Что такое технический овердрафт – : . | .

Содержание

Технический овердрафт по карте

05.09.2014 18 017 5 Время на чтение: 9 мин. Технический овердрафт по картеТехнический овердрафт по карте

Сегодня я расскажу вам о том, что такое технический овердрафт по карте, почему он возникает, чем грозит, и как этого избежать.

Сразу хочу обратить внимание на то, что технический кредит и технический овердрафт — это разные понятия. В первом случае подразумевается кредит под залог депозита, который человек самостоятельно, осознанно оформляет в банке. Во втором случае — кредитная задолженность перед банком, которая возникает без желания клиента, так сказать, по техническим причинам. Рассмотрим это подробнее.

Что такое технический овердрафт?

Итак, когда человек оформляет обычный овердрафт на карте — он, по сути, получает кредитную карту — карту с установленным кредитным лимитом. Когда же он не хочет пользоваться кредитом и оформляет дебетовую карту (в т.ч. зарплатную, пенсионную и т.д.), иногда бывают ситуации, когда по таким картам тоже образовывается кредитная задолженность, несмотря на то, что кредитный лимит там не установлен. Это и есть технический овердрафт.

Технический овердрафт по карте — это возникновение несанкционированной задолженности на карточном счете, которое может произойти в силу ряда причин.

Причины возникновения технического овердрафта

Какие это могут быть причины? Рассмотрим на примерах.

Пример 1. Человек знает, что у него на карте есть ровно 1000 ден. ед. Он идет в банкомат чужого банка и пытается снять эту сумму. Банкомат пишет: недостаточно средств. Тогда он пробует снять 990 ден. ед. и банкомат выдает ему эту сумму, взяв комиссию за обналичивание 1% — 9,90 ден. ед. Но человек не знает, что это лишь комиссия этого банка, а по тарифам, на которых обслуживается его карта, за снятие в чужом банкомате предусмотрена комиссия в размере, например, 2%, минимум 20 ден. ед. И в эту комиссию входит то, что берет чужой банк, в котором происходит снятие (1%), и то, что берет сам банк-эмитент карты (1%, минимум 20 ден. ед.). Ведь ему же тоже хочется заработать.

Таким образом, при совершении транзакции банк-владелец банкомата позаботился лишь о том, чтобы удержать свою комиссию. Когда в банк-эмитент поступает информация о данной транзакции, он пытается списать и свою комиссию — в данном случае 20 ден. ед., но такой суммы на карте нет, поэтому на счету образуется отрицательный остаток -19,90 ден. ед. — это и есть технический овердрафт.

Пример 2. Человек знает, что у него на карте есть 100 ден. ед. и хочет расплатиться картой в магазине, совершив покупку на сумму 90 ден. ед. При попытке совершить транзакцию происходит сбой в процессинговом центре, который ее обрабатывает — терминал выдает ошибку. Кассир заново прокатывает карту — на этот раз покупка происходит удачно. Работа процессингового центра восстанавливается и с карты дважды списывается 90 ден. ед., таким образом, на счету образовывается отрицательный остаток -80 ден. ед. — тоже возник технический овердрафт.

Узнав об этом, клиент напишет заявление о спорной транзакции, какое-то время оно будет рассматриваться, в результате признают, что клиент прав, ошибочно списанная сумма вернется магазином в банк, но все это время на возникший технический овердрафт по карте будут начисляться проценты.

Таких примеров может быть много, все они связаны либо с различными сбоями, либо со списанием комиссий, которое происходит не одномоментно с транзакцией, а после поступления информации о ней в банк. В некоторых случаях банк даже сам может предоставить технический овердрафт, например, если клиенту нехватает небольшой суммы для совершения покупки (в отдельных банках такое предусмотрено).

Кстати, технический овердрафт может возникнуть не только по дебетовой карте, но и по кредитной. В данном случае он будет означать выход минусового остатка за рамки установленного кредитного лимита, и на этот остаток тоже будет начисляться повышенный процент.

Чем опасен технический овердрафт?

Главная опасность, которую несет технический овердрафт по карте — это начисление повышенных процентов за его использование. Процентные ставки по техническому овердрафту всегда существенно выше, чем даже проценты за использованный кредитный лимит на обычной кредитной карте.

Этот фактор усугубляется тем, что клиент часто вообще не знает о том, что у него возник технический овердрафт, ведь он думает, что у него дебетовая карта, а значит, ни о какой задолженности перед банком речи быть не может. Узнает он об этом уже тогда, когда ему начислены немалые проценты за использование технического овердрафта, и погашать их в любом случае придется, поскольку это предусмотрено договором и тарифами, куда, к сожалению, многие даже не заглядывают.

Как избежать возникновения технического овердрафта?

На 100% быть уверенным в том, что технический овердрафт не возникнет, нельзя никогда. Ну, разве что, если вообще не пользоваться картой. Но можно предпринять некоторые меры для того, чтобы минимизировать вероятность возникновения технического овердрафта.

Мера 1. Никогда не нужно снимать все средства на карте «под ноль». Всегда оставляйте там денежный запас не менее 5-10% от используемой суммы. Полностью обнулить карту можно лишь при ее закрытии, непосредственно в отделении банка.

Мера 2. Если при попытке совершения транзакции (снятие наличных или расчет картой) произошел сбой, вы получили сообщение об отказе, но знаете, что деньги на счету должны быть — лучше откажитесь от повторной попытки и вообще от использования карты на ближайшие 2-3 дня, чтобы убедиться в том, что ваши средства не списались.

Вот, собственно, и все. Теперь вы имеете представление о том, что такое технический овердрафт по дебетовой карте, чем он опасен, и какие меры следует принять, чтобы избежать его возникновения.

Сайт Финансовый гений призван повысить вашу финансовую грамотность и научить грамотно и эффективно использовать личные финансы. Оставайтесь с нами, изучайте полезные материалы, представленные на сайте, и общайтесь с пользой на нашем форуме. До новых встреч!

fingeniy.com

Технический овердрафт. Несанкционированный технический овердрафт, срок погашения

Технический овердрафт – задолженность, возникающая вследствие превышения суммы выплат (расходных операций) над доступным остатком средств на расчетном счете.

Последние новости:

При активном использовании пластиковых карт (зарплатных или дебетовых) в качестве платежного средства может возникнуть ситуация, когда расход средств по карте превысил доступный остаток. Образовавшаяся таким образом задолженность перед банком называется техническим овердрафтом или, другими словами, несанкционированным (запрещенным) овердрафтом. Причины кроются в особенностях работы платежных систем, основными из которых являются:

  • совершение операций по карте в режиме «оффлайн», без подтверждения банком статуса покупки, при этом товар может быть продан клиенту при недостаточном количестве средств на карт-счете;
  • проведение нескольких платежей подряд, когда на момент совершения последнего платежа предыдущие являются неподтвержденными операциями и соответственно не списанными с баланса карт-счета, при обработке всех проведенных платежей может возникнуть перерасход средств;
  • влияние курсовых изменений при совершении операций в валюте, отличающейся от валюты карт-счета, когда предварительный расчет происходит по текущему курсу, а окончательное проведение операции в банке проходит по изменившемуся курсу, что может привести к образованию технического овердрафта по карте;
  • списание с карт-счета комиссий по проведению операций, которые не были учтены при непосредственном осуществлении платежа, приведшее к превышению остатка по карте;
  • технический сбой в автоматизированной системе, при котором происходит двойное ошибочное списание или зачисление средств, в этом случае при ошибочном списании суммы несанкционированный овердрафт может возникнуть сразу же, при ошибочном зачислении – если ко времени обнаружения данной ошибки держатель карты успел потратить доступные средства.

Ликвидация технического (запрещенного) овердрафта

Образование несанкционированного технического овердрафта по тем или иным причинам приравнивается к выдаче кредита банком на сумму перерасхода средств по карте, а значит, подлежит обязательному погашению с уплатой процентов.

Обычно банки предусматривают ситуации с возможностью возникновения технического (запрещенного) овердрафта и прописывают их в правилах пользования банковскими картами, или в договорах с клиентами на открытие карт-счетов. Если же в договоре и правилах пользования банковскими картами отсутствуют соответствующие пункты, то на защиту прав банков встает Гражданский кодекс РБ (глава 59 «Обязательства вследствие неосновательного обогащения»). Поэтому деньги банку вернуть придется в любом случае, уплатив проценты, которые будут значительно выше процентов по прочим кредитам, так как несанкционированный технический овердрафт для банка рискован и нежелателен.

Чтобы избежать неприятных моментов, связанных с образованием технического (запрещенного) овердрафта по карте, необходимо внимательно следить за остатком средств на карт-счете. В случае если такая ситуация все же произошла, лучше постараться побыстрее погасить задолженность, чтобы не переплачивать лишние проценты и не получить штрафных санкций за просрочку.

Если вы заметили ошибку в тексте, пожалуйста, выделите её и нажмите Ctrl+Enter

myfin.by

что это такое, как производится блокировка средств и гашение задолженности

Овердрафт представляет собой вид краткосрочного кредитования, позволяющий использовать суммы, превышающие собственные средства в рамках лимита, установленного банковским учреждением.

Услугу можно подключить к любой дебетовой карточке. Однако в некоторых случаях, даже если человек не собирается ее подключать, она может действовать, и для держателя это будет неожиданностью.

Такое понятие именуется техническим овердрафтом. Рассмотрим, что это такое — технический овердрафт по кредитной карте, как происходит гашение дебиторской задолженности.

к оглавлению ↑

Что это такое

Технический или неразрешенный овердрафт — превышение доступного баланса на карточке при совершении с нее покупок или других операций (снятие, переводы и прочее).

Простыми словами — снимается больше, чем доступно на счете, и баланс становится минусовым.

Технический овердрафт может возникнуть с кредитной либо дебетовой картой и называется несанкционированным овердрафтом.

Получается, что держатель при такой ситуации временно одалживает у банка деньги, но без желания и согласия на это.

А поскольку такой кредит неразрешенный, придется его оплачивать. Причем банки в своих тарифах предусматривают его оплату.

Если человек не будет знать о наличии задолженности, он рискует столкнуться с большими штрафами в дальнейшем.

Технический овердрафт — кредит, который вы не просили:

к оглавлению ↑

Когда может возникнуть

Основные причины такого несанкционированного перерасхода следующие:

  • Снятие ресурсов в банкомате другого банка
    . В большинстве случаев при снятии средств с дебетовой карточки в банкомате своего банка комиссия не взимается.

    А вот при снятии в стороннем банкомате может сниматься комиссия и вашего, и чужого учреждения, являющегося владельцем банкомата.

    Таким образом, с учетом комиссии на карточке остается отрицательный баланс, который и будет несанкционированным перерасходом.

  • 652

  • Нарушения в работе процессингового центра либо сбои терминала в торговых точках. В этом случае возможно списание суммы два раза.

    Это обычно является следствием технических неполадок в работе банка либо самого терминала. В некоторых случаях ошибается продавец.

    Естественно, сумма возвращается клиенту после рассмотрения заявления, однако проценты за использование кредита банк может и не списать.

  • Разница курса при проведении конвертации. Допустим, вы снимаете средства в валюте, которая отличается от валюты счета, забывая о комиссии за конвертацию.

    Или же на момент фактического снятия денег курс валют резко поднимается, и сумма, на которую клиент не рассчитывал, ввиду этого будет списана.

  • Плата за годовое обслуживание и другие комиссии. Оговоренная сумма за обслуживание списывается каждый год.

    При отсутствии средств на момент списания счета он также может уйти в минус. Поэтому, если вы не пользуетесь какой-то карточкой, лучше закрыть ее.

  • Превышение кредитного лимита. При одной из выше перечисленных ситуаций по кредитке может просто не хватить кредитного лимита — у банка вы возьмете больше, нежели оговорено условиями.

    Потому придется платить штраф за использование лимита.

к оглавлению ↑

Последствия

Главная опасность неразрешенного перерасхода — высокие процентные ставки за использование ресурсов банка. Если сравнивать их со ставками за использование кредитки, то они, как правило, выше.

653Поэтому важно на стадии оформления любой карточки внимательно читать договор и уточнять у сотрудника банка все важные моменты.

Проценты могут быть весьма серьезными. Нужно также принять во внимание то, что банки требуют погашать несогласованный перерасход в максимально короткие сроки вместе с процентами, которые были начислены.

Также существуют следующие последствия неразрешенного овердрафта:

  • Кредитная история клиента ухудшается.
  • В дальнейшем возможны отказы в выдаче других крупных кредитов.
  • Повышение процентных ставок и комиссий за использование карточки.
к оглавлению ↑

Блокировка средств на карте

В ряде ситуаций, например, при снятии средств в другой валюте, опасность в том, что сначала деньги на карте блокируются, а списаться они могут через несколько дней.

И если курс за это время изменится, и на счете будет недостаточно средств, возможен несанкционированный перерасход.

Еще один момент. Даже если вы заблокировали карту по причине технического овердрафта, то и при блокировке пристав может снять с нее средства, оставив вас с отрицательным балансом.

Дополнительную информацию об овердрафте вы найдете в отдельных статьях на страницах нашего сайта:

к оглавлению ↑

Погашение задолженности

Предполагается, что при обнаружении задолженности клиент сразу ее закроет. Однако до закрытия долга банком могут начисляться за образовавшийся минус большие проценты.

Выход один — погасить несанкционированный перерасход в полном объеме.

Если на карту либо счет регулярно начисляются деньги, проблемы не будет, так как они перекроют имеющийся минус.

При условии, что он небольшой и не является следствием сбоев либо ошибок.

Человек в некоторых случаях вовсе не знает о неразрешенном превышении. К примеру, если какое-то время он использовал дебетовую карту, а потом перестал и забыл о ней.

Счет не закрыт, потому банковское учреждение списывает плату за обслуживание. Тогда счет пойдет в минус, и начнут начисляться проценты.

Клиенту, конечно, будут направляться уведомления. Однако если он, допустим, сменил телефон и адрес, то велика вероятность, что он не узнает о случившемся.

Тогда долг способен очень сильно вырасти, и возможно даже обращение банка в суд.

Столкнувшемуся с техническим перерасходом средств клиенту придется оплачивать следующее:

    654
  • Сумма задолженности, которая образовалась. Сроки ее погашения определяются учетной политикой банка. При регулярных поступлениях денег на счет она перекроется с минимумом убытков.
  • Проценты за превышенный баланс. При санкционированном овердрафте они примерно составляют 20% в год, а вот при техническом — около 40-50%. Иногда вместо процентов снимается фиксированная сумма.
  • Штрафы, которые начисляются при несвоевременном гашении. В среднем они составляют 0,3% за день просрочки.

В итоге общая задолженность может увеличиться так, что превысит технический долг. При этом ставки и штрафы отличаются для разных карт.

При задолженности по дебетовому счету придется заплатить больше, нежели при кредитке.

Чтобы не переплачивать лишнее, нужно контролировать расходы финансов по карточке и стараться избегать неразрешенного перерасхода.

С позиции клиента такой расход ничем не обеспечен, потому банки пытаются свести к минимуму риски для себя.

От такой ситуации не застрахован никто, ведь есть и технические сбои, не зависящие от клиента, но можно снизить ее вероятность, воспользовавшись следующими рекомендациями:

  • Обнуляйте баланс лишь в случае закрытия карточки. Если вы пользуетесь средствами, старайтесь оставлять на нем не менее 5% от суммы ваших покупок либо обналиченных денег.
  • Выполняя операции с конвертацией валют, учитывайте возможную разницу курсов на момент платежей и реального списания, оставляйте резерв на комиссии.
  • Если на зарплатную карту пришло больше денег, чем обычно, то, возможно, это ошибка. Не стоит тратить деньги до выяснения этого, иначе потом придется их возвращать.
  • Если терминал дает сбой при оплате товаров, операцию повторять нельзя.
  • При получении зарплатной карты и заключении договора с работодателем уточняйте, кто платит за обслуживание. Нужно принимать во внимание оплату смс-оповещений и прочие комиссии.

Кроме всего прочего, подписывая соглашение с банком, внимательно читайте договор. Он должен включать в себя информацию о том, предусматривается ли технический овердрафт, и будет ли клиент иметь финансовые последствия.

Пользуйтесь услугой интернет-банкинга, регулярно отслеживайте баланс и историю платежей — это поможет избежать неприятных неожиданностей.

Вконтакте

Facebook

Twitter

Одноклассники

Мой мир

Нравится статья? Оцени и поделись с друзьями в соцсетях!

cursinfo.com

Технический овердрафт, что такое технический овердрафт по дебетовой, кредитной карте

Овердрафт позволяет производить платежи при отсутствии ваших средств на счете, и использовать при этом деньги банка. Данная услуга обычно доступна клиентам, находящимся на зарплатных проектах в банке. Для расчета лимита анализируются данные о чистых поступлениях денежных средств на ваши счета за период, и принимается решение об установлении допустимой суммы средств, расходуемых сверх остатка на счете.

Технический овердрафт – что это?

Говоря про овердрафт, подразумевается краткосрочный кредит для граждан. В ставку по овердрафту заложены риски банка, и она зачастую выше, чем ставка по потребительским кредитам. На текущий момент средняя ставка по данному виду кредита составляет около 20%, при этом не предоставляется подтверждение целевой направленности заемных средств. Такой вид кредита неразрывно связан с используемым карт-счетом, и лимит по кредиту является разрешенным (утвержденным). Но что такое технический овердрафт?

Технический овердрафт возникает при:

  • перерасходовании средств в пределах разрешенного лимита овердрафта;
  • перерасходовании средств по счету, не содержащему условия овердрафта.

Таким образом, образование данного остатка является недопустимым, оно не разрешено со стороны банка.

Технический овердрафт

Почему образовался технический овердрафт?

При совершении покупок с карты необходимо отдавать себе отчет о том, что транзакция не происходит мгновенно, и есть регламент проведения операции и перечисления средств.

Понятным для восприятия является то, что нельзя допускать перерасхода средств по счету, однако такая ситуация все же не редкость. Остановимся более подробно на причинах образования технического овердрафта:

  • Прошел временной интервал между совершением покупки, и принятием операции в обработку банком. За данное время может, например, измениться курс валют в большую сторону, что и повлечет перерасход средств.
  • С карт-счета произведены операции, по которым не получено подтверждение о перечислении средств, и деньги просто оставались на карте в заблокированном платежном системой состоянии на балансе карт-счета. При их перечислении по назначению возможно образование технического овердрафта.
  • При работе с мультивалютными картами, перечислении валюты, отличной от валюты карт-счета, на образование отрицательного остатка влияют изменения курсов валют. Перечисление средств производится по текущему курсу на дату списания с баланса средств, а не совершения клиентом покупок.
  • Банком либо платежной системой списывается вознаграждение за произведенную операцию, что повлекло перерасход средств по карт-счету.
  • Производилась операция без подтверждения (некоторые операции предполагают списание средств без подписи, в автоматическом режиме).
  • Программные сбои в работе также могут являться причиной образования на счете технического овердрафта.
  • При попытке произвести операцию произошел отказ, но средства были списаны, а операция производилась повторно. Уточнить статус операции можно через процессинговый центр, и известен он будет через временной промежуток 1-2 суток.

Что делать, если образовался технический овердрафт?

Что делать, если образовался технический овердрафт?

Образование минусового остатка средств, не разрешенного банком, расценивается как пользование чужими денежными средствами, и накладывает на вас обязательство по возврату данной суммы, с учетом начисленных процентом и пеней. Размер взимаемых процентом можно узнать в вашем договоре на открытие карт-счета, овердрафтного кредитования, уточнить в контакт-центре либо у специалиста в банке.

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Автор: Команда Bankiros.ru

00

514 просмотров Подпишитесь на Bankiros.ruЯндекс.Дзен bankiros.ru

Предыдущая статья

Овердрафт ВТБ

Следующая статья

Овердрафт для юридических лиц

bankiros.ru

Что такое технический овердрафт по карте?

Знание специфических банковских терминов становится необходимым и простым людям в повседневной жизни. Многие из нас задавались вопросом – что такое технический овердрафт по карте и как он может возникнуть по дебетовой или по зарплатной карте, хотя вы и не просили банк предоставлять вам какие-либо кредитные средства. Прежде чем разбираться с причинами возникновения, следует понять – что означает термин «овердрафт».

Что такое овердрафт и технический овердрафт?

Выражаясь простыми словами, овердрафт – это перерасход средств на счете превышающий его баланс. То есть, средства, которые предоставляет вам банк в случае необходимости, а не ваши собственные.  Исходя из такой формулировки, можно разделить все овердрафты на две группы:

   
  1. Разрешенный овердрафт.
  2. Неразрешенный овердрафт.

Каждый из этих видов имеет свои особенности.

Разрешенный овердрафт

Разрешенный овердрафт по карте – это средства которые банк сознательно разрешает вам занимать у него и по сути является формой прямого кредитования. Последнее время многие пользователи банковских услуг часто сталкиваются с этой услугой и имеют банковские карты с разрешенным лимитом овердрафта.

К такому виду банковского продукта относятся и карты с льготным периодом кредитования – в этом случае, банк разрешает вам пользоваться своими средствами бесплатно в течение определенного периода. Условия такого овердрафта по кредитной карте подробно описываются в договоре кредитования.

Неразрешенный овердрафт

Название говорит само за себя – в данном случае перерасход средств происходит без специальной договоренности с банком. Технический овердрафт относится именно к этому виду.

Сам термин «технический» означает, что перерасход возникает вследствие осуществления транзакций и других операций по счету. При возникновении перерасхода на суммы занятые у банка начисляется процентная ставка, согласно тарифной политике банка.

Величина ее, как правило, указана в договоре на обслуживание карты или в других официальных документах банка. Причины, благодаря которым возникает технический овердрафт по карте могут, быть разными.

Рекомендуем посмотреть видео ниже:

http://www.youtube.com/watch?v=S4ogbGC8nbs

Причины образования технического овердрафта

Причинами перерасхода средств по счету могут стать следующие действия.

  • Снятие наличных в банкомате и кассе в другой валюте

При снятии валюты, отличной от валюты вашего счета может появиться курсовая разница ее стоимости. Это происходит по технической причине, ведь сначала снимаемые средства блокируются на счете, а списаться могут и через несколько дней, когда курс может быть уже выше. Если на счету недостаточно денег, для списания, то возникает перерасход.

  • Снятие наличных в валюте счета в стороннем банке

Технический овердрафт может возникнуть и при снятии средств в банкоматах сторонних банков. Причина все та же – списываются заблокированные средства вместе с комиссией спустя какое-то время, и при отсутствии средств, банк кредитует операцию из своих.

  • Списание без авторизации

Подобный способ оплаты иногда встречается у поставщиков услуг. При проведении платежа техническое средство оплаты не резервирует сумму на счете, а лишь проверяет действительность карты и сохраняет информацию о платеже.

Спустя непродолжительное время в банк, выдавший вам карту, поступит представление о списании с вашего счета суммы за покупку. При нехватке средств – ваш банк оплачивает финансовое требование самостоятельно, предоставляя технический овердрафт.

  • Списание платежей за обслуживание карты и счета

Чаще всего перерасход обусловлен нехваткой средств на счете для платежа банку за обслуживание карты. Подобные платежи могут списываться один раз в год, а могут и каждый месяц, все зависит от вашего тарифа и условий обслуживания карты, прописанных в договоре.

Для некоторых видов карт суммы за услуги банков могут быть значительными – например золотые и платиновые карты Visa и Mastercard обходятся своим владельцам в приличную сумму, которая при списании становится причиной крупного технического овердрафта.

Что делать, чтобы избежать технического овердрафта?

Для того, чтобы исключить возникновение технического овердрафта следует придерживаться простых правил:

  • Тщательно изучать договор на обслуживание с указанием тарифов на операции.
  • Следить за курсом при снятии наличных в другой валюте.
  • Постоянно поддерживать достаточный положительный баланс по карте.

При соблюдении этих простых правил, риск возникновения технического овердрафта по вашей карте практически исключен!

Автор Каленюк Ирина Владимировна

cleanbrain.ru

Технический овердрафт по дебетовой карте

На чтение 8 мин. Опубликовано

Кредитные и дебетовые карты, оформленные в финансовых учреждениях, прочно вошли в нашу жизнь. Многие люди предпочитают отказываться от использования наличности, переводя весь свой доход на банковскую карту. Такой подход к финансовым операциям позволяет существенно упростить денежный оборот и исключить риск потери денежных средств. Потерянную карту можно легко заблокировать, после чего зарегистрировать ее заново. Многие люди, использующие дебетовые карты уверены в том, что их использование не может привести к возникновению задолженности. Однако данное мнение является весьма распространенной ошибкой. В данной статье мы обсудить вопрос о том, что такое технический овердрафт по карте.

технический овердрафт по дебетовой картеЕсли у вашей карты есть опция овердрафта, то она автоматически становится кредитной

Что такое «технический овердрафт»

Многие люди используют пластиковые карты в своей повседневной жизни. Дебетовые карты применяются для оплаты коммунальных счетов, покупок в торговых центрах и при проведении иных денежных операций. Главным достоинством «пластика» принято считать легкость доступа к денежным средствам. Снять наличность можно в любом банкомате, избегая необходимости обращения в финансовое учреждение, обслуживающее карту.

Многие владельцы таких карт считают, что могут использовать только те средства, что зачислены на карту. Однако на практике, наблюдается совершенно иная картина. Довольно часто, граждане, использующие дебетовые карты сталкиваются с ситуаций «ухода в минус». Говоря простыми словами, банк в автоматическом порядке предоставляет владельцу карты денежный займ, необходимый для проведения финансовой операции. Именно такой кредит, оформленный из-за недостатка средств на карте для проведения платежа, именуется техническим овердрафтом.

Следует отметить, что отличительной чертой этого кредита является высокая тарифная ставка. Установка высоких тарифов объясняется тем, что заемщику не нужно подтверждать свою платежеспособность и гарантировать возврат занятых средств в течение определенного отрезка времени. Занятая сумма автоматически вычитается во время следующего пополнения карты. Для того чтобы получить возможность и дальше использовать карту, на которой был оформлен кредит, гражданину необходимо полностью покрыть текущую задолженность. Довольно интересен тот факт, что дебетовые карты не предполагают оформления займов. Однако данную функцию невозможно отключить, обратившись в финансовое учреждение.

Разновидности овердрафта

Технический овердрафт по дебетовой карте является своеобразным подвидом кредитования. В случае недостатка средств на карте для оплаты услуг либо товаров, банковская система автоматически оформляет кредит. Овердрафт может иметь разные формы в зависимости от условий договора, заключенного с финансовым учреждением.

Разрешенный

Разрешенную форму овердрафта часто рассматривают как санкционированный кредит. Данный вид овердрафта следует рассматривать как объединение депозитной и кредитной карты. Это условие использования пластиковой карты должно быть обязательно зафиксировано в контракте, заключенном с финансовым учреждением.

Пользователи пластиковых карт, знающие о возможности «уйти в минус», более тщательно контролируют свои расходы. Указание данного нюанса в тексте договора позволяет защитить себя от оформления незапланированных займов. Как показывает практика, чаще всего именно пользователь «пластика» является виновником возникновения овердрафта.

технический овердрафт что этоЧтобы избежать технический овердрафт, старайтесь не снимать все деньги с дебетовой карты

Неразрешенный

Неразрешенной формой овердрафта является кредит, информация о котором отсутствует в контракте. Важно отметить, что даже при наличии в договоре пункта, запрещающего овердрафт, клиент может столкнуться с уходом в минус. Отличительной чертой этого варианта является возможность оспорить решение банка об оформлении кредита через суд. Как показывает практика, клиентам финансовых учреждений, столкнувшихся с подобной ситуацией, очень редко удается доказать свою правоту.

Клиенты финансовых учреждений, впервые оформляющие пластиковую карту, должны тщательно изучить контракт или уточнить информацию об овердрафте у работников банка. Также следует отметить, что ставка по данному виду кредита может превышать объем стандартной ставки.

Нюансы технического овердрафта

Технический овердрафт — что это такое и в чем опасность перерасхода денежных средств? Данный вопрос волнует многих пользователей. Говоря простыми словами, при возникновении подобной ситуации, дебетовая карта превращается в кредитку. В случае несвоевременного покрытия задолженности банк начисляет пени и штрафы.

Специфической тонкостью рассматриваемого процесса является законность назначения штрафов в случае перерасхода денежных средств.

Причины возникновения

Существует множество различных причин, которые способствуют возникновению овердрафта. Как правило, развитие подобной ситуации связано с использованием сторонних банковских учреждений и сбоями в работе контрольно-кассовых приборов.

Во время снятия наличности с карты через банкоматы и терминалы (сторонних финансовых учреждений) со счета гражданина снимается комиссия. Размер комиссионных отчислений устанавливается самим кредитным учреждением. Важно отметить, что снятие комиссии осуществляется лишь через определенный временной промежуток после проведения операции. В такой ситуации, клиент не получает актуальной информации о состоянии своего счета. В том случае, когда человек спускает баланс под «ноль», начисленная комиссия может стать причиной ухода в минус.

Еще одной популярной причиной оформления непреднамеренного кредита является покупка товаров в зарубежных интернет-магазинах. Сбербанк и другие финансовые учреждения конвертируют валюту на момент оформления платежа. Важно отметить, что само списание денежных средств осуществляется лишь спустя определенный период. Финансовым учреждениям необходимо время для того, чтобы скоординировать проводимые операции. В результате подобных нюансов клиент банка может продолжать тратить деньги даже после того, как его счет опустеет.

Значительно реже причиной возникновения овердрафта является проблема, связанная со сбоем кассовых приборов. Подобные сбои могут привести к списанию суммы, превышающей стоимость товаров или двойному расходованию средств. В том случае, когда денежных средств, зачисленных на карту, не хватает для оформления платежа, оформляется несанкционированный кредит.

Еще одной причиной ухода в минус по дебетовой карте является популярная система автоматических платежей. Данная система имеет не только достоинства, но и вполне очевидные недостатки. Многие пользователи «пластика» используют данную систему для оплаты различных счетов. Как правило, при недостатке денежных средств на банковском счете, платеж не проходит, а клиенту отправляется соответствующее уведомление. Однако в некоторых случаях система может самостоятельно «оформить кредит», который потребуется погасить в кратчайшие сроки.

что такое технический овердрафт по картеОвердрафт бывает разрешённым, а бывает техническим

Чем он опасен

Одним из неприятных последствий возникновения рассматриваемой ситуации является несанкционированное оформление кредита по высокой тарифной ставке. В случае технического овердрафта, ставка по кредиту может быть значительно выше стандартных тарифов. Опасность этого процесса заключается в том, что клиент может не знать об имеющейся задолженности. В результате развития данной ситуации сумма долга ежедневно увеличивается. Многие держатели дебетовых карт даже не подозревают о возможности автоматического назначения кредита. В результате клиент узнает о долге после того, как карта блокируется.

Блокировка средств по причине технического овердрафта – весьма распространенная процедура. Чтобы восстановить доступ к банковскому счету, необходимо полностью погасить задолженность. Важно отметить, что погашение такого долга является непосредственной обязанностью клиента. Это объясняется тем, что в договоре об открытии счета фиксируется информация о размере тарифов. Перед тем как подписать договор с банком, рекомендуется тщательно изучить условия использования карты.

Возможные последствия

Последствия технического овердрафта, возникающего на фоне перерасхода денежных средств, могут быть довольно серьезными. Результат данной операции зависит от вида пластиковой карты и политики финансового учреждения. Одним из самых распространенных последствий является начисление процентов, превышающих размер ставки по стандартному займу. Также следует отметить, что банк редко уведомляет своих вкладчиков о перерасходе денежных средств. В результате этого обстоятельства возникают крупные штрафы. Само банковское учреждение может обратиться в судебные органы с требованием вернуть занятые средства в принудительном порядке. Судебная практика показывает, что рассмотрение подобных дел оканчивается в пользу финансовых учреждений.

Основываясь на действующих юридических нормах можно сделать вполне логичный вывод, что для того, чтобы вернуть свои деньги банку, необходимо включить в контракт раздел, посвященный техническому овердрафту. Наличие данного раздела в договоре делает клиента виновным в перерасходе денежных средств. Отсутствие подобной информации в заключенном договоре позволяет клиентам финансовых структур рассчитывать на списание задолженности. В такой ситуации суд должен тщательно изучить все нюансы, связанные с данным иском. Как правило, результат судебного разбирательства зависит от опыта юристов, защищающих интересы клиента финансового учреждения.

блокировка средств по причине технического овердрафтаТехнический овердрафт – задолженность, возникающая вследствие превышения суммы выплат (расходных операций) над доступным остатком средств на расчетном счете

Как предотвратить развитие технического овердрафта

Учитывая все вышесказанное можно сделать вполне логичный вывод, что с техническим овердрафтом может столкнуться каждый держатель пластиковых карт. Для того чтобы защитить себя от печальных последствий, рекомендуется соблюдать следующие правила:

  1. Снимать наличность следует только в терминалах и банкоматах банковских учреждений, обслуживающих саму карту.
  2. При планировании покупок оставлять небольшую сумму на счету в качестве запаса. Данной суммы должно хватить для погашения комиссии, которая может стать причиной ухода в минус.
  3. В случае сбоя кассовой техники не рекомендуется моментально проводить повторные операции. Для начала рекомендуется узнать, были ли списаны денежные средства, и только потом оформлять повторный платеж.

Выводы (+ видео)

В данной статье мы рассмотрели основные причины и возможные последствия технического овердрафта. Для того чтобы защитить себя от оформления несанкционированного кредита, рекомендуется регулярно проверять историю платежей. Контроль расхода денежных средств позволяет избежать многих печальных последствий и своевременно выявлять образовавшуюся задолженность.

Facebook

Twitter

Вконтакте

Одноклассники

Google+

ktovbiznese.ru

Технический овердрафт — это… (Словарь банковских терминов)

Технический овердрафт – это временный займ, который выдает банк своим клиентам в том случае, если на их счете зарплатной, дебетовой или кредитной картах нет нужной суммы денег для проведения того или иного вида платежа.

Технический овердрафт для частного лица чаще всего предоставляется банком без учета платежеспособности клиента. В данном случае банк, чтобы оправдать денежные риски, взимает за такую услугу процент, как правило, на порядок выше, чем при обычном кредитовании.

В техническом овердрафте для юридических лиц установлен лимит на займ. Он определяется исходя из совокупности постоянных денежных поступлений на счет.

Технический овердрафт по картам

Технический овердрафт по картам

Дебетовой

Технический овердрафт по дебетовой карте – это небольшой займ, предоставляемый банком на основе подписанного держателем карты договоре на обслуживание (чаще всего по умолчанию), в результате чего после нескольких попыток списания объема денежных средств, превышающего остаток на карте, платеж осуществляется, так как банк по договору предоставляет своему клиенту такую услугу.

Зарплатной

По зарплатной карте технический овердрафт возникает только лишь при наличии следующего условия: в договоре на обслуживание карты такая услуга в обязательном порядке должна быть прописана на основании подписанного клиентом соответствующего заявления.

Кредитной

Технический овердрафт по кредитной карте – это перерасход суммы денег сверх определенного кредитом лимита. Он грозит начислением дополнительных процентов за сумму займа, который, скорее всего, прописан в договоре, но не озвучен лично клиенту.

Есть принципиальное различие между обычным овердрафтом и техническим – это на ликвидацию долга будут направлены все без исключения, имеющиеся денежные средства на расчетном счете владельца.

Как может случиться технический овердрафт

Часто случающиеся ситуации, при которых можно легко уйти в технический овердрафт

  1. Обналичивание денежных средств в банкоматах. Нередко при снятии наличности с карточки взимается комиссия в размере согласно установленным тарифам в банке. Обычно по факту списание происходит с некоторой задержкой, отсюда может возникнуть так называемый «неразрешенный» овердрафт. Особенно это касается операций, проводимых у сторонних банков. Если из-за комиссии за выдачу наличных средств остаток по карте уйдет в минус, то на потраченные деньги будет наложен процент овердрафта.
  2. Проведение валютных операций. При срочной необходимости оплатить товар, услугу и так далее своей рублевой картой за границей в результате разницы валютного курса и недостатка денежных средств на счете (на оплату разницы) также совершится технический овердрафт.
  3. Списание денежной суммы без авторизации. При некоторых типовых оплат за какие-либо услуги удержание денежной суммы осуществляется без типичной авторизации (то есть получается, что устройство считывания карты не запрашивает у банка информацию о состоянии баланса). В таком случае деньги могут списаться довольно неожиданно для держателя карты и тем самым уйти в минус.
  4. Годовое обслуживание имеющейся карточки. Чаще всего выпуск карточек ограничен одним годом. При самостоятельной оплате за обслуживание клиент, как правило, платит за первый год при выпуске карты, а за следующий – в последнем месяце истекающего платежного периода. Таким образом, если картой больше нет основания, чтобы пользоваться, необходимо посредством поданного в отделение банка (только в то, где выдавалась) заявления, прекратить данное обслуживание и благодаря этому обезопасить себя от случайного отрицательного баланса (сделать это нужно не позднее пятого числа последнего месяца в текущем годе).

bankspravka.ru

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *