Кредитная карта как пользоваться пример: правила использования, льготный период, особенности Mastercard и Visa

Содержание

Как пользоваться кредитной картой правильно

Брать деньги в долг на повседневные траты — плохая практика.

Стас Биченко

больше не попадает на проценты

Если вам не хватает на еду, проезд или одежду, значит, где-то по пути вы принимаете неверные финансовые решения: тратите больше, чем зарабатываете; слишком много откладываете; даете другим в долг. В любом случае брать взаймы на повседневные нужды — скорее всего, признак беды.

Для срочных трат у вас должен быть запас на черный день. На большие покупки лучше копить, чем брать кредит. Большинству финансово грамотных людей кредитная карта нужна только для очень ограниченного круга задач. И эти люди умеют делать так, чтобы кредитка приносила им деньги.

В этой статье — шесть правил, которые помогут вам пользоваться кредиткой так, чтобы она была для вас выгодной и даже приносила деньги.

Как пользоваться кредитной картой с выгодой

  1. Не доводите до процентов — гасите долг до окончания льготного периода.
  2. Не тратьте по кредитной карте больше денег, чем имеете собственных.
  3. Собственные деньги держите на накопительном счете или дебетовой карте с процентом на остаток. Главное, чтобы разрешалось без потерь вывести оттуда средства к концу льготного периода по кредитной карте.
  4. Не снимайте с кредитки наличные.
  5. Пользуйтесь бонусами.
  6. Используйте кредитные деньги как залог.

Не доводите до процентов

Вот самое большое заблуждение о кредитных картах: «Платить проценты — это нормально». Кажется, что кредитка для этого и нужна: чтобы тратить чуть больше своих возможностей и потом потихоньку расплачиваться с банком.

Но если вы хотите получить от кредитки пользу, придется поменять подход. Сделайте так, чтобы вам никогда не нужно было платить проценты.

Банки ненавидят эту рассылку!

Потому что люди узнают из нее, как заработать на банках и стать богаче

Каждые 30 дней банк присылает вам документ, где написано, сколько вы ему должны.

Это выписка. Ее можно увидеть в интернет-банке или мобильном приложении:

Ваша задача — любой ценой погасить долг до окончания льготного периода. Что бы ни случилось, не доводите до начисления процентов. Каждый месяц сразу после выписки отложите нужное количество денег и либо гасите долг сразу, либо воспользуйтесь методом «Заработок на остатке», о котором речь пойдет ниже.

Проценты по кредиту перекрывают по ставкам любые бонусы, мили и привилегии, которые может вам дать кредитка. Финансово грамотные люди не платят проценты.

Нет своих денег — не покупайте

У вас всегда должны быть деньги, чтобы погасить весь долг по кредитке. Если у вас нет собственных денег, чтобы оплатить прямо сейчас покупку, — не покупайте. Даже если вы уверены, что они у вас появятся. Случается всякое: зарплату задержат, вас уволят, ваша компания разорится. Если вы хотите купить что-то, на что у вас сию секунду нет денег — не покупайте это с кредитки.

Пример

Иван работает в рекламном агентстве и получает 100 000 Р в месяц. У него есть 80 000 Р наличными; до зарплаты — 10 дней; его кредитный лимит — 130 000 Р. Он хочет купить Макбук за 110 000 Р. Может ли он сделать покупку?

Нет, есть риск. Сейчас у Ивана есть 80 000 Р, а Макбук стоит 110 000 Р. Ему не хватает 30 000 Р. Иван может не дожидаться зарплаты и купить Макбук с кредитки, но, если зарплату всё-таки задержат, он будет должен банку. Вердикт: не покупать.

Петр работает библиотекарем и получает 25 000 Р в месяц. Он накопил 30 000 Р наличными; до зарплаты — неделя; кредитный лимит — 15 000 Р. Он хочет пойти на курсы английского за 10 000 Р. Может ли он себе это позволить?

Да, рисков нет. Он накопил 30 000 Р, а курсы английского стоят всего 10 000 Р. Если только Петя и правда готов потратить треть всех своих сбережений на курсы английского.

Неважно, какие у вас кредитный лимит, зарплата и сколько до нее осталось. Важно только одно: сколько у вас есть денег прямо сейчас. Если денег не хватает — не покупайте. Если они есть, но вы не готовы с ними расстаться — не покупайте.

Тинькофф-таблица

Посчитайте, сколько на самом деле вы можете тратить

Чтобы денег всегда хватало, планируйте бюджет. Используйте нашу таблицу для бюджетирования.

Зарабатывайте на остатке

Если вы одновременно пользуетесь кредитной и дебетовой картами Тинькофф-банка, попробуйте заработок на остатке. Весь месяц вы тратите деньги с кредитки, а на Tinkoff Black лежит вся ваша зарплата и приносит проценты. Когда приходит следующая зарплата, вы гасите ею долг по кредитке — и опять тратите только с кредитки. Так вы пускаете в оборот даже те деньги, которые тратите.

Расписываю по шагам:

  1. Получите зарплату на дебетовую карту. Потратьте с нее 3000 Р — так, чтобы дебетовая карта зарабатывала 3,5% на остаток. Зафиксируйте, сколько у вас есть денег на месяц.
  2. Весь следующий месяц тратьте деньги только с кредитной карты, но внимательно следите за лимитом. Вам нельзя превышать сумму, которая лежит у вас на дебетовом счете.
  3. В конце месяца вам придет выписка и начнется отсчет льготного периода: 25 дней.
  4. Ждите 20—23 дня, продолжая тратить деньги с кредитной карты. Опять же не превышайте лимит наличных, которые у вас есть на дебетовой карте.
  5. Всё это время у вас на дебетовом счете должны лежать ваши честно заработанные деньги и незаметно для вас приносить доход.
  6. На 23—24 день льготного периода погашайте долг по выписке из тех денег, которые у вас есть на дебетовой карте.
  7. В конце месяца банк начислит вам доход — процент на остаток по вашему дебетовому счету. Так вы не заплатили проценты банку и заработали на процентах по собственным средствам.

Сумма заработка небольшая: не более 0,3% от суммы вашего долга в месяц. Однако если регулярно пользоваться этим методом, вы получите прибавку к зарплате, сравнимую с доходностью банковского вклада, и при этом вам не нужно отказывать себе в покупках. Всё, что вы бы купили на зарплату, вы можете по-прежнему покупать — но ровно в пределах имеющихся у вас денег.

Как это работает

Илья получил зарплату 120 000 Р на дебетовую карту Tinkoff Black. 20 000 Р сразу отложил на вклад, остальные 100 000 Р — на жизнь.

Первым делом он закупился на 3200 Р в супермаркете. Платил дебетовой картой, чтобы увеличить доходность счета до 3,5% годовых.

Весь следующий месяц Илья расплачивался только кредиткой и тщательно следил за бюджетом. К концу месяца он уложился ровно в 96 800 Р.

В конце месяца Илья получил выписку с долгом в 96 800 Р. Он подождал еще 24 дня льготного периода и полностью погасил долг.

Пока Илья тратил кредитные деньги, его собственные деньги на карте Tinkoff Black зарабатывали: за месяц и 24 дня они принесли ему 502 Р. По результатам месяца и 24 дней он заработал 0,4% сверху зарплаты и ничего не должен банку.

Эти деньги взялись за счет доходности и отсрочек платежа. Фактически банк подарил Илье эти деньги — за год набежало почти 3400 Р. Илья и рад.

Никогда не снимайте с кредитки наличные

Есть вещи, за которые обычно платят наличными: свежие продукты с рынка, стройматериалы, работа сантехника. Если наличных не хватает, а на дебетовке пусто, сразу хочется снять деньги с кредитной карты.

Но снять наличные с кредитки — это худшее, что можно с ней сделать.

Банки зарабатывают, когда вы платите картой. Когда вы снимаете наличные, банк лишается этих доходов. Поэтому банки «штрафуют» тех, кто снимает наличные: требуют дополнительную комиссию, увеличивают кредитную ставку, отменяют беспроцентный период. Это прописано в каждом договоре на кредитку. Банки очень не любят, когда вы снимаете наличные с кредитки.

Комиссия

Василий — клиент Тинькофф-банка. Он снимает 20 000 Р с кредитной карты Tinkoff Platinum. Теперь:

  1. Он заплатит комиссию 2,9% + 290 Р = 870 Р.
  2. Каждый день ему будут начисляться проценты (до 39,9% годовых) — 27 Р в день.

Василий возвращает долг через месяц. Он заплатил банку 1707 Р. Это почти 10%, которые он потерял просто так.

Пользуйтесь бонусами и милями

Многие относятся к бонусам и милям с пренебрежением: мол, копи их или не копи — всё равно получаются копейки. Разбираться с ними долго, на что тратить — непонятно. На самом деле бонусные баллы и мили выгоднее, чем кажутся, — но только для тех, кто научился ими пользоваться.

Бонусы — это вознаграждение банка за то, как вы пользуетесь картами. Бонусы начисляются за покупки, а потратить их можно либо на новые покупки, либо на услуги банка.

В ресторан за счет Олега Тинькова

4 способа поужинать бесплатно

Главная хитрость здесь — подобрать карту и программу бонусов. Для примера — несколько карт Тинькофф-банка:

КартаЗа что дает баллыГде можно потратить
Tinkoff Platinum1% за все покупкиКафе, рестораны и железнодорожные билеты
AliExpress3% за покупки на «Алиэкспрессе», 2% за покупки в ресторанах, аптеках и на АЗС, 1% за все остальныеИнтернет-магазин «Алиэкспресс»
eBay3% за покупки в интернете (включая «Ибэй»), 2% за покупки в ресторанах, аптеках и на АЗС, 1% за все остальныеАукцион «Ибэй»
ALL Games5% за покупки на «Стим», «Ориджин», «Иксбокс-геймс» и «Плейстейшн-стор», 2% за кафе и рестораны, транспорт, развлечения и электронику, 1% за все остальныеИнтернет-магазины игр, электроники; покупки в играх
Lamoda5% за покупки на «Ламоде», 1% за все остальные«Ламода»

За что дает баллы

1% за все покупки

Где можно потратить

Кафе, рестораны и железнодорожные билеты

За что дает баллы

3% за покупки на «Алиэкспрессе», 2% за покупки в ресторанах, аптеках и на АЗС, 1% за все остальные

Где можно потратить

Интернет-магазин «Алиэкспресс»

За что дает баллы

3% за покупки в интернете (включая «Ибэй»), 2% за покупки в ресторанах, аптеках и на АЗС, 1% за все остальные

Где можно потратить

Аукцион «Ибэй»

За что дает баллы

5% за покупки на «Стим», «Ориджин», «Иксбокс-геймс» и «Плейстейшн-стор», 2% за кафе и рестораны, транспорт, развлечения и электронику, 1% за все остальные

Где можно потратить

Интернет-магазины игр, электроники; покупки в играх

За что дает баллы

5% за покупки на «Ламоде», 1% за все остальные

Где можно потратить

«Ламода»

Выберите ту карту, которая поможет зарабатывать как можно больше, исходя из ваших привычек и вкусов.

Мили — это разновидность бонусных баллов, которые можно потратить на авиабилеты.

Мили обычно копятся быстрее, чем бонусные баллы: например, у Тинькофф-банка за любую покупку начисляется в два раза больше миль по карте ALL Airlines, чем бонусных баллов по карте Tinkoff Platinum. А за покупку авиабилетов, бронирование гостиниц и аренду автомобилей банки часто дают милей на 3—10% от стоимости.

Как летать бесплатно с ALL Airlines

Как работает мильная карта Тинькофф-банка

Лучше всего мили помогают сэкономить на отпуске.

Как накопить мили

Сергей и Маша едут в Барселону. Они решают организовать отпуск с помощью карты ALL Airlines через сайт Тинькофф Путешествия.

Они бронируют номер в отеле на две недели за 50 000 Р (5000 миль). Покупают билеты за 28 000 Р (1400 миль). Арендуют машину за 20 000 Р (2000 миль). Только на подготовке к отпуску они заработали 8400 миль. А в отпуске они потратят еще 50 000 Р за две недели (1000 миль). Итого — 9400 миль.

В течение года они оплачивают почти все свои покупки по карте. На двоих они тратят 80 000 Р в месяц. 2% с каждой покупки превращается в мили — 19 200 миль.

За год Сергей и Маша накопили 28 600 миль. Это как раз стоимость билетов в Барселону.

Чем больше денег вы тратите по кредитке, тем больше бонусов вы получаете. Поэтому старайтесь оплачивать все покупки кредитной картой. Если вы в компании друзей, то вам выгодно заплатить за всех: вы получите бонусы за всю компанию, а друзья вернут вам деньги наличкой или переводом.

Как переводить выгодно

Родным, друзьям или арендодателю

Используйте кредитку


как залог

Кредитные деньги невыгодно обналичивать, но выгодно оставлять в залог — например, как страховой депозит в гостинице, при аренде квартиры или машины. Как это работает:

  1. Вы приходите брать машину в прокате. Вас просят оставить в залог, например 1500 $.
  2. Вы даете свою кредитную карту.
  3. Оператор блокирует 1500 $ на карте. Деньги не списываются, а как бы замораживаются.
  4. Вы катаетесь на машине и возвращаете ее без проблем.
  5. Когда прокатная компания получает машину, она снимает блокировку с суммы на карте. Вы не платите проценты, потому что никаких денежных переводов с вашей карты не было. Блокировка и разблокировка не считаются.

Опасность подстерегает только в случае, если страховая решит забрать часть страхового депозита — например, если машина попадет в аварию. Тогда залоговые деньги списываются с кредитной карты и превращаются в долг. Но даже в этом случае у вас будет время, чтобы либо вернуть деньги, либо оспорить списание депозита.

Запомнить

    Чтобы использование кредитной карты было в радость, достаточно придерживаться простых правил:

  1. Каждый месяц выплачивать долг, чтобы не доводить до процентов.
  2. Не тратить деньги с кредитки, если нет средств погасить весь долг.
  3. Не снимать с кредитной карты наличные.
  4. Оплачивать все покупки кредиткой, чтобы получить больше бонусов.

В чем подвох кредитной карты с длинным льготным периодом

Обычно льготный период длится 50-60 дней. Этот срок разделяется на две части:

  1. Расчетный период. Первые 30 дней. 
  2. Платежный период. Длится оставшийся срок. В течение него нужно успеть вернуть деньги.

Если успеть выполнить условия и своевременно вернуть использованную сумму, проценты за пользование кредитными средствами начислены не будут.

Расчет обычно не вызывает сложностей и единственное, в чем может запутаться клиент – датами начала грейса и его окончания. У разных банков свои условия и льготный период может начинаться:

  • в день заключения договора;
  • с первого числа календарного месяца;
  • в момент совершения первого платежа;
  • в день активации карты.

Информация всегда указывается в договоре.

По карточкам с длинным грейс-периодом все сложнее. Клиенту нужно знать не только дату погашения для беспроцентного пользования, но и другие нюансы. В число последних входит необходимость внесения промежуточных платежей, способы продления грейса, на какие операции его действие не распространяется. Нужно ли что-то платить во время грейса?

Кредитная карта «Тинькофф Платинум» — бесплатная доставка карты

Этот пункт тоже прописан в договоре и в большинстве случаев ответ на вопрос положительный. Банкам нужно быть уверенными в добросовестности заемщиков, поэтому длинный грейс они разбивают на несколько частей. По окончании каждого периода необходимо вносить минимальный платеж в размере 3-10% от суммы долга.

В случае несвоевременной оплаты грейс аннулируется и клиенту начисляются проценты за весь срок пользования средствами.

«Честный» и «нечестный» грейс

Оба понятия условные, а различия между ними состоят в способе расчета льготного периода. Для наглядности и лучшего понимания стоит рассмотреть две возможные ситуации с вымышленными банками.

Пример 1. 

Банк предложил клиенту оформить карту с кредитным лимитом и длинным льготным периодом. Грейс длится 240 дней и у него есть особенности: он делится на несколько расчетных периодов. Финансовое учреждение начинает отсчет в день подписания договора. Клиент согласился и 10 августа забрал кредитку. По условиям договора, операции, проведенные в течение 30 последующих дней, попали в первый расчетный период. Чтобы не платить проценты, средства необходимо вернуть до 10 апреля. Тем временем с 10 сентября начинается новый период, который продлится 30 дней.

Такая схема кажется выгодной, так как беспроцентный период длится действительно долго. Главное – не запутаться в датах и вовремя погашать задолженности.

Пример 2. 

1 августа клиент оформил кредитную карту с беспроцентным периодом и совершил первую покупку на следующий день. По условиям его договора, льготный период начался на следующий после оплаты день и будет длиться 100 дней. Для избегания начисления процентов, клиенту необходимо вернуть всю сумму, потраченную на покупки, до 10 ноября. 

Это пример «нечестного» грейса, так как обещанные 100 дней сохраняются только для покупок, которые были совершены в первый день. Для всех остальных срок будет постепенно уменьшаться. Получить новую возможность пользоваться деньгами банка и не платить проценты в течение всех 100 дней можно только после погашения имеющейся задолженности.

Когда проценты все же есть

Есть операции, на которые в большинстве случаев действие грейса не распространяется. В первую очередь это относится к снятию наличных с кредитной карты через банкомат. Начисление процентов начинается с момента совершения операции и обычно ставка в несколько раз превышает предусмотренную для безналичных платежей.

Кредитная карта — 100 дней БЕЗ ПРОЦЕНТОВ!

У каждого финансового учреждения могут быть свои условия. Есть банки, которые прекращают действие грейса после снятия наличных, другие же максимально лояльны и не привязывают сохранение беспроцентного периода к типу операций.

Что еще нужно знать о кредитках с длинным грейсом

Перед оформлением кредитной карты с длинным льготным периодом нужно учесть ее особенности:

  1. Независимо от длительности грейса, необходимо вносить ежемесячные платежи, если иное не предусмотрено договором. В случае просрочки на сумму задолженности начисляются проценты за весь срок пользования средствами.
  2. Все комиссии списываются с кредитного лимита, если на карте нет личных денег. Такую задолженность тоже нужно погашать в срок.
  3. Кредитку невыгодно использовать для переводов, снятия наличных, хранения средств. Две первые операции обычно не входят в льготный период и облагаются высокими процентами, а использование кредитки в качестве платежной карточки удобно только для проведения оплат. Кешбэк, начисление процентов на остаток и прочие дополнительные функции не предусмотрены. 

Но есть и преимущество – такие карты можно использовать для рефинансирования кредитов в других банках.

До полного погашения долга рекомендуется временно прекратить пользоваться кредиткой, так как внесенные суммы будут идти на закрытие переоформленного кредита и только потом – на другие операции. В итоге они автоматически выйдут из льготного периода и придется заплатить дополнительные проценты.

История создания кредитных карт

When Were Credit Cards Invented? A Complete History
John Kiernan, Personal Finance Editor

Дата рождения кредитной карты в конечном счете зависит от вашего определения продукта. Американские торговцы в 1800-х годах давали кредит доверенным клиентам, что позволило им заплатить позднее — часто приурочено к таким вещам, как урожайность. Монеты и маркеры были даже использованы в процессе, обычно отмечая номер счета потребителя и имя продавца.

Затем, в начале 1900-х годов, несколько американских универмагов и нефтяные компании начали выпускать собственные кредитные карты — сторонники современных карточек магазина, которые можно было использовать только в том бизнесе, который их выдал.

Затем появилась карта «Charg-It», выпущенная Brooklyn, банком Biggins в Нью-Йорке. В то время как его использование было ограничено местными торговцами, эта карта создала систему, в соответствии с которой банк оплачивал купцов для покупки, сделанных владельцем счета, который затем возместил бы банк в конце месяца. После этого после введения Клуба Diners и American Express в 1951 и 1958 годах соответственно. Эти карты были ограничены покупками на поездки и развлечениями, а их счета должны были выплачиваться каждый месяц. Amex также был первым эмитентом, предложившим пластиковую карточку, начиная с 1959 года — в том же году была введена концепция возобновления баланса из месяца в месяц.

Наконец, в 1966 году Bank of America запустил первую кредитную карту общего назначения: BankAmericard — предшественник того, что сейчас является VISA (сегодня получить кредитную карту онлайн можно в любом банке). 

История кредитных карт: аннотированная шкала времени

Кредитные карты имеют длинную и легендарную историю, как вы теперь знаете. Но приведенное выше просто представляет собой вид на 3000 футов ранних лет. Для полного ознакомления с основными вехами в истории кредитных карт ознакомьтесь со следующей шкалой времени.

1850: учреждается American Express (в качестве участника почтовой службы США). 1887: Эдвард Беллами мотивирует термин «кредитная карта» в своем романе «Взгляд назад».

Конец 1800-ых: Кредитные счета регулярно используются торговцами с доверенными клиентами. В начале 1900-х годов: нефтяные компании и универмаги используют кредитные карты первого магазина.

1946 год: Biggins Bank представляет карту Charg-It, которая будет использоваться у бруклинских торговцев.

1950: Фрэнк Макнамара запускает платную карточку Diners Club после того, как забыл свой кошелек, когда ел.

1958: American Express запускает свою первую кредитную карту.

1958: VISA основана под торговой маркой BankAmericard. 1959: Возобновляемые балансы кредитных карт разрешены.

1960: IBM вводит проверку магнитной полосы на кредитные карты. 1966: BankAmericard становится первой кредитной картой общего назначения. 1966: MasterCard основана как коллекция банков Калифорнии.

1968 год: Закон о праве на передачу прав вступает в силу, требуя, чтобы условия учетной записи были четко раскрыты стандартизированным образом.

1970 год: принят Закон о честной кредитной отчетности, реформирование сбора и использования данных кредитных отчетов.

1970 год: Закон о незарегистрированной кредитной карте 1970 года запрещает компаниям кредитных карт отправлять активные карточки предварительно утвержденным кандидатам, которые не одобряли их.

1974 год: Закон о справедливом выставлении счетов вносит поправки в Закон о передаче правды, запрещающий некоторые недобросовестные биллинговые практики и позволяющие потребителям оспаривать ошибки расчетов.

1977 год. Закон о практике сбора взыскания на справедливую задолженность утвержден в качестве поправки к Закону о защите потребительских кредитов, запрещающей меры хищнического взыскания долгов и пересмотра закона о правах должника.

1977 год: Citibank объявляет карточку выбора — одну из первых карточек с возвратом наличных денег и без годовой платы.

1978 год. В Национальном банке Маркетт против Первого Омахи Верховный суд разрешает банкам, находящимся на национальной арене, предлагать процентные ставки, разрешенные местными законами в штатах, в которых они размещены в штаб-квартире для потребителей по всей стране, независимо от того, запрещают ли другие отдельные государства проценты например, выше определенной суммы.

1980 год: Закон о дерегулировании депозитарных учреждений и валютном контроле дает банкам, зачисленным в государственные банки, возможность «экспортировать» процентные ставки.

1985: Discover основана как дочерняя компания Sears.

1996 год. В Смайли против Ситибанка Верховный суд постановил, что сборы по кредитным картам считаются процентами и поэтому могут быть «экспортированы» вместе с процентными ставками.

1996: Сергей Брин и Ларри Пейдж используют кредитную карту для первоначального финансирования Google.

1999: American Express запускает Blue Card — одну из первых кредитных карт со встроенным компьютерным чипом.

1999: Кай и Чарльз Хуан используют кредит для финансирования RedOctane, разработчика Guitar Hero.

2002: Сэм Джейн использует свою личную кредитную карту для финансирования Fareportal, оператора CheapOair.

2005 — 2006: до 94 миллионов номеров кредитных и дебетовых карт, украденных у TJX.  

2008: CardHub запускает, явно меняя мир кредитных карт навсегда! 

22 мая 2009 года: Барак Обама подписывает закон о кредитоспособности и ответственности за кредитную карточку от 2009 года (закон CARD).

22 февраля 2010 года: Закон о КАРТЕ вступает в силу, резко пересматривая Билль о правах потребителей.

Октябрь 2010: Поправка Дарбина вступает в силу, эффективно убивая награды по дебетовой карте и увеличивая долю на кредитных картах.

Ноябрь 2010: Федеральная резервная система закрывает заметные лазейки в Законе CARD.

2013 год: VISA и MasterCard достигают договоренности в размере 6 млрд. Долл. США с группой крупных розничных торговцев в связи с предполагаемым сговором при установлении платы за обмен.

Декабрь 2013: 40 миллионов номеров кредитных и дебетовых карт, украденных с Целевого 

2014: 56 миллионов номеров кредитных и дебетовых карт, украденных у Home Depot 

Октябрь 2014: Apple Pay станет первой основной технологией мобильных платежей.

Октябрь 2015: сроки перехода ответственности, установленные VISA и MasterCard, стимулируют переход на технологию оплаты EMV.

Предшественники кредитной карты: более внимательный взгляд на ранних предков пластика

Характер кредита, очевидно, значительно изменился с течением времени, от любезности, предлагаемой местными торговцами, клиентам, которых они хорошо знали для крупного бизнеса, с последствиями, которые трудно убежать. Ниже мы рассмотрим сторонников современной системы кредитных карт чуть более подробно.

Книжный кредит:

Самые ранние формы кредита использовались в гораздо меньших масштабах, чем даже медальоны, позднее выпущенные нефтяными компаниями и крупными универмагами, для которых требуются номера счетов и тщательно привитые металлические жетоны для подтверждения покупки.

Скорее, эти ранние формы кредитования включали операции, перечисленные в бухгалтерском учете, а затем выплачиваемые навалом, когда у клиента есть имеющиеся средства — часто приуроченная к сезонности нашей сельскохозяйственной экономики. Как и современные кредитные карты, эти кредитные счета имели ограничения на расходы, которые варьировались в соответствии с знакомством продавца с конкретным покровителем.

Платформы и монеты:

По мере того, как торговля в США становилась все более массовым, крупные компании с крупными клиентскими базами начали выпускать специальные металлические пластины и монеты, украшенные логотипом предприятия и номером счета клиента. Это значительно упростило учет компаний, использующих этот процесс.

Процедуры погашения, скорее всего, были более организованными, чем бухгалтерские кредитные счета, что, вероятно, требовало более последовательного погашения и меньшего освобождения для клиентов, которые опоздали с фондами.

Тюрьмы для должника:

   В то время как судебной системе было поручено рассматривать дела о невыплаченных долгах, как это имеет место сегодня, в уголовной системе прошлых лет использовались так называемые тюрьмы должника, где люди фактически были заключены в тюрьму за причитающиеся суммы. Соединенные Штаты объявили вне закона тюрьмы для должника на федеральном уровне в 1833 году, и 12 государств сделали это между 1821 и 1849 годами.

И хотя многие люди предполагают, что тюрьмы для должника являются грубой реликвией более примитивных времен, они все еще существуют сегодня, несмотря на ряд важных решений Верховного суда, принимающих удар по их конституционности. В деле 1970 года Уильямс против Иллинойса установил, что установленные законом сроки тюремного заключения не могут быть продлены, поскольку обвиняемый не может выплатить штрафные санкции суда. Тейт против Коротки, в 1971 году, определил, что нельзя сажать в тюрьму просто потому, что они слишком бедны, чтобы заплатить штраф.

Затем, в 1983 году, судебное дело Берден против Грузии дало местным судьям право проводить различие между должниками, которые слишком бедны, чтобы платить штрафы и теми, у кого есть возможность сделать это, но отказаться.

Учитывая этот контекст, важно отметить, что обвиняемые во всех 50 штатах, а также в округе Колумбия теперь взимают плату за широкий спектр одноразовых услуг, многие из которых у нас есть в конституционном праве. Это, во многих случаях, включает в себя комнату и питание в тюрьме, мониторы на лодыжках, контроль над условно-досрочным освобождением и — в 43 штатах — общественный защитник. Неспособность погасить эти расходы, которые часто составляют тысячи долларов, может привести к расширенному лишению свободы. У правительства и финансовых учреждений есть ряд других видов оружия, которые можно использовать против людей, которые также должны платить деньги, включая налоги на заработную плату, налоговые залоги, и вы можете получить значительный кредитный балл.

Первые кредитные карты: Оглядываясь назад, чтобы увидеть, как далеко мы ушли

Возможно, наиболее заметными новостями на ранних рынках кредитных карт стали платная карта Diner’s Club и кредитная карта BankAmericard общего пользования. Учитывая их историческое значение, мы почувствовали важность более пристального изучения этих предложений и посмотреть, как они сравниваются с картами, которые мы теперь имеем в наших кошельках.

Клуб Diner’s Club: Diner’s Club был запущен с инвестициями в размере 1,5 миллиона долларов, и его бумажные карточки были приняты в 27 ресторанах Нью-Йорка примерно 200 друзьями и членами семьи основателя Фрэнка Макнамары. В конце месяца пользователи должны были оплатить свой полный счет, чтобы продолжать использовать их, как и в случае с платежными картами — например, популярные предложения American Express.

К 1951 году Diners Club насчитывал около 42 000 членов и начал взимать гонорар в размере 5 долларов США. Diners Club предложил свою первую пластиковую кредитную карту в 1961 году и превзошел 1 миллион участников в начале 60-х годов. Компания была приобретена Citigroup в 1981 году и Discover Financial Services в 2008 году.

BankAmericard: В сентябре 1958 года Bank of America придумал массовую рассылку кредитных карт, отправив 60 000 незапрашиваемых активных карт потребителям в районе Фресно, штат Калифорния. В следующем году компания расширилась до рынков Сан-Франциско, Сакраменто и Лос-Анджелеса — в конечном счете, разогнав более двух миллионов карточек — более 20 000 продавцов — через государства.

Но в то время как Bank of America ожидал, что примерно 4% счетов окажется просроченным по оплате, фактический показатель был фактически около 22%. Это, в сочетании с общественным возмущением по поводу того, что держатели карт будут нести ответственность за несанкционированные платежи, в конечном итоге привело к тому, что компания потеряла около 20 миллионов долларов на этом первоначальном запуске.

Однако BankAmericard продолжал расширяться на национальном уровне посредством серии лицензионных соглашений и продолжал практику рассылки незатребованных карточек потребителям до тех пор, пока в 1970 году он не был запрещен.

Потребители и кредитные карты: внутри нашей любви

Кредитные карты не всегда были нашей де-факто формой оплаты. Тем не менее, они пользовались довольно стремительным ростом, так как они были впервые введены в качестве средства для высокопоставленных лиц, которым удобно оплачивать обеды, поездки и развлечения. Три аспекта отрасли кредитных карт, в частности, со временем значительно созревают: 1) использование банковских кредитных карт; 2) кредитные карты для групп с низким доходом; и 3) наша зависимость от долгов.

В то время как 51% домохозяйств имели кредитную карту в 1970 году, только 16% имели банковскую карту. И еще более низкий процент людей в группе с самым низким доходом (2%) в то время использовал банковские карты. Но общий уровень домохозяйств с кредитными картами вырос на 38% до 2007 года (70,2%). В течение следующих 28 лет владельцы банковских карт выросли более чем в три раза, а использование карт с низким доходом выросло в 13 раз.

Другими словами, ранний рынок кредитных карт характеризовался рядом несвязанных новых участников, обслуживающих конкретные ниши и географические местоположения. Только в BankAmericard стала первая кредитная карта общего назначения в 1966 году, и федеральное правительство в 70-е годы учредило ряд важных отраслевых гарантий, которые рынок действительно начал снимать.

Наше восприятие долга явно изменилось. Только 6% семей США имели кредитную карту, выпущенную банком, с возобновляемым балансом в 1970 году, но эта цифра в 1995 году, к сожалению, выросла на 37%, где она была относительно стабильной. Еще более тревожный, возобновляемый не-ипотечный долг (например, кредитные карты, автокредиты и студенческие ссуды) увеличился с поразительных 31,200% с 1968 по 2000 год. И, в частности, задолженность по кредитным картам выросла на 235% с 1990 по 2010 год.

Мы теперь обязаны более чем 831 млрд. Долл. США кредитным карточным компаниям или чуть более 7 000 долл. США на семью с кредитной картой. И у нас есть MasterCard — отец баланса возобновляемых кредитных карт — и простота современных платежных систем, чтобы поблагодарить за это, по крайней мере частично.

Наконец, важно отметить роль телевидения в социальном погружении как банковских кредитных карт, так и задолженности по кредитным картам. Из ранних рекламных объявлений Amex, в которых участвуют Джерри Сейнфельд (Jerry Seinfeld), к популярным кампаниям «No Hassle», принадлежащим Capital One, телевидение взяло основную роль кредитной карты, помогая внести вклад в социальный кэш, связанный с пластикой.


«Ваша карта заблокирована» и другие популярные уловки мошенников

Схема старая, но получила «второе рождение» в 2019 году и продолжает активно использоваться до сих пор.

Как работает схема

Номер очень похож на номер банка, звонящий представляется работником службы безопасности и пытается убедить, что:

  • ваша карта заблокирована — якобы по ней была проведена сомнительная операция;
  • или по вашему счету прямо сейчас проводится сомнительный перевод и его требуется подтвердить;
  • или банк закрывает счет по вашему заявлению — выберите, в каком отделении провести операцию. 

Еще вам может прийти СМС с таким же текстом и номером телефона, по которому помогут решить проблему. Чтобы «разблокировать» или «обезопасить» карту, вам, скорее всего, предложат перевести средства на «безопасный» счет, с которого потом их якобы можно вернуть.

Как не дать себя обмануть

Ситуация осложняется тем, что мошенники научились копировать номера банков. Так что в такой ситуации прервите разговор и сами перезвоните по официальному номеру — сотрудники уточнят состояние вашего счета. Помните, работник банка никогда не попросит у вас секретные данные карты или счета.

Однако и вашу осведомленность мошенники постараются использовать. Звонящий может подчеркивать, что пользователь не должен никому называть пароль, поэтому вас переключат на «робота». Или вам могут предложить установить приложение, которое якобы должно обезопасить смартфон. Этого хватит, чтобы вывести деньги или завладеть данными учетной записи. 

Кроме того, мошенники модифицируют сценарии: если о наживке с кражей денег уже слышали многие, то вот закрытие счета — не такой нашумевший предлог.

Или вот в январе 2021 года в ЦБ рассказали о схеме, когда мошенники представляются сотрудниками правоохранительных органов и заявляют, что против клиентов банка возбуждено уголовное дело по заявлению Банка России. Делается это все с той же целью — выманить у людей персональные данные.

Поэтому важно: не называть никому CVC/CVV-коды, коды из СМС, не переходить по присланным ссылкам и не устанавливать незнакомые приложения на смартфон.

В Сбербанке советуют записать номера банка в контакты. Тогда, если звонок будет с другого номера, он отобразится как неизвестный. А еще можно установить на смартфон приложение — определитель номера, который проверяет входящие вызовы — нет ли их в базе данных спамеров и мошенников.

Мне в разное время и звонили, и присылали СМС о ложной блокировке карты. Сообщения я игнорировала — банковский оператор быстро успокаивал, что все с моими счетами в порядке. А вот однажды позвонили как раз после вступления в силу закона «об антифроде», который разрешает кредитным организациям приостанавливать операцию, если они заподозрят, что клиент ее не совершал. В этом случае банк должен связаться с ним и подтвердить транзакцию. Так что я не удивилась, услышав о, возможно, несанкционированном переводе. А вот то, что разговариваю не с банком, стало понятно, когда для уточнения информации на том конце спросили полный номер карты и срок ее действия.

Когда уже в другой раз банк на самом деле отклонил операцию, то мне пришло СМС с официального номера с предложением дождаться звонка из банка либо позвонить самой и следовать подсказкам голосового помощника. В итоге я вообще не общалась с оператором. О том, какие операции банки могут посчитать сомнительными, можно почитать в нашем материале.

Сбер предложил отказаться от пластика держателям карт

Каждый клиент, у которого есть мобильное приложение СберБанк Онлайн, может теперь моментально выпустить банковскую карту без пластикового носителя, заказать который в случае необходимости можно и позже в несколько кликов. В процессе оформления клиенту нужно только выбрать «Давайте без пластика», сообщает пресс-служба Байкальского банка Сбербанка.

Игорь Ковалёв, и.о. директора дивизиона «Кошелек клиента» Сбербанка:
— Карты без пластикового носителя — это будущее наших ежедневных расчётов. Отсутствие физического носителя никак не влияет на свойства карты, но значительно сокращает время на её оформление и получение. С развитием бесконтактных платежей классическая банковская карта постепенно уходит на задний план и теряет актуальность. Мы всё активнее совершаем покупки онлайн, в торговых точках часто расплачиваемся смартфоном, умными часами, а с недавних пор благодаря новейшим биометрическим решениям оплаты по лицу достаточно одного взгляда в камеру. Уже многие наши клиенты, которые дистанционно активируют свои карты и вовсе не забирают ʺпластикʺ, а каждая десятая новая карта, которую открывают наши клиенты, именно цифровая. Таким образом, клиенты, выбирая карту без пластика, вносят свой небольшой, но важный вклад в сохранение окружающей среды.

Преимущества карты без пластика:
— экологичность — эксперты утверждают, что период разложения изделий из пластика может достигать 1000 лет, а цифровая карта абсолютно безвредна для природы;
— мгновенная активация — использовать можно сразу же;
— такая же функциональность, как у пластиковой карты, — платежи и переводы онлайн и офлайн, начисление СберСпасибо, снятие наличных.

Единственное отличие такой карты от обычной: чтобы оплачивать офлайн-покупки, нужен смартфон, умные часы, браслет или любой другой гаджет с поддержкой NFC*. При этом у клиента при необходимости всегда есть возможность в любой момент дозаказать к цифровой карте привычный пластиковый вариант. Для этого достаточно в настройках карты в СберБанк Онлайн выбрать опцию «Заказать пластик к карте», а получить карту можно после в любом удобном офисе Сбербанка.

На первом этапе опция доступна при оформлении СберКарты и СберКарты Тревел. В дальнейшем такой формат станет доступен и для других карт Сбера.

*технология беспроводной передачи данных малого радиуса действия

Что такое номер кредитной карты visa пример в 2019 году

На любой кредитной карте VISA / MasterCard / AMEX / JCB / ПРО100 и др. вы всегда видите тот или иной номер — это так называемый номер кредитки. На обоих сторонах кредитки всегда есть множество цифровой информации, но как расшифровать эти номера кредитной карты?

Для примера в этой статье мы расскажем какую информацию несет номер кредитной карты VISA и MasterCard и что означают все эти цифры на лицевой и оборотной стороне карты.

Из этой статьи вы узнате:

  • Что такое банковская карта и зачем ей номер
  • Законодательство о кредитных картах
  • Глоссарий по кредитным картам
  • Расшифровка номера кредитной карты
  • Что следует знать о 16-тизначном шифре
  • Дополнительные цифры и коды на кредитной карточке
  • Как проверить подлинность банковской карты по номеру
  • Примеры номеров кредитных карт
  • Правила безопасности пользования кредиткой

Банковская кредитная карта – это пластиковая карточка прямоугольной формы, чаще всего стандартного размера (ISO 7810), на котором нанесена различная информация, а в её недрах может быть магнитная полоса, микросхема памяти, или даже ЧИП (микропроцессор, такие карты еще называют смарт-карты). Практически на любой банковской карте нанесено название банка, имя владельца карты, а также различные буквы и цифры. Не каждый клиент банка до конца знает какая информация размещена на кредитке, а ведь за цифрами, которые составляют номер карты, скрыта довольно важная информация.

На лицевой части банковской карты (не только кредитки) размещен ее номер, формат номера кредитной карты определяется международным стандартом ISO 7812. Как правило, на куске пластика он выдавлен, хотя может быть и напечатан. В большинстве случаев номер кредитной карты состоит из 16 цифр. Реже встречаются номера карты, состоящие из 19 или 13 цифр. Следует знать, что каждая цифра карты имеет свое значение и является носителем определенной информации.


5 секретов банковских карт, о которых никто не знает

В этих документах содержатся основные понятия, с которыми любой пользователь кредитных ресурсов должен быть ознакомлен.

Давайте же разберемся в терминологии, для чего мы составили этот небольшой глоссарий по кредитным картам:

Давайте разберемся, как формируется номер кредитной карточки:

  • Номер карты состоит из уникального 16-тизначного набора цифр, представленного 4 группами. Каждая группа, в свою очередь, состоит из 4 цифр;
  • Если номер карты имеет 13 цифр, то он также разбит на 4 блока. В первом блоке – 4 цифры, а остальные блоки содержат по 3 цифры;
  • Номер карты, состоящий из 19 цифр, представлен пятью блоками цифр. Первые 4 блока состоят из 4 цифр, а последний из 3.

Давайте узнаем, что означают цифры, нанесенные на кредитной карте:

  1. Самый первый знак несет информацию, представителем какой платежной системы является кредитная карта — Major Industry >
    Платежная система IIN номер кредитки Длина номера
    Visa 4 13-16
    Visa Electron 4026, 417500, 4508, 4844, 4913, 4917 16
    MasterCard 51, 52, 53, 54, 55 16-19
    Maestro 5018, 5020, 5038, 5893, 6304, 6759, 6761- 6763 16-19
    Laser 6304, 6706, 6771, 6709 16-19
    JCB 3528 — 3589 16
    InstaPayment 637, 638, 639 16
    Discover 6011, 622126 — 622925, 644-649, 65 16
    Diners Club — USA & Canada 54 16
    Diners Club — International 36 14
    Diners Club — Carte Blanche 300, 301, 302, 303, 304, 305 14
    American Express 34, 37 15

В номере кредитки цифры с первой по шестую относятся к информации о банковской организации, и называются банковским идентификатором — Bank Identification Number (BIN). Первая цифра номера карты может кодировать принадлежность к той или иной индустрии:

  1. Фамилия и имя держателя карты, прописанное латинскими символами (обычно на транслите).
  2. Срок действия карты. В большинстве случаев, он указан на лицевой стороне карточки.
  3. Продублированные под рельефным номером карты четыре цифры обычным шрифтом (первые четыре знака номера кредитной карты, которые будут отображаться на чеках и платежных квитанциях, выданных по карточному счету).
  4. На обратной стороне карты расположен код CVC или CVV, состоящий из трёх цифр. Его цель — дополнительная ступень защиты карты от действий мошенников.

В случае, когда итоговая сумма не делится нацело на 10, следует отправиться в банк, выдавший карту и поинтересоваться, почему она не проходит арифметическую проверку на контрольную сумму. Из возможных причин может быть то, что карта бракованная, или она была выдана мошенническим способом недобросовестными сотрудниками банка. Так или иначе, ситуацию с подлинностью кредитки вам следует прояснить.

Данные номера примеры предназначены для тестовых целей и не могут быть использованы для оплаты товаров или услуг

  • VISA:
    4539804056541904
    4556936653057328
    4024007195998173
  • MasterCard:
    5190967013969042
    5185553343850289
    5328530337680409
  • American Express:
    371023430676356
    348361270397349
    346552273313737
  • Discover:
    6011235155346246
    6011846272441908
    6011451783051609
  • JCB:
    3112762153658293
    3096662313538270
    3088389793421039
  • Maestro:
    5018339003667707
    5893746755071609
    6761994599434545
  • LASER:
    6771332735204019
    6709721239739636
    6706924347029220
  • Visa Electron:
    4175009089002614
    4175001016290735
    4508754512792418
  • InstaPayment:
    6390942813703871
    6376556896892357
    6396185196124752

Если вы стали обладателем кредитной карточки и хотите пользоваться ей и не испытывать проблем, следует помнить элементарные правила безопасности, выполнение которых не доставит неудобств:

Пользуйтесь банковской картой бережно и сделайте все возможное, чтобы предотвратить ее компрометацию. В случае потери или кражи кредитки сразу позвоните оператору и заблокируйте ее, после чего отправляйтесь в банк для написания заявления. Если вы подразумеваете, что какие-либо данные вашей карты, составляющие банковскую тайну, стали известны третьим лицам, незамедлительно проинформируйте об этом банк.

В наши дни широкое распространение получили пластиковые кредитные карточки. Связано это с тем, что они имеют много преимуществ – ими удобно пользоваться, легко снимать деньги, не занимают много места в кошельке.

Существует несколько типов карточек, но наиболее распространенным и них является Visa. Значительная часть владельцев кредиток, время от времени, стыкаются с проблемой номера карточки. Потому стоит рассмотреть пример номера кредитной карты Visa.

Номер кредитной карты Visa. Пример

Необходимо уяснить, что принадлежность определенной карты к платежной системе можно определить по первым трем-четырем цифрам. Номер карты касса классик и выше состоит из 16 цифр, то есть это 4 группы по 4 цифры.

Некоторые карты с более низким классом имеют 18 цифр. Номер кредитной карты Visa (пример 4276 3542 9632 3625) начинается с цифр 4276. Относительно других платежных систем, то карты MasterCard начинаются с 5469, а Maestro – 676.

Иногда номер кредитной карты, например, может записываться в виде четырех последних цифр. В таком случае следует взять конверт с пин-кодом, который был получен в банке в момент выдачи карты, и разверните его, там будет номер карты. В случае отсутствия такого конверта (утраты или уничтожения) следует взять паспорт и обратится в отделение банка, который выдал карту.

Если нет времени для посещения банка, то можно позвонить в справочную службу банка и там попытаться узнать номер. В большинстве случаев для этого понадобиться назвать кодовое слово, которое было использовано при регистрации карты.

Также ни в коем случае не стоит путать номер кредитной карты с номером расчетного счета. Поскольку номер кредитки состоит из 16 цифр, а номер расчетного счета из 12. Нельзя никому сообщать свой пароль. Его должен знать только хозяин

Пример номера кредитной карты Visa можно узнать в отделении банка. Там же детально разъяснят и другие важные элементы карты и где их можно обнаружить. После чего у клиента сложится целостное представление о кредитной карте и основных возможностях, которые она представляет.

Он с легкостью может с ней пользоваться и извлечет из нее максимум, при этом облегчив себе жизнь и сделав это использование комфортным и удобным. Владелец кредитной карты зная все о её номере сможет также себя в будущем уберечь от различных махинаций и преступных действий со стороны злоумышленников.

Среди реквизитов на поверхности платежного инструмента расположен номер кредитной карты Visa и он требует дополнительной расшифровки.

Номер кредитной карты Visa состоит из 16 цифр, самая первая из которых 4 и обозначает принадлежность к данной платежной системе (5 — для MasterCard).

Для удобства расшифровки этот номер делят на три части.

Первая часть — это начальные 6 цифр. В них заложена информация о типе банковского продукта, стране, в которой он изготовлен, а также о финансовой организации, занимавшейся его выпуском.

Следующие 9 цифр идентифицируют лицевой счет, к которому привязан платежный инструмент. Последнюю, 16-ю цифру, используют для того, чтобы с помощью специального алгоритма проверить правильность введенной цифровой комбинации.

Полная расшифровка показывает, что извлечь какие-либо данные о владельце из номера кредитки не представляется возможным. Единственная доступная информация — наименование кредитно-финансового учреждения, которое является эмитентом.

Примеры номера кредитной карты Visa:

4276 1234 5678 9100

4716 5531 2343 7936

4276 8800 3378 4871

Ниже приведены части номеров платежных инструментов, выпущенных российскими кредитно-финансовыми учреждениями:

Сбербанк

Для Visa:

427601, 427644, 427991 — классическая

Для других:

63900 и 67758 — моментальная Maestro

ВТБ24

427229 — серия Electron

46223 — для уровня Platinum

Тинькофф

521324 — платиновая от MasterCard

Райффайзен

Альфа-Банк

Для Visa:

Для MasterCard:

548673 — уровень Standard

Кроме номера кредитной карты Visa на платежный инструмент нанесены следующие данные:

  • имя, фамилия держателя кредитки
  • дата (в формате ММ/ГГ) истечения срока действия карточки
  • 4 цифры карточного номера (именно они размещаются на чеках при совершении транзакций)
  • CVV/CVC код, который служит дополнительным уровнем защиты при расчете в сети интернет. Это трехзначная комбинация из цифр, расположенная на белой полосе на обороте, предназначенной для подписи держателя

Кредитная и дебетовая карты в одной. 100 дней льготного периода

Одной из составляющих номеров кредитных карт являются коды банков-эмитентов.

Чтобы определить финансовое учреждение, выпустившее кредитку, нужно располагать 5-6 первыми цифрами платежного инструмента. В них также будет зашифрована информация об уровне банковского продукта (стандартный, золотой, премиальный и т.д.).

Выпуск и использование кредитки во всех кредитно-финансовых учреждениях регламентируются сводом правил, которые представлены несколькими разделами законодательной базы. Среди них несколько федеральных законов:

Заявление о конфиденциальности корпорации Майкрософт

Сеть Xbox — это службы онлайн-игр и развлечений от Майкрософт, которая состоит из программного обеспечения и интерактивных возможностей для различных платформ. Эта служба позволяет находить и воспроизводить игры, просматривать содержимое и общаться с друзьями на Xbox, а также в других игровых и социальных сетях. К сети Xbox можно подключиться с помощью консолей Xbox, компьютеров с Windows 10 и мобильных устройств (Android и iPhone).

При регистрации в профиле Xbox Online вам назначается тег игрока (публичный псевдоним) и уникальный идентификатор. При входе в систему на устройствах, в приложениях и службах с Xbox, данные о вашем использовании сохраняются с помощью этих уникальных идентификаторов.

Консоли Xbox — это устройства, которые можно использовать для поиска и воспроизведения игр, фильмов, музыки и других цифровых развлечений. При входе в службу Xbox (в приложениях или на консоли) также назначается уникальный идентификатор устройства. Когда, например, консоль Xbox подключена к Интернету, то при входе в нее, мы определяем, какую консоль и какую версию операционной системы консоли вы используете.

Xbox продолжает предоставлять новые возможности в клиентских приложениях, которые подключены и поддерживаются такими службами, как службы Xbox и облачные игры. Чтобы обеспечить надежность, актуальность, безопасность и производительность этих подключенных возможностей, при каждом их использовании могут собираться необходимые данные об этих возможностях.

Собираемые нами данные об использовании вами служб Xbox, игр, приложений и консолей включает следующие сведения:

  • Время входа в Xbox и выхода из нее, ваши игры, статистику по используемым играм и приложениям, прогресс в игре, достижения и игровая статистика, любые покупки и приобретаемое вами содержимое.
  • Данные о производительности консолей Xbox, Xbox Game Pass и других приложений Xbox, сети Xbox, подключенных устройствах, сетевом подключении, в том числе об ошибках оборудования и программного обеспечения.
  • Содержимое, которое вы добавляете, загружаете или публикуете через сеть Xbox, включая текст, изображения и видео, записанные в играх и приложениях.
  • Социальная активность, включая данные чата и взаимодействие с другими игроками, а также устанавливаемые вами подключения (добавляемые вами друзья и пользователи, которые следят за вами) в сети Xbox.

Если используется консоль Xbox или приложение Xbox на другом устройстве, имеющем доступ к сети Xbox, и это устройство включает в себя запоминающее устройство (жесткий диск или карта памяти), данные об использовании будут храниться на запоминающем устройстве и передаваться в Майкрософт при следующем входе в Xbox, даже в случае воспроизведения игр в автономном режиме.

Диагностические данные консоли Xbox. Диагностические данные подразделяются на две категории: обязательные и необязательные. При использовании консоли Xbox, консоль отправляет обязательные данные в Майкрософт. Необязательные данные — это дополнительные данные, которые отправляются в Майкрософт по вашему желанию.

  • Обязательные. Минимальный набор данных, необходимых для защиты, обновления и обеспечения нормальной работы Xbox.
  • Необязательные. Необязательные данные включают дополнительные сведения о консоли, ее настройках, работоспособности и использовании, а также подробные отчеты об ошибках, упрощающие обнаружение, диагностику и устранение проблем.

Дополнительные сведения см. в статье Управление параметрами предоставления доступа к необязательным данным.

Записи игр. Любой игрок в сеансе многопользовательской игры может записывать видео (игровые клипы) и делать снимки экрана с записью хода игры. Игровые клипы и снимки экрана других игроков могут записывать вашего игрового персонажа и тег игрока во время этого сеанса. Если игрок снимает игровые клипы и снимки экрана на компьютере, полученные игровые клипы также могут записывать аудиочат.

Субтитры. Во время чата Xbox в реальном времени («группового») игроки могут активировать функцию преобразования голоса в текст, чтобы просматривать этот внутриигровой чат в виде текста. Если игрок активирует эту функцию, другие игроки не получают никаких уведомлений. Майкрософт полученные текстовые данные для создания субтитров чата пользователям, которым они требуются, а также в других целях, описанных в настоящем заявлении.

Использование данных. Майкрософт использует данные, собираемые с ваших консолей Xbox, приложений Xbox и из сети Xbox, чтобы предоставить вам эти возможности и сделать их более безопасными и интересными с течением времени. Собираемые нами данные включают информацию об устройстве и статистику игр, например число уникальных игроков и время воспроизведения игры.

Собираемые нами данные также позволяют нам предоставлять вам персонализированные и тщательно подобранные возможности. Это также подразумевает подключение к играми, содержимому и службам, а также предоставление специальных предложений, скидок и рекомендаций.

Данные Xbox доступны для просмотра другим пользователям. Ваш тег игрока, игровая статистика, достижения, присутствие (независимо от того, выполнен вход в Xbox в данный момент), содержимое, которым вы делитесь, и другие данные о вашей активности на Xbox могут просматривать:

  • Другие люди, выполнившие вход в Xbox.
  • Клиенты сторонних служб, с которым связан ваш профиль в, или
  • Другими службами, связанными с Xbox (включая службы компаний-партнеров ).

Например, тег игрока и баллы, отображаемые на в списке лидеров, считаются публичными и не могут быть скрыты. Что касается других данных, для них можно настроить параметры конфиденциальности на консоли или на сайте Xbox.com, чтобы ограничить или заблокировать то, чем вы делитесь с другими пользователями или с друзьями.

Дополнительные сведения см. в статье Используйте параметры безопасности.

Данные, предоставляемые третьим лицам. При использовании игры Xbox Online или приложения Xbox Майкрософт может делиться информацией с издателем этой игры или приложения, чтобы предоставить вам новые возможности, улучшить игру или приложение, диагностировать проблемы, предоставить поддержку и связать вас с другими игроками. Майкрософт также может делиться соответствующими данными с компаниями-партнерами, такими как операторы сетей и производители устройств, чтобы они могли улучшить работу с Xbox своими продуктами и службами.

Информация, которой мы делимся, может включать:

  • Ограниченные данные учетной записи Microsoft, такие как страна и возраст.
  • Данные профиля Xbox, такие как идентификатор пользователя, тег игрока и аватары.
  • Сведения о сеансе игры или приложения, включая разблокированные достижения, время использования игры или приложения, присутствие, игровую статистику и рейтинг, а также принудительное применение в отношении вас в игре или приложении.
  • Социальные данные (включая членство в клубах), друзья, другие люди, с которыми вы играли, а также информацию о ваших взаимодействиях и общении.
  • Данные о производительности игры или приложения на консоли, компьютере или мобильном устройстве, включая отчеты об ошибках.
  • Содержимое, который вы создаете, загружаете или публикуете в игре, приложении или сети Xbox.
  • Другие данные, такие как картинка игрока (изображение профиля) и настоящее имя, которые вы можете предоставить другим пользователям в зависимости от ваших настроек или путем предоставления дополнительного согласия.

Данные Xbox, предоставленные издателям игр и приложений. При использовании игры Xbox Online или любого приложения, подключенного к сети, на консоли Xbox, компьютере или мобильном устройстве издатель этой игры или приложения получает доступ к данным об использовании для помощи издателю в доставке, поддержке, предоставлении и улучшении продукта. К этим данным могут относиться ИД пользователя Xbox, тег игрока, ограниченные сведения об учетной записи, такие как страна и возрастной диапазон, данные о сообщениях в игре, любые принудительные действия Xbox, игровые сеансы (например, выполненные в игре движения, типы используемых автомобилей), сведения о присутствии в сети Xbox, время, проведенное в игре или приложении, рейтинги, статистика, профили игрока, аватары или изображения игрока, списки друзей, активности официальных клубов, к которым вы принадлежите, официальное членство в клубах и любое содержимое, который вы создаете или отправляете в игре или приложении.

Сторонние издатели и разработчики игр и приложений имеют свои собственные независимые отношения с пользователями, а сбор и использование ими личных данных регулируется их политиками конфиденциальности. Вам следует внимательно изучить политики, чтобы узнать, каким образом они используют данные. Например, издатели могут разглашать или отображать игровые данные (например, в списке лидеров) через собственные службы. Их политики можно найти на странице сведений об играх или приложениях в Microsoft Store.

Дополнительные сведения см. в статье Обмен данными с играми и приложениями.

Чтобы прекратить совместное использование данных игры или приложения с издателем, удалите его игры или приложение со всех устройств, на которых они установлены. Некоторым издателям может быть закрыт доступ к вашим данным в https://microsoft.com/consent.

Дети и семья. Если у вас есть дети, которые хотят использовать сеть Xbox, вы можете настроить для них детские и подростковые профили, когда у них появятся учетные записи Майкрософт. Взрослые организаторы в вашей семье учетных записей Майкрософт могут изменить свое решение по поводу согласия, а также настройки безопасности в Интернете для детских и подростковых учетных записей в Xbox. com.

Дополнительные сведения о семье учетных записей Майкрософт см. в разделе Упростите жизнь вашей семьи.

Дополнительные сведения об управлении профилями Xbox см. в разделе Параметры конфиденциальности и безопасности в Интернете для Xbox.

Безопасность. В сети Xbox игроки могут общаться между собой в процессе игры с помощью таких функций, как текстовые сообщения и голосовые сообщения, а также текстовый и голосовой чат. Для обеспечения безопасной игровой среды и обеспечения соблюдения Стандарты сообщества для Xboxмы собираем и отслеживаем текстовые сообщения во время сеансов многопользовательской игры, прямые сообщения и другие функции службы, включая ленты активности и клубы.

Устаревшие версии.

Как пользоваться кредитной картой: разъяснения передового опыта

Независимо от того, пользуетесь ли вы кредитными картами в течение многих лет или собираетесь получить свою первую, они могут сбивать с толку. Кредитные карты могут быть либо невероятно опасными, либо чрезвычайно полезными, в зависимости от того, как вы их используете. Это руководство шаг за шагом проведет вас через все, что вам нужно знать об использовании кредитной карты с умом.

Как пользоваться кредитной картой и управлять ею

Обращайтесь с кредитными картами всегда с особой осторожностью.Если вы не будете осторожны, вы можете быстро оказаться в большом долгу, и вам будет сложно выбраться из него. Первое, что вы можете сделать для разумного управления кредитной картой, — это вовремя и полностью оплачивать счет каждый месяц. Сама по себе эта стратегия очень поможет вашим финансам. Но если вы хотите узнать о других способах максимально эффективного использования кредитной карты, продолжайте читать, чтобы узнать о лучших практиках управления кредитной картой.

Оплатите счет вовремя

Чтобы избежать процентов, штрафов за просрочку платежа и плохих кредитных рейтингов, вы всегда должны оплачивать счет вовремя.Один из способов, которым люди попадают в долги по кредитной карте, заключается не только в том, что с них снимаются чрезмерные суммы. Простое отсутствие платежа — еще один способ, которым у людей возникают проблемы с кредитными картами.

Постоянно пропуская платежи, вы можете в конечном итоге заплатить сотни долларов за просрочку платежа в течение года. В дополнение к этому, ваш кредитный рейтинг пострадает, что может стоить вам тысяч долларов в виде процентов в будущем. Своевременная оплата счета — одна из самых важных вещей, которую вы должны делать, а если вы не можете, возможно, пришло время разрезать вашу карту.

Большинство компаний, выпускающих кредитные карты, позволят вам запланировать платежи заранее или запланировать напоминания для оплаты вашего счета. Войдите в свою онлайн-учетную запись и настройте автоматический платеж на свою кредитную карту каждый месяц. Если вам не нравится автоматическая система, вам следует настроить напоминание по электронной почте хотя бы за пять дней до срока платежа, чтобы никогда не опоздать.

Понимание платежного цикла

Каждый месяц ваша кредитная компания будет выпускать выписку с двумя датами: датой закрытия и датой платежа. Дата закрытия — последний день, когда вы можете списать плату за одну выписку. После даты закрытия все новые транзакции будут отражены в выписке за следующий месяц. Дата платежа сообщает вам, когда следует оплатить конкретную выписку.

Например, у вас может быть дата закрытия 31 числа каждого месяца и дата платежа 21 числа. В этом случае ваша выписка за октябрь будет работать с 1 по 31 октября с выплатой 21 ноября. У вас есть 21 день после окончания выписки до того, как вы должны будете произвести платеж.Этот 21-дневный период представляет собой льготный период, когда с вас не будут взиматься проценты до тех пор, пока вы произведете полную оплату в установленный срок.

Имейте в виду, что все кредитные карты разные, и у каждой свой платежный цикл, дата платежа и льготный период. Просмотрите информацию о своей кредитной карте, чтобы понять, как она работает в вашей ситуации.

Оплатите счет полностью

Полная оплата счета чрезвычайно важна для разумного использования кредитной карты, потому что это позволяет избежать процентов и получить высокий кредитный рейтинг. Компании, выпускающие кредитные карты, рассчитывают проценты, используя ваш средний дневной баланс. Чтобы выяснить, сколько процентов взимается в день, возьмите свою годовую процентную ставку (APR) и разделите ее на 365.

Расчет среднего дневного баланса — одна из наиболее неправильно понимаемых концепций, когда дело касается кредитных карт. Многие люди считают, что проценты по кредитной карте рассчитываются только на основе остатка средств после совершения платежа. Однако это не так и может привести к дополнительным выплатам процентов на сотни долларов.

Например, предположим, что у вас есть остаток по выписке в размере 1000 долларов США, и вы производите платеж в размере 500 долларов США в установленный срок. Большинство людей считают, что с них будут взимать проценты только на оставшиеся 500 долларов, но это не так. Вышеупомянутый льготный период применяется только в том случае, если вы полностью оплачиваете свой баланс. Если у вас есть остаток на карте после льготного периода, компания-эмитент кредитной карты будет взимать с вас проценты на основе среднего дневного баланса, и вы лишаетесь льготного периода. Любые транзакции, которые вы взимаете, начнут немедленно начислять проценты.Часто для возврата льготного периода может потребоваться до двух месяцев полных выплат. Если вы сделаете только минимальный платеж, это может привести к многолетнему долгу из-за начисления процентов.

Держите баланс на низком уровне

В дополнение к своевременным платежам важно поддерживать низкий баланс на уровне доступного кредитного лимита. Поддержание небольшого баланса дает два основных преимущества:

  • Низкий остаток помогает повысить ваш кредитный рейтинг.
  • У вас больше шансов полностью и вовремя погасить свой баланс.

Значительная часть (30%) вашего кредитного рейтинга приходится на использование кредита, которое является отношением вашей задолженности к тому, что вам доступно. Для данной карты, если кредитный лимит составляет 1000 долларов, и с карты снято 500 долларов, коэффициент использования будет 50%. Чтобы поддерживать высокий кредитный рейтинг, вы должны стремиться к тому, чтобы коэффициент использования не превышал 20%, но даже лучше, чем ближе к 10%.

Стремясь к коэффициенту использования 20% или меньше, вы обычно будете платить меньше, чем можете себе позволить.Поддерживая низкий баланс, вы сводите к минимуму вероятность того, что потратите больше, чем сможете выплатить в конце месяца.

Следите за ежемесячной выпиской

Мониторинг вашей выписки помогает вам проверять наличие мошенничества, не выходить из бюджета и поддерживать низкий баланс. Даже если вы настроили автоматический платеж, по-прежнему разумно ежемесячно входить в систему и проверять свою выписку, чтобы убедиться, что все выглядит так, как должно.

Большинство компаний, выпускающих кредитные карты, имеют сложные системы, проверяющие мошеннические платежи, но они могут не улавливать все обвинения в мошенничестве.По крайней мере, раз в месяц вы должны проверять свою выписку и убедиться, что нет покупок, которые вы не узнали бы.

Помимо проверки на мошенничество, отслеживание вашей выписки поможет вам не выходить из бюджета. Невозможно узнать, поддерживаете ли вы низкий баланс, контролируете ли ваши расходы или расходуете бюджет, если вы не проверяете регулярно.

Взимайте только то, что можете себе позволить

Не рассматривайте свою кредитную карту как расширение вашего бюджета.Настоятельно рекомендуется никогда не взимать с кредитной карты больше, чем вы можете в настоящее время покрыть со своего банковского счета. Люди не намеренно получают тысячи долларов в долг по кредитной карте. Вместо этого долг по кредитной карте имеет тенденцию медленно накапливаться с течением времени.

Взимая только то, что вы можете себе позволить, вы гарантируете, что не будете платить проценты и всегда будете поддерживать высокий кредитный рейтинг. Заманчиво потратить вперед, основываясь на том, что вам будут платить, но это плохая практика. Если вы потеряете работу или попадете в чрезвычайную ситуацию, вы не сможете оплатить эти расходы.Вот как люди начинают залезать в долги, и они постепенно увеличиваются. Рекомендуется никогда не брать больше, чем у вас есть в настоящее время наличными.

Как использовать кредитную карту для увеличения кредита

Кредитные карты, как правило, лежат в основе надежной стратегии кредитного рейтинга. Они являются основой и, как правило, одним из первых финансовых продуктов, которые вы будете использовать для создания своего кредита. Лучший способ набрать очки с помощью кредитных карт — это следовать приведенным выше рекомендациям: платить вовремя, платить полностью и поддерживать низкий баланс.Ниже вы узнаете, как рассчитываются кредитные баллы и как именно на них влияют кредитные карты.

Как рассчитывается ваш кредитный рейтинг

Рейтинг FICO — это наиболее часто используемый кредитный рейтинг в финансовой отрасли, который состоит из пяти ключевых компонентов.

  • История платежей (35%)
  • Использование кредита (30%)
  • Длина кредитной истории (15%)
  • Новый кредит (10%)
  • Кредитный микс (10%)

История платежей основана на том, как часто вы платите вовремя и насколько надежны вы как заемщик.Использование кредита — это соотношение между суммой, которую вы заимствуете (баланс), и тем, сколько вам доступно (кредитный лимит). Длина кредитной истории — это простой показатель, основанный на том, как долго вы использовали кредит: чем дольше, тем лучше. Новый кредит измеряет, как часто вы подаете заявку на кредитные продукты или ссуды и какой процент вашего кредита относится к недавно открытым счетам. Наконец, набор кредитов зависит от того, сколько разных типов кредитов вы используете. Как правило, чем больше, тем лучше.

Использование кредитных карт для набора очков

Важно понимать, что история платежей и использование кредита составляют 65% вашей оценки.Лучший способ повысить свой кредитный рейтинг с помощью кредитных карт — поддерживать низкий баланс и никогда не пропускать платеж. Если вы уже делаете это, вот еще четыре стратегии, которые помогут вам повысить свой кредитный рейтинг:

  • Никогда не отменяйте свою первую кредитную карту — если она не имеет годовой платы — потому что это поможет увеличить средний возраст вашего счета.
  • Позвоните в компанию, обслуживающую вашу кредитную карту, и попросите увеличить кредитный лимит, но не увеличивайте свои расходы. Эта тактика поможет вам повысить коэффициент использования за счет уменьшения коэффициента использования.
  • Откройте новую кредитную карту, а затем установите для нее регулярный счет и автоматический платеж. Настройка этого небольшого регулярного платежа поможет как вашему общему использованию, так и вашей истории платежей.
  • Если вы подаете заявку на ссуду в ближайшее время, погасите все свои кредитные карты за несколько дней до закрытия каждой выписки. Досрочное погашение карт снизит вашу общую загрузку и повысит ваш кредитный рейтинг на несколько дней.

Кредитные карты опасны при безответственном использовании, но при разумном использовании они являются мощным инструментом, помогающим вам в финансах.Чтобы поддерживать высокий кредитный рейтинг, следуйте рекомендациям, упомянутым выше: всегда платите вовремя, всегда платите полностью и сохраняйте низкий баланс на вашей карте.

Как использовать кредитную карту для получения кэшбэка и вознаграждений

Чтобы получить вознаграждение по кредитной карте, вам следует подумать о том, как вы тратите, а затем выбрать карту на основе этой информации. Ситуация у всех разная, и у всех разные привычки тратить. Некоторые люди много путешествуют, а другие стремятся остаться в одном городе.

Проанализируйте свои расходы, чтобы получить максимальное вознаграждение

Взгляните на свои траты за последние несколько месяцев и классифицируйте их как можно лучше.Задайте себе следующие вопросы, чтобы выяснить свои расходы: Вы тратите много денег на бензин и продукты? Как часто ты путешествуешь? Можете ли вы поместить покупки, связанные с работой, на кредитную карту, а затем получить компенсацию от вашей компании?

Как только вы выясните, на какие категории вы тратите больше всего, начните исследовать различные варианты кредитных карт, которые соответствуют вашим потребностям. Вы можете обнаружить, что после анализа своих расходов вы захотите использовать две разные карты, чтобы максимизировать вознаграждение. Однако, хотя использование нескольких карт — это хорошая стратегия для получения вознаграждения, не отвлекайтесь слишком сильно и в конечном итоге потратите больше, чем обычно.

Кэшбэк против

баллов

Второе, на что следует обратить внимание при максимизации вознаграждений, — это то, как вы предпочитаете их использовать. Если вы любите путешествовать, имеет смысл рассмотреть возможность использования кредитных карт отеля или авиакомпании. Если вы предпочитаете обменять свои вознаграждения на наличные, обратите внимание на карты возврата денег или общие процентные карты.

Вознаграждения по кредитной карте

сбивают с толку, и вам следует проявить должную осмотрительность при изучении вариантов погашения. У большинства кредитных карт есть особые правила использования вознаграждений, и иногда их бывает сложно получить.Подумайте, сколько времени и усилий вы хотите потратить по сравнению с получением простой карты с простыми вариантами.

Как использовать кредитную карту ответственно

В возрасте от 18 до 25 лет я накопил почти 80 000 долларов долга — примерно половина из них — по кредитным картам — прежде чем агрессивно погасить все это примерно за три года.

Вы могли подумать, что этот опыт сделал бы меня на всю жизнь парнем по счетам и наличными. Как оказалось, я все еще плачу почти за все с помощью кредитных карт.Теперь я просто использую кредитные карты ответственно — я плачу по ним полностью каждый месяц.

Как работают кредитные карты

Кредитная карта — это возобновляемая кредитная линия, которая позволяет вам в любое время взимать плату в пределах суммы определенного кредитного лимита.

Когда вы проводите по кредитной карте, ваш банк ссужает вам деньги для совершения этой покупки. В отличие от ссуды, которая имеет фиксированную дату окончания и регулярные ежемесячные платежи, с помощью кредитной карты вы выбираете, какую сумму погашать каждый месяц — минимальный платеж, частичный платеж или весь остаток.За некоторыми исключениями, ответственные пользователи кредитных карт всегда полностью ежемесячно оплачивают свой баланс.

После того, как вы совершите покупку с помощью кредитной карты, банк предоставляет вам льготный период — обычно от 20 до 30 дней, — в течение которого вы можете оплатить покупку до начала начисления процентов.

Льготные периоды имеют большое значение, поскольку они дают вам возможность использовать свою кредитную карту в качестве краткосрочной, но беспроцентной ссуды. Если вы платите каждую копейку, списанную в прошлом месяце, до установленной даты, вы не будете платить проценты за покупки по кредитной карте.

Рано или поздно, однако, многие люди не выплачивают ежемесячный баланс своей кредитной карты полностью, превращая свою кредитную карту в возобновляемую кредитную линию. Финансовые сборы (проценты) затем накапливаются на неоплаченном балансе кредитной карты каждый месяц.

В лучшем случае, небольшая задолженность по кредитной карте стоит несколько сотен долларов процентов, прежде чем вы сбежите. В худшем случае, вы все больше и больше зависите от кредитных карт, чтобы успевать за ущербом, причиненным их использованием. Невыполнение платежей резко снижает ваш кредитный рейтинг.У вас проблемы с получением кредита на покупку автомобиля или аренды квартиры. Вы можете даже оказаться в банкротстве.

В конечном счете, это не заканчивается ничем хорошим.

По всем вышеперечисленным причинам молодые люди сегодня относятся к кредитным картам с особой осторожностью. Фактически, недавнее исследование Bankrate сделало удивительное открытие: лишь около трети миллениалов принимают участие в том, что является обычным делом для большинства людей старше 30 лет.

Тем не менее, приравнивая кредитные карты к долгу, вы можете упустить определенные преимущества.Кредитная карта может быть важным финансовым инструментом, который облегчает жизнь и помогает вам улучшить свой кредитный рейтинг — и все это без лишних затрат.

Конечно, бывает и наоборот. Все мы знаем кого-то (меня), у которого возникли большие проблемы из-за неправильного использования кредитных карт.

Подробнее: Лучшие кредитные карты 2018 года

Как компании, выпускающие кредитные карты, зарабатывают (много) денег

Компании, выпускающие кредитные карты, зарабатывают немного денег каждый раз, когда вы используете свою карту, потому что они взимают с магазинов от 1 до 3% вашей покупки — так называемый комиссионный сбор — за принятие карты. Вот как они могут позволить себе возвращать вознаграждение за каждый потраченный вами доллар — они просто дают вам скидку на свои собственные сборы.

Но самые большие доллары банки зарабатывают, взимая проценты, когда вы держите баланс — другими словами, вы не оплачиваете свои покупки полностью в конце месяца.

Кредитные карты обычно взимают процентную ставку от 10% до 30%. Таким образом, при процентной ставке 15% годовых, если вы списываете со своей карты 500 долларов, которые не выплачиваете в течение года, вы в конечном итоге платите банку 75 долларов в виде процентов.Если вы должны 5000 долларов, это будет 750 долларов в год в виде процентов. Взяв 50 000 долларов, вы будете платить 7 500 долларов в год только в виде процентов!

Ловушка минимального платежа

Хуже всего то, что компании-эмитенты кредитных карт упрощают попадание в эту ситуацию, требуя от вас только ежемесячной оплаты небольшого минимального платежа, обычно от 2% до 5% от вашего баланса. Поэтому до тех пор, пока вы не исчерпаете кредитный лимит своей карты — максимальную сумму, которую банк позволит вам занять, — очень легко списать большой баланс, погасить который вам будет сложно или невозможно.

Если вы попали в такую ​​ситуацию, вы можете сделать перевод остатка, при котором вы переводите свои остатки на новую кредитную карту с 0% годовой ставкой в ​​течение первых нескольких месяцев. Это инструмент, который компании-эмитенты кредитных карт используют, чтобы заставить вас переключиться с одной карты на другую — конечно, они надеются, что вы продолжите выплачивать им проценты после истечения срока действия промо-0% годовых.

Что бы вы ни делали, но если у вас застрял остаток на кредитной карте, вы не сможете сразу выплатить его, вам нужно составить план выхода из долгов и следовать ему, как это сделал я.

Преимущества ответственного использования кредитной карты

Многие люди сегодня избегают кредитных карт. Они думают: «Если у меня никогда не будет кредитной карты, я не попаду в плохую ситуацию».

Но большинство людей, которые пользуются кредитными картами, никогда не влезают с ними в долги. Согласно исследованию The American Banker’s Association, проведенному в 2014 году, в 2014 году 42% пользователей кредитных карт в США «меняли» баланс из месяца в месяц. Конечно, это число выше, чем должно быть, но это также означает, что остальные потребители с кредитными картами используют их так, что ничего не стоит.

Ответственное и стратегическое использование кредитной карты, приносящее пользу вам, а не компании, выпускающей кредитную карту, находится в пределах вашей досягаемости. Ваши методы зависят от ваших целей использования кредитной карты.

Возможно, вы захотите получить кредит, заработать вознаграждения, отслеживать денежный поток или использовать карту по другим причинам.

Давайте посмотрим на эти разные цели и стратегии, которые вам понадобятся для каждой.

Кредитование своевременными выплатами

Может быть, вы очень ответственны и своевременно оплачиваете все свои счета в 100% случаев. Как бы то ни было, у вас все равно будут проблемы с получением ссуды в будущем, если у вас не будет последовательной записи о платежах как по ссудам, так и по кредитным картам.

Чтобы улучшить свой кредитный рейтинг, возьмите кредитную карту и делайте на нее несколько покупок каждый месяц. Например, вы покупаете только бензобак и ужин на вынос, и ваша общая сумма составляет менее 80 долларов. Каждый месяц, когда вы получаете счет, немедленно оплачивайте всю сумму.

Поскольку остаток будет выплачен в течение льготного периода, вы не будете платить проценты.Платежи сообщаются трем кредитным бюро, поэтому каждый раз, когда вы оплачиваете счет вовремя и полностью, вы получаете кредит.

Идея о том, что вы должны платить проценты или иметь баланс, чтобы получить кредит, является мифом. С каждым своевременным платежом вы автоматически получаете кредит. Но если вы не используете свою карту, в вашей учетной записи нет платежа.

Так что не забывайте делать покупки регулярно, если можете.

Вот чего не следует делать: очевидно, вам не следует накапливать большие долги.Но также старайтесь избегать использования средств, близких к вашей общей доступной кредитной линии.

Постарайтесь не превышать 25% вашей кредитной линии, если можете, потому что вся ваша задолженность по карте в конце месяца — даже если вы ее полностью погасите — делится на доступный вам кредитный лимит, чтобы получить «использование соотношение.» Чем ближе ваше соотношение к 100% (максимальное значение), тем хуже для вашего кредита, потому что это указывает на то, что вы можете перетянуть себя.

Подробнее: Правильный способ получить кредит в первый раз

Получите кэшбэк или другие вознаграждения

У многих людей есть кредитные карты, чтобы получать кэшбэк или туристические вознаграждения за покупки.При правильном использовании кредитные карты могут фактически зарабатывать сотни долларов в год только за то, что вы используете их для повседневных покупок.

Чтобы получить настоящую выгоду, используйте один или несколько кэшбэк или бонусных кредитных карт почти на все, что вы покупаете каждый месяц. Если вы тратите 2000 долларов в месяц на все различные расходы, которые можно положить на карту и получить обратно 2%, это будет 40 долларов обратно в ваш карман каждый месяц, или 480 долларов в год.

А теперь давайте посмотрим на некоторые ловушки.

Чтобы выиграть в этой игре, не тратьте больше, чем вы можете себе позволить, и полностью оплачивайте свои покупки в конце каждого расчетного периода.Как только вы начнете платить проценты, вы упустите какую-либо ценность вознаграждения, потому что проценты превышают ее. Дисциплина — это все.

Исследования показывают, что люди тратят больше при использовании кредитных карт, чем при оплате наличными. Есть психологический аспект расставания с деньгами, который немного сдерживает расходы. В ту минуту, когда вы воспользуетесь кредитной картой, это колебание исчезнет, ​​поэтому вам нужно взглянуть на себя с правильной точки зрения.

Погоня за вознаграждением может быть контрпродуктивной. Тщательно продумайте свои покупки, чтобы не покупать больше, чем обычно.Возникает соблазн подумать: «Ничего страшного, потому что я получаю кэшбэк».

Наконец, не беспокойтесь о том, какую кредитную карту получить. Если ваши привычки тратить средние, мы обнаружили, что на самом деле не имеет значения, какую карту вознаграждения вы получите — все они примерно одинаковы.

Подробнее: Лучшие кредитные карты с кешбэком 2019 года

Отслеживайте свои дискреционные расходы

Кредитная карта может стать инструментом движения денежных средств, который поможет вам управлять ежемесячными расходами.Поскольку большая часть расходов приходится на одну карту, вы можете легко увидеть свои общие расходы на текущий момент, просмотрев свою учетную запись в Интернете. Вы также можете проверить свои дискреционные расходы и узнать, удачный ли у вас месяц или вам нужно замедлить покупки.

Часто вы также можете просматривать категории расходов, поскольку большинство компаний, выпускающих кредитные карты, автоматически классифицируют ваши расходы по категориям. Категории помогут вам определить области, куда ушли ваши деньги, например продукты питания, бензин или одежда. Это может быть полезно для составления бюджета и подготовки налогов, если некоторые покупки подлежат вычету.

В сочетании с Bank Account Buffer ™, резервным фондом и хорошим управлением денежными потоками использование кредитной карты может упростить вашу повседневную жизнь, потому что вам не нужно постоянно беспокоиться о текущем балансе счета. Да, вы захотите узнать максимальную сумму, которую вы можете тратить на свою кредитную карту каждый месяц, но если на вашем текущем счете мало, потому что завтра день выплаты жалованья, и вы должны сделать крупную покупку сегодня, вы можете использовать кредитную карту, не беспокоясь о перерасходе средств. ваш аккаунт и взимается комиссия в размере 40 долларов США.

Однако это опасная зона. Разница между кредитными картами, которые помогают или вредят вашему денежному потоку, заключается в дисциплине для установления лимита расходов.

Оплата крупной покупки со временем

Кредитные карты позволяют со временем расплачиваться за крупную покупку, что является формой финансирования. Но если вы не используете карту с нулевой годовой процентной ставкой, это дорогой способ оплаты.

Думаете об использовании кредитной карты для оплаты крупной покупки в течение нескольких месяцев? Тщательно обдумайте ваши варианты:

Мы не рекомендуем брать деньги в долг под обычную процентную ставку по кредитной карте, если вы можете помочь.К сожалению, бывают случаи в жизни, когда никакие другие варианты не работают, поэтому вам абсолютно необходимо немедленно совершить крупную покупку и оплатить ее со временем. В таких случаях кредитная карта — удобный способ, хотя может быть очень дорогим.

Чтобы смягчить удар, поищите карту с самой низкой процентной ставкой, которую вы можете получить, и выясните, как погасить ее как можно скорее. Если вы можете погасить покупку в течение года или 15 месяцев, использование карты с начальным годовым доходом 0% для ваших покупок очень невелико.

Вы также можете облегчить себе жизнь, если не положите ничего на карту, пока ваша покупка не будет оплачена. Таким образом, вы не попадете в ловушку увеличения своего долга.

Поставьте себе цель, чтобы ваш баланс был выплачен через шесть месяцев, двенадцать месяцев или так быстро, как позволяет ваш бюджет. Затем вы можете снова начать использовать карту для других целей, если захотите.

Подробнее: Лучшие кредитные карты с 0% начальной годовой процентной ставкой на покупки

Почувствуйте себя в безопасности с доступом к кредитной линии на случай чрезвычайной ситуации

Если вы не уверены, что регулярно пользуетесь кредитными картами, знайте это о себе и не используйте их.

Но если у вас нет фонда на случай чрезвычайных ситуаций — что является обычным для студентов и недавних выпускников колледжей, — может помочь наличие кредитной карты на случай чрезвычайных ситуаций.

Просто откройте карту и используйте ее пару раз в год, чтобы на счете была активность. Так он не закроется. Каждый раз, когда вы его используете, сразу же расплачивайтесь. Если вам неудобно, что кредитный лимит, который дает вам банк, слишком высок, вы можете позвонить и попросить его снизить его. Таким образом вы снизите риск расходов, но у вас все равно будет что отступить.Если ваша машина застрянет или произойдет другая настоящая авария, вы готовы.

Получите защиту от мошенничества и покупок

Одним из преимуществ кредитных карт является защита от мошенничества. Если ваша кредитная карта взломана, что случается довольно часто, деньги не выходят с вашего банковского счета, и вам не нужно платить за фиктивные платежи.

Несмотря на то, что в конечном итоге деньги за мошенничество с дебетовыми картами возвращаются, деньги все равно сначала выводятся с вашего счета. Это одна из главных причин, по которой мы считаем, что вам следует пересмотреть использование дебетовой карты в качестве основного способа оплаты.

Кредитные карты также имеют защиту от покупок. Если продавец не приедет, вы вернете свои деньги.

Например, у меня есть друг, который внес залог в размере 1000 долларов за предмет мебели, который он так и не получил, потому что компания вышла из бизнеса. Они взяли его депозит, но, поскольку он положил его на кредитную карту, банк вернул его.

Сводка

Это правда — кредитные карты могут быть опасны. Но вы можете использовать кредитную карту ответственно и никогда не платить ни цента.

И для этого есть много веских причин. Кредитные карты:

  • Способствуют созданию хорошей кредитной истории
  • Может вернуть от 1% до 2% при каждой покупке
  • Упростите отслеживание своих дискреционных расходов в одном месте и управление денежным потоком
  • Обеспечьте дополнительную экономию на чрезвычайных ситуациях
  • Обеспечивают большую защиту от мошенничества и покупок, чем дебетовые карты

Если вы решите подать заявление на получение кредитной карты или начать пользоваться ею регулярно — используйте ее ответственно!

  • Взимайте только то, что вы можете погасить полностью, каждый месяц
  • Если вам необходимо профинансировать крупную покупку, не тратьте больше, чем вы можете позволить себе выплатить менее чем за 15 месяцев
  • Используйте карту с самой низкой процентной ставкой, какую только можете найти, предпочтительно 0%!

Подробнее

Как работают кредитные карты? — Простое руководство с примерами — молодые, тупые и НЕ сломленные ?!

Считаете этот пост полезным? Поделиться этим!


Не секрет, что я люблю кредитные карты и те преимущества, которые они приносят в мою жизнь. Я поделился ими почти с полдюжины материалов, начиная от того, почему я думаю, что каждый должен иметь один, до моих рекомендаций по конкретным карточкам. За последние пару месяцев я получаю все больше и больше сообщений с вопросами, и все они обычно возвращаются к одной и той же теме:


Как работает кредитная карта?

Позвольте мне попытаться ответить на этот вопрос за вас.

Кредитная карта предоставляет вам кредитную линию (подумайте об этом как о пособии, которое вы должны выплатить) каждый месяц, которые вы можете использовать для совершения покупок.Допустимая сумма зависит от человека и обычно зависит от вашей кредитной истории. Кроме того, кредитные карты предлагают переводы остатка и авансы наличными, которые не так широко используются, как кредитная линия.


Кредитные карты — простые инструменты, но по какой-то причине, как на самом деле их использовать, обычно искажают.

По моему опыту, люди обычно думают, что я сошел с ума из-за своего отношения к кредитным картам. Обычные ответы — «ты просто не понимаешь» или «ты, должно быть, в таких долгах». Что ж, я с радостью могу сообщить, что я все понимаю и у меня нулевая задолженность по кредитной карте. Никогда не было и не будет.

В этой статье я хочу вернуть вас к первому шагу кредитной карты. Честно говоря, я начну с минусов, потому что именно там у большинства людей возникают проблемы с кредитными картами. Оттуда я объясню вам, что никогда не выплачивал проценты. Наконец, я хочу показать вам, как вы тоже можете успешно использовать кредитную карту.

Подводя итоги статьи, я хочу затронуть некоторые распространенные заблуждения, а также ответить на некоторые связанные вопросы.

Довольно светской беседы, давайте перейдем к опасностям кредитных карт.


Почему кредитные карты опасны

Люди обычно думают, что кредитные карты — это просто ссуда, и они должны использовать их как одну. Хотя они технически верны, кредитную карту НИКОГДА не следует рассматривать как ссуду. Думаете, студенческие ссуды — это плохо? Подождите, чуть позже в этой статье я покажу вам математику процентов по кредитной карте.

Кредитные карты опасны, потому что они взимают чрезвычайно высокую процентную ставку. К счастью для вас и меня, нам никогда не придется платить проценты, если мы будем следовать этому простому правилу:

Полностью оплачивайте свои кредитные карты каждый месяц и никогда не оставляйте остаток на счете.

Пожалуйста, сделайте паузу, вернитесь и перечитайте это.

Серьезно, это так просто. Но это наиболее часто нарушаемое правило, которое приводит вас в долговую ситуацию, которая может вас погубить.

Проценты по кредитной карте — это не шутки. Не имеет значения, если у вас отличный кредитный рейтинг, ваша процентная ставка почти всегда будет выше 20% годовых (годовая процентная ставка). Этот процент применяется ежемесячно, так что ставка 20% становится 1,6% в месяц.


Ой, верно? Что ж, здесь становится еще хуже. Вы можете сделать минимальный платеж в месяц и платить 20% годовых. В зависимости от банка, выпустившего карту, минимальный платеж может составлять всего 25 долларов США или процент от вашего баланса.Когда вы платите только минимальную сумму, вся остальная часть вашего баланса плохо приносит проценты. А если вы вообще пропустите минимальный платеж, вам придется заплатить годовой штраф, который обычно составляет около 30%.

Посмотрите, как легко поглотить задолженность по кредитной карте и почему не следует рассматривать ее как ссуду? Давайте посчитаем, чтобы доказать это.


Расчет процентов по кредитной карте

Чтобы сделать это предельно ясным, мне нужно поставить перед вами цифры, чтобы показать вам, насколько на самом деле проблемная задолженность по кредитной карте.

В приведенном ниже примере каждый человек тратит 2000 долларов в месяц на свою кредитную карту. Первый человек (который представляет вас и меня после того, как вы закончите читать эту статью) полностью оплачивает свою карту и никогда не имеет баланса.

Второе лицо производит минимальный платеж в размере 10% от своего баланса в месяц. Третий человек вообще отказывается платить.

К сожалению, многие люди попадают в эту третью категорию, и это ужасно.

А теперь посмотрите этот график:

Если вы решили оплачивать выписку полностью каждый месяц, то поздравляем! У вас нет задолженности по кредитной карте, и вы можете жить своей жизнью!

Но если вы человек два или три, то у вас куча неприятностей.Давайте перейдем к наихудшему сценарию и предположим, что вы решили никогда не вносить платеж. Через три года вы должны эмитенту карты более 100 000 долларов. Как использование кредитной карты внезапно привело к тому, что вы полностью погрязли в долгах?

Чтобы ответить на этот простой вопрос, вам нужно понимать сложный процент.

Я не буду вдаваться в подробности о том, как здесь работает начисление сложных процентов, просто знайте, что ваш долг растет сам по себе, и это бесконечный цикл. Чтобы узнать больше и узнать, как использовать сложный процент, чтобы заработать деньги, ознакомьтесь с моей статьей: Начните экономить сейчас, чтобы стать миллионером — Часть 2 .

Как вы думаете, сможете ли вы со временем выплатить 20 000 долларов долга по кредитной карте, даже если вы сделали минимальный ежемесячный платеж? Это парализующая мысль, которой можно избежать на 100%.


Как работают платежи по кредитной карте

Теперь, когда вы узнали, что вам необходимо полностью погасить свою кредитную карту, когда наступает срок сдачи каждой выписки, следующим шагом будет определение того, когда должна быть выплачена каждая выписка.

Вы будете удивлены, узнав, сколько людей ошибаются и в конечном итоге платят поздно.С другой стороны, один из моих лучших друзей (который, вероятно, прочитает это) считал, что ему нужно расплачиваться за каждую покупку, как только он вернется домой. Проблема в том, что это труднодоступная информация, и кто на самом деле читает 10-страничное соглашение о держателе карты, которое рассылают компании, выпускающие кредитные карты?

Никто!

В конце концов, если вас этому не учили, вы просто не узнаете. В этом нет ничего плохого, просто так оно и есть. Итак, давайте рассмотрим это.

Я уже говорил вам ранее, что кредитная карта технически является ссудой, но вы не должны рассматривать ее как таковую.Вы собираетесь сделать один платеж и никогда не платить проценты. По традиционной ссуде или кредитной линии вы должны выплатить ее со временем с учетом процентов.


Пример платежа

Когда дело доходит до кредитной карты, вы делаете покупки с ее помощью весь месяц. Для примера возьмем январь. В конце января вы потратили 500 долларов. Когда вы заплатите за это?

Что ж, вот тут и возникают сложности. Вы могли подумать, что вам нужно будет все расплатиться 31 января, но это не так. Вместо этого срок оплаты обычно составляет 25–30 дней после окончания расчетного периода.

В этом примере это будет означать, что ваш счет должен быть оплачен где-то в конце февраля.

Ситуация усложняется, когда ваш расчетный период не заканчивается в конце месяца, а приходится где-то посередине. Все ваши счета подлежат оплате в начале месяца, так почему бы не использовать кредитную карту? Простой ответ заключается в том, что компании начинают ваш расчетный период с даты, когда вы открыли карту.

Если вы открыли карту 10 января, то ваш расчетный период будет с 10 января по 10 февраля, и вы должны оплатить этот счет 10 марта. Если вы похожи на меня, то этот процесс кажется крайне неэффективным. Хорошая новость заключается в том, что все, что вам нужно сделать, это позвонить в свой банк и сказать, что вы хотите, чтобы все было согласовано с первым числом месяца. Обычно они позаботятся об этом за вас, без проблем.


Как никогда не пропустить оплату кредитной картой

Я виноват в том, что забываю и иногда вообще что-то упускаю. Никто не идеален! Однако нет причин, по которым это должно происходить при оплате кредитной картой. Это потому, что у вас есть возможность, которая меняет жизнь, — вам не нужно вручную платить каждый месяц.

Я только что опубликовал статью под названием: Как автоматизировать свои банковские счета, чтобы зарабатывать деньги — полезное руководство для иллюстраций , и это прямо связано с моей точкой зрения.

Каждая кредитная карта должна позволять вам настраивать автоматические повторяющиеся платежи каждый месяц. Когда вы устанавливаете эти платежи, вам будет предложено несколько вариантов, таких как «произвести минимальный платеж», «Оплатить полный баланс» и «Установить индивидуальный платеж».Из этой статьи вы уже знаете, какой вариант вам нужно выбрать.

Благодаря наличию автоматических платежей у вас больше никогда не будет оправдания, чтобы не погасить свою кредитную карту полностью.


Почему мне нужна кредитная карта?

Хорошо, надеюсь, последний раздел успокоил ваши нервы по поводу кредитных карт. Теперь поговорим о плюсах. Зачем вам использовать кредитную карту, если у вас есть дебетовая карта, которая работает так же хорошо?

Похоже на ненужный риск, когда можно просто потратить деньги, которые уже находятся на вашем банковском счете, верно?

Хотя это может показаться твердой логикой, он игнорирует некоторые из основных преимуществ наличия кредитной карты.Позвольте мне показать вам кое-что.

Льготы по кредитной карте
  1. Построение кредита — Это самый большой плюс кредитных карт. Кредитные карты дают вам возможность получить кредит, который поможет вам в будущем. Без солидного кредитного рейтинга и истории шансы получить одобрение на крупную покупку, например, дома или автомобиля, невелики. Если вам посчастливится получить одобрение, вас накроют высокой процентной ставкой, что обойдется вам в тысячи ненужных долларов.Каждый раз, когда вы полностью оплачиваете свою карту при наступлении срока платежа, ваш счет будет отражать это и увеличиваться.
  2. Награды — Что, если бы я сказал вам, что вы можете взять отпуск и оплатить все за счет бонусных баллов, которые вы заработали с помощью кредитной карты? Это возможно, и все, что вам нужно сделать, это потратить деньги на свои обычные расходы, на то, что вы все равно собирались купить. Если вы хотите узнать больше об использовании кредитных карт для получения вознаграждения, подпишитесь на мой список рассылки выше.
  3. Легче отслеживать свои расходы — Если вы похожи на меня и отслеживаете все свои расходы в Интернете, то с помощью кредитной карты вся эта информация будет собрана в одном месте, которое можно легко экспортировать. Это означает, что вам не нужно отслеживать расходы ручкой и бумагой при составлении бюджета (что вы должны делать).
  4. Надежнее, чем наличные деньги — Вы когда-нибудь теряли наличные? Я тоже. Если вы когда-нибудь потеряете свою кредитную карту, все, что вам нужно сделать, это позвонить на горячую линию, где они аннулируют старую и пришлют вам новую.
  5. Дополнительные преимущества карты — Некоторые карты имеют преимущества, выходящие за рамки бонусных баллов. Например, один из моих позволяет мне бесплатно пройти предварительную проверку TSA, а также получить доступ в залы ожидания в аэропортах по всему миру.
  6. Денежная линия для экстренной помощи — Я не решаюсь добавить это в список, но кредитные карты можно использовать в экстренных случаях. Не важно что. сначала вам следует обратиться в свой фонд неотложной помощи, но если возникнут расходы, которые вы просто не можете себе позволить, вы можете использовать кредитную карту.Однако важно помнить, что все, что вы взяли в долг, вы должны вернуть с процентами!


Итог

Кто знал, что маленький кусочек пластика может сделать вашу жизнь лучше или хуже?

На мой взгляд, преимущества кредитной карты намного перевешивают их риск. B y Следуя золотому правилу полной выплаты моей кредитной карты каждый месяц, я получил несколько потрясающих преимуществ. Во-первых, у меня кредитный рейтинг выше среднего.Во-вторых, что более важно, я не платил за рейс почти 3 года.

Каждому из них заплатили за использование бонусных баллов, которые я получил за использование кредитной карты, а не за использование наличных или дебетовой карты. Безумно правда?

Прежде чем я закончу эту статью, я хочу поделиться некоторыми мифами, которые Мишель из Making Sense of Cents рассмотрела в недавнем посте.

  • Если вы используете кредитную карту, вы всегда будете платить проценты. НЕПРАВИЛЬНО
  • Выплата только минимального платежа каждый месяц — это нормально. NOPE
  • Кредитные карты — это бесплатные деньги. НЕ ШАНС
  • Вы должны ВСЕГДА иметь остаток на кредитной карте. УЖАСНЫЙ СОВЕТ

Полный список можно найти в ее статье здесь.

Ну ты чему-нибудь научился? Если вы новичок в использовании кредитных карт, я надеюсь, что я вам чем-то помог. Если вас интересуют мои конкретные рекомендации по кредитным картам, нажмите одну из ссылок ниже.

Лучшая кредитная карта для начинающих

Моя любимая вторая кредитная карта


Если вам понравился этот пост, прикрепите картинку ниже, и если вы хотите прочитать больше статей, вот мои последние:

Считаете этот пост полезным? Поделиться этим!

Как пользоваться кредитной картой

Получение кредитной карты имеет свои преимущества.Кредитные карты удобны для совершения покупок, а некоторые даже предлагают вознаграждение за ваши расходы. Более того, кредитная карта может быть полезным инструментом для создания положительной кредитной истории. Если вы ищете свою первую кредитную карту, важно понимать, как они работают и как использовать их в своих интересах.

Ключевые выводы

  • Кредитные карты могут быть полезным способом создания или восстановления вашей кредитной истории.
  • В отличие от дебетовых карт, которые связаны с банковским счетом, кредитные карты, по сути, являются способом краткосрочного заимствования денег, которые вы затем погашаете.
  • Понимание того, как работают льготные периоды и начисления процентов, важно для управления затратами на использование кредита.
  • На ваш кредитный рейтинг может повлиять — хорошее или плохое — то, как вы используете свою кредитную карту.

Как работают кредитные карты

Кредитная карта позволяет совершать покупки и оплачивать их позже. В этом смысле это похоже на краткосрочную ссуду.

Когда вы используете кредитную карту для совершения покупки, вы, по сути, используете деньги компании-эмитента кредитной карты.Затем вы возвращаете эти деньги компании-эмитенту кредитной карты с процентами или без них, в зависимости от времени вашего платежа.

Компания-эмитент вашей кредитной карты предоставляет вам кредитный лимит, на который вы можете совершать покупки. Этот лимит будет основан на таких вещах, как ваш кредитный рейтинг, доход и история аккаунта. По мере того, как вы снимаете покупки с вашей карты, доступный кредит уменьшается. Выполняя платежи против своего баланса, вы снова высвобождаете доступный кредит.

Каждый месяц вы будете получать выписку, показывающую активность вашей учетной записи.Это заявление включает:

  • Общий баланс вашей карты
  • Доступный кредитный лимит
  • Покупки, совершенные вами в течение этого цикла выписки по счету
  • Минимальный платеж
  • Срок платежа

Минимальный платеж — это наименьшая сумма, которую вы должны заплатить за этот месяц. Но всегда полезно заплатить больше минимума, если это возможно.

В выписке по карте также будет указано, сколько вам будет стоить погашение остатка с течением времени с процентами.Вы можете избежать процентных платежей по остаткам на кредитной карте, полностью оплатив счет в течение льготного периода. Льготный период кредитной карты — это установленный период времени, обычно от 20 до 30 дней, в течение которого вы должны выплатить последние покупки, прежде чем начнут начисляться проценты.

Если вы не заплатите полностью, начнут начисляться проценты. Сумма процентов, которую вы платите, определяется годовой процентной ставкой вашей карты или годовой процентной ставкой. Годовая процентная ставка отражает процентную ставку по карте вместе с любыми комиссиями, взимаемыми с карты, в годовом выражении в процентах.

Подсказка

Кредитные карты могут иметь более одной годовой процентной ставки. Например, на вашей карте может быть одна годовая процентная ставка для покупок, другая — для денежных переводов, а третья — для денежных авансов. Некоторые карты также предлагают рекламные годовые процентные ставки, которые применяются к покупкам и / или переводам баланса в течение ограниченного периода времени после того, как вы откроете свой карточный счет.

Как пользоваться кредитной картой

Кредитные карты просты в использовании. Например, если вы зайдете в магазин, вам может быть предложено вставить карту в устройство для чтения чипов или провести по ней на кассе.Вы также можете добавить свою карту в приложения цифрового кошелька для бесконтактных платежей в магазинах. При совершении покупок в Интернете с помощью кредитной карты необходимо ввести данные карты, в том числе:

  • Номер вашей карты
  • Срок действия
  • Защитный код CVV вашей карты, который обычно печатается на обратной стороне

Когда вы используете свою карту для совершения покупки, продавец, компания-эмитент кредитной карты и сеть карт (например, Visa или Mastercard) координируют свои действия для авторизации и обработки платежа.Все это делается в электронном виде и практически мгновенно.

Также важно использовать вашу кредитную карту таким образом, чтобы повысить ваш кредитный рейтинг, не обходя при этом больше, чем необходимо, с точки зрения процентов и комиссий. Например:

1.

Своевременно оплачивайте счет

Кредитные рейтинги основаны на множестве факторов, но ваша история платежей является наиболее важным из них. Своевременная оплата счетов может улучшить ваш кредитный рейтинг, в то время как просрочка или отсутствие платежей в целом могут серьезно повредить ему.Итак, первый совет о том, как использовать кредитную карту, — это убедиться, что вы производите платежи не позднее установленного срока каждый месяц.

Подсказка

Вы можете запланировать автоматические платежи со своего банковского счета или настроить напоминания о сроке платежа через свой счет кредитной карты, чтобы минимизировать риск опоздания.

2. Узнайте, как рассчитывается процент по вашей карте

Начисление процентов может сделать все, что вы покупаете с помощью карты, более дорогим, если у вас есть баланс из месяца в месяц.Когда вы открываете счет кредитной карты, убедитесь, что вы понимаете, что такое годовая процентная ставка и как начисляются проценты с покупок.

Помните, в льготный период вы можете оплачивать покупки беспроцентно. Также имейте в виду, что если у вас есть остатки с разными процентными ставками, ваши платежи могут применяться по-разному. Например, предположим, что у вас есть один баланс по акционной ставке 0%, а другой — по ставке обычной покупки. Все, что вы платите сверх минимума, сначала будет зачислено на баланс с самой высокой годовой процентной ставкой.

Примечание

Карты со специальными предложениями могут взимать 0% процентов за покупки и / или переводы баланса, но эти ставки не действуют вечно. Любая оставшаяся сумма, которую вы должны после окончания рекламного периода, будет зависеть от обычной годовой процентной ставки карты.

3. Остерегайтесь комиссий по кредитной карте

Кредитные карты могут взимать многочисленные комиссии, которые также увеличивают стоимость их использования. Вот некоторые из наиболее распространенных комиссий, с которыми вы можете столкнуться:

Все эти сборы, а также годовая процентная ставка карты должны быть указаны в соглашении о карте. Вы также можете найти их в Интернете, прежде чем подавать заявление. Если вы рассматриваете карту с годовой оплатой, сравните это с любой стоимостью, которую карта может предложить в рамках программы вознаграждений или других преимуществ. Многие карты доступны без годовой платы.

Точно так же, если вы планируете провести время за границей, вы можете выбрать карту, которая не взимает комиссию за зарубежные транзакции.

4. Следите за своим балансом

После истории платежей вторым по важности фактором, влияющим на ваш кредитный рейтинг, является коэффициент использования кредита.Он измеряет, сколько из вашего доступного кредита вы используете в любой момент времени. Как правило, лучше поддерживать низкий баланс карты по сравнению с кредитным лимитом. Максимальное количество ваших кредитных карт может привести к падению вашего кредитного рейтинга, а также отправить сигнал кредиторам, что вы можете быть заемщиком с более высоким риском.

Подсказка

Распространенный миф о кредитной карте состоит в том, что наличие баланса улучшит ваш кредитный рейтинг. Напротив, наличие баланса может повредить вашему счету, если это означает, что вы используете больше доступного кредита.Вы можете улучшить свой результат — и в то же время сэкономить деньги — взимая не больше, чем вы можете позволить себе платить в полном объеме каждый месяц.

Итог

Кредитные карты (даже обеспеченные кредитные карты) могут помочь вам получить кредит, но они также могут работать против вас, если вы используете их неправильно. Сравнивая карты, убедитесь, что вы понимаете, сколько процентов и комиссий вы будете платить, а также какую выгоду вы получите от вознаграждений и других преимуществ карты. После того, как вы начнете использовать кредитную карту, периодически проверяйте свои бесплатные кредитные отчеты, чтобы убедиться, что активность вашей учетной записи указывается правильно.Это также может быть хорошим способом обнаружить потенциальное мошенничество или кражу личных данных, если ваша карта когда-либо будет потеряна или украдена.

Как работает кредитная карта? Руководство и определение кредитной карты

Вы слышали, что ваша подруга в восторге от своей подарочной карты путешествия, которая позволяет ей каждый год бесплатно бежать на Гавайи.

И вы слышали о деньгах, которые ваш друг экономит с помощью кредитной карты с возвратом денег, которая возвращает ему деньги с каждой покупки, которую он совершает.

Вы хотите побывать на Гавайях и получить обратно наличные, но при этом не хотите попадать в мутную яму с долгами по кредитной карте.

Итак, как работает кредитная карта? А стоит ли вам его получить?

Как работает кредитная карта?

Вы можете думать о кредитной карте как о краткосрочной ссуде от эмитента кредитной карты.

В отличие от дебетовой карты, которая снимает деньги с вашего текущего счета, кредитная карта использует деньги эмитента, а затем выставляет вам счет. (Это также делает их более сильным союзником в случаях мошенничества.)

Поскольку операции с вашей картой сообщаются в кредитные бюро (чего не бывает с дебетовыми картами), ответственно подходит к использованию кредитных карт может помочь вам получить хороший кредит . Эта кредитная история поможет вам, когда придет время подавать заявление на получение более крупного кредита, такого как ипотека, или когда вы подаете заявление на работу или квартиру.

Словарь по кредитной карте 101

Вот несколько терминов, которые помогут вам действительно понять, как работают кредитные карты:

Кредитный лимит : Сумма денег, которую вы можете потратить на карту за один раз, или размер текущего кредита. Он определяется эмитентом кредитной карты. Чем лучше ваш кредит и чем выше ваш доход, тем выше может быть ваш кредитный лимит.(О том, как увеличить кредитный лимит, читайте здесь.)

Остаток: Сколько вы потратили на карту и не вернули (также называется задолженностью по кредитной карте). Если вы совершили покупки на сумму 300 долларов США и еще не оплатили их, баланс вашей кредитной карты будет составлять 300 долларов США.

Доступный кредит: Сколько вы можете потратить до того, как исчерпаете свой кредитный лимит. Если ваш кредитный лимит составляет 1000 долларов, а на балансе 300 долларов, ваш доступный кредит составляет 700 долларов. Если вы внесете платеж в размере 200 долларов, он вернется к 900 долларам.(Вот почему она называется «возобновляемой» кредитной линией.)

Расчетный цикл: Установленный период, в течение которого вы совершаете покупки. По истечении срока вы получите счет, и у вас будет около месяца на его оплату.

Срок оплаты выписки: Дата в вашей выписке (счет по кредитной карте), до которой вы должны заплатить по крайней мере минимальную сумму, причитающуюся для поддержания хорошей репутации вашего счета кредитной карты.

Минимальный платеж : Сумма счета по кредитной карте, которую вы должны оплачивать каждый месяц, которая обычно составляет небольшой процент от общего баланса.Если вы не внесете ежемесячный платеж в установленный срок, эмитент может взимать с вас штраф за просрочку платежа. Если платеж задерживается достаточно поздно, оно может сообщить о «просрочке платежа» в кредитное бюро — ошибка, которая может оставаться в ваших кредитных отчетах в течение семи лет. Хотя вы всегда должны вносить как минимум минимальный платеж, мы рекомендуем полностью оплатить остаток по выписке, чтобы избежать начисления процентов.

APR: Это означает годовую процентную ставку. Если вы не выплачиваете остаток по выписке каждый месяц в полном объеме, это процентная ставка, которую вы будете платить по оставшейся задолженности после установленной даты выплаты по выписке.

Сколько стоят проценты по кредитной карте?

Когда вы слышите о пороках кредитных карт, обычно это происходит из-за заоблачных финансовых сборов (процентов и других сборов), которые они возлагают на держателей карт.

И это правда. При средней годовой процентной ставке 14% внесение только минимального платежа может быстро привести к тому, что ваш баланс выйдет из-под контроля, что приведет к сокрушительной лавине, известной как задолженность по кредитной карте.

Если вы снимаете 3000 долларов с кредитной карты, например, с годовой процентной ставкой 17% — и платите только минимум каждый месяц — вам потребуется 10 лет , чтобы погасить свой первоначальный баланс, и к этому времени вы заплатите более 2200 долларов в виде процентов.Не круто.

Но вот в чем дело: , когда вы полностью выплачиваете остаток по выписке каждый месяц, вы можете полностью избежать уплаты процентов .

Это потому, что большинство компаний, выпускающих кредитные карты, не взимают проценты до истечения срока платежа по выписке. Так что, если вы оплатите счет полностью, вы не заплатите ни цента процентов. Этот «льготный период» — одна из лучших сторон ответственного использования кредитной карты.

Попробуйте представить свою кредитную карту, как если бы она была больше похожа на дебетовую карту, что-то, что принимает деньги прямо с вашего банковского счета.Можно было бы представить себе отдельный текущий счет — каждый раз, когда вы совершаете покупку по кредитной карте, вы можете переводить эту сумму на второй счет; а затем в конце месяца у вас будет достаточно средств на этом втором счете для выплаты полного баланса по выписке. Эта стратегия, вероятно, не слишком практична, но она должна помочь проиллюстрировать суть дела.

Какие комиссии взимаются с кредитных карт?

Помимо процентов, с кредитных карт нужно знать и о других сборах, в том числе:

  • Комиссия за просрочку платежа: Эмитент взимает ее, если вы не вносите минимальный платеж в срок, указанный в выписке.
  • Годовые сборы: По некоторым картам эмитент взимает их один раз в год для покрытия льгот, предоставляемых картой. Однако для вашей первой кредитной карты мы рекомендуем искать ее без годовой платы. (Это потому, что вы должны держать его открытым как можно дольше, не беспокоясь о том, достаточно ли вы получаете выгоду от годовой платы.)
  • Комиссия за выдачу наличных: Если вы решите снимать наличные с помощью кредитной карты, вы заплатите огромную комиссию. Мы настоятельно не рекомендуем использовать кредитную карту для получения наличных — если у вас нет денег, не используйте ее.
  • Комиссия за перевод остатка: Если вы переводите остаток с другой кредитной карты, что может быть разумной стратегией с картами с 0% годовых, вы часто будете платить комиссию, равную проценту от переведенного остатка.
  • Комиссия за зарубежные транзакции: Когда вы совершаете покупки в другой валюте, эмитент может взимать комиссию, поэтому, если вы часто путешествуете за границу, вам следует искать карту без комиссии за транзакции за рубежом.

Какие типы кредитных карт доступны?

Мир кредитных карт огромен, и разные кредитные карты подходят разным людям.

Помимо стандартной кредитной карты, выпущенной банком, есть еще несколько распространенных типов карт:

  • Вознаграждение кредитными картами : Как и звучит, эти карты предлагают вознаграждения для своих пользователей, в том числе кэшбэк, кредитные баллы или баллы за перелеты и проживание в отеле. Возможно, поначалу вы не сможете претендовать на самые полезные карты, но если вы будете использовать свою первую карту ответственно, со временем вы сможете претендовать на более выгодные карты.
  • Обеспеченные кредитные карты : В то время как большинство кредитных карт являются «необеспеченными», защищенные карты предназначены для более рискованных заемщиков, поэтому для их утверждения требуется внесение гарантийного депозита. Вы внесете аванс (скажем, 500 долларов), который будет использоваться в качестве вашего кредитного лимита. О платежах по защищенным кредитным картам сообщается в кредитные бюро, как и о большинстве необеспеченных карт, что делает их простым способом получения кредита.
  • Платежные карты : Они очень похожи на обычные кредитные карты, с одним основным отличием: у них нет традиционного установленного кредитного лимита, хотя у вас все равно будет ограничение на сумму, которую вы можете взимать с карты однажды.Но вы не можете переносить баланс из месяца в месяц — и вы должны каждый раз полностью оплачивать баланс в установленный срок. (Что, как вы помните, вы все равно должны делать!)

Как получить кредитную карту?

Чтобы получить кредитную карту, вы должны заполнить заявку на веб-сайте эмитента кредитной карты. Он запросит основную информацию, включая ваш доход и номер социального страхования.

Затем эмитент проверит ваши кредитные баллы и отчеты. Если на основании этой информации он сочтет, что вы подходите для этой конкретной карты, он одобрит вашу заявку на кредитную карту; если нет, он откажет вам.

Если вам отказали в выдаче кредитной карты, не отчаивайтесь. Это просто признак того, что А) вы подали заявку на получение кредитной карты, которая не соответствовала вашему кредитному профилю, или Б) вам нужно получить более высокий кредит.

У некоторых эмитентов карт также могут быть особые условия, например, неопубликованное правило Чейза «5/24». Это означает, что вы не получите права на использование большинства карт Chase, если вы открыли пять новых кредитных счетов за последние 24 месяца.Подобные правила могут помешать вам получить одобрение, даже если у вас большой авторитет.

Чтобы узнать, для каких кредитных карт у вас больше шансов получить одобрение, вы можете проверить веб-сайты эмитентов на наличие предложений по предварительно квалифицированным картам. Они бесплатны, и их проверка никак не повредит вашей кредитной истории. Ваши частные предложения могут быть даже лучше, чем публичные.

Если вы не можете найти для себя какие-либо предварительно квалифицированные предложения, вы можете начать с карты, предназначенной для людей с ограниченным кредитом, например, Journey Student Rewards от Capital One (Review).Несмотря на то, что он продается как студенческий билет, вам не нужно быть студентом, чтобы подать заявку.

Если вы подаете заявку на получение нескольких необеспеченных карт, но ваша заявка не одобрена, вам следует сосредоточиться на улучшении своей кредитной истории с помощью обеспеченной кредитной карты или кредита на создание кредита.

Дополнительные советы по подаче заявки на получение подходящей кредитной карты см. Здесь.

Кредитные карты — хорошая идея?

При правильном использовании кредитные карты могут стать прекрасным дополнением к вашему кошельку. У них есть ряд замечательных функций:

  • Помогите увеличить кредитоспособность
  • Разрешить брать беспроцентные «займы»
  • Заработайте ценные награды
  • Предоставлять льготы для покупок и туристические льготы
  • Не беспокойтесь о мошенничестве

Однако прежде чем подавать заявку на получение кредитной карты, вы должны сначала подумать, сможете ли вы использовать ее ответственно. Будете ли вы взимать только то, что можете себе позволить, чтобы вы могли своевременно и полностью выплачивать остаток ежемесячно?

Если вам это кажется трудным, кредитные карты могут не для вас — и могут вызвать спиральный цикл задолженности по кредитным картам.

Но если вы научитесь грамотно использовать кредитные карты, они станут мощным финансовым инструментом, который может служить вам долгие годы. Чтобы узнать, какие карты могут вам подойти, ознакомьтесь с нашим списком лучших кредитных карт.

6 простых правил, которым нужно следовать

При правильном использовании кредитные карты могут быть легкой лестницей для улучшения кредитных рейтингов и ценных вознаграждений.

Но при неправильном использовании они могут стать прямым путём к долгам и несчастьям.

Независимо от того, являетесь ли вы новичком или бывшим держателем кредитной карты, стремящимся избежать прошлых ошибок, в этой статье объясняется, как правильно использовать кредитную карту за шесть простых шагов.

  1. Узнайте, как работают кредитные карты
  2. Оплатите счет вовремя
  3. Оплатите счет полностью
  4. Держите равновесие на низком уровне
  5. Следите за своими расходами
  6. Заработать награды

1.Узнайте, как работают кредитные карты

Кредитные карты предоставляют «возобновляемую» кредитную линию (в отличие от невозобновляемой статической ссуды, такой как ипотека).

Когда вы подаете заявку на получение кредитной карты, банк учитывает ряд факторов, включая ваш доход, задолженность и кредитную историю. Затем он решит, предоставлять ли вам кредитную линию и в какой степени. Этот «кредитный лимит» — это максимальная сумма, которую вы можете потратить на свою карту перед тем, как ее частично погасить.

Как работает считывание кредитной карты.Кредит изображения: Visa

Каждый раз, когда вы проводите картой — в магазине, отеле, ресторане или на веб-сайте — вы занимаете деньги у эмитента карты и используете большую часть своего кредитного лимита.

Прочитайте больше Как работает кредитная карта? Вот простое для понимания руководство и определение кредитной карты
Инсайдерский совет

Кредитные карты отличаются от дебетовых по нескольким причинам. В частности, когда вы проводите пальцем по экрану, вы не снимаете деньги со своего банковского счета; вы занимаете деньги у компании-эмитента кредитной карты.Вот почему кредитные карты помогают увеличить кредитоспособность, а также позволяют легко залезть в долги.

2. Своевременно оплачивайте счет

В конце месяца вы получите счет по кредитной карте, в котором будут указаны следующие цифры:

  • Остаток по выписке: Сумма, которую вы потратили в предыдущем платежном цикле
  • Текущий остаток: Общая сумма, списанная с вашей кредитной карты (включая текущий платежный цикл)
  • Минимальный платеж: Сумма, которую вы должны заплатить в установленный срок, чтобы избежать штрафов за просрочку платежа
  • Доступный кредит: Ваш кредитный лимит минус текущий баланс

Самое важное правило ответственного использования кредитной карты — вовремя оплачивать счет. Просроченные платежи, которые появляются в ваших кредитных отчетах, являются красным флагом для кредиторов. А просроченная оплата означает, что вы также должны будете заплатить пени и проценты.

Чтобы своевременно оплачивать счет по кредитной карте, настройте уведомления в онлайн-аккаунте кредитной карты. Что касается моей кредитной карты, я получаю электронное письмо как когда выписана моя выписка, так и когда срок платежа истекает через 10 дней.

Находясь там, вы также можете настроить автоматическое снятие платежей с вашего текущего счета каждый месяц.Это разумный шаг, если ваши счета постоянны и вы беспокоитесь о пропущенных платежах (но вам следует проверить, чтобы убедиться, что они поступают). Лично я предпочитаю платить вручную, так как это дает мне возможность проверить расходы и избежать овердрафта на моем текущем счете.

Прочитайте больше Как работает оплата кредитной картой: что такое выписка по кредитной карте

3.

Оплатите счет полностью

Если вам интересно, как с умом пользоваться кредитной картой, вот ключ.

Вы, вероятно, уже знаете, что большинство кредитных карт имеют высокие процентные ставки (также известные как годовые процентные ставки или APR). Средняя годовая процентная ставка составляет 17%.

Вы можете не знать, что можете полностью избежать выплаты этих процентов.

Когда вы получите свой первый счет по кредитной карте, в него еще не будут включены проценты. Это потому, что почти все кредитные карты предлагают беспроцентный «льготный период» между датой закрытия вашей выписки и датой платежа. В течение этого периода на ваши покупки не начисляются проценты (хотя денежные авансы и переводы баланса — это другая история).

Перевод: Если вы полностью оплатите остаток по выписке в установленный срок, у вас не будет никаких процентов по вашим покупкам. Если вы продолжите выплачивать остаток по выписке полностью и вовремя — каждый месяц — вы никогда не будете платить никаких процентов.

Это секрет каждого держателя смарт-кредитной карты, потому что вы получаете все преимущества использования кредитной карты, включая безопасность, вознаграждения и удобство, не платя ни копейки процентов.

С другой стороны, если вы заплатите только минимальную сумму, вы увеличите расходы на финансирование и можете получить снежный ком задолженности, который станет трудно погасить.

Прочитайте больше Как избежать выплаты процентов по кредитным картам
Инсайдерский совет

Возможно, вы слышали, что для получения кредита вам необходимо иметь баланс на своей карте. Это полный миф. Выплачивайте полную стоимость карты каждый месяц, и ваш кредитный рейтинг будет расти — бесплатно для вас.

4. Держите баланс на низком уровне

Каждый месяц эмитент вашей кредитной карты, вероятно, будет сообщать о вашем поведении трем основным кредитным бюро (большинство эмитентов это делают).

По мере того как бюро собирают информацию об использовании вашей кредитной карты, они создают для вас кредитные отчеты (если у них их еще нет), которые используются для создания кредитных рейтингов.

По этой причине кредитные карты — один из самых простых способов получить кредит. Полное и своевременное осуществление ежемесячных платежей в конечном итоге приведет к хорошему кредитному рейтингу при прочих равных условиях.

Также из-за этого вам следует стремиться к тому, чтобы остаток на вашей кредитной карте оставался низким на дату закрытия выписки.Это не только означает, что вы сможете погашать свой остаток каждый месяц (и, таким образом, избежать уплаты процентов), но также означает, что у вас будет низкий коэффициент использования кредита.

Этот коэффициент, который представляет собой процент доступного кредита, который вы используете, является одним из наиболее важных факторов в вашей кредитной оценке. Вы хотите, чтобы он был как можно ниже.

Каков ваш кредитный рейтинг?

На этой диаграмме показаны критерии, используемые для создания баллов FICO, и их относительная важность для вашего кредитного рейтинга.

Если на вашей кредитной карте установлен лимит в 1000 долларов, а на дату закрытия выписки у вас есть остаток в 700 долларов, вы используете 70% доступного кредита. Кредиторам это не нравится.

Но если у вас есть лимит в 1000 долларов и остаток на кредитной карте 200 долларов, ваша загрузка составит всего 20%, что намного лучше.

Проще говоря, старайтесь взимать только то, что вы можете заплатить каждый месяц. И если ваша загрузка будет очень высокой, подумайте о выплате остатка до даты закрытия выписки, если вы хотите улучшить свои результаты.

Прочитайте больше Как увеличить кредитоспособность с помощью кредитных карт: полное руководство

5. Следите за своими расходами

Когда вы подключаете свою кредитную карту к инструменту составления бюджета, например Mint, это может дать четкое представление о ваших привычках в отношении расходов.

В отличие от покупок за наличные, которые для большинства людей теряются в огромной бездне, кредитные карты позволяют вам видеть, сколько вы тратите — и в каких категориях — месяц за месяцем и год за годом .Фактически, вам даже не нужно использовать специальный инструмент; Эмитенты кредитных карт могут предоставить отчет на конец года с аналогичной информацией.

Отслеживание вашего счета имеет и другие преимущества. Если вы заметили подозрительное списание средств, все, что вам нужно сделать, это обратиться в компанию, обслуживающую вашу кредитную карту. Большинство карт имеют гарантию ответственности за мошенничество в размере 0 долларов США, что означает, что вы не попадете на крючок для мошенничества или кражи.

Прочитайте больше Безопасность кредитной карты: 9 правил предотвращения кражи личных данных

6.Получите награды

Помимо накопительного кредита, одной из основных причин использования кредитной карты является возможность зарабатывать вознаграждения: либо баллы, либо мили на бесплатный проезд, либо возврат наличных в счет кредита.

Хотя многие из лучших бонусных кредитных карт нацелены на пользователей с высоким кредитным рейтингом, вы также найдете некоторые вознаграждения и по кредитным картам для начинающих.

Будьте осторожны, чтобы не тратить лишние деньги на вознаграждение или бонус за регистрацию. Это сведет на нет ценность любых заработанных вами наград!

Прочитайте больше Кредитные карты Best Rewards
Инсайдерский совет

Наградные карты подходят не всем.Если вы хотите профинансировать крупную покупку, хорошим вариантом может стать карта с начальной годовой процентной ставкой 0%. Или, если вы уже погрязли в задолженности по кредитной карте, подумайте о переводе остатка на новую кредитную карту с годовой процентной ставкой 0%, а затем выплатите ее в течение начального периода. Вот наши любимые карты перевода баланса (без комиссии за перевод баланса!). Если вы беспокоитесь о том, чтобы контролировать свои расходы, разрежьте старую карту, чтобы у вас не осталось двух карт с остатками, которые вы не можете погасить.

На что обратить внимание при первой кредитной карте?

Готовы погрузиться? Хотя , какую карту вы получите, не так важно, как , как вы ее используете, есть несколько вещей, которые вы должны обратить внимание на свою первую кредитную карту:

  • Низкие комиссии: Для вашего первого набега на страну кредитных карт мы настоятельно рекомендуем выбрать карту без годовой платы. Вы также должны убедиться, что другие комиссии, такие как зарубежные транзакционные сборы за зарубежные покупки, также минимальны, если вы планируете использовать карту таким образом.
  • Нацелено на вас: Есть карта почти для всех; вам просто нужно знать, где искать. Если вы никогда раньше не брали ссуду, например, вам следует поискать кредитную карту для людей с ограниченным кредитом. С другой стороны, если вы восстанавливаете свой кредит, проверьте эти карты на предмет плохой кредитной истории.
  • Возможность увеличения кредитного лимита: Когда вы только начинаете, ваш кредитный лимит, вероятно, будет довольно низким (что означает, что ваш коэффициент использования кредита часто будет высоким). Так что найдите карту, которая предлагает простой способ увеличить ваш кредитный лимит, тем самым снизив коэффициент использования и повысив ваш кредитный рейтинг (большинство эмитентов позволяют вам запрашивать увеличение кредитной линии).
Прочитайте больше 11 лучших первых кредитных карт (и все кредитные вопросы, которые вы боялись задать)

Как пользоваться кредитными картами: правило №1

Если вы помните только одну вещь из всей этой статьи, вот она: Лучший способ использовать кредитную карту — это взимать только ту сумму, которую вы можете позволить себе выплатить в конце расчетного периода.

Следуя этому простому, хотя иногда и сложному правилу, вы избежите плохих сторон владения кредитной картой (процентные платежи и комиссии), одновременно извлекая выгоду из всех хороших частей (вознаграждения, создание кредита, безопасность и удобство).

Готово? Тогда ознакомьтесь с нашим выбором лучших кредитных карт сегодня.

Часто задаваемые вопросы

Как получить кредитную карту?

Чтобы получить кредитную карту, вам необходимо подать заявление на получение кредитной карты. Обычно вы можете найти приложения на веб-сайтах эмитентов карт, хотя обычно вы можете подать заявку лично в банке — или в некоторых случаях в магазине — также.

Чтобы получить разрешение на выдачу карты, вы должны соответствовать требованиям эмитента. Обычно это означает, что ваш кредитный рейтинг должен быть достаточно хорошим для данной карты, хотя другие факторы, такие как ваш доход, также играют роль. Некоторые типы кредитных карт потребуют дополнительных действий. Например, для защищенных карт требуется внесение предоплаты.

Что можно купить с помощью кредитной карты?

Можно с уверенностью предположить, что почти все сетевые магазины, рестораны и поставщики услуг в Америке в той или иной степени принимают кредитные карты.У большинства (но не у всех) малых предприятий тоже есть, хотя они часто предъявляют минимальные требования к покупкам для клиентов, расплачивающихся картами.

Некоторые продукты и услуги может быть труднее оплатить кредитной картой. Например, вы можете , иногда купить машину с помощью кредитной карты, но обычно это зависит от политики дилера.

Вещи, которые вы не сможете оплатить кредитной картой, включают (но не ограничиваются):

  • Денежные переводы: Использование кредитной карты для оплаты денежного перевода обычно не разрешается (хотя вы можете использовать дебетовую карту ).
  • Акции: Могут существовать обходные способы покупки акций с помощью кредитной карты, но, опять же, это, вероятно, не в ваших интересах.
  • Жетоны казино: Казино обычно не принимают кредиты на фишки казино. Вот почему банкоматы можно встретить повсюду.
  • Ваша ипотека / аренда: Некоторые домовладельцы принимают в аренду кредитные карты, но немногие — ипотечные. Вы можете использовать Plastiq (который переводит деньги от вашего имени) для этих целей, но с вас будет взиматься комиссия за обработку, поэтому это может не иметь смысла.

Когда следует использовать кредитную карту?

Мы рекомендуем по возможности использовать вашу кредитную карту, если вы уверены, что сможете полностью оплатить остаток по выписке в установленный срок. Это позволяет избежать начисления процентов.

Есть исключения даже из этого правила — например, вы можете использовать кредитную карту с предложением 0% годовых за покупку, чтобы со временем погасить большие, необходимые расходы.

В любом случае, если вы можете придерживаться этого основного правила, обычно нет причин не использовать свою кредитную карту везде, где она принимается.Вот несколько ключевых ситуаций, в которых вы можете получить выгоду, используя свою кредитную карту:

  • Вы хотите более безопасный способ оплаты: Кредитные карты обеспечивают лучшую защиту потребителей, чем наличные или дебетовые карты. Помимо защиты, предусмотренной законом, у большинства эмитентов есть политика ответственности в размере 0 долларов США, что означает, что вы не несете ответственности за уплату мошеннических платежей.
  • Вы пытаетесь получить кредит: Ответственное управление счетом кредитной карты — один из лучших и наиболее надежных способов увеличения кредита.
  • Вы можете получать вознаграждения: Зачем платить наличными или дебетовой, если вы можете использовать кредитную карту и получать вознаграждения?
  • Вы бы предпочли дополнительную защиту: Многие кредитные карты включают в себя льготы, такие как расширенные гарантии или страхование путешествий, добавляя меры безопасности, которые просто не могут обеспечить наличные или дебетовые.
  • Вы не хотите платить сразу: Если вы совершаете покупку в начале расчетного периода, у вас есть время, чтобы оплатить ее без начисления процентов.

Какую сумму следует списать с кредитной карты?

Мы рекомендуем списывать с вашей кредитной карты только ту сумму, которую вы можете полностью погасить в установленный срок. Выплата полного остатка по выписке каждый месяц позволяет избежать процентов, облегчая при этом низкий уровень использования кредита (что помогает улучшить ваши кредитные рейтинги).

Просто помните, что вы все равно можете нанести ущерб своей кредитной истории, накопив слишком большой баланс, даже если вы планируете выплатить его до того, как с вас начисляются проценты.Ваша выписка создается задолго до даты платежа, и если ваш баланс достаточно высок на дату закрытия выписки, ваши баллы могут пострадать.

Как работают кредитные карты: руководство для начинающих

Что такое годовая процентная ставка?

APR, что означает годовую процентную ставку, представляет собой годовую стоимость заимствования денег с помощью кредитной карты. Это процентная ставка, которую вы платите по комиссиям, которые не оплачиваются в течение льготного периода.

Вот простой пример: годовая процентная ставка вашей кредитной карты составляет 20%, а остаток на балансе составляет 1000 долларов.Если вы оставите этот баланс на карте и не будете нести никаких комиссий, то через год он вырастет до 1200 долларов. На самом деле вы не можете оставить этот баланс на целый год, так как вам нужно будет делать минимальные платежи, чтобы поддерживать свою учетную запись в хорошем состоянии и избегать комиссий. Но это был всего лишь пример.

К счастью, вы можете избежать уплаты процентов, погасив всю выписку по карте. Если вы это сделаете, вам не нужно будет платить проценты за сделанные покупки.

Как использовать кредитную карту

Кредитные карты могут быть опасны, если вы не используете их ответственно.Но если вы разбираетесь в использовании кредитных карт, вы можете пользоваться множеством преимуществ и вознаграждений и одновременно улучшать свой кредитный рейтинг. Вот как разумно использовать кредитную карту:

  • Взимайте только то, что вы можете себе позволить: У потребителей возникают проблемы, потому что они используют кредитные карты, чтобы тратить деньги, которых у них нет. Чтобы этого избежать, взимайте плату только с тех покупок, которые вы можете оплатить деньгами, находящимися на вашем банковском счете.
  • Не превышайте лимит кредитной карты: Хотя коэффициент использования кредита 30% или меньше может помочь повысить ваш кредитный рейтинг, превышение этого 30% порога может снизить ваш счет.Это означает, что если у вас есть несколько кредитных карт с коллективным лимитом в 10 000 долларов, вы должны сделать так, чтобы в один момент времени не было списаний более 3000 долларов.
  • Всегда платите полностью: Вы должны выплачивать полный остаток по выписке каждый месяц. В тот момент, когда вы начнете иметь баланс, вы автоматически начнете начислять проценты, которые будут увеличиваться ежедневно, пока вы не найдете способ полностью погасить свой долг.
  • Найдите достойные награды: Одним из основных преимуществ использования кредитной карты является то, что вы получите доступ ко всем вознаграждениям, которые предлагает ваш эмитент.Прежде чем оформить заявку на получение кредитной карты, убедитесь, что ее вознаграждения доступны и полезны для вас.
  • Знайте свои преимущества: Кредитные карты служат не только в качестве краткосрочной беспроцентной ссуды, но и служат вознаграждением клиентам за совершение покупок. Большинство карт предлагают дополнительные преимущества, такие как встроенная защита покупок и покрытие украденных вещей.
  • Просмотрите свою выписку: Убедитесь, что все обвинения в вашей выписке являются законными. Если вы обнаружите, что это не так, немедленно сообщите об этом эмитенту карты.Даже небольшой заряд, который вы не узнаете, может быть опасным. Воры часто делают небольшие покупки, чтобы проверить номера украденных кредитных карт, а затем взимают гораздо больше, если тестовая покупка успешна.

Как получить кредит

После того, как вы одобрили получение кредитной карты, важно использовать карту таким образом, чтобы улучшить ваш кредитный рейтинг. Вот что вам нужно сделать, чтобы получить кредит с помощью кредитной карты:

  • Платите вовремя: Лучшее, что вы можете сделать для своего кредита, — это всегда платить вовремя.История платежей является наиболее важным фактором при определении вашего кредитного рейтинга, а своевременные платежи помогут вам получить отличный кредит.
  • Следите за своим рейтингом FICO® Score : Несмотря на то, что существует несколько типов кредитных рейтингов, кредиторы используют рейтинг FICO® Score чаще всего. Вам следует проверять свою не реже одного раза в несколько месяцев, чтобы убедиться, что вы движетесь в правильном направлении. Некоторые кредитные карты включают трекер FICO® Score, но если у вас его нет, есть также бесплатные способы проверить свой счет онлайн.
  • Держите остаток на низком уровне : Если вы используете слишком большую часть доступного кредита, это плохо для вашего кредитного рейтинга. Чтобы этого избежать, старайтесь никогда не использовать более 20–30% доступного кредита.
  • Попросите об увеличении кредитного лимита : После 9-12 месяцев пополнения баланса и его полной выплаты, подумайте о том, чтобы попросить компанию, выпускающую кредитную карту, увеличить кредитный лимит. Более высокий кредитный лимит может упростить поддержание баланса ниже рекомендуемого соотношения 20% к 30%.
  • Не закрывайте счет : Не позволяйте кредитной карте оставаться неактивной слишком долго. Многие банки закрывают счет, если он не используется в течение шести или более месяцев. Совершая небольшую покупку с помощью карты каждые несколько месяцев или около того, вы можете убедиться, что карта остается открытой и о ней сообщают во все три кредитных бюро. Одним из факторов, влияющих на ваш кредитный рейтинг, является ваш средний возраст учетной записи, поэтому не забудьте сохранить самые старые учетные записи, чтобы повысить свой рейтинг.

Лучшая первая кредитная карта

Кредитные карты для начинающих обычно имеют функции или льготы, предназначенные для новых пользователей. Вот несколько особенностей, на которые следует обратить внимание при выборе лучшей первой кредитной карты:

  • Без ежегодной платы : В идеале, ваша первая кредитная карта — это та, которую вы хотите держать открытой навсегда, что поможет вам продлить возраст вашей кредитная история с каждым месяцем. Мы считаем, что лучшая первая кредитная карта — это та, с которой не взимается ежегодная комиссия, поэтому вам не придется платить каждый год только для того, чтобы она оставалась открытой.
  • Бесплатный счетчик FICO® Score : Некоторые кредитные карты предлагают бесплатный доступ к вашему счету FICO® Score.Это позволяет вам следить за своим счетом со своей учетной записи кредитной карты в Интернете.
  • Нет или низкий гарантийный депозит : Если карта является защищенной (для защищенных карт требуется залог для открытия счета), мы считаем, что сумма депозита должна быть как можно меньше. Карты, которые предлагают кредитный лимит 200 долларов в обмен на депозит в 200 долларов или меньше, являются идеальными. Вам не нужно очищать свой банковский счет, чтобы открыть кредитную карту.
  • Вознаграждения : Вознаграждения не являются временными, поскольку основная цель карты для начинающих — помочь вам получить кредитный рейтинг и впоследствии получить более выгодные условия по кредитам и картам.Тем не менее, если вы можете получить вознаграждение со своей первой кредитной карты, это, безусловно, неплохая функция.

Многие люди получают свою первую кредитную карту, когда они учатся в колледже. Если вы ищете хорошую студенческую карту, вот наш выбор лучших кредитных карт для студентов.

Нужна ли мне кредитная карта?

Хотя вам не нужна кредитная карта, есть несколько причин, по которым получение кредитной карты является хорошей идеей:

  • Кредит на строительство: Гораздо сложнее создать свою кредитную историю без кредитной карты.Ограниченная кредитная история может повлиять на вашу жизнь разными способами. Самым очевидным является то, что у вас возникнут проблемы с получением одобрения от кредиторов, если вы когда-нибудь захотите занять деньги. Кроме того, это может привести к тому, что вам откажут в аренде дома, а во многих штатах это может даже привести к более высоким ставкам автострахования.
  • Безопасность: Кредитные карты — лучший способ оплаты с точки зрения безопасности. Если вор совершает мошеннические списания с вашей кредитной карты, вы можете связаться с эмитентом карты, чтобы снять списания и получить новую карту.Максимум, за что вы можете понести юридическую ответственность за мошенничество с кредитными картами, — это 50 долларов. И у большинства эмитентов карт даже есть политика нулевой ответственности, что означает, что вы вообще не будете нести ответственности за мошеннические платежи.
  • Награды: Многие из лучших кредитных карт предлагают возврат наличных, путевые баллы или другие виды вознаграждений. Это позволяет вам окупить потраченные деньги.

Кредитные и дебетовые карты

Поскольку кредитные и дебетовые карты похожи друг на друга, их легко спутать. Чтобы помочь вам отличить их друг от друга, мы более подробно рассмотрим их сходства и различия.

Сходства

Кредитные и дебетовые карты — это физические карты, привязанные к финансовому счету. Вы можете использовать карты любого типа для оплаты товаров или услуг. То, как вы используете их для транзакций, также одинаковы. Для физических транзакций наиболее распространенный вариант — вставить карту или провести ее в картридере. Для онлайн-транзакций вы вводите данные своей карты.

Различия

Хотя оба типа карт привязаны к финансовым счетам, счета, к которым они привязаны, различны. Кредитная карта привязана к возобновляемой кредитной линии, которую вам предоставил банк. К вашему банковскому счету привязана дебетовая карта.

Это важное различие. При транзакции по кредитной карте эмитент карты платит, а вы платите им позже. Выполняя транзакцию по дебетовой карте, вы платите, используя средства со своего банковского счета. Если с вашей кредитной карты было списано мошенническое платежное средство, вы можете позвонить и попросить снять этот платеж, и у вас не будет никаких денег. Если вы стали жертвой мошенничества с дебетовой картой, банку потребуется провести расследование, прежде чем он сможет вернуть деньги на ваш счет.

Из-за этой разницы кредитные карты являются более безопасным способом оплаты, чем дебетовые.

Кредитный счет

Кредитные карты влияют на ваш кредитный рейтинг, а дебетовые — нет. Когда вы используете свою кредитную карту и вовремя оплачиваете счет, ваш кредит улучшится. Оплата дебетовой картой никоим образом не улучшает ваш кредитный рейтинг.

Обеспеченные кредитные карты

Обеспеченные кредитные карты — это тип кредитных карт, для которых требуется внесение залога.Их обычно выбирают потребители с плохой или ограниченной кредитной историей, которые не могут получить одобрение на использование необеспеченных кредитных карт.

Хотя вам необходимо внести деньги, чтобы получить обеспеченную кредитную карту, она по-прежнему считается кредитной картой, а не дебетовой. Вы все еще занимаетесь у компании-эмитента кредитной карты. Депозит — это просто залог. Это также означает, что защищенная карта может помочь вам улучшить свой кредит, как и любая другая кредитная карта.

Если вы хотите начать наращивать свой кредитный рейтинг с помощью защищенной кредитной карты, ознакомьтесь с нашим обзором лучших защищенных кредитных карт.

Важные условия кредитной карты

Кредитная карта: Физическая карта, привязанная к кредитному счету. Карту можно использовать для покупок через этот кредитный счет.

Необеспеченная кредитная карта: Кредитная карта, которая не требует внесения залога от держателя карты. Большинство кредитных карт необеспечены.

Защищенная кредитная карта: Кредитная карта, по которой требуется внесение залога при открытии счета владельцем карты.

Получение наличных: Использование кредитной карты для получения наличных.Денежные ссуды обычно имеют более высокую годовую ставку и сразу начинают начислять проценты, поэтому не рекомендуется.

Перенос остатка: Перенос остатка с одной кредитной карты на другую, чаще всего потому, что у одной карты более низкая годовая процентная ставка. Не все кредитные карты поддерживают эту функцию.

Кредитный лимит: Максимальный баланс кредитной карты. Многие кредитные карты имеют разные лимиты на выдачу наличных. Например, у карты может быть кредитный лимит в размере 10 000 долларов США, но лимит аванса наличными в размере 3 000 долларов США.Это означает, что из кредитного лимита в 10 000 долларов можно использовать до 3 000 долларов в качестве аванса наличными.

Доступный кредит: Разница между кредитным лимитом карты и доступным кредитом. Если у вас есть баланс 400 долларов на карте с кредитным лимитом 1000 долларов, то текущий доступный кредит составляет 600 долларов.

Возобновляемая кредитная линия: Кредитная линия, из которой вы можете получить в долг в пределах лимита, пока открыт счет.

APR: Годовая процентная ставка, которая представляет собой годовую стоимость заимствования денег.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *