Что такое созаемщик – Кто такой созаемщик по кредиту. Чем отличается созаемщик от поручителя

Содержание

Созаемщик — это… Что такое Созаемщик?

Созаемщик – лицо, которое имеет равные права и обязанности с заемщиком, в том числе несет солидарную ответственность перед банком по погашению кредита (ст. 323 ГК РФ). Его доходы, также как и доходы заемщика, учитываются финансовой организацией при определении суммы кредита. Зачастую созаемщик привлекается банком при долгосрочном кредитовании на большие суммы, когда у заемщика не хватает достаточного размера дохода для получения необходимой суммы кредита. Например, при ипотеке. Права у созаемщика тоже есть. По ипотечной ссуде он становится совладельцем жилья, приобретаемого в кредит.

Кто будет выступать в качестве созаемщика и какое будет их количество (обычно не более пяти), устанавливает банк. Чаще созаемщиками выступают родственники основного должника – работающий супруг, родители, дети, братья и сестры. Методика общего учета доходов в банках различается, но, как правило, зависит от количества созаемщиков, соотношения их доходов и степени родства с основным должником. Бывает и так, что всю финансовую ответственность берут на себя созаемщики. Такое происходит при получении образовательного кредита, где доходы созаемщиков-родителей будут основными.

Следует отметить, что при ипотечном кредитовании, если заемщик состоит в браке, то его супруг(а) автоматически становится созаемщиком, даже если он (она) не работает (ст. 45 Семейного кодекса РФ). Поэтому банки и требуют от лиц, состоящих в браке, нотариально заверенное согласие супруга или супруги. Если супруги не хотят нести равную ответственность по ипотечному кредиту или иметь одинаковые права на приобретаемое в кредит жилье, им необходимо оформить брачный контракт. В этом случае в банк предоставляется копия брачного договора.

Созаемщик представляет в банк практически такой же набор документов, что и заемщик. В кредитном договоре обязательно должны быть прописаны все взаимоотношения участников кредитования: кто, когда и в какой степени отвечает по своим обязательствам. Например, оба лица платят в равной степени или созаемщик делает это только в случае, если заемщик перестал погашать кредит.

При оформлении ипотеки договор страхования подписывается и заемщиком, и созаемщиком. Сумма страховки определяется индивидуально, в зависимости от степени ответственности лиц по погашению кредита. При наступлении страхового случая компания погашает часть долга пострадавшего, второе лицо продолжает выплачивать свою часть в полном объеме.

Следует не путать созаемщика и поручителя. Основное отличие поручителя в том, что его доходы чаще всего не учитываются при определении банком суммы кредита. Кроме того, различается очередность взыскания задолженности. Поручитель начинает нести свои обязательства только после того, как заемщик и созаемщик не могут выплачивать кредит в полной мере.

На роль созаемщика лучше соглашаться лишь в том случае, когда речь идет о вашей семье. Стоит учитывать, что за достаточно длительный период кредитования созаемщику могут и самому понадобиться средства в долг. В такой ситуации банк будет очень тщательно оценивать характер кредитной истории и условия ссуды, по которой потенциальный заемщик выступает созаемщиком.

banks.academic.ru

кто это, чем отличается от поручителя, права

Перед тем, как оформить договор, стоит четко понять, чем привлечение созаемщика может обернуться

Перед тем, как оформить договор, стоит четко понять, чем привлечение созаемщика может обернуться

Для снижения кредитных рисков банки по ряду программ требуют от клиентов дополнительное обеспечение. Привлечение созаемщика — один из видов обеспечения по кредиту, которое регулируется действующим гражданским законодательством. Подробное разъяснение термина только на портале Brobank.

Созаемщик — кто это и для чего нужен

Созаемщик — третье лицо в кредитном договоре, исполняющее обязательства по договору наравне с титульным заемщиком. Привлекается к договору созаемщик в случае, когда этого требует кредитор или действующее законодательство.

Созаемщик обладает тем же объемом прав и обязанностей, какими обладает титульный заемщик. По сути, если при обычном кредитном договоре средства выдаются одному человеку, то при наличии созаемщика — двум и более лицам.

Таким образом банк разделяет ответственность за займ

Таким образом банк разделяет ответственность за займ

К этому лицу предъявляются те же требования, что и к титульному заемщику. Чаще всего созаемщик привлекается по договорам с большим сроком действия, либо при значительных суммах кредита.

Смысл привлечения второго заемщика заключается в том, что доход основного клиента может не соответствовать требованиям кредитной организации. Если обязательства по договору для одного заемщика непосильны, привлекается второй заемщик, — именно так работает механизм.

Законодательные положения

В соответствии со ст. 323 ГК РФ, созаемщик несет по кредиту солидарную ответственность. Термин «солидарная ответственность» означает, что созаемщик отвечает по обязательствам вместе с заемщиком.

В договоре созаемщик фигурирует наравне с заемщиком. Уровень его ответственности может устанавливаться в договоре, если речь идет о доле, к примеру, в ипотечной квартире. Чаще всего ответственность созаемщика не имеет четкого выражения.

Для кредитора такой подход более удобен: в случае не исполнения заемщиком обязательств, он предъявляет требования по погашению задолженности к созаемщику.

Следовательно, законодательство лишь указывает на то, что созаемщик несет солидарную ответственность по договору, но никак не регулирует рамки этой самой ответственности. Здесь право всегда закрепляется за кредитной организацией.

Созаемщик отвечает по обязательствам вместе с заемщиком

Созаемщик отвечает по обязательствам вместе с заемщиком

Чем созаемщик отличается от поручителя

Из описания механизма видно, что он сильно схож с поручительством по кредитному договору. Поручитель так же выступает третьим лицом в соглашении, которое несет ответственность в случае не исполнения заемщиком обязательств по договору.

Разница заключается в том, что поручитель отвечает перед банком вместо заемщика, тогда как созаемщик несет ответственность вместе с заемщиком. То есть, здесь необходимо обращать внимание на слова «вместо» и «вместе». Помимо этого:

  • Доходы поручителя не учитываются при расчете суммы кредита, а созаемщика — всегда принимаются во внимание.
  • Ответственность поручителя возникает в случае не платежеспособности заемщика, а созаемщик отвечает по кредиту сразу после заключения кредитного договора.
  • Поручитель не имеет никаких прав на объект, приобретенный за счет кредитных средств, а созаемщик имеет, как правило, равные права с заемщиком (если иное не предусмотрено договором).
  • У физического лица поручителем может быть и юридическое лицо, а созаемщиком только физическое лицо.
  • Поручитель привлекается к договору на добровольной основе, а созаемщик в некоторых случаях становится таковым в соответствии с требованиями законодательства.

Разница, как видно, незначительная, но она есть. И тот и другой связаны определенными обязательствами. Но у созаемщика прав по договору всегда на порядок больше.

Кто такой созаемщик в ипотеке

По потребительским кредитам институт созаемщиков наблюдается намного реже, чем по ипотечным программам. Это связано с тем, что кредиты наличными сегодня выдаются в большей части на упрощенной основе, — с минимальным обеспечением.

По ипотечным программам банки могут потребовать наличие созаемщика. В некоторых случаях этого требует действующее законодательство. К примеру, если ипотека оформляется лицом, находящимся в официальном браке, то его супруг автоматически призывается в качестве созаемщика.

При этом последний имеет право на отказ от участия в договоре. Делается это при помощи заключения брачного контракта (договора) в соответствии со ст. 40 СК РФ. Созаемщик-супруг — яркий пример того, когда лицо приобретает права на жилую площадь в силу закона.

То есть, созаемщик, после оформления кредитного договора, может не приобретать никаких прав на объект, если нет договоренности с заемщиком, либо на это прямо не указывает законодательство. Если ипотека оформляется посторонними людьми, и один из них является созаемщиком, то без отдельной договоренности квартира останется в собственности заемщика.

При этом у супруга есть право отказаться от подписания договора

При этом у супруга есть право отказаться от подписания договора

С другой стороны, возлагая на себя потенциальные обязательства, созаемщик в каждом случае ищет выгоду лично для себя. Никто не захочет обременять себя банковским кредитом просто так. Следовательно, можно с уверенностью говорить о том, что созаемщик практически во всех случаях получает права на ипотечный объект.

Документы, предъявляемые созаемщиком

Вывод о том, что созаемщик по кредиту рассматривается в качестве второго заемщика, безошибочный. Поэтому каждый привлекаемых к договору созаемщик обязан предоставить в банк документы.

Ключевое значение здесь имеет доход второго заемщика. Он привлекается для того, чтобы снизить кредитную нагрузку основного клиента. Без проверки доходов привлечение созаемщика не будет иметь никакого логического основания. Из документов потребуются следующие:

  • Паспорт гражданина РФ.
  • Квитанция 2-НДФЛ или любой другой документ, показывающий официальные доходы гражданина.

В пакет могут быть включены дополнительные документы. В этом отношении у каждого банка свои правила. Но платежеспособность проверяется в каждом случае, без исключений.

Требования к созаемщику

Объем требований может быть полностью схожим с теми, которые предъявляются заемщику. Банки интересуются сотрудничеством только с надежными клиентами. В этой связи, в отношении созаемщика выдвигаются следующие требования:

  • Наличие официального дохода — подтверждается документально.
  • Отсутствие сторонних кредитных обязательств — допускается наличие небольшой кредитной нагрузки.
  • Положительная кредитная история.
  • Возраст, соответствующий требования кредитной организации.
  • Наличие постоянной регистрации — в одном регионе с титульным заемщиком.

При выполнении этих требований, банк согласится на привлечение созаемщика. Сумма кредита в этом случае будет увеличена, а условия по договору — улучшены. Поэтому привлечение созаемщика всегда рассматривается в виде опции, улучшающей положение основного заемщика.

Эти требования распространяются и на те случаи, когда созаемщик становится таковым в силу закона. Если ипотека оформляется в законном браке, и один из супругов не соответствует основным требованиям банка, то в заключении договора может быть отказано.

Сумма кредита в этом случае будет увеличена, а условия по договору — улучшены

Сумма кредита в этом случае будет увеличена, а условия по договору — улучшены

Как перестать быть созаемщиком

Прекращение обязательств созаемщика — достаточно проблематичное внесение изменений в действующий кредитный договор. Банки, как правило, всячески препятствуют такому изменению. Причиной этого является уменьшение уровня платежеспособности основного заемщика, кредитная нагрузка которого возрастает.

Обязательства созаемщика прекращаются одновременно с прекращением кредитного соглашения. Это наиболее безболезненный для всех сторон договора вариант. В иных случаях подобные изменения возможны только с одобрения кредитной организации, которая в 99% случаев отказывает в исключении созаемщика из договора. У последнего остается несколько вариантов:

  • Доказать свою неплатежеспособность — посредством возбуждения процедуры банкротства физического лица.
  • Договориться с заемщиком и банком о смене созаемщика по договору.
  • Выделить свои обязательства в отдельный кредитный договор.
  • Решить вопрос через суд.
  • Погасить определенную долю обязательств, которая рассчитывается банком в отношении созаемщика при нормальном исполнении обязательств.

У кредитора при таких обстоятельствах остается один важный инструмент: при неисполнении заемщиками кредитных обязательств, либо при нарушении условий договора, он имеет право заявить на его досрочное расторжение. И здесь действуют стандартные правила по сотрудничеству кредитных организаций с физическими лицами.

Недостатки участия в договоре для созаемщика

После заключения кредитного договора, созаемщик налагает на себя обременение в виде кредитных обязательств. Это означает, что он фигурирует в Бюро кредитных историй как лицо, имеющее не закрытые кредитные обязательства перед банком. В этой связи, лицо с большей долей вероятности не сможет:

  • Оформить кредит от своего имени.
  • Получить кредитную карту с большим или средним лимитом.
  • Выступить созаемщиком еще по одному кредитному договору.

В большинстве случаев эти ограничения мешают человеку в реализации собственных планов. Поэтому, прежде чем становиться созаемщиком, необходимо подумать наперед: быть может, в ближайшем будущем потребуется оформить кредит для себя самого, с чем могут возникнуть большие трудности. По этим причинам некоторые созаемщики пытаются досрочно выйти из кредитного договора.

Перед подписанием документов стоит подумать, не потребуется ли в ближайшем будущем оформить кредит для себя самого

Перед подписанием документов стоит подумать, не потребуется ли в ближайшем будущем оформить кредит для себя самого

Исходя из всего вышесказанного, целесообразность роли созаемщика наблюдается в большей степени при оформлении кредита или ипотеки на семейные нужды, — когда заемщик и созаемщик являются членами одной семьи. В остальных случаях возникновение проблем встречается крайне часто.

brobank.ru

Чем отличается титульный заёмщик от созаёмщика?

Чаще всего в ипотечных сделках участвует не один покупатель, а сразу несколько, но титульный заёмщик при этом остаётся один. Остальные участники оформляются в качестве созаёмщиков. Чем понятие созаёмщика отличается от титульного заёмщика, мы спросили у старшего вице-президента Локо-банка Ирины Григорьевой:

«Довольно часто при оформлении кредитов на крупные покупки, такие как квартира или дача, доходов заёмщика не достаточно для получения требуемой суммы. В таких случаях кредит выдаётся с привлечением созаёмщиков. Созаёмщик – это лицо, готовое отвечать перед банком по кредитному обязательству наравне с заёмщиком. В большинстве случаев созаёмщиками являются ближайшие родственники заёмщика – супруги, родители, дети. Юридически все лица, отвечающие по обязательству перед банком в рамках одного договора, являются заёмщиками или созаёмщиками по данному договору и несут солидарную (равную) ответственность по кредиту.

При оформлении ипотечных кредитов банкам необходимо определить, кто из заёмщиков (созаёмщиков) будет являться основным лицом по данному договору, а именно: кто будет вносить платежи по договору, получать выписки и т.д. Для удобства и ясности банковских процедур в ряде банков основных заёмщиков по договорам кредитования называют титульными заёмщиками.

В рамках ипотечных договором части именно на титульного заёмщика оформляется право собственности на приобретаемый объект недвижимости, но это не жёсткое правило.

Например, в ЛОКО-Банке, в зависимости от ситуации, приобретаемый объект недвижимости может быть оформлен в совместную или долевую собственность супругов, а также в долевую собственность заёмщика и созаёмщика, состоящих в близком родстве. Также право собственности может быть оформлено только на заёмщика (титульного заёмщика), а все созаёмщики не будут участвовать в собственности приобретаемой недвижимости. 

Привлечение созаёмщиков – это шанс увеличить сумму кредита до необходимой, т.к. в расчёте совокупного дохода будет участвовать не только доход титульного заёмщика, но и созаёмщиков. К примеру, в Локо-Банке, заёмщик может привлечь до четырех созаёмщиков».

www.sravni.ru

Созаёмщик — это физическое лицо, подписывающее договор банковского займа вместе с заемщиком: газета Недвижимость

Зачастую для получения займа в банке доходов клиента бывает недостаточно. Для того чтобы гарантировать свою платежеспособность перед банком, можно привлечь созаемщика и даже не одного. Каковы будут его обязанности и права, задачи при кредитовании, и чем созаемщик отличается поручителя?

Термин «созаемщик» появился в банковской практике, где он применяется и по сей день. По словам эксперта АТФБанка, созаемщик — физическое лицо, подписывающее договор банковского займа вместе с заемщиком, обладающее теми же правами и обязанностями, что и заемщик, и несущее солидарную ответственность за выполнение обязательств по возврату полученных денег, в том числе вознаграждения и других платежей по кредиту.

Согласно правительственному постановлению «созаемщик — супруг (супруга), близкие родственники заемщика (родители, дети, усыновители, усыновленные, полнородные и неполнородные братья и сестры, дедушка, бабушка, внуки), а также лица, совместно получающие заем и несущие солидарную с заемщиком ответственность за его возврат».

Привлечение созаемщика необходимо при крупных кредитах, оформляемых на долгий срок, таких как ипотека, автокредиты и прочее.

«Созаемщик привлекается в случаях, когда доходов заемщика недостаточно для получения займа. Как правило, созаемщики привлекаются при оформлении залоговых займов», — комментируют эксперт  «АТФБанка».

Долги по ипотеке: что делать? >>>

Кого брать в созаёмщики?

Естественно, в созаемщики необходимо брать человека надежного, который будет для вас «вторым пилотом» в вопросах погашения кредита. Учитывая, что не каждый, даже самый близкий друг, сможет взять на себя такую ношу, как чужой кредит, созаемщиками обычно выступают близкие родственники: супруги, родители, кровные братья и сестры.

Кроме родственников, созаемщиками могут выступать и сторонние люди, такие как близкие друзья, коллеги по работе и гражданские супруги.

Также стоит учесть, что при оформлении ипотечного займа в банке людям, состоящим в законном браке, выступать созаемщиками обязательно. Допустим, кредит оформляется на супруга, соответственно все бремя кредитного займа он делит со своей супругой, которая в случае развода имеет право на данную жилплощадь на равных с мужем правах. Для многих банков данное условие привлечения созаемщика является обязательным.

Однако, кроме родственников, созаемщиками могут выступать и сторонние люди, такие как близкие друзья, коллеги по работе и гражданские супруги.

Отдельно хочется сказать о супругах, проживающих в гражданском браке. При оформлении крупного банковского займа гражданским супругам не обязательно выступать в роли созаемщика, однако, если один из супругов желает выступить гарантом платежеспособности заемщика, банк в индивидуальном порядке может рассмотреть данную ситуацию.

Как продать квартиру под ипотеку? >>>

Не больше троих

В законодательстве не существует фиксированного количества людей, которых можно привлекать на роль созаемщиков.

Как комментируют специалист АТФБанка, «количество созаемщиков банк устанавливает на свое усмотрение». Однако существует негласное правило 3-х, когда соискателям разрешается привлечение до 3-х созаемщиков.

Привлечение созаемщиков всегда на руку клиенту, ибо при оценке кредитоспособности потенциального заемщика ипотеки банки исходят из расчета, что тратить на ежемесячные выплаты клиент должен не более половины своих доходов. А значит, в складчину можно взять в ипотеку более дорогую квартиру.

Такие финансовые институты, как банки, достаточно внимательно и тщательно относятся к потенциальным заемщикам. И если ранее просматривалась и изучалась только ваша кредитная история, то теперь под прицелом находится и потенциальный созаемщик.

Допустим, если ваша кредитная история идеальна, вы никогда не имели никаких задолженностей и просрочек при погашении кредита, но ваш созаемщик имел в прошлом какие-то проблемы с банком, то вам могут и отказать в получение займа.

Требования к созаемщику аналогичны требованиям к заемщику при рассмотрении заявок на кредитование.

Проще говоря, при рассмотрении заявки и всех потенциальных созаемщиков решение об одобрении или отказе ипотеки принимается на основании оценки «худшего» из созаемщиков. Банк составляет подробное досье на каждого претендента на кредит.

Требования к созаемщику аналогичны требованиям к заемщику при рассмотрении заявок на кредитование. То есть банк также проводит оценку его кредитоспособности, запрашивает кредитную историю, справку по пенсионным накоплениям, документ, подтверждающий его ежемесячные доходы. Поэтому к вопросу вступления созаемщиком по чужому займу надо относиться очень взвешенно и для себя решить, насколько вы готовы взять на себя такую ответственность.

Ответственность пополам

Согласно статье 287 Гражданского кодекса РК обязательство со множественностью лиц, в силу которого каждый кредитор вправе требовать, а каждый должник обязан исполнять обязательство полностью, признается солидарным обязательством.

При солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников, так и от любого из них в отдельности, причем как полностью, так и в части долга. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

— То есть каждому, кто соглашается стать созаемщиком по кредиту, нужно помнить, что, подписав кредитный договор, он становится таким же участником кредитной сделки, как и сам заемщик, — говорит управляющий директор Казкоммерцбанка Адиль Батырбеков в интервью корпоративному изданию «Казкоммерц News». — Созаемщики отвечают за полную и своевременную выплату кредита. И если этого не делает заемщик, то денежные средства, которые он должен заплатить банку в счет погашения просроченной задолженности, придется вносить созаемщикам. В случаях если погашение просроченной задолженности в результате переговоров с ними не произойдет, банк может выставить платежные требования-поручения как на счет самих заемщиков, так и на счет созаемщиков в других БВУ. При отсутствии перспектив добровольного погашения просроченной задолженности банк вынужден обращаться с иском в суд. А в рамках исполнения полученного решения суда взыскание будет обращено на имущество созаемщика так же, как и на имущество заемщика.

Какое наказание ждёт банковских должников >>>

Созаёмщик, но не поручитель

Эти понятия в какой-то мере схожи: и те и другие несут вместе с заемщиком солидарную ответственность по кредиту, то есть выступают гарантом его успешного погашения. Но все-таки между ними есть существенная разница — причем как в правах, так и в обязанностях.

Поручитель — это человек, который также несет ответственность перед банком по выплате кредита, также оплачивает набежавшие проценты и прочие убытки кредитора, если заемщик не справляется со своими обязательствами, при форс-мажорных обстоятельствах кредитная история поручителя так же портится, как и у самого проштрафившегося заемщика. Однако основным отличием «поручителя» от «созаемщика» является наличие прав собственности.

Созаемщик в первую очередь выступает равноправным участником кредитной операции, то есть имеет все те же права и обязанности, что и заемщик. Допустим, в случаях оформления ипотечного кредита он обладает полным правом на квадратные метры и фактически является собственником жилья.

В АТФБанке уточнили, что «право собственности может возникнуть только в случаях, предусмотренных законодательством (например, в случае, если недвижимость приобретается на имя созаемщика, если созаемщиком выступает супруг (-а) заемщика, на которого оформляется недвижимость и т.п.)».

Если же по ипотечному кредиту одновременно есть и поручитель и созаемщик, то при невозврате долга обязанность по его оплате ложится сначала на созаемщиков и лишь потом — на поручителей.

Информационная служба kn.kz

www.kn.kz

Созаемщик по ипотечному кредиту — отличие от поручительства

Содержание материала

Покупка недвижимости на условиях ипотечного договора предполагает наличие у потенциального кредитополучателя достаточно высокого стабильного дохода. На протяжении многих лет должнику придется выплачивать регулярные платежи, которые могут «съедать» львиную долю личного бюджета. Если лицо, претендующее на получение кредитных денег, не имеет высокой заработной платы или иного регулярного дохода, он может прибегнуть к помощи третьего лица, чтобы с его помощью получить необходимую сумму по ссуде.

Созаемщик по ипотечному кредиту

Созаемщик по ипотечному кредиту

Участие созаемщика поможет увеличить сумму ипотечного кредита.

Обретение статуса созаемщика по ипотеке автоматически налагает на этого человека солидарную ответственность по кредитному договору. Это означает, что наряду с основным должником участник договора получит определенный круг обязанностей по обеспечению возврата банковских денег.

Какие обязанности несет созаемщик по ипотечному займу

Основная обязанность кредитного партнера заемщика – вместе с получателем займа обеспечить регулярную уплату ипотечных выплат и, в конечном итоге, участвовать в полном погашении банковской ссуды. Финансовые претензии банка в равной степени распространяются на всех участников ипотечного договора – как на основного должника, так и на лиц, обеспечивающих возврат займа.

Все права и обязанности кредитного партнера прописываются в ипотечном договоре.

В случае, если получатель ипотеки не в состоянии производить выплаты по ссуде, финансовая организация может обязать партнера произвести полное гашение кредита.

Внимание: если у основного должника и его партнеров по договору нет финансовой возможности производить регулярные выплаты по кредиту, ипотечная недвижимость может быть продана по согласованию с банковским учреждением.

Созаемщик по ипотечному кредиту

Созаемщик по ипотечному кредиту

Степень участия созаемщика в текущих платежах обязательно декларируется в соответствующих пунктах ипотечного договора. Солидарная ответственность третьего лица может выглядеть следующим образом:

  • ответственность по уплате ипотечного долга наступает в момент подписания договора, и все платежи производятся должны производиться как главным кредитополучателем, так и его партнером в равных долях;
  • третье лицо вступает в финансовые отношения с банком в том момент, когда основной должник утрачивает способность погасить задолженность по ипотеке.

После полной выплаты банковской ссуды право на приобретенную недвижимость переходит как к получателю ипотеки, так и ко всем лицам, имеющим статус созаемщика. Даже если третьи лица в письменной форме откажутся от претензий от полагающейся им по договору доли в ипотечном жилье, это не означает, что они будут освобождены от обязательств перед банком и выплаты кредитных платежей.

Созаемщик имеет равные права с основным должником на ипотечное жилье, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Когда необходимо участие созаемщика в ипотеке

Финансовые организации при рассмотрении заявки на ипотеку положительно относятся к участию помощников по займу – это рассматривается, как дополнительное обеспечение своевременного погашения кредита. Привлечение третьих лиц к ипотечной сделке обосновано случае, если основной кредитополучатель не располагает доходом, достаточным для получения займа.

Кредитный договор

Кредитный договор

Партнерами по ипотеке физические лица могут стать как добровольно, так и в обязательном порядке. Количество участников договора определяется банком – в большинстве случаев их должно быть не более 3-5 человек.

Допустимое число кредитных партнеров устанавливается банком.

Если лицо, претендующее на получение ипотечной ссуды, находится в официальном браке, то его супруг/супруга автоматически становится участником кредитного договора и получает статус созаемщика. Добровольными созаемщиками могут быть как близкие родственники претендента на получение ипотеки, так и посторонние лица.

Кредитный партнер

Кредитный партнер

При рассмотрении заявки на ссуду банк принимает во внимание совокупные доходы всех участников договора, а пакет документов для созаемщика практически не отличается от требований к основному получателю ипотеки.

Муж и жена выступают равноценными заемщиками по ипотечному кредиту, если брачный контракт не заключен.

Помните: один из супругов может не фигурировать в ипотечном договоре в качестве созаемщика, если предварительно было подписано брачное соглашение, в котором предусмотрена такая возможность.

Чем отличается поручитель от созаемщика

Поручительство – это еще одна форма участия в кредитном договоре третьего лица. Поручитель привлекается, как гарант своевременного погашения банковского займа. Его роль – обеспечить выплату кредита и сопуствующих расходов (например, судебных издержек, понесенных банком) в случае, если финансовое учреждение не может взыскать заем и проценты с основного заемщика. Поручительство оформляется соответствующим договором, прилагаемым к кредитному соглашению.

Поручители

Поручители

Поручитель несет ответственность по выплате ипотеки только по решению суда.

Для банковской организации не принципиально, кто именно будет выплачивать ссуду – основной должник, кредитный партнер или поручитель. Однако играет роль очередность предъявления финансовых претензий: в первую очередь обязанность по выплате ипотеки возлагается на кредитополучателя и иных фигурантов сделки. Поручитель «вступает в дело», как правило, в последнюю очередь, когда иск о взыскании кредита рассматривается судебными инстанциями.

Требования к созаемщику

Перечень предъявляемых требований к созаемщику определяется финансовой организацией. Основные параметры кредитного партнера выглядят следующим образом:

  • человек является гражданином России и достиг совершеннолетия;
  • беспрерывный трудовой стаж претендента составляет 4-6 месяцев и более;
  • отсутствие негативных фактов в кредитной истории;
  • доход созаемщика позволяет производить ежемесячные платежи по ипотеке.
Созаемщику необходимо иметь стабильный заработок по основному месту работы.

Созаемщику необходимо иметь стабильный заработок по основному месту работы.

Отдельные банки могут ограничить круг созаемщиков – разделить бремя ипотеки могут только ближайшие родственники, соответствующие перечисленным критериям. Помимо организационных требований, банк допускает участие третьего лица по кредиту при наличии следующих условий:

  • кредитный партнер выражает готовность нести солидарную ответственность по ипотеке;
  • созаемщик добровольно принимает на себя ответственность по полному погашению кредита в случае финансовой несостоятельности основного кредитополучателя.

Банк допускает оформление ипотечной ссуды клиенту, не имеющему регулярного дохода при наличии созаемщиков, чья платежеспособность подтверждена соответствующими справками и не вызывает сомнения у финансовой организации.

Риски при участии в ипотеке в качестве созаемщика

Статус созаемщика по ипотечному договору предполагает наличие солидарной ответственности по выплате кредита. Поскольку заем на приобретение недвижимости рассчитан на продолжительный срок, необходимо принимать во внимание степень риска от участия в подобном мероприятии.

Невыплата ипотеки основным должником и созаемщиком влечет за собой арест залоговой недвижимости.

Ипотечный кредит выдается под залог приобретаемой недвижимости.

Банк может потребовать найти поручителей

Банк может потребовать найти поручителей

Тем не менее, возможны ситуации, когда стоимость залогового имущества может не покрыть накопившуюся задолженность перед банком. В таком случае все участники ипотечного договора отвечают по долгу перед банком своим имуществом. По решению суда арест может налагаться на движимое и недвижимое имущество созаемщиков, на его счета в банковских организациях.

При наличии значительного ежемесячного дохода третье лицо может стать созаемщиком по нескольким ипотечным кредитам – это право никак не регламентируется гражданским законодательством или нормативными документами Центробанка.

Ипотека и оценка залога

Ипотека и оценка залога

Однако следует помнить, что участие в кредитных сделках в качестве полноценного партнера обязательно фиксируется в БКИ. Все задержки по выплате ипотеки, отказ от погашения ссуды или судебное взыскание задолженности будут внесены в кредитную историю всех участников ипотеки – в том числе и созаемщика.

При взыскании суммы непогашенной ипотеки через судебные органы созаемщик не только продолжительное время будет обязан отдавать кредитный долг, но и лишается права выезда за пределы России. А если созаемщик по ипотеке решится оформить кредит на собственные нужды, из его совокупного дохода будут отняты расходы по обеспечению «чужого» договора.

Можно ли прервать участие в ипотечном договоре?

Продолжительность выплат по ипотечному кредиту может растянуться на несколько десятков лет, за это время в жизни созаемщиков могут произойти любые изменения – от развода супругов до потери регулярного дохода. Выход такого субъекта из ипотечного договора может производиться двумя путями:

  • обращение в банк о замене созаемщика или предоставлении иного обеспечения по ипотеке – привлечение дополнительного поручителя, залог активов. Вопрос о выводе первоначального кредитного партнера решается финансовым учреждением в каждом конкретном случае;
  • подача искового заявления в суд – если кредитополучатель не согласен с выводом созаемщика, а последний сможет документально подтвердить свое активное участие в погашении ипотеки.

Исключение созаемщика из действующего ипотечного договора – прерогатива банка. Только финансовое учреждение вправе решить вопрос с заменой кредитного партнера.

По согласованию с банком возможна замена созаемщика по уважительным причинам.

Односторонний отказ созаемщика от участия в договоре ипотеки невозможен. Если участник кредитной сделки самостоятельно прекращает выплаты по ссуде, банк вправе применить штрафные санкции или передать дело по взысканию задолженности в суд.

Вывод созаемщика при расторжении брака

Развод – веская причина для переоформления ипотеки на одного из супругов.

Развод – веская причина для переоформления ипотеки на одного из супругов.

Распад семейной пары, у которой имеются обязательства по ипотечной ссуде, влечет за собой переоформление кредитного соглашения и выход из числа фигурантов договора одного из супругов. Алгоритм действий при этом таков:

  • супруги официально расторгают брак и получают соответствующие свидетельства в ЗАГСе;
  • предоставление свидетельства о разводе и решение суда/нотариальное соглашение о разделе совместной собственности;
  • получение одобрения банка на выход созаемщика и переоформление ипотеки на одного супруга.

Для подписания дополнительного соглашения или перезаключения договора ипотеки банк переоформляет на основного кредитополучателя закладную и страховые документы, как на титульного заемщика.

Пакет документов для созаемщика по ипотеке

В отличие от поручителя, партнер основного заемщика по ипотечному займу обязан предоставить в банковскую организацию полноценный пакет документов, не отличающийся от комплекта бумаг кредитополучателя.

Документы

Документы

Конкретный перечень необходимых справок и подтверждений формирует каждое финансовое учреждение, в зависимости от проводимой кредитной политики. Однако существует основной набор документов, в который входят:

  • личные документы созаемщика, ИНН и СНИЛС;
  • паспорта и свидетельства о рождении членов семьи третьего лица;
  • подтверждение постоянного места работы (трудовая книжка) и справка об имеющихся регулярных доходах.

Дополнительно могут быть востребованы налоговые декларации за прошлые годы (при наличии собственного бизнеса), справки о наличии дорогостоящих активов (автомобиль, недвижимость, ценные бумаги) и выписки из лицевых счетов в банковских организациях.

Внимание: партнер по ипотеке, наряду с основным должником, обязан заключить договоры страхования в соответствии с требованиями банка (страхование залогового имущества, здоровья и жизни физического лица).

Принимая решение о добровольном участии в ипотечном договоре в качестве созаемщика, необходимо осознавать, что на долгие годы кредитный партнер будет отвечать по обязательствам основного должника в части выплаты кредита на недвижимое имущество. Чтобы максимально обезопасить себя от неблагоприятных последствий, необходимо зафиксировать в договоре все нюансы возврата денег, уплаченных третьим лицом, порядок внесения платежей и выделения доли в купленном на условиях ипотеки жилье.

Видео. Выделение созаемщику доли в ипотечной квартире

bank-explorer.ru

Кто такой созаемщик? Права и обязанности

При получении кредита банки иногда требуют привлечения созаемщиков. В основном это необходимо, когда имеется в виду большая сумма, а доход основного заемщика невелик. Созаемщики несут солидарную (равную) ответственность по выплате кредита наравне с основным заемщиком. Они также имеют такие же права на залог, если он имеется в сделке. Это оговаривается в ст. 322 ГК РФ. Созаемщики привлекаются по ипотечным займам, автокредитам, кредитам на образование или обычным потребительским. После подписания кредитного соглашения банк имеет право требовать погашения кредита как от основного заемщика, так и от созаемщиков. Прежде чем соглашаться на просьбу знакомого/соседа/друга/родственника стать созаемщиком, стоит оценить свои финансовые возможности. Если заемщик окажется не в силах исполнять свои обязательства, то они лягут на созаемщика (ст. 323 ГК РФ).

Созаемщик и кредитный долг.

Созаемщик – это человек, который привлекается в кредитную сделку и несет обязательства наравне с заемщиком. Кредитор будет учитывать доходы созаемщика/-ов для расчета максимальной суммы кредита, если дохода основного клиента не хватает для требуемой суммы. Обычно банк разрешает привлекать не больше 3 созаемщиков. Чаще всего это бывают родственники должника. В некоторых видах займов созаемщики  сразу начинаю выплату кредита, например, в кредите на образование. Здесь основным заемщиком будет являться ребенок, а созаемщиками – родители, которые и будут оплачивать долг.

Итак, заемщик и созаемщик являются равноправными фигурами в кредитной сделке. Они несут равноценные обязанности и права. Созаемщик может привлекаться, если:

  • У заемщика не хватает собственного дохода для оформления нужной суммы. В данном случае созаемщик предоставляет справки о доходах, и банк будет учитывать уже совокупный доход для расчета кредитной суммы. Максимальное количество заемщиков определяет банк (обычно – не более 3-4 человек). Созаемщиком может стать любой человек, даже не состоящий с заемщиком в родственных отношениях. Однако, иногда кредитор может требовать, чтобы это был именно родственник.
  • Оформляется ипотека, а основной заемщик состоит в браке. Супруги становятся созаемщиками при оформлении ипотеки безакцептно, даже если один из них нигде не работает, а у другого вполне хватает дохода. Это связано со статьей 45 Семейного Кодекса РФ, по которой кредитор может обратить взыскание только на общее имущество. Недвижимость, находящаяся в залоге на период выплаты ипотеки, также относится сюда. Банку важно исполнение обязательств по долгу при любом раскладе семейной жизни заемщиков.
  • У основного заемщика нет дохода в момент оформления займа. Такая ситуация случается при получении кредита на учебу, где учащийся становится основным заемщиком, а родители/опекуны –  созаемщиками.  В данном случае кредит сразу же начинают оплачивать родители.

Обязанности созаемщиков и все механизмы взаимоотношений между участниками сделки прописываются  в кредитном договоре. Перед его подписанием стоит внимательно изучить их и правильно оценить свои возможности.

Кто и как может стать созаемщиком?

Если речь идет об оформлении ипотеки супругами, то вторая половина автоматически становится созаемщиком. Во всех остальных случаях созаемщиком можно стать по приглашению заемщика. Чтобы банк согласовал кандидатуру созаемщика, нужно соответствовать тем же требованиям, которые предъявляются к основному заемщику: постоянное официальное место работы, стабильная высокая «белая» зарплата, отсутствие открытых долгов и проч. Важно помнить, что если в период, пока человек выступает созаемщиком по одному займу, ему могут отказать в другом.  Чаще всего один человек не может являться созаемщиком по нескольким кредитам (исключение может составлять человек с высоким официальным доходом и небольшими суммами кредита). Если человеку понадобится себе оформить кредит, то в БКИ будут отражены все кредиты, по которым он является созаемщиком, как его собственные При этом он по ним может даже и не платить. Любые просрочки по кредиту также будут отражены, как его личные (ФЗ № 218 от 30.12.04 «О кредитных историях). Если острой необходимости нет, то лучше не становиться созаемщиком. Это позволит избежать плохой кредитной истории и не грузить свою платежеспособность.

Созаемщиков допускают многие банки, работающие с ипотекой, автокредитами, например, Сбербанк, ВТБ 24, Россельхозбанк, Альфа Банк и проч.

Права созаемщиков.

Права также оговариваются в договоре. Согласно им и законодательству, созаемщик имеет право на залоговую недвижимость, так же, как и заемщик. Если он оплачивал кредит за должника, то доля может распределяться пропорционально выплаченному долгу (по суду). При предоставлении платежных чеков на свое имя, созаемщик может получать налоговый вычет.

Обязанности созаемщика.

  • Оплачивать наравне с должником  кредит.
  • Выполнять обязательства по выплате долга при установлении неплатежеспособности заемщика.
  • Платить по займу, пока эту обязанность не примет заемщик (например, в образовательных кредитах).

Таким образом, весь механизм взаимоотношений заемщика, созаемщика и банка должен быть прописан в кредитном договоре, чтобы избежать разногласий или недопониманий. Стоит максимально точно оценить свои финансовые возможности и платежеспособность заемщика. Также нужно понимать всю степень ответственности и важности приглашения «стать созаемщиком».

Полезное по теме

Дмитрий Тачков

Cоздатель проекта, эксперт по финансам

Привет, я автор этой статьи и создатель всех калькуляторов данного проекта. Имею более чем 3х летний опыт работы банках Ренессанс Кредит и Промсвязьбанк. Отлично разбираюсь в кредитах, займах и в досрочном погашении. Пожалуйста оцените эту статью, поставьте оценку ниже.

Все акции и скидки
банков и МФО

Смотрите все акции крупных банков и МФО,
получайте скидки, кешбек и подарки

Вы можете задать вопрос по данной статье здесь>>

mobile-testing.ru

Кто такой созаемщик по ипотеке и его права и обязанности

Порой дохода одного гражданина недостаточно, чтобы получить ипотечную ссуду, однако всем остальным условиями кредитования он соответствует. В этом случае банк идет навстречу такому претенденту и предлагает привлечь к процедуре кредитования третье лицо — созаемщика.

Консультация

Консультация

В данной статье нами будет рассказано о том, кто такой созаемщик, какие права закреплены за этим лицом и какие обязанности он принимает на себя при подписании кредитного соглашения.

Созаемщик – кем он является в ипотечном кредитовании?

Для начала стоит дать определение термину. Созаемщиком является гражданин, который делит ответственность по получаемому кредиту с основным получателем. Если главный заемщик не в состоянии погасить долг, за него это придется делать созаемщику до полного погашения суды. Сегодня многие банки отдают предпочтение такому варианту, особенно если речь идет о предоставлении ипотечной ссуды. Российские банки позволяют привлечь к кредитованию до четырех созаемщиков, тем самым существенно снижая риски по займу.

Схема

Схема

Основанием для привлечения еще одного участника, как мы уже отмечали, является недостаточность уровня дохода потенциального соискателя. Низкий уровень заработка приводит к тому, что заем на сумму, которая необходима для покупки жилья, соискателю выдать не могут, и единственным вариантом является привлечение другого лица с дополнительным доходом.

Ответственность каждого из участников сделки равна. Созаемщик также подписывает кредитное соглашение, поскольку в любой момент на него может лечь обязанность по погашению займа. Взятые обязательства гражданин должен будет исполнить в любом случае, независимо от того, какие причины легли в основу неуплаты по кредиту. Дополнительно стоит отметить, что если получателями ссуды выступают супруги, то они обязательно будут являться созаемщиками, но только когда между ними не составлен брачный контакт или в документе отсутствуют условия об отказе от имущества или от участия ипотечном кредитовании.

Созаемщик и поручитель – различия

Граждане очень часто путают понятия «поручить» и «созаемщик». Необходимо четко разграничивать данные термины, поскольку ответственность для каждого из лиц разная. Поручитель – это гражданин, который принимает на себя обязательство по погашению долга заемщика, если тот не будет вносить регулярную плату.

Монеты

Монеты

Несмотря на некоторую схожесть понятий, существует ряд существенных отличий:

  1. Основной причиной, которая является основанием для привлечения созаемщика, — это недостаток дохода для оформления кредита большего размера. Заработки поручителя никоим образом на этот момент не влияют.
  2. Созаемщик после заключения ипотечной сделки вправе стать владельцем приобретаемой жилплощади или совладельцем, в зависимости от сложившихся обстоятельств. У поручителя такого права нет. Иногда поручитель получает законные права на жилье, если он оплачивал кредит, но происходит это в судебном порядке.

Дополнительно стоит отметить, что схема возмещения долга по ссуде с участием всех указанных лиц имеет следующий вид: сначала оплачивает заемщик, потом созаемщик, а затем поручитель, но уже по решению суда.

Полномочия и обязательства созаемщика по жилищному кредитованию

Все возможности, которые имеет такой участник соглашения, а также обязанности изначально фигурируют в ипотечном соглашении. Для начала следует отметить, что, как полноправный участник ипотечного кредитования, созаемщик вправе рассчитывать на часть жилого имущества наравне с другими лицами. При этом ответственность по оплате кредита с этого человека не снимается даже в том случае, если он отказывается от получения части или всего жилого помещения.

Пояснение

Пояснение

Определенное лицо может быть созаемщиком сразу по нескольким ссудам, однако получить кредит самостоятельно ему будет уже непросто. Законодательно разрешается разделить сумму долга по ипотечному займу между заемщиком и всеми созаемщиками. Сделать это можно только при наличии таких обстоятельств:

  • если супруги приняли решение о расторжении брачного союза и между ними было подписано мировое соглашение;
  • когда к такому решению пришли все участники сделки;
  • по решению суда, когда стороны не достигли договоренности.

Центральная обязанность созаемщика заключается в необходимости погасить ссуду в полном объеме, если этого не сможет сделать заемщик.

Какие требования предъявляются к такому участнику?

Каждый банк выставляет свои условия по ипотеке, а значит, и определенные критерии по выбору созаемщика. В частности, стандартных перечень характеристик идеального участника включает такие параметры:

  • наличие паспорта гражданина РФ;
  • на последнем рабочем месте гражданин должен отработать не меньше шести месяцев;
  • доходы гражданина должны составлять не больше 50% от суммы платежа;
  • наличие положительной кредитной истории;
  • возраст гражданина – от 21 до 65 (иногда 75) лет.

Все перечисленные требования должны быть подтверждены официальными документами.

Заключение

Ипотека представляет собой целевой кредит, имеющий крупные размеры. Чтобы иметь возможность получить необходимую сумму при небольших доходах, привлекаются третьи лица. Граждане являются созаемщиками, наделены определенными полномочиями и принимают на себя оговоренные обязательства, такие же, как у основного заемщика.

grazhdaninu.com

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *