Не хотят возвращать долг что делать: Что делать, если не отдают долг — как вернуть деньги

Содержание

Возврат долга — о чем забывают когда дают в долг — «Железников и партнёры»

Иногда в нашей практике мы сталкиваемся с тем, что люди передают деньги в долг, вообще не оформляя документы — под честное слово. Казалось бы, в случае невозврата ситуация патовая. Но практикой выработан эффективный способ разрешения споров и в этом случае.

Начать стоит с досудебной письменной претензии: если должник в ответ подтвердит долг и свою готовность его отдать, то у заимодавца появляется документ, с которым он может обращаться в суд. Безусловно, можно общаться с должником голосом, но мы рекомендуем обмениваться письмами. У нас в компании был случай, когда такой ответ должник прислал по электронной почте. По нашему совету заимодавец заверил получение этого письма нотариально и предоставил его в суд как доказательство наличия долга. И суд воспринял такое доказательство спокойно.

Если должник никак не отреагировал на претензию, придется обращаться в полицию. В заявлении в правоохранительные органы стоит максимально подробно описать ситуацию, изложить все обстоятельства передачи денег, включая место, время, сумму, договоренности, данные свидетелей и отказ от признания долга.

В качестве доказательств вместе со свидетельскими показаниями стоит подготовить копии электронной переписки, sms-сообщений, аудио-, видеозаписи и т. п.

Готовое заявление рекомендуем отправить должнику с просьбой прокомментировать ситуацию. И угроза уголовного преследования, и перспектива дачи объяснений в рамках доследственной проверки хорошо тонизируют. Есть большая вероятность, что должник выйдет с инициативой погашения долга либо подписания договора займа.

Если этого не произошло, подавайте комплект документов в полицию. Там не забудьте получить талон КУСП (книга учета сообщений о преступлениях), являющийся отправной точкой начала проверочных мероприятий.

В рамках доследственной проверки правоохранители возьмут объяснения у должника, свидетелей, возможно, дополнительно и у вас. Зачастую на этом этапе должники признают факт получения денег и стараются вывести спор из уголовно-правовой плоскости. Многие находят возможность и погашают долг. Но даже если этого не происходит, дознаватель по истечении установленного законом времени обязан вынести постановление об отказе в возбуждении уголовного дела, в котором будут подробно описаны все обстоятельства.

С этим постановлением и материалами доследственной проверки (их копии выдадут заявителю в полиции) можно смело идти в суд и взыскивать долг.

Что делать, если вам не возвращают долги?

Дали в долг лучшему другу 5000 евро для покупки автомобиля, одолжили коллеге 100 долларов «до зарплаты», заняли родственникам 10 000 евро на строительство квартиры… А вскоре выяснилось, что лучший друг перестал отвечать на телефонные звонки, коллега уволился и «забыл» о том, что обещал вернуть деньги, а родственники «кормят завтраками». Знакомые ситуации? В период кризиса тема невозврата долгов становится все более и более актуальной. Вместе с Юлией Ошмян, адвокатом адвокатского бюро «Ревера Консалтинг Групп Лтд» разбираемся, как действовать и куда обращаться, если вам не возвращают сумму займа.

Как правильно оформить долг на бумаге

Прежде чем начинать процедуру взыскания долга, необходимо проанализировать, есть ли правовые основания для предъявления такого требования, все ли документы в порядке и каковы перспективы выигрыша дела. Часто бывает, что друзья, партнеры по бизнесу, родственники, которые привыкли доверять друг другу, не обращают внимания на юридические тонкости. А потом, когда сталкиваются с нарушением обещания вернуть долг, не могут доказать свою правоту в суде.

По закону, в случае если договор займа заключается между физическими лицами на сумму более 10 базовых величин (более 210 BYN), такой договор должен быть заключен в письменной форме. Если же в сделке участвует юридическое лицо, письменную форму обязательно соблюдать вне зависимости от суммы займа. Но даже если договор займа как отдельный документ составлен не был, факт передачи денежных средств обязательно следует зафиксировать в письменной форме.

На практике факт передачи денежных средств чаще всего оформляется путем составления расписки. В расписке обязательно следует указывать следующие сведения:

1. ФИО, паспортные данные и адрес регистрации займодавца и заемщика.

В случае если в расписке не будут указаны персональные данные заемщика, в суде будет сложно доказать, что деньги передавались именно вашему должнику, а не другому человеку с аналогичными фамилией, именем, отчеством.

Если же в расписке не будет содержаться паспортных данных займодавца, недобросовестный должник может обвинить займодавца в мошенничестве, указав, что сумму в долг он на самом деле взял у другого человека с такими же фамилией, именем, отчеством и сумма долга в полном размере давно возвращена этому человеку.

2. Сумма долга и сведения о том, что к моменту составления расписки данная сумма полностью передана займодавцем заемщику.

В противном случае кредитор не сможет доказать в суде, что денежная сумма действительно передавалась должнику и у должника возникла обязанность по возврату конкретной суммы займа. А недобросовестный должник получит возможность оспаривать договор займа по безденежности, ссылаясь на его незаключенность.

3. Дата составления расписки и срок возврата долга.

Если заемщик и займодавец согласовали конкретные сроки возврата займа, такую договоренность обязательно следует отразить в расписке. Если этого не сделать, по закону должник будет обязан вернуть сумму займа только после предъявления займодавцем соответствующего требования и в течение 30 дней после получения такого требования. В этой ситуации важна дата составления расписки, так как она влияет на срок исковой давности — срок, в течение которого займодавец может предъявить заемщику требование о возврате суммы займа и обратиться в суд для защиты нарушенного права.

Кроме этого, расписка обязательно должна содержать собственноручную подпись заемщика с ее расшифровкой. В спорной ситуации суд может назначить почерковедческую экспертизу. И если такая экспертиза установит, что должник на самом деле не подписывал расписку, займодавец не только рискует проиграть судебный спор, но также может быть обвинен в подделке документов либо мошенничестве.

Когда есть смысл обращаться в суд за взысканием долга

Принимая решение о том, стоит ли обращаться в суд с иском о взыскании суммы займа, следует учитывать несколько обстоятельств.

Первое — поведение должника после наступления срока возврата займа. В случае если должник начинает скрываться от вас, не отвечает на телефонные звонки, меняет место жительства или место работы, перестает общаться с общими знакомыми, оформляет принадлежащие ему транспортные средства, недвижимое или иное имущество на близких родственников (например, по договорам дарения), следует как можно быстрее обращаться в суд.

Такое поведение говорит о том, что должник не намерен добровольно возвращать долг и в дальнейшем будет всеми способами уклоняться от погашения суммы займа.

Второе — соотношение между суммой займа и предстоящими судебными расходами по оплате государственной пошлины при обращении в суд и юридической помощи адвокатов.

Пример: Когда сумма займа составляет 230 евро, размер судебных расходов может быть примерно равен данной сумме, и в данном случае обращение в суд является больше делом принципа. Другое дело, когда сумма займа составляет 230 000 евро. В таком случае размер судебных расходов будет существенно меньше невозвращенной суммы займа.

По общему правилу, исковое заявление подается в суд по месту нахождения должника. При обращении в суд необходимо уплатить сумму госпошлины в размере 5% от невозвращенной суммы займа. В случае выигрыша суд обяжет должника возместить данную сумму истцу в полном объеме. Кроме того, если истец выиграет дело, суд может обязать должника компенсировать ему расходы по оплате помощи адвокатов.

Важно помнить, что при подаче иска можно заявить ходатайство о применении мер обеспечения. Если суд придет к выводу, что есть риск неисполнения должником решения суда, он может наложить арест на имущество должника в пределах суммы требований. Такой арест будет сохраняться вплоть до фактического исполнения решения суда.

В какой срок можно подать в суд на должника

При обращении в суд следует обращать внимание на то, истек ли трехлетний срок исковой давности. В случае если срок давности истек, суд примет иск к рассмотрению, однако должник может заявить в процессе об истечении срока давности, и это является самостоятельным основанием для отказа в иске. У суда есть право восстановить займодавцу срок исковой давности, но только в ситуации, если признает причины пропуска этого срока уважительными.

Сроки исковой давности необходимо рассчитывать следующим образом. В ситуации, когда в расписке в качестве срока возврата займа указана конкретная дата — к примеру, 1 августа 2016 г. , срок исковой давности составит 3 года и начнется 2 августа 2016 г., а закончится 2 августа 2019 г. Если же в расписке не указан срок возврата, но содержится дата составления расписки — к примеру, 1 августа 2016 г., по закону, к этой дате необходимо прибавить 30 дней (льготный срок для возврата займа, предоставленный должнику законом), и уже от 31 августа 2016 г. отсчитывать трехлетний срок исковой давности, который истечет 1 сентября 2019 г.

Что делать, если должник не исполняет решение суда

Выигранное в суде дело часто не обеспечивает фактическое погашение суммы займа. В ситуации, когда должник не исполняет вступившее в законную силу решение суда, займодавцу нужно обратиться в отдел принудительного исполнения с заявлением о возбуждении исполнительного производства. Такое заявление может быть подано как по месту жительства должника, так и по месту нахождения его имущества. Помните, что в качестве имущества должника могут рассматриваться не только транспортные средства, недвижимость, но и доля в уставном фонде коммерческой организации. В последнем случае заявление о возбуждении исполнительного производства можно подать по месту регистрации коммерческой организации.

На этапе исполнительного производства существует большое количество инструментов, с помощью которых можно обеспечить фактическое исполнение решения суда. Так, судебный исполнитель может применить к должнику меры обеспечения: наложить арест на его имущество, запретить другим лицам передавать должнику причитающееся ему имущество, запретить должнику продавать принадлежащее ему имущество. Суд может ограничить право должника на управление транспортным средством, а также право на выезд за пределы Беларуси вплоть до полного исполнения решения суда. Следует подчеркнуть, закон допускает возможность ограничить право на выезд также иностранным гражданам и лицам без гражданства.

На стадии принудительного исполнения судебный исполнитель может получить сведения о наличии у должника денежных средств на счетах в банках, о транспортных средствах, зарегистрированных за должником, о наличии в собственности должника недвижимого имущества, сведения о месте работы и размере заработной платы должника.

Кроме того, судебный исполнитель имеет право арестовать и изъять имущество должника для последующей реализации этого имущества.

В случае если у должника отсутствует какое-либо имущество, за счет которого можно исполнить решение суда, исполнительный лист может быть направлен по месту работы должника, и уже его наниматель будет обязан производить займодавцу отчисления из заработной платы должника в счет погашения долга.

Как исполнить решение иностранного суда

В случае если решение о взыскании с должника суммы займа вынесено иностранным судом, но сам должник проживает в Беларуси либо здесь находится его имущество (в том числе — доля в уставном фонде коммерческой организации), такое решение после вступления его в законную силу можно исполнить на территории Беларуси, если это предусмотрено международным договором. Такие договоры действуют в отношении России, Украины, Польши, Литвы, Латвии и ряда других стран.

Для того чтобы исполнить решение иностранного суда, займодавцу первоначально необходимо обратиться в суд с заявлением о разрешении принудительного исполнения в Беларуси решения иностранного суда. Такое заявление подается в областной или Минский городской суд по месту нахождения должника или его имущества. По результатам рассмотрения дела суд выносит определение о разрешении принудительного исполнения в Беларуси решения иностранного суда либо об отказе в этом.

Важно понимать, что в данном процессе белорусский суд не пересматривает дело заново, а лишь решает вопрос о наличии или отсутствии оснований для отказа в разрешении принудительного исполнения иностранного суда. Такие основания предусмотрены законодательством Беларуси, а также международными договорами.

На практике чаще всего должники ссылаются на то, что решение не вступило в законную силу на территории страны, где рассматривалось дело; что должник не был извещен о рассмотрении дела согласно требованиям законодательства иностранного государства.

Определение суда о разрешении принудительного исполнения решения иностранного суда может быть обжаловано в Верховный суд. В случае если такая жалоба не подана должником в течение 10 дней с момента вынесения определения либо если Верховный суд отклонит жалобу должника, определение вступает в законную силу.

После этого займодавец может инициировать процедуру исполнительного производства на территории Республики Беларусь по правилам белорусского законодательства.

Что делать с недобросовестным должником

На практике многие должники уклоняются от исполнения решения суда, чтобы не пришлось возвращать сумму займа: не являются на прием к судебному исполнителю, меняют место жительства, увольняются с места работы, выезжают за пределы Беларуси, переписывают имущество на близких родственников, чтобы судебный исполнитель не мог данное имущество арестовать и реализовать.

Законодательство предусматривает ряд способов борьбы с такими недобросовестными должниками.

Во-первых, как уже было сказано, на имущество должника может быть наложен арест судом при рассмотрении дела либо судебным исполнителем в процессе исполнительного производства. Если к моменту принятия такого решения должник не успел продать свое имущество, за счет данного имущество займодавец может рассчитывать хотя бы на частичное погашение суммы займа.

Во-вторых, суд на стадии рассмотрения дела или в исполнительном производстве может ограничить право должника на выезд за пределы страны. Для многих должников это оказывается действенной мерой.

Справка: Республика Беларусь ратифицировала межправительственное соглашение с Российской Федерацией, по которому обе страны обмениваются сведениями о гражданах, которым ограничено право на выезд. Это означает, что если белорусский суд ограничил лицу право на выезд за пределы Беларуси, данное лицо не сможет выехать в третьи страны через территорию России.

В-третьих, законом установлена административная ответственность за нарушение должником законодательства об исполнительном производстве (уклонение от явки к судебному исполнителю, неисполнение требований судебного исполнителя, непредоставление должником сведений об имуществе, нарушение законодательства о мерах обеспечения иска и др.)

В-четвертых, если должником заключаются сделки, направленные на сокрытие или уменьшение принадлежащего ему имущества, займодавец может обратиться в суд с иском об оспаривании таких сделок.

К примеру, если после вступления решения в законную силу должник снял с учета принадлежащий ему люксовый автомобиль на основании договора дарения, заключенного со своими братом, но фактически данный автомобиль остался в пользовании должника, займодавец может попытаться оспорить такой договор как мнимый (заключенный лишь для вида, без намерения создать правовые последствия).

В-пятых, если у займодавца есть основания полагать, что должник заключил договор займа, изначально не намереваясь возвращать сумму займа, при этом обманул кредитора или злоупотребил его доверием, займодавец может подать заявление в правоохранительные органы для проведения проверки и привлечения должника к ответственности за мошенничество.


Компания Revera — один из лидеров белорусского рынка юридических услуг. Юристы компании совместно со специалистами Министерства экономики и Министерства иностранных дел Республики Беларусь ежегодно готовят справочник Doing Business in Belarus как ежегодное пособие для инвесторов.

Мастерство переговоров или как заставить вернуть долг злостного должника

Возврат долгов – тема щепетильная и животрепещущая. Причем ее актуальность не уменьшается, наверное, со времен первобытного человека, когда один соплеменник одолжил второму свое копье для охоты на мамонта.

Нервы и время – два главных составляющих, которые точно тратятся при решении этого вопроса.

Еще бы! Собственнику именно сейчас нужны деньги на развитие бизнеса или на выполнение своих обязательств перед другими контрагентами. А их то как раз и не отдает должник за поставленные товары, выполненные работы, оказанные услуги или просто перечисленные средства в качестве аванса. Его поедом ест жена, а где-то за углом или в соседней комнате, ехидно улыбаясь, потирает руки теща – не можешь забрать долг, значит слабак. И в такой нервотрепке – каждый день.

Чтобы должника уговорить, убедить вернуть деньги, разве не нужно время? Причем это касается как ситуации с добровольным погашением, так и в принудительном порядке, через суд, государственную исполнительную службу или частного исполнителя.

В этом случае кажущаяся абсурдность ситуации заключается в том, что для того, чтобы вернуть долг, нужно расстаться дополнительно с некоей кровно заработанной суммой.

Здесь нужно сделать одно небольшое, но существенное пояснение: кредитор имеет полное право требовать покрытие расходов за счет должника. Собственно, на практике, около 80 % расходов взыскивается с должника. Главное – предоставить доказательную базу.

Все указанное выше в большей степени актуально для юридических лиц, начиная от небольших компаний, заканчивая крупными корпорациями, агрохолдингами, поскольку взаимоотношения с бизнес-партнерами (в том числе и к сожалению с не чистыми на руку) регулируются не одним или двумя договорами. Порой эта цифра доходит до сотни и более только за один месяц. Как вы понимаете, финансовые обороты в междоговорных отношениях тоже, мягко говоря, не малые.

Настоящей проблемой в вопросе возврата долга для неискушенного кредитора является процесс удачных переговоров с мошенниками – отдельной категорией лиц, которые не просто не склонны к диалогу, их физически найти достаточно сложно, а тем долее – взыскать долг. Стоит ли говорить о том, что шансы добровольного поднятия белого флага с их стороны ничтожно малы?

Для примера возьмем несколько способов в качестве эффективной альтернативы в переговорах именно с мошенниками. Почему с ними? Потому что, если вы справитесь с мошенником, другие категории должников не будут для вас серьезной проблемой.

Этап первый. Раз, два, три, четыре, пять, я иду тебя искать!

Шутки шутками, а на практике большинство кредиторов, которые попались в сети мошенников и «разводил», сталкиваются с первоочередной необходимостью их найти. Всем понятно, чтобы начать переговоры о возврате долга, нужно сначала найти того, кто нужен.

В арсенале у специалистов, которые занимаются правовыми вопросами, в том числе и взысканием долгов, всегда есть свои методы поиска людей и нужной информации, особенно в эру современных цифровых технологий и Интернета.

Найти можно всех, узнать при желании, наличии ресурсов и времени тоже можно все: реальный адрес проживания конкретного человека, наличие внебрачных детей и любовницы, счетов в банках и размер суммы на них. Все оставляет свой след, все рано или поздно находятся. Кстати, настоящие профи могут «заставить» должника самому выйти на контакт для переговоров, и, заметьте, только законными методами и способами – никакого криминала.

Не будем раскрывать наших секретов в поиске нужных людей, реальном местонахождении компании (поверьте, они у нас достаточно эффективны). Что касается информации о статусе человека, наличия у него движимого и недвижимого имущества, прочих данных, то каждому в помощь могут прийти открытие, то есть публичные, реестры Украины. На данный момент их насчитывается более сотни. И это только официальных. Да, некоторые из них не структурированы, работают в тестовом режиме, доступ к информации в которых усложнен. Но это – техническая сторона вопроса. Кстати, открытые реестры позволяют до определенной степени обезопасить бизнес от недобросовестных партнеров перед заключением сделки.

Условно примем факт того, что комплекс мероприятий (звонки, социальные сети в Интернете, письма на е-мейл, плотный контакт с родственниками должника и т. д.) позволил разыскать должника. Даже если он асоциален, без особых привязок в социуме, найти человека можно. Для этого просто нужно расширить этот самый комплекс мероприятий.

Подводя промежуточную черту, можно сфокусироваться на двух итоговых вариантах развития событий:

  1. Вы (или специалист, к которому обратились) сами находите должника.
  2. Вынуждаете непосредственно должника выйти с вами на контакт.

Второй вариант намного предпочтительнее, поскольку в этом случае не вы нуждаетесь в переговорах, а он в них.

Этап второй. Набор козырей в рукав

Как вы понимаете, мало найти должника или вынудить вступить с вами в диалог. Важно «иметь в рукаве как можно больше козырей». Иначе от масштабной идеи останется пшик, то есть ноль, zero, пустое место, еще больше негатива от потраченного времени и усилий.

В качестве примера приведем простой и очень распространенный случай, когда представитель компании или непосредственно руководитель предприятия (в нашем случае – мошенник или недобросовестный должник) получил какой-то товар/услугу (или же аванс за выполнение работ), заведомо, то есть заранее, зная, что отдавать деньги он не намерен, во всяком случае, не полностью и не в установленные сроки  (соответственно, никакие работы им выполняться не будут). Не имеет смысла сейчас рассказывать о том, как же должнику удалось получить деньги, без серьезных гарантий – дело, что называется, прошлое. По факту имеем головную боль кредитора, бессонные ночи и…ехидно улыбающаяся теща в придачу…

«Год прошел, как сон пустой, Царь женился на другой» — это стихи Пушкина. Царю повезло. Через год результат налицо – супруга-молодица: «высока, стройна, бела, и умом и всем взяла». В нашем примере через год ничего не изменилось – изначальные обещания вернуть долг так и остались обещаниями. Нужно наверстать упущенное время — срочно приступать к поиску имущества и счетов должника. Не забываем и об имуществе, других активах жены (это важно!). К слову сказать, здесь без специалиста уже не обойтись.

Собранная и проанализированная информация показала, то в активах должника – вышеупомянутый zero: ни квартиры, ни машины, ни дачи, ни официальной работы (не на момент получения кредита, а «на здесь и сейчас», по факту). Короче, гол как сокол. Сигареты, носки, трусы – все покупает жена. А вот у супруги все нормуль: неплохая работа в Укроборонпроме или смежном ведомстве, счет в банке и все в подобном духе.

Что мы имеем на сегодняшний день? Все, что было нажито должником непосильным трудом были проданы в период совместного проживания с супругой. Стало быть, нужно срочно подавать иск о взыскании долга, а если суд уже рассматривает дело – ходатайство о включении супруги в качестве соответчика.

Этап третий. Поиск оптимальной тактики для переговоров

При грамотном подходе тактика привлечения другого из супругов в качестве соответчика срабатывает. Ведь по сути все проданное и нажитое имущество в период совместного проживания считается общим. Да, исключения есть, и они указаны в законодательстве. Но дело не в этом, а что называется, в принципе. Понятно, что любое дело содержат массу различных нюансов, которые нужно учитывать в конкретной ситуации. Кстати, в некоторых случаях не стоит забывать еще об одном важном моменте – брачном договоре. Сейчас заключение такого соглашения – нормальная семейная практика, особенно в кругу лиц среднего и выше среднего достатка.

Так вот, иногда в брачном договоре встречается пункт, в котором указано, что стороны обязуются уведомлять своих кредиторов о наличии данного соглашения. Это и есть один из тех нюансов, о котором велась речь ранее. Наш мошенник проигнорировал данный пункт брачного договора. Соответственно, жена ничего не знала о кредите. Но это, что называется, их проблемы. А наша выгода (специалистов, которые оказывают правовую помощь кредитору) в том, чтобы воспользоваться возможностью наложить арест на счета и имущество не только должника, но и его супруги. 

Простая логика подсказывает: если прибыль от продажи со стороны мошенника (мужа) семейного имущества, например, автомобиля, оседает в общий семейный котел, то почему по долгам должен платить только он, взяв кредит? К таким, по правде сказать, незатейливым аргументам, достаточно часто прислушивается суд, вынося определения об аресте имущества и счетов в банках обеих супругов.

Остается только написать заявления в исполнительную службу о принудительном исполнении определения суда и…ждать звонка от мошенника или его «второй половинки». Тактика должна сработать. Древнее изречение мудреца Лао-Цзы гласит: «Если долго сидеть на берегу реки, то можно увидеть, как мимо проплывёт труп твоего врага». В нашем случае долго ждать реакции должника не придется – уверены, что через некоторое время или он, или его жена сами выйдут на связь, инициировав переговоры.

Этап четвертый. Искусство переговоров

Существует несколько негласных правил ведения успешных переговоров. Здесь многое зависит от обстоятельств, характера самого человека и… «козырей в рукаве».

Одно из них (правил) гласит, что к каждому туру переговоров нужно подходить основательно, подготовленными, с максимальным количеством информации о «противнике» и главное – ее актуальности. На самотек пускать переговорный процесс нельзя. Должен быть план. В большинстве случаев экспромт не пройдет, за исключением непредвиденного оборота событий непосредственно в процессе общения.

Некоторые переговорщики и те, кто читают лекции о теории переговоров рекомендуют дать возможность оппоненту выдвинуть свои условия, запросить встречные предложения. Но это не наш случай. С мошенниками и нечистыми на руку должниками такого допускать нельзя. Условия пускай выдвигает кому угодно: жене (если он не «подкаблучник»), детям, подчиненным на работе, дяде Васе из соседнего подъезда… всем, но только не вам (или не нам, если мы представляем ваши интересы).

Теперь мяч на нашей стороне поля и у нас с техникой владения мячом все в порядке. Как результат, можно заключить мировое соглашение на выгодных условиях, а суд их утвердит. Все довольны, все счастливы. От взаимных поцелуев, конечно, воздержимся, нам достаточно «мира во всем мире» (на наших условиях). Теперь должнику «спрыгнуть» будет крайне проблематично, поскольку «тень отца Гамлета» (в нашем случае – риск выделения половины совместно нажитого имущества) она существует, не испарилась и никуда не исчезла, до момента полного погашения задолженности.

Вот, примерно так. Стоит повториться, что каждый случай – индивидуален, с массой нюансов и требует своего особенного подхода. 

Как вернуть долг, что делать если не отдают долг

Можно ли вернуть долг самостоятельно или стоит обратиться к специалистам?

Безусловно, каждый инвестор полагает, что сможет в любой момент вернуть деньги самостоятельно, ведь изначально контрагент производил самое лучшее впечатление… Достаточно просто обратиться к нему с соответствующим запросом и получить причитающиеся по договору деньги.

И глубоко заблуждается! Потому что количество запросов на взыскание задолженности неустанно растет.

Как обстоят дела с взысканием задолженности на самом деле?

Наш опыт доказывает, что кредиторы ошибаются, когда полагают, что взыскать долг с физического лица или организации можно легко и быстро. Количество должников, искренне желающих вернуть задолженность, не больше статистической погрешности. Остальные обычно придерживаются одной и той же тактики — остаются любезными и вежливыми, «кормят завтраками» и постоянно обещают рассчитаться. А выигранное время используют для того, чтобы не оставить кредиторам и шанса вернуть деньги обратно: выводят активы через подставных лиц (если это компания), переписывают движимое и недвижимое имущество на родственников ближних и дальних. И даже успевают объявить о банкротстве.

С чем сталкивается кредитор, решивший, наконец, вернуться к вопросу взыскания долга? С бедным и несчастным контрагентом, с которого-то и взять нечего. К тому же, если была проведена процедура банкротства, а кредитор до начала судебных разбирательств не заявил о своих материальных претензиях, добиться справедливости будет еще сложнее.

Приблизительно по такому сценарию разворачивается ситуация в 90% случаев, когда кредиторы решают проверить, а могут ли взыскать долг сами, не прибегая к помощи профессионального юриста.

Какие ошибки они допускают или могут допустить?

  1. Верят на слово. Даже если вы честный и порядочный человек, не стоит той же мерою мерить остальных. Особенно в бизнесе. Особенно тех, кому отдаете свои деньги. Подумайте, если должник постоянно уклоняетсяот погашениядолга, почему он должен платить сейчас? Обещания должников являются ничем иным, как способом выиграть время и обеспечить максимальный отток активов и капитала на сторону.
  2. Не замечают манипуляций. Часто должники отрицают наличие долговых обязательств только для того, чтобы заставить кредитора взыскать долг в суде и таким образом оттянуть его возврат. Ведь судебные разбирательства могут тянуться годами и не гарантируют успешного решения проблемы.
  3. Не обращаются к адвокатам. Тогда как проблемные долги необходимо возвращать с помощью юриста, специализирующегося на данной отрасли права. Он знает, как вести такие дела в суде, что сделать, чтобы не дать должнику спрятать свое имущество, как ускорить и оптимизировать процесс возмещения денежных средств.
  4. Используют не все способы и механизмы возврата долга. Каждый судебный пристав или коллектор возвращает долг по стандартной схеме, хотя в большинстве ситуаций может помочь только нестандартный подход. Ведь у должника могут быть не только деньги, но и недвижимость, транспортные средства и вклады в банках. Кроме того, имущество можно искать за пределами России.

Помимо этого, кредиторы часто не принимают участия в работе судебных приставов, не хотят связываться с излишними бюрократическими процедурами или использовать иные способы возмещения (например, взять продукцию должника под реализацию).

Все вышеперечисленное — лучшие аргументы в пользу того, что стоит сразу обращаться к юристам по взысканию долгов. Особенно, если человек или компания долг не отдает, а лишь просит отсрочки, уговаривает подождать до завтра. Юристы компании «Диспут» всесторонне анализируют ситуацию, изучают  имеющиеся документы и выстраивают логическую линию поведения должника, а также проверяют на предмет возможных источников компенсации долга. После изучения всей полученной информации объясняем, можно ли взыскать долг, как лучше это делать и сколько времени уйдет на выполнение задачи.

Почему друзья не возвращают нам долги

Раздосадованная Саша пишет ядовитые посты в социальных сетях. Деньги уже не вернуть, да и многолетней дружбе приходит конец… Такое случается со многими из нас, и мы задаемся вопросом: почему друзья не оправдывают наше доверие?

Вот пять причин, которые объясняют это поведение.

1.ДРУГ ВОСПРИНЯЛ ВАШИ ДЕНЬГИ КАК ПОДАРОК

Возможно, он изначально не собирался возвращать вам одолженное, решив, что это подарок. Специалист по этикету Эмили Пост советует не одалживать те вещи или те суммы денег, которые вам действительно дороги. Иными словами, отдавая что-то на время знакомым или друзьям, будьте готовы расстаться с этим навсегда. В первую очередь это касается книг.

2. ОН ЗАБЫЛ О ДОЛГЕ

Возможно, он даже отрицает саму вероятность того, что мог что-то у вас одолжить. Что это: забывчивость или притворство? Так что совет на будущее: берите расписку с указанием суммы и срока ее возврата. Достаточно будет и электронного письма, чтобы освежить память.

3. У вас разные системы ценностей

Возможно, вы бережливы, скрупулезно ведете домашнюю бухгалтерию и тщательно планируете все расходы, а ваша подруга живет одним днем и не знает, что будет в конце месяца. Она по-другому относится к деньгам: сегодня есть, завтра нет – такова жизнь. И у нее нет никакой мотивации их возвращать, если она опять на мели.

4. ДРУГ СЧИТАЕТ, ЧТО ВЫ НЕ БУДЕТЕ ТРЕБОВАТЬ ДОЛГ

Возможно, вас воспринимают как хорошо воспитанного человека, который не будет поднимать шум из-за какой-то суммы. Томас Фарли считает правильным не заикаться о своих правах. Желая вернуть деньги, одолженные друзьям, вы рискуете репутацией щедрого и обеспеченного человека. Особенно если вы заплатили за друга в ресторане или помогли ему с шопингом, доплатив за понравившуюся вещь.

5. ДРУГ СЧИТАЕТ, ЧТО ОН ДЛЯ ВАС ВАЖНЕЕ ДЕНЕГ

…И пользуется этим. Это повод в целом пересмотреть свои отношения с людьми. Возможно, одалживая крупные суммы, вы пытаетесь заслужить расположение окружающих. Деньги в обмен на дружбу не самая надежная инвестиция.

Давай поговорим об этом

Есть ли какой-то способ воззвать к совести и вернуть долг без скандала? К сожалению, дающей 100% гарантию тактики нет, но может, к примеру, помочь разговор один на один в кафе. Главное, чтобы вы были наедине и вам никто не мешал. Избегайте жестких формулировок, не ведите себя как судебный пристав. Ваш монолог может выглядеть так: «Я был рад одолжить тебе эту сумму пару месяцев назад, но надеялся, что ты вернешь деньги прежде, чем мне придется платить за квартиру. Сейчас они мне самому очень нужны. Когда тебе будет удобно отдать мне долг?»

Если друг молчит или отвечает неопределенно, намекните, что не готовы ждать бесконечно: «Я надеюсь, что мы все уладим в течение ближайшего месяца. Возможно, ты можешь отдать мне часть суммы уже сегодня?»

Финансовые отношения в действительности могут быть маркером вашей жизненной позиции, умения отстаивать собственные интересы.

Источник: The Huffington Post.

Что делать, если должник не возвращает деньги?

14:41 , 20 февраля 2019

Время чтения: 2 мин

20443

Долг дается для того, чтобы заслужить довольство Аллаха

Вопрос: Человек, которому я дал в долг деньги, не возвращает мне долг, несмотря на то, что срок оплаты уже прошел. В качестве выхода из ситуации я хочу сделать следующее: дать моему должнику долг в долларах, он их разменяет и вернет мне, а предыдущий долг будет уже возвращать в долларах. Разрешено ли это?

Ответ: Долг дается для того, чтобы заслужить довольство Аллаха. Займодавец, одалживая деньги другому человеку, не должен преследовать корыстных интересов. В вопросе вы говорите о том, что, несмотря на наступление срока погашения долга, заемщик его не возвращает, а вы хотите вернуть этот долг. Прежде всего, если заемщик не имеет возможности вернуть долг вовремя, то ислам рекомендует предоставить ему отсрочку. Всевышний Аллах говорит в Коране:

وَإِنْ كَانَ ذُو عُسْرَةٍ فَنَظِرَةٌ إِلَى مَيْسَرَةٍ وَأَنْ تَصَدَّقُوا خَيْرٌ لَكُمْ إِنْ كُنْتُمْ تَعْلَمُونَ

«Если должник находится в трудном положении, то дайте ему отсрочку, пока его положение не улучшится. Но дать милостыню будет лучше для вас, если бы вы только знали!» (аль-Бакара 2/280).

Если вы не предоставите заемщику отсрочку, то он будет обязан погасить свой долг. Если же заемщик не способен погасить свой долг, то вы можете дать ему в долг сумму в долларах, для погашения предыдущего долга, в этом нет ничего предосудительного. Благодаря этому новому займу должник будет иметь возможность погасить свой предыдущий долг. В этом случае для вас нет никакого корыстного интереса, так, как давая долг в долларах вы не получаете выгоды, а стараетесь предотвратить убытки.

Для лучшего понимания данного вопроса приведем противоположный пример. Покупка золота у ювелира по кредитной карте считается запрещенной. Так как при обмене золота на деньги, не должно быть отсрочки платежа. Обе стороны знают об этом. Но если покупатель возьмет взаймы деньги у ювелира, и на эти деньги купит у него же золото, это будет разрешенным? В данном случае предоставление ювелиром займа для покупки у него же золота представляет выгоду для ювелира, то есть получение прибыли, и поэтому считается запрещенным. Так как в одном из хадисов говорится: «Каждый долг, приносящий выгоду, является ростовщичеством». В данном примере с ювелиром, ювелир, давая деньги взаймы покупателю, получает выгоду в виде продажи покупателю золота. Поэтому данная сделка является неправильной.  

А Аллах знает лучше.

Муфтий Татарстана Камиль хазрат Самигуллин

Автор: Камиль Самигуллин

Если вы нашли ошибку, выделите текст и нажмите Ctrl + Enter.

Что делать, если ваш долг перекупили и требуют с вас больше денег

Степану позвонила некая Зинаида с просьбой вернуть ей долг. Степан помнил, что должен денег, но в пять раз меньше. И не Зинаиде, а микрофинансовой организации, в которой брал заем. Незнакомка заявила, что выкупила его просроченную задолженность. И пригрозила судом, если он не выплатит всю сумму. Для тех, кто оказался на месте Степана, – рассказываем, как выйти из ситуации, не переплатив лишнего.


Имеют ли кредиторы право продавать долги?

Да, банки, микрофинансовые организации (МФО) и кредитные потребительские кооперативы (КПК) действительно могут продавать долги заемщиков. Причем как другим профессиональным кредиторам или коллекторам, так и обычным людям – таким, как Зинаида.

Но должны быть выполнены сразу два условия:

1.    Вы уже просрочили выплату (например, на месяц).

2.    В договоре о кредите или займе был пункт о том, что долг может быть переуступлен (обычно это пункт №13), и вы поставили там галочку.

Если кредитор хочет передать ваш долг не компании или индивидуальному предпринимателю (ИП), а физическому лицу, то добавляется еще одно условие:

3.    Вы дали отдельное согласие на передачу долга конкретному человеку.

Это третье условие стало обязательным с 28 января 2019 года.

Причем банк, МФО или КПК не вправе получать разрешение на продажу просроченной задолженности физлицу заранее, когда выдают заем. Вам могут предложить подписать подобную бумагу только после того, как вы задержали выплату.

Выразить согласие на перепродажу долга можно и другим способом, который заменяет личную подпись. Например, при оформлении онлайн-займа вместо подписи используют код из СМС-сообщения.

Черные кредиторы вообще не имеют права продавать ваши долги, как и требовать вернуть их самостоятельно. Правда, законам они не следуют и могут выбивать деньги в прямом смысле слова. Поэтому прежде чем брать займы, обязательно проверяйте кредитора в справочнике финансовых организаций на сайте Банка России.

Важно помнить, что вы можете не соглашаться на переуступку долга другой компании или человеку. Но вы обязаны выполнять требования подписанного договора и платить по кредиту или займу.

Я узнал о продаже долга уже от нового кредитора. Как такое могло случиться и что теперь делать?

Если вы оформили заем или кредит в легальной организации и продажа долга стала для вас неожиданностью, возможны несколько вариантов:

  • Это ошибка. Расспросите звонящего и выясните, точно ли речь идет про ваш долг. Сверьте название организации, в которой вы одалживали деньги, номер кредитного договора, дату и сумму займа. Если договора под рукой нет, попросите назвать полное имя и данные паспорта заемщика. Возможно, это просто однофамилец, а ваш телефон дали по ошибке. Проясните недоразумение – и вас больше не будут беспокоить.
  • Вас пытаются обмануть мошенники. Злоумышленник мог завладеть вашими персональными данными и теперь пытается выманить у вас деньги. Даже если он ответил на все ваши вопросы и верно назвал реквизиты кредитного договора, стоит перезвонить прежнему кредитору. Уточните, была ли передана задолженность и кому именно. Возможно, тревога ложная. Тогда стоит подать заявление на мошенников в полицию. Если долг действительно передали другому кредитору, остаются два других варианта.
  • Долг продали с нарушениями. Может оказаться, что банк, МФО или КПК действительно уступили ваш долг кому-то и не получили перед этим вашего разрешения. В этом случае вы имеете полное право отказаться от общения с новым кредитором и выплачивать заем прежнему. Также стоит пожаловаться на него в Банк России, чтобы такая ситуация не повторилась.
  • Вы дали согласие, но забыли об этом. Иногда между подписанием разрешения и звонком от нового кредитора проходит несколько месяцев. На всякий случай попросите, чтобы вам показали подписанную бумагу. Или проверьте личный кабинет на сайте организации, которая выдала вам кредит или заем. Если вы действительно дали согласие, придется взаимодействовать с новым кредитором.

Что делать, если новый кредитор требует выплатить в несколько раз больше, чем я брал взаймы?

Порядок действий зависит от того, кто именно купил ваш долг: профессиональные кредиторы или другие организации и люди.

Профессиональные кредиторы – банки, МФО и КПК

Они обязаны придерживаться условий вашего прежнего договора.

Если вам не удавалось платить по кредиту вовремя из-за финансовых сложностей, новый кредитор может предложить вам реструктурировать долг – например, продлить срок займа и уменьшить ежемесячные платежи. Для этого вам нужно будет заключить с ним новый договор.

Стоит иметь в виду: самые высокие проценты – по потребительским кредитам и займам до года. Но размер переплаты по таким займам ограничен. Для займов, которые оформлены с 1 января 2020 года, максимальная сумма переплаты не должна превышать размер займа более чем в полтора раза.

Если новый профессиональный кредитор насчитал вам больше, жалуйтесь в Банк России. Кроме того, с 1 января 2020 года по денежным спорам с МФО вы можете обратиться к финансовому омбудсмену. Его решения имеют такую же силу, как постановления суда, и компания обязана их исполнить.

Непрофессиональные кредиторы – коллекторы, нефинансовые компании или обычные люди

Если ваш долг оказался в руках непрофессионального кредитора и тот требует у вас сумму, которая в разы больше взятого займа, то задолженность можно будет снизить только через суд.

Судьи обычно идут навстречу заемщикам и уменьшают долг до разумных пределов. Чаще всего они ориентируются на первоначальные условия кредитного договора. И принимают во внимание лимит переплаты по краткосрочным займам, который действовал в момент заключения договора.

Закон также позволяет судье снизить размер задолженности до минимума – пересчитать проценты по кредиту до размера ключевой ставки, которая действовала в период действия кредитного договора. Но такие решения судьи принимают редко, обычно лишь в случаях, когда сумма кредита очень большая и переплата непосильна для заемщика.

Если у вас есть долг, не погашайте его

Многие из нас ежедневно борются с долгами, но без особого прогресса. Фактически, я недавно подчеркнул, что 50% американцев использовали кредитные карты до предела!

С учетом сказанного, если у вас наконец-то появятся дополнительные деньги в конце месяца, я предлагаю вам подержать их, пока у вас не появятся две важные вещи. Выплата долга может показаться отличной идеей, но это может оказаться неправильным шагом, если у вас нет бюджета и чрезвычайных сбережений .

План для ваших денег важнее выплаты долга

Если у вас в настоящее время нет бюджета, вы не должны тратить деньги, пока он у вас не будет. Сколько я себя помню, о бюджетах плохо отзывались. Если вы поговорите с кем-то, кто действительно успешно составляет бюджет, он расскажет вам, как можно расширить возможности и высвободить бюджет. Бюджет — это план, который дает вам возможность указать своим деньгам, куда идти, вместо того, чтобы позволить деньгам контролировать вас.

Несмотря на распространенное мнение, ограниченный бюджет не означает, что вы больше не можете наслаждаться жизнью. На самом деле бюджет дает вам возможность тратить деньги на то, что вы действительно цените в жизни, а не тратить их по привычке.

Существует неограниченное количество примеров людей, которые получают среднюю зарплату, могут выбраться из долгов и накопить богатство. Имея надлежащий бюджет, вы можете не только составить план погашения долга, но и выяснить, как оплачивать все те элементы списка, о которых вы мечтаете.

Вы — ваш лучший страховой полис

Прямо сейчас ваши кредитные карты могут быть вашим страховым полисом на случай, если жизнь случится. Вместо того, чтобы полагаться на банк, который готов взимать с вас 16% или более для заимствования денег в чрезвычайной ситуации, вы можете иметь собственный страховой полис.

Если вы начнете бюджет, как упомянуто выше, вы можете начать каждый месяц переводить определенную сумму денег на счет для чрезвычайных сбережений. Этот счет должен быть полностью профинансирован в размере 1500–2000 долларов, прежде чем вы начнете погашать долг.Причина в том, чтобы не допустить поломки вашего автомобиля или других финансовых проблем, связанных с возвратом кредитной карты.

Если у вас нет денег на сберегательном счете, и вы вынуждены положить деньги обратно на кредитную карту, вы движетесь назад. Если у вас есть срочные сбережения и возникнет неожиданная денежная проблема, вы можете снять наличные без увеличения долга.

Используя этот метод, вы становитесь своим собственным банком и можете защитить себя от дальнейших долгов.

Как быстро пополнить свои сбережения на случай чрезвычайной ситуации

Если вы живете от зарплаты до зарплаты, идея финансирования экстренного сберегательного счета с помощью 1500–2000 долларов может показаться невозможной. Однако, если вы создадите бюджет и просмотрите свои расходы, вы сможете четко увидеть, на что вы тратите деньги. Уменьшая расточительные расходы, вы можете направить эти деньги на свои чрезвычайные сбережения.

Помимо сокращения расходов, вы также можете увеличить свой доход множеством различных способов.Вы можете найти выгодную подработку с дивана или другую работу с частичной занятостью, чтобы быстро достичь своей цели.

Если в вашей текущей ситуации подработка не подходит, вы можете устроить распродажу и начать продавать вещи, которые вы не используете или без которых можете жить. У большинства из нас есть туалеты, заполненные вещами, которые мы больше не используем или не нуждаемся. Начните организовывать свои шкафы и найдите то, что вы можете выставить на продажу в Интернете, а также то, что вы можете продать со своей дороги.

Баланс погашения долга

Как вы, вероятно, заметили, остатки по кредитным картам трудно погасить из-за высоких процентных ставок и сложного долга.Если вы боретесь с долгами, чрезвычайные сбережения защитят вас от подлива масла в огонь долговых обязательств.

В случае, если вы вынуждены взять деньги из своих чрезвычайных сбережений, прекратите доплачивать по долгу, пока вы не пополните свой фонд. Когда сберегательный счет снова заполнится, вернитесь к атаке на свой долг.

Используя эту формулу, вы можете избежать дальнейшего влезания в долги и гораздо быстрее погасить оставшийся баланс.

У меня есть бюджет и срочные сбережения — что теперь?

Когда у вас есть эти два важных предмета, вы можете начать атаковать свой долг! Два основных метода выплаты долга, которые постоянно обсуждаются, — это метод долговой лавины и метод долгового снежного кома. Любой метод быстро погасит ваш долг, но у каждого есть свои преимущества. В зависимости от вашей личности один метод выплаты долга может быть лучше другого.

Даже несмотря на различия, они оба рекомендуют погашать долги одинаково:

  • Выплатите минимум по всем своим долгам, кроме той, которую вы хотите погасить первой
  • Вкладывайте все свои лишние деньги в один долг

Главный спор вращается вокруг того, какой долг следует атаковать в первую очередь и в каком порядке.Что лучше? Вы бы предпочли водить BMW или Mercedes? Спросите двух людей, что лучше, и они дадут вам другой ответ. Все сводится к предпочтениям.

Последние мысли

Выплата долга может быть страшной, но если вы приняли решение освободиться от нее, убедитесь, что вы настроили себя на успех! Прежде чем заняться этим долгом, убедитесь, что у вас есть бюджет и запасы средств на случай чрезвычайных ситуаций. Без этих двух вещей вы снова окажетесь в долгах. Также важно понимать разницу между богатством и богатством. Это поможет вам сосредоточиться на своей цели.

Пришло время вернуть себе жизнь и взять под контроль свои деньги. Вы должны сделать это для себя!

Как погасить долг в 2021 году: 6 эффективных стратегий

Во многих смыслах слово «долг» может быть четырехбуквенным.

Когда он выходит из-под контроля — будь то медицинские счета, походы по магазинам или неожиданные чрезвычайные ситуации — он становится альбатросом, который влияет на ваше эмоциональное и физическое здоровье.

Хотя это может показаться непосильным, вы можете справиться с любым долгом одинаково: шаг за шагом. Вот руководство о том, как погасить задолженность — и, в частности, как погасить задолженность по кредитной карте — даже когда это кажется невозможным.

Начните с изучения того, как долг может повлиять на ваш кредитный рейтинг и почему задолженность по кредитной карте может быть особенно разрушительной. Или перейдите к нашему любимому методу выплаты долга — лавинообразному погашению долга.

Как долг влияет на ваш кредитный рейтинг

Первое, что вы должны понять, это то, что долг оказывает волновое влияние на всю вашу финансовую жизнь, включая ваши кредитные рейтинги.

В этой статье мы обсудим два типа долга — возобновляемую и рассрочку.

Оборотная задолженность в основном поступает с кредитных карт, по которым вы можете ежемесячно переносить или возобновлять остаток. Вы можете занимать столько денег, сколько захотите — в пределах заранее определенного кредитного лимита — и процентные ставки могут изменяться. Ваш ежемесячный платеж может варьироваться в зависимости от возобновляемой задолженности в зависимости от того, сколько вы в настоящее время должны.

Задолженность по рассрочке возникает из ипотечных кредитов, автокредитов, студенческих и личных кредитов.В большинстве случаев сумма займа, процентная ставка и размер ваших ежемесячных платежей фиксируются изначально.

При обоих типах долга вы должны производить платежи вовремя. Если вы пропустите платеж, ваш кредитор может сообщить об этом в кредитные бюро — ошибка, которая может оставаться в ваших кредитных отчетах в течение семи лет. Возможно, вам также придется заплатить штраф за просрочку платежа, который не повлияет на ваш кредитный рейтинг, но, тем не менее, может быть обременительным.

Помимо истории платежей, каждый тип долга влияет на ваш кредит по-разному.В случае задолженности в рассрочку, такой как студенческие ссуды и ипотечные кредиты, высокий баланс не оказывает большого влияния на ваш кредит.

А вот возобновляемый долг — другое дело. Если из месяца в месяц у вас есть большие остатки по сравнению с вашими кредитными лимитами по кредитным картам, это, вероятно, отрицательно скажется на ваших кредитных рейтингах , особенно если вы делаете это с несколькими картами.

Ваш кредит может пострадать, потому что процент доступного кредита, который вы используете, также известный как использование кредита, имеет большое значение при расчете вашего кредитного рейтинга. Чтобы поддерживать хорошую кредитоспособность, вы должны сохранять остатки на своих кредитных картах как можно меньше. В идеале вы должны выплачивать полную сумму баланса каждый месяц.

Почему задолженность по кредитной карте так опасна

Когда дело доходит до долга, задолженность по кредитной карте часто является самой гнусной.

Эмитенты кредитных карт могут заманить вас низкой начальной годовой процентной ставкой и блестящей кредитной линией. Но это вступительное предложение годовых в конечном итоге истечет. Когда это произойдет, вы можете обнаружить, что смотрите на огромную кучу долгов, если не управляли своим новым счетом кредитной карты правильно.

Причина, по которой возобновляемый долг может быть настолько подавляющим, заключается в том, что процентные ставки по кредитным картам обычно очень высоки. Итак, если вы просто вносите минимальный платеж каждый месяц, вам потребуется много времени, чтобы погасить свой баланс — возможно, десятилетия. За это время вы также заплатите большие проценты.

Допустим, вы снимаете с кредитной карты 8000 долларов с годовой ставкой 17%, а затем кладете их в ящик, не тратя ни цента. Если вы будете вносить только минимальный платеж по этому счету каждый месяц, на погашение долга у вас может уйти почти 16 лет — и это будет стоить вам почти 7000 долларов дополнительных процентов (в зависимости от условий вашего соглашения).

6 способов погасить задолженность несколькими картами

Готовы выплатить долг? Первым шагом является создание плана выплаты долга.

Если у вас есть только один долг, ваша стратегия проста: сделайте самый крупный ежемесячный платеж по долгу, с которым вы можете справиться. Промыть и повторить, пока все не исчезнет.

Но если вы похожи на большинство людей в долгах, вам нужно управлять несколькими учетными записями. В этой ситуации вам нужно найти метод списания долга, который лучше всего подходит для вас.

Многие люди обращаются к стратегиям, которые часто рекомендовал финансовый гуру Дэйв Рэмси — долговой снежный ком и долговая лавина. Мы объясним оба этих подхода ниже, а также альтернативные варианты, такие как переводы баланса, личные займы и банкротство.

Мы рекомендуем использовать метод лавины долга, так как это лучший способ погасить несколько кредитных карт, если вы хотите уменьшить сумму выплачиваемых процентов. Но если эта стратегия вам не подходит, вы можете рассмотреть несколько других.

  1. Лавинный метод
  2. Метод снежного кома
  3. Перевод остатка
  4. Персональные ссуды
  5. Расчет долга
  6. Банкротство

1 — Как погасить задолженность лавинным методом?

С помощью этой стратегии устранения долга, также известной как накопление долга, вы погасите свои счета в порядке от самой высокой процентной ставки до самой низкой .Вот как это работает:

  • Шаг 1: Сделайте минимальный платеж на всех своих счетах.
  • Шаг 2: Положите как можно больше дополнительных денег на счет с самой высокой процентной ставкой .
  • Шаг 3: Как только долг с наивысшими процентами будет выплачен, начните платить как можно больше на счет со следующей по величине процентной ставкой. Продолжайте процесс, пока все ваши долги не будут выплачены.

Каждый раз, когда вы оплачиваете счет, вы каждый месяц высвобождаете больше денег для погашения следующего долга.А поскольку вы решаете свои долги в порядке процентной ставки, вы будете платить меньше в целом и быстрее выберетесь из долгов.

Подобно лавине, может пройти некоторое время, прежде чем вы увидите, что что-то происходит. Но после того, как вы наберете обороты, ваши долги (и сумма процентов, которые вы платите по ним) спадут, как мчащаяся снежная стена.

Пример долговой лавины в действии

Допустим, у вас четыре разных долга:

Вид долга Баланс Процентная ставка (годовых)
Автокредит 15 000 долл. США 4.5%
Кредитная карта 7 000 долл. США 22,0%
Студенческая ссуда 25 000 долл. США 5,5%
Персональный заем 5 000 долл. США 10,0%

Для использования метода долговой лавины:

  1. Упорядочите долги от самой высокой до самой низкой процентной ставки.
  2. Всегда платите минимально необходимый ежемесячный платеж для каждой учетной записи.
  3. Положите лишние деньги на счет с самой высокой процентной ставкой — в данном случае на кредитную карту.
  4. Как только задолженность по кредитной карте будет выплачена, используйте деньги, которые вы вложили в нее, для выплаты следующей по величине процентной ставки — личного кредита.
  5. Как только личный заем будет выплачен, возьмите то, что вы платили, и добавьте эту сумму к своим платежам по студенческому кредиту.
  6. После выплаты студенческой ссуды возьмите деньги, которые вы платили в счет погашения других долгов, и добавьте их к своим платежам по автокредиту.

Итак, вы в конечном итоге оплатите свои счета в следующем порядке:

  1. Кредитная карта (7000 долларов США)
  2. Персональный заем (5000 долларов США)
  3. Студенческая ссуда (25 000 долларов США)
  4. Автокредит (15 000 долл. США)
Плюсы и минусы долговой лавины

Долговая лавина поможет вам платить меньше процентов и быстрее избавится от долгов. Вы также получите удовольствие, увидев, что самые высокие процентные ставки исчезнут первыми.

Вот почему лавины долга — наш рекомендуемый метод погашения долга.

Обратная сторона? Обычно для достижения прогресса требуется больше времени, чем для снежного кома долга. Так что, если вы рассчитываете на небольшие победы, чтобы получить мотивацию, следующий метод может вам больше подойти.

2 — Как погасить долг методом снежного кома?

С помощью снежного кома долга вы погасите свои долги в порядке от наименьшего остатка до наибольшего . Вот как это работает:

  • Шаг 1: Сделайте минимальный платеж на всех своих счетах.
  • Шаг 2: Положите как можно больше дополнительных денег на счет с наименьшим балансом .
  • Шаг 3: Как только самый маленький долг будет выплачен, возьмите деньги, которые вы вложили в него, и вместо этого направьте их на следующий самый маленький долг. Продолжайте процесс, пока все ваши долги не будут выплачены.

Многие люди любят этот метод, потому что он включает в себя серию небольших успехов в начале, что даст вам больше мотивации для выплаты остатка вашего долга.Также есть потенциал для более быстрого улучшения ваших кредитных рейтингов с помощью метода снежного кома долга, поскольку вы быстрее снижаете использование кредита по отдельным кредитным картам и уменьшаете количество счетов с непогашенными остатками.

При таком подходе вы в первую очередь стремитесь к минимальному балансу, независимо от процентных ставок. После выплаты вы сосредотачиваетесь на счете со следующим наименьшим остатком.

Представьте себе снежный ком, катящийся по земле: по мере того, как он становится больше, он может собирать все больше и больше снега.Каждый завоеванный баланс дает вам больше денег, чтобы быстрее погасить следующий. Когда вы сначала оплачиваете свои самые маленькие долги, эти оплаченные счета создают у вас мотивацию продолжать выплачивать долги.

Кроме того, метод снежного кома долга может быстро оказать положительное влияние на ваши кредитные рейтинги (особенно если вы сначала ликвидируете задолженность по кредитной карте). Лучшая кредитная история может сэкономить вам деньги и в других сферах вашей жизни.

Пример долгового снежного кома в действии

Давайте возьмем те же учетные записи, которые мы использовали в первом примере.

Вид долга Баланс Процентная ставка (годовых)
Автокредит 15 000 долл. США 4,5%
Кредитная карта 7 000 долл. США 22,0%
Студенческая ссуда 25 000 долл. США 5,5%
Персональный заем 5 000 долл. США 10,0%

Для использования метода снежного кома долга:

  1. Упорядочите долги от наименьшего остатка к наибольшему.
  2. Всегда платите минимально необходимый ежемесячный платеж для каждой учетной записи.
  3. Положите лишние деньги на самый низкий баланс — личный заем.
  4. Как только личный заем будет выплачен, используйте деньги, которые вы вложили в него, чтобы погасить следующий наименьший остаток — задолженность по кредитной карте.
  5. После погашения кредитной карты возьмите деньги, которые вы платите, и добавьте их к своим платежам по автокредиту.
  6. После выплаты автокредита возьмите деньги, которые вы платите, и добавьте их к своим платежам по студенческому кредиту.

Используя метод снежного кома долга, вы в конечном итоге оплатите свои счета в следующем порядке:

  1. Персональный заем (5000 долларов США)
  2. Кредитная карта (7000 долларов США)
  3. Автокредит (15 000 долл. США)
  4. Студенческая ссуда (25 000 долларов США)
Плюсы и минусы долгового снежного кома

Снежный ком долга может быть хорошим вариантом, если у вас есть несколько небольших долгов, которые нужно погасить, или если вам нужна мотивация для выплаты большого долга. Это также может быть хорошим подходом, если у вас есть непогашенная задолженность по нескольким кредитным картам, но вы не можете претендовать на новую кредитную карту с переводом баланса или личный заем под низкий процент для консолидации возобновляемой задолженности.

Если вы столкнулись с непомерно большой задолженностью, этот метод позволит вам увидеть прогресс как можно быстрее. Избавившись сначала от минимального и легкого баланса, вы можете выбросить этот счет из головы.

Уменьшение количества счетов с непогашенными остатками в ваших кредитных отчетах может также улучшить ваши кредитные рейтинги.

Большой недостаток метода снежного кома заключается в том, что со временем вы обычно будете платить больше, чем при использовании метода лавины. Поскольку вы не учитываете процентные ставки, вы можете в конечном итоге погасить счета с более высокими процентами позже.Это дополнительное время будет стоить вам больше в виде процентов.

Инсайдерский совет

Хотя долговой снежный ком и лавина являются двумя всеобъемлющими стратегиями выплаты долга, вот некоторые конкретные методы, которые вы можете использовать вместе с ними.

3 — Как погасить задолженность переводом баланса?

Если у вас есть задолженность по кредитной карте, одним из вариантов является перевод баланса вашей кредитной карты на другую карту.

Если у вас есть счет с высокой процентной ставкой, например, вы можете перевести его баланс на карту с более низкой процентной ставкой и со временем потратить меньше денег на проценты. Это похоже на погашение одной кредитной карты другой картой.

  • Шаг 1: Укажите кредитные карты, по которым вы платите проценты по остатку.
  • Шаг 2: Решите, сколько денег вы можете или хотите перевести.
  • Шаг 3: Подайте заявку на новую кредитную карту для переноса остатка, предлагая 0% годовых на переводы остатка на определенный период времени (или найдите предложение переноса остатка на карту, которая у вас уже есть).
  • Шаг 4: Перенесите баланс или остатки со старых карт на новую карту.
  • Шаг 5: Погасите остаток на новой карте; постарайтесь выплатить все до окончания периода 0%.

После выполнения переноса остатка вы откроете кредитные линии этих карт — , но не будете использовать новый доступный кредит для увеличения долга .

Карточка для перевода баланса с более низкой ставкой хорошо подходит для лавинообразного метода. Поскольку вы можете использовать перенос баланса, чтобы стратегически снизить процентную ставку по долгу с наивысшей процентной ставкой, это может выиграть вам время, чтобы сосредоточиться на следующем по величине процентном счете.Это может снизить общую сумму процентов, которые вы платите.

Многие кредитные карты с переводом баланса предлагают даже 0% годовых на вводный период (часто 6–18 месяцев). Предложение 0% годовых дает вам возможность погасить остаток на кредитной карте без дополнительных процентов.

Допустим, у вас есть задолженность по кредитной карте на сумму 6000 долларов под 18% годовых. Вы можете перевести этот баланс на карту, которая предлагает 0% годовых в течение 12 месяцев. Если вы погасите свой долг в этот период, вы сэкономите более 600 долларов в виде процентов.

Примечание: Вам, вероятно, придется заплатить комиссию за перевод остатка, поэтому обязательно введите числа и прочитайте мелкий шрифт заранее. Но некоторые кредитные карты предлагают переводы баланса в размере 0% годовых и не взимают комиссию за перевод баланса.

Если у вас есть хотя бы приличный кредит, вы можете претендовать на выгодную сделку по переводу баланса. Сэкономьте деньги, ознакомившись с нашими подборками лучших карт для перевода баланса.

Видео с вопросами и ответами: что такое предложение о переводе баланса? Это хорошая идея?

4 — Как погасить задолженность по кредитной карте с помощью личного кредита?

Прямая выплата долга по кредитной карте обычно является самой разумной финансовой стратегией.Тем не менее, если у вас такая большая задолженность по кредитной карте, что вы не можете позволить себе просто выписать крупный чек, а метод долга кажется слишком сложным или медленным, возможно, пришло время рассмотреть альтернативный подход.

В ситуациях, когда у вас есть несколько разных карт (и выписок, и сроков оплаты), хорошей идеей может быть погашение их с помощью личной ссуды с низкой процентной ставкой.

  • Шаг 1: Изучите различных поставщиков ссуд (см. Инструмент ниже) и выясните вероятные ставки и размер комиссии.Если вы получите более низкую ставку, чем платите сейчас, и будете платить меньше комиссий, хорошей идеей может быть консолидированный заем.
  • Шаг 2: Подайте заявку на получение личной ссуды у выбранного поставщика. Возможно, вам придется предоставить информацию о кредитной карте, чтобы поставщик ссуды мог напрямую заплатить эмитенту вашей карты. В некоторых случаях они переводят деньги на ваш банковский счет, и тогда вам нужно будет оплатить свои карты самостоятельно.
  • Шаг 3: Погасите личный заем в соответствии с его условиями.Если вы можете платить больше, чем требуется, каждый месяц, это позволит вам быстрее выбраться из долгов и сэкономить деньги.

Преимущества этого маршрута включают:

  • Объединение долга по кредитной карте с персональным займом может улучшить ваши кредитные баллы: Поскольку персональный заем является ссудой в рассрочку, его отношение баланса к лимиту не повреждает ваш кредит, как это могут быть возобновляемые счета (например, кредитные карты). . Таким образом, погашение долга по кредитной карте с помощью ссуды в рассрочку может значительно увеличить ваш кредит, особенно если у вас еще нет ссуд в рассрочку в ваших кредитных отчетах.
  • Персональный заем может уменьшить перегрузку: Когда вы используете персональный заем для уменьшения количества платежей, которые вам нужно делать каждый месяц, это может значительно упростить управление долгами.
  • Выплата долга по кредитной карте с помощью кредитной карты с низкой процентной ставкой может сэкономить вам деньги : Процентные ставки по личному кредиту часто ниже, чем процентные ставки по кредитной карте. Если вы имеете право на получение ссуды в рассрочку с более низкой ставкой, вы в конечном итоге заплатите меньше денег.

При этом получение кредита для погашения долга по кредитной карте также может быть опасным. Внимательно следите за условиями кредита, иначе вы можете только ухудшить свое положение. Избегайте этого пути, если вы не уверены, что используете кредит ответственно. В противном случае вы можете оказаться в долгах.

Если вы используете эту стратегию, запомните следующие ключевые моменты:

  1. Держите кредитные карты открытыми: Не закрывайте оплачиваемые вами кредитные карты, если только с них не взимается ежегодная комиссия, которую вы не хотите платить.Держите их открытыми, чтобы помочь вам использовать кредит.
  2. Сократите расходы по кредитной карте: Не тратьте больше денег на погашенные кредитные карты. Если необходимо, спрячьте их или разрежьте.
  3. Будьте ответственным заемщиком: Выплачивайте регулярные и своевременные платежи по ссуде в рассрочку. Если вы этого не сделаете, вы только создадите больше проблем для своего кредита.
Где взять личную ссуду

Есть много мест, где можно найти личные ссуды с самыми разными ставками в зависимости от кредитора и вашей кредитной истории. Вы можете узнать в местных банках и кредитных союзах, где у вас уже есть счет. Хотите сравнить несколько вариантов? Вы можете использовать этот инструмент сравнения ниже.

Имейте в виду, что мы проверили , а не всех поставщиков, которые отображаются в этом инструменте сравнения, поскольку они постоянно меняются, и мы можем получить партнерскую комиссию, если вы получите кредит через одну из этих служб.

Вот неполный список других онлайн-кредиторов, которых вы, возможно, захотите рассмотреть (и мы можем получить комиссию, если вы получите ссуду по одной из этих ссылок):

Существуют также более комплексные услуги, такие как Долг.com, который проведет вас через процесс и поможет определить, подходят ли вам консолидация долга, консультации по кредитным вопросам, банкротство или другие варианты, но, скорее всего, это потребует дополнительных сборов за действия, которые вы, вероятно, могли бы сделать самостоятельно.

Узнать больше

Как личные ссуды влияют на кредитный рейтинг

Персональный заем может повлиять на ваш кредитный рейтинг несколькими способами. Будет ли учетная запись в конечном итоге вредит или поможет вам, зависит от двух основных факторов — того, как вы управляете учетной записью, и остальной информации в ваших кредитных отчетах.
  1. Приложение может ухудшить ваши оценки . Когда вы подаете заявку на кредит, в ваши кредитные отчеты добавляется запрос. Некоторые кредитные расследования могут повредить ваши оценки в течение 12 месяцев (хотя влияние обычно незначительно).
  2. Ваши баллы могут увеличиться по мере того, как срок действия вашей личной ссуды составляет лет. Во-первых, новая учетная запись может снизить средний срок действия кредита и отрицательно повлиять на ваши баллы. По мере того, как ваш личный заем становится старше, это может помочь этим цифрам.
  3. Персональный заем может снизить использование кредита .Персональные ссуды — это ссуды в рассрочку, которые совершенно не влияют на ваш возобновляемый коэффициент использования. У вас может быть высокий баланс по личному кредиту, и это практически не повлияет на ваши результаты. Если вы расплачиваетесь по кредитным картам с помощью личного кредита, ваш возобновляемый коэффициент использования должен снизиться, и ваши баллы могут улучшиться.
  4. Ваша кредитная смесь может улучшиться с помощью личного кредита . Скоринговые модели вознаграждают вас за то, что в ваших кредитных отчетах есть разнообразные счета.Если в ваших отчетах нет ссуд в рассрочку, добавление индивидуальной ссуды может улучшить ваши результаты.

Часто личный заем может помочь вам с точки зрения кредитного рейтинга. Просто убедитесь, что вы вносите каждый платеж вовремя. Если вы откроете личный заем и заплатите его поздно, это может существенно повредить вашим счетам.

Показать большеПоказать меньше

5 — Как мне погасить долг с помощью погашения долга?

Погашение долга — еще один вариант, который вы можете рассмотреть, когда будете готовы погасить задолженность по кредитной карте.Эта стратегия обычно лучше всего работает для людей, которые (а) уже просрочили платежи по кредитной карте и (б) могут позволить себе делать крупные разовые платежи своим кредиторам.

Вы можете урегулировать долги самостоятельно или нанять профессиональную компанию по урегулированию долгов, которая займется этим за вас. Если вы решите нанять стороннюю компанию, вам следует провести обширное исследование, чтобы избежать мошенничества и непомерных сборов. Имейте в виду, что не обязательно нанимать для этого компанию , и это может стоить вам гораздо больше денег.Узнайте, на что следует обращать внимание, на веб-сайте FTC Consumer Information.

  • Шаг 1: Изучите свои долги и определите свою способность выплатить их с течением времени.
  • Шаг 2: Если вы считаете, что ваши долги непреодолимы, и вы решили, что банкротство — неправильный ответ, вы можете либо попытаться урегулировать задолженность самостоятельно, либо нанять компанию. Чем хуже ваша ситуация (т. Е. Больше просроченных платежей или просрочек), тем больше у вас может быть кредитного плеча, потому что ваши кредиторы увидят, что они с меньшей вероятностью получат оплату полностью.

Если вы выберете маршрут своими руками:

  • Шаг 3: Свяжитесь с каждым кредитором и сообщите им, что вы готовы погасить свой долг на сумму, меньшую, чем текущий баланс. Сделайте ваше первое предложение низким. Может быть полезно заранее накопить немного денег, чтобы иметь лучшую позицию для переговоров.
  • Шаг 4: Будьте готовы к некоторым спорам со своими кредиторами. Процесс может занять некоторое время. Не бойтесь положить трубку (вежливо) и повторите попытку позже.
  • Шаг 5: Когда вы достигнете мирового соглашения, которое вы можете себе позволить, получите предложение в письменной форме. Не сообщайте информацию о банковском счете или платеже, пока у вас нет соглашения.
  • Шаг 6: Погасите погашенный долг, в идеале намного меньше первоначального остатка.

Или, если вы предпочитаете работать с компанией по урегулированию долгов:

  • Шаг 3: Изучите несколько компаний по урегулированию задолженности и составьте короткий список.
  • Шаг 4: Свяжитесь с каждой компанией и узнайте об их общем процессе, ожидаемых сроках и размере платы (вы можете обнаружить огромные различия в цене).
  • Шаг 5: Когда вы найдете компанию, которая вам больше всего подходит, и заключите соглашение, они скажут вам, что делать дальше. Расчетная компания обычно занимается всеми коммуникациями с вашими кредиторами, хотя вам, вероятно, придется некоторое время страдать из-за телефонных звонков и писем от этих кредиторов.
  • Шаг 6: Компания по урегулированию долга может попросить вас прекратить выплаты своим кредиторам и вместо этого производить платежи на счет условного депонирования. Счет условного депонирования позже будет использоваться для погашения ваших кредиторов, после того как они согласятся заплатить меньше, чем остаток.
  • Шаг 7: Когда компания по урегулированию долга получает хорошее предложение, она будет использовать средства на счете условного депонирования для выплаты вашему кредитору, в идеале на гораздо меньшую сумму, чем первоначальный баланс.

Погашение долга — это переговоры, в ходе которых кредитор, например компания, выпускающая кредитные карты или коллекторское агентство, соглашается принять частичный платеж для погашения задолженности по кредитной карте, а не полного баланса.Вы можете иметь право на участие в программе, если испытали трудности, такие как потеря работы, проблемы со здоровьем или развод. Однако некоторые кредиторы рассмотрят возможность погашения долгов, даже если у вас нет особых смягчающих обстоятельств.

Эта опция обычно становится доступной только после того, как становится очевидным, что вы с трудом оплачиваете свои счета, например, если у вас начали накапливаться просроченные платежи или вы не платили вообще.

При погашении долга вы иногда можете заплатить 50% или меньше от первоначального баланса. Однако вам, возможно, придется заплатить налоги с прощенной суммы.

6 — Как погасить долг в случае банкротства?

Когда вы достигли своих пределов, и вам больше некуда обратиться, банкротство может предложить новый старт. Однако вы должны использовать это только в крайнем случае, потому что банкротство может опустошить ваш кредит.

Банкротство нельзя описать несколькими короткими шагами, но общий процесс таков:

  • Шаг 1: Изучите свои долги и определите свою способность выплатить их с течением времени.
  • Step 2: Если вы считаете, что ваши долги непреодолимы, и вы решили, что банкротство может быть правильным ответом, поищите адвокатов по банкротству в вашем районе.
  • Шаг 3: Когда вы найдете подходящего поверенного, он или она проинструктирует вас, что делать. Вам потребуется предоставить исчерпывающую документацию о своих долгах, кредитных картах, ссудах, банковских счетах и ​​других финансовых продуктах, а также информацию о ваших активах и личном имуществе. И больше!
  • Шаг 4: Адвокат соберет вашу информацию и подаст заявление о банкротстве в соответствующие органы.
  • Шаг 5: Если вы подаете заявление о банкротстве согласно Главе 13, вам необходимо будет производить ежемесячные платежи в течение 3-5 лет.
  • Шаг 6: Когда дело о банкротстве прекращается, включенные долги будут списаны кредиторами, и вы больше не будете нести за них ответственность. В зависимости от типа банкротства оно может быть прекращено в течение 3–4 месяцев с момента подачи (Глава 7) или 3-5 лет (Глава 13).

Личное банкротство бывает двух видов:

  • Глава 7 , которая часто требует от вас сдать часть вашего имущества
  • Глава 13 , что позволяет сохранить вашу собственность

Объявление любого типа банкротства может быть длительным и дорогостоящим процессом, включая судебные издержки и судебные издержки, и вы не должны относиться к нему легкомысленно.Перед подачей заявления о банкротстве вы также должны обратиться за консультацией по кредитным вопросам, одобренной министерством юстиции. Хотя вы можете провести процесс самостоятельно, лучше всего нанять адвоката.

Прочитайте больше 5 лучших кредитных карт после банкротства
Видео с вопросами и ответами: что может быть хуже банкротства?

Давайте посмотрим, как работает снежный ком долгов:

  • Перечислите свои не-ипотечные долги от наименьшего к наибольшему остатку.И помните, не обращайте внимания на процентные ставки.
  • Сделайте минимальные платежи по всем долгам, кроме того парня (мы нападаем на него). Выбросьте лишние деньги, которые сможете найти, по малейшему долгу. Независимо от того, составляет ли ваш самый маленький долг 100 или 5000 долларов, серьезно относитесь к погашению этого долга как можно быстрее!
  • Теперь возьмите деньги, которые вы платили по этому небольшому долгу, и добавьте их к тому, что вы платили по следующему по величине долгу. Итак, если вы потратили 150 долларов на самый маленький долг, теперь у вас есть эти деньги, которые можно использовать для следующего долга в вашем списке.Вы можете добавить эти 150 долларов к минимальному платежу в 88 долларов, который вы уже совершали. Теперь у вас есть 238 долларов на погашение следующего долга. Видеть? Это снежный ком долгов!
  • Хорошо, теперь продолжайте использовать тот же метод, пока не вычеркнете самый последний (и самый большой) долг в вашем списке. Это может занять у вас 18 месяцев или 6 лет. Дело в том, что вы это делаете! Независимо от того, сколько времени на это потребуется, вы взяли на себя обязательство освободиться от долгов, и вы собираетесь довести это до конца. Мы верим в тебя!

4.Получите проверенный тариф за свои деньги.

Пришло время погасить долг, взять под контроль свои деньги и начать жить для своего будущего, а не для прошлого. Вы можете это сделать ! Независимо от того, начинаете ли вы выплачивать долг или у вас уже несколько лет (и вы готовы приступить к работе), ознакомьтесь с бесплатной пробной версией Ramsey +.

Членство в Ramsey + поможет вам погасить задолженность еще быстрее с помощью таких инструментов, как Financial Peace University, нового приложения BabySteps и премиум-версии EveryDollar, а также тонны другого эксклюзивного контента.И получите это — среднестатистическая семья, заканчивающая уроки Ramsey +, выплачивает задолженность в размере 5300 долларов и экономит 2700 долларов только за первые 90 дней! Почти 6 миллионов человек использовали этот план для составления бюджета, экономии денег и раз и навсегда избавления от долгов. Теперь твоя очередь!

10 шагов и стратегий, чтобы выбраться из долгов менее чем за год

7.

Зарабатывай больше

Если вы полны решимости погасить этот долг в течение года, вам следует искать способы увеличения своего дохода и использовать эти дополнительные деньги для погашения долга как можно быстрее. Будь то работа на неполный рабочий день или переговоры о повышении зарплаты с начальником, подумайте о некоторых способах начать зарабатывать больше денег хотя бы в течение нескольких месяцев и сделайте устранение долгов первоочередной задачей.

8. Сделайте перевод остатка по кредитной карте

Большинство из нас обычно разрывает все те переводы остатка по кредитным картам, которые поступают в наши почтовые ящики.Но если вы хотите, чтобы ваши усилия по сокращению долга разорвались, вам может помочь перевод баланса. Переводя долг с высокой процентной ставкой на сделку с нулевым процентом — такую, которая длится около 12 месяцев — вы устраняете все проценты по кредитной карте. Это высвобождает денежный поток, давая вам дополнительные деньги, чтобы оплачивать счета по кредитным картам. Просто прочтите мелкий шрифт перед регистрацией, чтобы убедиться, что вы действительно получаете такую ​​низкую ставку.

9. Используйте закон об истечении срока давности для погашения старой задолженности

Некоторые люди выплачивают старые долги по кредитным картам — действительно старые — даже тогда, когда они больше не обязаны это делать по закону.Все мы хотим оплатить наши счета. Но если времена особенно тяжелые, и у вас просто нет денег, вам следует сосредоточиться на текущих долгах и подумать о том, чтобы отказаться от погашения старых счетов, возраст которых составляет от 7 до 10 лет или даже старше.

В каждом штате есть свои правила в отношении непогашенной задолженности. В некоторых штатах сборщику долга не разрешается взыскивать определенный вид долга по истечении определенного периода времени; другие ограничивают время, в течение которого кредитор может подать на вас в суд по старому долгу. В любом случае вам следует выяснить, истек ли срок давности в отношении старого долга, который у вас может быть. Если он прошел, вы, вероятно, можете отказаться от погашения, не беспокоясь о финансовых, юридических или кредитных последствиях, которые вас беспокоят.

Для получения дополнительной информации о работе со старыми долгами обратитесь к Генеральному прокурору своего штата или в агентство по защите прав потребителей за помощью и советом относительно срока давности в вашем штате в отношении задолженности по кредитной карте.

10. Заявление о банкротстве для погашения долгов по кредитной карте

Банкротство следует использовать только как последнюю возможность избавиться от долгов.Но в экстремальных обстоятельствах — например, когда у вас нет дохода или у вас есть совершенно неуправляемые платежи по кредитным картам или медицинские счета — заявление о банкротстве в соответствии с Главой 7 подходит для полной оплаты счетов по кредитной карте.

Если вы чувствуете себя морально обязанным выплатить свои долги, вы также можете изучить главу 13, в которой сокращаются некоторые из ваших счетов по кредитной карте. Затем вы погашаете оставшуюся задолженность в течение трех-пяти лет.

Линнетт Халфани-Кокс, The Money Coach (R), эксперт по личным финансам, телеведущий и радиоведущий, а также постоянный участник AARP.Вы можете следить за ней в Twitter и Facebook.

Как справиться с долгом | Информация для потребителей FTC

Проблемы с оплатой счетов? Получение напоминаний от кредиторов? Ваши счета передаются сборщикам долгов? Вы боитесь потерять дом или машину? Ты не одинок. Многие люди в какой-то момент своей жизни сталкиваются с финансовым кризисом. Независимо от того, вызван ли кризис личной или семейной болезнью, потерей работы или чрезмерными расходами, он может показаться ошеломляющим.Но часто это можно преодолеть. Ваше финансовое положение не должно становиться все хуже и хуже.

Если вы или кто-то из ваших знакомых находится в затруднительном финансовом положении, рассмотрите следующие варианты: самопомощь с использованием реалистичного бюджетирования и других методов; услуги по облегчению долгового бремени, такие как консультации по кредитам или урегулирование долга от авторитетной организации; консолидация долгов; или банкротство. Как узнать, что лучше всего подойдет вам? Это зависит от вашего уровня долга, вашего уровня дисциплины и ваших перспектив на будущее.

Самопомощь

Разработка бюджета

Первый шаг к тому, чтобы взять под контроль свое финансовое положение, — это реалистично оценить, сколько денег вы принимаете и сколько денег тратите. Начните с перечисления вашего дохода из всех источников. Затем перечислите свои «фиксированные» расходы — те, которые не меняются каждый месяц, — например, платежи по ипотеке или аренде, платежи за автомобиль и страховые взносы. Затем перечислите различные расходы, такие как продукты, развлечения и одежда.Записывая все свои расходы, даже те, которые кажутся незначительными, — это полезный способ отслеживать структуру ваших расходов, определять необходимые расходы и расставлять приоритеты для остальных. Наша цель — убедиться, что вы можете сводить концы с концами по основам: жилье, еда, здравоохранение, страхование и образование. Вы можете найти информацию о методах составления бюджета и управления деньгами в Интернете, в публичной библиотеке и в книжных магазинах. Компьютерные программы могут быть полезными инструментами для разработки и ведения бюджета, балансирования вашей чековой книжки и создания планов по экономии денег и выплате долга.

Связь с кредиторами

Немедленно свяжитесь со своими кредиторами, если вам не удается сводить концы с концами. Расскажите им, почему вам это сложно, и попробуйте разработать измененный план платежей, который снизит ваши платежи до более управляемого уровня. Не ждите, пока ваши счета будут переданы сборщику долгов. В этот момент ваши кредиторы разочаровались в вас.

Работа со сборщиками долгов

Федеральный закон определяет, как и когда сборщик долгов может связаться с вами: не ранее 8 а.м., после 21:00 или когда вы на работе, если коллектор знает, что ваш работодатель не одобряет звонки. Коллекторы не должны беспокоить вас, лгать или использовать нечестные методы, когда они пытаются взыскать долг. И они должны выполнить ваш письменный запрос, чтобы прекратить дальнейшие контакты.

Управление автокредитами и жилищным кредитованием

Ваши долги могут быть необеспеченными или обеспеченными. Обеспеченные долги обычно привязаны к активу, например, к вашей машине для получения кредита на покупку автомобиля или к вашему дому для получения ипотеки. Если вы перестанете производить платежи, кредиторы могут изъять вашу машину или выкупить ваш дом.Необеспеченные долги не привязаны к какому-либо конкретному активу и включают большую часть долгов по кредитным картам, счета за медицинское обслуживание и ссуды на подписку.

Большинство соглашений о финансировании автомобилей позволяют кредитору вернуть вашу машину в любое время, когда вы просрочите свои обязательства. Никакого уведомления не требуется. Если ваш автомобиль был возвращен во владение, вам, возможно, придется заплатить остаток по кредиту, а также расходы на буксировку и хранение, чтобы вернуть его. Если вы не можете этого сделать, кредитор может продать машину. Если вы видите приближение дефолта, вам, возможно, будет лучше продать автомобиль самостоятельно и выплатить долг: вы избежите дополнительных затрат, связанных с возвратом во владение и отрицательной записью в вашем кредитном отчете.

Если вы отстаете по ипотеке, немедленно свяжитесь со своим кредитором, чтобы избежать потери права выкупа. Большинство кредиторов готовы работать с вами, если они считают, что вы действуете добросовестно, и ситуация временная. Некоторые кредиторы могут сократить или приостановить ваши платежи на короткое время. Однако, когда вы возобновите регулярные платежи, вам, возможно, придется заплатить дополнительную сумму к просроченной сумме. Другие кредиторы могут согласиться на изменение условий ипотеки, продлив период погашения, чтобы уменьшить ежемесячный долг.Спросите, будут ли взиматься дополнительные сборы за эти изменения, и подсчитайте, сколько они будут в итоге в долгосрочной перспективе.

Если вы и ваш кредитор не можете разработать план, обратитесь в жилищное консультационное агентство. Некоторые агентства ограничивают свои консультационные услуги домовладельцами, имеющими ипотеку FHA, но многие предлагают бесплатную помощь любому домовладельцу, у которого возникают проблемы с выплатой ипотечного кредита. Позвоните в местный офис Департамента жилищного строительства и городского развития или в жилищное управление вашего штата, города или округа, чтобы получить помощь в поиске законного консультационного агентства по жилищным вопросам рядом с вами.

Услуги по облегчению долгового бремени

Если вы боретесь со значительной задолженностью по кредитной карте и не можете самостоятельно разработать план погашения с кредиторами, подумайте о том, чтобы обратиться в службу облегчения долгового бремени, например, в консультации по кредитным вопросам или урегулирование задолженности. В зависимости от типа услуги вы можете получить совет о том, как поступить с растущими счетами, или составить план погашения ваших кредиторов.

Прежде чем начинать бизнес с какой-либо службой по облегчению долгового бремени, проконсультируйтесь с Генеральным прокурором вашего штата и местным агентством по защите прав потребителей.Они могут сказать вам, есть ли какие-либо жалобы потребителей на фирму, с которой вы планируете вести дела. Спросите генерального прокурора вашего штата, требуется ли компаниям лицензию для работы в вашем штате, и если да, то требуется ли это.

Если вы думаете о помощи, чтобы стабилизировать свое финансовое положение, сначала сделайте домашнее задание. Узнайте, какие услуги предоставляет бизнес, сколько они стоят и сколько времени может потребоваться для получения обещанных результатов. Не полагайтесь на словесные обещания.Получите все в письменной форме и внимательно прочтите свои контракты.

Кредитное консультирование

Авторитетные консультационные организации могут проконсультировать вас по вопросам управления вашими деньгами и долгами, помочь вам составить бюджет и предложить бесплатные учебные материалы и семинары. Их консультанты сертифицированы и обучены в области потребительского кредитования, управления деньгами и долгом, а также составления бюджета. Консультанты обсудят с вами всю вашу финансовую ситуацию и помогут разработать индивидуальный план решения ваших денежных проблем. Первоначальное консультирование обычно длится час, с предложением последующих сеансов.

Наиболее уважаемые кредитные консультанты являются некоммерческими организациями и предлагают услуги в местных офисах, в Интернете или по телефону. Если возможно, найдите организацию, которая предлагает личные консультации. Многие университеты, военные базы, кредитные союзы, жилищные органы и отделения Службы кооперативного консультирования США проводят некоммерческие программы кредитного консультирования. Ваше финансовое учреждение, местное агентство по защите прав потребителей, а также друзья и семья также могут быть хорошими источниками информации и рекомендаций.

Но имейте в виду, что статус «некоммерческой организации» не гарантирует, что услуги будут бесплатными, доступными или даже законными. Фактически, некоторые кредитные консультационные организации взимают высокие сборы, которые они могут скрывать, или побуждают своих клиентов делать «добровольные» взносы, что может привести к увеличению долгов.

Планы управления долгом

Если ваши финансовые проблемы возникают из-за слишком большого долга или вашей неспособности выплатить свои долги, агентство кредитного консультирования может порекомендовать вам зарегистрироваться в плане управления долгом (DMP).Сам по себе DMP — это не кредитное консультирование, а DMP не для всех. Не подписывайтесь на один из этих планов до тех пор, пока сертифицированный кредитный консультант не потратит время на тщательный анализ вашего финансового положения и не предложит вам индивидуальный совет по управлению вашими деньгами. Даже если вам подходит DMP, авторитетная кредитная консультационная организация все равно может помочь вам составить бюджет и научить вас навыкам управления деньгами.

В рамках DMP вы ежемесячно вносите деньги в консультационную организацию по кредитным вопросам.Он использует ваши депозиты для оплаты ваших необеспеченных долгов, таких как счета по кредитным картам, студенческие ссуды и медицинские счета, в соответствии с графиком платежей, который консультант разрабатывает вместе с вами и вашими кредиторами. Ваши кредиторы могут согласиться снизить ваши процентные ставки или отказаться от определенных сборов. Но было бы неплохо проконсультироваться со всеми своими кредиторами, чтобы убедиться, что они предлагают уступки, которые вам описывает организация по кредитным консультациям. Успешный DMP требует от вас регулярных и своевременных платежей; для завершения вашего DMP может потребоваться 48 месяцев или больше.Попросите кредитного консультанта оценить, сколько времени вам понадобится, чтобы заполнить план. Возможно, вам придется согласиться не подавать заявку и не использовать какой-либо дополнительный кредит, пока вы участвуете в плане.

Программы урегулирования долга

Программы урегулирования долга обычно предлагаются коммерческими компаниями и предполагают, что они проводят переговоры с вашими кредиторами, чтобы позволить вам выплатить «урегулирование» для погашения вашего долга — единовременную сумму, которая меньше полной суммы вашей задолженности. Чтобы произвести эту единовременную выплату, программа просит вас ежемесячно откладывать определенную сумму денег в виде сбережений. Компании по урегулированию долга обычно просят вас переводить эту сумму каждый месяц на счет условного депонирования, чтобы накопить достаточно сбережений для выплаты любого урегулирования, которое в конечном итоге будет достигнуто. Кроме того, эти программы часто поощряют или рекомендуют своим клиентам прекратить ежемесячные выплаты своим кредиторам.

Риски при погашении долга

Хотя компания по урегулированию долговых обязательств может иметь возможность погасить один или несколько ваших долгов, существуют риски, связанные с этими программами, которые следует учитывать перед регистрацией:

1.Эти программы часто требуют, чтобы вы вносили деньги на специальный сберегательный счет на 36 месяцев или более, прежде чем все ваши долги будут погашены. Многие люди не могут произвести эти платежи на достаточно длительный срок, чтобы погасить все (или даже некоторые) свои долги, и в результате прекращают участие в программах. Прежде чем подписаться на программу погашения долга, внимательно проверьте свой бюджет, чтобы убедиться, что вы финансово способны откладывать требуемые ежемесячные суммы на всю продолжительность программы.

2. Ваши кредиторы не обязаны соглашаться вести переговоры об урегулировании вашей задолженности. Таким образом, существует вероятность того, что ваша компания по урегулированию долгов не сможет погасить некоторые из ваших долгов — даже если вы откладываете ежемесячные суммы, требуемые программой. Кроме того, компании по урегулированию долгов часто пытаются сначала договориться о более мелких долгах, оставляя проценты и комиссии по крупным долгам, чтобы они продолжали расти.

3. Поскольку программы урегулирования долга часто просят или побуждают вас прекратить отправку платежей напрямую вашим кредиторам, они могут иметь негативное влияние на ваш кредитный отчет и другие серьезные последствия.Например, ваши долги могут продолжать накапливать штрафы за просрочку платежа и штрафы, которые могут еще больше поставить вас в яму. Вам также могут звонить ваши кредиторы или сборщики долгов с просьбой о погашении. Вам даже могут предъявить иск о погашении. В некоторых случаях, когда кредиторы выигрывают судебный процесс, они имеют право удержать вашу зарплату или наложить арест на ваш дом.

Мошенничество с погашением и погашением долга

Некоторые компании, предлагающие программы погашения долга, могут не выполнить свои обещания, например свои «гарантии» погасить все долги по вашей кредитной карте в размере от 30 до 60 процентов от суммы вашей задолженности.Другие компании могут попытаться взыскать с вас свои гонорары до погашения любых ваших долгов. Правило продаж телемаркетинга FTC запрещает компаниям, которые продают услуги по урегулированию долгов и другие услуги по облегчению долгового бремени по телефону, взимать плату до того, как они выплатят или уменьшат ваш долг. Некоторые компании могут не объяснять риски, связанные с их программами, включая то, что многие (или большинство) их клиентов уходят, не погасив свои долги, что кредитные отчеты их клиентов могут пострадать или что сборщики долгов могут продолжать звонить им.

Прежде чем вы станете участником программы урегулирования долгов, сделайте свою домашнюю работу. Вы принимаете важное решение, которое предполагает потратить много денег на выплату долга. Введите название компании со словом «жалобы» в поисковике. Прочтите, что другие говорили о компаниях, которые вы рассматриваете, в том числе о том, участвуют ли они в судебном процессе с какими-либо государственными или федеральными регулирующими органами за участие в обманных или недобросовестных действиях.

Комиссии

Если вы ведете дела с компанией по урегулированию долгов, вам, возможно, придется положить деньги на специальный банковский счет, которым будет управлять независимая третья сторона.Средства принадлежат вам, и вы имеете право на начисляемые проценты. Администратор учетной записи может взимать с вас разумную плату за обслуживание учетной записи и несет ответственность за перевод средств с вашего счета для выплаты вашим кредиторам и компании по урегулированию долга при возникновении расчетов.

Требования к раскрытию информации

Прежде чем вы подпишетесь на услугу, компания по списанию долгов должна предоставить вам информацию о программе:

  • Цена и условия. Компания должна объяснить свои сборы и любые условия своих услуг.
  • Результаты. Компания должна сообщить вам, сколько времени потребуется, чтобы получить результаты — сколько месяцев или лет, прежде чем она сделает предложение каждому кредитору для урегулирования.
  • Предложения. Компания должна сообщить вам, сколько денег или какой процент от каждой непогашенной задолженности вы должны сэкономить, прежде чем она сделает предложение каждому кредитору от вашего имени.
  • Неуплата. Если компания просит вас прекратить производить платежи вашим кредиторам — или если программа полагается на то, что вы не производите платежи — она ​​должна сообщить вам о возможных негативных последствиях вашего действия.

Компания по облегчению долгового бремени также должна сообщить вам:

  • , что средства принадлежат вам и вы имеете право на получение процентов;
  • администратор аккаунта не связан с поставщиком услуг по облегчению долгового бремени и не получает комиссионных за направление; и
  • , что вы можете снять деньги в любое время без штрафных санкций.
Налоговые последствия

В зависимости от вашего финансового положения, любые сбережения, полученные от услуг по облегчению долгового бремени, могут считаться доходом и облагаться налогом.Компании, выпускающие кредитные карты, и другие лица могут сообщать в IRS об урегулированной задолженности, которую IRS считает доходом, если вы не являетесь «неплатежеспособным». Несостоятельность — это когда общая сумма ваших долгов превышает справедливую рыночную стоимость всех ваших активов. Неплатежеспособность бывает сложно определить. Если вы не уверены, имеете ли вы право на это исключение, обратитесь к налоговому специалисту.

Будьте осторожны при покупке услуг по облегчению долгового бремени

Избегайте любых организаций по облегчению долгового бремени — будь то консультации по кредитным вопросам, урегулирование задолженности или другие услуги, — которые:

  • взимает любые комиссии до погашения ваших долгов или включения вас в план DMP
  • заставляет вас делать «добровольные взносы», что на самом деле является другим названием сборов
  • рекламирует «новую правительственную программу» по спасению долгов по кредитным картам.
  • гарантирует, что ваш необеспеченный долг исчезнет
  • требует прекратить общение с кредиторами, но не объясняет серьезных последствий
  • сообщает вам, что может остановить все вызовы и судебные иски о взыскании долгов.
  • гарантирует, что ваши необеспеченные долги могут быть погашены за гроши на доллар
  • не будет отправлять вам бесплатную информацию о предоставляемых услугах, не требуя от вас предоставления личной финансовой информации, такой как номера счетов вашей кредитной карты и остатки
  • пытается записать вас в программу облегчения долгового бремени, не анализируя ваше финансовое положение вместе с вами
  • предлагает записать вас в DMP без обучения навыкам составления бюджета и управления капиталом
  • требует, чтобы вы производили платежи в DMP до того, как ваши кредиторы приняли вас в программу

Консолидация долга

Вы можете снизить стоимость кредита за счет консолидации долга посредством второй ипотечной ссуды или кредитной линии собственного капитала. Но эти ссуды требуют, чтобы вы предоставили свой дом в качестве залога. Если вы не можете произвести платеж или если вы задержите платеж, вы можете потерять свой дом.

Более того, ссуды на консолидацию требуют затрат. В дополнение к процентам вам, возможно, придется заплатить «баллы», при этом один балл равен одному проценту от суммы займа. Тем не менее, эти ссуды могут предоставить определенные налоговые преимущества, недоступные при использовании других видов кредитов.

Банкротство

Личное банкротство также может быть вариантом, хотя его последствия являются долгосрочными и далеко идущими.Люди, которые следуют правилам банкротства, получают освобождение от ответственности — постановление суда, в котором говорится, что они не обязаны возвращать определенные долги. Однако информация о банкротстве (как дата подачи, так и более поздняя дата увольнения) остается в кредитном отчете в течение 10 лет и может затруднить получение кредита, покупку дома, получение страховки жизни или иногда получение работы. Тем не менее, банкротство — это юридическая процедура, которая предлагает новый старт для людей, которые попали в финансовые затруднения и не могут погасить свои долги.

Существует два основных типа банкротства физических лиц: Глава 13 и Глава 7. Каждый должен быть подан в федеральный суд по делам о банкротстве. Сборы за подачу заявки составляют несколько сотен долларов. Для получения дополнительной информации посетите суды США. Гонорары адвоката являются дополнительными и варьируются.

Глава 13 позволяет людям со стабильным доходом сохранить собственность, такую ​​как заложенный дом или автомобиль, которую они в противном случае могли бы потерять в процессе банкротства. В главе 13 суд утверждает план погашения, который позволяет вам использовать свой будущий доход для погашения ваших долгов в течение трех-пяти лет, а не передавать какое-либо имущество.После того, как вы произведете все платежи по плану, вы получите погашение своих долгов.

Глава 7 известна как прямое банкротство; он включает в себя ликвидацию всех активов, которые не освобождены. Освобожденная от налога собственность может включать автомобили, рабочие инструменты и предметы первой необходимости. Некоторая часть вашей собственности может быть продана назначенным судом должностным лицом, называться доверительным управляющим или передана вашим кредиторам.

Оба типа банкротства могут избавить от необеспеченных долгов и остановить отчуждение от права выкупа, повторное владение недвижимым имуществом, уборку имущества и отключение коммунальных услуг, а также деятельность по взысканию долгов.Оба также предоставляют исключения, которые позволяют вам сохранить определенные активы, хотя суммы освобождения варьируются в зависимости от штата. Личное банкротство обычно не отменяет алименты, алименты, штрафы, налоги и некоторые обязательства по студенческим займам. И, если у вас нет приемлемого плана по выплате долга в соответствии с главой 13, банкротство обычно не позволяет вам сохранить собственность, если у вашего кредитора есть неоплаченная ипотека или залоговое право на нее.

Перед подачей заявления о банкротстве вы должны получить консультацию по кредитным вопросам в утвержденной правительством организации в течение шести месяцев.Вы можете найти список одобренных правительством организаций по штатам в Программе попечителей США, организации в составе Министерства юстиции США, которая курирует дела о банкротстве и попечителей. Кроме того, прежде чем подавать дело о банкротстве в соответствии с главой 7, вы должны пройти «проверку нуждаемости». Этот тест требует, чтобы вы подтвердили, что ваш доход не превышает определенной суммы. Сумма варьируется в зависимости от штата и публикуется Программой попечителей США.

Мошенничество с долгами

Ссуды с предоплатой: Некоторые компании гарантируют вам ссуду, если вы платите им заранее.Комиссия может составлять от 100 до нескольких сотен долларов. Не поддавайтесь искушению воспользоваться этими гарантиями ссуды с предоплатой. Они могут быть незаконными. Это правда, что многие законные кредиторы предлагают продление кредита через телемаркетинг и требуют заранее подать заявку или плату за оценку. Но законные кредиторы никогда не гарантируют, что вы получите ссуду — или даже не заявляют, что ссуда вероятна. В соответствии с Правилом продаж телемаркетинга FTC продавец или продавец, который гарантирует или представляет высокую вероятность получения вами ссуды или какого-либо другого расширения кредита, не может запрашивать или принимать платеж, пока вы не получите ссуду.

Ремонт кредита: С подозрением относитесь к заявлениям от так называемых клиник восстановления кредита. Многие компании обращаются к людям с плохой кредитной историей, обещая очистить свои кредитные отчеты за определенную плату. Но все, что эти компании могут сделать для вас за плату, вы можете сделать сами — бесплатно. У вас есть право исправить неточную информацию в вашем файле, но никто — независимо от своих требований — не может удалить точную отрицательную информацию из вашего кредитного отчета. Только время и сознательные усилия по выплате долгов улучшат ваш кредитный отчет.Федеральные законы и законы некоторых штатов запрещают этим компаниям взимать с вас плату до тех пор, пока услуги не будут полностью выполнены.

Как избавиться от долгов при низком доходе

Выбраться из долгов достаточно сложно, когда у вас много денег, не говоря уже о решении этой проблемы, когда у вас низкий доход.

Но вот в чем дело: — это возможность выбраться из долгов при низком доходе. Но подождите: это еще не все! Также можно сделать это, не продавая важные активы, такие как дом или автомобиль, которых у вас еще нет.

Сегодня я собираюсь рассмотреть стратегии, которые вы можете использовать, чтобы осуществить этот важный подвиг.

Оцените свое финансовое положение

Вы не можете исправить задолженность, которую вы не признаете, потому что один из наиболее важных элементов любой стратегии сокращения долга — это выбор того, какой долг решать в первую очередь. Сядьте за компьютер — или за обычную бумажную таблицу, если вам так нравится, — и запишите все свои долги.

В процессе работы обязательно указывайте сумму, проценты, срок, ежемесячные платежи и доступный кредитный лимит для каждого долга. Это поможет вам понять всю ситуацию и даст вам твердые цифры, с которыми вы будете работать при создании бюджета (предупреждение о спойлере).

И пока вы это делаете, сделайте отдельные таблицы, чтобы перечислить все ваши другие ежемесячные расходы, такие как еда, коммунальные услуги, оплата автомобиля и т. Д., Плюс одна для всех денег, которые вы получаете из разных источников.

После этого вы можете составлять бюджет, используя методы составления бюджета с нулевой суммой.

Никто не любит составлять бюджет.Но поверьте мне: это единственный способ взять свой долг под контроль.

Когда вы узнаете все свои расходы и долги, вы можете приступить к процессу распределения вашего ежемесячного дохода по мере необходимости. Холли Джонсон — блогер по личным финансам, и однажды она оказалась похороненной под горами долгов. Для выхода она использовала бюджет с нулевой суммой.

«Составление бюджета с нулевой суммой дает вам инструменты для улучшения ваших финансов, обучая вас: а) жить за счет фактического дохода за последний месяц, а не на прогнозы дохода, б) принимать действенные решения относительно ваших денег и в) сокращать потери», — объясняет она. .

Идея составления бюджета с нулевой суммой заключается в том, что в конце месяца у вас не остается ни цента, потому что каждый доллар был направлен на счета, долги и сбережения. Это может показаться немного тревожным, но поможет вам быстрее восстановить контроль.

Когда вы составляете свой бюджет, в первую очередь нужно позаботиться о сбережениях и долгах. Тогда вы можете использовать то, что осталось, для всего остального. Если вам нужно где-то сократить расходы, это связано с такими вещами, как развлечения и транспорт, а не с сокращением долга или инвестициями.

Посмотрите на свои самые большие расходы и найдите, где можно избавиться от жира

Как только вы узнаете, где вы находитесь в отношении своих долгов, расходов и бюджета, вы должны предпринять шаги, чтобы закрыть строки кошелька. Вы не сможете выбраться из долгов, если ваш долг продолжает расти. Поскольку вы не можете забрать эти деньги из долговых выплат или сбережений, их придется брать откуда-то еще.

Измените свой бюджет и распределите свои расходы по категориям, чтобы увидеть, на что вы тратите слишком много денег — например, на транспорт или питание вне дома.Затем составьте план сокращения расходов. Вот несколько идей:

  • Покупайте продукты оптом, особенно если они есть в продаже.
  • Купоны Clip на все, что вы покупаете, от еды до одежды, туалетных принадлежностей и т. Д.
  • Продайте машину (если она у вас есть) и ходите пешком или на велосипеде на работу — если вы, как и большинство людей, тратите в среднем 9000 долларов в год на свой автомобиль
  • Больше готовить дома и меньше есть вне дома
  • Сократите подписки на такие вещи, как кабельное телевидение и тренажерный зал, и выберите более низкие пакеты услуг для необходимых вещей, таких как сотовые телефоны и Интернет
  • Приносите свой ежедневный кофе из дома, а не покупайте
  • Всегда покупайте подержанные: проверяйте комиссионные магазины и объявления, когда вам нужно что-то купить, включая одежду, мебель, автомобили и даже бытовую технику

Единственный способ справиться с долгом — это сделать платежи, превышающие минимальный

Мы говорили о бюджетах и ​​расходах, а также о том, как перестать увеличивать ваши долги, но теперь пора перейти к мельчайшим деталям сокращения долга. Первое и самое важное, что необходимо понять, это следующее: внесение только минимального платежа приведет к пожизненному долгу.

Средний американец имеет остаток на кредитной карте около 9600 долларов под 15% процентной ставки. Ежемесячный минимальный платеж позволит вам выплачивать этот долг почти на 12 лет! Если вы хотите выбраться из долгов, вы должны платить больше минимума.

Наилучший способ решения проблемы долга — решать только один баланс за раз

Теперь я знаю, что, возможно, вы не сможете ежемесячно производить выплаты сверх минимума по каждому долгу.И не волнуйтесь — вам не обязательно. Но что вам действительно нужно сделать, так это выбрать один долг, который нужно выплатить первым. Пока вы это делаете, продолжайте вносить минимальные платежи в другом месте.

Например, предположим, что у вас пять долгов с разными остатками. Чтобы упростить задачу, скажем, минимум 100 долларов на каждую. Вы начнете с минимума по четырем из этих долгов, но платите, скажем, 200 долларов (всего 600 долларов) каждый месяц в счет одного из долгов, пока он не будет погашен.

Как только вы позаботитесь об этом первом балансе, вы можете устроить счастливый танец и начать решать следующий долг.Оттуда платите минимум каждый месяц по оставшимся трем и платите 300 долларов (чтобы вы по-прежнему платили те же 600 долларов) в счет выделенного долга.

Harvard Business Review исследовал различные подходы к сокращению долга и обнаружил, что этот метод может помочь вам выплатить долги на 15% быстрее, чем если бы вы просто равномерно распределили 600 долларов между всеми долгами.

Выбор баланса для захвата, метод первый: Лавина (она же лестница)

Теперь наступает (немного) более сложная часть: определение того, какие долги и в каком порядке решать.Первый вариант известен как лавина, и он предполагает выплату долга в первую очередь по самой высокой процентной ставке.

Брюс МакКлари из Национального фонда кредитного консультирования использует лестничную аналогию для описания этого метода. Начните со счета с самой высокой процентной ставкой, а когда она исчезнет, ​​«двигайтесь вниз по лестнице и перечислите все свои дополнительные платежи на счет со следующей по величине ставкой».

Основное преимущество этого метода заключается в том, что вы не только погасите свои долги, но и сэкономите больше денег в долгосрочной перспективе благодаря невыплаченным процентам.

Выбор баланса для захвата, метод второй: снежок

В другом лагере — люди, пропагандирующие метод снежного кома. Это называется так, потому что вы начинаете с самого маленького долга и продвигаетесь к самому большому, как снежный ком, набирающий скорость, катящийся с холма.

Между долгом в 500, 200 и 1000 долларов вы начинаете с 200 долларов и заканчиваете с 1000 долларов. Это больше психологический подход к сокращению долга, потому что идея состоит в том, чтобы получить вдохновение и импульс от ваших небольших начальных успехов.

Бизнес-магнат Дэйв Рэмси разработал эту стратегию. Хотя это надежный метод, вы можете в конечном итоге проявить к нему гораздо больший интерес. Однако, если у вас есть проблемы с сохранением мотивации, дополнительные проценты могут окупиться, чтобы выбраться из долгов.

Шаги, чтобы выбраться из долгов

1. Используйте кредитную карту для перевода остатка

Если у вас низкий доход и вы пытаетесь расплатиться с долгами, отличный вариант — получить кредитную карту для перевода баланса.Вот что происходит: вы перемещаете остаток с одной кредитной карты на вторую новую кредитную карту и таким образом эффективно погашаете непогашенный остаток.

И кредитные карты с переводом баланса имеют огромное преимущество: по моему опыту, они почти всегда сопровождаются особым типом рекламы, которая стимулирует банк развивать ваш бизнес. В течение этого периода вы вообще не платите никакой процентной ставки, и у вас есть возможность сэкономить на всех процентах, которые вы в противном случае выплачивали бы на единовременную выплату, которую вы должны.

Карта Citi® Diamond Preferred® Применить сейчас

Карта Citi® Diamond Preferred® идеально подходит для денежных переводов. Хотя он не предлагает вознаграждение за возврат денег, он помогает вам быстрее выплатить долг, что, безусловно, более разумно и финансово вознаграждено, чем возврат 2% за бензин!

Карта предлагает ошеломляющие 18 месяцев под 0% годовых как на перевод вашего баланса, так и на новые покупки.Наличие 0% годовых по обоим очень важно, потому что представьте, что вы выплачиваете свой старый долг и внезапно получаете крупный счет, будь то медицинская франшиза или ремонт автомобиля. Вы не хотите, чтобы проценты начинали накапливаться по новому долгу, пока вы выплачиваете старый долг, поэтому вам абсолютно необходимо 0% годовых как по старому, так и по новому как можно дольше.

Стандартная годовая процентная ставка после истечения срока вступительной ставки составляет 14,74% — 24,74% Переменная.

В довершение всего, карта Citi® Diamond Preferred® Card не взимает годовой платы и имеет относительно низкую комиссию за перевод остатка: 5 долларов США или 3% от переведенного остатка, в зависимости от того, что больше. Так что, если вы хотите погасить большую часть долга, карта Citi® Diamond Preferred® — отличный вариант.

Карта Wells Fargo Platinum

Как и карта Citi® Diamond Preferred®, карта Wells Fargo Platinum может дать вам передышку на выплату процентов, пока вы выплачиваете свой долг. Вы получите 0% годовых за переводы баланса в течение 18 месяцев за соответствующие переводы баланса.

Карта также отлично подходит для вашего бюджета, так как не взимается годовая плата. По окончании вводного периода ваша процентная ставка составит 16.49% — 24,49% Переменная зависит от вашей кредитоспособности. Не уверены, какой у вас кредитный рейтинг? Карта Wells Fargo Platinum также дает вам доступ к Wells Fargo Online®, который позволяет отслеживать ваш счет FICO®.

Обратите внимание, за переводы баланса взимается небольшая комиссия: 3% за 120 дней, затем 5%.

Вы получите несколько других преимуществ с этой картой, в том числе улучшенные функции безопасности и My Money Map, которая поможет вам составить бюджет. Если вы пытаетесь погасить задолженность, одна эта функция может сделать карту Wells Fargo Platinum отличным вариантом.

2. Возьмите ссуду на консолидацию долга

Консолидация долга идеально подходит для небольших или умеренных сумм долга, на погашение которых, как вы уверены, у вас уйдет более 6 месяцев.

К сожалению, сложность ссуд на консолидацию долга заключается в том, что нет волшебного решения, которое заставит ваш долг исчезнуть. Волшебной палочки нет!

Лучшие новости будут, если у вас высокий кредитный рейтинг, и если да, то вы можете довольно легко получить довольно привлекательные ставки.Но если это не так и ваш кредитный рейтинг ниже, вам нужно быть очень осторожным, тщательно проверяя и сравнивая, а затем снова сравнивая процентные ставки.

Практический результат, который следует запомнить: с кредитами на консолидацию долга вы должны неукоснительно делать ежемесячные платежи каждый месяц и оставаться на 100% приверженным принятию серьезных мер, чтобы жить по средствам.

Найдите лучшие предложения по личному кредитованию, которые соответствуют вашим потребностям:

Оставайтесь на связи со своими кредиторами на протяжении всего процесса

Хотите верьте, хотите нет, но кредиторы тоже люди, и у них есть чувство симпатии.Если вы оказались в ситуации, когда вы не справляетесь или испытываете трудности, возьмите трубку и поговорите со своими кредиторами.

По словам Брюса МакКлари, «не ждите, пока аккаунт будет закрыт, потому что у вас были опоздания на несколько месяцев или пропущенные платежи. Скажите кредитору, что вы хотите быстрее погасить свой баланс и хотите знать, какие услуги доступны, чтобы помочь вам управлять своим долгом ».

Кредитор может уменьшить или отменить ваши процентные платежи, по крайней мере, временно.Это особенно верно, если вы недавно столкнулись с финансовыми трудностями из-за потери работы или неотложной медицинской помощи.

Переход на наличные деньги поможет вам сократить расходы

Независимо от того, какой метод вы выберете, отказ от кредитных карт может помочь вам не сбиться с пути, когда вы расплачиваетесь с долгами.

В среднем люди тратят на покупки примерно на 15% больше, если используют пластик.

Найдите дополнительный источник дохода, который поможет быстрее выплатить долги

Отличный способ справиться с долгами — увеличить деньги, которые вы должны выплатить.Это не всегда осуществимый вариант, но есть способы увеличить свой доход. Вот несколько идей, которые помогут сдвинуть дело с мертвой точки:

  • На работу на неполный рабочий день
  • Сверхурочная работа
  • Продам свои вещи
  • Сдам часть вашего дома
  • Задумайтесь и работайте над продвижением по службе

Когда вы начинаете получать небольшой дополнительный доход, каждый дополнительный доллар должен идти на покрытие ваших долгов. Сюда входит неожиданный доход, такой как подарки, налоговые декларации, бонусы, призы или любые другие деньги, которые вы получаете в

.

Рассмотрим перенос баланса в некоторых сценариях

Перенос баланса может быть рискованным способом работы с долгом, но в некоторых ситуациях он имеет финансовый смысл. Одно из условий заключается в том, что предложение должно включать процентную ставку 0% на фиксированный период времени. Это может сэкономить массу интереса.

Еще одно условие — комиссия за перевод баланса невелика или в идеале равна нулю. Еще одно предостережение: процентная ставка после вводного периода не должна быть чрезмерной.

Но имейте в виду, что этот метод будет работать лучше всего, если у вас есть средства для выплаты значительной суммы долга в течение периода без процентов.

Наконец, узнайте, каких долговых решений следует избегать

Ужасно быть в долгах.Это вызывает панику. Это может заставить вас усомниться в своих целях и мечтах на будущее. Хуже всего то, что это может вдохновить людей послушать не тех людей или сделать ужасный выбор.

Есть много решений по сокращению долга, доступных людям, но не все из них одинаковы. Кредитная консультация — один из таких вариантов, потому что, хотя это может показаться идеальной идеей, если кредиторы уменьшат ваш долг, это может серьезно повредить вашему кредитному рейтингу на многие годы.

Точно так же такой вариант, как консолидация долга, при котором все ваши долги объединяются в единый долг, кажется прекрасным, но может иметь ужасные последствия, особенно если вы не устраните коренные причины долга.

Сводка

Долги всегда непосильны, особенно когда вы пытаетесь выбраться из них при небольшом доходе. Но есть надежда, что можно выбраться из долгов.

Ключом к выбору из долгов при низком доходе является составление строгого и скудного бюджета, усердно и настойчиво решая один долг за раз, и не сдаваться, как бы трудно это ни казалось. В конце концов, что бы вы предпочли: скудно прожить несколько лет или прожить в долгах всю жизнь?

Подробнее

.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *