Негосударственный пенсионный фонд плюсы и минусы: Плюсы и минусы негосударственной пенсии / на сайте Росконтроль.рф

Содержание

государственный пенсионный фонд или частные?

Что лучше государственный пенсионный фонд или один частных? Какие есть плюсы и минусы у каждого вида? На что обратить внимание при выборе и какие здесь существуют нюансы. На эти вопросы 5-tv.ru ответил доктор экономических наук Андрей Калганов.

Что такое НПФ и как они работают?

«Негосударственный пенсионный фонд (НПФ) — это частная финансовая компания, которая принимает пенсионные вклады граждан и занимается управлением полученных финансовых средств для того, чтобы постараться их увеличить и таким образом не только сохранить, но и приумножить пенсионные сбережения», — рассказал экономист.

По его словам, раньше граждане могли направлять в НПФ накопительную часть пенсионных отчислений. Сейчас эта возможность временно заблокирована, но по-прежнему можно направлять свои собственные сбережения и так копить на пенсию.

Зачем нужно было создавать НПФ, какие у них плюсы и минусы?

Изначально предполагалось, что НПФ смогут управлять деньгами граждан эффективнее, чем госструктуры.

В результате россияне смогли бы получать более высокие пенсии, чем при взаимодействии с государственным пенсионным фондом (ГПФ). Однако этого не произошло.

«К сожалению, получилось так, что у НПФ эффективность использования этих средств оказалась невысокой. Она была более или менее высокой в середине 2000-х годов — они показывали сравнительно неплохую эффективность, многие из них. Но с тех пор, к сожалению, ситуация стала хуже, и некоторые НПФ дают довольно приличную доходность на размещенные средства, а некоторые не дают или даже оказываются в минусе», — сказал эксперт.

Калганов подчеркивает, что самыми эффективными сейчас остаются корпоративные НПФ — их создают крупные корпорации только для своих сотрудников. В остальных подобных финансовых организациях дела обстоят не столь благополучно.

«В принципе, в НПФ можно даже и потерять часть своих сбережений», — предупреждает специалист.

Плюсы и минусы ГПФ

Главный плюс ГПФ в том, что он дает гарантию сохранности денег. Главный минус — он не слишком эффективно управляет средствами граждан по сравнению с некоторыми НПФ, поэтому прирост пенсионного капитала будет меньше. Еще один недостаток ГПФ — запутанная система расчета пенсии.

«Разобраться в этой схеме пенсионных баллов со всякими разными коэффициентами — это очень сложная задача даже для человека с высшим экономическим образованием», — сетует экономист.

Что же выбрать: ГПФ или НПФ?

На вопрос, что же делать, эксперт советует сравнить разные НПФ, ориентируясь на самые стабильные и доходные. При этом следует иметь в виду, что в среднем они дают не слишком высокую доходность. Как НПФ будет выплачивать деньги, зависит от условий заключенного договора. Например, НПФ может начать выплачивать пенсию мужчине уже с 50 лет.

«Могут быть разные схемы выплаты. Может быть единовременный возврат накоплений после достижения определенного возраста. Может быть ежемесячная выплата. Могут быть разные схемы. Разница еще заключается в том, что сбережения, которые вы накапливаете в НПФ, они могут передаваться по наследству. То, что вы накапливаете в ГПФ, по наследству не передается», — добавил эксперт.

Из слов экономиста можно сделать вывод о том, что лучший способ получить большую пенсию — это полагаться на себя. Чтобы получать солидные выплаты в старости, нужно работать официально, иметь большой трудовой стаж и высокую официальную зарплату. 

Не помешает и собственная финансовая подушка безопасности. Так, можно начать откладывать часть дохода (10%) от каждой зарплаты, и инвестировать эти деньги в акции или облигации. Первые считаются рискованными активами, вторые – консервативными. Чтобы добиться баланса между стабильностью и доходностью, лучше всего вкладывать и туда, и туда. Эксперты говорят, что чем дольше до пенсии, тем сильнее можно рисковать. Неудачи будут компенсированы более высокой доходностью от успешных вложений.

Ранее 5-tv.ru писал, как изменится размер пенсии с 1 августа. Корректировка выплат затронет несколько категорий пенсионеров.

Что лучше НПФ или ПФР, плюсы и минусы пенсионного и негосударственного фондов

На фоне регулярных и постоянных изменений пенсионного законодательства, а также, в целом, довольно низкого уровня жизни нынешних пенсионеров многие работающие гражданине, в том числе и из числа молодежи, задумываются о том, как увеличить свою пенсию в будущем.

Для этого существует ряд механизмов, обеспечивающих формирование пенсионных накоплений.  Кроме прочего, в их числе следует отметить так называемую накопительную часть пенсии. Она формируется по особым правилам, об особенностях которых и пойдет речь в статье далее.

Принцип формирования пенсии

В 2002 году в Российской Федерации была проведена масштабная реформа, которая определила переход системы пенсионного обеспечения на страховые принципы. В соответствии с законодательством каждый гражданин обязан быть зарегистрирован в системе обязательного пенсионного страхования.

При осуществлении трудовой деятельности за него в Пенсионный фонд России на цели, предусмотренные ОПС, вносятся денежные средства в размере, составляющем 22% от его заработной платы. Это так называемые страховые взносы. Обязанность по их отчислению в ПФР лежит на работодателе.

Важно! Если гражданин ведет предпринимательскую деятельность или осуществляет услуги по гражданско-правовым договорам в качестве физического лица, то обязанность по уплате страховых взносов лежит на нем лично. Их сумма рассчитывается по особым правилам.

Денежные средства, перечисленные в качестве взносов, конвертируются в пенсионные баллы, которые составляют индивидуальный пенсионный коэффициент (ИПК). Именно данный параметр и характеризует объем пенсионных прав гражданина.

Однако, кроме пенсии страховой, существует еще и накопительная. Она формируется за счет все тех же взносов. При этом на накопительную часть пенсии направляются денежные средства в размере 6%, в то время как на страховую уже 16%. В целом, граждане, за небольшим исключением, сами выбирают то, формировать им накопительную часть пенсионных выплат или нет.

С 2014 года Правительство РФ ввело мораторий на отчисления в счет накопительной части. Иными словами, все взносы направляются только на формирование страховой пенсии. На сегодняшний день известно, что мораторий продлится до 2021 года включительно.

В целях, предусмотренных системой ОПС, граждане вправе самостоятельно определять, где они будут формировать свою накопительную пенсию – в государственном пенсионном фонде (ПФР) или в негосударственном (НПФ).

Что лучше НПФ или ПФР

В связи с тем, что гражданам предоставлено право выбора относительно того, где размещать средства для накопительной пенсии, у многих из них возникают вопросы относительно того, что выбрать – ПФР или НПФ. В данном случае у размещения в той или иной организации имеются свои плюсы и минусы,

которые следует разобрать более подробно.

Минусы и плюсы НПФ

Негосударственный пенсионный фонд представляет собой частную структуру, которая, получив соответствующую лицензию, имеет возможность заключать с гражданами договоры ОПС.

По их условиям НПФ получает и аккумулирует денежные средства, направленные в качестве страховых взносов на формирование накопительной пенсии. Соответственно, как только гражданин достигает пенсионного возраста, негосударственный пенсионный фонд обязан выплачивать ему денежное содержание, исходя из условий договора.

Плюсы формирования накопительной пенсии в НПФ:

  1. Увеличение размера пенсии за счет получения инвестиционного дохода. Денежные средства, которые в качестве страховых взносов направляются в НПФ, не только аккумулируются на соответствующих счетах, но и инвестируются в целях получения дохода для будущих пенсионеров. К объектам инвестиций следует отнести: ценные бумаги, драгоценные металлы, облигации, акции и так далее.
  2. Защищенность денежных средств. В соответствии с действующим законодательством денежные средства граждан, размещенные в НПФ в рамках договоров ОПС, застрахованы от всех возможных рисков, в том числе и от банкротства. Это не касается инвестиционного дохода, полученного от инвестирования.
  3. Конкуренция. На сегодняшний день на рынке представлено несколько десятков негосударственных пенсионных фондов. Большая часть из них аффилирована с крупными финансовыми структурами, такими как «Сбербанк» или «Газпром». Несмотря на это, отсутствие монополии благоприятно сказывается на функционировании негосударственных фондов с точки зрения выгод для их клиентов.

Минусы НПФ:

  1. Возможность банкротства или отзыва лицензии у НПФ. В случае, если НПФ потеряет лицензию или будет объявлен банкротом, гражданин рискует потерять накопленный инвестиционный доход.
  2. Отсутствие гарантий доходности. НПФ не несет гарантий того, что его инвестиционная политика принесет доход клиентам. В некоторых случаях он может не покрывать даже инфляцию.

Минусы и плюсы ПФР

Гражданин вправе не заключать договор с НПФ, а формировать накопительную пенсию в ПФР.

Это имеет следующие плюсы:

  1. Надежность. Государственный ПФ лишен традиционных рисков, присущих НПФ.
  2. Периодическая индексация. Вне зависимости от конъюнктурных показателей, ПФР ежегодно индексирует накопления граждан, чтобы нивелировать действие инфляции.

Минусы:

Основным минусом является то, что инвестиционная политика ПФР не предполагает получение высокого уровня доходности.

Как сделать правильный выбор

Выбирая то, какой организации доверить формирование своего будущего пенсионного обеспечения, гражданин должен учитывать:

  • рейтинг фонда, который присваивается экспертными агентствами;
  • финансовые показатели НПФ;
  • число лиц, заключивших договора с организацией;
  • удобство и прозрачность в обслуживании;
  • количество лет на рынке;
  • отзывы экспертов и реальных клиентов.

Каждый гражданин желает иметь достойное пенсионное обеспечение в старости. Система накопительных пенсий отчасти способна воплотить данное стремление в жизнь. При этом гражданин вправе сам выбрать, какой организации он доверяет формирование своей будущей пенсии – государственному ПФР или частному фонду.

Полезное видео

Может быть стоит обратить внимание на инвестиции, а не надеяться на формирование государственной пенсии или накоплениями в НПФ? Подробнее в видео:

Плюсы и минусы НПФ

В первую очередь о преимуществах:

  • увеличение накопительной части за счет инвестирования;
  • передача по наследству;
  • материальное страхование (средства никуда не пропадут). Даже если НПФ ликвидируется, средства переводятся в ПФ;
  • можно переводить деньги между некоммерческими организациями или вернуть их в ПФ;
  • отслеживание накоплений на сайте;
  • прозрачная деятельность организаций и ежегодная отчетность.

Теперь о недостатках:

  • предугадать, насколько увеличатся накопления, невозможно из-за нестабильности финансового рынка;
  • ответственность за выбор некоммерческой организации остается на вкладчике;
  • проценты по НЧ теряются при смене фонда или ликвидации организации.
Инфляция будет всегда больше процентов по инвестициям. Это главный минус. За счет того, что негосударственные фирмы не могут рисковать средствами вкладчиков, инвестируют в низкодоходные инструменты, прибыль не будет высокой. А с годами и вовсе обесценится.

Риски

При переходе в НПФ есть вероятность того, что:

  • заявка на переход не будет одобрена;
  • может потеряться весь инвестдоход, так как переводить накопления рекомендуется на чаще чем 1 раз/5 лет;
  • если данные вкладчика попадут в ненадежную фирму, которая продаст базу данных, без его ведома НЧ может переводиться по некоммерческим организациям.

Как оформить переход в НПФ

Чтобы перейти в НПФ, первое, что нужно сделать, – выбрать организацию, которой доверите свою НЧ.

Второе – заключить договор, обязательно изучить.

Третье: до конца календарного года заявление пишется для ПФР о переводе средств в некоммерческую фирму.

Четвертое: получите письменное уведомление о переводе денег.

На практике все происходит так: вкладчик обращается в организацию. Тут же с помощью ЭЦП заполняется заявка и договор. Экземпляры отдают на руки. Там указано, когда НЧ будет переведена, как можно отследить. Прощаются.

Оформить переход можно в многофункциональном офисе или через Госуслуги.

Процесс перевода накопительной части в НПФ

В течение календарного года собираются заявления на перевод сбережений. До марта следующего года происходит обработка данных и перевод накопительной части в негосударственный фонд. То есть после марта следующего года можно узнать о статусе накоплений.

Советы по выбору НПФ

  1. В первую очередь советую обратить внимание, насколько надежна компания. Рейтинг не ниже ruAAA, доверительный прогноз.
  2. Как давно на рынке. Старше 98 года – прекрасно.
  3. Отрасль компании, основавшей НПФ, – начать анализ с тепловой энергетики, металлургии, добычи нефти.
  4. Отзывы. Сомнительный критерий, лучше фильтровать все, что написано в сети, но найти достоверную информацию можно.

Рейтинг лучших НПФ

НПФ с высокими показателями доходности и надежности:

  • Сбербанк;
  • Лукойл;
  • Газфонд;
  • Нефтегарант;
  • Сургутнефтегаз.

По объемам накоплений, числу вкладчиков во всех рейтингах лидирует Сбербанк.

Отзывы

В интернете множество отзывов о каждой из компании. Вот несколько из них.

Заключение

Рассказывая об НПФ, я не хотел настроить своих читателей за или против перевода накопительной части. Лишь предупреждаю о том, что это добровольное желание. Все решения принимать только самому вкладчику, а значит, нести ответственность за свой выбор. Буду рад комментариям. Подписывайтесь на статьи и делитесь полезностями в социальных сетях.

Всего доброго!

Пенсионные накопления — АО «НПФ «Социум»

Каждый раз, выплачивая заработную плату, работодатель обязан перечислять за своих работников страховые взносы, в том числе на пенсионное обеспечение.

Пенсия гражданина 1967 года рождения и моложе складывается из:

    • Страховой пенсии, которая формируется за счет страховых взносов, учитываемых в форме индивидуальных пенсионных коэффициентов («баллов») в рамках солидарно-распределительной пенсионной системы: поступающие взносы обеспечивают выплаты уже назначенных пенсий, а в пользу работника начисляется определенная сумма баллов. При назначении страховой пенсии накопленная сумма баллов будет умножена на стоимость одного балла, которая будет установлена непосредственно в году выхода на пенсию.
    • Накопительной пенсии, которая продолжит формироваться у граждан, сделавших выбор* в пользу комбинированной формы пенсионного обеспечения. Накопительная пенсия, в отличии от страховой, выражена в рублях, инвестируется и приносит доход будущему пенсионеру. Итоговый размер пенсии зависит от накопленной за счет взносов работодателя суммы и инвестиционного дохода.

Особенности формирования накопительной пенсии с 2016 года

Граждане, которые выбрали НПФ/УК до 31.12.2015
  «Молчуны»
(Граждане, которые ни разу не выбирали НПФ/УК)
и граждане, отказавшиеся от формирования
накопительной пенсии
Тариф отчислений на накопительную пенсию равен 6% Тариф отчислений на накопительную пенсию равен 0%
Пенсионные накопления будут прирастать за счет отчислений работодателя* и ежегодного инвестиционного доходаПенсионные накопления не будут больше пополняться взносами работодателя.
Средства, сформированные до 2015 года сохраняются и будут прирастать за счет инвестиционного дохода.
Могут переходить из одного НПФ в другойВсе сформированные накопления можно перевести в управление НПФ

* — в соответствии с законодательством, в 2014-2020 гг. действует мораторий на накопительные пенсии и все взносы работодателя направляются на формирование страховой пенсии.

*Важно!

31 декабря 2015 года завершился период, отведенный гражданам для выбора варианта пенсионного обеспечения: сохранить накопительную пенсию или отказаться от ее дальнейшего формирования.

С 2016 года право выбора сохраняется только за молодыми людьми, которые начали официальную трудовую деятельность с 1 января 2014 года и позднее, в течение 5-ти лет с момента уплаты первого страхового взноса работодателем, до исполнения 23 лет.

Накопительная  пенсия имеет ряд преимуществ

подробнее

Страховая пенсия Накопительная пенсия
В чем учитывается Учитывается в баллах Учитывается в рублях
Как прирастает Сумма баллов на Вашем счете не индексируется. Все определяет стоимость балла, которую будет устанавливать Правительство с учетом доходов ПФР, трансфертов из федерального бюджета, демографической ситуации и пр. Средства пенсионных накоплений формируются в рублях и инвестируются с целью получения инвестиционного дохода
Имеются ли гарантии сохранности или доходности С 2015 года введена государственная система гарантирования прав застрахованных лиц (аналогичная банковской), что обеспечивает гарантию сохранности взносов и увеличение гарантируемой суммы на величину инвестиционного дохода каждые 5 лет
Как рассчитать размер будущей пенсии По формуле ПФР, с учетом накопленного количества баллов и стоимости одного балла, которая будет установлена на год назначения пенсии Путем деления суммы средств пенсионных накоплений на счете в рублях на ожидаемый период выплат, устанавливаемый на основании статистических данных
Как наследуется Не наследуется Наследуется в порядке правопреемства до момента назначения накопительной части трудовой пенсии

Для эффективного управления накопительной пенсией, АО «НПФ «Социум» предлагает Вам заключить договор об обязательном пенсионном страховании


Заключить договор   Пенсионный калькулятор

Преимущества и недостатки негосударственных пенсионных фондов Украины в условиях экономического кризиса

Скрыбцова Е. И., Гарбуз Д.В., Руденок О.Ю., Фин-07-Г Донецкий национальный университет экономики и торговли имени Михаила Туган-Барановского, Украина

В последнее время, государство, не может предоставить населению высокую компенсацию в старости. В условиях экономического кризиса эта проблема наиболее распространена среди граждан, так как демографическая ситуация ухудшается с каждым годом. Исходя из этого, были созданы негосударственные пенсионные фонды, основной целью которых, является улучшение благосостояния граждан за счет предоставления человеку возможности приобрести или накопить средства в течении его работы.

Негосударственные пенсионные фонды существуют на деньги своих вкладчиков, в роли которых могут выступать физические лица и их родственники, а также работодатели и профсоюзы. Все негосударственные пенсионные фонды имеют статус неприбыльной организации, то есть их прибыль не распределяется между учредителями фонда, а направляется для увеличения пенсионных активов.

Средствами фонда, полученными от вкладчиков, распоряжается независимый администратор — компания по управлению активами (КУА). Для получения дохода и увеличения суммы пенсионных накоплений деньги негосударственного пенсионного фонда инвестируются в разнообразные инструменты: акции украинских и зарубежных компаний, банковские депозиты, государственные ценные бумаги, банковские металлы и валюту [2].

Согласно законодательству, все активы негосударственных пенсионных фондов должны раскладываться в «разные корзины», чтобы уменьшить возможные риски вкладчиков. Все пенсионные вклады и доходы от инвестиций при этом принадлежат НПФ, то есть его вкладчикам, а администратор получает фиксированный процент от общей суммы активов фонда.

Согласно украинскому законодательству, негосударственные пенсионные фонды могут быть трех типов: открытыми, корпоративными или профессиональными. Участником открытого негосударственного пенсионного фонда может быть любой гражданин Украины, без каких-либо ограничений на место и характер его работы. Открытый фонд позволяет привлекать наиболее широкий круг вкладчиков, и поэтому такой тип негосударственного пенсионного фонда преобладает в Украине — 86 из 109 украинских негосударственных пенсионных фондов являются открытыми.

Корпоративный пенсионный фонд основывается одним или несколькими работодателями для накопления пенсий для своих работников. Соответственно участниками такого негосударственного пенсионного фонда могут быть лишь физические лица, которые имеют или имели трудовые отношения с работодателями — участниками или основателями такого фонда [1].

Наконец, профессиональный негосударственный пенсионный фонд может создаваться профсоюзами или отраслевыми организациями, а его вкладчиками будут лишь люди определенной профессии.

Первое и главное преимущество негосударственного пенсионного фонда для рядового вкладчика — это возможность получить дополнительную пенсию, которая может быть намного больше государственной. При этом будущий пенсионер может самостоятельно определять частоту и размер взносов, срок выхода на пенсию (от 50 до 70 лет для мужчин и от 45 до 65 для женщин), а также сумму и длительность пенсионных выплат. Клиент негосударственного пенсионного фонда может также уменьшить сумму регулярных платежей или перестать вносить их вовсе — без штрафов [2].

Третье преимущество: будущая пенсия хорошо защищена. Все накопления являются собственностью вкладчика (или его наследников). Он может в любое время перевести деньги в другой пенсионный фонд, страховую компанию или банк. Государство предъявляет жесткие требования и к самому НПФ, и к компании, которая управляет пенсионными активами. Такой контроль исключает мошенничество и гарантирует сохранность будущей пенсии. Большая часть активов негосударственных пенсионных фондов вкладывается в инструменты с высокой степенью надежности — банковские депозиты, ценные государственные бумаги, драгоценные металлы. Они дают не самый большой доход, но позволяют минимизировать риски. Кроме того, НПФ, согласно законодательству, не могут быть признаны банкротом.

Еще один приятный бонус: вклады в негосударственный пенсионный фонд освобождаются от налогообложения вплоть до наступления пенсионного возраста вкладчика.

Основной минус негосударственных пенсионных фондов обусловлен их целью — накоплением пенсий. Поэтому получить деньги из негосударственного пенсионного фонда до наступления оговоренного пенсионного возраста будет очень проблематично. На руки вкладчика всю накопленную сумму выдают лишь в случае критического состояния его здоровья (инвалидность, рак, инсульт) или же если клиент негосударственного пенсионного фонда выезжает на постоянное место жительство за рубеж. Во всех других случаях накопления переводятся в другой фонд, страховую компанию или банк [1].

Второй недостаток — пенсионный накопительный счет может быть лишь в гривнах. Поэтому, чтобы деньги вкладчика не обесценились, доходность фонда должна быть выше уровня инфляции на протяжении на 10-25 лет. Иными словами, сумма основных накоплений не меняется, а вот уровень дополнительного дохода от инвестиционной деятельности негосударственного пенсионного фонда сложно прогнозируем.

Третий отрицательный момент — с накопленной суммы налоги уплачиваются с наступлением оговоренного в контракте пенсионного возраста. При этом, закон предусматривает льготу: налогом на доходы облагается лишь 60% выплат. Таким образом, ставка налога составит 9%. Но вкладчик негосударственного пенсионного фонда по достижению 70 лет освобождается от налогов, если ему выплачивается пенсия на определенный срок (не менее 10 лет). Это правило не распространяется на субъектов предпринимательской деятельности, а также тех, кто в трудоспособном возрасте был освобожден от налога на доход физических лиц.

Четвертый минус — неопытность частных пенсионных фондов. Далеко не каждый рискнет доверить свои деньги структуре, которая работает на рынке всего 3-4 года [1].

В целом ситуация с развитием НПФ выглядит не очень оптимистичной. Второй этап пенсионной реформы, на котором накопительная система пенсионного страхования станет общеобязательной и будут введены персонифицированные пенсионные счета, откладывается как минимум до 2011 года.

При ликвидации негосударственного пенсионного фонда, напомним, накопленные пенсионные отчисления не пропадают, а просто переводятся в другой, более эффективный фонд. Из этого последует, что кризис приведет только к консолидации активов и укрупнению отдельных НПФ. Поэтому большинство же негосударственных пенсионных фондов за счет диверсификации и долгосрочности своих инвестиций переживет кризис без потерь [2].

ЛИТЕРАТУРА: Негосударственное пенсионное обеспечение Украины [Электронный ресурс].- Электронные текстовые данные (480 байт). – Режим доступа: <http://www.pension.kiev.ua>. Пенсионная система должна быть не обремененной для работодателей и гарантировать людям достойные выплаты – Украинское национальное пенсионное агенство [Электронный ресурс].- Электронные текстовые данные (360 байт).Режим доступа: <http://pension.ukrinform.ua/>.

Плюсы и минусы пенсии

Не все согласны с тем, что пенсия — лучший способ накопить на пенсию. Здесь мы рассмотрим некоторые плюсы и минусы пенсии.

Если вы не уверены в своих пенсионных планах, мы постарались помочь вам в принятии решения, перечислив основные плюсы и минусы пенсии.

Как бы то ни было, мы в loveMONEY всегда были большими поклонниками инвестирования в пенсионную схему как метод накопления на пенсию.

Но мы знаем, что это не для всех.

Итак, мы рассмотрим некоторые из основных преимуществ пенсии, а также недостатки.

Преимущества пенсии

1. Налоговые льготы

Первым важным преимуществом пенсии является то, что вы можете получить налоговые льготы по своим взносам.

Если вы платите в пенсионную программу по профессиональным или государственным услугам, ваш работодатель обычно вычитает ваши пенсионные взносы из вашей заработной платы до вычета налога.

После этого вы платите налог только с оставшейся части вашей зарплаты, поэтому вы не будете платить налог с вашего пенсионного взноса.

Если вы выплачиваете личную пенсию, вы платите подоходный налог со своего заработка до того, как вносите пенсионный взнос.

Затем пенсионный фонд требует возврата этого налога от правительства. Если вы являетесь налогоплательщиком по базовой ставке 20%, из каждых 80 фунтов стерлингов, которые вы вносите в свою пенсию, 100 фунтов стерлингов будут поступать в вашу пенсионную корзину. Так что это действительно огромное преимущество!

Если вы платите налог по более высокой ставке, вы можете потребовать разницу в налоговой декларации, позвонив или написав в HMRC.

А если вы налогоплательщик по дополнительной ставке, вам нужно будет запросить разницу в своей налоговой декларации.

2. Сложные проценты

Еще одно преимущество — сложные проценты. Чем раньше вы начнете инвестировать в пенсию, тем больше вы от этого выиграете.

Короче говоря, когда вы вкладываете деньги в пенсию, вы получаете их доход. В следующем году вы вернете как свою первоначальную сумму, так и прибыль за первый год.

На третий год вы вернете свои первоначальные инвестиции плюс два года прибыли — и это будет продолжаться до тех пор, пока вы не достигнете пенсионного возраста.

Таким образом, вы будете получать прибыль от предыдущих доходов, что поможет вам накопить приличный размер пенсионной корзины. Чем раньше вы начнете, тем больше у вас будет времени, чтобы сложные проценты работали в вашу пользу!

Более того, поскольку вы получаете налоговые льготы по этим инвестициям, экономия, которую вы получите, будет выше, чем если бы вы, например, просто вложили свои деньги в ISA.

Хотя когда вы снимаете деньги с ISA, это не облагается налогом, взносы, которые вы делаете в ISA, поступают из вашего чистого дохода.

Пенсии против МСА против собственности: лучший способ сэкономить на пенсии

3. Взносы работодателей

Если вам повезет, ваш работодатель будет ежемесячно выплачивать вам пенсионные взносы до определенного уровня.

Итак, это означает, что вы можете каждый месяц удваивать сумму денег, идущую на пенсию, и, в конечном итоге, у вас будет еще большая пенсионная корзина, которой вы сможете наслаждаться в конце.

4. Гарантированный доход в конце

После выхода на пенсию вы можете купить аннуитет, который обеспечит вам регулярный доход.

Аннуитеты могут быть адаптированы для обеспечения фиксированного дохода, который увеличивается в соответствии с инфляцией или увеличивается на фиксированный процент каждый год. Узнайте больше в разделе Как купить аннуитет.

Конечно, аннуитет покупать не обязательно. При желании вы можете получать доход из своего пенсионного фонда, пока он остается инвестированным на фондовом рынке.Это означает, что ваша пенсия может (потенциально) расти.

Недостатки пенсии

1. Недоступность

Главный недостаток пенсий для многих — отсутствие доступа. Хотя пенсионные свободы улучшили положение, вы все еще не можете получить доступ к своим пенсионным фондам, пока вам не исполнится 55 лет.

По этой причине многие люди предпочитают полагаться на инвестиции ISA для выхода на пенсию, потому что таким образом они могут получить доступ к деньгам в любое время (если ISA не имеет ограничений доступа).

2. Риск низкой доходности

Учитывая, что ваша пенсия будет инвестирована в акции и акции, это будет сопряжено с определенным риском.

Конечно, если ваши пенсионные вложения действительно какое-то время приносят ужасные результаты, хорошая новость заключается в том, что если вам еще далеко до пенсии, у этих инвестиций еще много времени, чтобы окупиться.

Более того, вы сможете приобрести больше акций за свои деньги на падающем рынке. Так что это может сработать в ваших интересах.

Но если вы приближаетесь к выходу на пенсию, а ваша пенсионная схема работает плохо, это может быть очень тревожным.

Тем не менее, в большинстве пенсионных схем используется «образ жизни» — процесс, при котором ваши пенсионные деньги автоматически переводятся из акций в менее рискованные инвестиции, такие как облигации с фиксированной процентной ставкой и / или денежные средства, когда вы приближаетесь к пенсионному возрасту.

Некоторые люди предпочитают полагаться на собственность, чтобы пережить пенсию, но, как многие из нас знают, инвестирование в недвижимость сопряжено с риском.

3. Слишком сложно

Наконец, многие люди считают пенсию сложной.

В конце концов, когда вы приблизитесь к пенсионному возрасту, вам будет предоставлена ​​возможность брать до 25% вашей пенсионной корзины в качестве не облагаемой налогом единовременной выплаты.

Тем не менее, поступив так, вы уменьшите сумму, которая остается для обеспечения регулярного дохода. Будет ли это лучше, зависит от того, как долго вы живете.

Вас также спросят, хотите ли вы брать аннуитет, и если да, то хотите ли вы взять его со своим поставщиком услуг или с кем-то еще.

Многим не нравится идея аннуитета, поскольку ставки аннуитета в настоящее время низкие. Если вы все же решите взять аннуитет, тогда вам нужно будет решить, хотите ли вы единовременную или совместную пожизненную ренту, и хотите ли вы уровень или увеличивающуюся ренту.

В качестве альтернативы, как мы упоминали ранее, вы можете вместо этого получать доход из своего пенсионного фонда, пока он остается инвестированным.

Итак, действительно нужно принять множество решений, и для некоторых это может быть немного непосильно.Если вы запутались, рекомендуется обратиться за советом к финансовому консультанту.

Если вы хотите узнать больше, прочтите наше подробное руководство по пенсионному обеспечению .

Плюсы и минусы пенсионных планов сегодня

Когда вы слышите слово «пенсия», вы можете сразу подумать о рабочих местах в компании, которые обеспечивали работникам средства к существованию после выхода на пенсию. Не так давно было обычным делом, когда кто-то работал всю свою сознательную жизнь в одной компании, а затем уходил на пенсию.Пенсионные планы все еще существуют, но они не так распространены, как раньше. Итак, здесь мы поговорим о том, что такое пенсии, об альтернативах, а также о плюсах и минусах пенсионных планов сегодня.

Пенсионный план — это льгота, которую некоторые работодатели предоставляют своим работникам. Вместо того, чтобы перекладывать бремя пенсионных сбережений на сотрудника, компания инвестирует средства на протяжении многих лет. Затем они распределяют определенную сумму между сотрудниками после их выхода на пенсию, обеспечивая им необходимый доход для жизни.

Пенсионные планы с установленными выплатами

Обычно, когда мы говорим о пенсиях, мы имеем в виду планы с установленными выплатами. Проще говоря, бывшие сотрудники получают определенную сумму денег в месяц при выходе на пенсию. Это число зависит от количества лет работы в этой компании или отрасли.

Некоторые пенсии являются пожизненными пенсиями, что означает, что пособие получает только сотрудник или участник. После смерти оставшиеся в живых члены семьи не получают пенсионных средств.Или вы можете выбрать совместную жизнь или пенсию по случаю потери кормильца. Положительным моментом этого является то, что назначенный вами бенефициар продолжит получать пособия после вашей (участника) смерти.

Социальное обеспечение также по сути является пенсионной программой. Однако большинство из нас имеет в виду пенсионный план компании, и именно на этом мы сосредоточимся здесь. Итак, вам действительно нужна пенсия? Давайте рассмотрим плюсы и минусы пенсий.

Плюсы пенсионных планов

Несмотря на то, что пенсии могут показаться немного устаревшими, в них есть что любить.Если вы ищете новую работу или карьерный рост, возможно, стоит подумать, важна ли для вас пенсия. Давайте поговорим об основных преимуществах или льготах для тех, кто сегодня имеет пенсию.

  • Бремя инвестирования ложится на работодателя, а не на работника.
  • Работодатели также принимают на себя бремя риска, связанного с инвестированием фонда.
  • Размер вознаграждения члену или сотруднику является фиксированным.
  • Участники получают выплаты со дня выхода на пенсию до своей смерти (и дольше, если они выбирают вариант, при котором выплаты продолжаются пережившему супругу или бенефициару).

Профилактика пенсий: бремя инвестирования лежит на работодателе

Когда вы работаете в пенсионной компании, есть обещание, что компания позаботится о вас, когда вы выйдете на пенсию. Если у вас есть только вариант 401 (k), вам, сотруднику, решать, откладывать деньги на пенсию.

Ваш работодатель несет бремя вложений в ваш пенсионный фонд. В то время как некоторые пенсии позволяют работникам вносить дополнительные деньги в пенсионный фонд, работодатель должен делать взносы .Они должны иметь возможность обеспечивать своим сотрудникам обещанный пенсионный доход.

Пенсия отличается от пенсии 401 (k), потому что работнику не нужно делать взносы в фонд. В 401 (k) сотрудники должны самостоятельно исследовать и осуществлять инвестиции. Для работника может быть облегчением переложить ответственность за инвестирование на работодателя. (Это особенно полезно, если вы склонны тратить, а не экономить.)

Инвестиционные риски у работодателя

Наряду с бременем инвестирования бремя риска ложится и на работодателя.Как инвестору-одиночке, пытающемуся подготовиться к выходу на пенсию, может быть сложно учесть все связанные с этим риски. Как вы выбираете хорошие инвестиции и как вы можете определить свою терпимость к риску?

С пенсионным планом сотрудники могут немного расслабиться, потому что стресс, связанный как с инвестированием, так и с потенциальными рисками, ложится на работодателя. А поскольку компании необходимо профинансировать пенсии многих сотрудников, она, вероятно, проведет множество исследований, чтобы защитить эти деньги.

Положительным моментом в отношении пенсий является то, что работодатель несет ответственность за разумные инвестиции.Бремя вложений средств компании для получения хорошей прибыли лежит на работодателе, а не на работнике. Для тех, кто беспокоится о том, как выбрать хорошие инвестиции, пенсия может быть очень привлекательной.

Пенсионные пособия фиксированные

Хотя точная сумма в долларах не одинакова для каждого сотрудника, пенсия представляет собой план с установленными выплатами. Работодатель должен обеспечивать ежемесячный доход во время выхода на пенсию, пока участник не скончался. Суммы пособий обычно основываются на расчетах с использованием количества лет службы и процента от вашего дохода.

С другой стороны, с 401 (k) сотрудники должны угадывать, сколько сэкономить для выхода на пенсию. Нет никакой гарантии, что вы получите определенное количество раздач на всю оставшуюся жизнь. Вместо этого вы должны тщательно оценить, чтобы попытаться не остаться без денег на пенсии. Как только деньги ушли, они ушли.

При таком большом количестве неопределенностей, связанных с выходом на пенсию, неудивительно, что пенсия кажется хорошим вариантом. Вы не можете быть уверены в том, сколько проживете, поэтому в оценке есть некоторая доля вероятности.Проблемы со здоровьем, сила или слабость рынка и инфляция — все это проблемы пенсионного возраста. Пенсии снимают некоторые «неизвестные» факторы стресса при пенсионном планировании.

* Это может быть плюсом или минусом пенсии: есть ли пособие для вашего пережившего супруга? Существуют варианты как единовременной, так и совместной пенсии. Холостая жизнь означает, что она распространяется только на сотрудника на всю жизнь. Пенсии по совместному проживанию или по случаю потери кормильца продолжают выплачивать деньги каждый месяц после вашей смерти указанному получателю.

Для тех, кто состоит в браке, совместная пенсия может быть идеальным вариантом. Однако это уменьшит размер ваших ежемесячных платежей. Работодатель должен застраховаться от риска выплаты выплат в течение нескольких лет.

Если у вашей компании есть вариант единовременной пенсии, это не поможет вашему супругу в случае, если вы умрете первым. (В этом случае лучше использовать план с установленными взносами. Если один из супругов умирает через несколько лет после выхода на пенсию, оставшийся в живых супруг все равно получает доход.)

Минусы пенсионных планов

Нет идеального пенсионного плана.Каждый вариант предлагает несколько разную полезность для сотрудника или пенсионера. С учетом сказанного, вот некоторые недостатки, связанные с пенсиями.

  • Сотрудники не контролируют инвестирование своих пенсионных денег.
  • Несостоятельность компании может привести к банкротству и сокращению пенсионных выплат работникам.
  • Не все пенсии переводятся при смене работодателя.
  • Доступ к ним затруднен.

Отсутствие контроля со стороны сотрудников над инвестициями

Во-первых, если вы хотите, чтобы кто-то сказал, как вкладываются ваши деньги, пенсия этого не дает. Вы подпадаете под действие любого фонда, в который ваша компания решит инвестировать свои пенсионные взносы. Вероятно, будет много вариантов, которые обеспечат превосходную доходность, но вы получите то, что получаете.

Однако понять, что компания на крючке, — хороший компромисс. Именно они обязаны следить за тем, чтобы обещанные вам деньги были там, когда вы выйдете на пенсию. Таким образом, существует большая вероятность того, что работодатель будет стремиться разумно инвестировать средства.

Риск банкротства предприятия

Если ваш работодатель обанкротится или столкнется с серьезными финансовыми трудностями, это может сказаться на вашей пенсии.Такой серьезный недостаток финансирования может даже не быть результатом банкротства компании. Резкое падение общего фондового рынка также может вызвать эти проблемы.

Когда ваш работодатель обанкротится или у него просто очень мало средств, он не сможет выплачивать пенсию в полном объеме. Обычно вы все равно получаете или , но это может быть значительно меньше ожидаемой суммы. Учитывая, что пенсионеры часто строят планы на основе фиксированного дохода, даже небольшое сокращение пособий может иметь разрушительные последствия.

* Одно замечание: застрахованы многие пенсионные планы, но не все. В частном секторе пенсии получили дополнительную защиту через Корпорацию гарантирования пенсионных пособий (PBGC). Это также обеспечивает страхование многих планов кассового остатка, по которым участники должны получать единовременную выплату при выходе на пенсию.

PBGC, хотя и является спасательным кругом для некоторых, не покрывает государственные или военные пенсии. У него есть и другие ограничения, включая максимальную ежемесячную выплату.

Не все пенсии подлежат передаче

Пенсия в конкретной компании часто менее гибкая, чем план 401 (k) или другой план с установленными взносами.Это может быть серьезным недостатком пенсионных планов: вы не сможете взять с собой средства, если смените работу.

В этом вопросе довольно много расхождений. В некоторых отраслях или компаниях вы должны проработать определенное количество лет, прежде чем вас «закрепят» там. Когда кто-то наделен правами, это означает, что он владеет определенным процентом своей учетной записи в пенсионном плане.

Получив право на получение пенсии, работник может взять с собой любые пенсионные пособия в случае смены работодателя. Например, вы можете получить частичные права после 4 лет работы и полностью перейти через 7 лет.У вас может быть достаточно лет работы в компании, чтобы отнести определенный процент вашей пенсии новому работодателю.

Большой недостаток пенсий — не всегда позволять участникам сохранять право собственности на свои пособия. Вероятность того, что кто-то останется у одного работодателя на протяжении всей своей карьеры, намного ниже, чем несколько десятилетий назад. Таким образом, план 401 (k) или план с установленными взносами является лучшим вариантом, поскольку его можно переносить независимо от того, где вы работаете.

Доступ затруднен

Еще один минус пенсионных планов — их недоступность.Ваша пенсия заблокирована у вашего работодателя до дня выхода на пенсию. Это означает, что если вы окажетесь в чрезвычайной ситуации и вам понадобится большая сумма денег, чтобы ее решить, пенсия вам не поможет.

Конечно, в идеале вам следует иметь отдельный фонд на случай чрезвычайной ситуации с достаточным количеством наличных денег для оплаты капитального ремонта дома или других непредвиденных расходов. Полагаться на пенсионный счет — не лучший образ действий. Но иногда дела идут плохо, и нам нужны деньги — быстро.

Хотя рано снимать деньги с 401 (k), вы можете это сделать, если это абсолютно необходимо.Штрафы за досрочное снятие средств довольно высокие. На самом деле, в некотором смысле, трудность доступа — положительная часть пенсий. Это мешает людям опрометчиво обворовывать себя в будущем на пенсии. Чем сложнее получить доступ к сберегательному или пенсионному счету, тем лучше, если вы хотите, чтобы ваши деньги росли.

Отрасли, в которых пенсионные планы все еще распространены

Хотя традиционные пенсии стали менее распространенными, есть некоторые отрасли, в которых вы все еще можете предлагать пенсионные планы.Многие отрасли и компании возлагают бремя пенсионных сбережений на сотрудников. Но в этих сферах карьеры есть неплохой шанс, что ваш работодатель предоставит вам пенсию, чтобы вы продолжали работать после выхода на пенсию.

  • Государственные и муниципальные служащие
  • Учителя
  • Коммунальные услуги
  • Службы защиты, такие как пожарные и полицейские
  • Страховая отрасль
  • Фармацевтическая
  • Медсестры
  • Транспорт
  • Военный
  • Профсоюз рабочих мест

Как правило, наибольшая вероятность получения пенсионного плана с установленными выплатами была у тех, кто работал на должностях в государственных и местных органах власти.Согласно исследованию вознаграждения сотрудников, проведенному Бюро статистики труда США за 2020 год, 86% государственных должностей предлагали пенсии. Только 37% опрошенных, занимающих должности в государственных и местных органах власти, имели доступ к плану с установленными взносами, например 401 (k).

Для сравнения, только 25% опрошенных гражданских работников имели доступ к пенсии за тот же год. В таких профессиях работодатели предпочитают планы с установленными взносами, которые зависят от инициативы сотрудников. 60 процентов людей, занимающих эти должности, могут получить пенсионный план 401 (k) или аналогичный.

Шансы на получение пенсии в частном секторе еще меньше. Только 15 процентов работников в этих сферах заявили, что их работодатели предлагают им пенсионный план. Опять же, эти работодатели делают упор на планы с установленными взносами , а не с установленными выплатами . 64% работников частного сектора могли сэкономить по плану с установленными взносами.

Стоит ли искать работу с пенсией?

Часто у вас нет особого выбора, какой у вас пенсионный план или план с установленными взносами. Но если вы меняете работу или компанию, важно выяснить, насколько важна для вас пенсия или 401 (k). Направляйте свои поиски на работодателей, которые ценят ваш вклад и хотят помочь вам спланировать успешный выход на пенсию.

Пенсионный доход при выходе на пенсию, часть 1: Плюсы и минусы этой все более редкой выплаты

от профессиональных финансовых решений | 7 марта 2019 г. | Выплаты при пенсии, накопления на пенсию

За последние несколько десятилетий государственные и частные работодатели сместили свои пенсионные выплаты с упора на пенсии (также известные как планы с установленными выплатами) на планы с установленными взносами, такие как 401 (k) и 403 (b). планы.Однако сотрудники некоторых крупных корпораций, а также государственные служащие (например, службы экстренного реагирования, учителя, государственные служащие) по-прежнему имеют право на пенсионный доход при выходе на пенсию, и многие государственные служащие должны вносить в пенсионный план ежемесячные выплаты из своей зарплаты. Эта тенденция отказа от пенсий — включая возможность для некоторых пенсионеров получать единовременную выплату вместо своих пенсий — кажется, мотивирована в основном желанием снизить риски и обязательства для работодателя, но она также может иметь преимущества для работника.Мы обсуждаем плюсы и минусы пенсий в Части 1 этой статьи (ниже), и мы обсудим перспективы сотрудников, ожидающих получения пенсионного дохода при выходе на пенсию, в Части 2.

Плюсы. Очевидным преимуществом пенсии является постоянный поток доходов пенсионеров (и, возможно, их супругов) на протяжении всей их жизни. Он защищает от риска долголетия — вероятности того, что вы проживете дольше, чем ожидалось, и переживете свои активы. Это также защищает вас от рыночных колебаний, поскольку пенсионное пособие определяется факторами, внешними по отношению к рынку (обычно вашей зарплатой и стажем работы), а пенсия освобождает вас от необходимости полагаться на инвестиции для получения всего пенсионного дохода. Это значительные льготы и часто обеспечивают комфорт получателям пенсий, поскольку они меньше зависят от своего инвестиционного портфеля по сравнению с теми, чей единственный источник дохода при выходе на пенсию — это социальное обеспечение.

Минусы. Однако по сравнению со сбережениями (и потенциально получением соответствия работодателя) по 401 (k) или 403 (b) участие в пенсионном плане имеет некоторые недостатки.

  • Риски для бенефициаров. Получатели пенсии обычно могут выбрать какой-либо уровень пособия по случаю потери кормильца (например,грамм. 50%, 75% или 100% от суммы ежемесячной пенсии) для их супруга / супруги в случае их смерти. Для этой защиты пенсионеры сокращают размер своего ежемесячного пособия. Если пенсионеры не выберут 100% -ное пособие по случаю потери кормильца (что приведет к наибольшему сокращению их ежемесячного пособия), их супруга по-прежнему сталкивается с некоторым риском потери дохода в случае смерти. Кроме того, если пенсионер остается холостым на момент его смерти или если оба супруга умирают в непосредственной близости, пенсионный актив полностью исчезает без какой-либо дополнительной выгоды для наследников получателя. В отличие от этого, активы пенсионного плана полностью переходят к супругу или наследникам.
  • Негибкость дохода. Обратной стороной «стабильного потока пенсионных доходов» является то, что вы не можете выбрать время, когда их получать. С активами пенсионного плана вы можете снимать больше или меньше в течение определенного года, в зависимости от ваших потребностей. При пенсионном доходе нет возможности уменьшить текущие выплаты (например, для целей налогообложения) или использовать будущие выплаты (если вы не занимаете средства и не используете пенсию для погашения долга).Например, вы не можете получить доступ к большей части своего пенсионного актива для оплаты непредвиденных медицинских расходов, свадьбы ребенка или других единовременных расходов.
  • Отсутствие контроля за инвестициями. Доллары, которые вы вносите в пенсию во время работы, инвестируются в пенсионный фонд, и вы не можете контролировать, как эти доллары инвестируются. Ваш работодатель несет ответственность за управление фондом для выполнения своих обязательств, хотя не все работодатели могут это сделать (см. Ниже). Кроме того, вы не получаете никакой выгоды от положительных колебаний на рынке.Для сравнения, с пенсионным планом вы можете столкнуться с спадом на рынке, но нет никаких ограничений на потенциал роста ваших инвестиций.
  • Инфляционный риск. В то время как большинство государственных пенсий включают ежегодное увеличение стоимости жизни, размер пособия для частных пенсий обычно остается неизменным с течением времени. Таким образом, инфляция с каждым годом снижает покупательную способность вашего пенсионного дохода.

Таким образом, хотя обещание пенсионного дохода действительно дает пенсионерам чувство защищенности при выходе на пенсию, у этого актива есть некоторые недостатки по сравнению со сбережениями пенсионного плана.Если вы имеете право на пенсию и сталкиваетесь с решениями, связанными с пенсией, свяжитесь с нами, чтобы мы помогли вам взвесить все «за» и «против» для ваших конкретных обстоятельств.

Плюсы и минусы пенсионных фондов и вложений в недвижимость

Когда дело доходит до инвестирования на пенсию, каждый хочет убедиться, что у него есть оптимальная финансовая стратегия. Приоритетной задачей компании является максимально использовать свои инвестиции для выхода на пенсию так, как вы хотите, будь то поездки, проведение большего количества времени дома с семьей, переезд в более теплый климат или в другую страну или просто комфортное проживание там, где вы сейчас находитесь. почти каждый в глобальной рабочей силе.Два метода пенсионных накоплений — это пенсионные фонды и вложения в недвижимость. У каждого метода инвестирования есть свои преимущества и недостатки.

Преимущества инвестирования в пенсионный фонд


Пенсионный фонд — это типичный метод пенсионных накоплений и инвестирования. По этой причине, когда вы планируете выход на пенсию, это часто рассматривается как более безопасная инвестиционная ставка. Пенсии редко теряют деньги, которые в них вкладываются, хотя и не могут резко вырасти.При вложении пенсионных вложений в пенсионный фонд предусмотрены также обширные налоговые льготы. Если вы решите использовать пенсионную программу компании, деньги, которые вы вносите на пенсию, будут до уплаты налогов. Хотя это снижает ваш общий налогооблагаемый доход в настоящее время, вы будете вынуждены платить налоги со своих пенсионных сбережений позже, когда вы пойдете снимать деньги. С другой стороны, если вы инвестируете в частный пенсионный фонд, вероятность того, что вы будете инвестировать из своего чистого дохода (или дохода после уплаты налогов), высока, и ваши изъятия во время выхода на пенсию будут полностью освобождены от налогов.Независимо от того, какой фонд вы выберете, наличие налоговых льгот в начале или в конце вашего инвестирования является несомненным преимуществом инвестирования в пенсионные фонды.

Еще одним преимуществом пенсионных фондов является то, что во многих случаях работодатель будет вносить в пенсионный фонд равную сумму до определенного процента от вашей заработной платы. Эти совместные программы могут значительно увеличить ваши общие пенсионные сбережения, и если вы будете делать разумный вклад в начале своей карьеры, вы сможете получать проценты от большей суммы вложенных средств в течение более длительного периода. Такой расширенный заработок может обеспечить вам хорошую пенсию.


Недостатки инвестирования в пенсионные фонды


Хотя пенсионные фонды действительно предлагают безопасный способ инвестирования и накопления на пенсию, они также могут быть невыгодными. Наиболее заметным недостатком пенсионных фондов является отсутствие гибкости при доступе к своим деньгам. В большинстве случаев вам не разрешат снимать средства с пенсии до достижения 55-летнего возраста, но даже в этом случае вы подлежите налогообложению.Для тех, кто заинтересован в досрочном выходе на пенсию или нетрадиционном выходе на пенсию, когда они начинают вторую карьеру, возвращаются в университет или предпочитают жить за границей, эти ограничения на снятие средств из пенсионного фонда могут быть ограничительными.

Кроме того, эффективность пенсионных фондов полностью зависит от вложений ваших активов. Если вы инвестируете плохо или слишком консервативно, ваши средства могут не сильно вырасти, если вообще вырастут. Это означает, что ваш пенсионный фонд — это, по сути, прославленный сберегательный счет с взносом работодателя и процентами выше среднего.Тем не менее, многим этого недостаточно, чтобы жить так, как они хотят, на пенсии.

Преимущества инвестирования в недвижимость


Если вы решите инвестировать пенсионные фонды в недвижимость, а не в традиционный пенсионный фонд, у вас будет значительно больше гибкости при управлении своими инвестициями. Например, вы можете следить за рынком недвижимости, чтобы выбрать идеальное вложение в недвижимость, и оттуда вы можете выбрать, жить ли там полный рабочий день, использовать недвижимость как место для отдыха или заработать еще больше денег на своих инвестициях, настроив ее как сдача в аренду.Если вы когда-нибудь захотите продать свою собственность, это физический актив, и у вас есть возможность сделать это. Независимо от того, решили ли вы использовать свои средства раньше, чем планировалось, или готовы инвестировать их в другой рынок, продать недвижимость намного проще, чем досрочно обналичить свой пенсионный фонд.

Кроме того, рынок недвижимости имеет большую гибкость в зависимости от уровней, на которых он может колебаться. Вы можете купить недвижимость на рынке покупателя и продать значительно дороже на рынке продавца, часто зарабатывая гораздо больше на своих инвестициях, чем если бы вы вложили те же средства в традиционный пенсионный фонд.


Недостатки инвестирования в недвижимость


Надо признать, что инвестирование в недвижимость гораздо менее стабильно, чем в пенсионные фонды. Рынки недвижимости имеют тенденцию колебаться с некоторой регулярностью и практически без предупреждения. Есть также дополнительные расходы на обслуживание и авансовые налоги, связанные с инвестициями в недвижимость. Эти первоначальные расходы часто могут сдерживать тех, кто ищет возможности для инвестиций, и в результате лишь немногие рассматривают дорогую недвижимость как жизнеспособное средство для накопления на пенсию.Несмотря на присущую инвестированию в недвижимость нестабильность, оно часто может быть отличным средством для тех, кто хочет инвестировать или получить прибыль от своих инвестиций раньше, чем это позволит пенсионный фонд.

Стоит ли рассматривать недвижимость за рубежом?


Ответом на это будет яркое «да, безусловно». Если вы собираетесь инвестировать в недвижимость, несмотря на неизбежный риск, вам следует подумать о том, чтобы сделать это за границей. Некоторые страны, такие как Румыния, могут предложить ошеломляющую доходность в 7, 8 или даже 9% годовых.Потенциально вы можете диверсифицировать свои инвестиции в недвижимость за рубежом в 4-5 развивающихся странах (в которых дома очень дешевы, с высокой годовой арендной доходностью) и минимизировать риск, и получить намного больше при пенсии.


Вам не нужно беспокоиться о мелочах. В этой сфере есть профессионалы, специализирующиеся на работе с иностранцами. Юристы, агенты по недвижимости и международные компании по переводу денег работают с десятками тысяч клиентов, таких же, как и вы.

Каков итог?

Каждому свое. Оба варианта действительны, это просто зависит от того, насколько вы не склонны к риску, и, конечно же, от вашего финансового положения. Независимо от того, решите ли вы инвестировать в недвижимость или в пенсионный фонд, обязательно проконсультируйтесь с квалифицированным консультантом, который поможет вам сделать самый разумный выбор с учетом всех факторов, влияющих на ваше решение.

Retired Brains не предлагает консультации по прямым финансовым инвестициям, и мы не сотрудничаем с какими-либо конкретными финансовыми консультантами или фирмами в Соединенных Штатах или во всем мире.Скорее, единственная цель этой статьи — представить образовательную, полезную информацию, которая поможет вам решить, какая инвестиционная стратегия подходит вам после выхода на пенсию. Если вы хотите узнать больше об инвестировании в недвижимость или пенсионные фонды, мы рекомендуем обратиться за помощью к авторитетному консультанту или фирме в вашем районе.

Пенсионный план

по сравнению с 401 (k): типы, плюсы и минусы

Для некоторых людей пенсия — это путь к выходу на пенсию, но часто это не единственный способ добиться этого. Вот что такое пенсии, как они работают и какие возможности существуют, если у вас нет доступа к пенсионному плану или если выплаты будут слишком маленькими, чтобы на них можно было жить на пенсии.

Что такое пенсионный план?

Пенсионный план — это пенсионно-накопительный план, обычно финансируемый работодателем. Деньги идут на пенсию от имени сотрудника, пока сотрудник работает в организации. При выходе на пенсию работник получает регулярные выплаты. Пенсии отличаются от 401 (k) s, хотя оба пенсионных плана спонсируются работодателем.

Технически социальное обеспечение — это пенсионная программа, но когда люди говорят о пенсиях, они, как правило, имеют в виду тех, кто работает в компании.

Как работают пенсии: обзор

Пенсии обычно представляют собой планы с установленными выплатами, в которых сумма, которую вы получаете при выходе на пенсию, зависит от отработанных лет и заработка с течением времени. Как правило, работодатели предлагают пенсионный план в качестве бонуса для привлечения талантов.

Вот некоторые из их основных характеристик:

  • Обычно их финансируют работодатели.Денежный пул пенсионного плана с установленными выплатами обычно исходит от работодателя, хотя иногда работники могут вносить в план свои собственные деньги, если захотят.

  • Вопросы владения и компенсации. Размер пенсионного плана работодателя обычно зависит от того, как долго он работает у работодателя и сколько он зарабатывает.

  • Выплаты начинаются, когда вы выходите на пенсию. После выхода на пенсию работник получает регулярные периодические выплаты, обычно пожизненно.Как правило, ваше годовое пособие по плану с установленными выплатами не может превышать 100% вашего среднего вознаграждения за три самых высоких календарных года подряд или 230 000 долларов (это порог для 2020 и 2021 годов), в зависимости от того, что меньше. Годовые суммы в долларах могут корректироваться с учетом стоимости жизни.

  • Пенсии, как правило, непереносные. Если вы уволитесь из компании и устроитесь на работу в другом месте, возможно, вы не сможете перевести деньги на другой счет, такой как 401 (k) или IRA.(Однако в некоторых случаях, особенно при работе в правительстве, сотрудники могут иметь возможность перевести часть или всю пенсию в пенсионный план на другой государственной должности.) Деньги обычно остаются в пенсионном плане до тех пор, пока вы не выйдете на пенсию. В некоторых случаях и при определенных обстоятельствах компании могут предлагать сотрудникам паушальную выплату или выкуп.

  • Пенсии сейчас довольно редки. Одно или два поколения назад планы с установленными выплатами были обычным явлением. Сегодня пенсионные планы, спонсируемые работодателем, обычно представляют собой планы с установленными взносами, такие как план 401 (k), который принципиально отличается (см. Таблицу ниже).

  • Возможно, вам заплатят, даже если компания обанкротится. Многие планы с установленными выплатами гарантированы агентством федерального правительства под названием Pension Benefit Guaranty Corporation. Это означает, что если работодатель обанкротится или у него не будет достаточно денег, чтобы платить пенсионерам, PBGC вмешается и заплатит. Компании покупают эту страховку, и пенсионный план застрахован, даже если работодатель не уплачивает страховые взносы для покрытия.

Реклама

Рейтинг NerdWallet Рейтинг NerdWallet определяется нашей редакцией.Формула подсчета очков для онлайн-брокеров и робо-консультантов учитывает более 15 факторов, включая комиссию и минимальные суммы, инвестиционный выбор, поддержку клиентов и возможности мобильных приложений. Рейтинг NerdWallet Рейтинги NerdWallet определяются нашей редакционной группой. Формула подсчета очков для онлайн-брокеров и робо-консультантов учитывает более 15 факторов, включая комиссию и минимальные суммы, инвестиционный выбор, поддержку клиентов и возможности мобильных приложений. Рейтинг NerdWallet Рейтинги NerdWallet определяются нашей редакционной группой. Формула подсчета очков для онлайн-брокеров и робо-консультантов учитывает более 15 факторов, включая комиссию и минимальные суммы, инвестиционный выбор, поддержку клиентов и возможности мобильных приложений.

Что лучше — план 401 (k) или пенсионный план?

У каждого есть свои плюсы и минусы, поэтому что «лучше» зависит от ваших обстоятельств и того, что для вас важно.

План с установленными взносами, такой как 401 (k), позволяет работникам (а иногда и работодателям) делать взносы на инвестиционный счет. План с установленными выплатами, с другой стороны, обещает работникам установленное вознаграждение при выходе на пенсию и возлагает ответственность за предоставление этого вознаграждения — включая инвестиционный риск — на работодателя.

Еще одно различие заключается в том, кто контролирует инвестиции, доступные в рамках плана. Сотрудники с пенсией обычно мало или вообще не могут сказать, как распоряжаться своими деньгами, и если они уйдут из компании, они, скорее всего, не смогут перевести средства в 401 (k) или IRA.Сотрудники с 401 (k) могут выбирать из списка доступных инвестиций, а после увольнения могут вложить свои деньги в IRA или 401 (k) на своей новой работе.

401 (k) s по сравнению с пенсионными планами

401 (k) (план с установленными взносами)

Пенсия (план с установленными выплатами)

Выплаты составляют на основе того, сколько сотрудник вносит и как работник вкладывает деньги до выхода на пенсию

Выплаты основываются на том, как долго сотрудник работает в компании и сколько зарабатывает там

В основном сотрудник (работодатель может взносов)

Кто управляет инвестициями и несет инвестиционный риск

Кто контролирует деньги до выхода на пенсию

Работодатель удерживает до выхода на пенсию сотрудника

Что делать, если у меня нет доступа к пенсионному плану или 401 (к)?

IRA — это сберегательный пенсионный счет с отсроченным или не облагаемым налогом пенсионным счетом, который предлагают многие финансовые учреждения. Вы можете инвестировать в акции, облигации и другие активы. Сколько зарабатывает ваш IRA и теряете ли вы деньги, зависит от того, как вы инвестируете. Вы можете снять свои деньги в любое время, но вы можете столкнуться с 10% штрафом и налоговым счетом, если сделаете это до 59 1/2 лет, если только вы не имеете права на исключение.

Преимущества и недостатки персональной пенсии

Каковы основные преимущества личной пенсии?

К преимуществам персональной пенсии можно отнести…

Налоговые льготы

Думайте о личной пенсии как о долгосрочном накопительном плане, который дает дополнительную выгоду в виде налоговых льгот.Какие бы деньги вы ни копили в пенсию, вы получите налоговые льготы, поэтому любой вклад, который вы сделаете в свою пенсию, будет означать больше денег в вашем кармане и меньше денег, направляемых государству.

Существуют также налоговые льготы при выходе на пенсию.

Когда вы достигнете пенсионного возраста, не ранее 55 лет, вы можете получить 25% пенсионного фонда в качестве не облагаемой налогом единовременной выплаты.

Оставшиеся средства будут выплачены вам в качестве дохода и облагаться налогом в обычном размере, в зависимости от того, какой у вас доход за один год.

Кто угодно может внести свой вклад

Вы можете иметь личный пенсионный план, если вы работаете, работает не по найму или не работаете. Помимо любых ваших взносов, другие люди также могут вносить средства в ваш личный пенсионный план.

Если вы работаете, ваш работодатель может вносить взносы в вашу личную пенсионную программу.

Если у вас есть супруг (а), который не работает, вы можете решить помочь ему в обеспечении пенсионного обеспечения, сделав взносы на свою пенсию.

То же самое и с ребенком, если вы хотите помочь ему начать планирование своего долгосрочного финансового будущего.

Гибкость

Большинство личных пенсий являются гибкими и переносными, поэтому, если ваши обстоятельства изменятся, вы начнете новую работу или перестанете работать, вы можете продолжать вносить свой вклад в тот же план.

Гарантированный пенсионный доход

При выходе на пенсию вы можете взять 25% своей пенсионной корзины в качестве не облагаемой налогом единовременной выплаты, а оставшиеся средства получить в качестве дохода непосредственно из своей пенсионной корзины. Получение дохода таким образом означает, что вы по-прежнему сможете получать прибыль от инвестиций, в которые вложена ваша пенсия.

Другой вариант — использовать свои пенсионные фонды для покупки аннуитета и обеспечения гарантированного дохода в течение пенсионных лет.

Получайте сложные проценты

Чем раньше вы начнете вносить взносы в пенсию, тем больше вы сможете получать от сложных процентов, которые вы можете заработать. Каждый раз, когда вы производите выплату пенсии, вы получаете налоговые льготы, а также начинаете получать доход от инвестиций.

В первый год вы получите прибыль от выплаты процентов с вашего первоначального взноса.Во второй год вы будете получать проценты с первоначального взноса и прибыли за первый год.

К третьему году вы будете получать проценты с вашего первоначального взноса и за два года прибыли, которые вы уже накопили — эта прибыль будет увеличиваться в разы по мере того, как вы продолжаете делать свои регулярные необлагаемые налогом отчисления.

Что, в конечном итоге, должно составить здоровую пенсионную корзину.

Помня о преимуществах сложных процентов, стоит также отметить преимущества возможности выбирать способ инвестирования пенсионного фонда.

Хотя разные фонды имеют разные профили риска, может быть очень выгодно обратить внимание на то, как инвестируется ваша пенсия.

Поговорите со специалистом по пенсиям, который поможет вам решить, как лучше инвестировать пенсию, и получить представление о том, какие взносы вам следует делать, чтобы обеспечить желаемый доход после выхода на пенсию.


Есть ли недостатки?

К потенциальным недостаткам персональной пенсии можно отнести…

Недоступность

Одним из фундаментальных недостатков личного пенсионного плана является то, что вы не можете получить к нему доступ, не неся потенциально опасных расходов и сборов до достижения возраста 55 лет.Кроме того, некоторые планы не имеют доступа к функциям Pension Freedom, и их необходимо будет перенести, если вы захотите сделать это по достижении этого возраста.

Узнайте больше о трудностях получения пенсии до достижения 55-летнего возраста.

Инвестиционные риски

Ваш пенсионный фонд будет инвестирован в облигации и другие инвестиции или акции и акции, если вы склонны к риску.

Хотя вы можете снизить риски, обратившись за советом и приняв проницательные инвестиционные решения, невозможно гарантировать, что инвестиции, в которые вкладывается ваша пенсия, будут работать должным образом, и вы можете потерять деньги, если инвестиции не принесут результатов.

Большинство финансовых вложений сопряжено с риском того, что цена акций может упасть или вырасти, и это то, над чем вы мало можете повлиять, когда ваши инвестиции будут осуществлены.

Однако, поскольку пенсия — это долгосрочное вложение, и даже если вы понесете убытки, в краткосрочной перспективе долгосрочная прибыль может перевесить любые понесенные вами убытки.

Это сложно

Пенсии — сложная тема, и, поскольку они являются строго регулируемым финансовым продуктом, они сопровождаются всевозможными правилами и положениями.

Из-за этого людям может быть сложно понять, что они могут и не могут делать, что может оттолкнуть, особенно когда пенсии заданы как такие долгосрочные инвестиции.

Когда вам за двадцать, до пенсии еще далеко, поэтому легко отложить размышления о том, как вы будете обеспечивать доход, когда перестанете работать.


Стоит ли иметь частную пенсию?

Для многих ответ положительный. Хотя пенсии могут быть сложной темой, нельзя отрицать тот факт, что большинство из нас хотели бы иметь больший доход, чем государственная пенсия обеспечит в наши пенсионные годы.Налоговые льготы, которые вы получаете как от ваших взносов, так и от единовременной не облагаемой налогом суммы в размере 25% при выходе на пенсию, являются для некоторых людей вескими причинами для создания личной пенсии, но имейте в виду, что это касается не всех.

Чтобы определить, подходит ли вам частная пенсия, вам нужно поговорить со специалистом о ваших потребностях и обстоятельствах и обсудить все возможные альтернативы. Читайте дальше, чтобы узнать, как решить, подходит ли вам личная пенсия, и какие альтернативы могут быть жизнеспособными…

Спросите себя, действительно ли он вам нужен

Ни в коем случае не обязательно иметь личный пенсионный план, и если вы получаете пенсию через своего работодателя, вы можете чувствовать, что ваши потребности в пенсионном доходе уже покрыты.

Тем не менее, всегда желательно убедиться, что вы правы в своем предположении, что ваши пенсионные схемы будут приносить доход по желаемой ставке при выходе на пенсию.

Мы работаем с опытными консультантами по пенсиям, которые предлагают клиентам бесплатный обзор пенсий. Они изучат ваши пенсии и сообщат вам, соблюдаете ли вы план обеспечения дохода, необходимого для выхода на пенсию.

И наоборот, они сообщат вам, если низкие пенсии означают, что вы столкнетесь с дефицитом.

Сделайте запрос, и мы поможем вам убедиться, что ваши деньги работают так же усердно, как и вы.

Если вы не уверены, что хотите получать личную пенсию, вы можете рассмотреть альтернативные способы обеспечения дохода при выходе на пенсию.

Инвестировать в МСА

С апреля 2017 года можно сэкономить до 20 000 фунтов стерлингов в год на денежном или инвестиционном ISA. ISA позволяют вам сэкономить деньги, не облагаемые налогом, и когда вы будете готовы снять средства со своего фонда, деньги, которые вы берете, также не облагаются налогом.

ISA также обладают дополнительным преимуществом, позволяющим гораздо лучше контролировать то, как вкладываются ваши деньги, а также то, как и когда вы снимаете свои средства.

Это имеет некоторые потенциальные недостатки.

После того, как вы снимете и потратите средства, больше не останется денег, на которые можно было бы рассчитывать. Возможно, вам придется тщательно спланировать свои расходы, чтобы имеющихся средств хватило на столько, сколько вам нужно до выхода на пенсию.

Если вы умрете, любые средства, которые у вас еще есть, вложенные в ISA, автоматически станут частью вашего имущества и перейдут вашим бенефициарам.Если вы покупаете аннуитет в своем пенсионном фонде, а не выбираете выборку, как это делают большинство людей, аннуитетные выплаты умирают вместе с вами, даже если вы вышли на пенсию всего лишь год.

Инвестировать в недвижимость

Есть несколько способов обеспечить себе пенсионный доход, инвестировав в недвижимость в течение своей трудовой жизни.

Продвигайтесь вверх по служебной лестнице и сокращайте штат, когда вы выходите на пенсию и используете единовременную сумму от продажи в качестве дохода в ближайшие годы.

Потенциальным недостатком этого является то, что цены на недвижимость могут как падать, так и расти, и нет гарантии, что вы получите необходимую цену, когда дело доходит до необходимости продать.

Другой вариант — инвестировать в портфель недвижимости для сдачи в аренду. Выйдя на пенсию, вы можете жить за счет дохода от аренды, если он достаточно надежен, или продать недвижимость и получать доход от прибыли, которую вы получаете от продажи портфеля.

Если инвестирование в недвижимость представляет интерес, вы можете рассмотреть вариант SIPP и обернуть свой портфель недвижимости в оболочку SIPP, что означает, что вы получите все налоговые преимущества пенсии и потенциальную прибыль от инвестиций в недвижимость.

Стоит ли у меня корпоративная пенсия?

Если вы получаете пенсию через своего работодателя, вы можете считать, что о ваших пенсионных потребностях позаботились.

Однако пенсионные вложения и результаты могут отличаться в зависимости от поставщика, и нет никакой гарантии, что пенсия, предлагаемая вашим работодателем, принесет вам доход, необходимый для комфортного выхода на пенсию.

Если вы хотите поговорить с экспертом о каких-либо аспектах вашего пенсионного планирования, свяжитесь с нами в бесплатном, бесплатном чате, и мы свяжем вас с одним из независимых экспертов по пенсиям, с которыми мы работаем.

Они смогут оценить размер пенсии или пенсий, которые вы держите, и помогут вам понять, совпадают ли ваши ожидания с тем, как на самом деле работают ваши пенсионные фонды.


Есть ли другие проблемы или риски, о которых мне следует знать?

Основной риск, связанный с получением личной пенсии, — это неэффективность фонда.

Важно регулярно пересматривать свои пенсионные планы, чтобы убедиться, что ваши инвестиции работают хорошо, и что выплачиваемые вами взносы не съедают вашу пенсионную корзину и не подрывают пенсионный доход, который вы надеетесь получить после выхода на пенсию.

Если у вас несколько пенсий от разных поставщиков, возможно, стоит объединить их в одну.

Сделав это, вы получите выгоду от:

  • Упрощение отслеживания пенсионных вложений и управления ими
  • Потенциально более низкие затраты, если вы можете перейти с высокозатратного плана на пенсионный план с более низкими затратами и сборами
  • Возможность выбора из более широкого инвестиционного выбора, если вы объедините все свои пенсии в одну гибкую схему
  • Добавление функций Pension Freedom к планам, в которых их нет

Обратитесь к эксперту

Пенсионное планирование может показаться сложным, и вам может быть полезно получить совет от эксперта, с которым мы работаем.

Существует множество правил и положений, касающихся того, что вы можете, а что не можете делать, когда дело касается пенсионного обеспечения, поэтому вам будет полезно поговорить с кем-то, кто занимается пенсиями каждый день.

Позвоните по телефону 0808 189 0463 или отправьте запрос в бесплатный чат без обязательств, и мы подберем для вас одного из экспертов по пенсиям, с которым мы работаем.

Все эксперты являются независимыми финансовыми консультантами, имеющими доступ ко всем поставщикам пенсионных услуг в Великобритании

Pension против 401 (k) — советник Forbes

От редакции. Советник Forbes может получать комиссию с продаж по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Когда дело доходит до пособий по трудоустройству, пенсионные предложения работодателя являются наиболее ценной частью сделки. Пенсии и 401 (k) s — самые распространенные пенсионные пособия, с которыми вы можете столкнуться, хотя они работают совершенно по-разному.

Пенсия гарантирует вам ежемесячный доход при выходе на пенсию, в то время как пенсионный доход по плану 401 (k) зависит от ваших собственных взносов. Если вам посчастливилось выбирать между этими двумя вариантами выхода на пенсию, вот что вам нужно знать.

План с установленными взносами и план с установленными выплатами

Пенсионные программы, спонсируемые работодателем, можно в общих чертах разделить на планы с установленными выплатами и планы с установленными взносами.

Пенсии — это планы с установленными выплатами, поскольку они гарантируют фиксированное ежемесячное пособие при выходе на пенсию. Это может быть установленная сумма в долларах, например 1000 долларов в месяц, или может быть формула, которая рассчитывает ваше ежемесячное пособие на основе вашей зарплаты и количества лет, проведенных вами на работе.

Например, план с установленными выплатами работодателя может предусматривать ежемесячную выплату в размере 1% от вашей средней заработной платы за последние пять лет вашей работы.Имея план с установленными выплатами, вы точно знаете, на какой пенсионный доход можете рассчитывать, что позволяет вам составлять бюджет соответствующим образом.

Между тем, 401 (k) — это планы с установленными взносами, которые не гарантируют установленный уровень дохода. С 401 (k) ваш пенсионный доход зависит от ваших собственных сбережений и, возможно, от взносов работодателя. Вы выбираете свои собственные инвестиции, и баланс вашего счета колеблется в зависимости от прибылей или убытков на рынке.

Что такое пенсия?

В случае пенсии работодатель гарантирует вам регулярную ежемесячную выплату, начиная с выхода на пенсию и до конца вашей жизни.В зависимости от вашего плана, часть этих льгот может продолжаться для супруга или бенефициара после вашей смерти. Как правило, вам необходимо проработать на работодателя определенное количество лет, прежде чем вы получите полное право на получение пенсии или право на ее получение.

В случае пенсий ваш работодатель берет на себя все риски по обеспечению вашего пенсионного дохода. Они откладывают деньги для вас каждый год, когда вы работаете, а также управляют любыми инвестициями в течение всего срока действия вашего пенсионного счета. Вы получаете определенную выплату независимо от того, как работают вложения вашей пенсии.Вы получите одинаковую сумму вне зависимости от того, идут ли рынки вверх или вниз.

Что такое 401 (k)?

План 401 (k) — одна из наиболее распространенных форм плана с установленными взносами. Имея 401 (k), вы решаете внести часть своей зарплаты на пенсионный счет, инвестиции которого вы контролируете.

При использовании традиционного 401 (k) деньги, которые вы вносите из своей зарплаты, исключаются из вашего налогооблагаемого дохода, что означает, что вы получаете налоговую льготу сейчас. Затем инвестиции растут без учета налогов, и вы платите налоги с того, что снимаете на пенсии.

Если вы выберете Roth 401 (k), вы сделаете взносы деньгами, с которых уже заплатили налоги. Ваши инвестиции по-прежнему растут без учета налогов, но поскольку вы уже уплатили налоги со своих взносов, вы можете снимать деньги без налогов при выходе на пенсию. С любой учетной записью ваш работодатель может компенсировать часть ваших взносов.

Планы

401 (k) подлежат ежегодным лимитам взносов. К 2021 году сотрудники могут вносить до 19 500 долларов в год на свои счета 401 (k). Те, кому 50 лет и старше, могут внести дополнительный взнос, добавив до 6500 долларов, чтобы довести максимальный взнос 401 (k) до 26000 долларов.

Пенсия против 401 (k): что лучше?

В споре о пенсиях и 401 (k) пенсии имеют преимущество, говорит Тим ​​Квиллин, дипломированный финансовый аналитик и партнер Aptus Financial, финансового консультанта из Литл-Рока, штат Арканзас. Если у вас есть пенсия, вам, как правило, не нужно вносить какие-либо собственные деньги, и вам гарантируется ежемесячный фиксированный платеж на протяжении всей вашей жизни.

«Старая добрая пенсия дает вам источник стабильного и предсказуемого дохода при выходе на пенсию, поэтому вам не нужно беспокоиться об истощении активов таких планов с фиксированными взносами, как 401 (k) s», — говорит Куиллин.«Пенсии избавляют от некоторых догадок при планировании выхода на пенсию». Даже хорошо финансируемые 401 (k) s не дают такой уверенности.

Имея 401 (k), вы обязаны откладывать средства на пенсию, и не все работодатели выплачивают взносы. Если вы недостаточно откладываете — или слишком много снимаете на пенсии, — в вашем пенсионном фонде могут закончиться деньги.

Тем не менее, у вас, вероятно, не будет выбора между пенсией и 401 (k). В то время как некоторые некоммерческие и государственные должности предлагают оба типа планов, пенсии становятся все более редкими.По данным Бюро статистики труда, только 26% работников имеют доступ к пенсионному плану по сравнению с 60%, которые имеют доступ к плану с установленными взносами.

По словам Рика Фринка, руководителя отдела корпоративных продаж 401 (k) компании Equitable, оказывающей финансовые услуги, специализирующейся на пенсионных решениях, снижение пенсий в основном связано с расходами.

«Пенсионные планы обычно обеспечивают меньшую гибкость взносов для спонсирующего работодателя и могут быть более сложными и дорогостоящими в управлении», — говорит Фринк по сравнению с 401 (k) s, в которых отсутствуют обязательные взносы работодателя.«В соответствии с заявленной формулой пенсионного обеспечения работодатель должен вносить обязательные периодические взносы, определяемые актуарием. Работодатели также обязаны уплачивать взносы в Корпорацию по гарантиям пенсионных пособий (PBGC) от имени застрахованных работников ».

PBGC предоставляет пенсионерам финансовую помощь, если их бывший работодатель оказывается не в состоянии выплатить обещанные пособия из-за банкротства или закрытия предприятия. По словам Фринка, эти проблемы, среди прочего, привели к сокращению пенсионных планов за последние десятилетия.

Если вы являетесь редким сотрудником, имеющим возможность выбора между пенсией и 401 (k), имейте в виду следующие факторы.

Продолжительность работы

В случае пенсии вам обычно нужно проработать у работодателя от пяти до семи лет, прежде чем вы получите право на его льготы. Сумма, которую вы получаете при выходе на пенсию, зависит от вашей заработной платы и стажа работы в компании.

С 401 (k) обычно можно сразу начать экономить. По данным Vanguard, в 2019 году 70% работодателей разрешили сотрудникам открывать 401 (k) уже в первый день работы.И 96% планов предлагали соответствующие взносы, помогая увеличить ваши пенсионные сбережения.

Уровень контроля

Если у вас есть пенсия, вы не контролируете вложения; компания принимает эти решения в отношении пенсионного плана.

«Вы не можете указать пенсии, как инвестировать, и у вас нет особого контроля над тем, как она будет выплачиваться», — говорит Куиллин. «Некоторые пенсионные планы, похоже, полагаются на довольно агрессивные предположения о доходности инвестиций при определении своего статуса финансирования, поэтому существует риск того, что определенные пенсии должны будут сократить свои будущие выплаты пенсионерам.”

Имея 401 (k), вы можете решить, как вложить свои деньги. Вы можете выбирать между различными паевыми инвестиционными фондами, индексными фондами и фондами с установленной датой, а также при желании изменять свои инвестиции.

Портативность

Имея пенсию, вы ограничены в способах получения пособия. Если вы уволитесь после нескольких лет службы, вы можете лишиться пенсии.

Даже если вы соответствуете требованиям пенсионного плана по многолетнему стажу работы, вы обязаны проверить свой статус наделения правами и отслеживать своего работодателя, если вы уволитесь с этой работы до достижения пенсионного возраста.Затем вам обычно необходимо подать заявление на получение пенсии до того, как вы начнете получать выплаты.

С 401 (k) у вас больше гибкости. Если вы уволитесь от своего работодателя, вы можете взять с собой свой 401 (k). Вы можете превратить его в 401 (k) у вашего нового работодателя, или вы можете вложить его в индивидуальный пенсионный фонд (IRA).

«Счета плана 401 (k) легче переносить», — говорит Фринк. «Если работник меняет работу, в большинстве случаев учетная запись 401 (k) может быть перенесена на другой план или IRA и будет продолжать расти без учета налогов.Работникам также может быть разрешен доступ к счетам 401 (k) во время работы по ссудам или снятию средств в трудных условиях, которые недоступны в пенсионном плане ».

Однако, если вы уйдете до того, как ваш аккаунт будет полностью защищен, что может занять до шести лет, вы можете потерять как минимум часть соответствующих взносов вашего работодателя.

План устойчивости

Пенсии обеспечивают большую стабильность, чем планы 401 (k). С пенсией вам гарантирована фиксированная ежемесячная выплата каждый месяц после выхода на пенсию.Поскольку это фиксированная сумма, вы сможете составлять бюджет на основе стабильных выплат из вашей пенсии и пособий по социальному обеспечению.

A 401 (k) менее устойчив. Ваш доход после выхода на пенсию зависит от того, сколько вы и ваш работодатель внесли в план 401 (k) и как рынок влияет на эффективность ваших инвестиций. Хотя вы можете оценить свои пенсионные накопления на основе предыдущей рыночной доходности, нет никакой гарантии, что вы действительно увеличите свои пенсионные сбережения такими темпами. Это может затруднить планирование пенсионных расходов.

Потенциал роста

План 401 (k) может иметь больший потенциал роста, чем пенсионный план. Если вы активно инвестируете и получаете доход от среднего до выше среднего, ваши деньги могут расти быстрее, в результате чего у вас будет более сильное гнездо.

В пенсионный фонд вносится фиксированная сумма, основанная на ваших годах службы и заработной плате, а не на рыночных условиях. Пенсия может пополнить ваш пенсионный доход, но ее, скорее всего, недостаточно для покрытия всех ваших расходов. Фактически, в 2018 году средний размер частных пенсий и аннуитетов составлял всего 9827 долларов в год.Это означает, что вы, вероятно, захотите или должны будете дополнить свою пенсию взносами в IRA.

A 401 (k) может дать вам больше денег на пенсии. Если вы начали инвестировать в возрасте 30 лет, вносили годовой максимум и получали среднегодовую прибыль в размере 6%, к 65 годам у вас было бы отложено 2,3 миллиона долларов для пенсии. Если вы следовали правилу вывода 4%, вы могли безопасно снимите со своего счета 92 000 долларов в первый год выхода на пенсию. Если рынок предлагает среднюю доходность выше 6%, у вас будет еще больше.

Как сделать свой 401 (k) более похожим на пенсионный

Если у вас нет доступа к пенсии, вы несете ответственность за планирование выхода на пенсию самостоятельно. Но вы все равно можете обрести стабильность, которую обеспечивает пенсия. Чтобы ваш 401 (k) больше походил на пенсию, следуйте этим советам:

1. Начните инвестировать как можно раньше

Хотя с деньгами может быть мало, когда вы молоды и строите свою карьеру, чем раньше вы начнете инвестировать для выхода на пенсию, даже с меньшими суммами, тем лучше.У ваших денег будет больше времени для накопления и роста, что позволит вам вносить меньший вклад, чем если бы вы начали позже.

Если вы начали инвестировать 250 долларов в месяц в возрасте 25 лет и зарабатывали, например, среднегодовую доходность 6%, к 67 годам у вас было бы 567 539 долларов. деньги вырастут более чем на 440 000 долларов.

Напротив, если вы дождались 35 лет, чтобы начать инвестировать, вам нужно было бы вкладывать 490 долларов в месяц для достижения тех же результатов.А ваши инвестиции выросли бы всего на 379 103 доллара, то есть на 60 000 долларов меньше. Это означает, что вам придется вложить более 188 000 долларов собственных денег — на 40 000 долларов больше — чтобы получить то же количество.

2. Постарайтесь инвестировать максимум в год

Чтобы максимизировать свои шансы получить твердое гнездовое яйцо, старайтесь вкладывать годовой максимум в свой 401 (k) каждый год, если вы можете себе это позволить. Если вы не можете позволить себе инвестировать так много, скопируйте достаточно, чтобы претендовать на полное соответствие работодателя, если оно предложено, и стремитесь увеличивать свои взносы как минимум на 1% каждый год, пока вы не достигнете годового максимума.

3. Открыть индивидуальный пенсионный счет

Если вы достигли годового лимита взносов для своего 401 (k) или вам не нравятся инвестиционные предложения в вашем плане работодателя, вы можете продолжить экономить, открыв традиционный или Roth IRA. С IRA вы можете сэкономить еще 6000 долларов в год для выхода на пенсию (7000 долларов, если вам 50 лет и старше), что дает вам дополнительную подушку для увеличения своей пенсионной зарплаты.

4. Рассмотрим аннуитет

Накопив сбережения, вы можете подумать о покупке аннуитета, чтобы обеспечить стабильность платежей.Аннуитет — это страховой договор, который вы можете купить у компаний, предоставляющих финансовые услуги, который обеспечивает рост с отложенным налогом и выплату пособия в случае смерти в случае вашей смерти. В обмен на ваши выплаты компания обещает выплачивать вам регулярные выплаты при выходе на пенсию, увеличивая ваш доход.

Аннуитеты бывают разных видов. Фиксированная рента выплачивает вам скромный гарантированный годовой минимум. При переменном аннуитете выплата вашего годового дохода зависит от показателей рынка, которые могут быть выше — хотя и ниже — чем небольшая ставка, предлагаемая фиксированными аннуитетами.Квалифицированные аннуитетные контракты на долгий срок (QLAC) — это особые типы фиксированных аннуитетов, предназначенные для обеспечения вам гарантированного дохода в дальнейшей жизни. QLAC созданы специально для того, чтобы вы не перерасходовали свои сбережения.

Однако

Аннуитеты подходят не всем. В зависимости от аннуитета и компании, продающей его, вам, возможно, придется заплатить огромные сборы и комиссии. И хотя они обеспечивают уверенность в оплате, они могут предложить более низкую доходность, чем вы могли бы получить, инвестируя самостоятельно.

«Тем, кто беспокоится о нехватке денег и желает получить пенсионное пособие при выходе на пенсию, стоит подумать о покупке единовременных страховых взносов с минимальной частью вашего« копытного яйца », чтобы установить минимальный уровень предсказуемого дохода», — говорит Квиллен. .Обязательно поговорите с финансовым консультантом, чтобы определить, какой вид аннуитета, если таковой имеется, может вам подойти.

.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *