Ипотека или потребительский кредит: В чем разница между ипотекой и потребительским кредитом — Ипотека

Содержание

В чем разница между ипотекой и потребительским кредитом — Ипотека

У ипотечного кредита есть своя специфика, отличающая его от обычного потребительского. Разбираемся, в чем главные различия.

Цель кредита

Ипотечный кредит выдается только на покупку недвижимости, использовать на что-то другое полученные средства заемщик просто не сможет.

Потратить потребительский кредит можно на что угодно.

Наличие залога

В случае с ипотекой, на купленную недвижимость накладывается обременение, и до погашения кредита она остается в залоге у банка. Собственнику придется до выплаты кредита согласовывать некоторые действия в отношении своей недвижимости с банком: продажа, дарение, перепланировка и т.д.

Для получения потребительского кредита залог не нужен.

О том, что можно, а что нельзя делать с квартирой, купленной в ипотеку, читайте в нашей статье

Первоначальный взнос

Для получения ипотеки первоначальный взнос необходим.

Минимальный первоначальный взнос по кредитным программам СберБанка — 10% от стоимости недвижимости.

Для получения потребительского кредита первоначальный взнос не нужен.

Все о первоначальном взносе по ипотеке читайте в нашей статье 

Размер процентной ставки

Обычно процентные ставки по ипотечному кредиту существенно ниже, чем по потребительскому.

При ипотеке банк очень тщательно проверяет платежеспособность заемщика, имеет гарантии в виде залога купленной недвижимости, которая к тому же еще и застрахована от основных рисков. Это позволяет банкам снижать процентные ставки и создавать выгодные условия для заемщиков. 

Срок погашения кредита

Срок погашения ипотеки более продолжительный — до 30 лет.

Потребительский кредит

обычно выдается на срок от нескольких месяцев до 5 лет. Но и тот, и другой кредит можно погасить досрочно.

Все о досрочном погашении ипотеки СберБанка читайте в нашей статье 

Размер ежемесячных платежей

Обычно благодаря более продолжительному сроку погашения кредита размер ежемесячных платежей по ипотеке меньше, чем в случае с потребительским кредитом.

Одобренная сумма

При одном и том же доходе, одобренная сумма будет вероятнее всего выше у ипотечного кредита, чем у потребительского.

Подобрать программу кредитования, рассчитать первоначальный взнос и условия ипотечного кредита можно на

калькуляторе ипотеки

Срок получения

Потребительский кредит можно получить за 1-2 дня.

Получение ипотечного кредита займет немного больше времени — помимо документов заемщика, банку необходимо тщательно проверить недвижимость и документы по ней, а это — дополнительное время. Также заемщику после одобрения заявки на ипотеку может понадобиться время, чтобы найти подходящую недвижимость. Поэтому после одобрения заявки банк дает заемщику еще 90 дней — на поиск недвижимости и оформление документов.

Пошаговая инструкция для заемщика после одобрения ипотеки — в нашей статье 

Льготы и субсидии от государства

Государство часто выделяет средства на льготы и субсидии для ипотечных программ. Например, сейчас в СберБанке по льготным ставкам можно купить недвижимость от 0,1% годовых по программам «Господдержка 2020», «Ипотека для семей с детьми», «Ипотека и материнский капитал». Военнослужащие могут получить ипотеку по ставке от 7,9% годовых по программе «Военная ипотека»

Для потребительских кредитов льгот от государства не предусмотрено.

Подать заявку на ипотеку онлайн за 5 минут и получить решение за 1 день можно на ДомКлик 

Налоговый вычет

Право на налоговый вычет за проценты с кредита, взятого на приобретение жилья, есть только в случае покупки недвижимости в ипотеку

.

Получить налоговый вычет за проценты с потребительского кредита, взятого на покупку недвижимости, не получится.

О том, как получить налоговый вычет, читайте в нашей статье

Дополнительные расходы

Если вы берете потребительский кредит, обязательных дополнительных расходов не будет.

При ипотечном кредите обязательной статьей расхода станет страхование купленной недвижимости. Также можно застраховать жизнь и здоровье — в рамках программы «Защищенный заемщик» этот вид страхования позволяет снизить процентную ставку на один пункт.

Потребительский кредит на жилье или ипотека— что лучше?

Что лучше: ипотека или потребительский кредит

Основные критерии

При выборе способа покупки жилья необходимо обратить внимание на следующие факторы:

  • срок кредитования;
  • процентные ставки;
  • обеспечение по кредиту;
  • страховка;
  • максимальная сумма займа;
  • пакет документов;
  • первоначальный взнос;
  • скорость оформления.

Разберем каждый из этих пунктов в отдельности, чтобы вы могли взвесить все «за» и «против» и остановиться на ипотеке или кредите на покупку квартиры.

Оформить кредит

Срок кредитования и процентная ставка

Эти два критерия лучше всего помогают определить, что выгоднее: потребительский кредит или ипотека. Второй вариант часто выбирают из-за более низких процентных ставок и долгого срока кредитования, который может достигать 30 лет. Но обратная сторона этих преимуществ — огромные переплаты. Чем дольше вы пользуетесь кредитом, тем больше в итоге платите банку.

Однозначно выгоднее взять кредит на короткий срок. По потребительским займам он обычно составляет до 5 лет. Именно такой максимальный срок предлагает Банк Русский Стандарт. Но важно помнить, что короткий срок влечет за собой большой ежемесячный платеж — около 50 000 ₽ при сумме кредита 2 000 000 ₽. 

Процентные ставки в Банке Русский Стандарт находятся в пределах от 15 до 28% годовых. Точный процент определяется в индивидуальном порядке, наиболее выгодные условия предлагаются заемщикам с хорошей кредитной историей и сотрудникам организаций-партнеров банка. Узнать свою процентную ставку можно только после одобрения заявки на кредит.

Оформить кредит

Страховка и обеспечение

Сниженные процентные ставки по ипотеке назначаются не просто так. Банк получает гарантии в виде залога на приобретаемое жилье. Но квартира и дом могут пострадать в результате пожара и стихийных бедствий. Именно поэтому требуются дополнительные гарантии, а именно — страховка. Она оформляется за счет заемщика, и ее сумма обычно включается в стоимость кредита. Если клиент платит ипотеку 30 лет, то весь этот срок ему необходимо оплачивать и страховку. При этом квартира или дом будут находиться в собственности банка. Могут возникнуть дополнительные сложности, если заемщик решит продать жилье. Во-первых, многие покупатели настороженно относятся к ипотечным квартирам. Во-вторых, сама процедура продажи становится сложнее, ведь сначала необходимо получить разрешение банка.

Таким образом, несмотря на сниженные ставки по ипотеке, потребительский кредит на квартиру зачастую оказывается выгоднее. В первую очередь это связано с тем, что нет необходимости дополнительно оплачивать страховой полис.

Оформить кредит

Дополнительные услуги

Страхование заемщиков

Помогает погасить кредит в случае потери работы, постоянной утраты трудоспособности, ухода из жизни.

Выбираю дату платежа

Позволяет выбрать дату погашения кредита при оформлении кредита.

Постоянный контроль

Услуга оповещения об операциях и ИНФО [email protected] позволяют взять кредит и быть в курсе всех изменений по счету.

Максимальная сумма займа

Банк Русский Стандарт выдает до 2 000 000 ₽ на любые цели. Это значит, что часть суммы вы можете потратить на покупку квартиры, а остальные средства вложить в ремонт или другие дополнительные расходы. Если жилье стоит не дороже 2 000 000 ₽, лучше оформлять потребительский кредит, а не ипотеку — конечно, если заемщик может себе позволить крупные ежемесячные платежи.

В другом случае работает главное преимущество ипотеки — возможность взять крупную сумму на большой срок. Но это не так выгодно, как потребительский кредит.

Оформить кредит

3 шага к получению кредита на жилье в Банке Русский Стандарт

Шаг 1. Заполните анкету на нашем сайте, по телефону или в офисе банка.

Шаг 2. Дождитесь звонка или смс с уведомлением о нашем решении.

Шаг 3. Приходите в офис банка, подпишите договор и заберите наличные.

Пакет документов

Большой пакет документов — главный недостаток ипотечного кредитования. Необходимо подтвердить занятость, доходы по форме 2-НДФЛ или по форме банка. Кроме этого, требуется оформить залог на приобретаемую квартиру или дом и страховку. Все это отнимает очень много сил. Кроме того, решение банка действует строго определенное время, и, если не успеть, то всю процедуру придется проходить заново.

Этих сложностей можно избежать, если оформить потребительский кредит. В Банке Русский Стандарт от заемщика требуется только два документа — паспорт и второй документ на выбор. Это может быть СНИЛС, водительское удостоверение, пенсионное удостоверение или действующий загранпаспорт. С точки зрения экономии времени и сил кредит лучше, чем ипотека.

Оформить кредит

Первоначальный взнос

Чтобы получить ипотеку, нужно в обязательном порядке накопить первоначальный взнос. Минимум он составляет 10% стоимости жилья. При этом размер первоначального взноса напрямую влияет на процентную ставку: чем больше заемщик платит на старте, тем более выгодные условия предлагает банк.

Для оформления потребительского кредита на покупку квартиры первоначальный взнос не нужен. Такие условия позволяют быстрее приобрести недвижимость.

В этом смысле кредит однозначно лучше, чем ипотека на жилье.

Оформить кредит

Скорость оформления

Длительная процедура оформления документов — то, что заемщикам не нравится в ипотеке. Перед подачей заявки нужно собрать полный пакет документов, а рассмотрение занимает больше времени, чем в случае с обычным потребительским кредитом.

Банк Русский Стандарт гарантирует, что с момента заполнения анкеты до получения наличных проходит 1 день. Благодаря автоматизированной системе мы рассматриваем заявки быстро.

Оформить кредит

Важная информация для заемщиков

Условия кредита на жилье в Банке Русский Стандарт

  • Срок кредитования — от 12 до 60 месяцев. После рассмотрения заявки банк предлагает определенный срок кредитования, но заемщик может выбрать более удобный.
  • Сумма — до 2 000 000 ₽.
  • Процентная ставка — от 15 до 28% годовых.
  • Возможность выбрать удобную дату платежа, не привязанную к дате оформления кредита.
  • Погашение одним из 10 способов, в том числе онлайн.

Сумма 2 000 000 ₽ доступна сотрудникам компаний, заключивших с Банком Русский Стандарт договор об организации безналичных расчетов и (или) договор эквайринга. Для всех остальных клиентов максимальная сумма кредита составляет 500 000 ₽.

Ставка 15% назначается при оформлении 500 000 ₽ на 12 месяцев — «Кредит для надежных клиентов». В остальных случаях можно воспользоваться «Кредитной линией», в рамках которой процентная ставка составляет от 19,9 до 28% годовых.

Требования к заемщику

  • Российское гражданство.
  • Возраст от 23 до 70 лет.
  • Постоянный источник дохода.
  • Отсутствие судимостей.
  • Постоянная регистрация в регионе присутствия Банка Русский Стандарт.

Пакет документов

Для оформления «Кредитной линии»:

  • российский паспорт;
  • второй документ на выбор: СНИЛС, пенсионное удостоверение, водительское удостоверение, действующий загранпаспорт.

Для оформления «Кредита для надежных клиентов»:

  • российский паспорт;
  • справка о доходах по форме 2-НДФЛ или сведения о состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного лица;
  • свидетельство о государственной регистрации права собственности на недвижимость или выписка из Единого государственного реестра недвижимости на имя заемщика.

Чтобы определить, что выгоднее — ипотека или потребительский кредит на покупку квартиры, — нужно рассмотреть конкретный случай и посчитать сумму переплат по каждому предложению. Если заемщику нужна небольшая сумма на короткий срок, лучше остановить выбор на обычном нецелевом кредите. Но когда требуется более 2 000 000 ₽ на длительный срок, ипотека становится единственным вариантом.

Программа «Господдержка 6,0%» — Банк Санкт-Петербург

Приобретение квартиры на первичном рынке жилья по договорам долевого участия, переуступкам прав требования от юридических лиц, договорам купли-продажи от Застройщика.

Процентные ставки по ипотечному кредиту в % годовых действуют с 01.07.2020 г. до 01.07.2021 г. 

Процентная ставка:

6,00%*

Валюта рубли
Срок от 1 года до 30 лет
Сумма

500 000 — 12 000 000 (Санкт-Петербург, Ленинградская область, Москва, Московская область)

500 000 — 6 000 000 (Калининград, Новосибирск)

Первоначальный взнос от 15%
Тип платежа аннуитетный
Схема взаиморасчетов эскроу счета/ аккредитив/ залоговый счет/ безналичный расчет
Срок рассмотрения заявки от 1 до 5 рабочих дней
Использование средств субсидий и материнского капитала возможно
*Ставка действует при условии страхования жизни и здоровья заемщика(ов) для зарплатных клиентов Банка/ для клиентов, имеющих погашенную ипотеку в Банке/ для клиентов программы «Премиум» и ВИП-клиентов/ для клиентов занятых в сфере деятельности в области здравоохранения / для прочих клиентов Банка при первоначальном взносе свыше 40% 
 
Надбавки
Для всех остальных клиентов +0,25%
При отказе от страхования жизни и здоровья заемщика(ов) +1,0%

1.  Гражданство

2. Регистрация

  • постоянная регистрация/ временная регистрация на территории РФ. (Обязательно наличие регистрации на территории РФ на момент рассмотрения Заемщика/Созаемщика)

3. Возраст

  • Возраст от 18 лет до 70 лет на момент полного погашения обязательств по кредиту для всех Заемщиков/ Созаемщиков.
  • для Созаемщиков-получателей бюджетной субсидии, не участвующих в совокупном доходе Заемщика, предельный возраст на момент полного погашения обязательств по кредиту НЕ установлен.

4. Минимальный стаж работы

  • Общий трудовой стаж на территории РФ — не менее 1 года;
  • Трудовой стаж на последнем месте работы:
    • Для физических лиц, работающих по найму/ военнослужащих: 4 месяца
    • Для нотариусов/ адвокатов/ арбитражных управляющих: 12 месяцев регистрации в качестве нотариуса/ адвоката/ арбитражного управляющего
    • Для индивидуальных предпринимателей/владельцев бизнеса: 12 месяцев (осуществление компанией безубыточной деятельности не менее 1 финансового года)

 5. Наличие постоянного дохода

  • Для физических лиц, работающих по найму: наличие постоянного дохода от работы по найму;
  • Для нотариусов/ адвокатов/арбитражных управляющих: наличие постоянного дохода.
  • Для индивидуальных предпринимателей/ владельцев бизнеса: наличие постоянного дохода и наличие действующего бизнеса (осуществление организацией, учредителем/акционером которой является Заемщик прибыльной деятельности за последний завершенный финансовый год и истекший период текущего года (при условии наступления законодательных сроков для формирования и представления отчетности за данные периоды)) на территории РФ.

6. Максимальное количество созаемщиков

  • 4 физических лица, включая Заемщика (наличие родственных связей НЕ ОБЯЗАТЕЛЬНО)

Как получить кредит?

Ознакомиться с условими предоставления кредита

Подать заявку в Банк или дистанционно (через Интернет Банк или почту 69706f74656b6140627370622e7275)  и получить «Уведомление о решении»

Обратиться в строительную компанию забронировать квартиру

Ипотечное жилищное кредитование в Россельхозбанке

Приобретение квартиры / таунхауса с земельным участком или апартаментов на вторичном рынке.

Участники зарплатного проекта/«надежные» клиенты1

Первоначальный взнос: до 20%
  • 8,10 % до 3 млн. ₽
  • 7,90 % от 3 млн. ₽
Первоначальный взнос: свыше 20%
  • 7,85 % до 3 млн. ₽
  • 7,65 % от 3 млн. ₽
Работники бюджетных организаций2

Первоначальный взнос: до 20%

  • 8,30 % до 3 млн. ₽
  • 8,10 % от 3 млн. ₽
Первоначальный взнос: свыше 20%
  • 8,05 % до 3 млн. ₽
  • 7,85 % от 3 млн. ₽

Иные физические лица

Первоначальный взнос: до 20%
  • 8,40 % до 3 млн. ₽
  • 8,20 % от 3 млн. ₽
Первоначальный взнос: свыше 20%
  • 8,15 % до 3 млн. ₽
  • 7,95 % от 3 млн. ₽

Приобретение объекта недвижимости по договору участия в долевом строительстве.

Участники зарплатного проекта/«надежные» клиенты1

Первоначальный взнос: до 20%
  • 7,90 % до 3 млн. ₽
  • 7,75 % от 3 млн. ₽
Первоначальный взнос: свыше 20%
  • 7,65 % до 3 млн. ₽
  • 7,50 % от 3 млн. ₽
Работники бюджетных организаций2

Первоначальный взнос: до 20%

  • 8,10 % до 3 млн. ₽
  • 7,95 % от 3 млн. ₽
Первоначальный взнос: свыше 20%
  • 7,85 % до 3 млн. ₽
  • 7,70 % от 3 млн. ₽

Иные физические лица

Первоначальный взнос: до 20%
  • 8,20 % до 3 млн. ₽
  • 8,05 % от 3 млн. ₽
Первоначальный взнос: свыше 20%
  • 7,95 % до 3 млн. ₽
  • 7,80 % от 3 млн. ₽

Рефинансирование ипотечных кредитов — Ак Барс Банк

Объект недвижимости в виде отдельно стоящего жилого дома (коттеджа для постоянного проживания)/таунхауса (дома блокированной застройки) должен соответствовать следующим требованиям:

— Расположен в городах нахождения территориальных подразделений ПАО «АК БАРС» БАНК (либо ближайших населенных пунктах, расположенных на расстоянии не более 100 км от них, для Южного Регионального центра — не более 300 км)
— Находиться в населенном пункте, на территории которого располагаются иные дома (индивидуальные, многоквартирные), пригодные для проживания
— Иметь подъездную дорогу, обеспечивающую круглогодичный подъезд к земельному участку, на котором располагается отдельно стоящий жилой дом (коттедж для постоянного проживания)
— Передаваться в залог только одновременно с земельным участком, на котором он расположен
— Каждый блок жилого дома блокированной застройки должен быть расположен на отдельном земельном участке, сформированном непосредственно для его использования.
— Иметь цементный, железобетонный, каменный или кирпичный фундамент
— Быть капитальным (пригодным для круглогодичного проживания) и иметь в удовлетворительном состоянии основные конструктивные элементы (фундамент, стены, перекрытия/крыша), окна, двери и инженерное оборудование, необходимое для нормального функционирования здания
— Процент износа не более 50 % (и не более 40 % в случае, если, стены Объекта недвижимости выполнены с использованием деревянных материалов
— Иметь постоянное электроснабжение от внешнего источника
— Иметь систему канализации (в том числе автономную), а также санузел внутри здания1
— Быть обеспеченным системой газового или электрического отопления (Объекты недвижимости только с печным отоплением в обеспечение по ипотечному кредиту не принимаются, если таковое является основным источником отопления)1
— Иметь систему холодного водоснабжения (в том числе автономную)1

Ипотечные кредиты

СРОК РАССМОТРЕНИЯ ЗАЯВКИ:

До 3 (трёх) рабочих дней

СПОСОБ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ КРЕДИТА:

Кредит предоставляется путем зачисления денежных средств на счет заемщика, открытый в Банке «ВБРР» (АО), с последующей выдачей денежных средств, по выбору заемщика, одним из следующих способов:

  • перечисление на счет эскроу для последующего расчета с продавцом
  • перечисление на счет по учету аккредитива
  • перечисление на счет юридического лица

ОТКАЗ ОТ ПОЛУЧЕНИЯ КРЕДИТА:

Заемщик вправе отказаться от получения кредита:

  • до подписания кредитного договора в любой день, без оформления письменного отказа
  • после подписания кредитного договора, но до фактического получения денежных средств, на основании письменного отказа заемщика

СПОСОБ ВОЗВРАТА КРЕДИТА:

Погашение кредита осуществляется путем размещения денежных средств на текущем счете заемщика в банке, пополнение текущего счета осуществляется любым из следующих способов:

  • путем внесения наличных денежных средств на счет заемщика через кассу Банка «ВБРР» (АО) (бесплатно)
  • путем безналичного перечисления денежных средств, в том числе из другого банка на счет заемщика

НАЧИСЛЕНИЕ ПРОЦЕНТОВ:

Проценты за пользование кредитом начисляются с даты, следующей за датой фактического предоставления кредита и по дату платежа в последнем месяце кредитования (дата окончания кредита) или датой фактического полного исполнения обязательств по кредиту (обе даты включительно)

ПЕРИОДИЧНОСТЬ ПЛАТЕЖЕЙ:

Погашение кредита и уплата процентов осуществляется ежемесячно равными платежами в течение срока пользования кредитом, за исключением первого и последнего платежа: сумма первого платежа включает только проценты, а размер последнего платежа определяется в сумме, необходимой и достаточной для полного погашения задолженности по возврату кредита

ОТВЕТСТВЕННОСТЬ ЗАЕМЩИКА:

В случае ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору кредитор вправе взимать неустойку, которая начисляется на сумму неуплаченной в срок задолженности по дату погашения просроченной задолженности включительно в размере ключевой ставки ЦБ РФ на день заключения кредитного договора

ИНЫЕ ДОГОВОРЫ, ЗАКЛЮЧАЕМЫЕ ПРИ ОФОРМЛЕНИИ КРЕДИТА:

  • Договор банковского (текущего) счета. Заключается в случае отсутствия у заемщика действующего договора банковского (текущего) счета
  • Договор/полис страхования предмета залога от рисков, связанных с утратой (гибелью) или повреждением залога (имущественное страхование)
  • В зависимости от выбора заемщика заключается договор об открытии аккредитива или договор счета эскроу
Договоры, заключаемые по желанию заемщика, от заключения которых заемщик может отказаться:
  • Договор / полис личного страхования
  • Договор / полис титульного страхования

ПЛАТЕЖИ ПРИ ОФОРМЛЕНИИ КРЕДИТА:

  • Оплата необходимых издержек, связанных с государственной регистрацией залога (ипотеки) жилого помещения, включая, но не ограничиваясь, уплатой государственной пошлины в соответствующем для физического лица размере, тарифа за нотариальное удостоверение необходимых доверенностей и документов (в том числе копии).
  • Оплата страховой премии по договору имущественного страхования (обязательное страхование), страховая сумма по которому в каждую дату срока действия договора страхования составляет не менее остатка суммы кредита.
  • Оплата страховой премии по договору личного страхования (добровольное страхование), страховая сумма по которому в каждую дату срока действия договора страхования составляет не менее остатка суммы кредита.
  • В случае оформления кредита в валюте, отличной от валюты получаемого дохода, заемщик несет повышенные риски, связанные с колебанием курса валюты.

ЗАПРЕТ ПЕРЕХОДА ПРАВ КРЕДИТОРА ПО ДОГОВОРУ:

Кредитор вправе передавать принадлежащие кредитору права третьим лицам на основании кредитного договора и закладной путем заключения договора купли–продажи. Передача прав на закладную влечет передачу всех удостоверяемых ею прав в совокупности

ПОДСУДНОСТЬ СПОРОВ:

  • По искам кредитора к заемщику: условие подсудности рассмотрения споров согласовывается сторонами в кредитном договоре
  • По искам заемщика к кредитору: в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации

Запсибкомбанк Тюмень

Согласие на обработку персональных данных Я уведомлен о том, что информация, переданная мною по сети Интернет, может стать доступной 3-им лицам, и освобождаю ПАО «Запсибкомбанк» (далее — Банк), от ответственности, в случае, если указанные мною сведения станут доступными 3-им лицам. В целях принятия Банком решения по кредитной заявке даю своё согласие, считая этого достаточным, на обработку персональных данных.

Я даю свое согласие ПАО «Запсибкомбанк» на осуществление обработки любыми способами, в том числе автоматизированную и без использования средств автоматизации, своих персональных данных, указанных в настоящем заявлении и иных документах, предоставляемых мной в связи с кредитованием, путем сбора, записи, систематизации, накопления, хранения, уточнения (обновления, изменения), извлечения, использования, передачи (распространения, предоставления доступа), обезличивания, блокирования, удаления, уничтожения персональных данных в соответствии с Федеральным законом от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных». Указанные мною персональные данные предоставляются в целях кредитования, исполнения договорных обязательств, информирования меня о новых разработанных банковских продуктах и услугах любыми способами, а также взаимодействия по иным вопросам, для чего ПАО «Запсибкомбанк» имеет право осуществлять передачу моих персональных данных третьим лицам, осуществляющим информационную рассылку: почтовую, электронную и SMS-оповещений, предоставляющим ПАО «Запсибкомбанк» услуги по урегулированию вопросов по просроченной задолженности. Согласие предоставляется с момента подписания мною настоящего заявления бессрочно. Настоящее согласие может быть отозвано мною при предоставлении в ПАО «Запсибкомбанк» заявления в письменной форме в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

видов займов: в чем разница?

Потребители обычно берут ссуды для финансирования покупки дома, образования, консолидации долга и общих расходов на проживание. Для растущего малого бизнеса доступны ссуды для пополнения оборотного капитала, оборудования, недвижимости, расширения и инвентаризации. Короче говоря, на кредитном рынке доступно множество вариантов, поэтому важно выяснить, какой тип долгового обязательства подойдет вам. Ниже вы можете найти разбивку по каждому типу кредита и его влиянию на ваши финансы.

Виды потребительских кредитов

Чаще всего потребительские ссуды выдаются в рассрочку. Эти типы ссуд выдаются кредитором единовременно, а затем выплачиваются со временем в виде ежемесячных платежей. Наиболее популярными продуктами потребительского кредитования в рассрочку являются ипотека, студенческие ссуды, автокредиты и индивидуальные ссуды. Как правило, кредиторы используют кредитный рейтинг потребителя и отношение долга к доходу для определения процентной ставки и суммы кредита, на получение которой они имеют право.

Ипотека
  • До 424 100 долларов США для соответствующих кредитов
  • Свыше 424 100 долларов США для крупных кредитов
15 или 30 лет Обеспеченные
Студенческие ссуды
  • До 12 500 долларов США в год по федеральной ссуде на бакалавриат
  • Зависит от частных кредитов
Зависит от долга заемщика и дохода после окончания учебы Необеспеченный
Автокредиты Обычно до 100000 долларов От 2 до 7 лет Обычно обеспеченные
Персональные займы
  • От 25 000 до 50 000 долларов США для необеспеченных кредитов
  • До 250 000 долларов США по обеспеченным кредитам
Обычно до 10 лет Оба

{«alignsHorizontal»: [], «alignsVertical»: [], «columnWidths»: [], «data»: [[«», «Максимальный размер ссуды», «Срок действия», «Обеспеченный или необеспеченный?»], [«Ипотека», «\ u003Cdiv class = \» ShortcodeList — root \ «\ u003E \ n \ n \ u003Cdiv class = \» ShortcodeList — Content ShortcodeList — content-margin \ «\ u003E \ n \ u003Cdiv class = \ «ShortcodeList — столбец \» \ u003E \ n \ u003Cul class = \ «ListUnordered — корневой ListUnordered — маркер \» \ u003E \ n \ u003Cli class = \ «ListUnordered — элемент списка \» \ u003E \ n До 424 100 долларов США для соответствующих кредитов \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003Cli class = \ «ListUnordered — list-item \» \ u003E \ n Выше 424 100 долларов США для крупных кредитов \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003C \ / ul \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E «,» 15 или 30 лет «,» Защищено «], [ «Студенческие ссуды», «\ u003Cdiv class = \» ShortcodeList — root \ «\ u003E \ n \ n \ u003Cdiv class = \» ShortcodeList — Content ShortcodeList — content-margin \ «\ u003E \ n \ u003Cdiv class = \ «ShortcodeList — столбец \» \ u003E \ n \ u003Cul class = \ «ListUnordered — корневой ListUnordered — маркер \» \ u003E \ n \ u003Cli class = \ «ListUnordered — list-item \» \ u003E \ n До 12 500 долларов в год по федеральной ссуде для бакалавриата \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003Cli class = \ «ListUnordered — list-item \» \ u003E \ n Зависит от частных займов \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003C \ / ul \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E »,« Зависит от долга заемщика и дохода после получения диплома »,« Необеспеченный »], [« Автокредиты »,« Обычно до 100 000 долларов США »,« От 2 до 7 лет »,« Обычно обеспеченные »], [« Личные Ссуды «,» \ u003Cbr \ / \ u003E \ n \ u003Cdiv class = \ «ShortcodeList — root \» \ u003E \ n \ n \ u003Cdiv class = \ «ShortcodeList — Content ShortcodeList — content-margin \» \ u003E \ n \ u003Cdiv class = \ «ShortcodeList — столбец \» \ u003E \ n \ u003Cul class = \ «ListUnordered — root ListUnordered — bullet \» \ u003E \ n \ u003Cli class = \ «ListUnordered — элемент списка \ «\ u003E \ n $ 25 000–50 000 для необеспеченных кредитов \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003Cli class = \» ListUnordered — list-item \ «\ u003E \ n До 250 000 долларов США для обеспеченных кредитов \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003C \ / ul \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E \ n \ u00 3C \ / div \ u003E «,» Обычно до 10 лет «,» Оба \ u003C \ / p \ u003E \ n \ n \ u003Cp \ u003E «]],» footnote «:» «,» hasMarginBottom «: true, «isExpandable»: true, «isSortable»: false, «maxWidth»: «1215», «showSearch»: false, «sortColumnIndex»: 0, «sortDirection»: «asc»}

Ссуды в рассрочку могут быть обеспеченными или необеспеченными. Обеспеченные ссуды обеспечены залогом, что означает, что кредитор может арестовать залоговый актив заемщика, если ссуда не будет возвращена. Необеспеченные ссуды не обеспечиваются залогом, и кредиторам труднее возместить свои убытки по этим ссудам в случае дефолта заемщика. Как правило, обеспечиваются более крупные ссуды и конкретные ссуды на покупку, такие как ипотека и автокредиты.

Ипотека

Ипотечные кредиты используются потребителями для финансирования покупки жилья. Поскольку большинство домов стоит намного больше, чем средний человек зарабатывает в год, ипотечные кредиты предназначены для того, чтобы сделать покупку жилья доступной за счет распределения затрат на многие годы.Самый распространенный ипотечный кредит — это ипотека с фиксированной процентной ставкой на 30 лет. Этот заем погашается фиксированными ежемесячными платежами в течение 30 лет в процессе, называемом амортизацией. Также предлагаются ипотеки на срок от 15 до 20 лет, но они встречаются гораздо реже, поскольку их ежемесячный платеж намного выше, чем при 30-летнем сроке.

Ипотечные программы также различаются в зависимости от того, какое агентство их спонсирует. Существует три основных типа ипотеки: обычная ипотека, обеспеченная Fannie Mae и Freddie Mac; Ссуды FHA, которые предназначены для лиц с низким доходом или для малообеспеченных людей и поддерживаются Федеральной жилищной администрацией; и ссуды VA, которые предназначены для ветеранов и поддерживаются Департаментом по делам ветеранов.Кредиты FHA подходят для людей, которые хотят внести более низкий первоначальный взнос, в то время как обычные ипотечные кредиты более доступны для тех, кто вносит первоначальный взнос более 20%.

Страхование ипотеки Нет Авансовый и годовой взнос в течение срока кредита Выплачивается до достижения 20% капитала
Минимальный первоначальный взнос Не требуется Требуется 3,5% от стоимости дома 3% от стоимости дома для наиболее квалифицированных заемщиков
Минимальный кредитный рейтинг Зависит от заявителя
  • 500 при первоначальном взносе 10%
  • 580 за 3. 5% первоначальный взнос
  • 620 по фиксированной ставке
  • 640 для регулируемой нормы

{«alignsHorizontal»: [], «alignsVertical»: [], «columnWidths»: [], «data»: [[«», «Кредит VA», «Кредит FHA», «Обычная ипотека»], [» Страхование ипотеки »,« Нет »,« Авансовый и годовой взнос на весь срок действия кредита »,« Выплачивается до достижения 20% капитала »], [« Минимальный первоначальный взнос »,« Не требуется »,« 3,5% от стоимости дома. требуется «,» 3% от стоимости дома для наиболее квалифицированных заемщиков «], [» Минимальный кредитный рейтинг «,» Зависит от заявителя «,» \ u003Cdiv class = \ «ShortcodeList — root \» \ u003E \ n \ n \ u003Cdiv class = \ «ShortcodeList — контент ShortcodeList — content-margin \» \ u003E \ n \ u003Cdiv class = \ «ShortcodeList — column \» \ u003E \ n \ u003Cul class = \ «ListUnordered — корневой ListUnordered — маркер \ «\ u003E \ n \ u003Cli class = \» ListUnordered — list-item \ «\ u003E \ n 500 для 10% авансовых платежей \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003Cli class = \» ListUnordered— list-item \ «\ u003E \ n 580 для 3. 5% первоначальный взнос \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003C \ / ul \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E » , «\ u003Cdiv class = \» ShortcodeList — root \ «\ u003E \ n \ n \ u003Cdiv class = \» ShortcodeList — content ShortcodeList — content-margin \ «\ u003E \ n \ u003Cdiv class = \» ShortcodeList- -column \ «\ u003E \ n \ u003Cul class = \» ListUnordered — корневой ListUnordered — bullet \ «\ u003E \ n \ u003Cli class = \» ListUnordered — list-item \ «\ u003E \ n 620 для фиксированных- rate \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003Cli class = \ «ListUnordered — list-item \» \ u003E \ n 640 для регулируемой скорости \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003C \ / ul \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E «]],» footnote «:» «,» hasMarginBottom «: true,» isExpandable » : true, «isSortable»: false, «maxWidth»: «1215», «showSearch»: false, «sortColumnIndex»: 0, «sortDirection»: «asc»}

Студенческие ссуды

Большинство заемщиков студенческих ссуд предпочитают брать федеральные студенческие ссуды с фиксированными процентными ставками и не должны возвращаться в течение нескольких месяцев после окончания учебы. Два основных типа федеральных студенческих ссуд — это субсидированные ссуды и несубсидированные ссуды. Субсидированная версия предназначена для учащихся с самыми высокими финансовыми потребностями, поскольку правительство выплачивает проценты по ссуде, пока учащийся еще учится в школе.

Федеральные несубсидированные ссуды доступны среднему студенту-заемщику независимо от финансового положения. Студентам бакалавриата, которые все еще находятся на иждивении своих родителей, разрешается брать в долг до 31 000 долларов в течение своей карьеры с лимитом в 23 000 долларов в виде несубсидированных ссуд.Федеральные кредиты имеют одинаковую процентную ставку для всех заемщиков.

Из-за ограничений по федеральным займам некоторые студенты предпочитают брать займы в частных компаниях. Частные ссуды часто предлагают процентные ставки, которые немного ниже, чем по федеральным ссудам, хотя ставки зависят от финансового положения каждого человека. Студенческие ссуды от частных кредиторов также могут быть заимствованы с переменной процентной ставкой, что означает, что процентная ставка увеличивается или уменьшается в зависимости от текущей процентной ставки на рынке. Лимиты по частным займам варьируются от кредитора к кредитору.

Персональные ссуды

Кредиты физическим лицам — наиболее универсальный вид кредитов на рынке потребительского кредитования. В то время как ипотека, автокредиты и студенческие ссуды должны использоваться для определенной цели, личные ссуды могут быть взяты в долг, среди прочего, для консолидации долга, повседневных расходов на жизнь, отпуска или создания кредита. Условия личных займов различаются так же широко, как и их использование, хотя продолжительность срока обычно составляет менее 10 лет, а максимальная сумма обычно не превышает 100 000 долларов.

Обычно личный заем используется для консолидации существующей задолженности по кредитной карте. Проценты по кредитной карте могут быстро накапливаться, когда остаток не выплачен, поэтому личные займы часто являются более доступным способом погашения долга. В зависимости от кредитора, личные ссуды могут быть обеспеченными или необеспеченными. Ссуды, не обеспеченные залогом, имеют более высокие процентные ставки, так как они более рискованны для кредиторов.

Автокредиты

Автокредиты можно использовать для покупки новых или подержанных автомобилей.Срок автокредитования обычно составляет от 24 до 60 месяцев, хотя все более распространенными становятся более длинные ссуды на 72 или 84 месяца. Большинство кредиторов ограничивают срок до 48 или 60 месяцев для покупки старых автомобилей, поскольку подержанные автомобили более рискованны для финансирования. Это связано с тем, что стоимость автомобиля со временем обычно снижается, в отличие от стоимости дома. Соответственно, если финансируемый автомобиль также используется в качестве залога, кредиторы должны убедиться, что он будет стоить достаточно, чтобы покрыть их убытки в случае дефолта заемщика.

Из-за быстрого обесценивания стоимости автомобиля для автокредитования наиболее целесообразны более короткие сроки ссуды и большие первоначальные взносы. Что касается более старой подержанной машины, заемщикам довольно легко оказаться «в перевернутом состоянии» — это означает, что они должны по кредиту больше, чем стоит их машина в настоящее время. Чтобы избежать этой ситуации, важно не вывозить деньги со слишком длинным графиком погашения и оценивать, насколько быстро ваша машина обесценится. Последствия дефолта по автокредиту могут быть серьезными, поскольку многие обслуживающие ссуды требуют, чтобы ссуда была погашена даже после дефолта и конфискации активов.

Использование кредита для малого бизнеса

Компании используют ссуды по многим из тех же причин, что и потребители — для покрытия пробелов в краткосрочном финансировании, для оплаты повседневных расходов и для покупки недвижимости. Большинство ссуд для малого бизнеса можно использовать для покрытия общих коммерческих расходов, но существуют также определенные долговые продукты для бизнеса, такие как ссуда на коммерческую недвижимость, которая аналогична ипотеке потребителя, и кредитная линия для бизнеса, которая похожа на кредитную карту. Существуют более сложные финансовые продукты, такие как факторинг счетов и выдача наличных для предприятий с особыми потребностями.

Ссуды для малого бизнеса могут быть полезным инструментом для владельцев, которые хотят расширить свои запасы, купить новые офисные помещения или иным образом расширить или финансировать свой бизнес. Суммы ссуд для малого бизнеса могут составлять от нескольких тысяч до более миллиона долларов. Если вы планируете взять кредит для финансирования своего бизнеса, вам следует сравнить кредиторов и типы ссуд, чтобы увидеть, какая программа ссуды лучше всего соответствует вашим конкретным потребностям.

Большинство онлайн-кредиторов требуют, чтобы владельцы бизнеса имели минимальный кредитный рейтинг от 500 до 600 и занимались бизнесом в течение определенного периода времени, обычно год или два, чтобы иметь право.Традиционным банкам нравится, чтобы заемщики имели минимальный кредитный рейтинг 680 или выше. Стандарты для того, чтобы считаться малым предприятием, различаются в зависимости от отрасли, хотя предприятия с менее чем 500 сотрудниками обычно относятся к категории малого бизнеса. Здесь вы можете узнать, как классифицируется ваш бизнес.

Потребительский кредит — Обзор, виды и категории

Что такое потребительский кредит?

Потребительский заем — это заем, предоставляемый потребителям для финансирования определенных видов расходов.Другими словами, потребительская ссуда — это любой вид ссуды, предоставленной потребителю кредитором Ведущие банки США По данным Федеральной корпорации по страхованию вкладов США, по состоянию на февраль 2014 года в США насчитывалось 6799 коммерческих банков, застрахованных FDIC. bank — это Федеральный резервный банк, который возник после принятия Закона о Федеральной резервной системе в 1913 году. Заем может быть обеспеченным (обеспеченным активами заемщика) или необеспеченным (не обеспеченным активами заемщика).

Типы потребительских ссуд

  • Ипотека Ипотека Ипотека — это ссуда, предоставляемая ипотечным кредитором или банком, которая позволяет физическому лицу приобрести дом. Хотя можно взять ссуду для покрытия всей стоимости дома, чаще всего предоставляется ссуда примерно на 80% от стоимости дома .: Используется потребителями для финансирования покупки дома
  • Кредитные карты : Используется потребителями для финансирования повседневных покупок
  • Автокредиты : используются потребителями для финансирования покупки автомобиля
  • Студенческие ссуды : используются потребителями для финансирования образования
  • Личные займы : используются потребителями в личных целях

Для квалифицированных заемщиков потребительские ссуды служат множеству целей и имеют важное значение для финансирования своей жизни.

Обеспеченные и необеспеченные потребительские ссуды

Обеспеченные потребительские ссуды — это ссуды, обеспеченные залогом Залог Залог — это актив или собственность, которые физическое или юридическое лицо предлагает кредитору в качестве обеспечения ссуды. Он используется как способ получения ссуды, выступая в качестве защиты от потенциальных убытков для кредитора в случае невыполнения заемщиком своих платежей. (активы, которые используются для покрытия ссуды в случае дефолта заемщика). Обеспеченные ссуды обычно предоставляют заемщику больший объем финансирования, более длительный период погашения и более низкую процентную ставку.Поскольку ссуда обеспечена активами, риск, с которым сталкивается кредитор, снижается. Например, в случае дефолта заемщика кредитор сможет вступить во владение активами, обеспеченными залогом, и ликвидировать их, чтобы погасить непогашенную сумму.

Потребительские ссуды без обеспечения — это ссуды, не обеспеченные залогом. Необеспеченные займы обычно предоставляют заемщику ограниченную сумму финансирования, более короткий период погашения и более высокую начисленную процентную ставку. Поскольку ссуда не обеспечена активами, кредитор сталкивается с повышенным риском.Например, в случае дефолта заемщика кредитор может оказаться не в состоянии вернуть непогашенную сумму кредита.

Категории ссуд

1. Ссуды с неограниченным сроком действия

Потребительские ссуды с неограниченным сроком действия, также известные как возобновляемые кредиты, представляют собой ссуды, которые заемщик может использовать для любых покупок, но должен выплатить минимальная сумма кредита плюс проценты до указанной даты. Открытые ссуды, как правило, необеспечены. Если потребитель не может полностью выплатить кредит до указанной даты, начисляются проценты.

Кредитная карта — это пример бессрочной потребительской ссуды. Потребитель может совершать покупки с помощью кредитной карты, но должен выплатить оставшуюся сумму при наступлении срока платежа. Если потребитель не погасит непогашенную сумму по кредитной карте, с него / нее будут взиматься проценты до тех пор, пока сумма не будет выплачена.

2. Закрытый кредит

Закрытый потребительский кредит, также известный как кредит в рассрочку, используется для финансирования определенных покупок. По закрытым займам потребитель производит равные ежемесячные платежи в течение определенного периода времени.Такие ссуды обычно обеспечиваются. Если потребитель не может выплатить суммы взноса, кредитор может арестовать активы, которые использовались в качестве обеспечения.

Дополнительные ресурсы

CFI является официальным поставщиком сертификации FMVA® для аналитиков финансового моделирования и оценки (FMVA) ™. Присоединяйтесь к 350 600+ студентам, которые работают в таких компаниях, как Amazon, JP Morgan и программа сертификации Ferrari, разработанная для того, чтобы превратить любого в финансовый аналитик мирового уровня.

Чтобы продолжать изучать и развивать свои знания в области финансового анализа, мы настоятельно рекомендуем дополнительные ресурсы CFI ниже:

  • Лучшее программное обеспечение для личных финансов Лучшее программное обеспечение для личных финансов Учитывая множество вариантов, доступных сегодня на рынке, может быть сложно выбрать лучший программное обеспечение для личных финансов. Современные технологии предоставили нам программное обеспечение для личных финансов, которое призвано помочь нам лучше управлять своими деньгами и оставаться в курсе наших финансов.
  • Неисполнение долга Неисполнение долга Неисполнение долга происходит, когда заемщик не может выплатить ссуду в срок. Время наступления дефолта варьируется в зависимости от условий, согласованных кредитором и заемщиком. Некоторые ссуды не выплачиваются после пропуска одного платежа, а другие — только после пропуска трех или более платежей.
  • Закон о справедливом выставлении счетов за кредит (FCBA) Закон о справедливом выставлении счетов за кредит (FCBA) Закон о справедливом выставлении счетов за кредит (FCBA) — это федеральный закон США, который требует защиты потребителей от эксплуатации со стороны кредиторов посредством ошибок при выставлении счетов.Enac
  • Личные финансы Личные финансы Личные финансы — это процесс планирования и управления личной финансовой деятельностью, такой как получение дохода, расходы, сбережения, инвестирование и защита. Процесс управления личными финансами можно кратко изложить в бюджете или финансовом плане.

Покупка ипотеки | Информация для потребителей FTC

Поиски ипотечного кредита или ипотеки помогут вам получить лучшее финансирование. Ипотека — будь то покупка дома, рефинансирование или ипотечный кредит — это продукт, как и автомобиль, поэтому цена и условия могут быть предметом переговоров.Вам нужно будет сравнить все затраты, связанные с получением ипотеки. Покупки, сравнения и переговоры могут сэкономить вам тысячи долларов.

Получить информацию от нескольких кредиторов

Жилищные ссуды доступны от нескольких типов кредиторов — сберегательных организаций, коммерческих банков, ипотечных компаний и кредитных союзов. Разные кредиторы могут указывать вам разные цены, поэтому вам следует связаться с несколькими кредиторами, чтобы убедиться, что вы получаете лучшую цену. Вы также можете получить ипотечный кредит через ипотечного брокера.Брокеры организуют сделки, а не ссужают деньги напрямую; Другими словами, они находят для вас кредитора. Доступ брокера к нескольким кредиторам может означать более широкий выбор кредитных продуктов и условий, из которых вы можете выбирать. Брокеры обычно связываются с несколькими кредиторами по поводу вашей заявки, но они не обязаны подбирать для вас лучшую сделку, если только они не заключили с вами договор, чтобы действовать как ваш агент. Следовательно, вам следует подумать о том, чтобы связаться с несколькими брокерами, как и с банками или сберегательными учреждениями.

Не всегда ясно, имеете ли вы дело с кредитором или брокером. Некоторые финансовые учреждения действуют и как кредиторы, и как брокеры. А в рекламе большинства брокеров слово «брокер» не используется. Поэтому обязательно поинтересуйтесь, задействован ли брокер. Эта информация важна, поскольку брокерам обычно выплачивается вознаграждение за свои услуги, которое может быть отдельным от вознаграждения кредитора или других сборов, а также в дополнение к ним. Компенсация брокера может быть в форме «баллов», выплачиваемых при закрытии сделки, или в виде надбавки к вашей процентной ставке, или в том и другом виде. Вам следует спросить каждого брокера, с которым вы работаете, как ему или ей будут платить, чтобы вы могли сравнить различные комиссии. Будьте готовы вести переговоры как с брокерами, так и с кредиторами.

Получите всю важную информацию о расходах

Обязательно получите информацию об ипотеке от нескольких кредиторов или брокеров. Узнайте, какую сумму первоначального взноса вы можете себе позволить, и выясните все расходы, связанные с ссудой. Недостаточно просто знать размер ежемесячного платежа или процентную ставку.Запросите информацию о той же сумме кредита, сроке кредита и типе кредита, чтобы вы могли сравнить информацию. От каждого кредитора и брокера важно получить следующую информацию:

Тарифы

  • Спросите у каждого кредитора и брокера список текущих процентных ставок по ипотеке и укажите, являются ли указанные ставки самыми низкими для этого дня или недели.
  • Спросите, является ли ставка фиксированной или регулируемой. Имейте в виду, что когда процентные ставки по ипотеке с регулируемой ставкой повышаются, как правило, растут и ежемесячные выплаты.
  • Если указанная ставка относится к ипотеке с регулируемой ставкой, спросите, как будут меняться ваша ставка и платеж по ссуде, в том числе будет ли ваш платеж по кредиту уменьшен при понижении ставок.
  • Спросите о годовой процентной ставке по кредиту (APR). Годовая процентная ставка учитывает не только процентную ставку, но также баллы, брокерские сборы и некоторые другие кредитные сборы, которые могут потребоваться от вас, выраженные в виде годовой ставки.

Очки

баллов — это комиссия, уплачиваемая кредитору или брокеру за ссуду, и часто привязана к процентной ставке; обычно чем больше очков вы платите, тем ниже ставка.

  • Информацию о ценах и бонусах, предлагаемых в настоящее время, можно найти в местной газете.
  • Попросите, чтобы баллы указывались вам как сумма в долларах, а не просто как количество баллов, чтобы вы знали, сколько вам на самом деле придется заплатить.

Комиссии

Жилищный заем часто включает в себя множество комиссий, таких как комиссии за выдачу кредита или андеррайтинг, комиссионные брокеру и расчетные расходы (или расходы на закрытие). Каждый кредитор или брокер должен иметь возможность дать вам оценку своих комиссий.Многие из этих сборов являются предметом переговоров. Некоторые комиссии уплачиваются при подаче заявки на ссуду (например, сборы за подачу заявления и оценку), а другие — при закрытии. В некоторых случаях вы можете занять деньги, необходимые для оплаты этих сборов, но это увеличит сумму вашего кредита и общие расходы. Иногда доступны «бесплатные» ссуды, но обычно они предполагают более высокие ставки.

  • Спросите, что включает каждая плата. Несколько предметов могут быть объединены в одну плату.
  • Попросите объяснить любую плату, которую вы не понимаете.Некоторые общие сборы, связанные с закрытием жилищного кредита, перечислены в Таблице покупок по ипотеке.

Первоначальные взносы и страхование частной ипотеки

Некоторые кредиторы требуют 20 процентов от покупной цены дома в качестве первоначального взноса. Однако многие кредиторы теперь предлагают ссуды, которые требуют меньше 20 процентов, а иногда всего 5 процентов по обычным ссудам. Если 20-процентный первоначальный взнос не внесен, кредиторы обычно требуют от покупателя жилья приобрести частную ипотечную страховку (PMI), чтобы защитить кредитора в случае, если покупатель жилья не заплатит.Когда доступны государственные программы, такие как FHA (Федеральное управление жилищного строительства), VA (Управление по делам ветеранов) или Службы развития сельских районов, требования к первоначальному взносу могут быть значительно меньше.

  • Спросите о требованиях кредитора к авансовому платежу, в том числе о том, что вам нужно сделать, чтобы убедиться, что средства для вашего первоначального платежа доступны.
  • Спросите своего кредитора о специальных программах, которые он может предложить.

Если для получения кредита требуется PMI

  • Спросите, какова будет общая стоимость страховки.
  • Спросите, сколько будет вашего ежемесячного платежа с учетом премии PMI.

Добейтесь наилучшего предложения

Как только вы узнаете, что может предложить каждый кредитор, договоритесь о самой выгодной сделке. В любой день кредиторы и брокеры могут предлагать разные цены на одни и те же условия ссуды разным потребителям, даже если эти потребители имеют одинаковую квалификацию ссуды. Наиболее вероятная причина такой разницы в цене заключается в том, что кредитным специалистам и брокерам часто разрешается оставлять себе часть или всю эту разницу в качестве дополнительной компенсации.Как правило, разница между самой низкой доступной ценой на кредитный продукт и любой более высокой ценой, которую заемщик соглашается заплатить, является превышением. Когда возникают излишки, они закладываются в цены, устанавливаемые для потребителей. Они могут иметь место как в займах с фиксированной, так и с плавающей ставкой и могут иметь форму баллов, комиссионных или процентной ставки. Независимо от того, указывается ли вам кредитный специалист или брокер, цена любого кредита может содержать превышение.

Попросите кредитора или брокера записать все расходы, связанные с ссудой.Затем спросите, откажется ли кредитор или брокер от одной или нескольких своих комиссий, или согласится ли она на более низкую ставку или меньшее количество баллов. Вы должны убедиться, что кредитор или брокер не соглашаются снизить одну комиссию при повышении другой или снизить ставку при повышении баллов. Нет ничего плохого в том, чтобы спросить кредиторов или брокеров, могут ли они предоставить лучшие условия, чем исходные, которые они цитировали, или чем те, которые вы нашли в других местах.

Как только вы будете удовлетворены условиями, о которых вы договорились, вы можете получить письменное разрешение от кредитора или брокера.Блокировка должна включать согласованную вами ставку, период действия блокировки и количество начисляемых баллов. За фиксацию кредитной ставки может взиматься комиссия. Этот сбор может быть возвращен при закрытии. Блокировка может защитить вас от повышения ставок во время обработки вашего кредита; однако если ставки упадут, вы можете получить менее выгодную ставку. Если это произойдет, попробуйте договориться о компромиссе с кредитором или брокером.

Помните: покупайте, сравнивайте, ведите переговоры

Покупая дом, не забудьте присмотреться к нему, сравнить цены и сроки и договориться о лучшей сделке. Ваша местная газета и Интернет — хорошие места для покупки кредита. Обычно можно найти информацию как по процентным ставкам, так и по баллам для нескольких кредиторов. Поскольку ставки и баллы могут меняться ежедневно, вы захотите почаще проверять свою газету при покупке ипотечного кредита. Но газета не перечисляет комиссии, поэтому обязательно спросите о них у кредиторов.

Эта таблица покупок ипотеки также может вам помочь. Возьмите его с собой, когда будете разговаривать с каждым кредитором или брокером, и запишите полученную информацию.Не бойтесь заставлять кредиторов и брокеров конкурировать друг с другом за ваш бизнес, давая им понять, что вы делаете покупки по лучшей цене.

Закон

требует справедливого кредитования

Закон о равных возможностях кредита запрещает кредиторам дискриминировать заявителей на получение кредита в любом аспекте кредитной операции по признаку расы, цвета кожи, религии, национального происхождения, пола, семейного положения, возраста, независимо от того, является ли доход заявителя полностью или частично исходит из программы государственной помощи, или если заявитель добросовестно воспользовался правом в соответствии с Законом о защите потребительских кредитов.

Закон о справедливом жилищном обеспечении запрещает дискриминацию при сделках с жилой недвижимостью по признаку расы, цвета кожи, религии, пола, инвалидности, семейного положения или национального происхождения.

В соответствии с этими законами, покупателю не может быть отказано в ссуде на основании этих характеристик, или не могут быть предложены более выгодные условия ссуды на основании таких характеристик.

Проблемы с кредитом? По-прежнему Делайте покупки, сравнивайте и ведите переговоры

Не думайте, что незначительные кредитные проблемы или трудности, вызванные уникальными обстоятельствами, такими как болезнь или временная потеря дохода, ограничат ваш выбор ссуды только для кредиторов с высокими издержками.

Если ваш кредитный отчет содержит отрицательную информацию, которая является точной, но есть веские причины доверять вам погашение кредита, обязательно объясните свою ситуацию кредитору или брокеру. Если ваши проблемы с кредитом невозможно объяснить, вам, вероятно, придется заплатить больше, чем заемщикам с хорошей кредитной историей. Но не думайте, что единственный способ получить кредит — это заплатить высокую цену. Спросите, как ваша прошлая кредитная история влияет на цену кредита и что вам нужно сделать, чтобы получить лучшую цену.Найдите время, чтобы присмотреться к магазинам и договориться о самой выгодной сделке.

Независимо от того, есть ли у вас проблемы с кредитом или нет, рекомендуется проверить свой кредитный отчет на точность и полноту, прежде чем подавать заявление о ссуде. Чтобы заказать бесплатную копию вашего кредитного отчета, посетите www.annualcreditreport.com или позвоните по телефону (877) 322-8228.

Глоссарий

Ипотека с регулируемой ставкой (ARM) — Ипотека без фиксированной процентной ставки. Ставка изменяется в течение срока ссуды в зависимости от изменений индексной ставки, такой как ставка по казначейским ценным бумагам или Индекс стоимости средств.ARM обычно предлагают более низкую начальную процентную ставку, чем ссуды с фиксированной ставкой. Процентная ставка колеблется в течение срока ссуды в зависимости от рыночных условий, но кредитное соглашение обычно устанавливает максимальную и минимальную ставки. Когда процентные ставки увеличиваются, как правило, ваши выплаты по кредиту увеличиваются; при снижении процентных ставок ваши ежемесячные платежи могут уменьшиться. Для получения дополнительной информации о ARM см. Справочник потребителей по ипотечным кредитам с регулируемой процентной ставкой.

Годовая процентная ставка (APR) — Стоимость кредита, выраженная как годовая ставка.Для закрытых кредитов, таких как автокредиты или ипотечные кредиты, годовая процентная ставка включает процентную ставку, баллы, брокерские сборы и некоторые другие кредитные сборы, которые заемщик должен платить. Годовая процентная ставка или эквивалентная ставка не используется в договорах аренды.

Обычные ссуды — Ипотечные ссуды, кроме тех, которые застрахованы или гарантированы государственным агентством, таким как FHA (Федеральное управление жилищного строительства), VA (Управление ветеранов) или Служба развития сельских районов (ранее известная как Управление фермерского дома или FmHA ).

Escrow — Хранение денег или документов у нейтральной третьей стороны до закрытия сделки с недвижимостью. Это также может быть счет кредитора (или обслуживающего лица), на который домовладелец платит деньги за налоги и страховку.

Ссуды с фиксированной процентной ставкой — Ссуды, срок погашения которых обычно составляет 15, 20 или 30 лет. И процентная ставка, и ежемесячные платежи (в счет основной суммы и процентов) остаются неизменными в течение срока действия кредита.

Процентная ставка — Цена, уплачиваемая за заемные деньги, обычно указывается в процентах и ​​в виде годовой ставки.

Комиссия за выдачу кредита — Комиссия за оформление кредита, взимаемая кредитором; часто выражается в процентах от суммы кредита.

Lock-in — Письменное соглашение, гарантирующее покупателю жилья определенную процентную ставку по жилищному кредиту при условии, что ссуда закрывается в течение определенного периода, например 60 или 90 дней. Часто в соглашении также указывается количество баллов, подлежащих выплате при закрытии.

Ипотека — Контракт, подписываемый заемщиком при предоставлении жилищного кредита, который дает кредитору право вступить во владение недвижимостью, если заемщик не выплатит или не выплачивает ссуду.

Излишки — Разница между самой низкой доступной ценой и любой более высокой ценой, которую покупатель жилья соглашается заплатить за ссуду. Кредитным специалистам и брокерам часто разрешается оставлять себе часть или всю эту разницу в качестве дополнительной компенсации.

Баллы (также называемые дисконтными баллами) Один балл равен 1 проценту от основной суммы ипотечной ссуды. Например, если ипотека составляет 200 000 долларов, один балл равен 2 000 долларов. Кредиторы часто взимают баллы по ипотечным кредитам как с фиксированной, так и с регулируемой ставкой для покрытия затрат на выдачу кредита или для предоставления дополнительной компенсации кредитору или брокеру. Баллы выплачиваются обычно в день закрытия кредита и могут быть выплачены заемщиком или продавцом дома или разделены между двумя сторонами. В некоторых случаях деньги, необходимые для выплаты баллов, можно взять в долг, но это увеличивает сумму кредита и общие расходы. Дисконтные баллы (иногда называемые дисконтными сборами) — это баллы, которые заемщик добровольно платит в обмен на более низкую процентную ставку.

Частное страхование ипотеки (PMI) — Защищает кредитора от убытков, если заемщик не выполняет свои обязательства по ссуде.Это платеж, который обычно требуется от заемщика для кредитов, по которым первоначальный взнос составляет менее 20 процентов от продажной цены, или, при рефинансировании, когда финансируемая сумма превышает 80 процентов оценочной стоимости. Когда вы приобретаете 20 процентов акций в своем доме, PMI аннулируется. В зависимости от размера вашей ипотеки и первоначального взноса эти премии могут добавлять к вашим платежам от 100 до 200 долларов в месяц или более.

Расходы на расчет (или закрытие) — Комиссионные, уплаченные при закрытии ссуды.Может включать сборы за подачу заявления; титульный экзамен, выписка о праве собственности, страхование титула и сборы за обследование собственности; сборы за оформление документов, закладных и расчетных документов; гонорары адвокатов; сборы за регистрацию; ориентировочные затраты на налоги и страхование; а также нотариальные, оценочные и кредитные сборы. В соответствии с Законом о процедурах расчетов с недвижимостью заемщик получает «добросовестную» оценку затрат на закрытие сделки в течение трех дней после подачи заявления. В добросовестной оценке каждая ожидаемая стоимость указывается в виде суммы или диапазона.

Сберегательное учреждение — Термин, обычно обозначающий сберегательные банки и ссудо-сберегательные ассоциации.

Данная информация подготовлена ​​следующими агентствами:

  • Совет управляющих Федеральной резервной системы
  • Департамент жилищного строительства и градостроительства
  • Министерство юстиции
  • Департамент казначейства
  • Федеральная корпорация страхования вкладов
  • Федеральное управление жилищного финансирования
  • Федеральная торговая комиссия
  • Национальная администрация кредитных союзов
  • Управление по надзору за жилищным хозяйством
  • Управление валютного контролера
  • Управление по надзору за сбережениями

Эти агентства (за исключением Министерства финансов) обеспечивают соблюдение законов, запрещающих дискриминацию при кредитовании. Если вы чувствуете, что подверглись дискриминации в процессе жилищного финансирования, вы можете обратиться в одно из перечисленных выше агентств по поводу ваших прав в соответствии с этими законами.

Для получения дополнительной информации

Потребительских кредитов и ипотеки | Peoples Bank & Trust

Потребительские ипотечные кредиты

Независимо от того, покупаете ли вы свой первый дом или живете в пятом, процесс понимания условий ипотеки, ссуды на недвижимость или кредитной линии под залог собственного капитала может оказаться сложной задачей.Вот почему ваш потребительский банкир в Peoples Bank & Trust проведет вас через весь процесс, чтобы найти наилучший путь для ваших конкретных потребностей. И что еще лучше, вы все время будете работать с лицом, которому вы доверяете и которое знает вашу ситуацию. Ниже вы найдете основную информацию о наших ипотечных продуктах. Позвоните своему потребительскому банкиру сегодня, чтобы изучить различные варианты, доступные вам как домовладельцу. (Займы, подлежащие одобрению кредита)

Ипотечный кредит на вторичном рынке с фиксированной процентной ставкой

Это больше, чем просто ваш дом, это ваш рай.Покупаете ли вы новый дом, модернизируете свой нынешний, рефинансируете свой дом для снижения процентной ставки или просто хотите погасить долг, ваш потребительский банкир может помочь. Позвольте Peoples Bank & Trust финансировать ваш дом и получить следующие преимущества:

  • Разнообразные условия ссуды — от краткосрочных до долгосрочных — вы выбираете вариант, который лучше всего подходит для вас
  • Требования к первоначальному взносу меняются в зависимости от выбранного типа кредитной программы
  • Специальные программы помощи при первоначальном взносе для тех, кто соответствует требованиям
  • Конкурентоспособные фиксированные ставки
  • Выплата основной суммы долга и процентов никогда не изменится, что может упростить планирование ваших денег
  • Платежи могут быть автоматически списаны с вашего счета в Peoples Bank & Trust
  • Проценты могут вычитаться из налогооблагаемой базы (обратитесь к своему налоговому консультанту)

Ссуды на жилищную недвижимость в домах

Вы можете предпочесть получить ипотеку с регулируемой процентной ставкой для покупки вашего дома, ремонта вашего нынешнего или для выплаты долга. Если да, то это может быть идеальным решением. Свяжитесь с вашим банком-банкиром, чтобы определить, подходит ли вам этот кредит.

  • Разнообразные условия кредита — от краткосрочных до долгосрочных — вы выбираете тот вариант, который лучше всего подходит для вас
  • Конкурентоспособные ставки
  • Проценты могут вычитаться из налогооблагаемой базы (обратитесь к своему налоговому консультанту)
  • Платежи могут быть автоматически списаны с вашего счета в Peoples Bank & Trust
  • Процентные ставки по ипотечным кредитам, как правило, ниже, чем по кредитным картам или индивидуальным кредитам
  • Счета можно просмотреть в интернет-банке

Кредитные линии собственного капитала

Хотите использовать капитал в своем доме? Больше ни слова.Peoples Bank & Trust предоставит вам возобновляемую кредитную линию, чтобы упростить вашу жизнь. Мы позволяем клиентам использовать линию снова и снова. Во второй, третий, четвертый раз процесс подачи заявки не требуется . .. вы понимаете.

Вот что вы получите с нашей кредитной линией собственного капитала:

  • Многоразовая кредитная линия
  • Легкий доступ к фондам
  • Гибкость — больший финансовый контроль — вы выбираете, когда и как вы будете использовать собственный капитал в своем доме с максимальной выгодой
  • Первая или вторая ипотека
  • Низкие затраты на закрытие
  • Проценты могут вычитаться из налогооблагаемой базы (обратитесь к своему налоговому консультанту)
  • Процентные ставки по кредитным линиям собственного капитала обычно ниже, чем по кредитным картам или личным займам
  • Счета можно просматривать в онлайн-банке.Выполняйте платежи онлайн, включая только проценты, основную сумму и проценты или только основную сумму. Авансы также могут быть сделаны онлайн. Переводите деньги на текущий или сберегательный счет Народного банка в удобное для вас время — и все это одним нажатием кнопки.

Вторая ипотечная ссуда

Иногда вам нужно использовать собственный капитал в вашем доме, но у вас уже есть ипотечный кредит. Если это ваша ситуация, возможно, вам нужен этот заем. Ниже приводится список преимуществ, которые вы получите:

  • Возможны разные условия кредита — вы выбираете тот вариант, который подходит вам больше всего
  • Конкурентоспособные ставки
  • Простые проценты
  • Кредит с регулируемой процентной ставкой
  • Оперативное и вежливое обслуживание
  • Процентные ставки по ипотечным кредитам обычно ниже, чем по кредитным картам или индивидуальным кредитам
  • Доступны автоматические платежные вычеты
  • Счета можно просмотреть в интернет-банке

Что такое потребительский кредит и как они работают?

Потребительский кредит — это любая ссуда или кредитная линия, которую потребитель получает от кредитора.

Обычные потребительские ссуды — это жилищная ипотека, автокредиты, кредитные карты, личные ссуды, студенческие ссуды, жилищный капитал и ссуды HELOC.

Оцените поиск: проверьте сегодняшние ставки по ипотеке

Типы потребительских ссуд

Ипотека на жилье

Ипотека — это ссуда, используемая для покупки дома. Заемщики обычно вносят небольшой процент от покупной цены наличными, а оставшаяся сумма финансируется через банк или кредитное учреждение.

Ипотека предлагается заемщикам, которые соответствуют определенным требованиям к кредитному рейтингу и доходу, установленным кредитором.Есть много типов доступных жилищных ипотечных кредитов.

Ипотечный кредит обычно имеет длительный срок от 15 до 30 лет из-за суммы займа. Ипотека с фиксированной процентной ставкой на 30 лет является наиболее распространенным сроком кредита. Также доступны более короткие сроки с фиксированной ставкой и ипотечные ссуды с регулируемой ставкой.

Сравните ставки и предложения по ипотеке сейчас

Ссуда ​​под залог собственного капитала

Если у вас есть ипотечный кредит, и ваш дом стоит больше, чем остаток по ипотеке, у вас есть собственный капитал.Вы можете использовать капитал, который есть у вас дома, для обеспечения ссуды, называемой второй ипотекой. Этот заем предоставляется под залог вашего дома и под низкие проценты.

Кредитная линия собственного капитала или HELOC работает так же, как кредитная карта. Вам предоставляется кредитная линия, и с вас взимаются проценты только с суммы займа.

Персональный кредит

Персональный кредит — это необеспеченные кредиты, предоставляемые потребителям на короткие сроки, обычно на срок от 18 до 60 месяцев. Процентные ставки по личным ссудам обычно выше, чем обеспеченные ссуды, такие как ссуды под залог недвижимости, но ниже, чем по кредитным картам.

От отпуска до открытия бизнеса заемщики могут использовать личный заем для совершения любых покупок.

Ссуда ​​рефинансирования

Когда вы получаете новую ссуду для погашения существующей ссуды, это называется рефинансированием. Вы можете рефинансировать большинство видов ссуд, но рефинансирование ипотеки является наиболее распространенным.

Есть много причин рефинансировать ссуду. Обычно это более низкая процентная ставка или ежемесячный платеж.

Вы не можете рефинансировать задолженность по кредитной карте, но можете сделать перевод баланса.Перенос баланса — это когда вы получаете новую кредитную карту и переводите баланс старой карты.

Узнайте, имеете ли вы право на рефинансирование кредита

Автокредит

Автомобиль часто является второй по величине покупкой, которую совершает большинство потребителей. Для большинства просто невозможно заплатить наличными за обесценивающийся актив, такой как автомобиль. Очень много людей используют автокредит для покупки и финансирования автомобиля.

Условия автокредитования обычно составляют от 36 до 60 месяцев с фиксированной процентной ставкой.При покупке нового автомобиля на деньги дилера процентная ставка будет намного ниже. Подержанные автомобили имеют более высокие процентные ставки, которые основаны на кредитном рейтинге потребителя.

Кредитные карты

Кредитная карта — один из наиболее популярных видов потребительских кредитов. Кредитная карта — это кредитная линия, по которой вы можете брать взаймы и делать небольшие ежемесячные платежи в счет основного баланса.

Процентные ставки по кредитным картам обычно довольно высоки, но с вас взимаются проценты только с суммы займа.Если вы сможете выплачивать полную сумму каждый месяц, вы вообще не будете платить проценты.

Студенческая ссуда

Образование стоит дорого, поэтому многие студенты получают студенческую ссуду для оплаты обучения в колледже. Эти ссуды иногда поддерживаются федеральным правительством, что позволяет легко получить их, даже если у вас нет кредита.

Выплаты по студенческой ссуде обычно откладываются до тех пор, пока вы не закончите колледж. Выплаты могут растягиваться на несколько лет, что делает ежемесячные выплаты относительно небольшими.

The Bottom Line

Потребительские кредиты используются для финансирования дорогих покупок. Без потребительских кредитов многие люди не смогли бы купить дом или машину.

Учащиеся могут платить за колледж и не должны возвращать ссуду, пока они не закончат школу.

Кредитные карты удобны и являются отличным способом увеличения кредита.

Вам нужен потребительский кредит?

Обратитесь к нашим ипотечным кредиторам сегодня

FDIC: Темы защиты прав потребителей — Ипотека

Основы ипотеки

En Español

Ипотека — это документ, подписанный заемщиком при выдаче жилищного кредита.Ипотека дает кредитору право вступить во владение недвижимостью, если заемщик не выплатит ссуду. Поиск ипотечного кредита, также известного как ипотечный кредит, поможет вам получить наилучшее финансирование. Ипотечный заем — будь то покупка дома, рефинансирование или ипотечный заем — это продукт, как и автомобиль, поэтому цена и условия являются предметом переговоров. Вы захотите сравнить все затраты, связанные с получением ипотечной ссуды. Покупки, сравнения и переговоры могут сэкономить тысячи долларов.

Виды ипотеки

Существует много видов жилищных ссуд, наиболее распространенным из которых является ссуда с фиксированной ставкой, которая выплачивается в течение 30 лет. В случае ссуды с фиксированной ставкой ежемесячные платежи по основной сумме и процентам заемщика остаются неизменными для всей ссуды. Другие ссуды имеют регулируемые процентные ставки, что означает, что основная сумма долга и процентные платежи заемщика могут увеличиваться (или уменьшаться) с течением времени. Менее распространены и, возможно, более рискованны ссуды с выплатой только процентов и отрицательной амортизацией.

Защита потребителей по жилищным кредитам во многих случаях определяется типом ссуды. Например, существуют требования к раскрытию информации, специально разработанные для ссуд с регулируемой процентной ставкой, чтобы потребители знали, как их платежи могут увеличиться. Другие меры защиты относятся к собственности, расположенной в зонах затопления. В следующем разделе перечислены некоторые из этих средств защиты потребителей, уделяя особое внимание тем, которые обеспечивают наибольшую пользу наибольшему числу потребителей.

Доступны средства защиты потребителей

Законы о справедливом кредитовании

Определенные законы применяются к ипотечному кредитованию и запрещают дискриминационную практику со стороны кредиторов в сфере ипотечного кредитования.Закон о равных возможностях кредита (ECOA) запрещает кредиторам дискриминировать заявителей на кредит в любом аспекте кредитной операции на основании расы, цвета кожи, религии, национального происхождения, пола, семейного положения, возраста, независимо от того, является ли доход заявителя полностью или частично. исходит из программы государственной помощи, или если заявитель добросовестно воспользовался правом в соответствии с Законом о защите потребительских кредитов. Кроме того, Закон о справедливых жилищных условиях запрещает дискриминацию при сделках с жилой недвижимостью по признаку расы, цвета кожи, религии, пола, инвалидности, семейного положения или национального происхождения. Согласно ECOA и Закону о справедливом жилищном обеспечении, кредитор не может отказать в ссуде на основании этих характеристик или взимать дополнительную плату за ссуду на основе таких характеристик. Законы применяются на протяжении всего процесса получения ссуды, с момента запроса о ссуде до выплаты ссуды.

Правило раскрытия информации об ипотеке

Кроме того, главный регламент, изданный Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB), требует, чтобы кредиторы предоставляли потребителям ясную и точную информацию в процессе ипотечного кредитования.Регламент, который реализует требования о раскрытии информации в соответствии с Законом о правде при кредитовании (TILA) и Законом о процедурах расчетов с недвижимостью (RESPA), называется CFPB правилом «Знай, прежде чем ты должен». Закон Додда-Фрэнка о реформе Уолл-стрит и защите прав потребителей (DFA) требовал от CFPB внедрения правила «Знай, прежде чем ты должен» для улучшения процесса и содержания раскрытия информации об ипотеке, предоставляемой потребителям. информированное принятие решений потребителями в процессе выдачи ипотеки.

Правило «Знай, прежде чем ты должен» объединяет раскрытие информации, требуемое TILA и RESPA, в двух формах. Первая форма, оценка ссуды, подчеркивает ключевые характеристики ссуды, риски и стоимость ссуд и предназначена для облегчения сравнения покупок. Вторая форма, заключительное раскрытие информации, выделяет все расходы по ипотечной сделке. Эти две формы предназначены для совместного использования, чтобы помочь потребителям понять информацию в формах, сравнить условия займа и предотвратить неожиданности для потребителей при «закрытии».«Закрытие обычно относится к моменту, когда соискатель ссуды подписывает соглашение о выплате ссуды, предоставляет кредитору ипотеку на дом заявителя и становится владельцем дома.

Важно отметить, что правила «Знай, прежде чем ты должен» требуют от кредиторов дать потребителям время для ознакомления и рассмотрения информации, содержащейся в смете ссуды и окончательном раскрытии информации. Другие положения ограничивают, когда кредиторы могут взимать комиссию или требовать представления документов в поддержку заявки на получение кредита на определенных этапах процесса подачи заявки.Правило также требует, чтобы раскрываемая информация предоставляла точные сборы, чтобы заявители могли сравнивать стоимость различных кредитов, предлагаемых кредиторами.

Дополнительная защита потребителей

Правила

защищают заемщиков от других рисков в процессе выдачи ипотеки. Например, существуют особые требования к ипотеке по высокой (или «более высокой цене») и обратной ипотеке. Более того, ссудодатели не могут направлять потребителей к конкретной ссуде, потому что эта ссуда принесет больше денег для ссудодателя (исключения применимы для кредитных линий и таймшеров).Запрещены определенные действия, например откаты. Существуют ограничения на использование счетов условного депонирования.

Закон о защите домовладельцев 1998 года облегчает домовладельцам отмену частного ипотечного страхования (PMI). PMI — это страхование, которое защищает кредиторов от риска дефолта и потери права выкупа. PMI позволяет потенциальным покупателям получить ипотечное финансирование по доступным ставкам, даже если они не вносят значительных первоначальных взносов. Он широко используется при выдаче кредитов, когда заемщик вносит первоначальный взнос менее 20%.В прошлом домовладельцы сталкивались с проблемами при отмене PMI. В других случаях кредиторы могли согласиться прекратить покрытие, когда собственный капитал заемщика достиг 20%, но политика и процедуры, используемые для отмены PMI, сильно различались среди кредиторов.

Закон о защите домовладельцев помогает потребителям отменить PMI несколькими способами:

  • Письменный запрос. Домовладелец отправляет письменный запрос своему ипотечному агенту об отмене PMI, и домовладелец произвел платежи, чтобы уменьшить остаток по ссуде до 80% от первоначальной суммы ссуды.Например, если первоначальная продажная цена (или оценочная стоимость на момент погашения, в зависимости от того, что ниже) и сумма кредита составляли 100 000 долларов США, а регулярные платежи уменьшили непогашенный остаток по ссуде до 80 000 долларов США, домовладелец может потребовать отменить PMI. Имеют значение и другие факторы, такие как хорошая история платежей и актуальность платежей по кредиту. Но имейте в виду, что если стоимость свойства уменьшилась, отмена PMI может оказаться невозможной.
  • Автоматическое завершение. Для заемщиков, у которых есть текущая ссуда, PMI автоматически прекращает свое действие, когда основной баланс достигает 78% от первоначальной стоимости ссуды.Используя тот же пример, PMI прекратит действие ссуды на первоначальную стоимость 100 000 долларов, как только домовладелец уменьшит непогашенный остаток до 78 000 долларов.
  • Окончательное прекращение. Если заемщик взял ссуду с фиксированной процентной ставкой на 30 лет, произвел платежи в течение 15 лет и имеет текущую ссуду, обслуживающая ссуду организация прекращает действие PMI. Другими словами, в более общем плане обслуживающая компания прекращает покрытие PMI сразу после того, как заемщик достиг середины периода погашения кредита.

Узнать больше

Программное обеспечение для выдачи ссуд

: потребительские или ипотечные

Материалы, представленные в этой статье, предназначены только для информационных целей, а не для юридических консультаций. Вам следует обращаться к своим консультантам с вопросами относительно содержания данного документа. Мнения, выраженные в этой статье, являются мнением отдельного автора и могут не отражать точку зрения MeridianLink, Inc.

Программное обеспечение для создания ссуд (LOS) играет жизненно важную роль для любого финансового учреждения.Те, кто ищет LOS (или заменяет свою текущую систему), должны сначала выяснить, в чем состоят потребности / цели их бизнеса, а затем определить, требуется ли им потребительское кредитование, ипотечное кредитование или и то, и другое. В следующем сообщении в блоге кратко описывается каждый тип LOS, а также дается ответ на вопросы, которые ваше финансовое учреждение может задать в процессе обнаружения. В этом сообщении в блоге мы раскрываем следующее:

  • Что такое потребительский кредит?
  • Что такое система выдачи потребительских кредитов?
  • Обзор LoansPQ, системы выдачи потребительских кредитов.
  • Что такое ипотечный кредит?
  • Что такое система выдачи ипотечного кредита?
  • Обзор LendingQB, системы выдачи ипотечных кредитов.

Если вы ищете ответы на следующие вопросы, вы, безусловно, попали в нужное место. Читайте дальше, чтобы узнать больше.

Программное обеспечение для создания ссуд — краеугольный камень успешного финансового учреждения. Но как вы туда попали? Как мы уже заявляли ранее, финансовые учреждения, которым поручено совершить грамотную покупку LOS, могут оказаться в опасной ситуации — кажется, что число вариантов увеличивается с каждым днем, и поставщики программного обеспечения, разрабатывающие платформы LOS, часто предъявляют аналогичные претензии.А поскольку не все кредиторы одинаковы, все сводится к периоду комплексной проверки — посмотрите на различных поставщиков и обсудите свои критерии / цели. Кредиторы, которые используют превосходный продукт, легко приобретут новых клиентов и участников для своего филиала; позиционируя финансовое учреждение для будущего успеха.

A LOS обычно специализируется в одной из двух областей кредитования: потребительском кредитовании или ипотечном кредитовании. По сравнению с ипотечной ссудой, большинство потребительских ссуд намного проще проверять и требует меньше информации для подачи заявки; Таким образом, два решения строятся отдельно.Ипотечные ссуды требуют больше шагов, больше процессов и больше времени для завершения. Из-за этого для этих двух типов ссуд требуются разные команды людей с разным образованием и сертификатами. Таким образом, решения созданы с учетом различных рабочих процессов.

Для тех кредитных экспертов, которые знают все о программном обеспечении для выдачи кредитов, это может быть своего рода обзором. Для тех, кто плохо знаком с миром цифрового кредитования, мы хотели бы поделиться с вами основными различиями между системой выдачи ипотечных кредитов и системой выдачи потребительских кредитов.

Что такое потребительский кредит?

Давайте начнем с основ. Потребительский заем, согласно Институту корпоративных финансов, — это «кредит, предоставляемый потребителям для финансирования определенных видов расходов. Другими словами, потребительский кредит — это любой вид кредита, предоставленного потребителю кредитором. Заем может быть обеспеченным (обеспеченным активами заемщика) или необеспеченным (не обеспеченным активами заемщика) ». Примеры потребительских кредитов:

  • Кредитные карты
  • Автокредиты
  • Студенческие ссуды
  • Кредиты физическим лицам

Подача заявки, обработка и финансирование для приведенных выше примеров могут быть выполнены с помощью системы выдачи потребительских кредитов.

Что такое система выдачи потребительских кредитов (LOS)?

Система выдачи потребительских кредитов (LOS) — это тип программного обеспечения для выдачи кредитов, которое позволяет потребителю подавать заявку на получение определенного типа кредита (см. Примеры ниже) в финансовом учреждении. Программное обеспечение для выдачи потребительских ссуд — это технология, которая оптимизирует информацию о соискателе потребительского ссуды, включая такие параметры, как его кредитные данные, а затем применяет определенные бизнес-правила для определения ответа для соискателя. LOS также будет финансировать ссуду, как только заявитель согласится с условиями и услугами. Обычные типы ссуд, которые поддерживаются большинством систем выдачи потребительских ссуд:

  • Прямые / косвенные автокредиты
  • Косвенные розничные кредиты
  • Потребительские кредиты без обеспечения / обеспечения
  • Кредитные линии
  • Бизнес-кредиты
  • Собственный капитал

Превосходная система выдачи потребительских кредитов позволит потребителю подавать заявки на эти типы кредитов онлайн, не выходя из дома и в установленные сроки.Полностью реализованная LOS будет запрашивать ту же информацию, применять те же правила, выполнять те же шаги … в основном это гарантирует, что процесс будет таким же быстрым, как и в филиале.

Consumer LOS | LoansPQ Обзор

Система выдачи кредитов LoansPQ — это ведущее в отрасли программное обеспечение для выдачи потребительских кредитов, предоставляющее полный набор кредитных продуктов для банков и кредитных союзов. Как единая система выдачи ссуд, LoansPQ объединяет и оптимизирует заявки со всех каналов.При этом применяются те же правила и процедуры, чтобы обеспечить рационализацию процесса для сотрудников банков и кредитных союзов, а также потребительский опыт мирового класса для их членов и клиентов.

Многие ведущие финансовые учреждения сегодня полагаются на LoansPQ как на систему выдачи кредитов. LoansPQ обеспечивает бесперебойную работу за счет простой консолидации данных из всех существующих каналов — мобильных, сетевых, филиалов, колл-центров, косвенных, розничных и киосков — в единую точку отправления.LoansPQ также предоставляет более 1000 точек конфигурации, 200 сторонних интеграций, надежный механизм андеррайтинга и ценообразования, полную поддержку пакета кредитных продуктов и настраиваемый динамический механизм рабочего процесса. Это делает LoansPQ программным обеспечением для выдачи кредитов, которое можно адаптировать к потребностям любого финансового учреждения.

Что такое ипотечный кредит?

Теперь, когда мы знаем, что такое потребительский кредит, давайте более подробно рассмотрим ипотечные кредиты. Бюро по защите прав потребителей заявляет: «Ипотечные ссуды используются для покупки дома или получения займа под стоимость дома, которым вы уже владеете.Ипотека — это соглашение между вами и кредитором, которое дает кредитору право забрать вашу собственность, если вы не вернете деньги, взятые в долг, плюс проценты ». Проще говоря, это кредит, на который человек может подать заявку, когда он захочет купить дом.

Хотя ипотека считается потребительской ссудой, обычно она относится к отдельной категории, поскольку она намного сложнее. Для сравнения, крупные розничные торговцы часто предлагают кредитные карты, известные как косвенные розничные кредиты.Процесс подачи заявки и одобрения кредитной карты магазина обычно происходит очень быстро и занимает несколько минут. Большинство потребителей выходят за дверь с открытой и работающей кредитной картой. Для подачи заявления на получение ипотечной ссуды требуется гораздо больше информации о потребителях, включая подтверждение дохода и подтверждение других активов.

Поскольку процесс подачи заявки на получение ипотечной ссуды намного сложнее и требует много времени, LOS на основе ипотечного кредита имеет решающее значение для проактивного доведения дела до конца.Как бы ни хотелось покупателям жилья, чтобы процесс проходил быстро, это не всегда так. У ипотечной ссуды есть много движущихся частей, которые необходимо реализовать. Это причины, по которым этот тип ссуды требует полностью отдельного LOS от потребительских ссуд.

Что такое система выдачи ипотеки?

Система выдачи ипотеки — это тип программного обеспечения для выдачи кредитов, которое позволяет потребителю подать заявку и получить ипотечный кредит в финансовом учреждении.Система выдачи ипотечных кредитов — это ключевой элемент инфраструктуры, который должен иметь каждый ипотечный кредитор. LOS для ипотечного кредитования создает оптимизированный процесс сбора данных о потребителе, обработки этих данных и применения бизнес-правил и условий для надлежащего предоставления суммы ссуды покупателю дома.

Система выдачи ипотечного кредита разработана для ипотечного кредитора, поскольку решение представляет собой сквозную систему, которая выполняет все этапы от подачи заявки, процессов до финансирования ссуды.Есть части решения, которые могут быть использованы ипотечным брокером, но этот LOS создан для повседневного использования ипотечным кредитором.

Программное обеспечение

Superior ипотеки гарантирует, что заявитель сможет пройти весь процесс подачи заявки и получения ипотечной ссуды, не выходя из дома. Цифровое ипотечное кредитование возможно и может быть выполнено безопасно и быстро для всех вовлеченных сторон.

Программное обеспечение для создания ипотеки | LendingQB Обзор

LendingQB — это программное обеспечение для выдачи ипотечных кредитов на основе браузера SaaS, предназначенное для оптимизации сквозного процесса.Проверенные веб-сервисы MeridianLink помогают нашим кредиторам предоставлять более быстрые и соответствующие требованиям ссуды за счет автоматизации, технологий и специального персонала поддержки. LendingQB также предлагает полный набор инструментов (Open API, PriceMyLoan (PML), eDocs, веб-порталы), который позволяет индивидуально настраивать весь процесс при строгом соблюдении нормативных требований. Конечная цель, которую MeridianLink имела в виду при разработке LendingQB, заключалась в том, чтобы использовать надежную операцию, которая представляет собой ипотечное кредитование, и обучить ее наиболее подходящему и быстрому опыту выдачи кредитов в отрасли.

Сегодня LendingQB имеет партнерские отношения с более чем 250 отраслевыми партнерами, объединяющими более 300 сервисов, от точки продажи до закрытия. Платформа Open API также позволяет кредиторам вводить новшества и создавать собственные интеграции. Гибкость, эффективность и опыт — вот слова, которые клиенты используют для описания нашей системы выдачи ипотечных кредитов.

Узнайте больше о программном обеспечении для предоставления ссуд

У вас есть еще вопросы о программном обеспечении для выдачи кредитов? Загрузите нашу бесплатную электронную книгу о состоянии программного обеспечения для выдачи займов, чтобы узнать больше.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *