Как выбраться из долговой ямы по кредитам: Есть ли выход из долговой ямы

Содержание

Как остановить “снежный ком” и выбраться из долговой ямы


Сегодня у многих возникает проблема закредитованности, когда по разным причинам калининградец берет несколько кредитов и займов, а затем понимает, что образовалось слишком много долгов и погашать обязательные платежи месяц от месяца становится всё тяжелее, а проценты по выплатам могут превышать зарплату. Но выбраться из такой, казалось бы, безвыходной ситуации можно.

Анализ и подсчеты 

Специалисты советуют в подобных случаях не останавливать выплаты и не пытаться отложить платежи: за это время могут увеличиться долги и неустойка, а банки могут подать в суд, требуя оплаты. “Такое поведение приведет к ряду негативных последствий. Во-первых, сумма просроченной задолженности будет расти за счет штрафов, начисляемых на просроченную часть основного долга. Во-вторых, в кредитной истории будут накапливаться негативные отметки, что в итоге может привести к невозможности получения новых кредитов в будущем.

В-третьих, банк может обратиться по вопросу возврата задолженности к коллекторскому агентству. Сотрудники агентств могут не только звонить, но и совершать визиты. Банк также может обратиться в суд, а возврат долга в судебном порядке – это всегда дополнительные расходы, связанные с судебными издержками”, — предупреждает исполнительный директор, руководитель службы по работе с проблемными кредитами «Ренессанс Кредит» Анастасия Малкова.

Первым делом следует разобраться с порядком погашения задолженностей и порядком выплат. Необходимо собрать все договоры с банками, страховые полисы (если они оформлялись при получении займов), выписки по счетам. Если не сохранились бумажные копии, эту информацию можно получить на горячей линии банка или в личном кабинете в приложении банка.

Далее надо проанализировать информацию: понять, какие кредиты могут быть погашены в первую очередь, а какие предстоит выплачивать более продолжительное время. Также следует обратить внимание на объемы выплат и процентные ставки по займам.

И составить график дат, в которые следует вносить платежи в разные банки.

“Старайтесь продолжать обслуживать все кредиты, ведь любой выход на просрочку влияет на качество вашей кредитной истории. Так, если среди продуктов, которые вы оформили, есть кредитные карты, то задолженность по ним можно не погашать сразу в полном объеме – достаточно вносить ежемесячно необходимый минимальный платеж. Что касается остальных видов кредитов, то по ним нельзя внести сумму меньше зафиксированного ежемесячного платежа, сразу возникнет просрочка. В этом случае лучше обратиться непосредственно в банк для обсуждения возможных вариантов уменьшения текущей финансовой нагрузки”, — пояснила Анастасия Малкова.

Отсрочки и каникулы

В случае снижения зарплаты или потери работы есть несколько способов облегчить кредитную ситуацию, отмечают специалисты. У ипотечных заемщиков есть право получить каникулы по выплатам максимальным сроком до полугода. “Закон устанавливает требования, которым нужно соответствовать для получения этой льготы. В их числе, например, регистрация в центре занятости в качестве безработного (то есть, потеря работы) и снижение ежемесячного дохода заемщика на 30% (рассчитывается за два месяца до обращения и сравнивается со средним доходом за год) при условии, что теперь его платеж по ипотеке составляет больше половины от среднемесячного дохода”, — перечислил юрист юридической службы «Единый центр защиты» Кирилл Резник.

Исполнительным заемщикам банки могут дать отсрочку по выплатам или кредитные каникулы. “Если неожиданно наметился отпуск или длительная рабочая командировка, в связи с чем не будет возможности вносить платежи, решением послужит отсрочка платежа на несколько месяцев или кредитные каникулы. Как правило, банки предоставляют такую услугу своим заемщикам с положительной кредитной историей. Кредитные каникулы позволяют отсрочить платеж на пару месяцев, по истечению которых, можно вернуться к привычным выплатам.

Правда все пропущенные платежи все-таки придется вернуть, они могут быть распределены между платежами. «Кредитные каникулы» в ПСБ заемщики с легкостью могут оформить в мобильном и интернет-банке”, — сообщила заместитель регионального директора по развитию розничного бизнеса ПСБ в Калининграде Альфия Сергеева. 

Но каникулы и отсрочки могут быть доступны не всем клиентам банков. “В данному случае «подушкой безопасности» может стать страховка, которую можно оформить в момент получения кредита. Страхование от потери работы дает уверенность в том, что при наступлении страхового случая будет возможность избежать дополнительных материальных затрат”, — рассказала Анастасия Малкова. 

Новый кредит — выход из ситуации?

В ряде случаев погасить старые задолженности можно с помощью нового займа. На этот шаг можно идти только если условия нового кредита выгоднее, чем по уже имеющимся обязательствам. “Когда кредитов несколько или условия на рынке банковских услуг стали более выгодными, нежели те, по которым вы взяли кредит — сделать платеж комфортным и объединить все кредиты в один поможет рефинансирование.

Платеж уменьшается в основном за счет снижения процентной ставки, поэтому принимая решение о рефинансировании, убедитесь в том, что условия станут лучше прежних. Рефинансировать кредит могут дисциплинированные заемщики, те, кто погашал задолженность без просрочек”, — отметила заместитель регионального директора по развитию розничного бизнеса ПСБ в Калининграде Альфия Сергеева.

Рефинансирование или перекредитование — банковская услуга, которая позволяет взять новый кредит, чтобы погасить сразу несколько существующих займов или действующих кредиток. “Основываясь на практике ПСБ, рефинансирование позволяет объединить до 5 кредитов, включая кредиты на товары и кредитные карты. А сама процедура оформления выглядит так: после оформления заявки банк предлагает решения с разными вариантами срока и платежа, а клиент выбирает комфортный для себя. Банк зачисляет деньги и ожидает от клиента подтверждения о закрытии займов”, — объяснила процедуру Альфрия Сергеева, добавив, что как правило, банки одобряют реструктуризацию, если финансовое положение ухудшилось из-за временной нетрудоспособности, снижения или потери дохода.

“Такие действия могут помочь только в том случае, когда проценты по новому кредиту заметно меньше, чем по предыдущему/предыдущим. В ином случае есть существенный риск загнать себя в долговую яму”, — акцентирует внимание юрист Кирилл Резник.

Как получить рефинансирование? 

Следует уточнить все условия кредита или кредитов, подсчитать дополнительные расходы. Затем надо изучить предложения на рынке. Узнать, какие банки по каким условиям предоставляют займы и выгоднее ли проценты по выплатам, чем у существующих кредитов. А также узнать , как поменяются ежемесячные выплаты. В этом может помочь онлайн калькуляторы на сайтах банков. Иногда обратиться в банки следует напрямую — при личной беседе менеджеры могут рассказать о дополнительных, более выгодных предложениях.

Подобрав для себя наиболее оптимальные условия, следует подать заявление в банк. Это может быть как банк, выдавший займ, или другое финансовое учреждение, если его условия более выгодны.

Главное, убедиться, что у него есть соответствующая лицензия на работу с частными клиентами. Проверить эту информацию можно на официальном сайте Центрального Банка России.

Для подачи заявления надо взять с собой паспорт, трудовую книжку, справки о зарплате, выписки с карты или другие документы, подтверждающие платежеспособность. На месте заполнить заявление и анкету и приложить документы по существующим займам. После этого остается дожидаться решения банка.

“Есть также радикальный путь решения своих личных финансово-кредитных проблем – признать себя банкротом. В итоге можно освободиться вообще от всех долгов, однако, сама процедура достаточно сложна, занимает, в среднем, 8 месяцев и тоже требует финансовых вложений. Гражданину, признанному банкротом, в течение следующих 5-ти лет вряд ли дадут кредит в банке”, — предупреждает Кирилл Резник. Обо всех нюансах этой процедуры можно узнать здесь.

Материал опубликован при информационном сотрудничестве с программой Министерства финансов «Повышение уровня финансовой грамотности жителей Калининградской области». Дополнительная информация — по телефону «горячей линии» по вопросам финансовой грамотности (звонок бесплатный) 8-800-555-85-39 или на сайте fingram39.ru.

Как выбраться из долгов | Swedbank blogs

Кредиты уже давно стали неотъемлемой частью нашей жизни, позволяя быстрее приобретать вещи, на которые раньше приходилось копить месяцами, а иногда даже годами.

Но бывает, что обстоятельства меняются, и взятые кредиты превращаются в тяжелую и порой даже непосильную ношу.

Каждый сам кузнец своего бюджета
Самый худший способ избавиться от кредитов – это взять на себя новые долговые обязательства. Рано или поздно этот путь заведет вас в тупик. Результат – испорченная кредитная история, которая может затруднить получение банковских и других услуг, непомерные ежемесячные платежи, просроченные выплаты и т. д. Одно притягивает другое, и вот уже на вас  катится  огромный снежный ком, продолжая набирать скорость и массу. Бесспорно, ситуации и проблемы, с которыми могут столкнуться заемщики, бывают разными, каждая из них – особенная. Одни увлекаются «быстрыми деньгами», а потом вдруг понимают, что такое поведение начинает усложнять их жизнь. Другие оказываются в затруднительной ситуации, заболев, потеряв работу или потерпев фиаско в бизнесе. Поэтому одного универсального совета, который можно было бы дать всем, к сожалению, нет.

Но опускать руки ни в коем случает нельзя. Во-первых, нужно пойти в свой банк и рассказать о сложившейся ситуации. Банковский специалист ее оценит и поможет найти обоюдно приемлемое решение. Во-вторых, если у вас оформлено несколько кредитов, необходимо понять, какой из них самый важный. Например, если у вас взят ипотечный кредит, то его просрочка или невыплата может грозить потерей жилья. Скорее всего, платежи по этому кредиту и станут для вас первоочередными.
Очень важно оценить свой бюджет и отказаться от всего лишнего, будь то еженедельный поход в кино или более тщательный подход к выбору покупок. Избегайте импульсивных покупок! Старайтесь все необходимое приобретать в интернет-магазинах, которые позволяют без спешки совершать обдуманные покупки в рамках установленного бюджета. С психологической точки зрения отказаться от привычного уровня жизни порой бывает очень сложно, но, сделав шаг назад, вы потом снова сможете подниматься вверх, вооруженный ценным жизненным опытом.


Малые кредиты давят. Как выбраться из замкнутого круга?
Человеку, который погряз в малых кредитах, порой кажется, что он попал в замкнутый круг. Небанковские кредиторы, как правило, предлагают объединить все кредиты, чтобы заемщик был должен только одной компании. Латвийская ассоциация альтернативных финансовых услуг, представляющая легальные небанковские кредитные учреждения, предлагает решение тем, кто уже не в состоянии выполнять свои кредитные обязательства. По словам экспертов, чтобы не допустить возникновения ситуации, при которой штрафные проценты вырастают больше основной суммы долга, нужно обратиться в компанию, в которой взят кредит, и договориться о постепенном погашении кредита. Правда, это условие относиться только к тем фирмам, которые являются членами ассоциации и соблюдают честные правила игры.
У должника часто возникает ощущение, что он оказался один на один со своими проблемами: идти в банк не хватает смелости, потому что кажется, что решить проблему невозможно. Но очень важно помнить, что выход есть даже из самых сложных ситуаций. Нужно понимать, что большую роль в этом играет своевременный и откровенный разговор с кредитором, а также целенаправленный и дисциплинированный подход к упорядочению своих финансов и пересмотру повседневных трат. Например, банки предлагают реструктурировать кредит, что подразумевает под собой изменение условий договора займа, чтобы временно уменьшить сумму кредитных платежей и тем самым облегчить заемщику выполнение обязательств. Главная цель реструктуризации займа – добиться, чтобы заемщик снова мог выполнять свои обязательства в полном объеме. Кроме того, можно договориться о кредитных каникулах или отсрочке выплаты основной суммы кредита, а также о продлении срока кредита. Это позволит на определенное время уменьшить кредитный платеж и даст возможность выбраться из сложной ситуации. Можно договориться и об объединении нескольких краткосрочных займов в один кредитный договор, одновременно продлив срок кредита. Это решение поможет структурировать все займы (например, кредитную линию, кредит по кредитной карте, потребительский кредит) и последовательно их погашать. Если у вас есть и краткосрочные, и долгосрочные займы, маленькие кредиты можно присоединить к большим, что позволит существенно снизить общий ежемесячный платеж по кредитам.

Метод снежного кома
Проблемы с погашением кредитов существуют во всем мире: люди порой любят тратить больше, чем могут заработать. Возможно, вам пригодятся разработанные американскими психологами советы, которые помогают постепенно избавиться от кредитов. Первый из них получил название «Метод снежного кома». Идея этого метода совсем проста. Составьте список всех ваших кредитов в зависимости от их суммы, от меньшей к большей.  В случае если суммы двух платежей совпадают, первым пишите тот, у которого больше процентная ставка. Делайте обязательные минимальные платежи по всем кредитам, а в первый (самый маленький по сумме) вкладывайте каждый свободный евро, чтобы погасить его как можно быстрее. Как только это будет сделано, переходите к следующему, ведь у вас стало одним кредитом меньше и, следовательно, остаются деньги, которые вы раньше вносили за предыдущий кредит. Продолжайте в том же духе, пока не закроете все кредиты. Плюс этого метода заключается в том, что вы довольно быстро почувствуете результат, погашая один кредит за другим.
Второй метод похож, Второй метод погашения задолженности имеет некие сходства с методом снежного кома, к тому же он более обоснован с экономической точки зрения. Делайте все то же самое, только расположите кредиты в обратной последовательности, начав с самого крупного кредита с самой высокой процентной ставкой, а далее – в порядке убывания процентной ставки. Недостаток этого метода заключается в том, что результат заметен далеко не сразу и до полного погашения первого кредита может уйти довольно много времени, поэтому у многих опускаются руки. Но, поверьте, результат того стоит! Погасив основную сумму долга с более высокой процентной ставкой, вы сможете быстрее снизить общий платеж по кредиту, а момент, когда кредит будет полностью закрыт, станет для вас настоящим праздником. Очень важно в этот момент не сломаться и продолжить начатое. Поэтому, погасив один кредит, сразу переходите к следующему и продолжайте до победного конца.
Несомненно, оба этих метода требуют концентрации и самодисциплины, но мы уверены – вам это под силу!
Тем не менее, самое важно правило, которое нужно соблюдать всегда и везде: занимайте ответственно, оценивая свои возможности вернуть кредит!

Как выбраться из долгов (раз и навсегда)

Для начала понадобится полная картина сложившейся ситуации. Если записать, сколько и кому вы задолжали, намного проще планировать выплаты. Возможно, взглянув на сумму, вы обнаружите, что все не так страшно, как казалось.

С чего начать?

1. Признайте, что залезли в долги

Прежде чем браться за техническую часть, дайте себе время осознать, что долги есть, но вы хотите с ними распрощаться. Простите себе все необдуманные покупки, просроченные платежи и спонтанные траты. Поначалу будет больно, но через это надо пройти.

2. Составьте контрольную ведомость

Как ни странно, очень немногие ведут учет своей задолженности. Скорее всего, такое легкомыслие объясняется нежеланием испытывать вину, но если не взять себя в руки, выбраться из долговой ямы практически невозможно. Создайте таблицу в Google или Excel и внесите в нее все долги. Придерживайтесь такой системы: имя кредитора, процентная ставка, общий баланс, срок займа (если есть), минимальный платеж. Включите туда кредит на обучение, кредитные карты и прочие обязательные выплаты.

3. Пронумеруйте долги

Когда закончите составлять ведомость, пронумеруйте строки в порядке приоритетности. Это критически необходимо: вы получите четкое представление, с чего начать и в какой последовательности выполнять намеченные шаги.

Как расставить приоритеты?

Долг долгу рознь. Очень важно понимать, что бывают разные виды финансовых обязательств.

1. Разделите долги на плохие и хорошие

Как правило, плохие долги — это расплата за сиюминутные порывы: мы покупаем потому, что хочется, а не потому, что нужно. Хотя бывают чрезвычайные обстоятельства, когда не обойтись без кредита, но в основном это избыточные расходы. Есть три категории плохих долгов:

  • задолженность по кредитным картам;
  • автомобильные кредиты;
  • потребительские кредиты.

Хорошие долги — это инвестиции в будущее. Они тоже делятся на три категории:

  • кредиты на обучение;
  • ипотека;
  • ссуды на развитие бизнеса.

2. Решите, какой долг закрыть в первую очередь

Рекомендую покончить с плохими долгами, будь то автокредит или кредитная карта. Старайтесь поскорее рассчитаться по займам с самой высокой процентной ставкой. Если кредитных карт несколько, закрывайте ту, по которой снимается наибольший процент. Так вы сэкономите больше денег.

3. Платите сверх минимума

Минимальные платежи загоняют вас в финансовую кабалу, поскольку львиную долю взноса съедают проценты и комиссии. Даже незначительная сумма сверх минимума позволит быстрее выбраться из денежных затруднений.

Как выбраться из долговой ямы, рассказали эксперты

Треть казахстанцев – в должниках у банков и микрофинансовых организаций. По данным Нацбанка страны, потребительские займы на сегодня имеют порядка 5 миллионов человек, сообщает корреспондент «Хабар 24».

Бизнесом Алия Амренова занимается уже несколько лет. Студию дизайна основала в 2013 году. Ее компания оказывает услуги по оформлению интерьеров в офисах. Но кропотливый труд не всегда себя оправдывает.

Алия Амренова, предпринимательница:

— У меня было такое, что я фиксировала свои доходы, но к концу месяца я не фиксировала свои расходы. К концу месяца приходило такое, что ты в любом случае остаешься без дополнительных денег, которые можно инвестировать. Чаще всего это сводилось к нулю либо у тебя образовывались кредиты, достаточно потребительские.

По статистике, каждый третий казахстанец в среднем задолжал банкам по 800 тысяч тенге. И большая часть из них – не бизнесмены, а наёмные работники.

Раушан Бирмагамбетова, независимый финансовый консультант:

— Если мы говорим по стандартам мировым, то у нас одинаковые цены на жильё, как в развитых странах, стоимость автомобиля у нас такая же, как в развитых странах. Уровень зарплат когда мы оцениваем. Он у нас достаточно низок. Когда человек хочет позволить себе хороший автомобиль, купить хорошую вещь, а его зарплата не позволяет, он идет и берет кредит.

В кредитах умудряются увязнуть и те, чьи доходы позволяют обойтись и без них, говорит основатель школы финансовой грамотности Юрий Набоков. Правильно распоряжаться деньгами он обучает и детей, и взрослых почти 10 лет. Его философия: деньги должны служить, а не править.

Юрий Набоков, основатель школы финансовой грамотности:

— Прежде чем потратить свои деньги, нужно оплатить вначале себе. Потому что человек платит государству. Он идет в магазин, покупает детям игрушки, за продуктами, оплачивает кредиты. То есть он платит всем, но только не себе. Поэтому нужно взять за правило платить вначале себе.

А платить себе нужно, как минимум от 10 до 30% от заработка. Именно такой процент доходов эксперты рекомендуют откладывать на депозит. И, конечно, лучше обойтись без лишних трат.

Ботагоз Жуманова, финансовый эксперт:

— Вы – кормилец одной семьи. У вас 200 тысяч доход. Основной приоритет: дать образование и хорошее качество жизни. Но вы берете и тратите на шубу, той, айпад, айфон, я советую сильно ограничить ваши расходы, потому что очень много компаний хотят отобрать ваши доходы, предлагая разные товары. И вы финансируете их бизнес на самом деле.

Чтобы постичь тонкости управления собственным бюджетом, Алия Амренова решила записаться на специальные курсы. В Японии, Европе и США предмет «Финансовая грамотность» изучают в школах. В Казахстане — по  желанию, как правило, после горького опыта.

Алия Амренова, предпринимательница:

— На курсах финансовой грамотности я научилась фиксировать свои расходы и доходы. Теперь я вижу, какая статья расходов превышает мой лимит. Теперь у меня стратегия: куда я могу инвестировать, какие инвестиции я хочу. Сейчас мы оптимизируем расходы и стали больше внимания уделять рекламе.

Но оптимизация расходов – лишь половина дела. Чтобы зарабатывать больше, нужно пересмотреть свои активы. Если не получается, можно попробовать сменить род занятий, советуют специалисты.

Авторы: Гульнара Хасан, Ербол Даиров, Наурыз Базаров

Кредитная долговая яма, как выбраться?

 Сейчас практически на каждом углу современным потребителям предлагают всевозможные типы кредитов, займов, рассрочек и прочих способов получения быстрых денег. Устоять перед подобными «заманчивыми» предложениями может не каждый, особенно когда люди давно привыкли жить в кредит.

 

 В результате желания «жить как все» и даже лучше, люди погрязли в кредитных долговых ямах, из которых выбираться с каждым днем становится все сложней и сложней. Постепенно и почти незаметно, с каждым новым кредитом, человек начинает просто утопать в кредитной долговой яме.

 Многие идут еще дальше, и для того, чтобы погасить текущий кредит, берут новый заем для погашения предыдущего. Незаметно человек начинает погрязать в бесконечную круговую кредитную долговую яму. Ведь быть банковским должником, который не может своевременно исполнять взятые на себя кредитные обязательства, дело проигрышное. Если человек не может погашать свой долг по кредиту, банк тут же начинает применять меры – за пару просрочек начинают устанавливаться штрафные санкции в форме пени за каждый последующий день просрочки. И чем больше должник не платит по своим долгам, тем больше становится его долг перед банком. Как только банк понимает, что человек попал в кредитную долговую яму и не в состоянии расплатиться с кредитом, он идет еще дальше: либо он обращается за помощью к коллекторам, либо принимает более жесткое решение о конфискации в судебном порядке имущества должника, которое после реализации должно погасить весь долг с накопленными штрафами и процентами. В результате подобных мер горе-должник сменит свою кредитную долговую яму на крышу, которая находится над его головой.

 Надо понимать, что кредитная долговая яма может возникнуть не только по вине самого задолжника и его безответственности, потому как в жизни часто случаются обстоятельства, которые совершенно от нас не зависят. Ведь никто не может быть уверен в том, что, например, завтра он не остаться без работы. Болезнь или травма так же могут существенно ухудшить уровень жизни и подвести к краю кредитной долговой ямы. Подобных обстоятельств существует немало, выбраться из которых не всегда просто. А ведь банку неважно, что происходит у человека в жизни. Для него главное, чтобы клиент своевременно платил по долгам, а не сидел годами в кредитной долговой яме.

 Как бы там ни было, чтобы не попадать в кредитную долговую яму, человеку необходимо учиться жить по средствам. Однако если подобная ситуация произошла и вы попали в долговую яму, не стоит сразу отчаиваться, так как постараться найти грамотный выход всегда можно.

 Если в жизни человека все-таки наступили неблагоприятные финансовые обстоятельства, и он по объективным причинам оказался в долговой кредитной яме, не стоит тянуть до последнего и надеяться на авось. Как ему выбраться из долговой кредитной ямы, если негде взять деньги? Нужно действовать быстро, не затягивая уплаты долга на последний момент. Первое, что необходимо предпринять – прийти в банк с повинной и признаться в проблемах, связанных с невозможностью платить. Банку самому невыгодно затевать со своими клиентами судебные разбирательства, поэтому они обязательно попробуют найти какой-то стоящий для всех сторон компромисс.

 Меры, которые можно предпринять чтобы выбраться из кредитной долговой ямы при отсутствии денег:

1. Когда человек в отчаянии и думает о том, как выбраться из долговой кредитной ямы, если негде взять деньги – стоит взять себя в руки и перестать паниковать. Если у должника имеется какое-то дорогостоящее имущество, его можно попытаться самостоятельно продать, а вырученные средства направить на уплату долга. Переодалживать средства у знакомых, не лучший вариант, так как все – равно отдавать долги рано или поздно придется, опять-таки это та же яма.

2. Если человеку нечего продать, необходимо обратиться в банк, который предложит своему клиенту изменить график ежемесячных платежей, то есть, произвести реструктуризацию. Этот вариант поможет не только уменьшить сумму ежемесячных отчислений, но и сохранить идеальную кредитную историю должника.

3. Если изменение графика платежа не устраивает заемщика, не помогая ему выбраться из долговой ямы, то банк может предложить произвести рефинансирование долга. Достаточно часто банки идут на уступки своим заемщикам и предоставляют новый кредит для того, чтобы у должника была возможность погасить старый. Причем данный вариант предусматривает получение нового кредита по гораздо меньшей ставке и на большие сроки. Однако этот способ больше всего подходит в том случае, когда ставки по старому долгу значительно выше ставок по новому кредиту. Главное здесь, чтобы кредитная долговая яма для должника не стала еще глубже, выбраться из которой уже будет просто невозможно.

4. Еще один приемлемый вариант решения проблемы долговой ямы – попросить кредитное учреждение предоставить кредитные «каникулы». То есть, отсрочку погашения кредита на определенный срок (в среднем на год). За это время финансовое положение человека может существенно улучшиться, что даст возможность в последующем спокойно погасить весь долг. Но надо помнить, что проценты по займу в любом случае будут начисляться, даже независимо от предоставленной кредитной отсрочки. Поэтому если за год – два дела у заемщика не стабилизируются, он рискует попасть в еще большую долговую яму.

5 способов выхода из финансового кризиса

Хочется думать, что финансовый кризис – то, что случается с другими. В реальности же любой может оказаться в ситуации долговой ямы из-за сложных жизненных обстоятельств или банального неумения пользоваться кредитными продуктами. Мы собрали 5 практических способов, которые помогут выбраться из финансового кризиса.

Снежный ком

Все в детстве лепили снеговиков и помнят этот процесс: от маленького снежка до огромного снежного шара. Этот метод погашения долгов на него похож. Начать нужно с наименьшего кредита, направив на его закрытие свободные деньги. Затем приступайте к следующему по величине долгу, добавив к обязательному платежу те средства, которые уходили на погашение закрытого кредита. Так и получится «снежный ком», который приведёт к тому, что останется самый большой долг.

Конечно, это не универсальный метод, который подходит во всех ситуациях.

Данный вариант не учитывает величину процентных ставок по кредитам; главная цель – уменьшение количества долгов, а не снижение общей задолженности.

Поэтому, если у большого кредита высокая ставка, оттягивая момент его оплаты, вы заплатите много по процентам. Если же у кредитов примерно одинаковые ставки, то метод подойдёт. Закрытие каждого кредита психологически будет подбадривать, придавая чувство контроля над ситуацией.

Лавина

Этот способ, в отличие от предыдущего, делает акцент на процентной ставке. Очерёдность погашения кредитов строится по убыванию процентов: сначала закрывается долг с наивысшим процентом – и дальше по списку. Только это не означает, что по остальным кредитам можно не платить – делайте взносы по графику, а к платежу по приоритетному долгу добавляйте сверху свободные средства.

«Лавина» подходит тем, у кого разница в кредитных ставках ощутимая, поэтому возникает риск переплаты по процентам.

Плюс метода очевиден – экономия на средствах, которые банк берёт за пользование кредитом. Минус – закрытие самого дорогого займа может занять много времени, из-за чего люди сталкиваются с ощущением «застоя», когда хочется и вовсе прекратить выплаты.

Метод снежинки

Предыдущие способы предполагают, что человек закрывает задолженность в том числе с помощью свободных средств. Тем, у кого такой возможности нет, подойдет этот метод. Суть в том, что на погашение долга направляются дополнительные денежные поступления: подарки на праздники, премии, подработки и т. д.

Если кредитов несколько, соедините два метода и выберите очерёдность погашения в зависимости от процентной ставки или размера долга.

Минус заключается в том, что невозможно спрогнозировать период, который уйдёт на закрытие долгов. Но это не значит, что способом не стоит пользоваться – каждое внеплановое внесение средств психологически поддерживает, придавая уверенности.

Объединение долгов

Вместо нескольких кредитов с разными процентными ставками и графиками вы получаете один с едиными условиями.

Это упрощает погашение долга, так как вероятность того, что вы запутаетесь в графиках и начнете задерживать выплаты, резко падает.

Рефинансирование предполагает заключение нового кредитного договора, за счёт средств по которому и гасится уже существующий долг. Процедура применяется как внутри одного банка, так и с переходом в другую кредитную организацию. Если кредит предусматривал залог, происходит смена залогодержателя. Главное – выбрать программу, которая окажется наиболее выгодной. Предложений на рынке много, но начать стоит с изучения условий рефинансирования в своём банке. Причём, даже если в перечне программ такой услуги нет, обратитесь к сотрудникам, так как часто банки идут навстречу в таких вопросах, чтобы не потерять клиента.

Реструктуризация кредита

Рассмотрим и вариант выхода из долговой ямы, когда кредит один. Часто это происходит с ипотечными займами. Для них характерны длительные сроки действия договора, а соответственно и высокие риски ухудшения финансового положения должника.

Реструктуризация кредита, в отличие от рефинансирования, состоит не в заключении нового договора, а в изменении действующего соглашения. Распространённый случай – сокращение размера ежемесячных выплат за счёт увеличения срока договора.

Обычно банки идут навстречу клиентам по вопросам реструктуризации задолженности, так как это обеспечивает стабильные выплаты. Но если вы столкнулись с тем, что банк предлагает невыгодные условия, стоит изучить программы рефинансирования в других кредитных организациях. Перед принятием решения посчитайте, какой вариант обеспечит приемлемые условия выплат при наименьших потерях.

Как выбраться из долговой ямы: советы

Долги — пожалуй, самое неприятное явление, которое может встретить на своем пути современный обыватель, будь то человек, работающий на кого-то, или бизнесмен. В соответствии со статистикой практический все люди (а именно, 99 человек из ста) когда-то были кому-то должны ту или иную сумму денег. Случается, что человек относится к долговой яме, в которую ступил, с минимальной критикой, однако это вызывает неудобства в дальнейшей жизни. Благодаря данной статье, можно узнать несколько полезных нюансов, связанных с погашением долгов и их предотвращением в будущем.

Начнем с того, что чувство долга так или иначе негативным образом сказывается на свободе личности. Это обременяет человека, забирает его энергию. Специалисты, занимающиеся данным вопросом, советуют искать максимальное количество возможностей, позволяющих погасить долг. И чем большая сумма погашена, тем человеку легче. Это называется тактикой «агрессивного погашения». Кстати, одно желание чего стоит! Даже оно эффективно борется со столь неприятной проблемой.

Если речь идет о бизнесе, то есть наличии кризиса в делах, нужно постараться воздержаться от дальнейших займов, взятых с целью погашения старого долга. Наращивание кредитных обязательств, как правило, затягивает в еще более отвратительное положение. Борьба с долгами посредством создания других долговых обязательств имеет необратимые последствия. Стоит начать со старых кредитов. При это необходимо строго контролировать текущие финансы. Вообще, специалисты рекомендуют располагать определенным запасом бюджетных средств минимум на 6 месяцев вперед для того, чтобы давать грамотную оценку своим возможностям.

Попав в долговую яму, целесообразно избегать просрочки собственных обязательств. Иными словами, нужно беречь себя от штрафов со стороны банковских структур. Для уверенности в своевременном выполнении обязательств следует обратиться к автоматизированному учету денежных средств. Подобная методика управления существующими обязательствами в любом случае предполагает непрерывный контроль доходной и расходной частей бюджета.

Помимо этого, оказавшись в долговой яме, собственник бизнеса должен лично осуществлять контроль своего счета. Как правило, здесь уместны услуги финансиста. Практически неисправимой ошибкой, которую человек может совершить в случае кредитных обязательств, является использование собственной недвижимости как залога. Дело в том, что сегодняшняя ситуация на рынке недвижимого имущества, отличающаяся нестабильностью, может привести к резкому снижению цен на недвижимость и, как результат, к требованию банковской структуры о досрочном погашении долга.

И наконец, последний совет: для того, чтобы ваш бизнес не оказался «в пропасти» и не исполнил свою последнюю композицию, необходимо тщательно за ним следить и быть в курсе всего того, что творится в компании. В этом способна помочь лишь автоматизация, ведь именно она позволяет сформировать грамотную отчетность, выяснить, кто из сотрудников работает лучше всех, и показать итоги деятельности компании в общем!

Подписывайтесь на наш канал «Автоматизация бизнеса»:

Выбирайтесь из долгов за 8 шагов

Сегодня люди несут больше потребительских долгов, чем когда-либо прежде, и признаки этого бремени проявляются в виде долговой усталости. Если вы погребены под выплатами по долгам, единственное реальное решение — это изменить свои долговые привычки и начать раскапывать свой выход, шаг за шагом. Так что засучите рукава и возьмите лопату.

1. Лицом к музыке

Если вы пытались избавиться от счетов, выбрасывая их в нераспечатанном виде, первым делом нужно признать свои ошибки.Уберите свой кухонный стол и возьмите все свои кредитные отчеты, счета и бюджет — в основном все, что вы можете придумать, что касается ваших финансов. Начните добавлять.

Платежи по ссуде / кредитной карте и счета за предметы первой необходимости (например, за электроэнергию, тепло и воду) будут представлять собой ваши базовые платежи. Если они уже значительно превышают ваш чистый доход, вам придется либо существенно изменить свой образ жизни (продать дом, получить меньшую квартиру, устроиться на вторую работу), либо подать заявление о банкротстве.Или вы можете предпринять некоторые другие шаги в зависимости от того, где вы находитесь. Во-первых, вам нужно составить план.

2. Паломничество погашения

Не все долги равны. При составлении плана вам необходимо установить иерархию между своими долгами и составить план нападения. Эксперты говорят, что в первую очередь нужно ориентироваться на долг под высокие проценты; далее — невычитаемая задолженность под низкие проценты; и долг, не подлежащий налогообложению. Если говорить о долгах под высокие проценты, пора перестать ими пользоваться.

Держите одну кредитную карту на случай чрезвычайных ситуаций и полностью откажитесь от ношения остальных.В идеале вы должны попытаться накопить чрезвычайный фонд и заблокировать все свои карты. Пришло время диеты, основанной только на наличных деньгах, которая поможет вам придерживаться своего плана выплат.

3. Получить отчет о повреждениях

Следующим шагом является проверка вашего кредитного рейтинга и просмотр вашего кредитного отчета на предмет неточностей или моделей плохого поведения. Вы можете получить свой кредитный рейтинг так же, как кредиторы и арендодатели — в каждом из трех кредитных бюро, которые отчитываются по большей части потребительских кредитов, — Experian, Equifax и TransUnion.

Хороший способ начать — это просмотреть свой кредитный отчет, который вы можете делать бесплатно один раз в год. Вы также можете посмотреть свой кредитный рейтинг, который вы также можете получить бесплатно. Имейте в виду, что не все бесплатные услуги по оценке кредитоспособности абсолютно бесплатны; некоторые могут настаивать на том, чтобы вы подписались на услугу кредитного мониторинга, за которую взимается ежемесячная плата, если вы не сможете ее отменить.

Получив отчет, проверьте его точность и укажите учетные записи, которые снижают ваш рейтинг.Достаточно одного или двух просроченных платежей, чтобы потребительский кредит перешел с зеленого рейтинга на красное. Если у вас есть просроченные платежи по всем вашим кредитным счетам, вы можете оказаться в категории «с высоким риском», несмотря на то, что прилежно выплачиваете ссуды (хотя и не вовремя). Это звучит придирчиво, но банки могут позволить себе быть осторожными, потому что у них огромное количество людей, ищущих ссуды.

4. Начать контроль повреждений

Избавьтесь от проблемных счетов и вовремя погасите общий долг.Используйте автоматические платежи и сократите свой бюджет, чтобы держать свой долг под контролем. Это предотвратит ухудшение вашего кредитного рейтинга и со временем улучшит его.

Если ваш кредитный рейтинг позволяет это, попробуйте получить более крупную ссуду с более низкой процентной ставкой и объединить все свои потребительские долги в эту ссуду. Это ускорит процесс выплаты долга, сведя к минимуму утечку процентов по вашим платежам.

Если ваш кредитный рейтинг позволяет это, вы можете рассмотреть предложение о переводе баланса с одной из ваших кредитных карт.Такие предложения могут позволить вам погасить долг быстрее, переведя долг под высокие проценты на счет кредитной карты, который имеет годовую процентную ставку 0% (APR) и льготный период платежа, который может длиться от шести до 18 месяцев в зависимости от предложение.

Все, что это стоит на начальном этапе, — это комиссия за перевод баланса, которая обычно является фиксированной суммой или зависит от процента от суммы, которую вы переводите (обычно от 3% до 5%). Просто имейте в виду, что если вы не выплатите остаток к моменту окончания льготного периода, вы окажетесь на крючке из-за высоких процентных ставок по кредитной карте.

Точно так же, если у вас есть доступ к кредитной линии, такой как кредитная линия под залог собственного капитала, вы также можете использовать ее для выплаты долга по более высоким процентам. Годовые процентные ставки по кредитным линиям выражены однозначными цифрами, а годовые процентные ставки по кредитным картам находятся в диапазоне от подростка до 20%.

Имейте в виду, что использование такой стратегии также должно сопровождаться тщательным изучением привычек в расходах. Использование кредитной линии для субсидирования плохих привычек в расходах или для того, чтобы жить не по средствам, — определенно плохая практика.

Хотя может показаться безопаснее закрыть одну или две кредитные карты, чтобы у вас не возникало соблазна их использовать, вместо этого положите их в ящик. Закрытие карт уменьшает общую сумму кредита, доступного вам, и увеличивает коэффициент использования кредита — две вещи, которые могут повредить ваш кредитный рейтинг.

5. Используйте две лопаты

По возможности удваивайте выплаты по долгу с самыми высокими процентами. Хотя это не так эффективно, как консолидация, удвоение платежей может ускорить период окупаемости.После того, как вы устранили задолженность с наивысшей процентной ставкой, удвойте выплаты по следующей по величине задолженности. Эта стратегия называется долговой лавиной.

Вы будете последовательно увеличивать общую скорость, с которой уменьшается ваш долг, и приближаться к магическому числу, которое банк ищет перед предоставлением консолидированной ссуды. Как только вы получите консолидированный заем, удвоение платежей заставит его исчезнуть намного быстрее.

6. Это мой долг, я сделаю это

Выбраться из долгов обычно означает принимать болезненные решения.Если вы просто слишком сильно отстали, возможно, пришло время принять решительные меры. Самые мягкие сокращения приходят в форме замены — однослойная одежда на двоих, прогулка в парке для членства в спортзале, «отдых в отпуске».

Более жесткие сокращения приходят в виде продажи тех несущественных вещей, без которых вы можете жить. Любые деньги, вырученные от продажи второстепенных вещей, должны быть направлены на единовременный платеж в счет вашей ссуды под высокий процент.

7. Многие руки делают легкую работу

Один из разумных шагов в процессе избавления от долгов — это встретиться с кредитным консультантом, хотя этот вариант будет гораздо полезнее, если вы сделаете это до того, как отчаялись.Кредитный консультант даст много полезных советов и убедится, что вы на правильном пути со своими планами погашения.

Они также могут оказать поддержку на встречах с кредиторами, придавая профессиональный вес любым переговорам, которые вы хотите вести. Тем не менее, будьте осторожны с кредитными специалистами, которые взимают высокие комиссионные, обслуживая столь же большое количество клиентов.

8. Пересмотр условий

Пришло время встретиться с вашими кредиторами. Перед отъездом сделайте домашнее задание и убедитесь, что все ваши документы в порядке.Если вы работаете с кредитным консультантом, заранее спланируйте свой подход.

Посетите кредитные учреждения, у которых есть непогашенные долги. Если вы задолжали более чем одному банку, начните с того банка, с которым у вас лучшая история. Назначьте время встречи и принесите отчет о повреждениях, новый бюджет, основанный на денежных средствах, и скромную улыбку. Объясните шаги, которые вы уже предприняли, чтобы избежать дефолта по своим долгам, и попросите пересмотреть условия долга, имеющегося у вас в этом учреждении.

Теперь, когда вы отказались от своих бесполезных способов кредитования и можете это доказать, банки с большей вероятностью позволят вам немного расслабиться. На этом этапе вы также можете обратиться за профессиональной помощью, обратившись в компанию по списанию долгов или в расчетную компанию.

Копаем: итоги

Вы сможете выбраться из большинства финансовых дыр, выполнив описанные здесь шаги. Некоторым достаточно того, что погрязнуть в долгах и выкапывать выход из положения достаточно, чтобы заставить их неосторожно накапливать новые долги в будущем, но надежные личные финансы являются единственным опорой против будущих проблем.

Если вы не можете откопать себя, вам, возможно, придется объявить о банкротстве, что может испортить ваш кредитный рейтинг и лишить вас права на получение ссуд или кредита на долгие годы.

Выход из долгов | Информация для потребителей FTC

Проблемы с оплатой счетов? Вы боитесь потерять дом или машину? Ты не одинок. Многие люди в какой-то момент своей жизни сталкиваются с финансовым кризисом. Вот что вам нужно знать о том, как выбраться из долгов.

Как мне выбраться из долгов?

Начните с составления бюджета, плана того, как вы будете тратить деньги каждый месяц. Это поможет вам увидеть, как вы тратите свои деньги сейчас и как вы можете потратить деньги по-другому.

Чтобы составить бюджет:

  • соберите свои счета (коммунальные, страховые и т. Д.) И квитанции о выплате
  • Посмотрите на квитанции, чтобы узнать, сколько вы обычно тратите на продукты, развлечения, транспорт, одежду и повседневные расходы
  • сложите все ваши зарплаты и любой другой доход и вычтите ваши расходы из этого

Когда вы закончите, поищите в своем бюджете, что вы можете изменить, чтобы у вас оставалось больше денег на каждый месяц. Ваша цель — перестать увеличивать свой долг, а также погасить уже имеющийся у вас долг, если вы можете.Вы можете найти информацию о методах составления бюджета и управления деньгами в Интернете, в публичной библиотеке и в книжных магазинах.

Что делать, если я задерживаю оплату счетов?

Не ждите. Позвоните своим кредиторам — компаниям, которым вы должны деньги. Сделайте это до того, как в дело вмешается сборщик долгов. Расскажите им, что происходит, и попробуйте разработать новый план платежей с меньшими выплатами, которыми вы сможете управлять.

Что делать, если мой долг уже перешел к взыскателю?

Вы можете поговорить со сборщиком хотя бы один раз, даже если вы не думаете, что у вас есть задолженность или не можете выплатить ее немедленно.Таким образом вы сможете подтвердить, действительно ли это ваша задолженность, и если да, то получите дополнительную информацию у взыскателя. Разговаривая с коллектором, будьте осторожны, сообщая свою личную или финансовую информацию, особенно если вы еще не знакомы с коллектором.

Также знайте правила, которым должен следовать сборщик долгов. Например, коллектор должен сказать вам: сколько денег вы должны, кому вы должны эти деньги и что делать, если вы не думаете, что это ваш долг.И если вы сообщите сборщику в письменной форме, что не верите, что это ваш долг, он должен отправить вам по почте подтверждение долга, например копию счета на сумму, которую вы должны.

Коллектор также имеет правила взыскания долга. Например, коллектор не может:

  • свяжется с вами до 8:00 или после 21:00, если вы не согласны
  • свяжется с вами на работе, если коллектор скажет, что вам не разрешено звонить туда
  • Расскажите кому-нибудь о своем долге
  • беспокоят вас или лгут вам

Если долг старый, проверьте законодательство своего штата, чтобы узнать, не истек ли срок давности.”

Когда у долга истек срок давности, коллектор больше не может подать на вас в суд и выиграть, чтобы получить его. В соответствии с законодательством некоторых штатов, если вы произведете платеж или предоставите письменное подтверждение своей задолженности, часы могут снова начать отсчет, поэтому важно проверить, прежде чем что-либо платить. Узнайте больше о своих правах и правилах, которым должны следовать сборщики, на ftc.gov/debtcollection.

Что делать, если у меня возникли проблемы с выплатой ипотеки?

Если у вас задержка по ипотеке, немедленно обратитесь к кредитору. Не ждите, иначе кредитор может лишить вас права выкупа. Большинство кредиторов будут работать с вами, если посчитают, что вы действуете добросовестно и ваша ситуация временная.

Ваш кредитор может пожелать:

  • уменьшить или временно приостановить платежи
  • продлите срок погашения, чтобы снизить ежемесячные платежи

Прежде чем соглашаться на тарифный план, узнайте о дополнительных сборах или других последствиях. Если вы не можете разработать план со своим кредитором, обратитесь в некоммерческое консультационное агентство по жилищным вопросам.Вы можете связаться с бесплатным консультантом, сертифицированным HUD, по телефону 888-995-HOPE (4673). Вы также можете обратиться в местный офис Департамента жилищного строительства и городского развития или в жилищное управление вашего штата, города или округа. Вам не нужно платить частной компании за эти услуги. И обязательно узнайте о признаках мошенничества с помощью помощи по ипотеке и о том, как их избежать, на ftc. gov/mortgage.

Что делать, если у меня возникли проблемы с выплатой долга за машину?

В большинстве соглашений о финансировании автомобилей говорится, что кредитор может вернуть вашу машину в любой момент, когда вы просрочите свои обязательства и не платите за автомобиль.Они не обязаны уведомлять вас. Если ваш автомобиль был конфискован, вам, возможно, придется заплатить остаток по кредиту, а также расходы на буксировку и хранение, чтобы вернуть его. Если вы не можете этого сделать, кредитор может продать машину.

Если вы знаете, что вас ждет дефолт, возможно, вам лучше продать машину самому и выплатить долг. Вы избежите затрат на повторное вступление во владение и отрицательной записи в своем кредитном отчете.

Что делать, если у меня возникли проблемы с выплатой задолженности по студенческой ссуде?

Если у вас есть федеральные займы (государственные займы), у Министерства образования есть различные программы, которые могут вам помочь.Подача заявки на участие в этих программах бесплатна. Вы можете узнать больше о своих возможностях на сайте StudentAid.gov Министерства образования США или связавшись с вашим федеральным центром обслуживания студенческих ссуд. Вы также можете узнать больше о том, как выйти из дефолта.

С частными студенческими ссудами у вас обычно меньше вариантов, особенно когда речь идет о прощении или аннулировании ссуды. Чтобы изучить возможные варианты, свяжитесь напрямую со своим кредитным агентом. Если вы не знаете, кто обслуживает ваш частный студенческий кредит, посмотрите недавнюю выписку по счету.

Вам не нужно платить за помощь со студенческими ссудами. Компания не может сделать то, что вы не можете сделать для себя. Компании по облегчению бремени задолженности по студенческим займам, которые говорят, что они сократят ваш ежемесячный платеж или получат прощение ссуд, могут ухудшить ваше положение.

Что такое кредитное консультационное агентство?

Авторитетное кредитное консультационное агентство может дать вам совет по управлению вашими деньгами и долгами, помочь вам составить бюджет, предложить вам бесплатные учебные материалы и семинары, а также помочь вам составить план погашения вашего долга. Его консультанты сертифицированы и обучены кредитным вопросам, управлению деньгами и долгом, а также составлению бюджета.

Хорошие кредитные консультанты проводят время, обсуждая с вами всю вашу финансовую ситуацию, прежде чем придумать индивидуальный план решения ваших денежных проблем. Ваша первая консультация обычно длится час, с предложением последующих сеансов. Хорошие консультанты не пообещают решить все ваши проблемы и не попросят вас заплатить много денег, прежде чем что-либо предпринять.

Как мне найти кредитного консультанта, которому я могу доверять?

Большинство авторитетных кредитных консультационных агентств являются некоммерческими организациями с низкими комиссиями и предлагают услуги в местных офисах, онлайн или по телефону.Найдите кредитного консультанта, с которым вы сможете встретиться лично. Вы часто можете найти некоммерческие программы кредитного консультирования, предлагаемые через:

Ваше финансовое учреждение или местное агентство по защите прав потребителей также может направить вас к кредитному консультанту.

Как мне проверить агентство кредитного консультирования?

Тот факт, что организация является некоммерческой, не гарантирует, что ее услуги бесплатны, доступны по цене или законны. Некоторые кредитные консультационные агентства взимают высокие сборы, о которых они могут вам не сообщать.

Авторитетное агентство кредитных консультаций должно выслать вам бесплатную информацию о своих услугах, прежде чем вы что-либо скажете о своей ситуации. Вы можете проверить агентства, которые вы рассматриваете, в своем генеральном прокуроре штата или в местном агентстве по защите прав потребителей. Они скажут вам, есть ли к ним какие-либо жалобы. Даже если нет жалоб, это не гарантия того, что они законны. Также спросите у генерального прокурора штата, требуется ли компаниям лицензию для работы в вашем штате и, если да, то есть ли у компаний, с которыми вы могли бы вести дела.

Программа Trustee Program в США ведет список кредитных консультационных агентств, утвержденных для предоставления консультаций перед банкротством, но не поддерживает какое-либо конкретное агентство из этого списка.

После того, как вы изучите анкету, собеседование с окончательными кандидатами. Выберите агентство, которое:

  • имеет кредитных консультантов, аккредитованных или сертифицированных сторонней организацией
  • предлагает широкий спектр услуг, включая консультации по бюджету, уроки управления долгом и бесплатные учебные материалы.
  • предоставит вам конкретное предложение в письменной форме для любых разовых или ежемесячных сборов
  • поможет вам, даже если вы не можете позволить себе взносы или взносы

Обязательно получите все подробности и обещания в письменной форме и внимательно прочтите все контракты, прежде чем подписывать их.

Что такое план управления долгом?

После того, как агентство кредитного консультирования тщательно изучит ваше финансовое положение, оно может порекомендовать вам зарегистрироваться в плане управления долгом, чтобы помочь выплатить ваши долги. Планы управления долгом предназначены для «необеспеченных» долгов, таких как кредитная карта или медицинские долги. Они не предназначены для «обеспеченных» долгов, таких как дома или машины.

В плане управления долгом кредитный консультант видит, можете ли вы и заинтересованные компании согласовать план выплаты денег, которые вы им должны.После того, как план составлен, вы ежемесячно вносите деньги на счет кредитного консультационного агентства. Кредитный консультант использует деньги для оплаты ваших счетов в соответствии с согласованным графиком платежей. Вы не перестанете платить, пока ваш долг не будет погашен.

Хорошая ли идея — план управления долгом?

Подходит ли план управления долгом, зависит от вашей ситуации. Они не всем помогают. Хороший кредитный консультант проведет время, изучая вашу конкретную финансовую ситуацию, а затем предложит индивидуальный совет, который поможет вам управлять своими деньгами.Если кредитный консультант говорит, что план управления долгом — ваш единственный вариант, не делая этого заранее, найдите другого консультанта.

Если вы и ваш консультант решите, что план управления долгом лучше всего подходит для вашей ситуации, рекомендуется проконсультироваться со всеми своими кредиторами, чтобы убедиться, что они предлагают то, что вам описывает кредитный консультант.

Успешный план управления долгом требует от вас регулярных и своевременных платежей, и его выполнение может занять 48 месяцев или более. Возможно, вам придется согласиться не подавать заявку на получение кредита и не использовать его до тех пор, пока план не будет завершен.

Что такое погашение долга?

Программы урегулирования долга отличаются от планов управления долгом. Программы урегулирования долга обычно предлагаются коммерческими компаниями людям со значительной задолженностью по кредитной карте.

Компании ведут переговоры с вашими кредиторами, чтобы позволить вам выплатить «урегулирование» или единовременную сумму денег, меньшую, чем ваша задолженность для погашения долга. Между тем, вы должны ежемесячно откладывать определенную сумму денег на специальный счет, пока у вас не будет достаточно сбережений для погашения любого достигнутого урегулирования.

Процесс может занять годы.

Что компания по урегулированию долгов должна сообщить мне заранее?

Прежде чем подписаться на свои услуги, компания должна сообщить вам:

  • комиссии и любые условия и сроки обслуживания
  • сколько времени потребуется для получения результатов
  • возможные негативные последствия прекращения выплат вашим кредиторам
  • , сколько вы должны отложить на специальном счете, прежде чем компания сделает предложение каждому кредитору от вашего имени
  • , что деньги, которые вы храните на счете, плюс проценты, ваши, и вы можете снять их в любое время без штрафных санкций.

Урегулирование долга — хорошая идея?

Погашение долга может быть рискованным.Если компания не может заставить ваших кредиторов согласиться погасить ваши долги, вы в конечном итоге можете задолжать еще больше денег в виде штрафов за просрочку платежа и процентов. Даже если компания по урегулированию долга действительно добивается согласия ваших кредиторов, вы все равно должны иметь возможность производить платежи достаточно долго, чтобы их погасить. Вы также должны остерегаться нечестных компаний по урегулированию долгов, которые дают обещания, которые они не могут выполнить, взимают с вас большие деньги, а затем делают мало или ничего не делают, чтобы вам помочь.

Программы урегулирования долга также могут побудить вас перестать отправлять платежи напрямую вашим кредиторам.Они должны сообщить вам, что это может негативно повлиять на ваш кредитный отчет и другие серьезные последствия, такие как штрафы за просрочку платежа и штрафы, которые еще больше загонят вас в яму. Вам также могут звонить ваши кредиторы или сборщики долгов или предъявить иск о выплате. В зависимости от законов вашего штата, если ваши кредиторы или их сборщики долгов выиграют судебный процесс против вас, они могут получить право на вашу зарплату или банковский счет или даже наложить арест на ваш дом.

В зависимости от вашего финансового состояния, любые сбережения, полученные от программы урегулирования долга, могут считаться налогооблагаемым доходом.

Какие признаки того, что я имею дело с аферой по списанию долгов?

Избегайте любых организаций по облегчению долгового бремени — будь то консультации по кредитам, погашение долга или любые другие услуги, — которые:

  • гарантирует погашение всех долгов или быстрое прощение кредита
  • пытается взыскать с вас комиссионные до погашения любых ваших долгов или включения вас в план управления долгом.
  • пытается записать вас в свою программу без предварительной проверки вашего финансового положения
  • рекламирует «новую государственную программу»
  • просит прекратить общение с кредиторами, но не объясняет серьезных последствий.
  • сообщает вам, что может остановить все вызовы и судебные иски о взыскании долгов.

Введите название компании со словом «жалобы» в поисковой системе.Прочтите, что другие говорили о компаниях, которые вы рассматриваете. Также узнайте о любой компании, которую вы рассматриваете, у генерального прокурора штата и местного агентства по защите прав потребителей.

Что такое ссуда на консолидацию долга?

Другой способ, которым некоторые люди снижают ежемесячные платежи по своему долгу, — это консолидировать его с помощью второй ипотеки или кредитной линии собственного капитала, или путем получения ссуды на консолидацию личного долга в банке или финансовой компании.

Ссуды на консолидацию долга — хорошая идея?

Некоторые из этих кредитов требуют, чтобы вы предоставили свой дом в качестве залога.Если вы не можете произвести платеж или если вы задержите платеж, вы можете потерять свой дом. Большинство ссуд на консолидацию требует затрат. В дополнение к процентам вам, возможно, придется заплатить «баллы», при этом один балл равен одному проценту от суммы займа.

Что нужно для подачи заявления о банкротстве?

Лица, подавшие заявление о банкротстве, получают освобождение от ответственности — постановление суда, в котором говорится, что они не обязаны возвращать определенные долги.

Банкротство обычно считается вашим последним вариантом из-за его долгосрочного негативного воздействия на ваш кредит.Информация о банкротстве (как дата подачи заявления, так и более поздняя дата увольнения) остается в вашем кредитном отчете в течение 10 лет и может затруднить получение кредита, покупку дома, получение страховки жизни или получение работы. Тем не менее банкротство может стать новым началом для тех, кто попал в финансовые затруднения.

Какие основные виды банкротства физических лиц?

Двумя основными типами личного банкротства являются Глава 13 и Глава 7. Вы подаете заявление в федеральный суд по делам о банкротстве. Сборы за регистрацию составляют несколько сотен долларов, а гонорары адвокатам — дополнительные. Для получения дополнительной информации посетите суды США.

Оба типа банкротства могут избавить от необеспеченных долгов, таких как кредитная карта или медицинский долг, и остановить отчуждение имущества, изъятие права выкупа, отключение коммунальных услуг и отключение коммунальных услуг, а также деятельность по взысканию долгов. Оба также предоставляют исключения, которые позволяют вам сохранить определенные активы, хотя размер освобождения зависит от вашего штата.

В чем разница между банкротством по главе 13 и главе 7?

Глава 13 позволяет людям со стабильным доходом сохранить собственность, такую ​​как заложенный дом или автомобиль, которую они в противном случае могли бы потерять в процессе банкротства.В главе 13 суд утверждает план погашения, который позволяет выплатить долги в течение трех-пяти лет, а не отказываться от собственности. После того, как вы произведете все платежи по плану, вы получите погашение своих долгов.

Глава 7 известна как прямое банкротство. Это включает в себя ликвидацию всех ваших активов, которые не освобождены. Освобожденные активы могут включать автомобили, рабочие инструменты и предметы первой необходимости. Некоторая часть вашей собственности может быть продана назначенным судом должностным лицом, названным доверительным управляющим или передана вашим кредиторам.

Какой долг не будет погашен при подаче заявления о банкротстве?

Подача заявления о банкротстве обычно не отменяет алименты, алименты, штрафы, налоги и большинство обязательств по студенческим ссудам, если только вы не докажете чрезмерные трудности. И, если у вас нет приемлемого плана по выплате долга в соответствии с главой 13, банкротство обычно не позволяет вам сохранить собственность, если у вашего кредитора есть неоплаченная ипотека или залог.

Что мне нужно сделать, прежде чем я подам заявление о банкротстве?

Вы должны получить кредитную консультацию в утвержденной правительством организации за шесть месяцев до подачи заявления о банкротстве. Вы можете найти список утвержденных правительством агентств по штатам в Программе попечителей США, организации в составе Министерства юстиции США, которая курирует дела о банкротстве и попечителей.

Кроме того, прежде чем подавать дело о банкротстве согласно Главе 7, вы должны пройти «тест на нуждаемость», подтверждающий, что ваш доход не превышает определенной суммы. Сумма варьируется в зависимости от штата и публикуется Программой попечителей США.

Могу ли я что-нибудь сделать со своим кредитом после выплаты долга?

Никто не может юридически удалить точную отрицательную информацию из вашего кредитного отчета, поэтому не верьте никому, который говорит вам иное.

Только время может избавить от точной информации. Кредитное бюро может сообщать наиболее точную отрицательную информацию за семь лет и информацию о банкротстве за 10 лет. Информация о неоплаченном судебном решении против вас может быть предоставлена ​​в течение семи лет или до истечения срока давности, в зависимости от того, что дольше. Семилетний отчетный период начинается с даты проведения мероприятия. Но есть шаги, которые вы можете предпринять, чтобы со временем восстановить свой кредит.

Как выбраться из долгов за 7 шагов

Если вы по какой-то причине попали в финансовую яму и хотите выбраться из долгов, важно иметь план.

Например, почти невозможно выбраться из долга в разумные сроки, если вы просто платите ежемесячный минимум в счет того, что вы должны. Вы должны придумать, как платить больше.

Следуйте этому плану, чтобы как можно быстрее избавиться от долгов

Команда Кларка ежедневно работает с людьми, чтобы помочь им выбраться из долгов. Сделайте эти шаги, чтобы начать погашать непогашенный остаток, и вскоре вы окажетесь на пути к освобождению от долгов.

Быстрые ссылки:

  1. Сложите все свои долги
  2. Попробуйте договориться с кредиторами
  3. Рассмотрите возможность рефинансирования долга по более низкой ставке
  4. Добавьте погашение долга как строку в свой бюджет
  5. Установить цель выплаты долга
  6. Используйте метод лавины, чтобы начать выплачивать свой долг
  7. Найдите больше денег, чтобы быстрее погасить долг

1. Сложите все свои долги

Первый шаг к решению проблемы долга — убедиться, что вы точно знаете, сколько вы должны. Это означает, что вам нужно будет составить список всех непогашенных долгов, включая:

  • Кредитор
  • Сколько денег вы должны
  • Какая процентная ставка
  • Какой минимальный платеж

Вы можете сделать это на листе бумаги или в электронной таблице, такой как Excel или Google Sheets.Важно собрать всю информацию в одном месте, потому что она понадобится вам в следующих шагах. Ваш список долгов должен выглядеть примерно так:

2. Попробуйте договориться с кредиторами

Теперь, когда вы видите, с чем сталкиваетесь, пора выяснить, можно ли что-нибудь сделать для снижения некоторых из этих процентных ставок. Средняя процентная ставка по кредитной карте в декабре 2020 года составляла 16,05%, так что здесь может быть или не быть некоторого пространства для маневра.

В приведенном выше примере вы можете настроить таргетинг на эмитента кредитной карты № 3, поскольку этот показатель намного выше среднего. Если вы были хорошим клиентом и в течение некоторого времени производили минимальные платежи, кредитор, возможно, захочет работать с вами над снижением ставки. Спросить не помешает!

Вероятно, не так много шансов договориться о ставках по студенческим ссудам, но узнайте у своего кредитора, сможете ли вы получить скидку за использование автоматической оплаты или рассмотреть возможность рефинансирования этих ссуд.

Если ваша ставка по автокредиту значительно превышает 4% (что чуть ниже среднего показателя по стране для 60-месячного кредита в декабре 2020 года), подумайте о том, чтобы попытаться рефинансировать его. Кредитные союзы часто предлагают ставки по автокредиту, которые могут быть на 1–3% ниже, чем вы, возможно, получили в своем представительстве или банке.

Если вас пугает перспектива переговоров с кредиторами или рефинансирования ссуд, подумайте о том, чтобы обратиться в Национальный фонд кредитного консультирования. Организация порекомендует вам бесплатные или недорогие консультации по кредитам и услуги по управлению долгом в вашем районе.

3. Рассмотрите возможность рефинансирования долга по более низкой ставке

Затем вы можете попытаться проверить, сможете ли вы рефинансировать хотя бы часть своего долга по более низкой процентной ставке. Если у вас хороший кредит, вы можете претендовать на получение кредитной карты с низкой промо-ставкой на перевод остатка в течение определенного периода времени. Во многих случаях вы даже можете получать 0% годовых на срок до 15 месяцев, а иногда и дольше.

Важно помнить, что вы должны спланировать выплату новой карты до окончания рекламного периода, иначе вы можете в конечном итоге заплатить еще более высокую процентную ставку по остатку, чем вы платили раньше.

4. Добавьте погашение долга как строку в свой бюджет

Теперь, когда вы проделали работу, чтобы удостовериться, что вы платите как можно меньше процентов по своему долгу, вы захотите вернуться к списку долгов, который вы создали на шаге 1. Если бы вы смогли снизить любой из своих процентные ставки или воспользоваться предложением о переводе баланса, вы захотите обновить свои балансы, ставки и информацию о минимальном платеже и добавить новых кредиторов, чтобы убедиться, что ваш список точен.

Как только это будет сделано, вы захотите убедиться, что выплата вашего долга включена как статья в ваш семейный бюджет.Если у вас нет бюджета, у нас есть пошаговое руководство по его созданию.

Ваш бюджет покажет вам, сколько денег у вас остается каждый месяц после оплаты ваших расходов: вы должны использовать хотя бы часть этих денег для выплаты вашего долга. Рабочий лист может дать вам представление о том, сколько времени может потребоваться, чтобы выплатить долг по вашей текущей ставке, и как вы могли бы сократить это время, сократив некоторые расходы, увеличив доход или и то, и другое.

5. Установите цель выплаты долга

Затем вы должны установить цель, когда вы хотите выплатить свой долг. По словам эксперта по финансам Кларка Ховарда, это критический шаг, потому что без цели нет ответственности.

«Это похоже на то, когда кто-то говорит:« Знаешь, мне действительно следует экономить деньги », и они теряют чувство вины. Скажем, они зарабатывают достаточно денег, и они должны копить деньги, но это не так: они не собираются менять свое поведение, если у них нет цели. Итак, вы должны поставить перед собой цель ».

Поскольку у всех разные финансовые пути, главное — быть реалистами.Последнее, что вам нужно сделать, это установить сверхжесткий тест, который окажется необоснованным.

Используйте свой бюджет в качестве ориентира для определения того, сколько денег вы реально можете позволить себе вкладывать в погашение долга каждый месяц. Тогда вы, наконец, готовы перейти к шагу 6. ​​

6. Используйте метод лавины, чтобы начать выплату долга

Теперь вы захотите воспользоваться «лавинообразным» методом погашения долга. Вы начинаете с того, что сосредотачиваетесь на долге с самой высокой процентной ставкой, а затем продвигаетесь вниз.Главное — убедиться, что вы всегда вносите больше минимального платежа по долгу с самой высокой процентной ставкой , одновременно выплачивая минимальные ежемесячные платежи по другим вашим долгам.

Итак, в нашем примере из шага 1 вы сначала атакуете Кредитную карту №3 (процентная ставка 21,99%), затем карту №2 (15,99%) и так далее.

Хотя здесь обсуждаются и другие методы выплаты долга, Кларк настоятельно предпочитает использовать метод лавины.

«С математической точки зрения, вы быстрее погасите долг, если воспользуетесь лавинообразным методом», — говорит он.«Как правило, вы снижаете общий процент, который вы платите, на 10% или более, решительно атакуя долг с самой высокой процентной ставкой, а затем постепенно снижаясь».

Калькуляторы на Unbury.us могут помочь вам увидеть, насколько использование лавинного метода сэкономит вам в долгосрочной перспективе. Вы также можете получить представление о сроках погашения долга в зависимости от того, сколько вы платите по этому долгу каждый месяц.

7. Найдите больше денег, чтобы быстрее выплатить долг

Говоря о том, сколько вы можете платить каждый месяц, первое, что вы можете сделать, чтобы быстрее выбраться из долга, — это увеличить общую сумму денег, которую вы платите в счет этого долга каждый месяц.Вы можете добиться этого несколькими способами:

Помните, каждый дополнительный доллар, который вы можете платить в счет погашения долга каждый месяц, сокращает время, необходимое вам, чтобы освободиться от долгов!

Последняя мысль

После того, как вы выплатили свои долги под высокие проценты, пора сосредоточиться на таких вещах, как создание резервного фонда и сбережения для вашего будущего. Кларк говорит, что в зависимости от вашей общей терпимости к долгу любые ссуды, которые у вас есть (например, для автомобилей или вашего дома) с процентной ставкой около 4% или ниже, могут отойти на второй план по сравнению с накоплением.Конечно, вам все равно нужно будет внести хотя бы минимальный платеж.

Если вы готовы начать путь к освобождению от долгов, вам не нужно делать это в одиночку. Присоединяйтесь к тысячам таких же людей, как вы, в нашей группе Ditch Your Debt на Facebook . Там вы найдете поддержку, идеи и, самое главное, ободрение, необходимое для того, чтобы помочь вам достичь своей цели — избавиться от долгов раз и навсегда.

Как избавиться от долгов в малом бизнесе в 2020 году

Растущие процентные ставки и высокий уровень корпоративного долга беспокоят многих инвесторов.Стоит ли беспокоиться малому бизнесу?

Большинство малых предприятий (в большинстве отраслей) могут вовремя оплачивать свои счета. Согласно отчету Experian / Moody’s Analytics Main Street, в третьем квартале 2018 года общий объем просрочек для предприятий с числом сотрудников менее 100 несколько снизился. Уровень использования кредитов также несколько снизился.

В то же время то же исследование показало, что процент просрочек от 31 до 90 дней немного вырос. Хотя это еще не повод для беспокойства, в отчете указывается, что «период последовательного снижения уровня просрочек для малых предприятий, возможно, подходит к концу.”

Невозможно предсказать будущее. Однако есть умные ходы, которые вы можете предпринять. Если у вашего бизнеса есть долг, возможно, сейчас самое подходящее время подумать о том, чтобы попытаться его погасить, погасить или, возможно, реструктурировать. Вот шесть шагов, которые ваш бизнес может предпринять, чтобы выбраться из долгов в этом году.

Как избавиться от долгов в 2020 году

1. Проверьте свой бюджет

Если у вас нет бюджета, самое время его создать. Просмотр выписок из банка и кредитной карты за последние несколько месяцев должен дать вам достаточно информации, чтобы составить базовый бюджет, хотя в идеале данные за год будут наиболее полезными. Вы хотите знать обо всех источниках доходов и расходов и выявлять тенденции, такие как расходы, которые увеличиваются, или доходы, которые сокращаются.

Если у вашего бизнеса несколько клиентов или источников дохода, категоризация доходов и расходов по типу может помочь вам понять, какие части вашего бизнеса являются наиболее прибыльными.

Чувствуете себя подавленным цифрами? Попробуйте приложение для составления бюджета, некоторые из которых предлагают бесплатные версии. Если вам нужна дополнительная помощь один на один, ваш бухгалтер может помочь вам проанализировать ваше финансовое положение.А бесплатные или недорогие бизнес-консультации или наставничество доступны через множество организаций. (См. Шаг №6)

2. Уменьшить расходы

Изучая свой бюджет, вы можете удивиться, сколько расходов приходится на автопилот. Если вы их давно не просматривали, рассмотрите возможность классификации расходов одним из трех способов:

  1. Продолжить . Расходы существенны, и вы должны продолжать их оплачивать. Налоги на заработную плату попадают в эту категорию.
  2. Переговоры . Товар или услуга важны, но вы можете найти способ снизить стоимость, договорившись с поставщиком или совершив покупки. В эту категорию могут попадать выплаты сотрудникам, страхование или даже некоторые подрядчики.
  3. Исключить . Как можно скорее избавьтесь от траты совсем. В эту категорию могут попадать самые разные расходы. Некоторые сокращения здесь будут трудными — например, увольнение сотрудника, — но может быть необходимо, чтобы ваш бизнес оставался на плаву.

Не забывайте о нечастых расходах, таких как годовое членство или подписка на технологии. Они могут автоматически продлеваться, если вы не отмените их заранее.

Не хватает?

У нас есть множество БЕСПЛАТНЫХ бизнес-инструментов и ресурсов.

Узнать больше

3. Увеличение выручки

Продажи — резерв для увеличения доходов малого бизнеса. (И здесь это означает продавать больше, не обязательно продавать свои товары или услуги со скидкой.) И есть множество способов сделать это, от продажи большего количества ваших текущих клиентов до поиска новых рынков для ваших продуктов или услуг. (Вот четыре способа увеличить доход вашего малого бизнеса.)

Если вы пересматривали свой бюджет, вы также знаете, что одни источники дохода более прибыльны, чем другие. Сосредоточение ваших усилий на увеличении высокоприбыльного дохода может дать вам наибольшую отдачу от инвестиций.

Сбор денег, которые ваши клиенты должны вашей компании, также может быть способом повысить вашу прибыль в краткосрочной перспективе.Некоторые компании считают, что предлагать скидку за своевременную оплату лучше, чем пытаться гоняться за платежами в течение недель или месяцев.

4. Консолидировать задолженность

Консолидация долга не стирает долг, но может упростить его погашение, при условии, что новый долг дешевле старого. Если вы можете выполнить консолидацию с помощью кредитной линии с более низкой процентной ставкой, срочной ссуды или даже перевода остатка по бизнес-кредитной карте, например, вы сможете снизить свои ежемесячные платежи.

Или вы можете продолжать платить ту же сумму каждый месяц, но погашать свой долг быстрее. Если вы нашли другие способы сократить расходы или увеличить доходы, возможно, вы даже сможете внести более крупные платежи, чтобы погасить свой долг быстрее. (Как правило, чем ниже ваша процентная ставка, тем больше ваш платеж идет на погашение долга, а не на проценты.) И даже если вы не можете снизить свой ежемесячный платеж, заблокируйте долг с переменной ставкой в ​​аналогичной ссуде с фиксированным процентом ставка может помочь защитить ваш бизнес от повышения процентных ставок в будущем.

Но не спешите брать новую дорогостоящую ссуду, чтобы погасить ссуду, за которой вы не успеваете. Вы можете сложить проценты поверх интереса и выкопать яму намного глубже. Если ваш единственный способ избежать дефолта — это еще одна дорогостоящая ссуда, переходите к следующим шагам.

Имейте в виду, что сравнение затрат на бизнес-ссуды может сбивать с толку, потому что нет федерального закона, который требовал бы от них предоставления годовой процентной ставки. Воспользуйтесь бесплатными калькуляторами Nav, чтобы понять стоимость любого рассматриваемого кредита.

5. Условия переговоров

У вас есть долгосрочные поставщики или продавцы? Посмотрите, сможете ли вы договориться с ними о лучших условиях, чтобы снизить затраты или улучшить денежный поток. Некоторые могут продлить срок оплаты от 30 до 90 дней, давая вашему бизнесу больше времени для оплаты их продукта или услуг. Другие могут предоставить вам скидку, если вы заплатите быстро, что сэкономит вам от 2 до 10%.

В других случаях вам может потребоваться более длительный срок для выплаты долга, который вы должны.Как можно скорее свяжитесь со своими кредиторами, поставщиками или кем-либо еще, у вас возникнут проблемы с оплатой. Если вы отстаете и не даете своим кредиторам знать, что пытаетесь наверстать упущенное, они могут отправить вашу учетную запись в инкассо или подать в суд. Ваш бизнес. В некоторых случаях дефолт может дать им право конфисковать бизнес-активы, включая средства на ваших банковских счетах.

Если вы все же измените платежи, получите письменное согласие. Также дважды проверьте, предоставили ли вы личную гарантию на счет.Если да, то об этом может быть сообщено в ваши личные кредитные отчеты, и / или кредитор может попытаться взыскать с вас лично. Например, большинство кредитных карт для малого бизнеса требуют, чтобы заявитель подписал личную гарантию, но некоторые кредитные карты для малого бизнеса не относятся к личному кредиту, за исключением случаев, когда бизнес значительно задерживает платежи.

Наконец, имейте в виду, что в кредитных отчетах вашего предприятия могут отображаться медленные платежи или проблемы, такие как счета по сбору платежей или налоговые залоги.Следите за своей кредитной историей, чтобы как можно скорее получать уведомления о любой негативной информации. (Вы можете получить бизнес-отчеты о кредитных операциях и оценки бесплатно в Nav. )

6. Обратиться за помощью

Если у вас огромная задолженность, и вы беспокоитесь о задержке платежей, может быть полезно получить совет от нейтральной третьей стороны. Исследования показали, что люди, испытывающие финансовый стресс, могут быть более склонны принимать неоптимальные решения.

Некоторые потенциальные источники помощи:

  • Бизнес-наставник из местного центра развития малого бизнеса (SBDC), SCORE, центра женского бизнеса или центра поддержки бизнеса ветеранов.SBA предоставляет здесь полезный инструмент онлайн-поиска.
  • Некоторые компании специализируются на оказании помощи предприятиям в реструктуризации долга. Если вы решите работать с одним из них, внимательно ознакомьтесь с ним и внимательно просмотрите контракт, прежде чем нанимать его, чтобы убедиться, что вы не тратите хорошие деньги на плохие.
  • Адвокат по банкротству может помочь вашему бизнесу реструктурировать задолженность.

Наконец, имейте в виду, что деловой долг не всегда бывает плохим. Если вы можете получить доступное финансирование и иметь твердый план его возврата, вы можете выйти вперед.

Отодвиньте завесу на свой бизнес-кредит, чтобы найти лучшее финансирование.

Готовы просмотреть свои кредитные данные и создать более сильный бизнес-кредит, чтобы помочь вашему бизнесу получить финансирование? Проверьте свой личный и деловой кредит бесплатно.

Проверить мои результаты

Эта статья была первоначально написана 2 января 2020 г. и обновлена ​​27 января 2021 г.

Оценить эту статью

Эта статья в настоящее время имеет 2 оценки со средним значением 5 звезд.

class = «blarg»>

Как выбраться из долгов в 2019 году: 7 эффективных стратегий

Долг — это факт жизни большинства из нас.Будь то студенческая задолженность, задолженность по кредитной карте, жилищный кредит, автокредит или деньги, которые вы должны другу, все виды долгов нависают над нашими головами, омрачая наше финансовое будущее. Сделайте 2019 год годом, когда вы решите начать избавляться от долгов.

Вы не одиноки. Фактически, общий долг Америки превышает 21 триллион долларов, а в 2018 финансовом году мы заплатили около 325 миллиардов долларов для обслуживания наших государственных долгов. Если вам не нравится, как это звучит, вы мало что можете сделать, кроме как сообщить об этом своим представителям. Но Америка также имеет потребительский долг примерно на 4 триллиона долларов — долг, с которым мы, , можем что-то сделать.

Источник изображения: Getty Images.

Жизнь без долгов звучит как мечта, но наше общество делает практически невозможным избежать получения студенческих ссуд, автокредитов и ипотечных кредитов на протяжении многих десятилетий. Между тем, компании, выпускающие кредитные карты, взимают высокие процентные ставки, что может превратить разумную долговую нагрузку в трудноуправляемые бедствия.

К счастью, вы можете выбраться из долгов, и мы рассмотрим эти семь шагов, которые необходимо предпринять при разработке вашей стратегии:

  1. Согласуйте более низкие ставки.
  2. Используйте подход снежного кома.
  3. Сначала выплатите самые дорогие долги.
  4. Консолидировать долги.
  5. Изучите переводы баланса.
  6. Тратьте меньше и зарабатывайте больше.
  7. Избегайте глупых ошибок.

Сколько долгов у большинства людей?

Прежде чем мы перейдем к делу, поймите, что не только вы несете долги — и, возможно, ваша долговая нагрузка даже ниже среднего. В приведенной ниже таблице представлены данные о финансовом состоянии различных возрастных когорт согласно Experian :

.

Поколение (годы рождения *)

Средний остаток на кредитной карте

Средняя ипотечная задолженность

Средняя нематериальная задолженность

Тихое поколение (1928-1945)

4 613 долл. США

156 705 долларов США

$ 15 161

Бэби-бумеры (1946-1964)

7 550 долл. США

$ 188 828

$ 27 513

Поколение X (1965-1980)

$ 7 750

$ 231 774

30 334 долл. США

Миллениалы (1981–1996)

$ 4 315

198 302 долл. США

22 784 долл. США

Пост-миллениалы (1997-2012)

$ 2 047

$ 160 411

6 963 долл. США

Для всех возрастов

$ 6 354

$ 201 811

24 706 долларов США

Источник данных: Experian, Состояние кредита: отчет за 2017 год .
* Возрастные диапазоны для каждого поколения немного различаются в зависимости от источника. В этой таблице в качестве источника используется Pew Research Center.

Почему мне нужно расплачиваться с долгами?

Вы, вероятно, можете подумать о своих собственных причинах, по которым вы хотите избежать долгов, но если вам нужно больше мотивации для стимулирования действий, вот еще несколько:

  • Ваш долг мешает вам достичь финансовых целей, таких как накопление авансового платежа для дома или сбережения на пенсию, — или он значительно замедляет ваш прогресс.В конце концов, каждые 500 долларов в месяц, которые идут на погашение долга, — это 500 долларов, которые идут не на другие цели, кроме как выбраться из долгов.
  • Ваш долг вызывает у вас стресс. Выплата долга вызвала стресс в жизни 33% опрошенных Fidelity работников. Такой стресс также может негативно сказаться на вашем здоровье, поскольку он тесно связан с тревогой, депрессией и паническими атаками.
  • Наличие слишком большого долга может снизить ваш кредитный рейтинг, что может означать, что с вас взимаются более высокие процентные ставки.
  • Долг может стоить вам больше, чем вы думаете. Нередко с вашего долга по кредитной карте взимается 20% или более, а если у вас есть такой долг на сумму 20 000 долларов, это ежегодно вырастает на 4 000 долларов только для процентов.

Вы можете выбраться из большого долга — у многих других есть

Один из лучших способов поверить в то, что вы можете выбраться даже из огромных долгов, — это узнать, что многие другие сделали именно это, не прибегая к крайним мерам, таким как объявление банкротства.

Многие люди до вас успешно выплатили долги на сумму более 100 000 долларов. Это требует решимости и дисциплины, а также может занять значительное время, но это можно сделать — и в течение года или двух вы можете освободиться от своей не-ипотечной задолженности и начать работать над достижением других финансовых целей.

С чего начать, чтобы выбраться из долгов?

Сначала вы должны оценить свое финансовое положение и определить свой собственный капитал. Вы, вероятно, знаете, что задолжали солидный остаток по этой и той карте, или несколько тысяч по автокредиту, но, возможно, вы не подсчитали весь свой долг, чтобы точно увидеть, где вы находитесь.

Возьмите бумагу и карандаш и перечислите все свои долги, включая остаток на балансе, ежемесячные платежи и процентные ставки, взимаемые с вас по каждому долгу. Некоторые из ваших долгов, например ипотека с низкой процентной ставкой, не обязательно проблематичны.

Пока вы занимаетесь этим, сложите также все свои активы — включая ваши деньги в банке, домашний капитал, инвестиции и так далее. Вычитание долгов из активов оставит вам чистую стоимость активов, которая может быть положительной, а может и не быть.Не волнуйтесь, потому что это только то, с чего вы начинаете свой путь к избавлению от долгов.

Источник изображения: Getty Images.

Перечислите свои цели

Знание того, сколько вы должны и какова ваша чистая стоимость, может помочь вам сформулировать некоторые цели по сокращению долга. Для достижения наилучших результатов будьте конкретны.

Представьте, например, что у вас есть задолженность по кредитной карте на сумму 20 000 долларов и прочая не-ипотечная задолженность на сумму 10 000 долларов. Вы можете поставить себе цель окупить все за два года. (Установите также конкретные временные рамки, чтобы не продлевать срок.Вы также можете установить промежуточные цели, например, выплачивать четверть и половину к определенным срокам. Запишите цели и разместите их там, где вы их увидите.

Это также может побудить установить одну или несколько целей для увеличения вашего кредитного рейтинга, потому что ваш счет, вероятно, будет расти по мере выплаты долга. Подробнее об этом в следующем разделе.

Вы также можете установить цели по чистому капиталу. Первоначальной целью может быть получение положительного состояния собственного капитала, и вы также можете установить ряд целей по сбережению, чтобы получить то, что вам нужно для выхода на пенсию.Однако сначала вам нужно взять свой долг под контроль — а в идеале — погасить. Держите эти цели под рукой и регулярно обдумывайте их, чтобы оценить, добиваетесь ли вы прогресса и какое поведение препятствует вашему успеху.

Достигните своего кредитного рейтинга

Ваш кредитный рейтинг основан на информации из вашего кредитного отчета и играет очень важную роль в вашей финансовой жизни. Высокий балл может принести вам самые низкие процентные ставки по кредитам, таким как ипотека, а низкий балл может стоить вам десятков тысяч долларов дополнительных процентов, выплачиваемых из-за высокой процентной ставки.

Следующая таблица показывает важность высокого кредитного рейтинга на примере покупки жилья. Он отражает то, что кто-то заимствует 200000 долларов под ипотеку с фиксированной процентной ставкой на 30 лет, и показывает, что разница между хорошим и плохим кредитным рейтингом может составлять от 100 до 200 долларов в месяц и десятки тысяч долларов в виде процентов.

Оценка FICO

APR

Ежемесячный платеж

Итого выплаченные проценты

760-850

4. 249%

$ 984

$ 154 155

700-759

4,471%

$ 1 010

$ 163 574

680-699

4,648%

$ 1 031

$ 171 172

660-679

4,862%

$ 1 057

$ 180 462

640-659

5.292%

$ 1,110

199 462 долл. США

620-639

5,838%

$ 1,178

$ 224 206

Источник данных: MyFICO.com, по состоянию на 24 декабря 2018 г.

Многие кредитные карты позволяют вам видеть свой кредитный рейтинг в Интернете, и может быть полезно иметь возможность отслеживать его с течением времени, если вы работаете над выплатой долга, поскольку он, вероятно, будет расти, особенно если вы оплачиваете счета на время тоже. Вот компоненты широко используемой оценки FICO:

Компонент кредитного рейтинга

Влияние на кредитный рейтинг

История платежей

35%

Сколько вы должны

30%

Продолжительность кредитной истории

15%

Новый кредит

10%

Другие факторы, такие как кредитный баланс

10%

Источник данных: myFICO.com.

Также разумно регулярно получать копии ваших кредитных отчетов и проверять их на наличие ошибок. По закону мы все имеем право на получение бесплатной копии вашего кредитного отчета ежегодно от каждого из трех основных кредитных агентств — посетите AnnualCreditReport.com, чтобы заказать свой. Исправление ошибок — один из многих способов повысить свой кредитный рейтинг.

Применяйте стратегию погашения долга, используя эти семь советов

Для достижения наилучших результатов при выходе из долгов вы захотите использовать одну или несколько умных стратегий и придерживаться их дисциплинированно.Внесение дополнительных платежей в счет вашей основной суммы без плана не является эффективным способом сокращения долга и, вероятно, затянет процесс погашения на долгое время.

Источник изображения: Getty Images.

Рассмотрите эти семь стратегий и посмотрите, какие из них могут сработать для вас:

1. Согласование более низких ставок

Это простой способ сделать процесс выплаты долга менее болезненным, если вы можете это сделать: снизить процентные ставки. Изменение процентной ставки по ипотеке требует рефинансирования, но, возможно, на это стоит обратить внимание.Одно практическое правило предполагает, что оно того стоит, если процентная ставка, которую вы, вероятно, получите, на процентный пункт ниже, чем у вас есть.

С другой стороны, ваша задолженность по кредитной карте может получить более низкую процентную ставку только потому, что вы ее попросите (вот как). Согласно одному отчету, 69% держателей карт, которые попросили более низкую процентную ставку, получили ее — и 87% тех, кто попросил об отказе от платы за просрочку, также добились успеха.

2. Используйте подход снежного кома

Одна проблема, с которой сталкиваются многие люди с множественными долгами, — решить, какие долги выплатить в первую очередь.По этому поводу существуют две противоположные точки зрения. Один из них — это подход «снежного кома», когда вы в первую очередь оплачиваете свой самый маленький долг, так что вы чувствуете, что набирает обороты.

Если, например, у вас есть автокредит и задолженность по пяти различным кредитным картам, вы можете быстро погасить две из них, в результате чего у вас останется только четыре счета для выплаты вместо шести. Это может создать впечатление, что вы действительно добиваетесь прогресса, и может обнадежить.

3. Сначала выплатить самые большие долги

Однако другой подход более эффективен: сначала выплатите долги с самой высокой процентной ставкой.Помните, что вы составили список своих долгов и их процентных ставок. Что ж, те, у которых самые высокие ставки, со временем обходятся вам больше всего. Таким образом, чтобы свести к минимуму ваши процентные расходы, вы должны погасить долг с процентной ставкой 21%, прежде чем браться за долг с процентной ставкой 12%.

4. Консолидировать долги

Другая стратегия может помочь вам обойти решение о том, какие долги нужно погасить в первую очередь, путем консолидации долгов. В зависимости от ваших долгов, возможно, вы не сможете объединить все долги в одну, но вы можете связать все долги по кредитной карте на одной карте, объединяя при этом различные студенческие ссуды в одну.

Некоторые люди берут ссуды под залог недвижимости, чтобы получить деньги для выплаты различных долгов. Это может быть эффективным, если ссуда под залог собственного капитала имеет более низкую процентную ставку. Это может быть мощной стратегией, поскольку она, как правило, предполагает более низкие процентные ставки и часто вычитаемые проценты, но она действительно снижает ваш собственный капитал и подвергает ваш дом риску, поэтому не делайте этого, если у вас не будет дисциплины, чтобы расплачиваться кредит под залог собственного капитала. Если вы потратите деньги на погашение задолженности по кредитной карте, но затем продолжите наращивать задолженность по кредитной карте, возможно, это того не стоит.

Когда дело доходит до задолженности по студенческим ссудам, вы можете объединить федеральные студенческие ссуды в одну ссуду через прямые консолидированные ссуды Министерства образования. Также или в качестве альтернативы вы можете взять частный заем для консолидации долгов — это обычно называется рефинансированием задолженности по студенческому кредиту. Преимущества консолидации могут включать в себя более низкие ежемесячные платежи (если вы продлите период оплаты) и выход из строя по умолчанию, в то время как недостатки могут включать меньшую гибкость и более длительный период окупаемости, что может означать более выплаченные проценты в целом.

5. Просмотрите переводы остатка Карты

с переводом баланса могут помочь при попытке погасить задолженность по кредитной карте, потому что вы можете перевести тысячи долларов на новую карту, которая предлагает очень низкую начальную процентную ставку — часто 0%. Эта процентная ставка будет действовать от шести до 21 месяца, после чего будет применяться более стандартная процентная ставка. Эта стандартная ставка не обязательно будет хорошей, поэтому вам следует искать карты, которые будут взимать с вас относительно низкие процентные ставки после периода вашей тизерной ставки.Ваш кредитный рейтинг, вероятно, повлияет на процентную ставку, которую вам дадут после истечения срока действия ставки 0%, поэтому это еще одна причина, чтобы получить как можно более высокий балл.

Стремитесь погасить свой долг по карте перевода баланса до того, как закончится тизер-ставка — и, если вы не думаете, что сможете, возможно, вместо этого выберите карту с низкой процентной ставкой.

Большинство карт балансного перевода взимают комиссию за перевод баланса, обычно от 3% до 5% от суммы, которую вы переводите, или от 5 до 10 долларов — в зависимости от того, что больше.Если вы переводите 20 000 долларов в качестве долга и платите 4% комиссии за перевод баланса, это будет стоить вам огромных 800 долларов, но, возможно, оно того стоит.

Взгляните на мелкий шрифт любой карты для перевода баланса, которую вы собираетесь использовать, чтобы узнать, какой у вас будет кредитный лимит по этой карте. Во многих случаях вы не сможете узнать, пока не получите одобрение на карту. Вы не сможете перевести больше этого лимита, за вычетом комиссии за перевод баланса, если таковая имеется, и если вы превысите лимит, вы можете столкнуться с комиссией.

Узнайте, есть ли еще и годовая ставка штрафа. Это когда компания, выпускающая карты, поднимает вашу процентную ставку до 25% или даже 30%, если вы опаздываете по счету или совершаете какое-то другое нарушение. На многих картах их нет, и это предпочтительнее. Помните, что каждый раз, когда вы подаете заявку на новую кредитную карту, даже на перевод баланса, это может отрицательно повлиять на ваш кредитный рейтинг.

6. Тратьте меньше, а зарабатывайте больше

Это стратегия здравого смысла — просто тратить меньше, а зарабатывать больше.

Вот несколько способов потратить меньше:

  • Запакуйте обед в коричневые пакеты и сделайте себе кофе по утрам.
  • Договоритесь о снижении тарифов на ваш мобильный телефон, интернет и кабельные компании.
  • Обрежьте кабель и вместо этого транслируйте свои развлечения.
  • Прекратить подписку, например абонемент в спортзал.
  • Ешьте в ресторанах реже, а когда делаете это, пейте воду.
  • Пригласите друзей поиграть в игры или посмотреть фильмы вместо того, чтобы ходить в бары, рестораны или шоу.
  • Откладывать некритичные крупные покупки на максимально долгий срок.
  • Делайте покупки с купонами в магазинах и онлайн и загрузите Ibotta, приложение для цифровых купонов.
  • Обменивайтесь услугами няни с друзьями.
  • Загрузите приложение для составления бюджета, например Mint.
  • Загрузите приложение для сбережений, например Acorns.
  • Бросьте курить или пить, или и то, и другое!

Выгул собак — это прибыльное занятие, которым можно заняться на выходных. Источник изображения: Getty Images.

Вот способы заработать больше денег:

  • Возьмите работу на неполный рабочий день.Работая на 10 часов в неделю больше, чем 12 долларов в час, можно заработать 6000 долларов до вычета налогов. Вы можете работать в местном магазине или дома, например, обучать студентов, преподавать музыку, писать или редактировать текст или консультировать. Поищите новые вакансии для экономичного бизнеса, такие как Uber, если у вас есть машина, Rover и Wag, если вы любитель животных, или Care.com, если вы хотите присматривать за детьми или репетитором. Размещайте любые услуги, которые вы можете предложить, например, разнорабочий или уход за газоном, в рассылках электронной почты по соседству и в приложении Nextdoor.
  • Если в вашей семье две или более машины, подумайте о продаже одной и большем использовании общественного транспорта.
  • Уберите беспорядок в вашем подвале, на чердаке и / или гараже, продавая и жертвуя предметы.
  • Если у вас есть навыки, подумайте о создании и продаже таких вещей, как ювелирные изделия, мыло, вязание, обработка дерева и т. Д.
  • В зависимости от того, где вы живете, вы можете сдать в аренду парковочное место или место в своем доме через Airbnb.
  • Вы можете ездить в автосервисе, таком как Uber или Lyft.
  • Попросите повышение: согласно одному отчету, примерно 70% просящих получают его.

7. Избегайте глупых ошибок

Последняя стратегия для того, чтобы выбраться из долгов, — просто избегать более достойных сожаления шагов. Не копайте яму, в которой вы находитесь, глубже!

Одна распространенная ошибка: никогда не подписывайтесь на карту со страшной функцией «APR штрафа», которая может поднять вашу процентную ставку до 25% или 30%.

Еще одно препятствие, с которым сталкиваются многие, — это думать, что вы добьетесь прогресса в выплате долга, сделав свои минимальные платежи. Да, это сводит к минимуму неудобства и будет казаться проще, чем другие стратегии, но это дорого.Представьте, например, что вы задолжали 20 000 долларов по кредитной карте (-ам) и что с вас взимается 25% процентная ставка. Если ваши минимальные платежи составляют 3% от вашего баланса, вы начнете платить колоссальные 600 долларов в месяц, то есть вам придется платить 150 долларов в неделю. Если вы не можете этого сделать, ваш баланс будет расти, и вы все глубже влезете в долги. В этой ситуации на погашение долга может уйти более 30 лет, при этом общая сумма ваших платежей превышает 63 000 долларов — и все это при остатке задолженности в 20 000 долларов.

Мысль о выплате значительного долга может быть пугающей, но не расстраивайтесь слишком сильно.Это определенно можно сделать, и через несколько лет вы будете легче дышать и лучше спать, наблюдая, как растут ваши пенсионные сбережения.

Как выбраться из долга

Для большинства из нас Новый год приносит решения по двум вопросам: сужение талии и сужение кошелька, поскольку ноябрь и декабрь кажутся скучными по всем направлениям. В частности, с деньгами трудно справиться, особенно если у вас есть надвигающиеся и повторяющиеся ежемесячные непредвиденные расходы, которые не подлежат обсуждению.Фарнуш Тораби, ведущий информационного и разговорного ежедневного подкаста So Money, тратит 30 минут на анализ денежной темы в откровенном чате с ведущим бизнес-умом / автором / влиятельным лицом. А по пятницам Тораби — знающий финансовый эксперт, писатель и телеведущий — отвечает на самые насущные финансовые вопросы слушателей. Она охватывает широкий круг вопросов и обладает особым умением разбивать долги и находить решения, которые действительно работают, — она ​​выбралась из своей собственной дыры в 30 000 долларов ранее в жизни. Ниже приведены несколько советов по контролю над расходами и долгами.

квартал

Какова основная причина долгов в этой стране и сколько из нас страдают от этого?

А

Долг в значительной степени проистекает из финансовой неграмотности, то есть незнания того, как правильно распоряжаться деньгами и кредитом или как жить по средствам и сберегать. Идея иметь что-то сейчас и платить за это потом тоже невероятно привлекательна. К сожалению, мы не всегда понимаем последствия взятия долга и то, как мы действительно сможем его выплатить.

У многих американцев есть какие-то долги, будь то кредитные карты, студенческие ссуды, ипотека, автокредит, личный кредит или их сочетание. Медицинская задолженность также является растущим бременем и основной причиной банкротства в Соединенных Штатах.

квартал

Можете ли вы объяснить разницу между хорошим долгом (т. Е. Ипотекой, которая поддается управлению) и непосильной задолженностью? В каких сценариях имеет смысл брать деньги в долг?

А

Вы можете назвать ипотечный долг «хорошим» в том смысле, что это ссуда на покупку дома, актива, который может расти в цене в долгосрочной перспективе. Это также актив, который может хорошо послужить вам и вашей семье и улучшить качество вашей жизни. Студенческие ссуды с относительно низкими процентными ставками и поддержкой высшего образования также можно рассматривать как «хорошие».

Может иметь смысл занимать деньги при учебе в колледже, покупке дома или открытии бизнеса, но вы должны быть осторожны с суммой, которую берете. Как правило, старайтесь, чтобы размер студенческой ссуды не превышал ориентировочную начальную зарплату после окончания колледжа.Что касается жилищных кредитов, выберите ипотеку, при которой ваш ежемесячный платеж не превышает 30% от получаемой вами зарплаты.

Долг по кредитной карте с высокой процентной ставкой попадет в категорию плохих. Это более дорогой вид долга из-за более высокой процентной ставки. И если вы будете платить минимум каждый месяц, вы можете просидеть в долгах бесчисленное количество лет, выплачивая кучу процентов. Наличие больших сумм задолженности по кредитной карте также может серьезно повлиять на ваш кредитный рейтинг, даже больше, чем ипотека или студенческие ссуды.

Но вот в чем дело: плохое управление долгом — хорошим или плохим — может превратить даже самые благоприятные ссуды, такие как федеральные студенческие ссуды под низкие проценты, в настоящий кошмар.Просроченные платежи могут привести к огромным сборам и увеличению баланса.

квартал

Существуют ли основные универсальные правила выхода из долгов? Что-нибудь особенно эффективное с точки зрения успешного сохранения?

А

У меня есть список способов погасить долг, который может использовать каждый.

  1. Взгляните в лицо своим страхам. Не игнорируйте свой долг. Не притворяйся, что его не существует. Посмотрите правде в глаза и сложите каждую копейку, которую вы должны. Если у вас много мелких долгов, вы можете даже не знать, сколько все это в сумме.Это может быть страшно. Это может быть эмоционально. Но понимание тяжелых последствий того, что остается в долгу, должно дать вам мотивацию изменить ситуацию.

  2. Атакующие кредитные карты. Начните с карты с самой высокой процентной ставкой. С математической точки зрения, это ваш самый дорогой долг, поэтому лучше сначала избавиться от него. Направьте большую часть своего располагаемого дохода на эту кредитную карту и сделайте все, что в ваших силах, с другими картами, пока она не будет погашена, при этом платя минимум по оставшимся картам.Затем начните действовать более агрессивно, выбрав следующую кредитную карту с самым высоким рейтингом. Бесплатный веб-сайт, такой как Ready For Zero, может помочь вам составить план действий и следить за своими успехами.

  3. Платите больше минимума. Хотя в вашем ежемесячном отчете указано, что вам нужно платить только минимум, помните, что при таких темпах вы можете оказаться в долгах в течение нескольких лет и в процессе выплатить сотни, даже тысячи долларов в виде процентов. Лучше всего платить вдвое, втрое, в четыре раза меньше минимума.

  4. Рефинансирование. Если процентная ставка по ипотечному кредиту составляет 5% или более, и вы планируете проживать в доме по крайней мере еще от трех до пяти лет, вы можете быть сильным кандидатом на рефинансирование ипотеки. Начните с того, что обратитесь к своему кредитору и спросите о возможных вариантах. Сравните это с предложениями других банков, а также кредитных союзов и небольших банков, которые могут предлагать более выгодные сделки. Убедитесь, что стоимость не перевешивает выгоду от рефинансирования.

  5. Автомат. Оплачивайте счета на автопилоте — от платежей по студенческим займам до ипотечных кредитов до выписок по кредитным картам — и все это для того, чтобы не задерживать платежи и не сталкиваться с резким увеличением остатков на счетах. В некоторых случаях вы даже можете получить вознаграждение за автоматизацию платежей. Например, автоматизация выплат по студенческому кредиту дает вам снижение процентной ставки на 0,25%.

квартал

Что нужно делать людям в краткосрочной перспективе, чтобы выбраться из долгов? А в долгосрочной перспективе?

А

В краткосрочной перспективе расставьте приоритеты для своего долга, сначала атакуя остатки с самыми высокими процентными ставками. Платите больше минимального остатка. Проверьте обратную сторону выписки по кредитной карте, где в счете будет указано, сколько времени потребуется, чтобы расплатиться с долгами в следующие три года. Большинство людей не знают этого трюка, но это отличный план для создания эффективной стратегии повторных платежей.

Затем попробуйте постепенно перейти на систему автоматического погашения ежемесячного баланса карты в полном объеме. Никогда не позволяйте переносить остаток на следующий месяц.

Говоря об автоматизации, настройка автоматических сбережений поможет вам встать на здоровый путь к финансовому успеху в долгосрочной перспективе.

квартал

Должен ли выбраться из долгов приоритетом номер один, или вы должны одновременно попытаться купить дом, или создать фонд колледжа для своих детей, или накопить на пенсию? Какой у вас список приоритетов?

А

Выплата долга должна быть приоритетом, но не забывайте полностью сбережения для будущих целей. Обязательно сначала заплатите хотя бы минимум по всем остаткам и немного больше в счет долга с высокой процентной ставкой. Затем выделите небольшую часть на сбережения на черный день и выход на пенсию.Как только долг будет погашен, представьте, что он все еще существует, и продолжайте выделять тот же ежемесячный платеж, который вы вносили в долг, на цели сбережений.

квартал

После того, как вы успешно выбрались из долгов, каковы основные правила, по которым вам нужно жить, чтобы не впасть в долги?

А

  • Ограничьте расходы по кредитной карте суммой, которую вы можете полностью погасить каждый месяц.

  • Отслеживайте свои расходы, чтобы лучше понимать, куда уходят ваши доллары.Подобно тому, как записывать свои приемы пищи при попытке контролировать свой вес, запись ваших расходов поможет вам лучше понять, на что уходят ваши деньги. И стоит ли вам менять курс.

  • Автоматизируйте платежи по кредитной карте. Так вы никогда не пропустите оплату счета.

  • Сохраните не менее 10% вашего дохода. Придерживайтесь автоматического плана сбережений. Посвятите сэкономить не менее 10% своей заработной платы на обычном сберегательном счете. Откладывайте, пока у вас не окупятся расходы на жизнь за шесть-девять месяцев.Таким образом, если вы столкнетесь с трудностями, вам не придется снова пользоваться кредитными картами и жить в долг.

квартал

У вас есть любимые приложения или инструменты для составления бюджета?

А

Одно действительно крутое автоматическое приложение для сбережений — Digit. Основатель Итан Блох остановился на моем подкасте So Money, чтобы подробнее рассказать об этом. По сути, это автоматизированный инструмент для сбережений с текстовым общением. Он подключается к вашему текущему счету, а затем приложение анализирует ваши доходы и привычки тратить, чтобы найти небольшие суммы, которые оно автоматически сохранит для вас. Если вы решите, что хотите воспользоваться этой экономией, вы можете отказаться от нее без каких-либо комиссий.

Я также рекомендую проверять свой кредитный профиль не реже одного раза в год. Вы можете сделать это бесплатно в Annual Credit Report. Там вы можете проверить свой кредитный отчет от каждого из трех основных кредитных агентств. Вам также следует проверить свой кредитный рейтинг, особенно если вы собираетесь получить ссуду. Ваш банк может предоставить вам ваш счет бесплатно. Например, я являюсь партнером Chase Slate в области финансового образования, и они бесплатно предоставляют участникам карты свои кредитные баллы FICO, а также все положительные и отрицательные факторы, влияющие на их баллы.Очень полезно знать, где вы находитесь, и какие конкретные шаги необходимо предпринять, чтобы улучшить кредитное здоровье. Хороший кредитный рейтинг может означать более низкие процентные ставки для вас и тысячи долларов, сэкономленных за всю жизнь.

квартал

Есть ли смысл платить специалисту по финансовому планированию, чтобы помочь вам выбраться из долгов? Есть ли бесплатные ресурсы?

А

Кредитный консультант может быть более подходящим человеком для работы, чтобы помочь вам выбраться из долгов. Национальный фонд кредитного консультирования и Международный финансовый менеджмент — два замечательных ресурса.Первая встреча и консультация абсолютно бесплатны. Затем консультанты могут порекомендовать вам присоединиться к программе управления долгом, которая иногда предполагает небольшую ежемесячную плату. Кредитные консультанты работают от вашего имени, чтобы изменить размер вашего долга или помочь вам выплатить долг с течением времени. Если вы действительно в затруднительном положении, возможно, вам не придется платить. Есть также бесплатные сайты, такие как Ready For Zero, где вы можете создать личный план выхода из долгов. Сайт отслеживает ваш прогресс, и вы можете следить за ним с помощью мобильного приложения.

квартал

У вас есть какие-нибудь простые советы по экономии, которыми вы можете поделиться?

А

  • Спросите скидку.

  • Купить оптом.

  • Найдите коды купонов.

  • Вместо того, чтобы пытаться сократить расходы, я люблю подрабатывать или зарабатывать немного дополнительных денег каждый месяц. Такие сайты, как TaskRabbit и Gigwalk, предлагают случайную работу, которую вы можете выполнять в своем городе за дополнительную плату.

Как выбраться из долгов — от того, кто это сделал

Нельзя отрицать, что деньги могут быть скользкой и эмоциональной темой, а долги — одна из тем, о которых труднее всего говорить.Но ответ есть.

По нашим данным, в настоящее время больше людей, чем когда-либо, пользуются бесплатными консультациями по вопросам долга.

проектов по консультированию по вопросам долга, реализованных нашими партнерами, включая Citizen’s Advice и Money Advice Trust, только за апрель-июнь 2015 года привлекли к своим услугам более 91 300 человек.

Но что вы чувствуете, если у вас есть долги? И возможно ли когда-нибудь разорвать этот круг?

Мы спросили Хейли, которая управляет веб-сайтом Disease Called Debt, ее мысли.Хейли погасила свои долги в размере 41 489 фунтов стерлингов всего за 22 месяца. Вот как.

Болезнь, называемая долгом — моя история

Более 15 лет мы с мужем боролись с долгами. У каждого из нас были долги, когда мы встречались, и долгое время мы не особо беспокоились об этом и продолжали жить повседневной жизнью, часто оплачивая покупки и праздники с помощью наших кредитных карт.

Только когда мы вместе купили наш первый дом, мы осознали, насколько серьезными стали наши долги, поскольку мы были ограничены суммой займа.Мы перестали тратить в кредит и постарались быть осторожнее с деньгами. Проблема заключалась в том, что к тому времени ущерб был нанесен, и мы были должны более 41 тысячи фунтов стерлингов по кредитным картам и ссудам.

Наши огромные минимальные выплаты означали, что мы должны были попытаться выжить, не тратя деньги на роскошь. Дела пошли так плохо, что мы поняли, что нам нужна помощь извне, и составили план управления долгом.

Мы признали, что наша жизнь всегда будет омрачена долгами — включение новых более низких платежей в наш план управления долгом будет означать, что мы будем в долгах годами.

Нам было так стыдно за свои долговые проблемы, что мы избегали рассказывать об этом людям. Пытаться нормально жить и делать вид, что все хорошо, было очень сложно.

Переломный момент для нашей задолженности

Наш поворотный момент наступил, когда у нас родилась дочь, и мы поняли, что наша долговая ситуация может поставить под угрозу качество ее жизни так же, как и нашу собственную.

В один прекрасный день, за который я бесконечно благодарен, я решил попытаться найти других людей, подобных нам, у которых были огромные долги, но которые успешно их выплатили.Я искал в Интернете и был вдохновлен историями успеха долгов, которые я нашел. Мы с мужем начали верить, что, возможно, мы тоже сможем освободиться от долгов!

Я создал свой блог, чтобы где-то выразить свое разочарование по поводу нашего долга и задокументировать наш путь к свободе от долгов. Благодаря этому я нашел поддержку у людей, которых даже не знал.

Они побудили меня узнать, как можно сэкономить и заработать дополнительные деньги, чтобы погасить наш долг.

Они подобрали меня, когда я был в упадке, и отпраздновали вместе со мной, когда мы с мужем достигли рубежа сокращения долга.

Итак … что случилось потом?

Всего за 22 месяца мы погасили наши долги на 41 489 фунтов стерлингов. Нам удалось это сделать, воспитывая нашу маленькую дочку, несмотря на то, что зарабатывали намного меньше, чем в предыдущие годы.

Мы добились успеха, потому что мы научились составлять бюджет, жить экономно и нашли всевозможные способы заработать дополнительные деньги здесь и там, чтобы переплатить наши долги.

Мы решили увеличить наши долги, выплачивая сначала наименьший долг, а затем используя высвободившиеся деньги для выплаты следующего наименьшего долга.Наши последние долги были указаны в плане управления долгом, так как они были самыми высокими.

Свобода долга — лучшее чувство в мире! Жизнь спокойна. Больше не нужно беспокоиться о звонках кредиторов или отправке писем и о том, что наши деньги принадлежат нам — это фантастическое чувство.

Что делать, если у вас есть долги?

Мой совет любому, кто попал в эту ситуацию, — в первую очередь признать сумму долга, в которой вы находитесь, и составить план его выплаты, даже если для этого потребуется профессиональная помощь.Вам нужно будет пойти на финансовые жертвы и попытаться заработать больше денег, чтобы переплатить долги. Составление бюджета и экономная жизнь на самом деле могут быть приятными — я люблю получать выгодные сделки или переделывать свои вещи даже сейчас!

Очень важно найти того, кто сможет эмоционально поддержать вас в это время.

Когда вы готовы уступить и купить что-то, в чем вы не нуждаетесь, этот человек может побудить вас продолжить достижение вашей цели — освобождения от долгов.

Если у вас случится неудача (что, вероятно, произойдет), просто не оставляйте попытки выбраться из долгов.Если вы не сдадитесь, вы не проиграете.

Консультационная служба по вопросам денег сообщает…

Долг может быть сложной темой для разговора, и приятно слышать историю Хейли о том, как она сама справлялась с этим.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *