Кредит смерть заемщика – Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика

Содержание

Кто будет выплачивать кредит в случае смерти заемщика? Страховые и нестраховые случаи

Юсупова Александра Сергеевна

Автор статьи

Юсупова Александра Сергеевна

Кандидат экономических наук, эксперт сайта.

При кредитовании граждан банки стараются заранее учесть все возможные риски, уменьшить потери и избавиться от негативных последствий. Именно поэтому кредитор внимательно рассматривает каждую кандидатуру, учитывает все возможные факторы.

Юсупова Александра Сергеевна

Однако смерть заёмщика может изменить планы не только кредитора, но и наследников, инициируя спор.

Содержание

Что происходит с кредитом, если заёмщик умирает?

Действующее гражданское законодательство устанавливает правило, по которому договор расторгается смертью одной из сторон. Однако не всё так просто. Параллельно с данным правилом существует иное, предполагающее правопреемство.

После смерти физического лица, его правопреемником, то есть человеком, получающим его права и, одновременно, обязанности, становится наследник. Их может быть сразу несколько, но сути это не меняет, лишь разделяется объём полученных прав и обязанностей.

Законодатель установил, что после смерти должника обязанность по оплате задолженности переходит на наследников, независимо от того, по какому основанию имущество передавалось (по закону или по завещанию).

При этом стоит обязательно учесть факт того, что договор расторгается. Но это не значит, что долг исчезает, это означает, что насчитываются лишь проценты, начисленные на момент смерти. После этого сумма долга, как правило, уже не меняется.

Кто отвечает за долги умершего перед банком, что говорит закон?

Отвечать за долги умершего, в соответствии с действующим законодательством, будет его наследник. Это правило установлено Гражданским кодексом РФ, а именно статьей 1175, частью 1.

Не будет иметь значения ни основания приобретения наследства, ни очередь, в которой находился наследник. При этом законом ограничен и предел ответственности наследников. Они не отвечают по долгам умершего личным имуществом, ответственность наступает лишь в пределах наследуемого имущества.

Страховые и нестраховые случаи по кредиту при смерти заемщика

Достаточно часто банковские займы являются застрахованными. Чаще всего договор страхования заключается в момент заключения кредитного договора. И на практике такие сделки просто «навязываются» должникам.

В некоторых случаях банки предлагают несколько более выгодные условия кредитования тем клиентам, которые заключат такой договор. Это снизит риски банка, поэтому уменьшение процентной ставки становится вполне обоснованным шагом.

В зависимости от того, застрахованным в итоге оказался заем или нет, меняется порядок взыскания задолженности с наследников. Некоторые особенности будут присутствовать и на основании текста договора, меняющего порядок, но в целом возможно два случая:

  • Если кредит застрахован не был, бремя возврата долга ложится на наследников, в пределах наследственной массы.
  • Если кредит был застрахован, наследники вправе обратиться в страховую компанию. Если случай будет признан страховым, кредит будет погашен страховщиком, но в пределах страховой суммы.

Обратиться к страховщику может и банк, но это его право, а не обязанность. Он вправе сразу требовать возврата долга у наследников. В данном случае ситуация будет отличаться в зависимости от того, знал ли банк о страховке вообще.

Если договор заключался в офисе банка, с его партнёром, тогда, вероятнее всего, кредитор сам подаст соответствующие бумаги, так как заинтересован в этом, а если договор страхования являлся полностью отдельной сделкой, то он будет просто не в курсе данного события.

Как узнать застрахован ли кредит?

Наследники часто просто не в курсе того, что договор кредитования имел место быть, либо они знают о факте заключения договора, но не имеют документов и информации, подтверждающих это. В данном случае действовать можно по-разному:

  • обратиться в банк. Информация о страховании кредита может иметься в деле должника;
  • обратиться к страховщикам. Метод сомнительный, так как страховых компаний много и узнать, в какой именно кредит страховался, довольно трудно;
  • поискать документы в личных вещах умершего. В любом случае, наследники, принявшие имущество, получат доступ ко всему, что было в собственности лица. В первую очередь рекомендуется обратить внимание на скопление иных бумаг, чаще всего договор страхование держится рядом с кредитным.

Наиболее распространённый вариант — первый. Кредитор часто навязывает договор страхования, поэтому имеет информацию о заключении сделки. Кроме того, банк часто сразу указывается выгодоприобретателем в случае смерти должника, поэтому хранит у себя экземпляр документа на законных основаниях.

Кто выплачивает кредит при отсутствии страховки?

Если страховка отсутствует, бремя по возврату задолженности лежит на наследниках. Они не могут отказаться от части наследства, приняв только имущество, отказавшись от долгов. Наследственная масса либо принимается полностью, либо не принимается вообще.

Ранее существовало заблуждение, что наследники выплачивают долги умершего полностью, но это не совсем так. Долг взыскивается только в пределах наследственного имущества, то есть он не может превышать стоимость имущества, которое приняли наследники.

Доли наследников не всегда одинаковы. Если имеется несколько наследников одной очереди, то они равны, но по завещанию они распределяются по воле наследодателя. К тому же, есть такое понятие, как обязательная доля. В любом случае, обязательства распределяются пропорционально долям каждого наследника.

В каких случаях страховщик освобождается от обязательств?

Юсупова Александра Сергеевна

Не всегда страховщик должен выплачивать кредит умершего, всё зависит от текста договора. Так, страховая компания освобождается от обязанности по выплате страховой суммы в следующих случаях:

  • если смерть должника не признаётся страховым случаем. Например, договор предполагал выплату компенсации только в результате несчастного случая, застрахованное лицо умерло от болезни;
  • если сделка признана недействительной. Это может возникнуть, например, в случае нарушения застрахованным условий договора, например, если он утаил факт наличия смертельного заболевания на момент страхования или предоставил заведомо недействительные или поддельные документы.

Также страхователь освобождается от своей обязанности, если срок действия договора подошёл к концу. Срок прописывается в тексте датой или временным периодом от момента заключения.

Погашение кредита при наличии поручителя

Поручительство считается одним из способов обеспечения обязательства и предполагает наличие иных лиц, с которых кредитор вправе требовать задолженность. При этом банк может требовать долг как с основного кредитора, так и с поручителя, по собственному желанию.

В случае смерти основного заёмщика, кредитор имеет полное право обратиться с требованием к поручителю. При жизни должника, поручитель в итоге, после выплаты долга, может обратиться к нему с иском о выплате компенсации, а после его смерти такое требование может предъявляться к его наследникам, но также, лишь в пределах наследственной массы.

Если кредит брался под залог?

При наличии залога у кредитора появляется дополнительная возможность по возврату суммы задолженности. Требование об обращении взыскания именно на предмет залога подаётся в первую очередь.

Юсупова Александра Сергеевна

Данное имущество, если было собственностью должника, является частью наследственной массы, но реализуется первоочерёдно. Если же его стоимость недостаточно для полного погашения займа, то кредитор вправе обратиться с требованием к наследникам в общем порядке.

Погашение задолженности по ипотечному кредиту после смерти заёмщика

Ипотечный кредит также предполагает наличие залога, но уже недвижимого имущества. Как правило, квартира или дом передаются в имущество должника, но находятся под обременением, пока задолженность не будет погашена, в случае смерти должника данная процедура не представляется осуществимой.

В данном случае возможны два варианта:

  • договор ипотечного кредитования переоформляется на наследников. Они берут на себя обязательства по возврату задолженности, а если не сделают этого, имущество реализуется в установленном законом порядке;
  • имущество реализуется с торгов, а остаток суммы, если такой имеется, передаётся наследникам.

Чаще всего, банки соглашаются на переоформление, так как заинтересованы в возврате полной суммы с процентами.

Ответственность по автокредиту

Ситуация с автокредитом примерно такая же, как и в случае ипотеки. Автомобиль находится под обременением и может быть реализован банком, но большая часть кредиторов согласится на переоформление сделки с наследниками, чтобы кредит выплачивали они, в обмен на полученное имущество.

Кредит по наследству

Кредит передаётся по наследству как часть наследственной массы. Наследники получают всю собственность умершего полностью и не вправе отказаться от части.

Юсупова Александра Сергеевна

Ответственность по долгам наступает только в пределах общей стоимости наследственной массы. Кредитор подаёт в суд требование о взыскании задолженности за счёт наследуемого имущества. Если кредиторов несколько, то взыскание производится в порядке очерёдности, но с учётом залогового имущества.

Порядок действий при наследовании долга по кредиту

После получения наследства, если его частью является кредит, наследникам необходимо выполнить ряд действий:

  • уведомить банк письменно о факте смерти должника. Сделать это можно по почте, направив заказное письмо с описью вложения, либо предоставив заявление лично. К нему нужно приложить копию свидетельства о смерти;
  • уточнить, был ли кредит застрахован и попадает ли ситуация под страховой случай;
  • определить, будет ли наследство принято. В противном случае необходимо написать у нотариуса отказ от наследства.

Если наследники не согласны с суммой задолженности, предъявляемой банком уже к ним, то могут обратиться непосредственно к кредитору для проведения переговоров или в суд.

Несовершеннолетние наследники

Несовершеннолетние наследники также принимают наследственную массу либо полностью, либо не принимают вовсе. Отказ от наследства будет возможен через их законных представителей, но потребуется дополнительное разрешение от Органа Опеки и Представительства, который должен оценить, действительно ли наследство не принесёт несовершеннолетнему выгоды и будет бременем.

Банки могут взыскивать задолженность только в пределах наследственной массы. В судебное заседание будет приглашаться не только представитель несовершеннолетнего, но и Орган Опеки и Представительства.

Если наследники откажутся от наследства

В случае отказа наследников от имущества, банк вправе обратиться в суд с требованием по взысканию наследственной массы. Если кредиторов будет несколько, то суд рассматривает их требования в порядке очерёдности.

Если после того, как банк получает сумму задолженности, остаётся иное имущество, оно признаётся выморочным, то есть переходит в собственность государства.

Можно ли избежать выплат по кредиту после смерти заёмщика?

Полностью избежать выплат кредита после получения наследства можно только в случае отказа от него. В случае принятия должник получает обязательство и по погашению долга, но в пределах наследуемой собственности.

Есть возможность несколько сократить сумму, которую предъявляет банк. Основная сумма долга останется неизменной, как и проценты, начисленные до момента смерти, всё остальное можно оспорить, но только в судебном порядке или заключив с банком соглашение.

Любой кредит становится частью наследственной массы. Наследники не могут отказаться от обязательств умершего, приняв лишь его права.

Однако, стоит помнить, что задолженность выплачивается только в пределах собственности наследодателя и не влияет на личное имущество наследников. Также необходимо выяснить, был ли заключен договор страхования, имелся ли залог, поручители или созаёмщики — всё это существенно повлияет на процесс выплаты задолженности.

finance03.ru

Кто платит кредит, если умирает заемщик

Когда заемщик оформляет ссуду, его интересует процентная ставка и условия. Большинство клиентов не задумываются о том, кто будет закрывать долговые обязательства при летальном исходе. Однако специалисты рекомендуют ознакомиться и с этим моментом. Если заемщик умирает, кто платит кредит – вот вопрос, который будет освещен ниже.

Нужно ли платить кредит за умершего?

Порядок закрытия соглашения зависит от вида займа.

Потребительский кредит

Оплата за пользование потребительским займом прописана в договоре, заключенного между Банком и Клиентом. После смерти человека, рекомендуется внимательно ознакомиться с соглашением. Здесь могут быть обозначены моменты, которые избавят от платежей.кто должен платить кредит если заемщик умирает

Правила закрытия кредита, в зависимости от условий соглашения:

  1. Если ссуда оформлялась на несколько человек и в договоре указаны все созаемщики, то займ должны выплачивать остальные участники соглашения. Сумма делится на равные части между созаемщиками.
  2. Если заемщик взял деньги с участием поручителя, то на этого человека ложится ответственность по закрытию соглашения. Поручитель через суд может потребовать выплату компенсации у наследников при наличии таковых.
  3. Если заем оформлялся под залог имущества, то недвижимость, транспортные средства, ценные бумаги выставляются на торги и на вырученные средства закрывается договор. Если сумма продажи имущества больше размера ссуды, то оставшиеся деньги делятся между выгодополучателями.

Таким образом, на вопрос: «Если заемщик умирает, кто платит кредит без поручителя, созаемщика и залога?», ответ будет однозначным – заем платят наследники.

Ипотека

Согласно действующему законодательству, актуальному и в 2020 году, ипотеку после смерти заемщика обязан выплачивать наследник. Так, после кончины супруга платежи обязана вносить его жена, даже если супруги развелись, но жена приняла имущество бывшего мужа. Если у приемника нет такой возможности, на продажу выставляются квартира, под которую оформлена ипотека, а также все залоговое имущество. Деньги, внесенные ранее, будут возвращены выгоды получателям умершего заемщика.

Тонкости погашения займа со страховкой

В последнее время при оформлении займа клиенту предлагают застраховать жизнь. Иногда это является обязательным условием для получения денежных средств. Оформить страховку можно самостоятельно в соответствующей организации или непосредственно в банке у партнера компании.как не платить кредит за умершего родственника

Особенности закрытия застрахованного займа

Полис повышает вероятность одобрения выдачи денежных средств и помогает снизить нагрузку благодаря пониженной процентной ставке. Если есть страховка, то близкие люди умершего освобождаются от обязательств по платежам, поскольку остатки долга закрывает страховая компания. Если же сумма выплат меньше, чем размер страховки, то остатки средств получает приемник, указанный в соглашении между Клиентом и Компанией.

Однако долг по кредитам страховая организация может не покрыть в таких ситуациях:

  • клиент скончался из-за болезни и нет возможности доказать, что она появилась после заключения соглашения с компанией, страховая организация может заявить, что ее ввели в заблуждение и клиент при оформлении кредита знал, что не сможет его закрыть и совершил мошенничество;
  • клиент совершил суицид;
  • причина летального исхода заемщика не установлена;
  • были просрочены сроки обращения в страховую компанию за исключением ситуаций, когда сроки обращения нарушены по уважительным причинам.

Выплата остатка по кредиту наследниками

Согласно действующему законодательству, кредиты умершего человека обязаны выплачивать выгодополучатели, причем делать это они должны, в зависимости от долей наследства. Порядок закрытия займа должен обсудить банк с гражданами до вступления в наследство. Если этого не сделать, то обсуждение внесения платежей будет происходить в суде.

Нельзя отказаться только от части наследства. Родные получают все или ничего.

Если учреждение не потребовало выплату заемных средств с выгодополучателей в течение полугода после смерти родственника, то приемники вправе не выплачивать займ. Однако банк может обратиться в суд. Если по иску будет принято положительное решение, соглашение с учреждением придется закрыть.

Приемники до 18 лет

Если выгодополучателями заемщика являются несовершеннолетние граждане, то долг переходит к родителям. К примеру, если у отца остался сын, то платежи будет вносить мама. Не вступать в права наследства разрешается только по решению органов попечительства.

Отсутствие приемников

При отсутствии приемников банк списывает долг. Требовать от государства, в пользу которого отошло имущество гражданина, закрытие займа учреждение не имеет права.если заемщик умирает кто платит ипотечный кредит

Как не платить кредит за умершего родственника?

Близкие люди имеют право не вносить платежи за умершего человека, который брал займ, если нет наследства. Другими словами, отказ от имущества освобождает от закрытия соглашения. Это целесообразно сделать, если размер кредита больше стоимости наследства. Отказаться от прав можно в течение 6-ти месяцев после кончины родственника. Если в течение этого периода не пройти соответствующую процедуру, то выплату ссуды потребуют через суд.

Санкции за просрочки платежа

Проценты за пользование заемными средствами продолжают начисляться даже после смерти покойного. Пени начисляют с первого дня просрочки. Так делает Сбербанк и большинство других учреждений.

Как уменьшить размер выплат?

Согласно действующему законодательству, приемник обязан закрыть ссуды умершего только в пределах полученного наследства. Сверх этого банк не имеет права затребовать погашения платежей. По этой причине чаще всего пени, проценты и штрафы списывают. В результате сумма уменьшается.   		  нужно ли платить кредит за умершего родственника

Попросить списание процентов, пени и штрафов можно, если размер выплат меньше суммы наследства. Большинство кредиторов идут навстречу клиентам. Если же клиент получил отказ, он может обратиться в суд. Большинство исков удовлетворяются, поскольку многие не имели понятия о долгах родственника, поэтому отсутствие выплат является уважительной причиной и суд списывает неустойки и штрафы.

Законодательство на вопрос: «Кто платит кредиты умершего человека?» однозначного ответа не дает. Все зависит от вида займа и условий соглашения. Погашение долговых обязательств обязан осуществить приемник только, если он вступил в права наследства, а родственник оформлял ссуду без залога, поручителей и созаемщиков. В остальных случаях близкие люди освобождаются от закрытия соглашений.

fin-monitor.com

Если заемщик умер, кто будет выплачивать за него кредит?

1

К сожалению, смерть не спрашивает о планах, мечтах. В банковской практике достаточно часто возникают ситуации, когда благонадежный клиент умирает и оставляет непогашенный кредит.

Что же делать близким? Кто будет нести ответственность перед финансово-кредитным учреждением и платить кредит, если заемщик умер? Согласно действующему законодательству после смерти заемщика выплаты по займам обязаны осуществлять наследники или соответственно поручители.

Здесь многое будет зависеть от самого договора кредитования, ведь банк не интересует, кто будет платить, главное чтобы все долги и проценты были погашены.

Краткое содержание

Ссуда была застрахована

Если обязательства перед финансово-кредитным учреждением были застрахованы при заключении соглашения по займу, тогда всю сумму и проценты должен выплачивать не наследник, а страховая компания.

Как показывает практика, они не стремятся решать вопрос с убытком для себя, стараясь найти множество причин, чтобы трагическое обстоятельство отнести к не страховому случаю (если человек ушел из жизни в тюрьме, на войне, от венерической болезни или воздействия радиации).

Крупные страховые фирмы не доходят до такого абсурда и пытаются найти оптимальное решение, которое устроит не только их, но и оппонента. Если страховщик через суд докажет, что заемщик скончался в результате хронического заболевания, то страховка не покроет долги перед кредитором.

Неожиданный сюрприз

Наследство – вещи, которые переходят в собственность человеку от ушедшего из жизни гражданина. Помимо передачи прав на движимые и недвижимые объекты, наследники берут на себя ответственность и за его финансовые обязательства.

Ипотека либо кредит – неотъемлемое часть бремени, которое должен нести его наследник. Согласно ГК РФ ст. 1175 финансовое бремя скончавшегося человека несут наследники.

Как возвращать деньги

Близкие люди еще не могут свыкнуться  с тем, что любимого человека нет и, узнав о том, что теперь им нужно платить кредит могут решить, что заимодавец лишит их всех материальных благ.

Не стоит впадать в панику, ведь все совершено не так. Существуют некоторые правила:

  1. ГК РФ ст. 1175 предусматривает, что размер наследства и допустимые пределы ограничивают ответственность близких людей по кредитам. На остальные вещи, принадлежащие наследникам, финансово-кредитные учреждения претендовать не могут.
  2. На основную сумму и дальше начисляются проценты. При этом даже тот факт, что заемщика нет, не помешает этому обстоятельству.
  3. Кредитор не может выставить требования о досрочном погашении займа наследникам ушедшего из жизни заемщика. Он только может потребовать внесения ежемесячных выплат в установленные сроки, которые были оговорены в договоре клиента.
  4. При просрочке финансово-кредитная организация вправе истребовать уплату штрафа, неустойки и пени у родных людей.

Если умер муж (супруга), что делать?

1

В соглашениях на сегодняшний день предусмотрено множество юридических инструментов, позволяющих защитить основные интересы учреждения, которые не придут на помощь, если внезапно заемщик уходит из жизни. Поэтому, конечно же, супруга, очень часто задает вопрос: «Нужно ей платить кредит за своего умершего мужа?».

На самом деле дела обстоят таким образом, что возвращать деньги придется. Но здесь присутствует очень важная и неоспоримая деталь – само кредитное соглашение и ориентировочная оценка приобретенных вещей. На практике встречаются следующие случаи:

  • Жизнь и здоровье человека были застрахованы. Стандартная ситуация, ведь большинство финансово-кредитных учреждений заставляет наряду с кредитным соглашением заключить еще и договор страхования. Здесь супруге переживать не стоит. Если уход из жизни должника относится к страховому случаю, то компания должна закрыть финансовое бремя умершего мужа.
  • Супруг является созаемщиком. Здесь уже не будет иметь значение, вступит ли жена в права наследования. Она согласно договору несет идентичные обязательства, что и сам заемщик, соответственно деньги надо будет возвращать.
  • Муж – основной поручитель. В этом случае учреждение может потребовать выплатить сумму займа. Если не существует оснований для последующего признания соглашения недействительным, то супругу надо как можно раньше приступить к внесению ежемесячных платежей, чтобы избежать начисления штрафов и пени.
  • Кредит умершего внезапно мужа никоим образом не связан с супругой. Здесь вступает в действие ст. 1175 ГК РФ, регулирующая существующую ответственность супруги за финансовые обязательства мужа.

Как переходит обременение от умершего заемщика к наследникам

Долги наследодателя – это своеобразный пассив наследственной величины и делятся между всеми близкими людьми, пропорционально размеру полученного движимого и недвижимого объекта. К примеру, сын и супруг, получили равноценное наследство, в связи с чем и платить должны они одинаково.

Здесь главное, чтобы задолженность по кредиту не превысила размер приобретенных материальных ценностей, в противном случае, от него лучше отказаться, чем выплачивать несоизмеримые ни с чем суммы. В этом как раз и заключается выбор родных, которые просто отказавшись от своих прав наследования, ничего банкам не должны.

После того как супруг умер, его бремя до определенного момента остается в состоянии неопределенности, до тех пор пока не истечет срок вступления в законное наследство. Здесь есть положительные и негативные стороны, ведь с одной стороны родственники ничего не платят, но с другой штрафы и пени за просрочку продолжают начисляться и дальше.

После завершения процедуры, ответственность за исполнение обязательств ляжет на них именно с того момента, когда гражданин ушел из жизни, следовательно, основную сумму долга надо будет вернуть. Как стоит поступить?

Штрафы и начисленные пени можно попытаться аннулировать либо снизить.  Можно давить на то, что на их уплату нет денежных средств до момента вступления в законные права владения имуществом ушедшего из жизни человека, наличием своих проблем с кредиторами, иждивенцы.

Это следует знать! Не существует ни одного основания, способного снять с родственников ответственность по долгам человека, который передал ему свое имущество, а он, в свою очередь, принял.

Здесь посоветовать стоит одно – только при нежелании принимать такое наследство, можно освободить себя от уплаты займа, при других обстоятельствах необходимо погашать хотя бы небольшую часть обязательного платежа.

Дети скончавшегося должника: как избавиться от непосильного бремени, переданного по наследству

1

Если наследники – несовершеннолетние дети, то за них решение о наследовании имущества принимают законные опекуны. Несмотря на это финансово-кредитные учреждения очень часто обращаются в судебные инстанции, для взыскания существующих долгов родителей с их детей, не достигших совершеннолетия.

Свои действия они объясняют тем, что дети наследуют имущество своих родителей, поскольку, находясь у опекуна, из дома забирают приобретенные должником предметы обстановки, вещи.

До 2015 года, такая практика использовалась банками в отношении несовершеннолетних детей умершего должника. Но Верховный суд России четко разъяснил о строгом запрете таких исков со стороны кредиторов и постановил несоответствующими ГК РФ требования долгов с лиц, не достигших 18 лет, по причине фактического наследования.

В этих случаях, если размер унаследованного ими материального объекта несоизмеримо с займом и ограничивается только предметами обихода и вещами, дети выплачивать банку ничего не обязаны.

Что следует делать, если ушел из жизни созаемщик?

Если нет страховки, и один из созаемщиков скончался, сумму займа выплачивает второй участники договора. Если страховка была разделена между созаемщиками, тогда страховая фирмы должна возместить лишь половину долга банку.

Если созаемщиков несколько, но оформил страховку только один, то на всю стоимость договоренности по предоставлению определенной суммы денежных средств – компенсация должна быть предоставлена в полном размере.

Смерть поручителя

По договору практически ничего для клиента финансово-кредитного учреждения не изменится.Финансовая организация имеет право изъявить желание предоставить взамен другое лицо, готовое нести ответственность в случае возникновения непредвиденного обстоятельства или в качестве обеспечения недвижимость.

А при отказе – увеличить ставку по ссуде из-за увеличения риска ее не возврата. Все тонкости должны быть четко прописаны в тексте соглашения, потому что являются существенными условиями. Если кредит выплачивается исправно и достаточно давно, то банк, конечно, может и не выдвигать никаких требований.

Сложности начинаются, когда основной поручитель выплачивает все существующие долги скончавшегося клиента банка, при несогласии родственников вступить в права наследования.

Как оформить документы на возврат кредита?

1

В первую очередь, согласно действующему законодательству придется подождать полгода с момента смерти гражданина, по окончании которого права наследования вступят в законную силу.

На первом этапе близкие делят между собой переданное им имущество наследодателем и финансовые обязательства. Когда получатели наследства готовы выплатить кредит добровольно, то финансово-кредитное учреждение предлагает им внести некоторые дополнения в существующий договор.

В этих целях составляется официальное дополнительное соглашение о переводе бремени скончавшегося ссудополучателя на родных. После чего осуществляется своевременная выплата ссуды, согласно установленным срокам.

В основном банки не ждут полгода и выдвигают требования о погашении образовавшейся задолженности в полной мере, как только узнают о смерти своего клиента.

Стоит знать! Супруг (дети) отдают долг согласно размеру переданного ему имущества!

В итоге может образоваться такая ситуация: долг составил 20 000 евро, а в наследство было передано всего 10 000, в этом случае заинтересованное лицо не обязано выплачивать свои личные средства, для погашения существующей задолженности перед заимодавцем.

Когда ссуда выдается под залог движимого и недвижимого имущества, то гражданин получает предмет залога по наследству и с этого момента может распоряжаться им.

К примеру, после погашения оставшегося долга по ипотеке, жить в полученном доме или реализовать предмет залога, для закрытия ссуды, а оставшуюся сумму забрать себе.

При оформлении дарственной на ребенка, не достигшего совершеннолетия, ссуда выплачиваются родителями или же законными опекунами. Но кредиторы должны учитывать все свои шаги, так как они не должны нарушать права несовершеннолетних лиц.

Действия поручителя в случае смерти ссудополучателя

1

После смерти клиента банка, все существующие обязательства по договору займа берет на себя поручитель. При этом он должен возместить всю просрочку, проценты по ней и издержки, которые кредитор затратил на привлечение заемщика или второго лица к ответственности.

Оформление ссуды с поручителем, согласно ГК РФ, при неисполнении родственниками своих обязательства в отношении возврата суммы долга, вся ответственность ложится на лицо, которое поручилось за ссудополучателя.

После погашения займа, он может потребовать через суд возмещение всех затрат и материального ущерба!

Ему не передается имущество скончавшегося друга, но поставив свою подпись на документе, он обязан теперь возмещать убытки кредитору. В случае отказа родственников от права наследования, он становится основным плательщиком ссуды. Следовательно, он имеет полное право на часть имущества скончавшегося, для исполнения обязательств перед банком.

Помочь в поиске верного решения и правильно расставить основные приоритеты в ситуации наследования долгов умершего поможет квалифицированный юрист. Только после внимательного анализа всех документов можно определиться с тем, что делать дальше и есть ли шанс не выплачивать ссуды за родственника.

Поэтому не предпринимайте необдуманных действий, иначе последствия могут быть плачевны.

1 Загрузка… 2016-07-25

fingramm.ru

нет наследства, поручителя, кредит застрахован

Designed by Freepik

Смерть близкого наносит удар не только в моральном плане, но и наделяет родственников обязательствами юридического толка. Так, все правовые и финансовые сделки, в которых участвовал гражданин завершаются в связи с кончиной последнего. Однако речь не идет о накопленном пассиве. Если она связана с имуществом наследодателя, то выгодоприобретатель получает и соответствующее обременение, от которого нельзя отказаться. Итак, кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика?

Правовое регулирование вопроса

Тема выплаты задолженности актуальна для жителей РФ. Дело в том, что согласно статистике каждый третий житель прибегает к услугам банковских учреждений, с целью оплаты дорогостоящей покупки. Заем представляет собой соглашение, заключенное между заинтересованными сторонами о выдаче средств (других ценностей) с условием их возврата в определенный срок и с процентами. Обозначенный термин включает все формы финансовых обязательств, устанавливающих в отношении кредитозаемщика определенные обременения.

Важно! Заем выдается ФКО, преследующими одну цель – получение дохода. Поэтому подписывая договор, гражданин вступает в возмездные отношения и становится должником. При этом срок полного возврата денег может наступать через десятки лет.

Порядок выдачи займа регулируется действующим финансовым, гражданским законодательством (ст. 819-820 гл. 42 ГК России) и кредитным договором с организацией. Однако вопрос о выплате задолженности после смерти заемщика ставит в тупик даже подкованных в правовой сфере граждан. Иногда соглашение с банком уже содержит ответ на данный вопрос в виде отдельных положений, но из этого правила бывают исключения.

Если человек скончался до полного прекращения обязательств, проблема может решаться несколькими путями. Первый – выплата остатка от суммы, предусмотренной текстом документации, поручителем. Второй – погашение родственниками.

Поручитель привлекается тогда, когда оформляется большая сумма, а платежеспособность клиента вызывает некоторые сомнения. Включение в договор третьего лица, несущего ответственность за выплату, если этого не может сделать сам заемщик, значительно снижает риски ФКО.

Таким образом, банки застрахованы от потери всей суммы, одолженной в виде кредита. Если кредитозаемщик умер, а ответственному пришлось гасить заем, то он вправе истребовать компенсацию за понесенные расходы с наследников гражданина, вступивших в права и согласившихся принять наследство.

Если нет поручителя, то вся ответственность ложится на плечи преемников. После кончины человека нотариус открывает дело и оглашает последнюю волю усопшего (при наличии). Помимо этого, до сведения претендентов доводится наследственная масса, включающая различные блага, нажитые родственником. Как уже было отмечено можно лишь принять активы или отказаться от них в полном объеме. Таким образом, приняв решение об отчуждении имущества в свою пользу, выгодоприобретатель получит не только актив покойного, но и связанный с ним пассив.

Важно! Переход долгов производится согласно ст. 1175 Гражданского кодекса. Если наследников несколько, то задолженность может перераспределяться между ними в равном объеме, а также согласно долям, прописанным в распоряжении. Если в качестве наследника выступает несовершеннолетний, то решать проблему с обременением придется ответственным за него (родителям, опекунам).

Когда гарант вправе отказаться от погашения кредита?

НПА РФ предусматривается только один метод освобождения от обременения, возложенного на плечи заинтересованного лица. Им является официальный отказ или бездействие при вступлении в наследство законного выгодоприобретателя. Такое действие (бездействие) признается благоразумным только тогда, когда задолженность усопшего превышает размер благ.

Отказ, равно как и принятие ценностей должно осуществляться в установленный законодательством срок. Период давности равняется полугоду с момента смерти наследодателя или его признания таковым в суде. Юридическая фиксация позиции претендента осуществляется нотариальной конторой. Бумага, переданная обратившемуся нотариусом, будет свидетельствовать об отсутствии оснований взимать с человека средства, необходимые для погашения.

Действие страховки

При составлении документации между кредитной организацией и заемщиком заранее оговаривается аспект возврата денег при наличии непредвиденных обстоятельств. Элементом, гарантирующим возврат, является страховка. Стоит заметить, что страхование жизни не является обязательным при получении займа. Вместе с тем, клиент, пошедший навстречу организации, может получить более выгодные условия.

Важно! Результатом оформления страховки становится полное списание остатка по кредиту после кончины собственника вещей.

Чтобы не оказаться в заведомо проигрышном положении нужно обратить внимание на следующие положения: условия, которые сопровождают страховку; порядок погашения ссуды; какие страховые обстоятельства предусмотрены.

Если кредит был застрахован, то при наступлении обстоятельств, обозначенных в тексте, родные должны представить акты, подтверждающие данный факт. Действие должно осуществляться в течение полугода с даты смерти. Если все сделать правильно, то текущий долг будет закрыт компанией по условиям, прописанным в соглашении. Стоит помнить о том, что страховка требует ежегодной актуализации. Поэтому нужно быть внимательным к порядку реализации и срокам действия обязательств.

Вопрос:

Может ли страховая отказать в списании средств за покойного?

Ответ:

Да, компания имеет право отказаться от реализации положений, прописанных в акте. Однако для этого должны быть веские причины. При формировании договора страхователь подтверждает состояние своего здоровья, отсутствие инвалидности, а также других факторов, которые могут оказать влияние на его способность обслуживать ссуду. Помимо этого, важное значение имеет перечень обстоятельств, при которых предусмотрены выплаты. Страховщик вправе отказать при гибели клиента в боевых операциях, исправительных учреждениях, в результате самоубийства, при занятиях спортом, относящимся к экстремальным видам и т. д.

Ответственность, предусмотренная для родных усопшего

Для родни умершего сложнее всего складываются те ситуации, в которых заем был оформлен без привлечения поручителей. В таком случае близким придется заниматься разрешением проблемы самостоятельно. Кроме того, гражданин мог не застраховать свою жизнь, что поставит преемников в невыгодное положение при принятии наследства.

Учитывая обозначенные выше нюансы, претендентам на активы скончавшегося нужно внимательно ознакомиться с теми ценностями, в отношении которых они собираются обозначить свои претензии. Если величина пассива велика, а общая стоимость наследуемой массы не окупает затрат, то перед подачей нотариусу заявления стоит задуматься.

Нормами права, в частности, ст. 1175 ГК РФ, устанавливается ответственность за недобросовестное исполнение обязательств умершего родственника. Как уже было отмечено, указанные лица отвечают за ту долю, которая полагается им по закону.

Важно! Если у человека нет наследства, перекрывающего величину пассива, а лица понимают, что получат от приобретения активов близкого только головную боль, то стоит обратиться к нотариусу для подачи заявления об отказе. Такое мероприятие обеспечит освобождение от долгового обременения. В данном случае кредитор не сможет истребовать с родного покойного никакую сумму.

Иначе дело обстоит с залогом. При оформлении ссуды банк гарантирует свою безопасность, снижая риски по сделкам путем привлечения гаранта или оформления имущества в залог. В последнем случае такие ценности могут перейти к наследнику. Он вправе выбрать один из двух вариантов:

  1. Погасить заем и снять залоговые ограничения.
  2. Попросить ФКО о реализации имущества, имеющего статуса залогового, погасив тем самым задолженность наследодателя. Остаток средств при этом переводится на счет преемника или выдается наличными.

Нюансы

Чаще всего вопрос о займах покойного встает перед преемниками после принятия благ. Это происходит по прошествии шести месяцев с момента кончины близкого.

Согласно ст. 1113,1114, 1152 ГК России, масса ценностей считается принятой тогда, когда наследство открывается нотариусом. Это происходит в день кончины или вступления в силу соответствующего судебного постановления. Поэтому выгодоприобретателю, заинтересованному в получении объектов, нужно как можно быстрее обозначить свои проблемы перед банковской организацией. С собой придется взять свидетельство, подтверждающее уход из жизни кредитозаемщика.

Помимо свидетельства, выгодоприобретатель должен представить акт о праве на наследование. После подачи заявки к ФКО учреждение прекращает начисление пеней, а также иных штрафных санкций в связи с невыплатами основной части ссуды и процента. Если имущество планируется сохранить, то банк предложит преемника производить предусмотренные графиком переводы или согласовать новый порядок.

Заключение

Таким образом, при подписании кредитного соглашения, например, со Сбербанком, стоит помнить о вероятности непредвиденных ситуаций и рисков, связанных с утратой дееспособности или ухода из жизни. Так, грамотный подход при оформлении займа позволит облегчить жизнь наследников и уберечь их от долгов. Нелишним будет обратиться за помощью к юристу, который укажет на возможные риски и предпримет юридически значимые мероприятия для их предотвращения, а также ознакомиться с информацией, размещенной в сети, например, на сайте «долгфак».

semyahelp.ru

Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика

Смерть родного или близкого человека – это трагедия. А в дополнение к невосполнимой утрате ещё могут добавиться финансовые проблемы, связанные с непогашенным долгом перед банком. Теперь почти все пользуются потребительскими кредитами, берут недвижимость в ипотеку, автомобили. И часто при оформлении задаются вопросом, кому придётся выплачивать кредит в случае наступления смерти заёмщика.

На кого переходят обязательства по кредиту?

В такой ситуации много нюансов, зависящих от вида займа и условий договора с финансовой организацией. Например, один из самых частых случаев – смерть пожилого человека, в завещании которого указано, что всё имущество переходит к сыну. Но основываясь на правовых законах, вместе с наследством передаются и обязательства перед банком, следовательно, сын становится ответственным за выплату активного займа.

Как поступить сыну? Первым делом дождаться своего законного вступления в права как наследнику – это произойдёт через 6 месяцев после смерти. За это время родственники и остальные указанные в завещании лица распределяют имущество и его долги. При условии, что они согласны выплачивать долг, обращаются в учреждение и переоформляют займ на кого-либо из родни или близких людей.

Но, как правило, банки не ждут полгода, а почти с первой просрочки начинают требовать погашение обязательного платежа заемщика. Но в любом событие, наследник выплачивает задолженность перед финансовыми организациями в сумме, не превышающей размер наследства. То есть если, к примеру, долг умершего 1 000 000, а в наследство осталось 500 000, то родственник не обязан вносить личные средства на погашение.

Совсем иначе выглядит положение, когда кредит с залогом. А тогда кто выплачивает кредит, если наступает смерть потребителя? Какие действия наследника, если в залоге авто или недвижимость? Тогда родственнику переходит в собственность предмет залога, он может им пользоваться и распоряжаться в рамках, прописанных в договоре кредитования.

Здесь ему доступны два варианта:

  • погасить займ и пользоваться залоговой недвижимостью, переоформив его на себя;
  • продать предмет залога и закрыть долг перед банком.

Во втором эпизоде может быть тоже два пути:

  • продать и доплатить, если суммы не хватает на полное погашение;
  • продать, и если выручка будет больше суммы долга, часть денег оставить, как полученное наследство.

Если наследство оформлено на несовершеннолетнее лицо, выплата кредита в случае смерти заёмщика ложится на родственников или опекунов. Обязанность финансовой организации учесть все правовые положения. Так как по закону права несовершеннолетних не должны ущемляться.

Кто должен выплачивать кредит со страховкой?

Это особый случай – если кредит оформлялся со страховкой и потребитель вносил вовремя платежи и взносы по страхованию, то кредит после смерти выплачивает страховая компания. Конечно, здесь тоже есть свои нюансы, но для родни и наследников – это надёжный вариант, избавляющий от выплат по кредиту умершего.

Страховые компании выплачивают ссуду перед финансовым учреждением не во всех обстоятельствах, только в тех, что прописаны в договоре. Если же при рассмотрении ситуации смерти клиента выяснится, что она не была страховым случаем, то наследникам самим придётся вносить деньги за кредит.

Случай не признаётся страховым, если заёмщик умер:

  • на войне или в тюрьме;
  • занимаясь экстремальным спортом;
  • при облучении радиацией или после заражения венерическими болезнями.

Если СС не относится к вышеперечисленным, а страховая компания пытается найти возможность уклониться от выплаты по обязательствам умершего клиента, то она может сослаться на общие заболевания.

Но так поступают компании, не дорожащие своим имиджем и, следовательно, не занимающие лидирующих мест в рейтинге. Компании, заботящиеся о собственной репутации, не пытаются уклониться от своих обязанностей и всегда выполняют все пункты договора.

Кредит с поручителем в случае смерти заемщика

Когда займ оформлен без страховки, но клиент был вынужден обратиться к поручителю, тогда в случае смерти обязательства по уплате долга переходят на человека, предоставившего данную услугу. Как правило, это близкий друг семьи или родственник.

Поручителями становятся только те, кто на самом деле готов принять на себя такую ответственность. Так как если по каким-то причинам заёмщик не сможет выплачивать долг, то придётся уплатити начисленные проценты, но и затраты ФУ при действиях по привлечению к ответственности поручителя.

Если же у клиента, с которым случилось несчастье, есть родня и они не берут на себя обязательства по наследству, то есть отказываются добровольно выплачивать кредит, то поручитель погашает займ. А потом, через суд имеет возможность потребовать себе возмещение ущерба у безответственных родственников в полном объёме.

Что делать, если заёмщик умер, а банковские комиссии начисляются?

В отдельных условиях, когда клиент, оформивший кредит погиб, но банк не знает об этом и проценты за пользование заёмными средствами продолжают начисляться, а также насчитываются штрафы за просрочки платежей и различные пени.

По праву наследования, на лицо, указанное в завещании, уже распространяются обязанности по выплате долга, и подразумевается, что оно должно погашать обязательные платежи. Данные штрафы и пени можно аннулировать, если наследник обратится в суд. Если клиент добросовестно вносил платежи по кредиту, то банк спишет все начисленные штрафные санкции.

Действия наследников для списания пени

Затягивать обстоятельство с решением вопроса, что делать с кредитом не стоит. В любом происшествий долг придётся погашать, и чем раньше наследник определится с возможными вариантами, тем лучше. Для этого ему следует совершить следующие шаги:

  • Получить свидетельство о смерти;
  • Уведомить банк о сложившейся ситуации, а лучше сразу со свидетельством посетить банковскую организацию;
  • После пойти к нотариусу, для составления завещания о принятии наследства. Через полгода вступить в права наследования;
  • Составить налоговую декларацию для оплаты обязательных взносов на наследство;
  • Повторно посетить отделение банка, перезаключить договор и начать постепенно погашать ссуду.

Выполнить данную инструкцию довольно несложно, а вот затягивание с принятием решения будет только ухудшать плолжение, накапливая долги и создавая негативную атмосферу из-за звонков из банка и предупреждений о необходимости производить платежи.

Можно ли не погашать долги перед банком?

Все выше предложенные рекомендации направлены на облегчение действий граждан, имеющих цель погасить долг за своего умершего близкого человека или родственника. Но часто многие интересуются, есть ли возможность уклониться от выплат или как поступить, чтобы не платить по кредиту.

Действительно, такой способ есть. Но он, возможно, подойдёт не каждому. Чтобы не получать обязательства перед банком по наследству, необходимо на протяжении 6 месяцев написать заявление и отказаться от всего завещания. То есть остаться полностью без наследства.

Прежде чем принять подобное решение стоит хорошо взвесить все за и против, так потом уже нельзя будет ничего изменить, и отказ от владения имуществом возврату не подлежит. Для несовершеннолетнего возможность отказаться от наследства есть только при разрешении на это действие со стороны органов попечительства.

В ситуации гибели и заёмщика и поручителя, что бывает крайне редко, задолженность не переходит на наследников. Этим вопросом уже занимается финансовое учреждение. Одним из вариантов, что банк всё-таки будет пытаться привлечь к выплате долга наследников.

Действия созаёмщиков в случае смерти одного из них

Иногда кредиты оформляются на нескольких человек – это могут быт родственники или супруг. При гибели одного из них, долг приходится выплачивать остальным созаемщикам. Здесь доступны три варианта:

  • Созаёмщик обращается в банк, предоставляет свидетельство о смерти компаньона и перезаключает на себя договор для дальнейшего закрытия;
  • Находит себе того, кто может помочь с выплатами и переоформляет кредит на себя и его. Но для этого новый созаёмщик должен соответствовать критериям банка по имеющемуся доходу;
  • Отказывается по выплатам за погибшего и погашает только свой долг.

Последний вариант тоже имеет свои тонкости – например, была квартира в ипотеке, тогда банк продаст жилье, погасит задолженность и часть, которую выплачивал оставшийся в живых созаёмщик, ему возвратится.

Некоторые граждане, получившие вместе с наследством и долги, пытаются обмануть банк. Они не отказываются от наследства и при этом не оплачивают задолженность. Тогда банк действует через суд. И в результате недобросовестным наследникам приходится погашать не только займ, но и судовые затраты банка.

Если этого не произойдёт, то наследники могут вообще лишиться имущества. Банк может выставить его на продажу и погасить долг. Однако если в течение полугода после гибели заёмщика кредитор не заявил о своих правах, задолженность аннулируется.

Информацию об ответственности наследников в случае гибели лица взявшего кредит стоит внимательно изучить во избежание неприятных проблем с фин.организациями.

www.kazyna.kz

Что произойдет с кредитом в случае смерти заемщика? Moneyzzz – деньги для людей

Если человек имеет в собственности какие-либо счета в кредитных учреждениях, то после его смерти они переходят во владение по наследству конкретным людям — наследникам, которые вольны распоряжаться деньгами по своему усмотрению. С имуществом все понятно — если денежные средства есть, они перейдут другому собственнику, а как быть в случае с кредитами? Как таковых денег здесь нет, но есть совершенно другое понятие — кредитные обязательства, которые должны быть исполнены.

Если заемщик умер, не успев погасить свои обязательства перед кредитным учреждением, то они переходят к наследникам, и тогда они должны погашать займы, выданные банком. Существует одно НО: наследники отвечают по кредитам только в пределах полученного по наследству имущества.

Кто платит кредит, если заемщик умер?

В законодательстве предусмотрена ст.1175 Гражданского кодекса РФ, в соответствии с которой наследникам передается не только имущество, но и долги умершего человека. При этом если наследников несколько, то, как и имущество, так и долговые обязательства разделяются между ними в соответствии с долями, которые они получили. Иными словами, если заемщик умер, то по его кредиту будут платить все наследники, имея при этом солидарную ответственность.

Наследники отвечают лишь в пределах того имущества, которое они получили после смерти заемщика без использования своего личного имущества. В том случае, когда унаследованного имущества не хватает на погашение кредита, а также при полном его отсутствии обязательства прекращаются в связи с невозможностью их исполнения. Об этом факте указано в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ «О судебной практике по делам о наследовании» от 29.05.2012 г. №9.

В соответствии с данным нормативно-правовым актом стоимость унаследованного имущества, по которому имеется ограничение выплаты кредитных обязательств, устанавливается как рыночная стоимость объекта на дату открытия наследства, то есть на дату смерти заемщика. В том случае, когда рыночная стоимость объекта изменяется на момент осуществления судебного процесса, данное обстоятельство не принимается во внимание — в любом случае для определения стоимости объекта используется его цена на дату смерти заемщика.

В каком случае банк имеет право потребовать выплату кредита у родственника или супруга?

Банк имеет право потребовать выплату кредита у супруга или родственника умершего заемщика в том случае, если они являются наследниками, в противном случае такое право у кредитной организации отсутствует. Необходимо отметить, что банк может потребовать не только возврата основного долга, но процентов за его пользование, и при этом:

  • процентов, неуплаченных до смерти заемщика
  • процентов, неуплаченных после смерти заемщика, то есть с момента смерти до вынесения решения суда

Размер задолженности, который подлежит возмещению наследником за счет наследуемого имущества, определяется судебными органами на момент вынесения решения. Однако в случае, если суд установит, что кредитная организация злоупотребляла своим правом получения задолженности от наследника, он имеет право отказать истцу в получении процентов по кредиту за весь срок, начиная со времени последней уплаты до момента наступления судебного разбирательства. 

Этот момент основан на п.2 ст. 10 Гражданского кодекса РФ, в соответствии с которым судебные органы могут отказать в защите интересов истца, если он заведомо недобросовестно осуществлял свои гражданские права. Примером такой ситуации может быть длительное непредъявление кредитной организацией требования об исполнении обязательств по кредиту умершего заемщика, в случае, если банку было известно о смерти физического лица. Кроме того, недобросовестным считается данное действие, если оно осуществлялось без уважительных на то причин, и оно явилось неблагоприятным последствием для наследников.  

Как получить страховку по кредиту в случае смерти заемщика

В некоторых случаях оформление кредитного договора сопряжено с заключением договора страхования заемщика. При оформлении договора подобного рода страхуется жизнь и здоровье заемщика, а при наступлении страхового случая страховая компания обязана будет возмещать за него оставшиеся кредитные обязательства. При этом, как правило, в договоре конкретно приписываются моменты, по которым выплачивается страховое возмещение, и одним из них как раз и является смерть заемщика. 

Отметим, что самоубийство как причина смерти не является основанием для выплаты страхового возмещения.

Если договор страхования жизни и здоровья был заключен при оформлении кредита, родственники умершего должны обратиться в страховую компанию и предоставить информацию о наступлении страхового случая. При этом необходимо собрать полный пакет необходимых документов, которые будут рассмотрены на предмет наступления страхового случая. Когда положительное решение о выплате страхового возмещения будет принято, страховая компания свяжется с кредитной организацией и оформит документы на погашение задолженности по кредиту.

Если договор страхования оформлен при кредитовании, то выгодоприобретателем всегда является банк, а потому именно он получает страховое возмещение. Если договор страхования жизни и здоровья оформлен отдельно от кредитного соглашения, то выгодоприобретателями являются родственники умершего. Они получают страховое возмещение и могут направить его на погашение кредитных обязательств умершего человека. 

Как правильно себя вести в случае смерти родственника-заемщика, советы

Если физическое лицо по каким-либо причинам умирает, и его родственники знают о наличии у него кредитных обязательств, они должны предпринять несколько основных шагов. К ним относятся такие моменты:

  • внимательно изучить кредитное соглашение и договор страхования жизни и здоровья, в которых указываются основные моменты по заемным обязательствам и страховым случаям
  • необходимо узнать, будет ли наследство от умершего человека, и каким образом оно распределяется по наследникам. Следует собрать сведения о том, какова рыночная стоимость имущества на день смерти заемщика, поскольку именно в пределах этой стоимости определяются обязательства наследников по кредиту. В том случае, когда наследство отсутствует, наследники не обязаны платить по обязательствам умершего человека
  • если договор страхования заключался с целью получения кредитных средств, выгодоприобретателем по нему является банк. Необходимо уведомить страховую организацию о наступлении страхового случая и собрать необходимый пакет документов. Делать это придется самостоятельно, поскольку банк может и не знать о смерти своего заемщика, а при отсутствии поступлений будет начислять проценты и штрафы за просрочку платежа
  • если договор страхования жизни и здоровья был заключен не при оформлении кредитного соглашения, отвечать по обязательствам необходимо будет наследникам (при наличии наследуемого имущества). Если имеется простой договор страхования без привязки к кредиту, необходимо также обращаться в страховую компанию для получения страхового возмещения. Эти средства можно будет в последующем направить на погашение кредитных обязательств
  • кроме страховой организации необходимо обратиться и в банк для его оповещения о смерти заемщика и принятия какого-либо решения по оплате кредита. Иногда кредитные организации готовы предоставить «кредитные каникулы» на полгода, то есть отсрочку по оплате займа, процентов и штрафов за просрочку до момента вступления наследователя в законные права наследования
  • в случае, когда наследуемого имущества и, соответственно, наследников нет, банк не имеет права требовать с родственников умершего человека погашения его кредитных обязательств. Если такое происходит, нужно обращаться за помощью к юристам
  • бывают ситуации, когда наследники отказываются от наследуемого имущества, и тогда банк может принять решение о его реализации с целью покрытия своих убытков. Данное мероприятие должно производиться только с разрешения судебных органов

Подводя итог, можно сказать о том, что если есть наследуемое имущество и наследники, они отвечают по обязательствам умершего заемщика в соответствии со своими долями. При наступлении смерти необходимо обратиться в страховую компанию и кредитную организацию для урегулирования вопросов по кредитной ответственности.  

Никто еще не оставлял комментариев. Вы можете !

moneyzzz.ru

Нужно ли погашать кредит, в случае смерти заемщика

Кто будет гасить кредит после гибели заемщика?Любой, кто оформляет кредит, планирует без нареканий выплатить его точно в срок. Но жизнь вносит свои коррективы. Если заемщик ушел из жизни, то встает вопрос о том, кто же в итоге будет выплачивать задолженность умершего. Кредит после смерти в любом случае должен погашаться. Но как именно, это уже зависит от ситуации.

Если заемщик оформлял страхование жизни

Кто будет гасить кредит после гибели заемщика?

Страхование жизни спасает от долговых обязательств после гибели заемщика

Как бы граждане ни ругали банки за навязывание услуг страхования, делают они это не просто так. Если заемщик уходит из жизни, то бремя выплаты может перейти страховой компании, которая заплатит долг . Ежегодно тысячи наследников умерших граждан обращаются за страховыми выплатами, и страховые компании погашают за них долги. Но есть в этом деле нюансы.

Что не подпадает под страховой случай?

Следует внимательно прочитать договор страхования, сам факт ухода из жизни должен подходить под страховые случаи.

Например, если заемщик покончил жизнь самоубийством, то это не попадает под страховой случай, никто платить долги за данного гражданина не будет. Кредит после смерти заемщика кладется на плечи его наследников.

На момент оформления кредита и страхового полиса заемщик подписывает заявление на страхование, в тексте которого указывается, что клиент подтверждает то, что он не является инвалидом, у него нет серьезных заболеваний и тому подобное. Только вот никто не читает подписываемых бумаг, поэтому не исключается, что заемщик вообще изначально не подходил под условия страхования. Если в итоге страховая компания выявит эти факты, то в выплате компенсации будет отказано.

Если страховая компания не хочет платить

Если кредит оформлялся со страховкой жизни заемщика, его наследники должны найти страховой полис и кредитный договор. К ним приложить свидетельство о смерти и обратиться в филиал страховой компании, название которой можно найти в полисе. В банк обращаться бесполезно, они этими вещами не занимаются.

Делать все следует как можно быстрее, чтобы банк не успел начислить по кредиту штрафы за просроченный платеж. Страховая компания примет заявление, рассмотрит его и вынесет решение. Если смерть заемщика подпадает под страховой случай, компания выплачивает банку долг.

Но всем известно, что страховые компании не спешат расставаться со своими деньгами, отказывая клиентам в полагающихся им выплатах. Если вы считаете, что долги по кредитам после смерти вашего родственника должен выплатить именно страховщик, а он не желает этого делать, обращайтесь в суд. Первая же инстанция вынесет решение в вашу пользу и принудит страховую компанию закрыть долги умершего заемщика.

Кто платит кредит после смерти заемщика при отсутствии страховки?

Здесь все аналогично тому, что при получении наследства. По закону наследники получают не только имущество должника, но и обязанности по выплате его долгов. Поэтому и бремя выплаты ляжет на близких родственников умершего согласно установленной законом очередности наследования.

Если остался кредит после смерти мужа, а сделка не была застрахована, то жена, как первоочередной наследник, будет обязана заплатить кредит мужа. Если заемщик не состоял в официальном браке, долг переходит детям, родителям и так далее. Кто будет признан наследником, тот и должен будет заплатить банку.

Диалог наследников с банком

В этом деле важно как можно раньше сообщить в банк о случившемся. Если по графику платежей перестанут поступать выплаты, то банк начнет начислять к сумме долга пени и штрафы, что только увеличит сумму полагаемого к выплате долга. Это точно не в интересах наследника.

Закон никак не регулирует эту ситуацию, поэтому о продолжении выплат следует только договариваться с банком. Посетите офис, объясните ситуацию, вас направят в нужный отдел. Там специалисты вас выслушают и примут определенное решение. Например, могут дать полные кредитные каникулы до законного вступления наследников в права наследования, то есть на полгода. Все решается только в индивидуальном порядке.

кредит в наследство

Понятно, что после смерти близкого человека мало думаешь о его долгах и вытекающих из них проблемах, но в ваших же интересах как можно раньше обратиться в банк.

Если наследников нет

Наследников может и не быть, а может, они просто не захотят вступать в права наследования. Если возникает такая ситуация, то бремя выплаты ни на кого по закону упасть не может. Нет наследников, никто и не должен платить банку. Хотя он, конечно, попытается убедить родственников умершего в обратном.

Статья в тему: Способы выйти из долговой ямы

Сейчас многие граждане так и поступают. Если долг несоразмерен с получаемым в случае наследования имуществом, то они просто отказываются от своих прав. Тогда банк может инициировать продажу имущества должника с целью покрытия кредитного долга. Делается это только через суд.

Судебные разбирательства с наследниками

Выплаты по кредиту делятся на каждого наследника в соответствии с полученной им долей имущества умершего. Если выплаты в итоге не поступают банку, он будет вынужден обратиться в суд. Если после смерти остался кредит, а наследников несколько, то только суд сможет разделить обязанности по выплатам. Если же наследник один, именно он будет должен банку.

Если наследники не гасят кредит, то в дело вступают приставы, которые могут арестовывать счета граждан, взимать до 50% от их заработной платы и забирать имущество должников для реализации и погашения кредитного долга.

Автор статьи

Работал 7 лет в банке. Имею два высших образования ФИНЭК (Санкт-Петербургский государственный университет экономики и финансов) и СПбПУ (Санкт-Петербургский политехнический университет Петра Великого).

Написано статей

kredit-blog.ru

Отправить ответ

avatar
  Подписаться  
Уведомление о