из лучших ставок CD, которые вы увидите, имеют маловероятные сроки, такие как 5 месяцев, 17 месяцев или 21 месяц. Это может быть выделение или, возможно, совпадение с днем ​​рождения, который отмечает банк, или любое количество других причин. Но если вы можете проявить гибкость в рассмотрении этих срочных сертификатов вместо обычного срока, который вы планировали, иногда вы можете оказаться в более выгодной возможности.

Как облагается налогом прибыль от CD?

Когда вы держите компакт-диск, банк будет взимать проценты с вашего счета через регулярные промежутки времени. Обычно это делается ежемесячно или ежеквартально и будет отображаться в ваших отчетах как начисленные проценты. Как и проценты, выплачиваемые на сберегательный счет или счет денежного рынка, они будут накапливаться и сообщаться вам в новом году как заработанные проценты, так что вы можете указать их как доход при подаче налоговой декларации.

Иногда люди путаются в этом, потому что они не могут фактически снять и использовать эти процентные доходы.Таким образом, они ожидают, что они будут облагаться налогом на прибыль, когда они снимут средства CD по истечении срока погашения (или раньше, если они выйдут раньше). Это неверно. Для целей налоговой отчетности ваши доходы от CD облагаются налогом в момент, когда банк зачисляет их на ваш счет, независимо от того, когда вы снимаете средства с CD.

Что происходит с моим компакт-диском по достижении срока погашения?

За месяц или два до даты погашения вашего компакт-диска банк или кредитный союз уведомит вас о приближающейся дате окончания.В его сообщении также будут содержаться инструкции о том, как сообщить ему, что делать со средствами на срок. Как правило, вам будет предложено три варианта.

  1. Переверните компакт-диск на новый компакт-диск в этом банке. Обычно это компакт-диск, который наиболее точно соответствует сроку созревания вашего компакт-диска. Например, если у вас есть 15-месячный сертификат, они, скорее всего, переведут ваш баланс в новый годовой компакт-диск.
  2. Переведите средства на другой счет в этом банке. Варианты включают сберегательный, текущий счет или счет денежного рынка.
  3. Снять выручку. Их можно перевести на внешний банковский счет или отправить вам бумажным чеком.

В любом случае в сообщении вам будет установлен крайний срок для предоставления инструкций с указанием того, что организация будет делать вместо получения ваших указаний. Во многих случаях его действие по умолчанию будет заключаться в переводе ваших доходов в новый сертификат.

Несоблюдение установленного банком крайнего срока для инструктажа банка о том, как обращаться с доходами от вашего CD с наступающим сроком погашения, может привести к непреднамеренной блокировке вас по низкой ставке на долгие годы или к нежелательному — и потенциально значительному — штрафу за досрочное снятие средств, потому что вы слишком долго ждали раньше извлечение ваших средств.

Должен ли я позволить моему компакт-диску перевернуться?

Как правило, позволять вашему компакт-диску переходить на аналогичный термин компакт-диска в том же учреждении почти всегда неразумно. Если вам по-прежнему не нужны деньги и вы заинтересованы в выпуске нового компакт-диска, его откат — это, безусловно, путь наименьшего сопротивления. Но это также практически не путь максимальной отдачи.

Как мы уже упоминали, покупка товаров вокруг необходима, если вы хотите получить максимальную прибыль от вложений в компакт-диски. И вероятность того, что банк, в котором созревает ваш CD, невелика, в настоящее время является ведущим поставщиком среди сотен банков и кредитных союзов, в котором вы можете выбрать CD.Не исключено, что у вас все получится с перевернутым компакт-диском, но все шансы против вас, и вам всегда лучше делать покупки в магазинах.

Даже если вы обнаружите, что ваш существующий банк действительно является главным претендентом, вы сможете целенаправленно перейти на этот компакт-диск и с уверенностью, что вы сделали все возможное, чтобы получить максимально возможную прибыль.

Что делать, если мне нужно вывести деньги раньше срока?

Несмотря на то, что открытие компакт-диска предполагает согласие хранить средства на депозите без снятия средств в течение всего срока, это не означает, что у вас нет вариантов, если ваши планы должны измениться.Если вы столкнулись с чрезвычайной ситуацией или изменились в вашем финансовом положении — или просто считаете, что можете использовать деньги с большей пользой или прибыльностью в другом месте — все банки и кредитные союзы оговаривают условия, как раньше обналичить ваш компакт-диск.

Выход, конечно, не будет бесплатным. Наиболее распространенный способ решения проблемы досрочного расторжения финансовыми учреждениями — это наложение штрафа за досрочное снятие средств (EWP) на выручку до распределения ваших средств в соответствии с конкретными условиями и расчетами, которые были изложены в вашем депозитном соглашении при первом открытии сертификата .Это означает, что вы можете узнать, прежде чем соглашаться на CD, приемлемы ли для вас штрафы за досрочное снятие средств.

Чаще всего EWP начисляется как процентная ставка за количество месяцев, при этом большее количество месяцев для более длительных сроков CD и меньше месяцев для более коротких CD. Например, политика банка может заключаться в удержании трехмесячной процентной ставки по всем компакт-дискам сроком до 12 месяцев, шестимесячной процентной ставки по компакт-дискам со сроком до трех лет и годовой процентной ставки по своим долгосрочным компакт-дискам .Это всего лишь примеры — каждый банк и кредитный союз устанавливает свои собственные штрафы за досрочное снятие средств, поэтому важно сравнивать политики EWP всякий раз, когда вы выбираете два одинаковых компакт-диска.

Особенно разумно следить за политикой раннего вывода средств, которая может съесть ваш принципал. Типичная политика EWP, описанная выше, приведет к тому, что вы заработаете меньше, чем если бы вы хранили компакт-диск до погашения. Как правило, у вас все еще есть заработок, поскольку EWP обычно съедает только часть ваших заработанных процентов. Но некоторые особенно обременительные наказания существуют на рынке, где применяется фиксированный процентный штраф. Поскольку этот процент может перевесить то, что вы заработали на компакт-диске, который вы не хранили очень долго, вы можете получить меньше выручки, чем вложили. В результате лучше избегать этих типов EWP.

Всегда проверяйте политику банка в отношении досрочного вывода средств, прежде чем переходить на CD. Если он особенно агрессивен — или вы можете найти другой компакт-диск с аналогичным рейтингом и более мягким термином, — вам следует избегать самых суровых наказаний.

Специальные компакт-диски: Bump-Up, Add-On, No-Penalty, Jumbo и IRA

Наиболее распространенный тип CD следует стандартной формуле депонирования ваших средств, позволяя им оставаться нетронутыми до конца срока и изымать их по истечении срока. Но банки и кредитные союзы также предлагают множество специальных сертификатов с разными структурами и правилами.

Ударные компакт-диски

Иногда их называют сертификатами повышения ставки. Накопительные компакт-диски предлагают вкладчикам шанс получить доступ к более высокой ставке обычно один раз в течение срока их действия.Таким образом, если вы откроете пятилетний сертификат и ставки в течение этого периода вырастут, у вас будет одна возможность зафиксировать более высокую ставку, предлагаемую в настоящее время банком, которая затем будет применяться на протяжении всего срока вашего действия. Иногда повышающие компакт-диски позволяют увеличить процентную ставку в два раза, хотя только для долгосрочных компакт-дисков.

Дополнительные компакт-диски,

Дополнительные компакт-диски позволяют вам поиграть с суммой депозита, а не с процентной ставкой. Здесь вы можете открыть компакт-диск с одной суммой, но сделать дополнительные депозиты, чтобы увеличить вложенную основную сумму.Некоторые банки разрешают столько надстроек, сколько вам нужно; другие будут предусматривать определенное количество допустимых надстроек за период времени (например, за месяц или квартал), а некоторые ограничат надстройки одним или двумя в течение всего срока.

Компакт-диски без штрафа

Это звучит заманчиво, поскольку кажется, что они обеспечивают процентную выгоду от депозитного сертификата, но с меньшим риском, если вам нужно обналичить деньги раньше. Компакт-диски без штрафа действительно могут преодолеть разрыв между полностью доступным сберегательным счетом и компакт-диском со штрафом за досрочное снятие.Но, как вы можете догадаться, «отсутствие штрафа» связано с ценой: более низкая процентная ставка, чем вы могли бы заработать с традиционным компакт-диском. Поэтому важно сравнивать ставки компакт-дисков без штрафов с тем, что вы можете заработать на лучших сберегательных счетах или на счете денежного рынка.

Jumbo CD

Это еще один продукт, с которым вы можете столкнуться при покупке сертификатов. Jumbos — это просто компакт-диски с большим минимальным депозитом. Ни один руководящий орган не устанавливает нижнего предела для того, чтобы называть компакт-диск «джамбо», поэтому каждый банк решает сам. Наиболее типичный порог — минимальный депозит в размере 50 000 долларов США. Некоторые учреждения называют компакт-диски за 25 000 долларов сертификатом jumbo (или, возможно, «mini jumbo»), в то время как другие оставляют за собой ярлык jumbo для компакт-дисков стоимостью не менее 100 000 долларов.

IRA CD

Депозитные сертификаты также могут быть полезным средством сбережений для пенсионных фондов. Многие банки и кредитные союзы предлагают компакт-диски IRA. У некоторых есть отдельное меню компакт-дисков, которые доступны как IRA, в то время как другие организации позволяют настраивать любой из своих стандартных компакт-дисков как компакт-диски IRA.Одно различие в любом случае состоит в том, что компакт-диски IRA должны храниться на официально назначенной учетной записи IRA.

Получение компакт-диска: прямые или посреднические компакт-диски

Если у вас есть брокерский счет, вы, возможно, заметили предлагаемые там компакт-диски и задались вопросом, чем они отличаются от депозитных сертификатов, открытых непосредственно в банке или кредитном союзе.

Во-первых, посреднические компакт-диски — это банковские компакт-диски, а брокерская фирма выступает в качестве посредника, упрощающего процесс. Тем не менее, есть несколько важных отличий.

Более низкие ставки

Хотя посреднические компакт-диски иногда предлагают ставки, конкурентоспособные с прямыми банковскими сертификатами, чаще ставки на посреднические компакт-диски ниже. Если максимальная отдача от вашего компакт-диска является приоритетом, вам лучше сразу обратиться к источнику.

Но то, что посреднические компакт-диски уступают в ставках, они противопоставляют удобству, особенно для тех, кто держит несколько компакт-дисков. Это потому, что посреднические компакт-диски будут включены в те же регулярные ежемесячные или ежеквартальные отчеты, которые вы уже получаете по своему брокерскому счету, с указанием всех дат погашения и условий.Это значительно упрощает отслеживание того, что вы держите, и когда каждая из них созреет.

Больше удобства .

..

Открытие CD с посредничеством также немного проще. Поскольку у вас уже есть счет в брокерской фирме, она приобретет компакт-диск от вашего имени. Это избавит вас от банковских документов, связанных с открытием компакт-диска и дополнительных выписок, которые вы получите после этого. Прекращение также упрощается: когда наступает срок погашения CD, средства обычно переводятся на ваш денежный счет в брокерской фирме.

… За исключением случаев, когда необходимо отозвать досрочно

Досрочное снятие средств для CD через посредников обрабатывается иначе, чем для прямых банковских сертификатов. Если вам нужно обналичить CD с посредничеством раньше, вы должны продать его на вторичном рынке. Хотя доступ к этой торговой площадке предоставляется вашей брокерской фирмой и, как правило, с ней легко ориентироваться, нет никаких гарантий, какую цену вы сможете обеспечить за свой сертификат. Ключевые факторы включают в себя, продаете ли вы в условиях повышения или понижения процентных ставок, а также время, оставшееся на вашем сертификате.

Продажа на вторичном рынке не обязательно является негативным явлением — она ​​не всегда приводит к некачественной прибыли. Но вы отказываетесь от любой гарантии или предсказуемости того, какую часть ваших доходов вы сохраните.

специальных компакт-дисков от вашего брокера

Помимо стандартных компакт-дисков с посредничеством, есть два типа специальных компакт-дисков, которые обычно можно найти только через брокерские фирмы:

Вызываемые компакт-диски

Вызываемый сертификат — это специализированный компакт-диск, на котором банк-эмитент оставляет за собой право отозвать компакт-диск в любое время.Таким образом, хотя вы надеетесь, что вы будете привязаны к определенной процентной ставке на определенное количество лет, в любой момент банк может принять решение о расторжении этой договоренности и вернуть вам ваши средства. Хотя это не приведет к каким-либо штрафам или потерям для вас, это может привести к тому, что вы потеряете возможность выгодной ставки, которая была зафиксирована на будущее. За эту привилегию банк обычно платит несколько более высокую процентную ставку. Если вы хотите избежать этого риска, поищите в списке вашей брокерской фирмы «компакт-диски без права отзыва».

Компакт-диски без купона

Еще один специальный компакт-диск, который вы можете найти в своей брокерской фирме, — это сертификат с нулевым купоном. Эти компакт-диски имеют номинальную стоимость, как и сберегательные облигации, и продаются по более низкой начальной цене. Самая важная вещь, которую нужно знать о компакт-дисках с нулевым купоном, — это то, что вы будете облагаться налогом на заработанные проценты каждый год, даже если вы не ощутите прибыль от сертификата, пока он не истечет. Поэтому рекомендуется тщательное налоговое планирование.

Часто задаваемые вопросы

Как работает депозитный сертификат?

Депозитный сертификат — это простой и популярный способ сбережения, предлагаемый банками и кредитными союзами.Когда вкладчик покупает депозитный сертификат, он соглашается оставить определенную сумму денег на депозите в банке на определенный период времени, например, на 1 год. Взамен банк соглашается выплатить им заранее установленную процентную ставку и гарантирует выплату основной суммы в конце срока. Например, вложение 1000 долларов в сертификат 5% на 1 год будет означать получение 50 долларов процентов в течение одного года плюс 1000 долларов, которые вы изначально вложили.

Можно ли потерять деньги на депозитном сертификате?

На практике потерять деньги на депозитном сертификате практически невозможно по двум причинам.Во-первых, они гарантированы банком или кредитным союзом, который их предлагает, что означает, что они по закону обязаны выплатить вам точно согласованную сумму процентов и основной суммы. Во-вторых, они, как правило, также застрахованы федеральным правительством, а это означает, что даже если банк или кредитный союз обанкротятся, ваша основная сумма, скорее всего, все равно будет возвращена. По этим причинам депозитные сертификаты считаются одними из самых безопасных доступных вложений.

Какие преимущества и недостатки депозитного сертификата?

Некоторым вкладчикам нравятся депозитные сертификаты из-за их безопасности, а также из-за того, что они совершенно предсказуемы. С другой стороны, депозитные сертификаты обычно обещают очень скромную доходность, особенно в последние годы, когда ставка по федеральным фондам находится на исторически низком уровне. Если предлагаемая процентная ставка ниже текущего уровня инфляции, то инвесторы в депозитные сертификаты фактически теряют деньги на своих инвестициях, если измерять их с поправкой на инфляцию. По этой причине инвесторы, ориентированные на доходность, могут предпочесть более рискованные инвестиции, но с более высокой потенциальной доходностью.

Как работают компакт-диски? Узнайте, как экономить с умом

Как работают компакт-диски?

Депозитный сертификат — это вид сберегательного счета с фиксированной процентной ставкой и сроком.CD, называемые сертификатами акций в кредитных союзах, обычно имеют самый высокий процент среди банковских счетов, застрахованных на федеральном уровне. Вот разбивка различных факторов, из которых состоят компакт-диски.

Тарифы на компакт-диски

В отличие от обычных сберегательных счетов, на компакт-дисках со временем начисляется одинаковая ставка. Это может быть плюсом, если вы зафиксируете высокую ставку, а затем увидите, что ставки по банкам падают. И это может быть отрицательно, если вы смотрите на низкие ставки, которые могут скоро вырасти. Посмотрите лучшие цены на компакт-диски в этом месяце.

Условия для компакт-диска

Для открытия компакт-диска необходимо выбрать определенный период времени.Сроки обычно варьируются от трех месяцев до пяти лет, и сроки могут повлиять как на ставки, так и на штрафы за досрочное снятие, которые взимаются, если вы обналичиваете компакт-диск до истечения срока. Как правило, чем дольше срок, тем выше ставка; и штрафы, как правило, больше на более длительные сроки. Подумайте, сколько времени вы можете хранить под замком, и узнайте больше о краткосрочных, средних и долгосрочных компакт-дисках.

Безопасность компакт-дисков

Как и другие банковские счета, компакт-диски имеют федеральное страхование вкладов на сумму до 250 000 долларов США в банках, застрахованных Федеральной корпорацией страхования депозитов. и в кредитных союзах, застрахованных Национальной администрацией кредитных союзов. Это означает, что вы гарантированно получите свои деньги обратно, если финансовое учреждение обанкротится.

Основной риск CD — это альтернативный риск, то есть вы можете проиграть при более высоких ставках, если откроете CD прямо перед повышением ставок. Но в отличие от инвестиций в акции или облигации, вы обычно не рискуете потерять деньги на компакт-дисках из-за факторов, находящихся вне вашего контроля, таких как показатели финансового рынка. Узнайте больше о безопасности компакт-дисков.

Срок погашения CD

В отличие от любого другого банковского счета, срок погашения CD наступает в определенный день через несколько месяцев или лет после его открытия.Многие банки автоматически обновляют компакт-диски, но это может быть не в ваших интересах. Обдумайте свой выбор, когда компакт-диски созреют.

Штраф за компакт-диск

Если вы сломаете печать на компакт-диске до срока погашения, вы, скорее всего, заплатите штраф в размере от нескольких месяцев до суммы процентов, заработанных за год. См. Список штрафных санкций за досрочное снятие депозитных депозитов дюжины банков.

Типы компакт-дисков

По большей части вы будете рассматривать компакт-диски с фиксированной ставкой, без возможности добавлять деньги с течением времени и штрафом, если вы получите доступ к деньгам до срока погашения.Однако не все компакт-диски обладают этим набором характеристик. Например, компакт-диски без штрафов позволяют вам снимать деньги бесплатно, когда захотите. Повышающие компакт-диски имеют повышение рейтинга компакт-дисков один или два раза в течение семестра. Изучите девять типов компакт-дисков.

Когда покупать компакт-диск

Компакт-диски лучше всего подходят для людей в определенных ситуациях, например:

  • Резервирование средств для будущей покупки: если у вас есть сбережения, предназначенные для крупной покупки через несколько лет, например автомобиль или первоначальный взнос за дом, компакт-диск может хранить ваши деньги в безопасности и вне досягаемости до предполагаемой даты, когда они вам понадобятся.

  • Защита богатства на несколько лет: если вы хотите избежать рисков, связанных с акциями и облигациями, особенно если вы близки к выходу на пенсию, вы можете решить использовать долгосрочные компакт-диски. Ваши деньги со временем не вырастут так сильно, как на акциях, но доходность компакт-дисков гарантирована и обычно выше, чем у других банковских счетов.

  • Использование компакт-дисков для предварительно инвестированных средств: если вы поклонник постепенного инвестирования денег и сидите на большой сумме наличных, вы можете решить распределить их, когда покупаете акции или паевые инвестиционные фонды, используя стратегию известное как усреднение долларовой стоимости.Вы можете вложить деньги, которые в конечном итоге вложите в компакт-диски, чтобы заработать больше процентов, чем было бы возможно, если бы они находились на обычном сберегательном счете.

Как открыть компакт-диск

Во-первых, выберите свой компакт-диск по ставке, сроку и типу компакт-диска. Затем выберите способ подачи заявления — онлайн, по телефону или в филиале, если применимо — и подготовьте свое удостоверение личности. Узнайте больше о следующих шагах по открытию учетной записи CD.

CD против сберегательного счета

Депозитный сертификат обычно хранит ваши деньги под замком на определенный срок и по фиксированной ставке, и вы не можете делать дополнительные взносы.В обмен на потерю доступа компакт-диски, как правило, имеют более высокие ставки, чем другие сберегательные счета.

Обычный сберегательный счет более гибок и позволяет вносить средства в любое время и снимать деньги не реже нескольких раз в месяц. Подробнее об их различиях читайте в нашей статье о компакт-дисках и сбережениях.

CD против облигации

CD — это сберегательный счет с федеральным страхованием на срок до пяти лет. За досрочное снятие средств обычно взимается штраф.

Облигация — это ссуда компании или правительству на срок до 30 лет. В отличие от большинства типов компакт-дисков, вы должны продавать облигации, если вам нужно получить доступ к деньгам до погашения. Узнайте больше о разнице между облигациями и компакт-дисками.

Типы стратегий CD

Есть несколько способов проявить творческий подход к использованию компакт-дисков.

Лестница CD включает в себя разделение инвестиции на несколько CD с разной длительностью срока действия. Когда наступит срок погашения каждого компакт-диска, поместите эти деньги в новый долгосрочный компакт-диск, чтобы вы могли воспользоваться потенциально более высокими ставками, предлагаемыми с течением времени.Ознакомьтесь с нашим подробным описанием лестниц для компакт-дисков.

Штанга CD может напоминать лестницу CD без средних перекладин. Вы разделяете инвестиции на долгосрочные и краткосрочные компакт-диски с целью дождаться более высоких ставок, прежде чем вкладывать все свои деньги в долгосрочные компакт-диски.

Стратегия маркировки компакт-дисков состоит из одного или нескольких компакт-дисков с примерно одинаковым сроком погашения. Цель состоит в том, чтобы сэкономить на крупной покупке через несколько лет, например, при первоначальном взносе за дом. Узнайте больше обо всех трех стратегиях в нашем руководстве по инвестированию в компакт-диски.

Где сейчас ставки CD?

Вот снимок средних показателей по стране в сравнении с высокодоходными компакт-дисками онлайн-банка.

Если вы хотите получить более полную картину ставок CD за последнее десятилетие, прочтите нашу статью об исторических ставках CD. Или, чтобы увидеть текущую выборку доходности от трех месяцев до пяти лет, проверьте текущие ставки CD.

Каковы цены на рекламные компакт-диски?

Некоторые банки заключают сделки на нестандартных условиях, таких как 7-месячные и 17-месячные компакт-диски, поэтому вам может повезти, если вы обнаружите, что доходность по промо-компакт-дискам выше средней.

Сравните некоторые ставки CD в интернет-банках:

1 год

0,10%

При неснижаемом остатке в размере 5000 долларов США

Годовая процентная ставка за 5 лет

0. 60%

При неснижаемом остатке в 500 долларов США

Рейтинг NerdWallet Рейтинг NerdWallet определяется нашей редакционной группой. Формулы оценки учитывают несколько точек данных для каждого финансового продукта и услуги. Рейтинг NerdWallet Рейтинги NerdWallet определяются нашей редакционной группой. Формулы оценки учитывают несколько точек данных для каждого финансового продукта и услуги. Рейтинг NerdWallet Рейтинги NerdWallet определяются нашей редакционной группой.Формулы оценки учитывают несколько точек данных для каждого финансового продукта и услуги.
Годовая процентная ставка

0,55%

При неснижаемом остатке в 500 долларов

Годовая процентная ставка

0,50%

Годовая процентная ставка

Годовая процентная ставка

0.55%

При неснижаемом остатке 500 долларов

3-летняя годовая процентная ставка

0,55%

При минимальном остатке 2500 долларов США

Трехлетняя годовая процентная ставка

0,15%

При минимальном остатке 5000 долларов США

Годовая процентная ставка за 5 лет

0,60%

При минимальном остатке 2500 долларов США

5-летняя годовая процентная ставка

0,25%

При минимальном балансе 5000 долларов США

Минимальный баланс

500 долларов США

Член FDIC

Минимальный баланс

2,500 долларов США

Член FDIC

Минимальный баланс

9000 9000 9000 ставки по срокам и типу

В NerdWallet мы ежемесячно обновляем списки лучших ставок на CD и учитываем мини мамы и другие факторы во внимание.Просмотрите самые высокие ставки CD по срокам и типу:

См. Ставки CD по банкам

Если вы хотите более подробно ознакомиться со всеми соответствующими деталями для открытия CD в определенных банках, вот краткий список как традиционных, так и онлайн-банков ‘ Компакт-диски (и одно брокерское предложение):

Лучшие ставки CD на февраль 2021 г.

Руководство по выбору правильной ставки CD

Зачем доверять Bankrate

Мы регулярно опрашиваем около 4800 банков и кредитных союзов во всех 50 штатах, чтобы предоставить вам одно из наиболее полных сравнений процентных ставок.Все перечисленные ниже счета CD застрахованы FDIC в банках или NCUA в кредитных союзах. Выбирая для вас лучший счет CD, ищите самый высокий доход, учитывая при этом начальные ставки, минимальный баланс и доступность.

В Bankrate мы стремимся помочь вам принимать более разумные финансовые решения. Мы соблюдаем строгие правила, чтобы рекламодатели не влияли на наши редакционные материалы. Наша редакционная группа не получает прямого вознаграждения от рекламодателей, а наш контент тщательно проверяется на предмет точности.Перечисленные ниже лучшие банки основаны на таких факторах, как APY, требования к минимальному балансу и широкая доступность.

Лучшие ставки CD по срокам

Примечание. Показатели APY (годовой процентной доходности) указаны по состоянию на 16 февраля 2021 г. Годовые значения APY для некоторых продуктов могут отличаться в зависимости от региона.

Лучшие ставки CD за 3 месяца

Лучшие ставки за 6 месяцев

Лучшие ставки за 9 месяцев

Лучшие ставки за 1 год

Лучшие ставки за 2 года

Лучшие ставки за 3 года

Лучшие ставки CD на 4 года

Лучшие ставки CD на 5 лет

Ставки Федерального резерва и CD

Решения Федерального резерва по процентным ставкам могут повлиять на ставки, которые банки предлагают по CD.Когда ФРС повышает или понижает ставку по федеральным фондам, банки обычно реагируют, перемещая сбережения и доходность счетов денежного рынка в одном направлении. Компакт-диски имеют тенденцию внимательно отслеживать Treasurys. В 2019 году, когда ФРС трижды снижала ставки, CD обычно снижались до или после снижения ставки ФРС.

Два экстренного снижения ставок ФРС в марте и снижение казначейских облигаций — причины, по которым многие высокодоходные CD снизились в 2020 году.

Если вас беспокоит возможное снижение ставок или вы хотите зафиксировать фиксированную доходность, CD может быть правильным для тебя.Сберегательные счета и счета денежного рынка обычно имеют переменные ставки, что означает, что ваша доходность может снизиться. Вводные ставки на этих счетах являются исключением из этого правила. Вводные ставки могут давать вам фиксированную ставку во время вводного периода, хотя могут быть определенные требования для сохранения этой ставки.

Национальные средние процентные ставки для CD

Информация о средних процентных ставках — отличный способ получить представление о среде ставок CD. Но вы должны стремиться получить компакт-диск с доходностью намного выше среднего.Лучшая доходность CD обычно доступна в онлайн-банках.

Вот текущие средние ставки на неделю 17 февраля 2021 года, согласно еженедельному опросу учреждений Bankrate:

1 год 0,19%
2 года 0,24%
3 года 0,27%
4 года 0,28%
5 лет 0,33%

Обратите внимание, что это средние APY. См. Таблицу в верхней части страницы для сравнения APY.

Методология исследования

«Bankrate.com National Average» или «национальный опрос крупных кредиторов» проводится еженедельно. Результаты этого исследования цитируются в наших еженедельных статьях и в национальных СМИ. Для проведения опроса National Average, Bankrate получает информацию о ставках от 10 крупнейших банков и сберегательных касс на 10 крупных рынках США. В национальном обзоре Bankrate.com наша команда по анализу рынка собирает ставки и / или доходность по банковским депозитам, кредитам и ипотеке.Мы проводим этот опрос таким же образом более 30 лет, и, поскольку он проводится постоянно, он дает точное национальное сравнение яблок с яблоками.

В среде, где ставки снижаются, рассмотрите более длительные сроки, чтобы зафиксировать более высокую ставку на более длительный период времени. Но в условиях текущей ставки вознаграждения за вкладывание денег в долгосрочный CD может быть не так много.

Лучшие ставки CD от ведущих банков

Перед тем, как подать заявку на получение депозитного сертификата, обязательно прочитайте советы экспертов, приведенные ниже, чтобы обеспечить финансово безопасное решение.Вот лучшие выборы Bankrate для банков с лучшими ставками CD:

Marcus от Goldman Sachs: 6 месяцев — 6 лет, 0,15% годовых — 0,60% годовых; Минимальный депозит в размере 500 долларов США

  • Marcus by Goldman Sachs CD Rates
    9044 9044 9044 9044 9044 9044 0,55%
    6 месяцев 0,15% 500 долларов США
    9 месяцев 0,25%
    $ 500
    18 месяцев 0.55% $ 500
    24 месяца 0,55% 500 долларов США
    3 года 0,55% 500 долларов США
    4 года
    500%
    9044 0,60% 500 долларов
    6 лет 0,60% 500 долларов

Обзор: Маркус — подразделение потребительского банкинга инвестиционной компании Goldman Sachs. Он предлагает ряд сберегательных продуктов и личных ссуд. Это включает в себя несколько вариантов компакт-дисков и высокодоходный сберегательный счет. И, как и в других онлайн-банках, его ставки очень конкурентоспособны. Маркус часто встречается в группе банков, предлагающих самые высокие ставки по CD по всем условиям. Фактически, Маркус гарантирует, что вы получите самую высокую ставку, которую он предлагает за компакт-диск, в течение 10 дней после открытия счета, если в течение этого времени вы внесете 500 долларов. Таким образом, если вы покупаете компакт-диск, и ставка банка повышается в течение 10 дней после покупки, вы получите более высокую ставку.

Льготы: В дополнение к высокой доходности компакт-диски Маркуса предлагают широкий диапазон условий — от шести месяцев до шести лет — обеспечивая большую гибкость. А его 10-дневная гарантированная ставка на компакт-диски означает, что вы не упустите более высокую прибыль. На высокодоходном компакт-диске вы можете пополнять его в течение первых 30 дней, даже если вы достигли минимального требования в 500 долларов.

Marcus от Goldman Sachs теперь имеет приложение, доступное для iOS и Google Play, в котором вы можете просматривать баланс своего счета.

На что обратить внимание: Поскольку это онлайн-банк, у Маркуса нет отделений.Маркус также не предлагает текущий счет. Если вы ищете банк с полным спектром услуг, возможно, вам лучше подойдут в другом месте. На высокодоходных компакт-дисках, если вы откажетесь от компакт-диска раньше срока, Маркус получит штраф в размере 90 дней простых процентов по компакт-дискам со сроком менее 12 месяцев, штраф в размере 270 дней простых процентов по компакт-дискам в размере от от одного года до пяти лет и штраф в размере 365 дней простых процентов за компакт-диск со сроком более пяти лет.

Если вас беспокоят штрафы за досрочное снятие, у Маркуса есть компакт-диск без штрафов.На этом компакт-диске есть три срока на выбор: семь месяцев, 11 месяцев или 13 месяцев. Вы можете отказаться от компакт-диска Маркуса без штрафных санкций, начиная с семи дней после того, как вы финансировали компакт-диск. Но вы не можете сделать частичный вывод.

Кроме того, как только баланс на вашем компакт-диске без штрафных санкций достигает минимального баланса в 500 долларов, вы не сможете пополнить счет на этом компакт-диске.

Synchrony Bank: 3 месяца — 5 лет, 0,15% годовых — 0,80% годовых; Минимальный депозит в размере 2000 долларов США для открытия

  • Synchrony Bank CD Rates
    4
    3 месяца 0.10% 0,55% 2000 долларов
    14 месяцев 0,55% 2000 долларов
    15 месяцев 0,55% 2000 долларов
    18 месяцев55% 2000 долларов
    24 месяца 0.60% 2000 долларов
    3 года 0,65% 2000 долларов
    4 года 9044 4 года 9044 0,80% $ 2 000

Обзор: Synchrony Bank, ранее известный как GE Capital Retail Bank, предлагает ряд депозитных продуктов для потребителей, включая компакт-диски, счета денежного рынка и сберегательные счета. Как онлайн-банк, он имеет ограниченное количество отделений. Он также не предлагает текущий счет. Но он всегда предлагает одни из лучших ставок, доступных на компакт-дисках, со сроками от трех до 60 месяцев. А у Synchrony есть высококлассный отдел обслуживания клиентов, доступный через онлайн-чат или по телефону семь дней в неделю. Клиенты Synchrony получают доступ к бонусам за лояльность, включая бесплатные услуги по разрешению кражи личных данных и скидки на поездки и отдых. «Алмазные клиенты» получают специальный номер службы поддержки, доступ к вебинарам, три бесплатных банковских перевода за цикл выписки и неограниченное количество возмещений через банкомат.

Perks: Высокие ставки, несомненно, являются одним из самых больших преимуществ компакт-дисков, предлагаемых Synchrony. Но Synchrony также часто предлагает специальные предложения для компакт-дисков со специальными условиями. Эти специальные предложения часто идут с высокими ставками и представляют собой альтернативу типичным условиям CD. Кроме того, вы не найдете ежемесячной платы за обслуживание в Synchrony Bank.

На что обращать внимание: Synchrony Bank не является банком с полным спектром услуг. Он не предлагает текущий счет. Это означает, что у вас не будет большой ликвидности.Но иногда это может быть хорошо, если вы хотите уберечь свои деньги от денег, пока они растут.

Synchrony имеет штрафы за досрочное изъятие компакт-дисков. Если вы откажетесь от использования компакт-диска сроком на 12 месяцев или меньше, вы заплатите штраф в размере 90 дней простых процентов по текущей ставке. Если вы сделали досрочное снятие средств на компакт-диске со сроком более одного года, но менее четырех лет, вы понесете штраф в размере 180 дней в виде простых процентов по текущей ставке. Если вы сломали Synchrony CD со сроком более четырех лет до того, как он созрел, вы должны будете выплатить 365 дней простых процентов по текущей ставке.

Если вы снимаете проценты, которые были заработаны и зачислены в течение текущего срока действия CD, вы не понесете штраф.

Barclays Bank: 3 месяца — 5 лет, 0,10% годовых — 0,25% годовых; Нет минимального депозита для открытия

  • Ставки CD Barclays Bank
    9441 месяцев 9044 9044 9044 9044 9044 9044 9044
    3 месяца 0,10% $ 0
    6 месяцев 0,10% $ 0
    $ 0
    12 месяцев 0.25% $ 0
    18 месяцев 0,25% $ 0
    24 месяца 0,25% $ 0
    3 года
    0,25% $ 0
    5 лет 0,25% $ 0

Обзор: Barclays пользуется популярностью благодаря своим кредитным картам и личным займам, но также является важным конкурентом. в категории депозитных счетов.Фактически, банк предлагает полный набор продуктов, включая множество онлайн-компакт-дисков и онлайн-сберегательный счет. Его ставки конкурентоспособны по всем направлениям. В США его банковские операции только онлайн. Это означает, что Barclays может сэкономить на накладных расходах и постоянно передавать эту экономию клиентам, предлагая одни из самых высоких доступных ставок на компакт-диски и сберегательные счета. Сроки банковского CD варьируются от трех до 60 месяцев и не требуют минимального депозита, что трудно найти в высокодоходных CD.

Льготы: Конкурентоспособные процентные ставки и отсутствие требований к минимальному депозиту делают компакт-диски от Barclays непревзойденными. Вы также получите преимущества онлайн-банкинга без скрытых ежемесячных комиссий.

На что обратить внимание: Barclays, как и многие другие онлайн-банки, не является банковским учреждением с полным спектром услуг. У него нет текущего счета, сети банкоматов, мобильного приложения или филиалов. Если вам удобно заниматься онлайн-банкингом и вы хотите использовать Barclays только для своих сберегательных продуктов, кредитных карт или личных ссуд, он может вам подойти. В противном случае вы можете поискать в другом месте. И хотя ставки Barclays CD конкурентоспособны, вы можете заблокировать более высокую ставку в других онлайн-учреждениях.

В Barclays существует штраф в размере 90 дней простых процентов на сумму, снятую досрочно с компакт-диска со сроком на два года или меньше. CD Barclays со сроком действия более двух лет будет иметь штраф за досрочное снятие в размере 180 дней в виде простых процентов на сумму, снятую до наступления срока погашения. Barclays не предлагает компакт-диски без штрафов.

Comenity Direct: 1 год — 5 лет, 0,63% APY — 0,90% APY; Минимальный депозит 1500 долларов США для открытия

  • Comenity Direct CD Rates
    904 904
    12 месяцев 0,63% 1500 долларов США
    24 месяца 0,75% 1,500 1,500 1500 долларов США
    4 года 0,85% 1500 долларов США
    5 лет 0. 90% 1,500 $

Обзор: Comenity Bank наиболее известен своими программами совместных, частных торговых марок и корпоративных кредитных карт. Comenity Bank и Comenity Capital Bank сотрудничают с более чем 160 розничными торговцами по всему миру по этим кредитным картам. Comenity Direct была создана в 2018 году. А в апреле 2019 года Comenity Direct запустила высокодоходный сберегательный счет и пять компакт-дисков.

Льготы: Comenity Direct имеет конкурентоспособную доходность по пяти условиям CD, а ее CD застрахованы FDIC, и проценты начисляются и складываются ежедневно.Comenity Direct дебютировала в апреле 2019 года, предложив наивысшую доходность по всем своим компакт-дискам.

На что обращать внимание: Comenity Direct имеет штраф за досрочное снятие с компакт-дисков. Штраф по компакт-дискам сроком от года до трех лет составляет 180 дней простых процентов и 365 дней простых процентов при сроках от четырех лет и более. Частичное снятие основной суммы не допускается.

Доступ граждан: 1 год — 5 лет, 0,10% годовых — 0,25% годовых; Минимальный депозит $ 5,000 для открытия

  • Тарифы Citizens Access CD
    12 месяцев 0.На 10% 0,25% 5000 долларов

Обзор: Citizens Financial Group, которая берет свое начало с 1828 года через High Street Bank, запустила Citizens Access — свой прямой банк — в июле 2018 года.Citizens Access дебютировал среди одних из самых прибыльных аккаунтов и по-прежнему находится на вершине таблицы лидеров.

Льготы: Citizens Access гордится своим бесплатным подходом. Его компакт-диски также дают вам возможность перечислить ваши проценты на счет вашей основной суммы или перевести их на другой счет.

На что обращать внимание: Если вы откажетесь от своего компакт-диска Citizens Access до того, как он созреет, с компакт-диска сроком на один год или менее будет применен штраф в размере 90 дней процентов на баланс компакт-диска. Долгосрочный CD в Citizens Access получит штраф в размере 180 дней процентов на баланс CD, если будет досрочное снятие.

American Express National Bank: 6 месяцев — 5 лет, 0,10% годовых — 0,55% годовых; $ 0 Минимальный депозит для открытия

  • Ставки CD в American Express National Bank
    9044 9044
    6 месяцев 0,10% 0.30% $ 0
    24 месяца 0,40% $ 0
    3 года 0,45% $ 0
    4 года
    4 года 0,55% $ 0

Обзор: Хотя American Express, пожалуй, наиболее известна своими кредитными картами, компания также предоставляет потребителям сберегательные счета и опцию CD.Национальный банк, застрахованный FDIC, предлагает привлекательные ставки по всем своим сберегательным продуктам. Ставки CD часто самые высокие в стране. В качестве дополнительного бонуса у него нет никаких комиссий или требований к минимальному балансу.

Льготы: Чрезвычайно конкурентоспособные процентные ставки, отсутствие требований к минимальному балансу, отсутствие комиссий и простой процесс подачи заявки делают компакт-диски от American Express непревзойденными. American Express также предлагает широкий спектр условий, соответствующих вашим потребностям, независимо от того, ищете ли вы короткий 6-месячный депозитный счет или более длительный 60-месячный вариант.

На что обращать внимание: Как и в некоторых других подобных банках в космосе, American Express не имеет расчетного счета или карты банкомата. Чеки необходимо отправлять по почте. Поддержка клиентов ограничена телефоном. Если вы ищете полноценный банковский опыт, возможно, вам лучше подойдет другой банк.

Если вы снимаете деньги с компакт-диска American Express, срок действия которого составляет менее одного года, на снимаемую сумму взимается штраф в размере 90 дней. Компакт-диск со сроком действия один год, но менее четырех лет будет подвергаться штрафу в размере 270 дней процентов на снимаемую сумму, если сумма снимается до наступления срока погашения этого компакт-диска. Компакт-диск продолжительностью не менее 48 месяцев, но менее 60 месяцев будет иметь 365 дней штрафа на снятую сумму. А к CD со сроком действия пять лет или более будет применяться штраф в размере 540 дней процентов, если вы снимете свой основной баланс или если счет будет закрыт до наступления срока его погашения.

American Express не предлагает компакт-диски без штрафов.

Америент Банк: 1 год — 5 лет, 0,60% годовых — 0,60% годовых; Минимальный депозит в размере 10 000 долларов США

  • Ставки депозитов в Америкэн Банк
    904%
    12 месяцев 0,60% 10 000 долларов США
    18 месяцев 0,60% 10 000 $ 10 000
    3 года 0,60% $ 10 000
    4 года 0. 60% $ 10 000
    5 лет 0,60% $ 10 000

    * Указанные выше тарифы недоступны во Флориде и Техасе.

Обзор: Amerant — крупнейший общественный банк со штаб-квартирой во Флориде. Учреждение, застрахованное FDIC, было создано более 40 лет назад и имеет банковские офисы во Флориде и Техасе. Amerant предлагает конкурентоспособные APY на компакт-дисках и различные варианты сроков. Однако представленные предложения недоступны во Флориде и Техасе.

Льготы: Amerant предлагает конкурентоспособные APY на своих компакт-дисках со сроком действия от одного года до пяти лет.

На что обращать внимание: Чтобы получать проценты на компакт-диски Amerant, вы должны открыть онлайн-счет на сумму не менее 10 000 долларов. Максимальный общий лимит в долларах на одного клиента составляет 500 000 долларов. Специальные цены предлагаются только онлайн и в течение ограниченного времени. Указанные ставки CD недоступны во Флориде или Техасе, если не указано иное.

Ally Bank: 3 месяца — 5 лет, 0.20% годовых — 0,85% годовых; Нет минимального депозита для открытия

  • Ставки CD в Ally Bank
    3 месяца 0,20% $ 0
    6 месяцев 0,25% $ 0
    $ 0
    11 месяцев 0,50% * $ 0
    12 месяцев 0,60% $ 0
    18 месяцев 0.60% $ 0
    24 месяца 0,60% ** $ 0
    3 года 0,65% $ 0
    4 года 9044%
    5 лет 0,85% $ 0
    • * CD без штрафов
    • ** Повысьте ставку CD

Обзор: С момента изменения названия с GMAC Bank на Ally Bank В мае 2009 года Ally Bank стал известен тем, что предлагал потребителям высокодоходные сберегательные продукты. Он не только предлагает набор высокодоходных компакт-дисков, в том числе компакт-диск с повышенной ставкой и компакт-диск без штрафов, но также предоставляет онлайн-сберегательный счет, счет денежного рынка и текущий счет. Срок действия CD от банка составляет от трех месяцев до пяти лет, что дает некоторую гибкость. Помимо сберегательных продуктов, он также предоставляет кредитные карты, автокредитование, жилищные ссуды и инвестиционные продукты. Если вы ищете полнофункциональный онлайн-банкинг, стоит подумать об Ally.

Льготы: Компакт-диски Ally всегда предлагают конкурентоспособные цены.Ally также не взимает плату за обслуживание. В Интернете и в своем приложении Ally сообщает по телефону, сколько времени ждет представителя службы поддержки клиентов.

На что обратить внимание: Примечательно, что Элли не требует минимального депозита для открытия компакт-диска. Если вы откажетесь от высокодоходного компакт-диска Ally со сроком действия не более двух лет до наступления срока его погашения, вы понесете штраф в размере 60 дней процентов. Если у вас есть компакт-диск сроком от 25 месяцев до трех лет, с вас будет взиматься штраф в размере 90 дней процентов, если вы откажетесь от него раньше.Досрочный отказ от компакт-диска сроком от 37 месяцев до четырех лет будет стоить 120 дней процентов, а отказ от компакт-диска на срок 49 месяцев или более будет стоить вам штрафа в размере 150 дней процентов.

Вы можете снять деньги с компакт-диска Ally без штрафов только после первых шести дней финансирования их 11-месячного компакт-диска.

Capital One: 6 месяцев — 5 лет, 0,20% годовых — 0,40% годовых; $ 0 Минимальный депозит для открытия

  • Capital One CD Rates
    9044 9044 9044 9044
    6 месяцев 0.20% $ 0
    9 месяцев 0.20% $ 0
    12 месяцев 0.20% $ 0
    18 месяцев
    0,25% $ 0
    30 месяцев 0,25% $ 0
    3 года 0,30% $ 0
    9044 5 лет 0. 40% $ 0

Обзор: Capital One часто ассоциируется с кредитными картами, но также предоставляет ряд депозитных и кредитных продуктов потребителям через Capital One, дочернюю компанию онлайн-банкинга. Capital One предлагает широкий выбор компакт-дисков, сберегательный счет, сберегательный IRA и текущий счет. Доходность Capital One обычно бывает конкурентоспособной. Фактически, ставки CD от банка неизменно входят в число лучших национальных доступных вариантов.Помимо звездных ставок, банковские продукты Capital One поставляются с гарантией того, что они застрахованы Федеральной корпорацией по страхованию депозитов.

Привилегии: Высокая доходность и низкие комиссии делают компакт-диски от Capital One главными претендентами. И он предлагает широкий выбор сроков от шести до 60 месяцев. Но Capital One также предоставляет качественные банковские инструменты для управления капиталом и отличного обслуживания клиентов. Фактически, у него есть несколько кафе Capital One, разбросанных по всей стране.

На что обращать внимание: Самые высокие доходности Capital One — это однолетние и 18-месячные CD.После этих конкурентных годовых доходностей доходность начинает падать, начиная с двухлетнего CD. Компакт-диски Capital One со сроком действия не более одного года имеют штраф в размере трех месяцев. Компакт-диски Capital One со сроком действия более одного года имеют штраф в размере шести месяцев.

PurePoint Financial: от 6 месяцев до 5 лет, 0,15% годовых — 0,25% годовых; Минимальный депозит в размере 10 000 долларов США для открытия

  • Тарифы Purepoint Financial CD
    9044 13 месяцев * 904 4
    6 месяцев 0.15% $ 10 000
    11 месяцев * 0,15% $ 10 000
    12 месяцев 0,25% 10 000 долларов США
    10 000 долларов США
    9044
    14 месяцев * 0,10% 10 000 долларов
    15 месяцев 0,25% 10 000 долларов
    18 месяцев 0,25% 10 000
    5% $ 10,000
    30 месяцев 0,25% $ 10,000
    3 года 0,25% $ 10,000
    4 года
    4 года 0,25 0,25% 10 000 долл. США

    * CD без штрафов *

Обзор: PurePoint Financial — гибридный цифровой банк и подразделение MUFG Union Bank, N.A. PurePoint Financial является членом Mitsubishi UFJ Financial Group Inc, которая, согласно веб-сайту PurePoint, является пятым крупнейшим банком в мире по размеру активов. Как сообщает PurePoint на своем веб-сайте: «И хотя мы новый бренд, мы не новички в банковском деле».

Льготы: PurePoint Financial предлагает девять условий обычных компакт-дисков и три условия компакт-дисков без штрафных санкций. Большинству клиентов следует подобрать подходящий для них термин.

На что обращать внимание: PurePoint Financial предъявляет высокие требования к минимальному балансу.Таким образом, для открытия любой учетной записи PurePoint Financial вам потребуется не менее 10 000 долларов.

PurePoint Financial имеет штраф за досрочное снятие в размере 181 дня простых процентов, если вы снимаете с компакт-диска до его погашения. Также доступны три компакт-диска без штрафных санкций сроком на 11, 13 и 14 месяцев.

Вы можете снять свой баланс на компакт-диске без штрафных санкций в течение первых шести дней после его пополнения, но вы понесете штраф в размере 181 дня простых процентов. Период без штрафных санкций начинается через семь дней после того, как вы пополните этот компакт-диск.

Investors eAccess: 6 месяцев — 10 месяцев, 0,25% годовых — 0,25% годовых; Минимальный депозит в размере 500 долларов США

  • Инвесторы Ставки eAccess CD
    CD

    Обзор: Investors eAccess — это онлайн-подразделение Investors Bank. Он предлагает два депозитных сертификата: шестимесячный компакт-диск без штрафных санкций и 10-месячный компакт-диск.Банк также предлагает счет на денежном рынке. Как и во многих онлайн-банках, ставки CD Investors eAccess конкурентоспособны. Кроме того, требования к минимальному балансу низкие.

    Привилегии: Инвесторы. Шестимесячный компакт-диск без штрафных санкций от eAccess не будет наказывать вас за закрытие вашей учетной записи до истечения срока действия, предоставляя вам большую ликвидность по сравнению с традиционными компакт-дисками. 10-месячный компакт-диск банка не является счетом без штрафов. Для открытия обоих счетов требуется всего лишь минимальный депозит в 500 долларов, что делает максимальную доходность очень доступной.Интерес к обоим компакт-дискам составляет ежедневно.

    На что обращать внимание: Вы не можете частично снимать средства с шестимесячного компакт-диска, поэтому вам придется закрыть счет, если вам понадобится доступ к своим деньгам. Однако любые заработанные вами проценты можно отозвать в любое время, не закрывая счет. Вы не можете снять деньги без штрафных санкций, по крайней мере, через семь дней после того, как вы профинансировали компакт-диск.

    Если вам нужно снять 10-месячный компакт-диск Investors eAccess до истечения срока его действия, вы понесете штраф в размере 90 дней в виде простых процентов.

    ЦИТ Банк: 6 месяцев — 5 лет, 0,30% годовых — 0,50% годовых; Минимальный депозит в размере 1000 долларов США

    • Ставки CD CIT Bank
    6 месяцев * 0,25% 500 долларов США
    10 месяцев 0,25% 000 $ 500
    12441 12441 % 9048
    6 месяцев 0,30% 1000 долларов США
    11 месяцев * 0,30% 1000 долларов США
    1,000 $
    13 месяцев 0,30% 1,000 $
    18 месяцев 0.30% 1000 долларов США
    24 месяца 0,40% 1000 долларов США
    3 года 0,40% 1000 долларов США
    4 года
    0,507 9044 4 года 0,507 9044 0,50% 1,000 $

    * CD без штрафа

Обзор: CIT Bank является общенациональным банком прямого доступа и является подразделением CIT Bank, N. A. CIT Bank был основан в 2009 году. CIT Bank, N.A. является дочерней компанией CIT Group, Inc., финансовой холдинговой компании, основанной в 1908 году.

Льготы: CIT Bank предлагает широкий выбор продуктов. К ним относятся текущий счет, счет денежного рынка, два сберегательных счета и 11-месячный компакт-диск без штрафов. Он также имеет восемь терминов компакт-дисков на выбор. Они варьируются от шести месяцев до пятилетнего компакт-диска.

На что обращать внимание: В CIT Bank, срочные, большие, наращивание и наращивание плюс компакт-диски со сроком до одного года влекут за собой штраф в размере трех месяцев простых процентов на сумму, снятую до наступления срока погашения.Если вы сделаете досрочное снятие с одного из этих компакт-дисков на срок от одного года до трех лет, вы понесете штраф в размере шести месяцев в виде простых процентов на сумму, которую вы снимаете.

Наконец, досрочное снятие одного из этих компакт-дисков на срок более трех лет в ЦИТ Банке повлечет за собой штраф, равный 12-месячному простому проценту на снятую сумму.

Вы не можете снимать без штрафных санкций 11-месячный CD-диск CIT Bank в течение первых шести дней после того, как CIT Bank получил ваш депозит.Вы можете снять весь остаток и проценты с этого компакт-диска без штрафов, начиная с семи дней после получения ваших денег банком CIT.

CD CIT Bank продлеваются на тот же срок автоматически, за исключением 13-месячного CD и 18-месячного CD. По истечении срока первый автоматически продлевается как 1-летний CD, а второй — как 2-летний.

Сводка лучших цен CD на февраль 2021 г.

Маркус от Goldman Sachs 0,55% 0.55% 0.60% $ 500
Банк синхронизации 0,55% 0,65% 0,80% 2000 долларов США
Барклайс Банк 0,25% 0,25% 0,25% $ 0
Comenity Direct 0,63% 0,85% 0,90% 1500 долларов США
Доступ для граждан 0,10% 0,15% 0. 25% 5000 долларов США
American Express Национальный банк 0,20% 0,45% 0,55% $ 0
Амерант Банк 0.60% 0.60% 0.60% 10 000 долл. США
Союзный банк 0.60% 0,65% 0,85% $ 0
Capital One 0,20% 0,30% 0,40% $ 0
PurePoint Financial 0.25% 0,25% 0,25% 10 000 долл. США
ЦИТ Банк 0,30% 0,40% 0,50% 1000 долларов США

Примечание. Годовая процентная доходность (APY) приведена по состоянию на 16 февраля 2021 года. Редакционная группа Bankrate регулярно обновляет эту информацию, как правило, раз в две недели. APY могли измениться с момента последнего обновления. Годовая процентная ставка для некоторых продуктов может отличаться в зависимости от региона.

Лучшие ставки CD без штрафа

Если вы ищете фиксированный годовой процентный доход (APY), но не уверены, когда вам понадобится доступ к некоторым деньгам, компакт-диск без штрафа может быть хороший компромисс.Это может дать вам более высокую доходность, чем сберегательный счет или счет денежного рынка. И APY компакт-диска без штрафа обычно фиксируется.

Компакт-диск без штрафов может быть хорошим вариантом в неопределенное время. Это касается как неопределенности экономики из-за коронавируса, так и неопределенности будущих ставок.

CD без штрафов может помочь вкладчикам, заботящимся о поддержании как можно более высокой доходности, несмотря на будущее направление ставок. Если ставки падают, компакт-диски без штрафов обычно имеют фиксированную доходность, что означает, что вы выиграете от более высокой ставки, зафиксированной на существующем компакт-диске. А если ставки резко возрастут, вы можете снять свои деньги без штрафа и вложить эти деньги в более доходный компакт-диск без штрафа. Сравните лучшие компакт-диски без штрафа, чтобы найти подходящий для вас.

Если вы уверены, что деньги вам не понадобятся в течение определенного периода времени, обычный компакт-диск может принести вам более высокий APY. Но вы, вероятно, понесете штраф, если сделаете вывод до наступления срока погашения CD.

Маркус от Goldman Sachs: 7 месяцев — 13 месяцев, 0,25% APY — 0,45% APY; Минимальный депозит 500 долларов (7-месячный CD без штрафов равен 0.45% годовых)

Marcus от Goldman Sachs является брендом Goldman Sachs Bank USA. Маркус предлагает три условия компакт-диска без штрафов. Маркус также предлагает обычные компакт-диски, на которых есть штраф за досрочное снятие средств, и сберегательный счет.

Marcus дебютировал в октябре 2016 года только с необеспеченными личными кредитами, прежде чем он начал предлагать сберегательный счет и компакт-диски под брендом Marcus by Goldman Sachs в ноябре 2017 года.

Ally Bank: 11 месяцев, 0,50% годовых; Минимальный депозит $ 0

Ally Bank начал свою деятельность в 2004 году, его штаб-квартира находится в Сэнди, штат Юта.В 2009 году GMAC Bank был преобразован в Ally Bank. В 2012 году у Ally Bank превысил 1 миллион клиентских счетов, и в настоящее время у него 1,5 миллиона клиентов.

Помимо CD без штрафов, Ally Bank также предлагает текущий счет, счет денежного рынка, срочные CD и два условия CD Raise Your Rate.

ЦИТ Банк: 11 месяцев, 0,30% годовых; Минимальный депозит в размере 1000 долларов США

CIT Bank является национальным прямым банком CIT. CIT Bank, N.A. является дочерней компанией CIT Group Inc.

Помимо компакт-диска без штрафных санкций, он также предлагает восемь условий обычных компакт-дисков и четыре условия больших компакт-дисков.

В дополнение к своим компакт-дискам, ЦИТ Банк предлагает два сберегательных счета и счет денежного рынка. CIT Bank также запустил свой счет eChecking в ноябре 2019 года.

PurePoint Financial: 11 месяцев — 14 месяцев, 0,10% APY — 0,15% APY; Минимальный депозит $ 10 000 (11-месячный CD без штрафов составляет 0,15% годовых)

PurePoint Financial является подразделением MUFG Union Bank, N.A. Он предлагает девять обычных условий CD и три условия для своих CD без штрафов. Для всех сберегательных продуктов PurePoint Financials требуется минимальный депозит в размере 10 000 долларов США.

Что нужно знать о ставках CD

Продолжайте читать, чтобы узнать больше о депозитных сертификатах. Bankrate регулярно анализирует банки, получает информацию от ведущих финансовых экспертов и собирает отраслевые данные, чтобы предоставить информацию, необходимую для принятия обоснованного финансового решения при выборе компакт-диска. Наша команда также проинтервьюировала финансовых специалистов, чтобы дать вам экспертный совет по выбору лучших ставок CD. Ознакомьтесь с приведенными ниже советами экспертов по финансовому планированию.

Что такое компакт-диск?

CD, или депозитный сертификат, представляет собой тип сберегательного счета в банках и кредитных союзах, на котором выплачивается фиксированная процентная ставка по депонированным деньгам. Взамен вы соглашаетесь держать на счете полную сумму депозита в течение установленного срока. Общие условия включают три, шесть, девять, 12, 18, 24, 36, 48 и 60 месяцев.

Как правило, чем дольше вы соглашаетесь заблокировать свои деньги, тем выше процентная ставка. При выборе лучшей ставки CD для ваших финансовых целей учитывайте другие факторы, такие как минимальные требования к депозиту и штрафы за досрочное снятие средств, которые могут съесть ваши доходы.

Самый большой риск, связанный с традиционными CD, — это штраф, взимаемый учреждениями за снятие денег до даты погашения CD.Традиционные компакт-диски поставляются с фиксированной процентной ставкой, которая зафиксирована на весь срок, будь то шесть месяцев или пять лет. И хотя можно снять деньги до наступления срока погашения CD, большинство учреждений взимают за это жесткие штрафы за досрочное снятие. Поэтому разумно хранить всю сумму депозита на счете CD в течение всего срока. Штрафы за досрочное снятие средств часто могут компенсировать любые полученные проценты и часть основной суммы инвестиций.

Однако некоторые банки и кредитные союзы предлагают «специальные» компакт-диски, которые обеспечивают большую гибкость.Один из таких компакт-дисков — это счет без штрафов, который дает вам возможность снимать деньги раньше, не подвергаясь штрафу. Уловка? Процентная ставка по компакт-дискам без штрафных санкций и аналогичным типам специальных компакт-дисков обычно ниже, чем по традиционным компакт-дискам.

В дополнение к традиционным компакт-дискам и компакт-дискам без штрафных санкций, некоторые учреждения предлагают другие специальные варианты компакт-дисков. К ним относятся большие компакт-диски, дополнительные компакт-диски, компакт-диски с возможностью отзыва и компакт-диски с нулевым купоном.

В целом, депозитные сертификаты являются надежным местом для хранения наличных денег.Они застрахованы на сумму до 250 000 долларов в банках FDIC и в кредитных союзах Национальной администрацией кредитных союзов (NCUA), которая управляет Национальным фондом страхования долей кредитных союзов. Компакт-диски также не терпят колебаний цен или потерь, как акции, облигации и другие рыночные инвестиции на падающих рынках.

Как работает компакт-диск?

Имея депозитный сертификат (CD), вы вносите деньги на заранее определенный срок и получаете проценты по этим фондам. Обычно проценты складываются и добавляются к основной сумме долга.Одна из причин, по которой вы получаете более высокую годовую процентную доходность (APY), заключается в том, что банк знает, как долго вы будете хранить свои деньги на компакт-дисках. Банк также учитывает риск досрочного снятия средств, взимая комиссию, если вы получите доступ к своим деньгам до истечения срока действия CD. Компакт-диски — это популярные счета для долгосрочных денег, главной целью которых является сохранение капитала.

Выбирайте длину компакт-диска с умом, потому что на большинстве компакт-дисков, за исключением компакт-дисков без штрафов, начисляются штрафы за досрочное изъятие. Срок действия счетов CD обычно определяет ставку; чем дольше срок, тем выше обычно будет ваш APY.

По истечении срока погашения вашего компакт-диска вы получаете назад свою основную сумму и все проценты. Банки обычно связываются с вами до наступления срока погашения. Когда срок погашения КД истекает, вступает в силу льготный период. В течение этого льготного периода, который обычно составляет от 7 до 10 дней, владельцы счетов могут решить, снимут ли они средства со своего счета или позволят автоматически продлить компакт-диск на другой срок такой же продолжительности или открыть компакт-диск с новым сроком.

Тщательно подумайте, что вы будете делать с деньгами, запертыми на компакт-диске, прежде чем они созреют.Если у вас есть краткосрочный компакт-диск, который вы в конечном итоге прокручиваете год за годом, вы, вероятно, в конечном итоге заработаете меньше процентов, чем если бы вы с самого начала инвестировали в долгосрочный компакт-диск.

Когда лучше покупать компакт-диск?

Прежде всего, приобретение компакт-диска имеет смысл, когда у вас есть финансовая стабильность, чтобы заблокировать часть своих денег на определенный период времени. Это потому, что вы можете столкнуться со строгими штрафами за снятие денег до наступления срока погашения CD.

Это делает компакт-диск с фиксированной ставкой хорошим продуктом для тех, кто не любит сюрпризов и хочет заранее знать свою норму прибыли.Поскольку это инвестиции с низким уровнем риска, компакт-диски обычно ассоциируются с более склонными к риску вкладчиками. Но люди разного возраста могут извлечь выгоду, вложив часть своих денег в компакт-диск.

«Компакт-диски могут быть хорошей инвестицией, если вы хотите защитить основную сумму, то есть вы не хотите рисковать снижением стоимости, но хотите получить более высокую прибыль, чем та, которую вы можете получить на сберегательном счете», — говорит Джули Эрхарт-Грейвс. , сертифицированный специалист по финансовому планированию и президент компании Worley Erhart-Graves Financial Advisors в Индианаполисе, штат Индиана.

В спектре инвестиционных рисков, говорит Эрхарт-Грейвс, CD обычно на ступеньку выше сберегательного счета, но на ступеньку ниже реальной облигации.

Депозитные сертификаты хорошо подходят для краткосрочных финансовых целей, например, сбережения для первоначального взноса на дом или новую машину. Хранение денег на компакт-диске на 12 месяцев или два года может быть одним из способов не позволить себе преждевременно окунуться в свои сбережения.

Но из-за инфляции использование компакт-дисков для накопления богатства с течением времени не пойдет вам на пользу.Исторически сложилось так, что со временем инфляция росла, что снижает покупательную способность денег, приносящих доход ниже уровня инфляции.

«Вот почему я бы даже не рекомендовал пенсионерам вкладывать все свои деньги в компакт-диски», — говорит Дана Твайт, основатель и директор Twight Financial Education.

Ставки CD некоторое время имели тенденцию к снижению с тех пор, как ФРС снизила свои ставки. Но банки все еще борются за ваши деньги; однако эта конкуренция может ослабнуть. Если вы подумываете о выпуске компакт-диска или вам он может понадобиться в ближайшее время, нет смысла откладывать. Маловероятно, что ФРС какое-то время повысит ставки, а ставки CD могут продолжать падать еще больше.

Это означает, что, вероятно, будет разумно действовать сейчас, если вы хотите зафиксировать ставку.

Если раньше вы хранили большую часть своих денег на сберегательном счете, то сейчас это может быть хорошей возможностью зафиксировать ставку CD. Ставки на сберегательных счетах тоже упали. Хотя некоторые банки предлагают доходность сбережений, которая в настоящее время выше, чем вы можете получить на компакт-дисках, вполне вероятно, что ставки по сберегательным счетам будут продолжать снижаться.

Тем не менее, вы можете зафиксировать доходность с CD до того, как ставки продолжат падать. Если вы это сделаете, вы сможете обменять свой низкодоходный сберегательный счет на более высокодоходный компакт-диск.

Какой термин выбрать?

Компакт-диски бывают разных видов. Как правило, чем дольше срок, тем выше доход. Но при выборе срока CD важно учитывать не только доходность. Выбор срока сводится к нескольким основным факторам — вашим финансовым потребностям и текущим тарифам.

Подумайте, как скоро вам понадобятся деньги обратно. Если вы знаете, что вам нужно потратить деньги на покупку в течение 12 месяцев, например, отдавайте предпочтение более коротким срокам, например, 3, 6 или 12 месяцев. Имейте в виду, что традиционные компакт-диски с фиксированной ставкой часто сопровождаются серьезными штрафами за досрочное снятие.

При выборе срока CD также учитывайте тарифную среду. В условиях роста ставок более короткие инвестиции могут помочь вам воспользоваться преимуществами текущих ставок и впоследствии реинвестировать в более высокие ставки.

Что произойдет, если вы обналичите компакт-диск раньше срока?

Раннее обналичивание CD, вероятно, будет стоить вам штрафа за досрочное снятие.

«Есть способ вычесть штраф за CD», — говорит Рэйчел Иванович, зарегистрированный агент Easy Life Management в Карлсбаде, Калифорния.

«Это просто вычет над чертой, — говорит Иванович. «В разделе настроек 1040 говорится, что если вы вытащите компакт-диск раньше, и есть штраф, вы можете его вычесть».

Почему компакт-диски хороши для мелких инвесторов? Компакт-диски

хороши для мелких инвесторов, потому что вам не нужен большой минимальный депозит, чтобы открыть его, и они могут предложить конкурентоспособную доходность.В настоящее время существуют варианты компакт-дисков, для которых не требуется минимальный депозит.

CD идеально подходят для инвестора, который не боится низкого риска и хочет фиксированную норму прибыли. CD обычно имеют фиксированную процентную ставку на срок, но есть некоторые исключения. Например, повышающие компакт-диски обычно начинаются с более низкого APY и постепенно увеличиваются ежегодно. Между тем некоторые банки предлагают компакт-диски с переменной ставкой.

«Депозитный сертификат — прекрасный выбор, если у вас возникнут особые потребности в наличных деньгах в будущем.Инвестируйте свои деньги с полной безопасностью, известной доходностью и определенными временными рамками, когда вы их получите. Ищите максимальную доходность по срокам погашения, которые подходят вашему графику ».

— Грег Макбрайд, CFA, главный финансовый аналитик Bankrate.

Безопасны ли компакт-диски?

CD в банке, застрахованном FDIC, или в кредитном союзе, регулируемом NCUA и застрахованном NCUSIF, являются безопасными, если они соответствуют правилам страхования. Эти счета находятся в безопасности в онлайн-банках, обычных банках и кредитных союзах, потому что они полностью обеспечены доверием и кредитоспособностью США.Правительство С. Только убедитесь, что вы не превышаете страховые лимиты. Стандартный страховой лимит составляет 250 000 долларов на вкладчика, на один застрахованный банк для каждой категории владения счетом в банке, застрахованном FDIC. Для кредитных союзов, застрахованных на федеральном уровне, стандартное страхование акций составляет 250 000 долларов США на владельца акции, на застрахованный кредитный союз для каждой категории владения счетом.

Повышаются ли ставки CD?

Согласно прогнозу Bankrate’s CD, весьма вероятно, что ставки CD не вырастут в первой половине 2021 года.

Онлайн-банки с самыми прибыльными компакт-дисками снизились в течение 2020 года, причем снижение начнется примерно в марте или апреле 2019 года.

Федеральная резервная система, которая напрямую влияет на ставки сберегательных счетов, а также может влиять на ставки компакт-дисков, не планирует повышение ставок по крайней мере до 2023 года. Кроме того, у банков в целом более чем достаточно депозитов прямо сейчас, что также должно поддерживать низкие ставки CD в первой половине 2021 года.

Влияние COVID-19 на депозитные сертификаты

Пандемия коронавируса нанес ущерб экономике страны.Согласно опросу Bankrate, проведенному в ноябре 2020 года и опубликованному в декабре 2020 года, около 42 процентов людей говорят, что их доход не соответствует уровню, который был до пандемии.

Потеря работы, увольнения и сокращение рабочего времени серьезно сказались на расходах — и экономия.

В ответ на кризис Федеральная резервная система снизила базовую процентную ставку почти до нуля и, как ожидается, будет удерживать ее на этом уровне до 2023 года. В результате упала доходность по депозитным сертификатам.

«Резкий экономический спад, вызванный пандемией, привел к тому, что процентные ставки упали до рекордно низкого уровня, поэтому инвесторы CD берут это на себя», — говорит Грег Макбрайд, CFA, главный финансовый аналитик Bankrate.

Этот сценарий особенно сложен для пожилых людей. «Больше всего страдают пенсионеры, зависящие от процентного дохода», — говорит Макбрайд.

Но есть и хорошие новости. Многие американцы проходят второй раунд проверок стимулов. К сожалению, согласно январскому опросу Bankrate, последняя проверка стимулов не продлится до 53 процентов американцев за полный месяц.

Несмотря на низкую доходность, компакт-диски все же имеют преимущества. В отличие от нестабильного и непредсказуемого фондового рынка, компакт-диск предлагает гарантированный доход.

«Хотя доход от компакт-диска — это не что иное, как доходный сберегательный счет, он дает уверенность в том, что вы знаете, что вы собираетесь заработать в течение срока, — говорит Макбрайд. — Если вам не нужен деньги на 12 месяцев, вы можете зафиксировать норму прибыли ». Однако вам нужно будет заблокировать свои деньги на весь срок. Если вы снимаете деньги до наступления срока погашения, вам, как правило, придется заплатить штраф.

Стратегии CD во время COVID-19

CD могут работать в ваших интересах, даже когда ставки низкие.Они по-прежнему платят больше, чем традиционные сберегательные счета.

«Как правило, компакт-диски идеальны в условиях падающей ставки или как способ зафиксировать более высокую ставку в более долгосрочной перспективе, если вы не думаете, что ставки скоро вырастут», — сказала Николь Штрауб, вице-президент по депозитам. в Discover Financial Services, по электронной почте.

Как правило, чем дольше срок, тем выше доходность. Хотя в 2021 году вы можете не заметить слишком большой разницы между доходностью одногодичного компакт-диска и пятилетнего Например, CD в некоторых банках.

Выравнивание нескольких компакт-дисков — когда вы покупаете сразу несколько компакт-дисков, которые созревают с разными интервалами — даст вам большую гибкость. Если вы найдете более выгодное вложение, вы можете им воспользоваться.

И ваша лестница не обязательно должна включать компакт-диски из того же банка. Присмотритесь к лучшим APY. Онлайн-банки, как правило, платят более высокую доходность, потому что у них меньше накладных расходов.

Но лучшая стратегия в этом экономическом кризисе — найти компакт-диски, которые лучше всего подходят вам. Есть много разновидностей компакт-дисков, и вы можете обнаружить, что продукт, который вам больше всего подходит, не предлагает самый высокий APY.

«Как использовать компакт-диски в вашей стратегии личных сбережений, зависит от каждого человека, независимо от того, находимся мы в разгаре пандемии или нет», — говорит Штрауб. «Компакт-диски следует рассматривать, как только у вас будет достаточно ликвидных сбережений, если кто-то потеряет работу или возникнут непредвиденные расходы.

«Итак, когда вы выбираете лучшую стратегию для вас, сначала оцените свои ликвидные сбережения, а затем решите, как долго вы можете держать деньги взаперти. И обязательно изучите, прежде чем выбирать компанию, предлагающую компакт-диски.»

Что следует учитывать при выборе компакт-диска

Начните с размышлений о своих финансовых целях и о том, почему вы хотите открыть компакт-диск. Например, если вы хотите сэкономить на покупке автомобиля через год, вы можете выбрать компакт-диск со сроком действия 12 месяцев. Таким образом, он созреет в то же время, когда вы будете готовы купить свой новый автомобиль.

Также важно учитывать получаемую вами процентную ставку, как часто процентные ставки увеличиваются и вам удобнее использовать компакт-диск из интернет-банка или традиционного учреждения с отделениями.Имейте в виду, что онлайн-банки обычно предлагают более высокие ставки, поскольку у них меньше накладных расходов и они передают эти сбережения клиентам.

Также подумайте о типе компакт-диска, который вам нужен. Есть много разных типов компакт-дисков, которые могут быть полезны в различных ситуациях. Например, компакт-диск без штрафа может быть полезен, если вам нужен доступ к наличным деньгам и вы хотите снять деньги без штрафа.

Прежде чем выбрать компакт-диск, взвесьте все «за» и «против», чтобы убедиться, что вы делаете правильный инвестиционный выбор в соответствии с вашим финансовым положением.Вот некоторые из плюсов и минусов компакт-дисков:

Плюсы

  • Долгосрочные компакт-диски обычно имеют более высокую APY, чем счета денежного рынка или сберегательные счета.
  • Компакт-диски
  • — хорошее место для хранения денег, которые вы хотите сэкономить и которые не хотите легко потрогать и потратить.
  • Страхование вкладов распространяется на счета в банках FDIC на сумму не менее 250 000 долларов США. А в банке NCUA ваши деньги федерально застрахованы на сумму не менее 250 000 долларов.
  • CD может разнообразить ваш план сбережений с гарантированной ставкой.
  • Если вы храните деньги на компакт-диске в течение всего срока, ваша основная сумма в безопасности.

Минусы

  • Ваши деньги находятся на счете в течение длительного периода времени.
  • Многие компакт-диски имеют штрафы за досрочное изъятие.
  • Если ставки существенно вырастут или случится чрезвычайная ситуация, вам, вероятно, придется заплатить штраф, чтобы снять деньги.
  • Вы потенциально могли бы получить более высокую доходность на фондовом рынке или инвестируя в другие ценные бумаги.

Типы компакт-дисков

Финансовые учреждения предлагают широкий выбор компакт-дисков для различных финансовых ситуаций. Найдите время, чтобы подумать, какой тип компакт-диска лучше всего подходит для вас.

Традиционные компакт-диски

Традиционные компакт-диски являются наиболее распространенными и имеют фиксированный APY для срока компакт-дисков.

Эти компакт-диски обычно не позволяют внести дополнительные средства до наступления срока их погашения. Они также, как правило, имеют строгие штрафы за досрочное снятие средств.

Когда этот компакт-диск имеет смысл: Вы точно знаете, когда вам нужны деньги, и нет никаких шансов, что они вам понадобятся раньше.Отлично подходит для лестницы CD или другой стратегии инвестирования в CD, где важен выбор времени.

Компакт-диски без штрафных санкций

Традиционно компакт-диски известны как срочные депозитные счета. Стандартные компакт-диски обычно имеют штрафы за досрочное изъятие: если вы снимаете с компакт-диска до того, как он созреет, вы обычно понесете штраф, равный определенной сумме процентов, заработанных в течение определенного периода времени. Например, банк может наложить штраф в размере 90 дней простых процентов за годовой CD, если вы откажетесь от этого CD раньше, чем через год.Однако некоторые банки предлагают компакт-диски без штрафных санкций, также известные как ликвидные компакт-диски, которые позволяют вам заблаговременно снимать деньги без уплаты штрафа на ваш процентный доход. Банк может потребовать от вас подождать хотя бы некоторое время, обычно около шести или семи дней, прежде чем вы сможете снять деньги с компакт-диска без штрафов. Если учреждение разрешает вам снимать деньги в течение этого периода времени, вы можете понести штраф. Некоторые банки могут не разрешить частичное снятие средств с вашего компакт-диска без штрафов. Как правило, вы не можете добавлять компакт-диски без штрафов.Ставки CD без штрафных санкций обычно ниже, чем у обычных CD, но могут быть выше, чем на некоторых сберегательных счетах или счетах денежного рынка.

Когда этот компакт-диск имеет смысл: Вы в основном уверены, что вам не придется снимать деньги до того, как компакт-диск созреет, но вам, возможно, придется его прослушать. Вы готовы отказаться от небольшой прибыли в пользу гибкого вывода средств.

Jumbo CD

Jumbo CD обычно требует от вкладчиков депозита 100 000 долларов или более. Фраза «большие компакт-диски» не так уж часто встречается в наши дни.Но некоторые банки все же их предлагают. Как правило, вы можете найти такие же или даже более высокие APY в CD-продуктах, которые не считаются большими компакт-дисками. Но некоторые большие компакт-диски вознаграждают клиентов за эти большие депозиты более высокой доходностью.

Когда этот компакт-диск имеет смысл: Большой компакт-диск — хороший вариант, если вы можете получить небольшую дополнительную прибыль за внесение большего количества денег, и вы уверены, что вам не нужно будет получать доступ к своим деньгам в течение срока действия компакт-диска.

Компакт-диски с посредником

Компакт-диски, проданные через брокерские фирмы, известны как компакт-диски с посредником.Вам необходим брокерский счет в учреждении, чтобы иметь право на получение одного из этих депозитных сертификатов. Брокерские компакт-диски иногда имеют более высокие ставки, чем традиционные компакт-диски из вашего местного банка, но они также несут больший риск. Это потому, что ими можно торговать как облигациями, и если вы решите продать до срока погашения, вы можете понести убытки. Вам нужно будет убедиться, что эти банки застрахованы FDIC.

Когда этот компакт-диск имеет смысл: Вы можете получить несколько более высокую доходность, если сможете пережить взлеты и падения рынка.Компакт-диск с посредничеством — хороший вариант, если вы уверены, что вам не нужно прикасаться к основной сумме до того, как он созреет, что позволяет избежать риска того, что вы заберете деньги, когда компакт-диск проседает.

Вызываемые CD

Вызываемые CD несут больший риск, чем традиционные CD, но они, как правило, предлагают более высокие процентные ставки. Риск состоит в том, что банк, выпустивший компакт-диск, может «отозвать» ваш компакт-диск до того, как он полностью созреет, что ограничит размер процентов, которые вы можете заработать. Например, если вы покупаете трехлетний компакт-диск с шестимесячным периодом защиты от звонков, финансовое учреждение может отозвать компакт-диск по истечении первых шести месяцев.Вы получите полную основную сумму и начисленные проценты; однако вам придется реинвестировать свои деньги, вероятно, по более низким ставкам.

Когда этот компакт-диск имеет смысл: Если не ожидается дальнейшего снижения ставок в течение срока службы компакт-диска, может иметь смысл использовать вызываемый компакт-диск. В противном случае, если ставки значительно упадут вне периода защиты от звонков, банк, скорее всего, потребует от него требования.

Bump-up CD

Эти типы компакт-дисков позволяют вам потребовать от банка повысить вашу ставку в течение срока действия CD при определенных условиях.Учреждения, которые выпускают эту опцию CD, обычно разрешают только одно повышение за семестр. Например, представьте, что вы покупаете трехлетний компакт-диск по заданной ставке, а через год банк предлагает дополнительное повышение ставки на полпункта. С увеличивающимся компакт-диском вы можете запросить повышение ставки на оставшийся срок. Недостатком является то, что за компакт-диски с увеличенной ценой часто взимается более низкая начальная цена, чем за традиционные компакт-диски. Но в определенных условиях компакт-диски могут быть полезными инструментами.

Когда этот компакт-диск имеет смысл: Ударный компакт-диск может быть хорошим вариантом, если ожидается значительный рост ставок в течение срока действия компакт-диска.В противном случае вы, вероятно, согласитесь на более низкую ставку с небольшим потенциалом роста.

Повышающие компакт-диски

Как и повышающие компакт-диски, повышающие компакт-диски дают вам возможность перейти к более высокому доходу при повышении ставок. Разница в том, что с повышающими компакт-дисками банки автоматически увеличивают процентные ставки по компакт-дискам через определенные интервалы. Вам не нужно запрашивать повышение ставки. Как и в случае с увеличивающимися компакт-дисками, недостатком является то, что вы обычно получаете более низкую начальную скорость. Также нет уверенности в том, что вы в конечном итоге получите лучшую прибыль, чем если бы вместо этого вы положили свои сбережения на традиционный компакт-диск с более высокой доходностью.

Когда этот CD имеет смысл: Повышающий CD может быть хорошим вариантом, если ожидается существенное повышение ставок в течение срока действия CD. Однако это повышение может быть уже учтено в цене на традиционный компакт-диск, поэтому может быть проще и выгоднее с самого начала использовать традиционный компакт-диск.

Дополнительные компакт-диски

Как правило, компакт-диски позволяют сделать только один первоначальный депозит. Это не относится к дополнительным компакт-дискам. Эти продукты дают вам возможность делать несколько депозитов в течение срока.Точное количество дополнительных депозитов, которые вы можете внести, зависит от учреждения.

Когда этот компакт-диск имеет смысл: Дополнительный компакт-диск может быть хорошим выбором, если у вас, вероятно, есть больше денег для добавления на счет, и вы получаете от него хорошую оценку. Однако, если ставки вероятно вырастут, вы можете просто добавить новые деньги к другому более высокодоходному CD.

Компакт-диски без купона

Компакт-диски без купона позволяют вам покупать компакт-диски со скидкой по отношению к его стоимости. Когда CD созреет, вы получите полную стоимость CD.В этом смысле они похожи на бескупонные облигации. Допустим, вы покупаете компакт-диск без купона на 20 000 долларов за 10 000 долларов. Вы не будете получать проценты в течение срока. Вместо этого вы получаете 20 000 долларов при наступлении срока погашения CD в дополнение к начисленным процентам в виде единовременной выплаты. Как правило, это долгосрочные инвестиции, поэтому они не подходят тем, кто ищет краткосрочные сроки.

Когда этот компакт-диск имеет смысл: Вы можете заблокировать свои деньги на срок, и вам вообще не потребуется к ним доступ.

IRA CD

IRA CD — это компакт-диск, хранящийся на индивидуальном пенсионном счете. Эти типы компакт-дисков предлагают гарантированный возврат. А традиционные IRA — это счета с отсроченным налогом, что означает, что вы не платите налоги с прибыли, пока не снимете деньги. Однако на этих инвестициях вы не разбогатеете, так как потенциальная доходность денежных средств исторически была ниже, чем у акций и облигаций.

Когда этот компакт-диск имеет смысл: У вас есть IRA, и вам нужен безрисковый вариант за ваши деньги, который все еще приносит некоторую прибыль.Это может быть вариант, если вам нужно держать деньги на своем счете, например, когда вы приближаетесь к пенсии и вам нужно снизить общий риск портфеля.

Стоит ли открывать ребенку компакт-диск?

Следует ли открывать ребенку компакт-диск, зависит от того, когда будут использованы деньги. Если вам не нужны деньги в течение определенного времени, компакт-диск может стать отличным способом приумножить сбережения вашего ребенка. Если цель состоит в том, чтобы заработать фиксированный APY, это также может быть причиной для рассмотрения компакт-диска.Однако, если это деньги, которые вы хотите получить с потенциально более высокой доходностью, вы можете рассмотреть варианты инвестирования. Но эти потенциальные прибыли могут иметь риск основной суммы, поэтому все зависит от того, для чего используются деньги, вашего временного горизонта для денег и от того, хотите ли вы гарантированную доходность или более рискованные инвестиции. Если неясно, когда вашему ребенку могут понадобиться деньги, подумайте о сберегательном счете или счете денежного рынка.

Что можно и чего нельзя делать с CD

Как правило, с компакт-диском можно заработать более высокую APY, чем на большинстве сберегательных счетов или счетов денежного рынка.Эти проценты обычно начисляются ежедневно, ежемесячно, ежеквартально или ежегодно. Обычно он зачисляется на ваш счет ежемесячно, ежеквартально, раз в полгода или год. Вы можете повторно оценить компакт-диск по истечении срока. Обычно у вас есть льготный период между датой погашения компакт-диска и датой продления. Это позволяет вам продлить его, изменить условия или отозвать и закрыть его. Обычно вы не можете добавлять деньги на компакт-диски, пока они не созреют. В большинстве случаев вы можете отказаться от CD в любое время, но это может привести к штрафу за досрочное снятие.Так что этого следует избегать, если возможно.

CD и налоги

Облагаются ли вы налогом на CD, когда он созревает?

Да, вы будете облагаться налогом с процентов, полученных за компакт-диск, содержащий неквалифицированные деньги — деньги, с которых вы уже уплатили подоходный налог. Однако, если деньги находятся на традиционном компакт-диске IRA, вы будете платить налоги при снятии денег. Это связано с тем, что традиционные IRA — это счета с отложенным налогом.

В некоторых случаях вы можете вычесть свой компакт-диск из ваших налогов. Если вы имеете право делать взносы на традиционный компакт-диск IRA, вы можете иметь право на полное удержание до предела вашего взноса или частичное удержание.Измененный скорректированный валовой доход, семейное положение и наличие у вас пенсионного плана на работе — вот некоторые из факторов, которые определят, имеете ли вы право на вычет IRA.

Считается ли обналичивание компакт-диска доходом?

По данным Налоговой службы, проценты, полученные с компакт-дисков, являются примером налогооблагаемых процентов. Когда вы заработаете 10 долларов или более процентов, вы должны получить копию B формы 1099-INT или форму 1099-OID. Даже если вы не получили 1099, все налогооблагаемые и не облагаемые налогом проценты должны быть указаны в вашей федеральной налоговой декларации.Также проценты можно назвать дивидендами.

Если ваш компакт-диск является обычным банковским компакт-диском, который вы открыли с использованием средств, которые уже облагались налогом, возврат основной суммы не должен снова облагаться налогом, говорит Иванович из Easy Life Management.

Одним исключением из этого было бы, например, если бы средства были перенесены с 401 (k) на традиционный CD IRA, и эти средства никогда не облагались налогом. Если в этой ситуации вы снимаете деньги с традиционного компакт-диска IRA, деньги, которые вы снимаете, будут считаться доходом.

Что вызывает рост ставок CD?

Доходность казначейских облигаций, конкуренция между банками, стремление обеспечить депозиты и возможность ссужать деньги по более высокой ставке — вот некоторые факторы, которые вызывают рост ставок CD. Таким образом, если Treasurys вырастут, вполне вероятно, что некоторые банки поднимут ставки.

«Банки принимают вклады, которые мы им даем, и ссужают их обратно», — говорит Стоктон. «Таким образом, в той мере, в какой банки могут получить лучшую прибыль от ссуды денег на более длительный срок, они могут предлагать потребителям более выгодные ставки на компакт-дисках для фиксации своих денег на более длительный срок.»

Различаются ли ставки CD в зависимости от штата?

Как правило, онлайн-банки стремятся поддерживать одинаковые ставки в разных штатах. Если у банка есть обычное отделение в определенном штате, он может не предлагать онлайн-счет в этом штате. .

«Большинство чисто онлайн-банков предлагают одинаковые ставки по всей стране, — говорит Стоктон. — С учетом сказанного, безусловно, есть некоторые банки, которые будут время от времени проводить рекламные акции или делать специальные (предложения) на местном уровне».

У банка могут быть разные ставки на разных рынках, потому что разные рынки имеют разные условия конкуренции, говорит Стоктон.

«Все местные банки и кредитные союзы обычно различаются на разных рынках, — говорит Стоктон. — И поэтому банкам в целом приходится конкурировать с теми, кто работает на каждом из их местных рынков. Так что, возможно, имеет смысл иметь более высокую ставку на некоторых рынках, где они конкурируют с некоторыми действительно агрессивными общественными банками или кредитными союзами, которых, возможно, нет на их другом рынке ».

Что нужно знать о владении компакт-дисками

Владельцы или титулы на компакт-диски могут быть разными.Они могут принадлежать физическому лицу или совместно. Совместная учетная запись означает просто два или более человек. Это не обязательно означает только двух человек.

В некоторых банках вы можете передать свой компакт-диск как подлежащий оплате в случае смерти (POD) конкретному получателю. Это означает, что после вашей смерти средства переходят вашему получателю или получателям. Некоторые учетные записи POD могут избежать завещания. Но даже если фонды избегают завещания, они все равно могут быть частью вашего налогооблагаемого имущества.

Совместная учетная запись или учетная запись POD могут помочь вам получить дополнительную страховку FDIC.Лимит покрытия совместного счета составляет 250 000 долларов на совладельца. По данным FDIC, доли каждого совладельца на каждом совместном счете в одном и том же застрахованном банке суммируются и застраховываются на сумму до 250 000 долларов. Всегда проверяйте в своем банке, что ваши деньги полностью застрахованы.

POD подпадают под раздел отзывного доверительного счета в FDIC. Как правило, владелец отзываемого траста застрахован на сумму до 250 000 долларов на каждого бенефициара при соблюдении надлежащих требований.

Что нужно знать о компаундировании CD

Природа компаундирования CD

APY уже включает эффект компаундирования.Это одна из причин, по которой вам всегда следует сравнивать APY, а не сравнивать процентные ставки.

Компаундирование компакт-дисков по сравнению с другими продуктами для сберегательных счетов

Как правило, компакт-диски, сберегательные счета, счета денежного рынка и счета для проверки процентов — все это либо сложные проценты на ежедневной, ежемесячной, ежеквартальной или годовой основе. Самый распространенный — ежедневный, за ним следует ежемесячный.

Но APY уже включает в себя эффект сложения. Таким образом, пока вы сравниваете APY, а не процентные ставки, вы сможете получить сравнение яблок с яблоками, какой аккаунт принесет вам наибольший интерес с течением времени.

Можете ли вы продолжать вносить депозит на CD?

Традиционные компакт-диски с фиксированным сроком действия обычно не допускают дополнительных депозитов, но некоторые нетрадиционные типы могут. Это зависит от учреждения и типа предлагаемого компакт-диска. Например, некоторые банки могут предлагать CD с переменной процентной ставкой с возможностью делать текущие депозиты, но не все CD с переменной ставкой допускают эту льготу. И хотя можно найти счета компакт-дисков, которые позволяют делать дополнительные депозиты, вкладчикам, возможно, придется пожертвовать некоторой доходностью, чтобы получить эту выгоду.Счета CD с этой функцией также имеют ограничения, такие как минимальная или максимальная сумма для каждого дополнительного депозита, минимальные начальные депозиты и ограничения на то, когда вы можете вносить депозит.

компакт-дисков по сравнению с другими сберегательными счетами

компакт-дисков по сравнению с IRA

Обычно компакт-диски рассматриваются как сберегательные продукты, в то время как индивидуальные пенсионные счета (индивидуальные пенсионные счета) представляют собой тип инвестиционного счета, предназначенного для пенсионных накоплений.

Существуют также гибридные продукты, известные как компакт-диски IRA, которые представляют собой счета IRA, инвестирующие в компакт-диски.Не все компакт-диски могут быть IRA, поэтому проконсультируйтесь с вашим финансовым учреждением.

Когда дело доходит до налогов, проценты, полученные от традиционного CD, будут облагаться налогом за этот налоговый год, если депозиты были сделаны неквалифицированными деньгами. Напротив, традиционный IRA — это счет с отложенным налогом, что означает, что налоги будут уплачиваться при снятии средств. Roth IRA облагается налогом авансом, но позволяет снимать деньги без уплаты налогов. Часть ваших пенсионных денег на компакт-дисках может помочь диверсифицировать ваш портфель. Это может быть хорошим вариантом для денег, которые вам не нужны в колеблющихся инвестиционных продуктах, таких как акции или более рискованные облигации неинвестиционного уровня, которые предлагают более высокую доходность.

CD и традиционные сберегательные счета

Сберегательные счета и счета денежного рынка более ликвидны, чем CD. Это означает, что средства, которые вы храните на таких типах счетов, более доступны и имеют меньше штрафов и ограничений на снятие средств. Это делает сберегательные счета лучше для вашего фонда на случай чрезвычайных ситуаций. Вы можете снять сбережения, которые спрятали на компакт-диске, но будьте готовы заплатить штраф, если вы заберете свои деньги до даты погашения компакт-диска (если вы не приобрели компакт-диск без штрафов).

CD против счетов денежного рынка

Разрыв между процентными ставками, привязанными к CD и сберегательным счетам, сократился. Но CD с большей вероятностью принесут более высокую доходность, чем сберегательные счета или счета денежного рынка.

У компакт-дисков и счетов денежного рынка есть некоторые сходства. Оба типа сберегательных продуктов предлагают банки и кредитные союзы. Оба считаются безопасными, если они застрахованы FDIC в банках или NCUSIF в кредитных союзах. Вкладчикам, открывающим CD или счет на денежном рынке, могут потребоваться более высокие требования к минимальному депозиту, чем для сберегательного счета.

Однако счета денежного рынка предлагают большую ликвидность, чем компакт-диски, часто предоставляя возможность выписывать ограниченное количество чеков в месяц непосредственно со счета. Некоторые счета денежного рынка предлагают дебетовую карту. Эти функции ликвидности не то, что вы найдете на компакт-дисках.

Однако в обмен на меньшую ликвидность CD обычно предлагают более высокую процентную ставку, чем счета денежного рынка.

CD против инвестиционных счетов

CD — это форма инвестиционного продукта.Инвестиционные счета или брокерские счета — это финансовые счета, на которых размещаются ваши инвестиции. Вы можете найти брокерские счета в ряде инвестиционных компаний, компаний паевых инвестиционных фондов или брокерских фирм, таких как Vanguard или Charles Schwab.

Брокерские счета могут содержать различные инвестиции, включая компакт-диски, акции, облигации и паевые инвестиционные фонды.

Например, вы можете приобрести компакт-диск через брокера и оставить его на своем инвестиционном счете. На одном счете вы можете разместить паевой инвестиционный фонд и портфель акций.

CD против облигаций

Инвесторам нужно многое учитывать при выборе между CD и облигацией. Традиционные банковские компакт-диски застрахованы Федеральной корпорацией страхования вкладов (FDIC) или Национальным фондом страхования акций кредитных союзов, если вы получаете компакт-диски от кредитного союза Национального управления кредитных союзов (NCUA). Компакт-диски — это безопасные инвестиции, за которые обычно выплачивается фиксированная процентная ставка. Другими словами, вы знаете, сколько зарабатываете авансом. Вы также гарантированно получите эту сумму процентов в течение срока и получите полную сумму основного долга, если вы не произведете преждевременное снятие средств.«Они действительно подходят только для краткосрочных нужд просто потому, что они слишком низкие. Нормы прибыли слишком низкие », — говорит Мари Адам, президент и основатель Adam Financial Associates Inc.

. Если вы заинтересованы в большей гибкости и хотите получить более высокую доходность, вы можете рассмотреть возможность инвестирования. в облигации. Облигация — это ссуда, которую вы предоставляете правительству или корпорации для получения дохода с фиксированной ставкой. Вы можете продать облигацию до ее погашения, не получив штраф за досрочное снятие, а также потенциально можете избежать уплаты налогов с заработанных процентов.

Есть много разных типов облигаций, и некоторые из них более рискованные, чем другие. Облигации не защищены страхованием FDIC или NCUSIF, как CD. И стоимость ваших облигаций будет варьироваться в зависимости от того, что происходит с процентными ставками. Если процентные ставки растут, цена ваших облигаций, скорее всего, упадет, и наоборот.

«(Облигации) зависят от рыночных условий и рыночных цен», — говорит Адам. «Таким образом, вы можете купить облигацию или фонд облигаций, и через год они могут стоить больше, чем вы заплатили.Это также может стоить меньше, чем вы заплатили. Значит, у тебя нет такой уверенности ».

Вот несколько примеров облигаций, в которые вы можете инвестировать:

  • Фонды облигаций: Объединенные инвестиции, состоящие из различных типов облигаций и других долговых инструментов.
  • Муниципальные облигации: Выпущены государственными учреждениями, такими как штаты и округа, для оплаты различных проектов и инфраструктуры.
  • Корпоративные облигации: Облигации, выпущенные компаниями и корпорациями, которые обычно платят более высокую доходность.
  • Мусорные облигации: Более рискованные облигации с большей вероятностью дефолта, по которым выплачивается более высокая доходность.
  • Казначейские облигации: Ценные бумаги, выпущенные и обеспеченные федеральным правительством.
  • Облигации с нулевым купоном: Ценные бумаги, по которым не выплачиваются проценты и которые обычно выпускаются по дисконтированной ставке.
  • Иностранные облигации: Приобретены у иностранных организаций.
  • Ценные бумаги, обеспеченные ипотекой: Облигации, обеспеченные ссудами на недвижимость, которые обычно объединяются.

Прежде чем выбирать облигации или фонд облигаций, лучше всего провести исследование и рассмотреть риск, срок погашения и качество облигации.

Когда использовать сберегательный счет вместо CD

Сберегательный счет лучше всего подходит как для срочного сберегательного счета, так и для денег, которые, как вы знаете, вам понадобятся менее чем через год. Это связано с тем, что сберегательные счета ликвидны, а это означает, что вы можете получить доступ к своим деньгам в любое время. Сберегательный счет лучше всего подходит для денег, которые вы планируете использовать, или для средств, которые вы не собираетесь использовать, но которые могут нуждаться в быстром доступе в случае возникновения чрезвычайных или незапланированных расходов.

CD — это срочный депозит, то есть он имеет фиксированный срок и, как правило, фиксированную ставку APY. Вы также, вероятно, понесете штраф, если отзовете свою основную сумму до наступления срока ее погашения. Даже если ваш компакт-диск приносит больше, чем сберегательный счет, штраф может свести на нет более высокий APY.

Как правило, компакт-диски лучше подходят для фондов с временным горизонтом в год или дольше, потому что они могут помочь вам заработать больше процентов, чем ликвидный сберегательный счет. Но если для этих средств важнее ликвидность и доступ, придерживайтесь сберегательного счета, чтобы избежать штрафов за досрочное снятие с CD.

Как построить лестницу для компакт-дисков

Лестничная диаграмма — это метод определения сроков погашения ваших компакт-дисков. Эта инвестиционная стратегия предполагает, что вкладчики покупают сразу несколько компакт-дисков с разным сроком погашения. Это способ как распределиться, когда есть деньги, так и защитить себя от долговременного отказа, если ставки вырастут.

«Ищете регулярный поток процентного дохода? Рассмотрим лестницу CD, где ваши деньги диверсифицируются по диапазону сроков погашения и структурированы таким образом, чтобы вы могли реинвестировать через определенные промежутки времени.«

— Грег Макбрайд, CFA, главный финансовый аналитик Bankrate.

Как правило, чем дольше срок вашего CD, тем выше ваша норма прибыли. Один из способов приумножить свои сбережения и заработать как можно больше процентов — это построить лестницу для компакт-дисков. Вы можете купить несколько компакт-дисков с разным сроком действия одновременно, что даст вам возможность инвестировать в более долгосрочные компакт-диски с более высокой доходностью и краткосрочные компакт-диски, срок погашения которых будет более коротким, например, шесть месяцев или один год. .Например, лестничный план компакт-дисков из трех компакт-дисков может включать однолетний, двухлетний и трехлетний. Если у вас есть 15 000 долларов для инвестирования, вы можете инвестировать 5 000 долларов в каждую ступень:

  • 5 000 долларов в годовой CD
  • 5,000 долларов в двухлетнем CD
  • 5,000 долларов в трехлетнем CD

CD-лестница также может защитить вас от изменений процентных ставок. Если ставки будут расти, вы сможете воспользоваться преимуществами более высокой доходности, когда ваши существующие компакт-диски будут погашены.А если процентные ставки падают, вы будете счастливы, что заблокировали свои сбережения, когда ваш банк платил более высокую ставку. Подумайте о том, чтобы ваша лестница CD была сосредоточена на компакт-дисках с более коротким сроком погашения во время роста процентных ставок, чтобы вы могли быстрее воспользоваться преимуществами более высоких ставок. И наоборот, привязка к компакт-дискам с более длинными сроками имеет больше смысла, когда ставки снижаются, потому что это позволяет вам продолжать получать более высокую доходность компакт-дисков, чем предлагает рынок в настоящее время.

«Когда ставки снижаются, вы хотите открывать длинную позицию по своей лестнице, потому что тогда вы хотите удержать эту высокую ставку на самый длительный период времени.«

— Дана Твайт, Twight Financial Education

Часто задаваемые вопросы о депозитных сертификатах

Что считается хорошей ставкой CD?

Хорошая скорость CD зависит от нескольких факторов, но истинный ответ зависит от ваших личных потребностей. Если вам нужны деньги, например, через год, ваш лучший вариант CD будет на год или меньше. Если вы сможете заблокировать свои деньги на более длительный срок, то, возможно, вы сможете добиться более высокой доходности с более долгосрочным CD. Обычно за более длительные сроки платят больше.

Точное знание того, что вам не понадобятся деньги в течение определенного периода времени, также обычно позволяет вам заработать более высокую ставку. Банк готов заплатить вам больше за уверенность в том, что ваши деньги будут там, когда они понадобятся. Если вы не можете предоставить эту уверенность, это может стоить вам некоторой прибыли, например, если вам придется использовать гибкий компакт-диск без штрафов. Но хотя ваш выбор сузился, вы все равно можете получить хорошую оценку из этого выбора.

В целом, однако, если вы получаете оценку выше среднего, вы получаете хорошую оценку.

Но вам не нужно соглашаться только на хорошую цену. Имея возможность искать на национальном уровне по Bankrate, вы можете получить один из лучших показателей по стране при покупке компакт-диска.

Сколько вам стоит более низкая ставка? Ежегодная разница в 0,01 процента будет стоить 0,10 доллара на каждую вложенную вами 1000 долларов. Например, если вы вложили 10 000 долларов в компакт-диск, приносящий 0,5 процента годовых, тогда как он может приносить один процент годовых, вы теряете дополнительные 50 долларов в год.

Почему онлайн-банк может быть лучшим выбором для CD

Онлайн-банки, как правило, предлагают более высокие процентные ставки годовых, чем обычные банки. Эти учреждения, работающие только через Интернет, обычно имеют более низкие накладные расходы и могут передать экономию своим клиентам в виде более высоких ставок. Кроме того, в отличие от вашего банка, расположенного на углу Мейн-стрит, онлайн-банкам может потребоваться более высокий APY, чтобы привлечь ваше внимание и заработать на своем бизнесе.

Какие есть альтернативы компакт-диску?

Если вас интересует безопасная альтернатива компакт-диску, у вас есть несколько вариантов.Счета денежного рынка и сберегательные счета, например, представляют собой процентные депозитные счета, которые можно найти в банках и кредитных союзах. Хотя эти счета обычно не предлагают такие высокие ставки, как CD, они обеспечивают большую ликвидность.

Казначейские ценные бумаги также являются исторически безопасными инвестициями, поскольку они полностью обеспечены доверием и кредитом Казначейства США, что означает практически отсутствие риска дефолта. Выпущенные правительством США казначейские ценные бумаги, от одномесячных до 30-летних облигаций, предлагаются с шагом 100 долларов и могут быть хорошим вариантом для инвесторов, которые ищут доход с низким уровнем риска.

Фонды государственных облигаций также могут быть достойной альтернативой компакт-дискам. Эти фонды инвестируют в долговые ценные бумаги, выпущенные и обеспеченные правительством США, что делает их относительно безопасными и низковолатильными инвестициями.

Вы не потеряете основную сумму по государственным облигациям, которые вы держите до погашения. Напротив, если вы инвестируете в фонды облигаций, то в случае падения цен на облигации есть потенциальный недостаток, так как в результате стоимость приобретенных вами акций может снизиться. Все облигации имеют так называемый инфляционный риск, который возникает, когда уровень инфляции превышает доход, который вы получаете по своей облигации.

Ставки CD против инфляции

Как правило, высокодоходные CD предлагают APY выше уровня инфляции, но это не всегда так. Преодолеть инфляцию или хотя бы не отставать от нее — это важно. В противном случае вы теряете покупательную способность. Это означает, что со временем ваши деньги не смогут купить столько, сколько сегодня.

Как долго можно оставлять деньги на компакт-диске?

Вы можете хранить свои деньги на компакт-диске и позволять им обновляться снова и снова. Компакт-диски обычно обновляются автоматически.

«Когда срок действия сертификата депозита истекает, в соответствии с политикой банка, он может быть автоматически продлен, если клиент не говорит иное», — говорит Ронда Томас-Уитли, вице-президент и советник по регулированию в Independent Community Bankers of America. «Эти условия изложены в необходимых уведомлениях, отправляемых клиентам до истечения срока действия CD. Сможет ли клиент продлевать его снова и снова, зависит от банка. Невостребованные компакт-диски могут быть переданы государству в соответствии с законами этого штата.”

Во избежание изъятия вашего компакт-диска, если он считается брошенным имуществом, убедитесь, что вы поддерживаете связь с вашим банком и сохраняете действительный почтовый адрес в файле.

Есть ли у компакт-дисков бенефициары?

Банки предоставляют держателям счетов с компакт-дисками возможность назвать получателя или конкретного человека, который унаследует ваши сбережения в случае вашей смерти. Хотя название получателя вашего компакт-диска может быть последней вещью, о которой вы думаете, эксперты считают, что это важный шаг.

Если у вас нет бенефициара, назначенного для получения средств на вашем компакт-диске, ваши сбережения пройдут через завещание — судебный процесс для принятия решения о том, что происходит с имуществом человека после его смерти.Если вашим близким придется обратиться в суд, чтобы определить, что происходит с вашим компакт-диском, они могут долго ждать, чтобы потребовать ваши средства, в зависимости от штата, в котором они живут.

«Даже во Флориде, что, на мой взгляд, довольно быстро «Это может занять год или больше, поэтому ваши активы не перейдут к вашему бенефициару, пока они не пройдут через суд», — говорит Адам из Adam Financial. «Судья решает, что все в порядке. Затем они смотрят на ваше завещание и передают его вашему наследнику, но это может занять некоторое время, и у многих людей нет завещания.

Итог: в ваших интересах указать получателя денег на вашем компакт-диске. Имейте в виду, что даже если вы назовете кого-то своим бенефициаром, средства на вашем компакт-диске все равно будут принадлежать вам, пока вы живы. И если вы застряли, пытаясь решить, кого назвать своим бенефициаром, не выбирайте несовершеннолетних.

«Несовершеннолетние обычно не могут принимать собственность без попечителя», — говорит Адам.

Как узнать, максимизирую ли я отдачу от моего компакт-диска?

Вы можете помочь повысить свою ставку, выполнив следующие действия:

  • Проведите национальный поиск лучших ставок CD.С помощью национального поиска вы будете уверены, что получаете лучшую ставку в тот период времени. Вероятно, это единственный лучший шаг, который вы можете предпринять, чтобы убедиться, что вы зарабатываете все, что можете.
  • Ставки со временем меняются, поэтому важно проверять максимальную ставку всякий раз, когда вы собираетесь инвестировать в компакт-диск. Вложение денег в дополнительный компакт-диск может быть не лучшим вариантом, даже если вы можете это сделать, потому что новый компакт-диск может предлагать более высокую цену.
  • Возможность заблокировать свои средства на гарантированный период времени, вероятно, принесет вам более высокую ставку.
  • Избегайте досрочного вывода средств, особенно если за это будет взиматься штраф.
  • Если вы знаете, что деньги понадобятся вам в определенное время, рассчитайте лучшую ставку для этого периода. Возможно, имеет смысл пойти с компакт-диском без штрафов.
  • Проверьте, как часто начисляются проценты. Чем чаще начисляются сложные проценты, тем выше будет общий доход. Некоторые банки составляют ежедневно.
  • Не дайте себя обмануть банкам, которые увеличивают процентные ставки, но предлагают более низкую процентную ставку.Вместо этого сосредоточьтесь на APY, потому что это доход, который в конечном итоге будет у вас в кармане.

Выполнив эти действия, вы получите большую уверенность в том, что вы максимально исчерпываете свой заработок.

Лучшие ставки CD Bankrate в феврале 2021 года

Эксперты Bankrate собрали лучшие доступные ставки CD в легко читаемый список, чтобы вы могли сравнить самые высокие ставки и минимальные депозиты в ведущих банках.

  • Маркус, Goldman Sachs High Yield CD: 0.60% годовых — 5 лет; $ 500 Мин. Депозит
  • Synchrony Bank Online CD: 0.80% годовых — 5 лет; Минимальный депозит $ 2,000
  • Barclays Bank Online CD: 0,25% годовых — 12 месяцев; Без Мин. Депозит
  • Comenity Direct Online CD: 0,90% годовых — 5 лет; Минимальный депозит $ 1,500
  • Citizens Access Online CD: 0,25% годовых — 5 лет; Минимальный депозит $ 5,000
  • American Express National Bank High Yield CD: 0,55% годовых — 5 лет; Без Мин. Депозит
  • Америент Банк Онлайн CD: 0.60% APY — 12 месяцев; Минимальный депозит $ 10,000
  • Ally Bank High Yield CD: 0,85% годовых — 5 лет; Без Мин. Депозит
  • Capital One Online CD: 0,40% годовых — 5 лет; Без Мин. Депозит
  • PurePoint Financial High Yield CD: 0,25% годовых — 12 месяцев; Минимальный депозит $ 10,000
  • Investors eAccess Online CD: 0,25% годовых — 10 месяцев; $ 500 Мин. Депозит
  • CIT Bank High Yield CD: 0,50% годовых — 4 года; $ 1,000 Минимальный депозит

Депозитный сертификат Определение | Банковская ставка.com

Что такое депозитный сертификат?

Депозитный сертификат (CD) — это тип сберегательного счета, обычно выпускаемый коммерческими банками, который ограничивает ваш доступ к деньгам, которые вы инвестируете, но предлагает гораздо более высокие процентные ставки, чем те, которые связаны с обычными сберегательными счетами. Стоимость депозита увеличивается в течение согласованного срока, но с него могут взиматься комиссии, если он будет снят до истечения этого срока.

Более глубокое определение

Когда клиент открывает счет CD в банке, он инвестирует определенную сумму денег на определенный период.Эмитент выплачивает проценты через регулярные интервалы до даты погашения, когда владелец счета получает свои первоначальные инвестиции плюс все проценты. Компакт-диск с более коротким временем созревания принесет вам приличную прибыль, но стоит инвестировать в компакт-диск с более длительным сроком погашения, который обычно имеет более высокую доходность.

По сравнению с обычными сберегательными счетами компакт-диски предлагают более высокую доходность для компенсации потери ликвидности. Они также представляют собой инвестиционную возможность с низким уровнем риска, поскольку владельцу счета нужно мало разбираться в инвестиционных рынках, и они застрахованы FDIC на сумму до 250 000 долларов.Некоторые банки допускают переменную процентную ставку, а другие могут индексировать CD по фондовому рынку или другим индексам. Процентные ставки почти всегда привязаны к инфляции.

В то время как банки оценивают штрафы для клиентов CD, которые снимают со своего основного депозита до даты погашения, некоторые банки позволяют владельцу CD снимать проценты, накопленные в течение срока действия CD, хотя это снизит прибыль. Некоторые компакт-диски автоматически пролонгируют, применяя проценты к основной сумме и тем самым увеличивая прибыль владельца, в то время как другие перестают получать проценты по истечении срока погашения и могут быть либо продлены вручную, либо полностью отозваны.

Воспользуйтесь калькулятором CD Bankrate, чтобы найти лучший способ начать работу.

Пример депозитного сертификата

У Гарфилда есть немного дополнительных денег от успешного ведения ресторана лазаньи. Будучи котом, он мало что знает об инвестировании, но хотел бы приумножить свои деньги с минимальными усилиями. Он открывает компакт-диск стоимостью 20 000 долларов с двухлетним сроком погашения и 3-процентной процентной ставкой, и по прошествии двух лет срок его погашения составляет 21 218 долларов.

Что такое счет CD (депозитного сертификата) и как они работают?

Депозитный сертификат (CD) — это инструмент сбережений с низким уровнем риска, который может увеличить сумму, которую вы зарабатываете в виде процентов, сохраняя при этом ваши вложенные деньги относительно безопасным способом.

Как и сберегательные счета, компакт-диски считаются малорисковыми, потому что они застрахованы FDIC на сумму до 250 000 долларов. Однако компакт-диски обычно позволяют вашим сбережениям расти быстрее, чем на сберегательном счете.

В обмен на внесение денег в банк на фиксированный период (обычно называемый сроком или продолжительностью) банк выплачивает фиксированную процентную ставку, которая обычно выше, чем ставки, предлагаемые для сберегательных счетов. Когда срок истекает (или когда наступает срок погашения CD), вам возвращаются внесенные вами деньги (основная сумма) плюс любые начисленные проценты.

Если вам нужно получить доступ к своим средствам до истечения срока действия CD, вы подлежите штрафу за досрочное снятие средств, что может значительно снизить процент, который вы заработали по CD.

Совет: Перед тем, как открыть компакт-диск, убедитесь, что у вас есть запасной фонд — удобная сумма сбережений на легко доступном счете, например, сберегательном счете.

Компакт-диски

бывают разных сроков и могут потребовать разного минимального остатка. Ставка, которую вы зарабатываете, обычно зависит от срока и количества денег на счете.Как правило, чем дольше срок и чем больше денег вы вкладываете, тем выше ставка, которую вам предлагают. (Более длительный срок не обязательно требует большего минимального остатка.)

Подобно сберегательным счетам, на компакт-дисках начисляются сложные проценты — это означает, что периодически получаемые вами проценты добавляются к вашей основной сумме. Затем эта новая общая сумма приносит собственные проценты и так далее.

Из-за сложных процентов важно понимать разницу между процентной ставкой и годовой процентной доходностью (APY).Процентная ставка представляет собой фиксированную процентную ставку, которую вы получаете, а APY — это сумма, которую вы зарабатываете в течение одного года, с учетом сложных процентов.

При выборе компакт-диска следует учитывать ряд факторов. Во-первых, когда вам нужны деньги? Если он вам понадобится в ближайшее время, рассмотрите компакт-диск с более коротким сроком службы. Но если вы откладываете что-то через пять лет, более выгодным может оказаться CD с более длительным сроком и более высокой ставкой.

Также обратите внимание на экономическую среду.Если кажется, что процентные ставки могут вырасти, или если вы хотите открыть несколько компакт-дисков, лестница на компакт-диски может быть хорошим вариантом.

Общие процентные ставки могут измениться в течение срока действия вашего CD. Если ставки повышаются, вы упускаете возможность заработать эти более высокие ставки, поскольку ваши деньги зарезервированы на срок действия CD. Однако, если ставки упадут, вы выиграете: вы все равно заработаете более высокую ставку, которая была предложена при открытии компакт-диска. Рэддеринг компакт-дисков, покупка нескольких компакт-дисков разной длины может помочь решить эту проблему.

Это также может быть для вас способом воспользоваться более длительными сроками (и, следовательно, более высокими процентными ставками), при этом предоставляя вам доступ к некоторым из ваших денег каждый год.

Используя лестницу для компакт-дисков, вы делите свои первоначальные вложения на равные части и вкладываете каждую часть в компакт-диски, срок годности которых наступает. Например, скажем, у Лео есть 10 000 долларов. Чтобы построить лестницу для компакт-дисков, он инвестирует по 2000 долларов в 1-летний, 2-летний, 3-летний, 4-летний и 5-летний компакт-диски. По мере наступления срока погашения каждого CD он реинвестирует деньги по текущей процентной ставке или использует наличные для других целей.Если Лео реинвестирует свои деньги, он может выбрать новый 5-летний компакт-диск, который обеспечит ему погашение одного компакт-диска каждый год, пока он продолжает расти.

Обязательно рассмотрите другие варианты сбережения или вложения ваших средств. Разные счета предлагают разные уровни риска и доходности. (Узнайте больше о сравнении компакт-дисков с другими сберегательными счетами с низким уровнем риска.) Всегда выбирайте счета, которые лучше всего соответствуют вашим финансовым целям и вашим временным рамкам. Узнайте больше о компакт-дисках в Bank of America.

Как сэкономить больше денег с помощью денежных сертификатов ›Personal Finance Center

Если вы хотите создать чрезвычайный фонд или отложить дополнительные деньги, чтобы заработать больше процентов, чем обычный текущий или сберегательный счет, подумайте о денежном сертификате. Этот вариант инвестирования поможет вам приумножить с трудом заработанные деньги быстрее, чем на стандартном сберегательном счете, а счет денежного сертификата открыть легко. Почему стоит выбрать денежный сертификат среди других вариантов сберегательного счета? Изучите основы MC и то, как они могут принести пользу вашим инвестиционным целям с Personal Finance Center,

Что такое денежный сертификат?

Денежный сертификат, или сокращенно MC, — это инвестиция, которая позволяет вам открыть счет с минимальной суммой на определенный период времени.Взамен вы получите более высокие проценты, чем обычно при использовании традиционных сберегательных счетов.

Вы выбираете продолжительность срока от одного месяца до 42 месяцев, и проценты начисляются, когда наступает срок вашего MC. При наступлении срока погашения вы можете обменять свой MC или пролонгацию на другой срок. Если вы снимете свой MC до даты погашения, будет применяться штраф за досрочное снятие.

Многоуровневые MC

Если вы не хотите связывать слишком много своих сбережений в одном MC, вы можете рассмотреть возможность инвестирования в многоуровневый MC.Этот подход предлагает способ распределить ваши инвестиции, используя разные условия с разными сроками погашения.

С многоуровневым подходом MC вы можете приумножить свои деньги с более высокой процентной ставкой, чем на обычном сберегательном счете. Например, если у вас есть 10 000 долларов, вы можете внести их в четыре MC, каждый по 2500 долларов с разными условиями. Как только каждый MC созреет, вы можете перевести эти деньги в новый MC или обменять MC.

Условия и опции MC

В Центре личных финансов вы можете открыть денежный сертификат всего за 50 долларов.Наши сроки варьируются от 1 месяца до 42 месяцев. Чтобы определить, какой термин подходит вам, просмотрите наши текущие ставки MC.

Долгосрочные инвестиции

Если вы знаете, что вам не нужен немедленный доступ к своим деньгам, и вы хотите зарабатывать более высокие ставки, чем традиционные сберегательные счета, денежный сертификат может быть правильным инвестиционным инструментом. Дружелюбный персонал Personal Finance Center проведет вас на всех этапах жизни и поможет решить, какой вариант MC имеет наибольший финансовый смысл.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *