Что выгоднее ипотека или кредит: Что лучше взять на квартиру: ипотеку или кредит

Содержание

Стоит ли вам ввязываться в ипотеку?

Накопить «с нуля» на квартиру мало кому удается не только в России, но и во всем мире. Для этого и придумана ипотека, однако брать ли ипотечный кредит – вопрос непростой. Ведь это обязательство на несколько лет, а то и на десятилетия, и предугадать, что может произойти за это время и будет ли возможность выплачивать кредит, – дело сложное, если вообще выполнимое.

Безусловно, решение каждый принимает сам. Но есть несколько общих советов, когда брать ипотеку не стоит.

Если у вас слишком маленький доход. Как правило, банки выдают ипотечный кредит в размере не более 80% от стоимости квартиры, т. е. 20% вам нужно накопить самостоятельно. Рассчитайте на ипотечном калькуляторе, какую максимальную сумму кредита вы можете получить, исходя из вашего дохода. Если на квартиру не хватает – значит, придется еще копить, а еще лучше инвестировать в свое образование, повышение профессиональных навыков или в получение новой специальности, которая даст возможность зарабатывать больше.

Нагрузка, когда на кредитные выплаты уходит 50-60% заработка, считается предельной

Если вам, наоборот, не хватает нескольких процентов до полной стоимости квартиры. В таком случае лучше взять обычный, потребительский кредит. Хотя ставка по нему выше, чем по ипотечному, оформление ипотеки потребует дополнительных затрат на услуги банка, оценку квартиры, страховку, госпошлины.

Если у вас уже есть другой кредит: потребительский, на покупку автомобиля и т. п.
Во-первых, об этом придется сказать банку (он все равно проверит вашу кредитную историю). Выплаты по такому кредиту будут вычтены из вашего дохода, на основании которого принимается решение о размере ипотечного кредита.
Во-вторых, посчитайте сами, какую долю дохода вам придется платить по двум кредитам и готовы ли вы продержаться в режиме жесткой экономии год-два, а то и больше.

Если вам предстоят серьезные изменения в жизни или в семье – смена работы или угроза ее потери, развод, рождение ребенка. Изменения могут потребовать либо увеличения расходов, либо перехода в режим экономии. Лучше подождать более спокойной ситуации.

В периоды экономических кризисов, сопровождающихся резким ростом инфляции, банки повышают проценты по кредитам (так было, например, в конце 2014–2015 годов). В такое время ипотеку лучше не брать, а подождать, когда пик кризиса пройдет и процентные ставки снизятся.

Решение может быть принято однозначно в пользу ипотечного кредита, если вы уже накопили значительную сумму (около половины стоимости квартиры) или если выплаты по кредиту не будут превышать трети вашего дохода.

Если вы арендуете жилье и сумма ипотечного платежа будет сопоставима с арендной платой или немного ее превышать, то в таком случае тоже выгоднее взять кредит и платить за собственную квартиру.

Ипотека от банка «Российский капитал» стала еще выгоднее

В ходе проактивного развития ипотечного кредитования, а также для удобства клиентов банка, АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) ввел ряд изменений в собственные ипотечные программы.
Так, банком изменен подход к формированию процентной ставки по классической линейке ипотечных продуктов. Теперь базовая процентная ставка единая – 13,5% и не зависит от вида приобретаемой недвижимости, а также от размера первоначального взноса клиента. Предлагаемая ставка действует в рамках продукта «Классический», целью которого является приобретение готовой и строящейся недвижимости, а также в рамках продукта «Рефинансирование», предусматривающего рефинансирование действующего ипотечного кредита, выданного клиенту в стороннем банке.
Снижены процентные ставки по продукту «Залоговый». Теперь ставка по кредиту на любые цели под залог квартиры составит всего 16% годовых.

Также снижена процентная ставка по продукту «Ипотека с государственной поддержкой» — до 11,9% на весь срок кредитования, а для ключевых партнеров банка (компаний-застройщиков) предусмотрена специальная скидка 0,5%, предоставляющая итоговую ставку по кредиту в размере 11,4% годовых.

Напомним, что банк «Российский капитал» во втором квартале 2016 года полностью обновил линейку собственных ипотечных продуктов, расширил круг ипотечных заемщиков, ввел специальные ставки для клиентов социально-значимых профессий (врачей, учителей, военных и др.

), упростил и унифицировал требования к заемщикам и объектам кредитования, сделал возможным приобретение квартир с переоборудованием или перепланировкой. В новой линейке представлен также более широкий список объектов ипотечного кредитования: банк присутствует как на первичном, так и на вторичном рынках недвижимости, кредитуя не только квартиры, но и апартаменты (готовые и строящиеся), машино-места, таунхаусы, дома с земельными участками, последние доли и комнаты, в том числе банком рассматриваются данные объекты при наличии в них переоборудования или перепланировки.

Помимо предложения привлекательных ипотечных программ, в банке идет активная работа по открытию отделений нового формата в сфере ипотеки – Центров ипотечного кредитования (ЦИК), что приведет к улучшению качества клиентского сервиса и ускорит процесс активного продвижения ипотеки в регионах. ЦИК работает по принципу «одного окна», здесь можно с успехом и комфортом пройти все этапы ипотечного кредитования: проконсультироваться по ипотечным программам, выбрать оптимальные условия кредитования, оформить необходимые документы, получить ипотечный кредит и т.

д. В настоящий момент уже открыты 5 ЦИК, а к концу 2016 года начнут работу 18 таких Центров в точках присутствия «Российского капитала». 
 

Что лучше – ипотека или рассрочка

Ипотека – распространённый вариант приобретения недвижимости. Рассрочка пользуется меньшей популярностью, хотя иногда оказывается намного выгоднее. Разберёмся, в чем отличия между этими видами оплаты и при каких условиях стоит выбрать рассрочку.

Отличия

Рассрочка – это форма расчётов между продавцом и покупателем, при которой оплата происходит после совершения сделки, как правило частями. Этот вид отношений между сторонами регулируется ст. 489 Гражданского кодекса РФ, которая относит рассрочку к разновидности продажи товара в кредит.

В недвижимости ипотека и рассрочка – совершенно разные понятия.

Ипотечные средства предоставляет банк, который переводит сумму застройщику. Рассрочку даёт сам девелопер.

Ещё одно отличие – в чьей собственности находится объект. Ипотека предполагает переход недвижимости в собственность покупателя после совершения сделки, при рассрочке владельцем часто остаётся застройщик – до момента полной оплаты по договору.

Разница заключается и в размере необходимых собственных средств. Средний первоначальный взнос (ПВ) при рассрочке составляет 50% от стоимости квартиры. Хотя встречаются предложения с ПВ от 20%, но по ним обычно выше ставка. Ипотеку можно оформить и без внесения собственных средств, либо с минимальным взносом. Например, в линейке ипотечных кредитов Транскапиталбанка представлены программы «Ипотека без первого взноса» и «Готовое жильё» с первоначальным взносом от 5%.

Также различаются сроки ипотеки и рассрочки. Ипотеку оформляют чаще на длительный срок – до 10-15 лет и более. Рассрочка бывает краткосрочная (3-6 месяцев) и долгосрочная (больше года). Есть предложения от застройщиков сроком до 4 лет, но это редкость. Срок рассрочки обычно привязан к дате сдачи дома в эксплуатацию, поэтому ограничен. Платежи вносятся по графику, хотя срок сдачи дома может откладываться. Поэтому стоит привязать сроки оплаты не к конкретным датам, а к завершению строительства.

Когда выгоднее оформлять рассрочку

Это зависит от процентов, под которые оформляется рассрочка. Если процент низкий либо его нет, а долг вы планируете погасить в ближайшее время, то рассмотрите варианты от девелопера. Например, это подойдет людям, которые в ожидании продажи другой квартиры хотят «забронировать» интересующий объект. Также это удобно для ожидающих крупных выплат в ближайшие месяцы или людей с высоким доходом.

Рассрочка – вариант для тех, кому не одобрят ипотеку.

Банк не даст кредитные средства, если нет официального подтверждения трудоустройства и определённого уровня доходов. Требования застройщиков намного ниже, в том числе и к кредитной истории. Это легко объясняется: если объект остаётся в собственности девелопера, он ничем не рискует. К тому же выплата первоначального взноса – достаточное доказательство финансовой состоятельности клиента.

Ещё один плюс – не обязательно страховать жизнь и недвижимость, поэтому при наличии необходимой суммы денег и возможности быстро погасить задолженность беспроцентная рассрочка будет выгоднее ипотеки.

Оформление рассрочки

Самый распространенный вариант – договор участия в долевом строительстве (ДДУ). В нём прописываются условия рассрочки:

  • размер первоначального взноса;
  • процентная ставка;
  • на какое время предоставляется услуга;
  • с какой периодичностью и какими способами вносятся платежи.

Изучите бумаги, которые должен предоставить девелопер: разрешение на строительство, проектную декларацию, учредительные документы, отчётность о финансово-хозяйственной деятельности, бухгалтерские балансы и аудиторское заключение.

Отдельное внимание стоит обратить на пункт об ответственности за просрочку платежей.

Не забывайте, что при неисполнении обязанности по внесению платежей договор может быть расторгнут по инициативе застройщика. В законе нет чёткого указания на то, что строительная компания должна в таком случае вернуть деньги. Поэтому лучше добавить пункт, который предусматривает возврат средств за вычетом штрафных санкций.

Осторожно относитесь к предложениям заключить предварительный договор купли-продажи. Это оправдано, если у застройщика уже нет права заключать ДДУ, так как получено разрешение на ввод объекта в эксплуатацию. Но если строительство не начато или дом не сдан, то от заключения такого соглашения лучше отказаться. Предварительный договор – это обязательство заключить основной договор в будущем, поэтому платёж будет выступать как обеспечительный. Но после получения средств заставить застройщика подписать основной договор будет сложнее. Иногда этого удаётся добиться только в судебном порядке, что требует времени и средств, поэтому лучше избегать таких вариантов.

Насколько выгодно досрочное погашение ипотеки, и как его провести? в 2021 году

Алгоритм преждевременной оплаты ипотечного займа аналогичен процедуре закрытия любого другого кредита. Но лучше узнать заранее, как произвести досрочное погашение ипотеки, и что делать в сложных ситуациях.

На какой срок брать ипотеку, и когда выгоднее гасить ее досрочно?

В нашей стране долг по ипотеке некоторые семьи выплачивают десятилетиями, в среднем около 10-15 лет. При годовых ставках 9-15% переплаты за это время вырастают до огромных сумм. Если получатель займа уверен, что в ближайшее время сможет частично или целиком погасить долг, то стоит подумать о более коротком сроке для погашения – от 7 до 10 лет. Понятно, что взносы при этом будут увеличены, главное, чтобы они не превышали 2/3 бюджета семьи.

Россияне, взявшие собственность в ипотеку, по закону имеют право в любой момент целиком или частично расплатиться с банком.

Это позволяет:

  1. Освободиться от долговых обязательств и по своему усмотрению распоряжаться недвижимостью.

  2. Заметно снизить процентные переплаты.

  3. Взять новый кредит для улучшения условий жизни или для проведения комплексного ремонта профессиональной ремонтной компанией.

Делать досрочные платежи можно, начиная со второго дня после оформления займа, хотя до 2011 года в некоторых банках это было запрещено. Тем самым, они не позволяли заёмщику сэкономить.

Комплексный ремонт квартир под ключ

  • Всё включено
    В стоимость ремонта входит всё: работы, материалы, документы.

  • Без вашего участия
    После согласования проекта мы беспокоим хозяев только при сдаче ремонта.

  • Цена известна заранее
    Стоимость ремонта фиксируется в договоре.

  • Фиксированный срок ремонта
    Ремонт квартиры под ключ за 3,5 месяца. Срок закреплен в договоре.

Подробнее о Сделано

При дифференцированных платежах внесение крупных средств снизит не только проценты, но последующие платежи. Поэтому большие выплаты выгодны в любой период кредитного периода. Если же график оплаты рассчитан фиксированными, аннуитетными платежами, в начале срока проценты составляют их большую часть. Потому выгоднее крупные суммы вносить в первые 3-5 лет или гасить проценты сразу после оформления ипотеки.

Интересный факт! Почти половина ипотечных кредитов (48%) приходится на 10 регионов России, включая Москву, Подмосковье и Санкт-Петербург. И это при том, что около 57% россиян не готовы к такой форме залога даже под 8% годовых.

Процедура закрытия кредита

Основные важные моменты связаны с подписанием договора. Рассчитывая погасить долг с помощью внеочередных выплат, обращайте внимание на такие пункты:

  1. Предусмотрены ли в этом случае комиссионные.

  2. Некоторые финансовые учреждения сами указывают дни для таких операций.

  3. Следует выяснить, какова сумма платежа (минимальная и максимальная).

  4. В каком отделении банка допускается проводить процедуру погашения.

  5. Есть ли необходимость сообщать о своём намерении сотрудникам банка.

Несмотря на внеплановые взносы, плательщик должен проводить оплату обязательных платежей по графику.

Действия, требующиеся от заёмщика, в большинстве банков стандартны:

  1. Сначала нужно сообщить о своём решении банковским работникам, иногда за несколько дней или за месяц до выплаты.

  2. Прийти в офис и подать заявление.

  3. Внести деньги на счёт банковской организации.

После проверки транзакции, при частичном сокращении долга составляется новое расписание платежей. При полном погашении заёмщик получает документы, подтверждающие отсутствие долга.

Возвращение процентов

Чтобы вернуть уплаченные проценты, надо рассчитать сумму переплаты, с учётом того, что:

  1. Комиссия начисляется ежедневно, хотя в графике указаны проценты за промежуток между взносами.

  2. Внеочередное внесение денег осуществляется не в день платежа, для этого предусмотрена дата после рассмотрения заявки, как правило, на протяжении 30 дней. В период использования средств вносится разница в днях.

  3. При наличии прав на вычет также учитывается налог на процентные выплаты.

  4. Все расчёты проводятся на основании справок и других документов, полученных из банка.

После этого можно написать заявление на возврат переплаты. Рассматривается оно в течение месяца. Если запрос правомерен, а финансовая организация отказывает в предоставлении денег, бывший заёмщик может обратиться в суд.

Действия после досрочного погашения ипотеки

Ссудный счёт после погашения задолженности закрывается автоматически. Если нет – напишите в офисе банка заявление с просьбой о его закрытии. В Бюро кредитных историй тоже надо отправить запрос с сообщением о том, что долговые обязательства выполнены. Для этого у заёмщика должен быть договор по ипотеке, квитанция о выплате, паспорт и платёжный график.

Кредит чаще всего оформляется с закладной на недвижимость, и, после полной оплаты, банк обязан отдать оригинальный документ заёмщику, отметив в нём выполнение обязательств по ссуде. Далее потребуется снять обременение с имущества. Этим занимается МФЦ или Росреестр, куда и следует обратиться.

Документы, необходимые для снятия обременения:

  • паспорт РФ;

  • оригинал закладной и ответного письма банка о досрочной оплате;

  • свидетельство о праве на собственность и договор купли-продажи недвижимости;

  • доверенность от сотрудника банковского учреждения на снятие обременения;

  • квитанция об оплате государственной пошлины.

Полноправным собственником получатель средств по ипотеке становится лишь после того, как получит официальное подтверждение от регистрирующих органов.

Возврат страховки

При ипотечной ссуде недвижимость страхуется в обязательном порядке, поскольку кредит растянут на продолжительное время, в течение которого возможны разные непредвиденные ситуации.

Страховой полис действителен, пока существует договор, но если долг выплачен раньше, можно вернуть средства за оставшийся период. Это касается и страховки жизни/трудоспособности. Сумма обычно зависит от оставшегося времени и первоначально оплаченной страховой премии.

Всё, что нужно сделать — это посетить страховую компанию и подать заявку о возврате излишне выплаченной премии. К бланку надо приложить документ о закрытии ссудного счёта и реквизиты своего расчётного счёта для перечисления средств.

Компания обязана ответить на заявление в течение 10 дней. Иногда выплаты бывают меньше, чем человек рассчитывал. Тогда имеет смысл потребовать точное определение затрат, а затем с квитанциями и чеками обратиться в суд. В основном, более 80% подобных исков решаются в пользу обратившегося клиента.

Погашение ипотечного долга: советы

Различные ситуации при ликвидации задолженности потребуют от заёмщика правильных действий:

  1. Досконально изучите условия получения денег. Договор изначально должен включать пункт о возможности довременного внесения оплаты. Лишь убедившись в этом, можно его подписывать.

  2. При высоком уровне инфляции деньги быстро обесцениваются, и лучше повременить с досрочными выплатами. Придётся во всём ограничивать себя и родных, чтобы вносить большую часть заработной платы, при том, что вместе с повышением цен увеличивается и уровень доходов.

  3. Если получатель ссуды предполагает ухудшение своего материального положения, то разумнее будет уменьшить размер ежемесячного взноса.

  4. Если банком разрешены внеплановые платежи, лучше уменьшить срок действия договора. Но для этого надо сравнить, какой вариант более приемлем – снижение взноса или сокращение срока, и учитывать собственные возможности.

Что делать, если досрочно погасить ипотеку нельзя?

Да, законодательно это незаконно. Но конкретно в вашем договоре может мелькать неприятный пункт – о пенни и штрафах. Внесете деньги раньше времени – переплатите крупные суммы. Что делать в таком случае?

Не торопиться расставаться со средствами. Вы можете держать их «под матрасом» на случай неприятностей. Например, если заболеете или потеряете работу. Такая подушка безопасности придаст уверенности в завтрашнем дне.

Можно открыть ИИС (индивидуальный инвестиционный счет) или положить деньги на счет в банк. На полученные проценты можно какое-то время жить и они точно перекроют инфляцию.

Третий вариант (и отнюдь не самый плохой) – инвестировать средства в квартиру. Правда, подойдет он только в том случае, если вы крепко стоите на ногах и уверены, что это не изменится в течение нескольких лет. Как именно можно инвестировать в квартиру? Провести комплексный ремонт. В результате обращения в надежную компанию ваши квадратные метры преобразятся, в них будет приятно находиться, и такую квартиру можно сдавать за неплохие деньги, если вдруг нагрянут нежданные траты.

Погасить ипотечный заём досрочно можно – это предусмотрено законодательством. Ликвидация задолженности выгодна только в первые 4-5 лет, и при определённых условиях, прописанных в договоре. Но чтобы долг не превратился в тяжкое бремя, заёмщик должен адекватно оценивать свои финансовые возможности.

5 простых шагов к одобрению кредита на покупку жилья

Эксперты рассказали, с чего начать оформление ипотеки, и на что обращать внимание перед подписанием кредитного договора.

Приобрести собственную квартиру, даже на начальной стадии строительства, сегодня может позволить себе не каждая краснодарская семья. Чтобы стать обладателем заветных квадратных метров часто приходится копить деньги годами. Но выход есть. Решить жилищный вопрос в рекордно короткие сроки поможет ипотечный кредит. Однако чтобы процедура покупки квартиры прошла максимально быстро и комфортно, перед оформлением кредитного договора следует учесть несколько важных моментов.

Шаг 1

Взвесьте свои финансовые возможности, чтобы понять, насколько комфортной для вашей семьи будет рассчитанная банком ежемесячная выплата.

Обязательно продумайте свои действия на случай форс-мажорных обстоятельств. Ипотека – серьезный шаг, требующий обдуманного решения.

Шаг 2

Если вы твердо решали купить квартиру в ипотеку в Краснодаре, необходимо определиться с приобретаемым объектом.

Учтите, если выбор будет сделан в пользу новостройки, то подать заявку на кредит можно исключительно в банки, аккредитованные данной строительной компанией. Если же вы решите приобретать готовую квартиру, то перед ее выбором не поленитесь проанализировать рынок банковских предложений в регионе. При этом обратите внимание на размер процентной ставки и первоначального взноса, а также на предложения по суммам, срокам кредита, условиям досрочного погашения и другие факторы. Важную роль при выборе банка, с которым вы планируете заключить кредитный договор, играют его рейтинг и деловая репутация. Поэтому перед оформлением сделки подробно ознакомьтесь с отзывами о кредитной организации.

Шаг 3

После получения положительного решения от банка, ориентируясь на одобренную сумму кредита, приступайте к поиску квартиры.

Сегодня в Краснодаре пользуются спросом квартиры на первичном рынке, так называемые новостройки. Изменения, внесенные в 214-й федеральный закон «Об ипотеке» оставили на строительном рынке проверенных и надежных застройщиков.

При банковской аккредитации застройщики и их объекты недвижимости проходят строгую и тщательную проверку. Тем не менее, не лишним будет перед покупкой жилья зайти на сайт администрации Краснодара, где регулярно обновляется список домов, возведенных с нарушениями. Его изучение гарантированно поможет избежать покупки «незаконного» жилья.

Шаг 4

Следующий этап оформления ипотечного кредита — сбор документов по приобретаемому жилью и принятие банком окончательного решения по итогам его изучения.

При покупке квартиры на первичном рынке, как правило, все юридическое сопровождение — от сбора документов до сдачи их на регистрацию — берет на себя представитель застройщика. При покупке готового жилья этим вопросом придется заниматься самостоятельно либо доверить его за отдельную плату юридической компании.

Шаг 5

После одобрения кредита на жилье наступает, пожалуй, самый важный шаг – подписание ипотечного договора и договора сделки (купли-продажи, долевого участия или уступки прав требований).

С этого момента за банком и заемщиком закрепляются определенные права и обязанности. С ними необходимо ознакомиться, уделив особое внимание изучению всех пунктов кредитного договора. Желательно перед подписанием получить от кредитного специалиста максимум ответов на вопросы по содержанию документа. К слову, сделать это можно заранее, запросив шаблон договора за несколько дней до планируемой даты сделки.

Остались вопросы об ипотеке в Краснодаре? Звоните в банк «Кубань Кредит» по бесплатному номеру 8 800 555 25 18 или *2518 (звонок с мобильного).

Для многих квартира в ипотеку в Краснодаре – единственный реальный вариант в короткий срок обзавестись собственным жильем.

«Кубанские новости» разбирались, от чего зависит стоимость квартир в Краснодаре, в каких именно районах города сегодня выгоднее всего брать жилье в ипотеку, и на что надо обращать внимание перед оформлением документов.

Недавно поженились, но не хотите платить за съемную квартиру или жить у родителей? На сегодняшний день молодые семьи в Краснодаре могут без особого труда позволить себе собственное жилье. Для этого достаточно оформить ипотеку. В Краснодарском крае для молодых семей предусмотрены специальные программы ипотечного кредитования и государственные меры социальной поддержки.

Мы выяснили, какими программами субсидирования для приобретения жилья в кредит могут воспользоваться молодые семьи в Краснодаре в 2019 году.

Ставки против курса рубля: выгодно ли сейчас рефинансировать ипотеку

https://realty.ria.ru/20200312/1568494757.html

Ставки против курса рубля: выгодно ли сейчас рефинансировать ипотеку

Ставки против курса рубля: выгодно ли сейчас рефинансировать ипотеку

2020 год начался с сообщений об огромной волне рефинансирования ипотеки и прогнозов о дальнейшем снижении ставок, однако «малину» внезапно испортил обвалившийся Недвижимость РИА Новости, 12.03.2020

2020-03-12T15:18

2020-03-12T15:18

2020-03-12T15:25

михаил гольдберг

f.a.q. — полезное

национальное бюро кредитных историй

сбербанк россии

втб

/html/head/meta[@name=’og:title’]/@content

/html/head/meta[@name=’og:description’]/@content

https://cdn23. img.ria.ru/images/7e4/2/4/1564225469_0:145:3127:1904_1920x0_80_0_0_12702072248f1b764cef2d588ee5e23e.jpg

2020 год начался с сообщений об огромной волне рефинансирования ипотеки и прогнозов о дальнейшем снижении ставок, однако «малину» внезапно испортил обвалившийся курс рубля. Сайт «РИА Недвижимость» расспросил экспертов о том, стоит ли сейчас начинать рефинансирование ипотеки, кому оно будет выгоднее и могут ли в нем отказать.Материал подготовлен при участии пресс-службы Сбербанка, управляющего директора «Абсолют банка» Антона Павлова, пресс-службы банка ВТБ, заместителя директора департамента кредитного бизнеса банка «Открытие» Нины Крючковой, эксперта по ипотечному кредитования Сергея Гордейко, руководителя аналитического центра «Дом.РФ» Михаила Гольдберга, директора по маркетингу НБКИ Алексея Волкова, пресс-службы «Росбанк Дом», старшего аналитика рейтингового агентства НКР Егора Лопатина и председателя совета директоров «БЕСТ-Новострой» Ирины Доброхотовой.

https://realty. ria.ru/20191219/1562577094.html

https://realty.ria.ru/20190731/1557043718.html

https://realty.ria.ru/20200206/1564310689.html

https://realty.ria.ru/20200311/1568425701.html

https://realty.ria.ru/20200303/1567942942.html

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

2020

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

Новости

ru-RU

https://realty.ria.ru/docs/about/copyright.html

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

https://cdn25.img.ria.ru/images/7e4/2/4/1564225469_199:0:2928:2047_1920x0_80_0_0_b2e00832fe9ff9925b188bf122379635. jpg

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

михаил гольдберг, f.a.q. — полезное, национальное бюро кредитных историй, сбербанк россии, втб

Кредиторы зарабатывают на ипотеке больше, чем за почти 3 года

Кредиторы сообщили о получении прибыли по ипотеке во втором квартале. Фактически, согласно отчету, опубликованному в четверг Mortgage Bankers Association , кредиторы получили самую высокую прибыль на ссуду с 2016 года.

Независимые ипотечные банки и дочерние ипотечные компании зарегистрированных банков сообщили о прибыли в размере 1 675 долларов США по каждой ссуде, выданной во втором квартале. Это выше прибыли всего в 285 долларов на ссуду в первом квартале и максимальной прибыли с третьего квартала 2016 года, когда прибыль достигла 1773 долларов на ссуду.

И это значительный скачок по сравнению с четвертым кварталом прошлого года, когда кредиторы сообщили о убытках 200 долларов по каждой предоставленной ссуде.

Ранее в этом месяце агентство Moody’s Investors Service объяснило, что при снижении процентных ставок кредиторы могут ожидать скачка спроса на рефинансирование и крупную ипотечную жилищную ссуду, и это поможет увеличить прибыль.

Согласно отчету Moody’s, во втором квартале 2019 года банки сообщили о чистом изменении стандартов андеррайтинга жилищных ипотечных кредитов на 0%.И при падении процентных ставок ожидается, что стандарты «останутся стабильными и, возможно, несколько ужесточатся».

Во втором квартале этого года MBA объяснил, что объем производства вырос даже при значительном сокращении расходов. Снижение производственных расходов, которое составило более 1500 долларов США на одну ссуду, было самым большим квартальным снижением с момента начала исследования в 2008 году.

Общие расходы по предоставлению ссуд, такие как комиссионные, компенсация, размещение, оборудование и другие производственные расходы и корпоративные ассигнования, снизились до 7 725 долларов на ссуду во втором квартале по сравнению с исследовательским максимумом в 9 299 долларов на ссуду в первом квартале.

«В связи с ожидаемым увеличением активности по предоплате, мы увидели снижение рентабельности обслуживания в результате правильной уценки и амортизации ипотечного обслуживания», — сказала Марина Уолш, вице-президент MBA по отраслевому анализу. «Тем не менее, рентабельность производственной части бизнеса в целом перевешивала убытки от обслуживания».

Еще в июне ипотечные кредиторы, наконец, с оптимизмом смотрели на бизнес, согласно опросу настроений Fannie Mae .

Впервые за почти три года руководители крупных кредитных организаций сообщили о положительном прогнозе рентабельности чистой прибыли, причем большинство из них ссылались на рост потребительского спроса как на главную причину, а затем на операционную эффективность.

Ипотечные кредиторы пережили тяжелые времена после того, как в начале 2018 года кредиторы впервые сообщили об отрицательной прибыли с тех пор, как соблюдение правил Додда-Франка снизило прибыль в 2014 году. До этого единственным другим кварталом, когда кредиторы сообщали об отрицательной прибыли, был первый квартал 2014 года, когда убытки по каждой ссуде составили 194 доллара США, поскольку ипотечные кредиторы изо всех сил пытались справиться с расходами на соблюдение нормативных требований из-за недавно принятой реформы Додда-Франка.

Исследование MBA показало, что средняя прибыль от производства до вычета налогов выросла до 64 базисных пунктов во втором квартале этого года по сравнению со средней чистой производственной прибылью в восемь базисных пунктов в первом квартале.

Средний объем производства вырос до 601 миллиона долларов на компанию во втором квартале по сравнению с 385 миллионами долларов на компанию в первом квартале. Объем по подсчетам на компанию составил в среднем 2 312 кредитов во втором квартале по сравнению с 1571 кредитом в прошлом квартале.

Доля закупок в общем объеме произведений в долларовом выражении снизилась до 74% во втором квартале с 76% в первом квартале.

Средний остаток по первой ипотеке достиг нового максимума в 268 520 долларов во втором квартале по сравнению с 257 374 долларами в первом квартале.

Ипотечные кредиторы только что получили рекордную прибыль, ожидают еще большего роста в следующем квартале

Даниэль Акер | Bloomberg | Getty Images

По данным Ассоциации ипотечных банкиров, независимые ипотечные банки и ипотечные дочерние компании зарегистрированных банков сообщили о чистой прибыли в размере 4548 долларов США по каждой ссуде, выданной ими во втором квартале 2020 года, по сравнению с 1600 долларами в первом квартале.

«Под воздействием резкого роста спроса со стороны заемщиков и рекордно низких ставок по ипотечным кредитам прибыль от производства ипотечных кредитов во втором квартале достигла самого высокого уровня с момента публикации отчета MBA в 2008 году», — сказала Марина Уолш, вице-президент MBA по отраслевому анализу. «Объем производства в среднем превышал 1 миллиард долларов на одну компанию, и это было идеальное сочетание более высоких доходов и более низких затрат».

Выручка выросла на 57 базисных пунктов по сравнению с первым кварталом, а расходы увеличились на 844 доллара на ссуду. Производительность также выросла, достигнув уровней, невиданных с 2012 года.

Эти условия, наряду с сохраняющимися низкими ставками по ипотечным кредитам, вероятно, являются причиной увеличения прогнозов по рентабельности ипотечных кредиторов на следующие три месяца, согласно опросу Fannie Mae о настроениях ипотечных кредиторов за третий квартал 2020 года.По словам Фредди Мака, на прошлой неделе ипотечные ставки установили еще один рекордный минимум.

Почти половина кредиторов (48%) заявили, что, по их мнению, рентабельность увеличится по сравнению с предыдущим кварталом, 37% заявили, что она останется прежней, и только 15% заявили, что прибыль снизится.

«Результаты MLSS за этот квартал соответствуют значительному восстановлению жилищного фонда на фоне более масштабного экономического спада из-за COVID-19», — сказал Дуг Дункан, главный экономист Fannie Mae. «Ожидания роста покупательского спроса в следующие три месяца достигли наивысшего значения в третьем квартале с момента начала исследования.Сдержанный потребительский спрос, сохраняющиеся низкие ставки по ипотечным кредитам и благоприятные спрэды по ипотечным кредитам помогли повысить прибыльность кредиторов «.

Кредиторы сообщили о высоком потребительском спросе по всем типам кредитов, а также по оформлению покупок и рефинансированию. Кредиторы сообщили о дальнейшем ужесточении стандартов кредитования по сравнению с последние три месяца из-за неопределенности относительно восстановления экономики после пандемии, но ожидайте, что они останутся такими же в течение следующих трех месяцев.

«Несмотря на то, что рынок жилья демонстрирует заметную силу в условиях экономического кризиса и кризиса в области здравоохранения, он потенциально может дольше сохраняются долгосрочные риски ухудшения ситуации, включая слабость рынка труда, низкие запасы и неопределенность цен на жилье », — сказал Дункан.

Как ипотечные кредиторы зарабатывают деньги?

Ипотечные кредиторы могут получать оплату несколькими способами. Когда покупатели жилья изучат эти методы, они смогут сэкономить тысячи долларов на ипотеке.

Сборы за создание

Поскольку кредиторы используют свои собственные средства при предоставлении ипотечных кредитов, они обычно взимают комиссию за выдачу кредита в размере от 0,5% до 1% от стоимости кредита, которая подлежит выплате по ипотеке. Этот сбор увеличивает общую процентную ставку, выплачиваемую по ипотеке, и общую стоимость дома.

Например, ссуда в размере 200 000 долларов США с процентной ставкой 6% на 30 лет имеет комиссию за выдачу 2%. При закрытии сделки по ссуде покупатель оплачивает комиссию за оформление в размере 4000 долларов, а также другие применимые сборы. Ежемесячный платеж по ипотеке, 6% от 200 000 долларов, составляет 1199 долларов. Однако при добавлении комиссии за оформление в размере 4000 долларов и делении ее на 30-летний кредит платежи увеличиваются на 11,11 долларов в месяц, а общий ежемесячный платеж составляет 1210 долларов. В целом домовладелец платит 8% процентную ставку, а не предполагаемую ставку в 6%.Более высокая процентная ставка приводит к тому, что большая часть денег домовладельца идет на ипотеку, и значительно увеличивает общую стоимость ссуды.

Ключевые выводы

  • Ипотечные кредиторы могут зарабатывать деньги различными способами, включая комиссию за выдачу кредита, премии за спред доходности, пункты дисконтирования, затраты на закрытие сделки, ценные бумаги с ипотечным покрытием и обслуживание ссуд.
  • Сборы за закрытие, на которых кредиторы могут зарабатывать деньги, включают сборы за подачу заявки, обработку, андеррайтинг, блокировку ссуды и другие сборы
  • Спреды доходности включают спред ставки, которую кредитор платит за деньги, которые он берет в долг в более крупных банках, и ставку, которую они взимают заемщики.
  • Ценные бумаги с ипотечным покрытием позволяют кредиторам получать прибыль за счет упаковки и продажи ссуд. Кредиторы также могут получать деньги за обслуживание ссуд, которые они упаковывают и продают через MBS.

Yield Spread Premium

Ипотечные кредиторы используют средства своих вкладчиков или занимают деньги в более крупных банках по более низким процентным ставкам для предоставления кредитов. Разница между процентной ставкой, которую кредитор взимает с домовладельцев за продление ипотечного кредита, и ставкой, которую кредитор платит за замену заемных денег, представляет собой премию за спред доходности (YSP).Например, кредитор берет средства под 4% годовых и предоставляет ипотеку под 6% годовых, получая 2% процентов по ссуде.

Бонусные баллы

Часть ссуды, известная как дисконт, может быть погашена при закрытии, чтобы помочь выкупить процентную ставку по ипотеке. Один дисконтный пункт равен 1% от суммы ипотеки и может уменьшить сумму кредита с 0,125% до 0,25%. Например, два балла по ипотеке на 200 000 долларов составляют 2% от суммы займа или 4 000 долларов.

Предоплата обычно снижает ежемесячные выплаты по ссуде, что экономит деньги домовладельцев на протяжении всего срока ссуды. Степень снижения процентной ставки зависит от выбранного кредитора, типа ипотеки и рыночных условий. Покупатели жилья должны быть уверены, что кредиторы объяснят, как выплата пунктов дисконтирования влияет на процентную ставку по их ипотеке.

Затраты на закрытие

В дополнение к комиссии за выдачу кредита при закрытии уплачиваются комиссия за подачу заявления, комиссия за обработку, комиссию за андеррайтинг, комиссию за блокировку кредита и другие комиссии, взимаемые кредиторами. Поскольку эти затраты на закрытие могут варьироваться в зависимости от кредитора, сборы заранее указаны в Оценке добросовестности.Покупатели жилья должны внимательно прочитать список сборов и поговорить с кредитором, прежде чем принимать решение об ипотеке, чтобы определить, может ли покупатель жилья договориться об определенных сборах или сэкономить деньги, ведя дела с другим кредитором.

Ценные бумаги с ипотечным покрытием

После закрытия различных типов ипотечных кредитов кредиторы группируют ссуды с различным уровнем прибыли в ценные бумаги, обеспеченные ипотекой (MBS), и продают их с целью получения прибыли. Это высвобождает деньги для кредиторов, позволяющих выдавать дополнительные ипотечные кредиты и получать больший доход.Пенсионные фонды, страховые компании и другие институциональные инвесторы покупают MBS для получения долгосрочного дохода.

Продажа ценных бумаг с ипотечным покрытием может высвободить капитал для предоставления дополнительных займов.

Обслуживание кредитов

Кредиторы могут продолжать получать доход, обслуживая ссуды, содержащиеся в продаваемых ими MBS. Если покупатели MBS не могут обрабатывать платежи по ипотеке и выполнять административные задачи, связанные с обслуживанием ссуд, кредиторы могут выполнять эти задачи за небольшой процент от стоимости ипотеки или за заранее установленную плату.

Итог

Поскольку покупатели жилья несут значительные расходы при получении ипотечного кредита, важно, чтобы они понимали, как ипотечные кредиторы получают деньги и зарабатывают деньги. Когда покупатель жилья узнает о процессе, он с большей вероятностью сэкономит тысячи долларов на ипотеке и будет чувствовать себя более уверенно в отношении покупки.

Почему оригинаторам следует отдавать приоритет прибыльности ипотечных кредитов — Floify

Ипотечная отрасль долгое время была привязана к объему ссуды и общему количеству единиц в качестве окончательного критерия успеха ссуды.Ежегодно публикуются различные рейтинги, в которых используются эти показатели для определения того, куда кредиторы и оригинаторы должны попасть в список.

Но хотя доля рынка важна, в конце концов, все эти предприятия существуют, чтобы зарабатывать деньги. И сделают ли они две ссуды или две тысячи, если эти ссуды нерентабельны, объем имеет очень мало значения.

К сожалению, ипотечная отрасль переживает кризис прибыльности. Учтите, что в четвертом квартале 2018 года прибыльность ипотечного кредитования достигла рекордно низкого уровня: независимые ипотечные банки понесли чистый убыток в размере 200 долларов США на каждый кредит, выданный в этом квартале.

Несмотря на то, что доходы от ссуд растут, затраты на выдачу ипотеки растут еще быстрее, сжимая маржу и вынуждая ипотечных кредиторов принимать жесткие решения относительно своей организационной структуры, персонала и способности получать прибыль в будущем.

Кредиторам предстоит проделать большую работу в этом направлении.

Но прибыльность ипотеки — это не проблема, которая касается только кредиторов.

Оригинаторы проходят тот же расчет на микроуровне, когда они управляют и пытаются масштабировать свою деятельность, или просто стремясь закончить день с большим количеством денег на своем банковском счете, чем когда он начался.

Вместо того, чтобы сразу думать о том, как увеличить свой объем или получить больше кредитов в процессе, ОС должны сначала сосредоточиться на рентабельности своих кредитов и убедиться, что они работают с максимально возможной эффективностью.

Только тогда увеличение объемов и единиц будет иметь такое влияние на итоговую прибыль, которое хочет видеть LO.

LO Прибыль по займу

Расчет средней прибыли ОС на ссуду дает жизненно важное представление о состоянии и эффективности их кредитной операции.

Он учитывает компенсационные доходы, полученные от обеспеченных кредитов, сколько стоит привлечение клиента и сколько тратится на укомплектование персоналом и накладные расходы во время обработки кредита. К счастью, гетеродин может использовать множество рычагов, чтобы положительно повлиять на эти переменные.

Работа с элитными услугами для увеличения среднего остатка по кредиту помогает повысить компенсацию.

Органический рост бизнеса за счет повторного и реферального бизнеса снижает затраты на привлечение клиентов за счет устранения дорогостоящих маркетинговых кампаний.

Использование технологии для оптимизации ручных процессов может сократить количество дней в вашем заключительном цикле и повысить производительность труда сотрудников, чтобы снизить накладные расходы.

Или даже более мелкие переменные, такие как увеличение коэффициента возврата, могут положительно повлиять на эффективность и прибыльность, поскольку персоналу не нужно тратить часы на поиски ссуд, которые не финансируются.

Начните с измерения всех переменных и применения решений в областях, которые неэффективны.Только тогда, когда прибыльность действительно достигнута, имеет смысл начинать расширять деятельность, чтобы привлечь больше клиентов.

Использование прибыльности для информирования о приеме на работу

По мере того, как ОС становится более успешной и стремится к расширению своего бизнеса, они вынуждены думать о добавлении дополнительных сотрудников, которые помогут координировать и обрабатывать ссуды, чтобы ОС могло сосредоточиться на продажах.

Один из самых сложных аспектов этого процесса — определить золотую середину, когда наиболее целесообразно добавлять сотрудников.Именно здесь рентабельность, когда она используется в сочетании с показателями эффективности процесса, такими как ссуды на сотрудника, может помочь ОС определить, подходящее время для найма.

Когда мы поговорили с одним ведущим продюсером о том, как он управляет своей растущей командой, он сообщил нам, что это сильно влияет на его процесс:

«У меня одна из самых, если не самая эффективная производственная группа в нашей компании. Это потому, что, во-первых, ссуды, которые мы предоставляем, являются прибыльными, но я также стараюсь сохранять их экономичными, когда я смотрю на них и убеждаюсь, что мы достигаем наших показателей и контролируем наш рост без чрезмерного найма в любой момент время.

Таким образом, хотя доходность ссуд, рост затрат и сжатие маржи — все (по праву) были горячими темами дебатов на уровне кредиторов, кредиторы должны также уделять пристальное внимание тому, как все эти факторы влияют на их повседневный бизнес. .

Когда все эти области будут согласованы и прибыльность будет максимальной, ОС обнаружат, что у них есть больше денег в банке, чтобы положить их в собственный карман, нанять и вознаградить своих сотрудников или сделать пожертвования в свои любимые благотворительные организации.

Загадка прибыльности ипотечного банковского обслуживания крупного банка

Том Финнеган Июнь 2019

«Самая большая проблема, с которой сегодня сталкиваются банки, — это способность оставаться на связи с клиентом. Те, кто преуспеет в этом, выиграют долю рынка в течение следующих пяти лет ».

—Мурад Чоудри, автор книги «Принципы банковского дела

».

Завоевание доли рынка в этой среде для покупок — вот главное в игре. Но это дорогостоящее обязательство; правильные инвестиции должны быть осуществлены стратегически в сочетании с планом выполнения, который позволяет успешно взаимодействовать с клиентами на их условиях.Чем больше клиентов, тем выше прибыль, а достоверные данные — это движущая сила для кредиторов, чтобы они принимали правильные стратегические решения по привлечению и удовлетворению этих клиентов.

В STRATMOR наши взгляды на ипотечный бизнес основаны на достоверных данных. Эти данные включают в себя проприетарные программы генерации данных, такие как Technology Insight ® , Originator Census ® Study и Compensation Connection ® , а также внешние источники, такие как HMDA, квартальные отчеты о производительности MBA и U.С. Перепись и федеральные исследования (FRED), и это лишь некоторые из них. Мы также ежегодно работаем с многочисленными кредиторами для выполнения их стратегических планов. И, конечно же, STRATMOR сотрудничал с MBA в проведении PGR: MBA и программы круглых столов групп партнеров STRATMOR с 1998 года.

Этой весной мы провели семь встреч PGR с MBA, в которых приняли участие более 100 кредитных организаций. MBA, STRATMOR и руководители кредитных организаций-участников на каждой встрече сидели за столом и рассматривали результаты деятельности — результаты, которые различались от группы к группе.Самыми крупными инициаторами по объему являются, как группа, крупные банки-банки, которые в 2018 году выделили в среднем 12 млрд долларов США на производство ипотечных кредитов для физических лиц. клиенты банка — низкие доходы, высокие расходы и трендовые линии, движущиеся в неправильном направлении.

Нарушая тренд

Крупные банки год за годом отставали от других аналогичных групп с точки зрения прибыльности их производственных операций по ипотечным кредитам.Каждый год на круглых столах PGR STRATMOR, MBA и руководители наших участвующих банков изучают основные причины этого сравнительно слабого результата и спрашивают: «Если эти результаты точно отражают результативность, какие изменения вносятся? Какие проблемы существуют и какие потенциальные решения уникальны для проблем ипотечного кредитования, с которыми сталкиваются крупные банки? »

Эта статья основывается на этих обсуждениях и представляет собой совместную оценку ключевых факторов, влияющих на низкую производительность крупных банков как группы, и возможных действий, которые можно предпринять, чтобы обратить эту тенденцию вспять. Обратите внимание, что в этой статье основное внимание будет уделено производительности в розничном канале, который более сопоставим с типичной моделью независимого ипотечного банкира (IMB).

Итак, как обстоят дела у крупных банков?

В качестве отправной точки, что мы подразумеваем под рентабельностью производства? В PGR мы рассматриваем создание и продажу ипотечных кредитов как отдельный компонент всего ипотечного бизнеса. Мы анализируем оформление и продажу отдельно от обслуживания ипотечных кредитов, а для депозитных учреждений — от инвестиций в ипотечные кредиты для кредитного портфеля.Мы также игнорируем преимущества перекрестных продаж или «углубления отношений», которые могут возникнуть у депозитариев. Анализируя бизнес таким образом, мы можем сравнить все типы инициаторов ипотеки, используя общий подход.

Используя этот подход, как группа, крупные банки потеряли несколько удивительных 4803 долларов на каждую ипотеку, выданную через розничный канал, в 2018 году, что на 81 процент больше, чем 2659 долларов на один убыток по ссуде в 2017 году. Для сравнения, большая независимая подгруппа PGR показала ПРИБЫЛЬ в размере 376 долларов США на кредит в розничном канале в 2018 году, что на 37 процентов ниже 600 долларов США на кредит в 2017 году, но, тем не менее, прибыль.Конечно, это средние показатели — внутри группы есть исполнители намного лучше, чем в среднем, и намного хуже.

График 1


Однако знание того, что у вас есть проблема с чистой прибылью, полезно только в том случае, если вы понимаете компоненты чистой прибыли — проблемы доходов и расходов, которые вызывают эту проблему производительности.

Слишком высокие расходы

Важнейшим фактором этих результатов являются расходы на погашенную ссуду. В розничном канале крупные банки зафиксировали общие расходы на одну ссуду в размере 13 628 долларов США (375 базисных пунктов в зависимости от размера ссуды) в 2018 году — это рекордно высокий показатель PGR.Это по сравнению с 10 095 долл. США (381 базисный пункт) для крупных независимых компаний — большое число, но все же позволяющее получать небольшую прибыль на ссуду из-за гораздо более высокого дохода с ссуды для этой группы. Еще более интересное сравнение состоит в том, что более мелкие региональные банки потратили «всего» 8 985 долларов на ссуду на выполнение тех же функций — 66 процентов расходов на ссуду, о которых сообщают их крупные банковские собратья. Средний крупный банк в PGR закрыл 33 728 розничных ипотечных кредитов в 2018 году. При убытке в размере 4803 доллара на ссуду это представляет собой 162 миллиона долларов экономических потерь для среднего крупного банка!

График 2

Кроме того, в категории расходов крупные банки испытывают существенный недостаток в расходах, которые мы классифицируем как «Корпоративное администрирование.Сюда входят как прямые корпоративные затраты на ведение ипотечного бизнеса, так и накладные расходы материнской компании, включая конкретно идентифицируемые затраты, такие как человеческие ресурсы, бухгалтерские и юридические расходы, и общие корпоративные накладные расходы, которых нет у крупных независимых компаний. Эта категория расходов также включает корпоративные технологии, и расходы крупных банков в этой области намного выше в расчете на ссуду, чем в любой другой группе. Затраты на корпоративное администрирование составили 3654 доллара США на ссуду в 2018 году по сравнению с всего лишь 1213 долларами США на ссуду для крупных независимых компаний, что составляет 2441 доллар США на одну ссуду для крупных банков.

График 3

Доход слишком низкий

Различия в доходах немного сложнее проанализировать, поскольку крупные банки оставляют 58 процентов выданных ссуд в своих ипотечных портфелях, а не для немедленной продажи. В PGR мы просим банки назначить сумму дохода на основе транзакций по этим портфельным займам. Цель состоит в том, чтобы приблизительно оценить, какой была бы прибыль от продажи и обслуживания, если бы ссуды действительно были проданы инвестору.Отсутствие надежного вторичного рынка для крупных ссуд (которые представляют собой значительную часть происхождения портфелей) и очень конкурентная ценовая среда для этих ссуд отражаются в оценке дохода по ссуде, особенно когда она выражается в базисных пунктах на ссуду, а не в долларах.

Здесь возникает существенный вопрос о том, не слишком ли агрессивно оцениваются цены на портфельные ссуды, и в частности ссуды большого размера, что приводит к вмененной выручке, которая ниже, чем можно было бы ожидать в противном случае.При оценке этой проблемы «углубление отношений» может сыграть роль и повлиять на ценообразование — какова стоимость депозита или других отношений, которые клиент может принести банку, и правильно ли оценивается эта стоимость?

Еще одним фактором, способствующим снижению дохода по ссуде для крупных банков как группы, является то, что они не фокусируются на кредитовании FHA и VA в той же степени, что и независимые, или, в некоторых случаях, фактически отказались от участия в кредитовании FHA из-за предполагаемого риска. нормативных правоприменительных мер.Эти ссуды обычно дают возможность устанавливать цену с более высокой маржой, поэтому это также может способствовать снижению дохода на ссуду.

В результате доход крупных банков на ссуду отстает от доходов крупных независимых банков на очень высокие 154 базисных пункта. В долларовом выражении доход ниже на 1712 долларов на ссуду.

Таким образом, сочетание более низкого профиля дохода по ссуде в сочетании с самым высоким общим уровнем расходов любой группы PGR создало плохой профиль чистого производственного дохода для этих банков.Помните, что этот анализ прибылей и убытков основан исключительно на данных о происхождении в 2018 году, а не на доходах от обслуживания, полученных по обслуживаемым кредитам. Функция обслуживания, которая принесла умеренную прибыль большинству крупных банков в 2018 году, действительно в некоторой степени компенсировала производственные убытки, поскольку ставки выплат стабилизировались. Но использование прибыли от обслуживания для создания новых ипотечных кредитов в убыток вряд ли кажется жизнеспособной долгосрочной стратегией.

Низкий объем клиентской базы банков

В среднем, из 10 миллионов банковских домашних хозяйств на одно учреждение, которое, по оценке STRATMOR, могло бы выдать 700 000 ипотечных кредитов в 2018 году, крупные банки захватили только 28 000, или четыре процента этих ипотечных возможностей. Для сравнения, региональные банки, у которых в среднем 550 000 домашних хозяйств на одно учреждение, получили от своих клиентов 8,1 процента доступного объема ипотечных кредитов. Точно так же крупные банки вернули только 12 процентов клиентов, которые выплатили существующую ипотеку в портфелях обслуживания банков, по сравнению с 30 процентами удержания для крупных независимых банков.

Поиск первопричины

Анализировать «почему» этих численных результатов непросто. На бумаге крупные банки обладают многими характеристиками, которые должны быть очень желательными для продвижения и предложения ипотечных продуктов с прибылью.В этих банках:

  • Очень большая клиентская база, охватывающая все фазы финансового жизненного цикла, от первых покупателей жилья до клиентов, занимающихся управлением капиталом, которые могут быть источником постоянного «потока» рефералов по ипотеке
  • Высокая узнаваемость бренда, с пятном экономического кризиса в основном в зеркале заднего вида
  • Возможность финансировать свои собственные источники, снижая традиционные складские расходы, которые ММБ должен нести.
  • Финансовая устойчивость, позволяющая предлагать портфельные продукты, которые считаются целесообразными для управления балансом банка
  • Другие кредитные и депозитные продукты, которые могут быть проданы или объединены в более обширные продуктовые предложения
  • Возможность обслуживать собственные ипотечные кредиты и оставаться на связи со своими ипотечными клиентами на протяжении всего срока действия кредита
  • Благоприятные лицензионные требования для кредитных специалистов — нет необходимости в том, чтобы продавцы получали лицензию от штата к штату для ведения бизнеса, и нет необходимости решать это как проблему соответствия штату
  • Федеральное предварительное освобождение от законов штата о происхождении и обременительные проверки штата, которые могут привести к
  • Существующие инвестиции в цифровые технологии, включая веб-решения, мобильные приложения и возможности цифрового маркетинга
  • Теоретические преимущества масштаба с точки зрения соблюдения нормативных требований, законодательства, бухгалтерского учета, технологий и аналогичных затрат, которые могут быть использованы при большом объеме исходной базы

Теоретические преимущества масштаба не только НЕ материализовались, но, судя по данным PGR, во многих случаях, кажется, отражают неэкономичность масштаба. Возможные объяснения этих удивительных результатов:

  • Крупные банки подвергаются давлению со стороны регулирующих органов и надзору в гораздо большей степени, чем независимые банки исторически испытывали, и это привело к чрезмерным расходам на юридические услуги и соблюдение нормативных требований.
  • Они должны соблюдать Закон о реинвестициях в сообщества, что потенциально может увеличить расходы.
  • Как поставщики ипотечных кредитов «с глубоким карманом», они подвергались групповым искам и правительственным правоприменительным искам, которые привели к крупным расчетам, что значительно сократило или полностью исключило годы заработка в бизнес-линии (это также верно для нескольких крупных независимых компаний. ).

Однако эти факторы не кажутся достаточно значительными, чтобы объяснить недостатки в производительности. Что значит?

Когда мы дважды в год обсуждаем недостатки в производительности, как отмечалось выше, с представителями большой группы банков-аналогов, возникают некоторые повторяющиеся темы.

  1. Отсутствие видимости / прозрачности результатов ипотечного производства. Банки, как правило, включают результаты владения ипотечными кредитами в портфеле в результаты бизнес-направления ипотечных кредитов, и, поскольку эти портфели велики, трудности с контролем затрат на выдачу кредитов могут иметь тенденцию «теряться» или подавляться чистым процентным доходом портфеля.Это может вылиться в недостаток дисциплины или сосредоточенности на отдельных вопросах контроля затрат, которые являются частью жизни независимого ипотечного банкира. Кроме того, главная бухгалтерская книга банка часто не предназначена для генерирования точной и детальной информации о затратах по всей ипотечной и вспомогательной деятельности.
  2. Банки не уделяют должного внимания упущенным возможностям. Если вы спросите банкира об их способности продавать ипотечные кредиты клиентам, они часто указывают на статистику, которая показывает, что они преуспевают в этой области, ссылаясь на то, что более 50% их ипотечных кредитов исходит от существующих клиентов банка. Хотя это хорошая статистика, она игнорирует процент клиентов их банков, получивших ссуду от кого-то другого. И, как мы указывали выше, это более 95% упущенных возможностей. Более того, создание ипотечных кредитов должно конкурировать за маркетинговые доллары с другими сферами деятельности банка и часто не выходит на первое место. Отсутствие внимания к маркетингу существующим клиентам банка, тем, кто, вероятно, положительно отреагирует на заманчивое предложение, сделанное в нужное время, проявляется в упомянутых ранее низких показателях удержания и перекрестных продажах.
  3. Медленная регулировка емкости. Крупные банки часто не спешат реагировать на изменения объема рынка, что приводит к неиспользованной емкости в периоды, когда объем ипотечных кредитов замедляется, особенно объем рефинансирования, как это было в 2017 и 2018 годах. Эти банки, как правило, действуют в соответствии с планами объема, которые были сделано заблаговременно, и когда расчетный объем не материализуется, немедленным результатом является стремительный рост затрат на каждую ссуду. Обязательная корпоративная политика управления персоналом также может снизить скорость сокращения персонала банка в условиях нехватки объемов.
  4. Не годен для операций покупки. Когда в нашей отрасли доминирует ипотечная ссуда на покупку денег, естественное преимущество крупных банков в плане новых ссуд теряется. В периоды снижения ставок банки используют свою конкурентоспособность в работе с существующими клиентами над возможностями рефинансирования и, как правило, позволяют сосредоточиться на развитии бизнеса покупных денег из реферальных источников, чтобы отойти на второй план. Компенсационные планы, которые не делают различий между деятельностью типа «собирателя», например, внутренними направлениями возможностей рефинансирования, и возможностями типа «охотник» из источников направления — обычно риэлторов ® — вне банка также способствуют этому явлению.И тип кредитного специалиста, которого привлекает несколько менее предпринимательская среда внутри крупного банка, часто не лучший человек для борьбы за внешних потенциальных клиентов.
  5. Недостаток маркетингового внимания в ипотеке. Жизненной силой независимых является агрессивный маркетинг для источников рефералов — источник рефералов рассматривается как клиент в транзакции, так и конечный заемщик. Независимые агенты играют в нападении, устанавливая совместные маркетинговые отношения с источниками рекомендаций, оставаясь на связи и предоставляя высококачественные персональные услуги, которые заставляют риэлтора ® возвращаться для каждой новой транзакции покупки.Политика банка, как правило, работает против этого типа персонального маркетинга. Законное стремление к согласованности брендов и соблюдению нормативных требований может помешать персонализированному маркетингу и быстрому реагированию на потребности сообщества недвижимости.
  6. Затраты на продажу выше, чем они должны быть. Расходы на продажу в размере 5 922 долларов США на ссуду были ВЫШЕ на 154 доллара США на ссуду для крупных банков по сравнению с крупными независимыми банками в 2018 году. Хотя номинальные уровни комиссионных были на 21 базисный пункт ниже, из-за гораздо большего среднего размера ссуды в крупных банках эта разница действительно не приведет к реальной экономии затрат на продажу в долларах на ссуду.Из-за ценности фирменного стиля, который часто является частью ценностного предложения, которое крупные банки обсуждают с потенциальными кредитными специалистами, мы ожидаем, что явные комиссионные и общие затраты на продажу на ссуду будут ниже, чем они есть.
  7. Общие услуги приводят к недостаточной фокусировке. Фулфилмент-операции (обработка, андеррайтинг и закрытие) часто передаются по каналам, выходящим за рамки ипотечного банкинга, или совместно с другими группами банковского кредитования. Это может привести к трудностям в понимании истинной стоимости выполнения операций и добавить сложности (и стоимости) к процессу.
  8. Проблемы с наследием по-прежнему беспокоят некоторые крупные банки. Некоторые крупные банки все еще несут на себе шрамы ипотечного кризиса последнего десятилетия. Это, вероятно, не заслужено, поскольку банки много работали и сыграли ключевую роль в позитивных изменениях, произошедших за последнее десятилетие. Тем не менее, крупным банкам по-прежнему необходимо осознать, что похмелье существует, особенно в отношении некоторого сектора клиентов и источников рефералов, и усовершенствовать свою способность взаимодействовать, обеспечивать превосходный уровень обслуживания клиентов и зарабатывать на этом бизнесе.См. Более подробную информацию по этой теме в разделе Удовлетворенность клиентов Big Bank.
  9. Неэффективные технические расходы. Что удивительно, крупные банки, похоже, испытывают большие трудности с переводом технологических знаний и ресурсов в эффективную технологическую поддержку бизнеса по выдаче ипотечных кредитов. Контраст между крупными банками и крупными независимыми банками в этой области поразителен — общие затраты на технологии, включая как прямые производственные затраты на поддержку производства, так и корпоративные накладные расходы, составляют 1724 доллара на закрытый ипотечный кредит для крупных банков по сравнению с всего лишь 437 долларами на закрытый ипотечный кредит для крупных независимых банков. Ясно, что это область, которую следует рассмотреть многим крупнейшим банкам. Возможно, из-за отсутствия готового коммерческого программного обеспечения корпоративного класса для поддержки этой деятельности или, возможно, из-за желания адаптировать технологию выдачи ипотечных кредитов к общему плану ИТ для Банка, результат, как правило, был очень высокие затраты на ссуду без каких-либо реальных измеримых конкурентных преимуществ по сравнению с монолинейными независимыми аналогами. Кажется, что ИТ-проекты крупных банков увязли в процессах, и на их реализацию уйдут годы, если они вообще будут успешными.В то время отрасль часто движется вперед в новые области, такие как цифровая ипотека, о которых даже не было на столе, когда проект изначально рассматривался. В STRATMOR мы считаем, что многого можно добиться, используя в этих проектах небольшие группы экспертов, а не большие группы специалистов широкого профиля.

Перекрестные продажи помогают — но можно ли измерить ценность?

Крупные банки часто утверждают, что ипотечная сделка имеет значительную неучтенную стоимость, поскольку ипотека является основополагающим продуктом, позволяющим развивать отношения с другими банковскими продуктами и услугами. Это, без сомнения, правда — крупные клиенты банка, обслуживающие клиентов, имеют в среднем более трех дополнительных продуктов с банком, а 21 процент новых ипотечных кредитов возникает по крайней мере с одним дополнительным продуктом. Однако количественная оценка этого значения была сложной задачей и может оказаться недостаточно большой, чтобы компенсировать производственные потери. Чем острее карандаш может стать при определении ценности якорных ипотечных отношений, тем точнее можно будет рассказать акционерам и аналитикам об общей стратегии банка по ипотечным и ипотечным кредитам.

Ипотека — это продукт или направление бизнеса?

Крупные банки постоянно обсуждают этот вопрос, и, судя по нашим встречам с банкирами, для многих банков тенденция смещается в сторону «продукта». Однако поставка этого «продукта» прибыльным способом является веским аргументом в пользу развития или сохранения подходов к выдаче ипотечных кредитов, которые соответствуют ведению прибыльного бизнеса. Прибыльное происхождение не просто «происходит» — им нужно грамотно управлять, как если бы это было отдельное предприятие, конкурирующее за капитал для роста.По мнению STRATMOR, стремление использовать другие возможности банка в интересах клиента по ипотеке лучше всего, если основной продукт будет доставлен лучшим в своем классе и прибыльным образом.

Куда денутся крупные банки?

Неужели крупные банки слишком велики, чтобы позволить прибыльное управление функцией выдачи ипотечных кредитов? Готовы ли они пожертвовать рентабельностью этой функции, чтобы предоставить этот ключевой финансовый продукт? Прибыль от производства ипотечного банковского дела носит циклический характер даже при хорошем управлении — не обязательно такой доход, который приводит к высокому мультипликатору курса акций.В будущем возникнут текущие проблемы с прибыльностью, включая принятие стандарта текущих ожидаемых кредитных убытков (CECL), который, вероятно, повысит стоимость владения портфельными ипотечными кредитами и может либо снизить аппетит банков как инвесторов в продукт, либо заставить их измениться. их текущие модели ценообразования. Некоторые могут выбрать более специализированный подход к бизнесу — предоставление ипотечных кредитов состоятельным клиентам и клиентам из сообществ с низким и средним доходом (для удовлетворения требований CRA) и отказ от своей основной клиентской базы в больших масштабах.

Итог : Для тех банков, которые решат продолжить свою деятельность, будет сохраняться необходимость действовать на основе предпринимательского подхода, создавать «лучший в своем классе» маркетинг и обеспечивать превосходное качество обслуживания клиентов. Банкам также нужна отличная финансовая отчетность и подробное управление бизнесом для достижения приемлемого уровня прибыльности. Во многих отношениях им нужно больше походить на «независимых», используя при этом преимущества крупного банка.Для дальновидного банкира это должно обеспечить «лучшее из обоих миров». Финнеган

Повышение прибыльности ипотеки I

Производство ипотечных кредитов не становится дешевле.

Согласно последним данным MBA, общие расходы на выдачу ссуд для независимых ипотечных банков составили 8 082 доллара на ссуду в 2017 году, что на 12% больше, чем в 2016 году. За свои проблемы кредиторы получили в среднем всего 711 долларов прибыли по каждой ссуде, выданной последним. год.Это почти на 50% меньше прошлогодней средней прибыли на одну ссуду в размере 1346 долларов.

Чтобы представить эти цифры в перспективе, рассмотрим следующее:

Одна из самых больших затрат, которые кредиторы несут при производстве ссуд, — это оплата труда. В первом квартале 2017 года MBA сообщил, что средняя стоимость операционного труда для получения кредита составила около 2600 долларов. Для сравнения, General Motors сообщила, что производство автомобиля обходится им в 2350 долларов.

Подумайте об этом.Получение одной ссуды стоит примерно столько же, сколько стоит производство одной машины. Кроме того, рассмотрите количество автомобилей, производимых каждый день, по сравнению с количеством выданных кредитов.

По данным MBA, в прошлом году на одного производственного работника было выдано только 1,9 кредита в месяц. Объемы производства на среднем автомобильном заводе легко опережают эти темпы. Возникает вопрос: «Почему выдавать ссуды стало так дорого?»

К сожалению, ипотечная отрасль еще не усовершенствовала подход к сборочной линии, который привел к успеху автомобилестроения, и не смогла эффективно использовать автоматизацию для увеличения человеческого труда.В сегодняшних операциях по производству ипотечных кредитов задействовано слишком много разрозненных систем, как с точки зрения программного обеспечения, так и с точки зрения процессов, и эти системы не работают согласованно, создавая разрозненную и неэффективную среду производства кредитов.

Кроме того, эти разрозненные системы делают практически невозможным для кредиторов собирать исчерпывающий обзор данных по своей организации. Не имея полной картины, кредиторы не знают, как внести необходимые коррективы, чтобы максимизировать эффективность, производительность и, в конечном итоге, прибыльность.

Итак, что делать кредитору? Узнайте об этом в Части II, где мы рассмотрим решения для снижения операционных расходов и производительности турбонаддува.

Что лучше? Ипотечный брокер или банк?

Ипотечный брокер против ипотечного банкира: кто предлагает лучшие ставки по ипотеке?

Когда вы покупаете жилищный заем, у вас есть два основных источника денег — ипотечный брокер и банк (также называемый «прямым кредитором» в ипотечной отрасли).

Один может быть для вас лучше другого, в зависимости от ваших обстоятельств.

Например, кандидаты с высоким кредитным рейтингом могут сделать другой выбор, чем кандидат с более низким баллом.

Однако главное — получить котировки из обоих источников и сравнить предложения. Вы можете быть удивлены разницей.

Получите предложения по займам из разных источников здесь. (10 февраля 2021 г.)

В этой статье:

Условия вашей ссуды будут определять, лучше ли обратиться в банк или к ипотечному брокеру.

  • Вы можете сэкономить время и деньги в банке, если ваш кредитный файл будет простым.
  • Банкам не нужно раскрывать, что они делают по вашему кредиту, поэтому вы можете заплатить больше, чем должны, если не будете делать покупки агрессивно.
  • Если ваши приложения связаны с проблемами, вам может помочь хороший брокер. Хороший брокер имеет доступ ко многим кредиторам, а не только к одному
  • Чтобы получить лучшее из обоих миров, при покупке ипотечного кредита получите котировки по крайней мере у одного брокера и одного банка.

Как работают банки

Имеет значение, выбираете ли вы ипотечного брокера или банк? Может, в зависимости от ваших потребностей.

Ипотечные банки используют свои собственные деньги для финансирования ипотечных кредитов, а их кредитные специалисты, процессоры, андеррайтеры и спонсоры работают в одной компании. После заемных средств он может оставаться в инвестиционном портфеле кредитора или продаваться инвесторам.

Кредитные специалисты служат в качестве торгового представителя банка. Обычно они получают комиссию за предоставление займов, и цены, которые они взимают, могут быть не подлежат обсуждению. Они могут продавать только те продукты, которые предлагает их работодатель, и это может ограничивать предлагаемые вам варианты.

Кредитные специалисты могут предложить один и тот же ссуду по разным ценам, от «бесплатных» ссуд с более высокими ставками до более дорогих, но более низких ставок со скидкой.

Как работают брокеры

Брокеры действуют как продавцы для оптовых кредиторов. Оптовые кредиторы присылают своим брокерам прейскуранты, в которых указаны ставки и цены, доступные для каждого продукта. Брокеры часто меньше банков.

Заем с более высокой ставкой может иметь «скидки», деньги, которые могут быть использованы для выплаты комиссионных брокеру и, возможно, других заключительных расходов от имени заемщика.Эта скидка также называется премией за спред доходности или YSP.

Для ссуд с более низкими ставками заемщик платит брокеру комиссию, обычно около одного процента от суммы ссуды.

Брокеры работают с множеством оптовых кредиторов, что дает им доступ ко многим продуктам по разным ценам.

Уточняйте сегодняшние ставки у ведущих кредиторов. (10 февраля 2021 г.)

Плюсы ипотечных банков

Вот плюсы работы с ипотечным банком.

  • Они проработают ваш кредит от начала до конца.Ваш кредитный специалист работает внутри компании с другими сотрудниками и может иметь больше контроля и общения во время процесса.
  • Они часто могут предлагать более низкие цены. В 2008 году HUD опубликовал «Исследование стоимости закрытия для ипотечных кредитов FHA». Агентство пришло к выводу, что брокерские займы обходятся заемщикам дороже.
  • Если работа с обычным учреждением и банкиром, которого вы уже знаете, важна для вас, ваш местный банк может предложить лучший опыт.

Минусы ипотечных банков

А вот и недостатки.

  • В отличие от брокеров, банки не обязаны раскрывать, что они делают по вашему кредиту. Вы можете заплатить больше, чем нужно, если не будете делать покупки агрессивно.
  • Ипотечные банки, как правило, предлагают меньше продуктов. Если они не продадут ссуду, которая вам больше всего подходит, они могут не рассказать вам о ней (или даже не узнать о ней).
  • Консервативный банк может не одобрить вас, даже если вы подходите для получения финансирования.

Плюсы ипотечных брокеров

Брокеры работают иначе.Вот и плюсы.

  • Брокеры имеют доступ к предложениям многих оптовиков. Они могут предоставить более качественный и специализированный продукт тем, кто в нем нуждается.
  • Брокеры могут устанавливать свою собственную норму прибыли, и с ними, возможно, легче договориться.
  • Размер вознаграждения брокера четко указан в вашем заключительном отчете.

Минусы брокеров

У брокеров

тоже есть свои недостатки.

  • Брокеры имеют меньше контроля над процессом, потому что они не работают на кредитора.Если оптовый страховщик отложит ваш файл на задний план, ваш брокер, возможно, не сможет что-либо с этим поделать.
  • Брокеры, как правило, дороже. Но это может быть связано с тем, что они получают более сложные ссуды, а HUD утверждает, что сложность действительно увеличивает расходы кредиторов.
  • Кредиты через брокера могут занять больше времени для закрытия — проблема, если у вас сжатые сроки.

Кому следует использовать ипотечного брокера?

В целом, если ваш кредит представляет собой несложную сделку, а ваш кредит, доход и активы высоки, вы можете сэкономить время и деньги в банке.

Если ваше приложение связано с проблемами, брокер, который знает, какие кредиторы наиболее гибки, может помочь. Например, брокер может быть лучшим вариантом, если ваш FICO составляет 600 (выше минимума для кредитов FHA), потому что многие кредиторы устанавливают более высокие минимумы, что затрудняет получение одобрения.

Хороший брокер знает, какие кредиторы не применяют более жесткие стандарты, и с большей вероятностью одобряет вашу заявку.

Связано: переговоры о лучшей ставке по жилищному кредиту

Тем не менее, сегодня многие брокеры предлагают конкурентоспособные цены, сопоставимые с ценами прямых кредиторов.И у многих банков сегодня больше разнообразных программ. Ищите портфельных кредиторов, если вам нужно что-то действительно творческое.

Чтобы получить лучшее из обоих миров, получите котировки по кредиту хотя бы у одного брокера и хотя бы в одном банке, когда вы покупаете ипотеку.

Каковы сегодняшние ставки по ипотеке?

Сегодняшние ставки по ипотеке от ипотечных брокеров и банкиров очень конкурентоспособны. Эксперты отмечают, что для получения наиболее выгодной сделки по жилищному кредиту вам потребуется как минимум три-четыре цитаты.

На самом деле не имеет значения, указывается ли компенсация кредитора в закрывающих документах, если вы знаете, что заключили лучшую сделку, доступную вам.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *