Платежные каникулы: Что нужно знать тем, кто решился уйти на кредитные каникулы — Российская газета

Содержание

Центробанк разъяснил порядок начисления процентов в кредитные каникулы :: Финансы :: РБК

Отсрочка платежей, которая предоставляется в рамках кредитных каникул из-за коронавируса, не будет бесплатной для заемщиков. Об этом сообщает Банк России.

В течение льготного периода, на который предоставляется отсрочка, банки будут продолжать начислять проценты на кредит, которые увеличат сумму долга. В частности, по ипотечным займам проценты будут начисляться по ставке, установленной кредитным договором.

По потребительским кредитам и кредитным картам устанавливается льготная ставка в размере 2/3 среднерыночной, которую рассчитывает Центробанк. Для таких заемщиков будет актуальна ставка, рассчитанная регулятором в день направления заявления об отсрочке в банк.

Коронавирус

Россия Москва Мир

0 (за сутки)

Выздоровели

0

0 (за сутки)

Заразились

0

0 (за сутки)

Умерли

0 (за сутки)

Выздоровели

0

0 (за сутки)

Заразились

0

0 (за сутки)

Умерли

0 (за сутки)

Выздоровели

0

0 (за сутки)

Заразились

0

0 (за сутки)

Умерли

Источник: JHU,
федеральный и региональные
оперштабы по борьбе с вирусом

Источник: JHU, федеральный и региональные оперштабы по борьбе с вирусом

Проценты по кредитным картам, которые накопились за время кредитных каникул, заемщик должен будет погасить равными ежемесячными выплатами в течение двух лет. Первый платеж, в который войдут эти проценты, он должен внести через 30 дней после окончания периода отсрочки.

Кредитные каникулы для малого бизнеса

Что это такое

Кредитные каникулы — это льготный период, когда заёмщик может уменьшить или приостановить выплаты по кредиту на срок до 6 месяцев.

Кредитные каникулы бывают двух видов

1. Кредитные каникулы банка — тот случай, когда банк предоставляет льготный период — по своим внутренним программам. Приостановить выплаты по кредиту можно на срок до 3 месяцев.

2. Кредитные каникулы по ФЗ — это льготный период, который регламентируется государством на основании 106-ФЗ. Приостановить выплаты по кредиту можно на срок до 6 месяцев.

Кредитные каникулы банка

Чтобы воспользоваться кредитными каникулами банка, генеральному директору компании или ИП нужно заполнить эту форму — и передать её менеджеру в отделении банка.

Или отправить через раздел «Письма» в интернет-банке (НИБ/АЛБО/АБМ).

В теме письма нужно указать:

наименование кредитного продукта

ИНН организации

наименование компании

номер кредитного договора

фразу «Реструктуризация».

Мы свяжемся с вами, когда получим заполненную форму — и обсудим индивидуальные условия.

Кредитные каникулы по ФЗ

Государственная программа кредитных каникул по ФЗ-106 больше не действует — она работала с 3 апреля по 30 сентября 2020 года.

Как это работает и что мне для этого сделать

Мы будем держать вас в курсе — и расскажем, если что-то изменится.

Реструктуризация кредитов, кредит с отсрочкой платежа, уменьшение суммы ежемесячного платежа, частичная или полная отсрочка оплаты

Если вы оказались в тяжелой жизненной ситуации и не можете вносить платежи по кредиту — заполните заявку в интернет-банке «МКБ Онлайн». Мы рядом!

Условия:

Обратите внимание, что отсрочка платежа может быть проведена только в случае предоставления подтверждающих документов в момент подачи заявки.

Изменения условий кредитования по стандартной реструктуризации:

  • Увеличение срока кредитного договора.

    В этом случае ежемесячные платежи будут уменьшены за счет увеличения срока

  • Полная отсрочка оплаты кредита до 2 месяцев.

    В этом случае погашение кредита не осуществляется

  • Частичная отсрочка оплаты кредита до 6 месяцев.

    В этом случае оплачивать нужно будет только начисленные проценты

    Новый график платежей по стандартной реструктуризации подписывается одновременно с дополнительным соглашением, в котором указываются параметры предоставляемой отсрочки.

    Подать заявку по стандартной программе реструктуризации вы можете в интернет-банке «МКБ Онлайн», раздел «Связь с банком», тип обращения «Заявление» или любом удобном отделении банка

Изменения условий кредитования по акции «Кредитные каникулы — Лайт»:

  • Полная отсрочка оплаты кредита до 2 месяцев с последующим увеличением срока кредитного договора.

    В этом случае погашение кредита не осуществляется

  • Частичная отсрочка оплаты кредита до 6 месяцев с последующим увеличением срока кредитного договора.

    В этом случае погашение происходит по индивидуальному графику с любым платежом, а деньги направлены на погашение основного долга

С информацией по акции «Кредитные каникулы — Лайт» можете ознакомиться в памятке

По акции «Кредитные каникулы — Лайт» обновленный график платежей направляется Заемщику не позднее дня окончания льготного периода.

Подать заявку по акции «Кредитные каникулы — Лайт» вы можете в интернет-банке «МКБ Онлайн», раздел «Связь с банком», тип обращения «Заявление» или любом удобном отделении банка.

Обратите внимание, что предоставление отсрочки по кредитным картам в рамках действующих программ реструктуризации банка невозможно. При возникновении финансовых трудностей вы можете оформить нецелевой кредит для погашения задолженности по кредитной карте.

Подробные тарифы и документы

Мы используем файлы cookies, чтобы вам было удобно работать с сайтом. Подробнее

Меры по поддержке граждан и экономики в условиях пандемии коронавируса

Банк России полагает, что с точки зрения обеспечения непрерывности хозяйственного оборота нерабочие дни в период до 30 апреля, о которых говорится в Указе Президента от 02.04.2020, не являются основанием для переноса исполнения обязательств. Например, для переноса возврата суммы вклада или платежа по договору кредита (займа) на какие-то иные дни. Банк России также будет исполнять в этот период все свои обязательства. Подробнее о работе финансовых организаций и обеспечении непрерывности в финансовом секторе можно узнать здесь.

Вместе с тем, как полагает Банк России, банки, микрофинансовые организации, другие некредитные финансовые организации  будут учитывать возможности должника по исполнению обязательств в условиях действия мер по ограничению распространения коронавирусной инфекции, возможности использования должником дистанционного обслуживания, в том числе не применяя меры ответственности по договору (пени, штрафы, повышенные проценты и т.д.).

Рекомендации, касавшиеся недели с 30 марта по 3 апреля, были даны Банком России в отсутствие ясности по особенностям работы финансовых организаций, ограничениям для их клиентов и особенностям ограничительных мер в различных регионах. Это не позволило сразу выработать оптимальное решение. Сейчас есть б

ольшая определенность по тому, как будут работать финансовые организации (банки продолжают работать во всех регионах), при этом сохранение полной заработной платы в период с 4 по 30 апреля позволяет не вводить особый режим погашения банковских кредитов (займов). Важно отметить, что заемщики, чьи доходы существенно снизились из-за ситуации с коронавирусом, могут получить кредитные каникулы.

Смотрите также Обзор по отдельным вопросам судебной практики, связанным с применением законодательства и мер по противодействию распространению на территории Российской Федерации новой коронавирусной инфекции (COVID-19) № 1, утвержденный Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 21 апреля 2020 г.

Кредитные каникулы и временное уменьшение платежа

Временное уменьшение платежа

Что такое временное уменьшение платежа:

Предоставляемый Банком период по кредитному договору, в течение которого происходит уменьшение ежемесячных платежей – вы выплачиваете только проценты по кредиту. Может быть предоставлен заемщику на срок от 3 до 6 месяцев.

Для кого:

Обратиться в Банк с заявлением по предоставлению временного уменьшения платежа (временного уменьшения ежемесячных платежей с ежемесячной выплатой только процентов по кредиту) можно, если:

  • По вашему кредиту нет текущей просроченной задолженности;
  • График погашения по вашему договору содержит аннуитетные (равные) ежемесячные платежи в течение всего срока кредита;
  • Вы можете подтвердить снижение вашего дохода за прошлый месяц более чем на 30% относительно среднего дохода в 2019 году.

Какие документы:

Для Физических лиц:

Документы, подтверждающие снижение доходов:

  • Справка о полученных доходах и удержанных суммах налога за 2020 год и за 2019 год по форме, утвержденной федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору за соблюдением законодательства о налогах и сборах;
  • Трудовая книжка с отметкой об увольнении;
  • Листок нетрудоспособности, выданный на срок не менее одного месяц в порядке, установленном в соответствии с законодательством Российской Федерации об обязательном социальном страховании на случай временной нетрудоспособности с кодом «03 — карантин» или подтверждающие заболевание COVID-19
  • Иные дополнительные документы, подтверждающие снижение дохода.

Для Индивидуальных предпринимателей:

Заявление или документы необходимо предоставить в момент обращения за временным уменьшением платежа (установлением временных ежемесячных платежей с выплатой только процентов по кредиту).

Как воспользоваться:

  1. Скачать и заполнить Заявление по форме БанкаОткрыть в новой вкладке.
  2. Направить заявление и подтверждающие документы в соответствии с перечнем через чат в мобильном приложении Тойота Банк не позднее, чем за 5 (пять) рабочих дней до даты ближайшего ежемесячного платежа по графику.

По факту установления новых ежемесячных платежей, вы получите от Банка новый график платежей.

Ежемесячный платеж устанавливается в размере максимальной суммы процентов, предусмотренной Вашим текущим графиком платежей в запрошенный Вами период временного уменьшения ежемесячных платежей.

После временного уменьшения ежемесячных платежей может произойти увеличение полной стоимости кредита и переплаты по процентам. Удовлетворение заявления о временном уменьшении ежемесячных платежей осуществляется по усмотрению Банка.

Что такое кредитные каникулы и в каких случаях их можно использовать?

Если вы попали в ситуацию, когда возникли трудности с возвратом кредита на жилье, автомобиль или что-то иное, есть возможность подать заявку на кредитные каникулы.

Кредитные каникулы дают возможность отложить платеж по основной сумме кредита до 6 месяцев, а основной суммы ипотечного кредита – до 12 месяцев, тем самым облегчив финансовое положение семьи. В этот период времени надо будет платить только кредитные проценты, которые остаются неизменными, а основную сумму кредита, которая составляет существенную часть платежей, можно будет возвратить позже. Важно – чем быстрее начнете действовать, тем легче будет найти подходящее решение.

Кредитные каникулы может использовать любой кредитополучатель, у которого ранее не было трудностей с осуществлением кредитных платежей, но таковые возникли, например, при внезапном уменьшении регулярных доходов семьи или потере работы. В такой ситуации человеку незамедлительно надо подать заявку в банк о предоставлении кредитных каникул. При этом очень важно сделать это своевременно, то есть до того, как наступит просрочка по кредитному платежу.

Решение кредитных каникул относится не только к ипотечному кредиту, но и к автолизингу и продуктам потребительского финансирования, в том числе к потребительскому кредиту, автокредиту, малому жилищному кредиту, кредиту на обучение без государственного поручительства. Единственным исключением являются кредит на обучение и учебный кредит с государственным поручительством – к ним кредитные каникулы не могут применяться согласно законодательству. Надо отметить, что подать заявку на кредитные каникулы можно по нескольким займам, например, одновременно отложив платежи по основной сумме и ипотечного кредита, и автолизинга.

Как поменяется мой ежемесячный кредитный платеж после кредитных каникул?

Во-первых, важно знать, что имеется возможность прервать кредитные каникулы в любой момент. Это значит – как только доходы семьи стабилизировались или вы вернулись на работу, не надо ждать, когда завершится установленный срок кредитных каникул. Лучше их прервать, как только возникнет такая возможность.

Во-вторых, после кредитных каникул срок вашего договора не будет продлен, а не выплаченная во время кредитных каникул основная сумма будет распределена на оставшийся срок займа. Это значит, что ежемесячный кредитный платеж после кредитных каникул возрастет.

Например, платеж по основной сумме клиента в месяц составляет 200 евро, а кредитные каникулы используются 6 месяцев, эта отложенная сумма будет пропорционально распределена на все оставшиеся месяцы до конца графика платежей. Например, если до конца графика останется еще 10 лет, то ежемесячный платеж по основной сумме после кредитных каникул возрастет на 10 евро.

Надо отметить, что при подаче заявки на кредитные каникулы имеющаяся процентная ставка не пересматривается. Проценты по-прежнему будут рассчитываться с остатка займа. Все время кредитных каникул остаток кредита останется неизменным.

Где можно подать заявку на кредитные каникулы?

Реагируя на возрастающие опасения по поводу влияния Covid-19 на экономическую ситуацию предприятий и домохозяйств, Swedbank всем клиентам, у которых ранее не было трудностей с осуществлением кредитных платежей, предлагает кредитные каникулы, или возможность на время отложить платеж по основной сумме кредита, при этом за эту услугу не взимается комиссионная плата, а также не вносятся никакие изменения в договоры. Форму заявки и дополнительную информацию найдете в интернет-банке.

Кредитные каникулы для бизнеса во время коронавируса

В 2020 году предприниматели могли оформить отсрочки по кредиту и на 6 месяцев поставить на стоп все платежи. Обратиться в банк нужно было до 30 сентября 2020 года. Сейчас возможность воспользоваться условиями 2020 нельзя, хотя подобный законопроект рассматривают — о новостях мы обязательно сообщим в нашем телеграм-канале. Сейчас можно только спросить банк, на каких условиях он предоставляет отсрочку (реструктуризацию).

Кредитные каникулы в 2020 — мера поддержки государства. Банки не могут сделать условия хуже. Есть две программы: для предпринимателей, у которых доход упал минимум на 30 %, и для бизнеса из пострадавших отраслей. Выбор делает предприниматель, но нужно подходить под критерии из закона. Взять каникулы по двум программам сразу нельзя. Теперь подробно про каждую.

Для ИП, у которых доход упал минимум на 30 %

🇷🇺 Статья 6 Закона № 106-ФЗ

Индивидуальные предприниматели могут оформить каникулы на кредиты для бизнеса, которые взяли до 3 апреля 2020 года. Бизнес может быть любым, а не только из особо пострадавших отраслей. ОКВЭД не важен. Компаниям такую отсрочку не дают.

Условия для каникул 

Их три:

  1. Размер кредита до 300 000 ₽ по потребкредитам и до 600 000 ₽ по автокредитам с залогом. Смотрят изначальную сумму по договору с банком, а не остаток долга.

  2. Доход предпринимателя за предыдущий месяц упал минимум на 30 % по сравнению с 2019 годом. Получается, каникулы смогут оформить даже предприниматели, до которых кризис дойдет значительно позже пика пандемии, например, в августе. Сумму дохода узнают из сведений, представленных за 2019 год в налоговую, и делят на 12. Если заемщиков два и больше, берут общий доход.

  3. Предприниматель ранее не оформлял ипотечные каникулы.

Банк не может отказать в отсрочке, если все условия предприниматель подтвердил документами.

Полная отсрочка или уменьшение платежа 

Предприниматель выбирает: весь период отсрочки не платить ни рубля или ежемесячно вносить посильную сумму. Это указывают в требовании банку.

Срок каникул

Отсрочку дают на срок до 6 месяцев. Сколько нужно времени, решает предприниматель. Начало каникул можно определить даже задним числом. Но не больше чем за 14 дней до обращения в банк. Если в требовании не написать срок и дату начала, банк даст отсрочку на 6 месяцев с даты обращения. Прервать каникулы можно в любой момент.

Как оформить каникулы

Для отсрочки предприниматель подаёт в банк требование. Лучше прямо указать, что нужна отсрочка по закону № 106-ФЗ. Кроме коронавирусных каникул, банки оформляют реструктуризацию на своих условиях — и они бывают хуже. В каком виде направить требование, надо уточнить у сотрудников. По закону банки должны принимать обращения заёмщиков даже по телефону.

В течение пяти дней банк запрашивает документы о доходе. Точный список документов — на усмотрение банка. Принести их нужно в течение 90 дней. При этом банк может сам взять сведения в налоговой, пенсионке и соцстрахе. Дальше в течение пяти дней документы проверяют и сообщают об отсрочке или отказе. Безопаснее дождаться ответа и только потом останавливать платежи. Если окажется, что отсрочку не дали, а очередного платежа нет, насчитают неустойку. 

Если банк молчит в течение 10 дней, считается, что отсрочка наступила автоматом. Но на деле лучше позвонить и убедиться.

Что будет с платежами, процентами и штрафами

Кредитные каникулы — это не прощение долга. Скидок тоже нет. Накопившиеся платежи придётся платить, когда отсрочка кончится. А проценты за пользование кредитом прибавятся к «телу». За счёт этого увеличится срок кредита. Под конец отсрочки банк пришлёт новый график.

Если появятся деньги, можно внести их в счёт основного долга. Это не отменит каникулы.

На время отсрочки банк закрывает кредитную линию. После можно пользоваться ей на прежних условиях.

Штрафы и неустойки, которые появились до каникул, замораживаются. Платить их придётся потом. Новые штрафы насчитывать нельзя. Ещё банк не сможет забрать залог и потребовать досрочный возврат кредита.

Для бизнеса из пострадавших отраслей 

🇷🇺 Статья 7 Закона № 106-ФЗ

Индивидуальные предприниматели и компании малого и среднего бизнеса из особо пострадавших отраслей могут оформить каникулы на кредиты и ипотеку, которые взяли до 3 апреля 2020 года. 

Реестр МСП ведёт налоговая. Список пострадавших формирует государство. Деятельность определяют по основному ОКВЭД. Список надо смотреть самый свежий — его постоянно пополняют. Других условий нет, подтверждать снижение дохода не нужно. Если заёмщик подходит по условиям, банк не может отказать в отсрочке.

Полная отсрочка или уменьшение платежа 

ООО имеют право только на полную отсрочку платежей. 

У индивидуальных предпринимателей есть выбор: взять полную отсрочку и не платить совсем или уменьшить ежемесячную сумму до посильной. 

Срок каникул

Отсрочку дают на срок до 6 месяцев. Желаемый срок заёмщик сообщает банку. Оформить каникулы на прошедшее время нельзя. Если в требовании банку не указать срок, отсрочка автоматом встанет на 6 месяцев.

Прекратить каникулы и платить как раньше можно в любой момент.

Как оформить каникулы

Для каникул заёмщик обращается в банк с требованием. Важно сообщить, что нужна именно отсрочка по закону № 106-ФЗ, а не реструктуризация. Собственные программы банков часто менее выгодны.

Каким способом отправить уведомление, уточняют в банке. ИП могут заявить требование об отсрочке по телефону. 

Об одобрении каникул или отказе банк сообщает в течение пяти дней. Молчание банка дольше 10 дней считается одобрением. Точно ли дали отсрочку, лучше проверить.

Что будет с платежами, процентами и штрафами

Кредитные каникулы — это отсрочка уплаты долга и процентов. Когда отсрочка кончится, неуплаченные проценты прибавятся к основному долгу. Срок кредита увеличится. Новый график составит банк. Каникулы не кончатся, даже если иногда вносить платежи или переплачивать по сумме долга. 

Для пострадавшего бизнеса есть бонус. Если банк участвует в программе Минэкономразвития и получает субсидии, на каникулах проценты за пользование кредитом снизят на 67 %. Список банков-участников есть тут.

Пользоваться кредитной линией во время каникул нельзя. После можно на прежних условиях.

Штрафы и неустойки не начисляют. А те, что появились до каникул, замораживают и переносят на время после. Потребовать кредит досрочно или забрать залог банк не имеет права.

Что делать, если бизнес не подходит под кредитные каникулы от государства

В таком случае нужно пользоваться собственной программой вашего банка — во время пандемии у него наверняка такая есть. Банк России даже рекомендовал банкам по своей инициативе рассказывать о своих программах реструктуризации, если заёмщик не подходит под коронавирусные каникулы. 

Что такое выходной платеж? | Jargon Buster

Что такое …

A Платежный отпуск — это функция, предлагаемая некоторыми кредитами и ипотечными кредитами, которая позволяет вам пропускать периодические ежемесячные платежи, согласованные заранее.

Они существуют уже много лет, но в марте 2020 года попали в центр внимания как одна из мер экономической поддержки, объявленных в разгар кризиса Covid-19.

В «обычное» время они разрешены только при определенных условиях, и не все кредитные соглашения разрешают их.Некоторые кредиторы записывают платежный перерыв в вашем кредитном отчете как договоренность о платежах, которая может иметь серьезные последствия для вашего кредитного рейтинга и возможности получить кредит.

Платежные каникулы

, предлагаемые в рамках мер помощи Covid, не должны повредить вашему кредитному отчету. Несмотря на это, были сообщения о том, что кредиторы неправильно фиксируют платежные каникулы, связанные с коронавирусом, в качестве наказания своих клиентов.

Всегда спрашивайте у своего кредитора, как будет отражаться выходной платежный период в вашем кредитном отчете, прежде чем вы воспользуетесь им.

Если вы планируете провести платежный отпуск, вы можете следить за своим кредитным отчетом, чтобы точно знать, как ваш кредитор его учитывает. Некоторые кредиторы могут сообщать об этом как о нейтральном маркере, а другие как о вредном маркере. Единственный способ узнать, как это выглядит напротив вашего имени, — это самому следить за своим кредитным отчетом.

Вы можете бесплатно опробовать самый подробный отчет о кредитных операциях в Великобритании в течение 30 дней, а затем всего за 14,99 фунтов стерлингов в месяц. Отмените легко и быстро в любое время. Наши профессионально квалифицированные кредитные аналитики всегда готовы помочь вам, если у вас возникнут какие-либо вопросы.

Как мне взять выходной платеж?

Первый шаг — убедиться, что вам разрешено прервать действие вашего текущего соглашения. Во-вторых, вы захотите увидеть, как ваш кредитор справляется с выплатами, чтобы компенсировать время, которое вы не платите. Обычно это происходит в форме увеличения расходов (как ежемесячных платежей, так и общего непогашенного остатка) после периода отпуска. Если вы не можете позволить себе эти расходы, возможно, стоит подумать о поиске ипотеки по более низкой ставке.

Ваш банк может запросить уведомление за несколько месяцев до даты начала ипотечного отпуска.

Упростил ли кризис с коронавирусом получение платежного отпуска?

17 марта канцлер объявила о мерах по оказанию помощи заемщикам, финансово пострадавшим от пандемии Covid-19. Главным из этих изменений стало соглашение с крупными британскими банками о предоставлении трехмесячных каникул для выплаты ипотечных кредитов.

Чтобы проверить, имеете ли вы право на получение платежного отпуска, вам нужно напрямую связаться со своим кредитором, чтобы он мог оценить вашу текущую ситуацию.

Некоторые кредиторы записывают платежные каникулы в вашем кредитном отчете как договоренность о платежах, которая может иметь серьезные последствия для вашего кредитного рейтинга и возможности получить кредит.

Как долго могут длиться выходные для выплат?

В зависимости от вашего поставщика медицинских услуг и вашего права, период отпуска может длиться от одного месяца до 12 месяцев.

Руководство по выплате ипотечных платежей в связи с коронавирусом

Ипотечные кредиторы объявили о поддержке, если на ваш доход повлияла вспышка коронавируса, включая отпуск на срок до шести месяцев.Крайний срок подачи заявки на выходной день — 31 марта 2021 года.

Подача заявления на отпуск по ипотеке

?

Инструмент для навигатора денег

Ищете руководство по управлению деньгами во время рекламы после вспышки коронавируса, но не знаете, с чего начать? Ты не одинок. Начните работу с Money Navigator, который мгновенно поможет вам в зависимости от ваших обстоятельств.
Начать.

Срок подачи заявления на отпуск по ипотеке продлен до 31 марта 2021 года.

Срок платежа может составлять максимум шесть месяцев. Таким образом, если вы уже взяли полный шестимесячный отпуск по выплате, вы не можете подать заявку на другой. Однако ваш кредитор может помочь вам и другими способами.

Если вы уже использовали полный отпуск по оплате, важно понимать, что происходит, когда он подходит к концу.

?

Калькулятор отпускных по ипотеке

С помощью этого калькулятора отпускных платежей по ипотечным платежам оцените влияние выходных на оплату, увеличения ежемесячных платежей по ипотеке и того, сколько еще вы заплатите в течение срока ипотеки.

Если вы еще не взяли отпуск по выплате ипотечного кредита, вы можете подать заявление на получение отпуска на срок до шести месяцев в общей сложности. Однако вам следует продолжать производить платежи, если вы можете себе это позволить.

Если вы уже взяли отпуск по оплате, он может быть продлен максимум до шести месяцев. Однако в ваших интересах снова начать выплаты, если вы можете себе это позволить.

Отмена вашего прямого дебета не является выходным для платежа и будет засчитана как пропущенный платеж, если он не был согласован с вашим кредитором.Вы не должны отменять прямой дебет, не поговорив с ними заранее. Пропущенный платеж может отображаться в вашем кредитном файле и может повлиять на вашу способность повторно закладывать.

Индивидуальные кредитные файлы не должны быть затронуты, но если вы беспокоитесь, вам следует поговорить со своим кредитором. Вы также должны помнить, что есть другие способы, которыми кредиторы могут определить, взяли ли вы отпуск по выплате ипотечного кредита, что может повлиять на решения о кредитовании в будущем.

Кредиторы могут принимать во внимание другую информацию при принятии решений о кредитовании, включая информацию, предоставленную вами, или информацию о банковском счете.

Что ваш кредитор обсудит с вами

Ваш кредитор обсудит, что покрывается вашим отпускным платежом, увеличением ваших ежемесячных выплат и любым увеличением общей суммы, подлежащей выплате по вашему ипотечному договору, после окончания периода платежного отпуска.

Они могут обсудить альтернативные способы погашения, если это более подходит, но основные варианты, которые может рассмотреть ваш кредитор, изложены ниже:

Распределение отсроченных платежей на весь срок погашения ипотеки

Это означает, что вы увидите увеличение ежемесячных выплат по ипотеке после того, как период отпуска по выплате ипотечного кредита закончится.Чем короче оставшийся срок по ипотечному кредиту, тем больше увеличатся ваши ежемесячные платежи после окончания отпуска по выплате ипотечного кредита. Вам следует учитывать влияние более высоких выплат по ипотеке на ваши будущие ежемесячные финансовые обязательства.

Увеличение срока ипотеки

Увеличение срока ипотеки означает меньшее увеличение ежемесячных выплат. Но вы будете возвращать свою ипотеку в течение более длительного периода, что означает, что вы будете платить больше процентов в течение срока действия ипотеки.

Выплата только процентов или капитала

Выплата только процентов или погашения только капитала во время отпуска по ипотеке может быть вариантом для некоторых людей. Это снизит любое увеличение ваших ежемесячных выплат по сравнению с некоторыми другими вариантами после окончания периода отпуска по ипотеке, но вам все равно придется возмещать любую недостачу ваших обычных ежемесячных платежей.

Информация, которую должен предоставить вам кредитор

Ваш кредитор должен объяснить влияние любого варианта на ваши ежемесячные платежи или срок вашей ипотеки.

Они также должны обсудить для вас варианты выбора альтернативного способа выплаты суммы, если это более подходит.

Любая информация должна быть предоставлена ​​заблаговременно и ясно показывать, что вы можете платить больше в течение срока действия ипотеки по сравнению с альтернативными способами погашения, такими как использование единовременной выплаты.

Вы также должны всегда просить своего кредитора или консультанта по ипотеке объяснить, что это будет значить для вас, и есть ли другие варианты, которые могут быть вам доступны.

Если вы уже задержали выплаты по ипотеке

Задержка по выплате ипотечного кредита не исключает вас от подачи заявления на отпуск по выплате ипотечного кредита, если это соответствует вашим обстоятельствам.

Если вы беспокоитесь о возвращении права владения, вы не должны рисковать потерять свой дом в течение этого периода, поскольку процедура возврата ипотеки без вашего согласия была приостановлена ​​до 1 апреля 2021 года.

Если у вас есть ипотека у нерегулируемого или неактивного кредитора

Если у вас есть ипотека у нерегулируемого или неактивного кредитора, и вы обычно не подпадаете под действие этих изменений, этих поставщиков также просят принять это руководство, и мы предоставим дополнительную информацию, когда узнаем больше.

Дополнительную помощь и рекомендации по выходным периодам для выплаты ипотечного кредита можно найти на веб-сайте FCAоткрывается в новом окне.

Если вы запрашиваете отпуск по выплате ипотечного кредита по причине, не связанной с коронавирусом, существуют другие правила, поэтому обязательно поговорите со своим кредитором и четко осознайте возможные последствия, прежде чем принимать окончательное решение.

Платежные праздники | Experian

Домохозяйства, столкнувшиеся с падением доходов из-за коронавируса, могут получить помощь в выплате долга в виде платежных каникул.Это относится к ипотеке, а также к необеспеченным долгам, таким как кредитные карты, карты магазина и ссуды. Если это повлияло на ваш доход, возможно, вы задумались о том, подходит ли вам отпуск по оплате.

Отпуск по выплате ипотечного кредита

В марте канцлер Риши Сунак объявил, что ипотечные кредиторы должны предложить трехмесячный отпуск по выплате, чтобы помочь всем, кто пытается справиться с обычными расходами во время кризиса.

В июне Управление финансового надзора (FCA) подтвердило, что любой, кто все еще пытается выплатить ипотечный кредит из-за коронавируса, сможет продлить свой платежный отпуск еще на три месяца.

Крайний срок подачи заявки на один из этих платежных каникул теперь продлен до 31 марта 2021 года. Этот платежный отпуск может длиться до шести месяцев, в зависимости от того, был ли у вас он раньше, поскольку вы ограничены в общей сложности шестью месяцами оплата отпуск в целом. Если вы уже начали платежный отпуск, вы можете продлить его максимум до шести месяцев.

Как работает выходной день оплаты

  • Самый быстрый способ подать заявку — заполнить онлайн-форму.Узнайте, какие кредиторы предлагают онлайн-заявку здесь. Если вы хотите поговорить с кем-нибудь по телефону, будьте готовы к долгому ожиданию, так как в данный момент телефонные линии очень загружены.
  • Во время выходных для оплаты проценты, которые вы бы заплатили, не отменяются. Таким образом, переход на платежный отпуск может означать, что ваши ежемесячные выплаты в будущем будут немного выше, чем раньше, если вы хотите погасить ипотеку в тот же период времени.
  • В качестве альтернативы вы можете выбрать выплату процентов, накопленных по истечении трех месяцев, вместо того, чтобы добавлять их к ссуде.Спросите своего кредитора о том, как это будет работать, и попросите его предоставить вам новые условия в письменной форме.

Следует ли мне взять отпуск по выплате ипотечного кредита?

Это может быть подходящим вариантом, если вы не можете погасить задолженность из-за кризиса, и вы могли бы получить передышку для стабилизации своих финансов. Однако, если вы все равно не сможете погасить свои платежи по истечении трехмесячного периода, это может быть не лучшим вариантом. Если ваш доход упал, ваш кредитор может предложить вам другие альтернативы.

Платежные каникулы для кредитных карт, карт магазинов и ссуд

Управление финансового надзора (FCA) постановило, что банки и строительные общества должны предлагать тем, у кого есть непогашенные ссуды или задолженность по кредитным картам, для платежа продолжительностью до шести месяцев. Правило также применяется к тем, у кого есть автокредиты, карты магазинов и долги по каталогам.

Как и в случае с ипотекой, ожидается, что крайний срок платежных каникул по кредитам и долгам по кредитным картам будет продлен до 31 марта 2021 года. Эти платежные каникулы также могут длиться в общей сложности до шести месяцев.

Например, если у вас уже был или у вас трехмесячный платежный отпуск, вы сможете подать заявку на еще один трехмесячный платежный отпуск. Вы можете найти более подробную информацию о том, как связаться с кредиторами здесь.

Если вы взяли краткосрочный кредит, например ссуду до зарплаты, вы можете отложить платежи на один месяц, если у вас еще не было выходных.

Если вы решите взять выходной, с вас все равно будут взиматься проценты, которые должны быть погашены позже. Многие кредиторы проявляют гибкость и предлагают поддержку заемщикам, испытывающим финансовые затруднения.Они могут договориться о сокращении платежей или увеличении кредитного лимита, чтобы помочь клиентам в эти трудные и неопределенные времена.

Повлияет ли выходной на мой кредитный рейтинг?

Платежный выходной не будет отображаться в вашем кредитном отчете и не должен повлиять на ваш кредитный рейтинг. Обычно о пропущенных платежах кредитор сообщает агентству кредитных историй.

Первые шесть месяцев платежных каникул, если они установлены в результате пандемии, не должны отображаться в вашем кредитном отчете, если они заранее согласованы с вашим кредитором.Обычно о пропущенных платежах кредитор сообщает агентству кредитных историй.

Если вы просто отмените прямой дебет или не сможете произвести погашение в обычную дату без предварительного согласования, это будет зарегистрировано как пропущенный платеж в вашем кредитном отчете, что может привести к взиманию комиссии.

После того, как наступит платежный отпуск, рекомендуется проверить свой кредитный отчет, чтобы убедиться, что кредитор не сообщает о новых пропущенных платежах.

Бытовые коммунальные предприятия (например, поставщики воды и энергии) используют разные подходы к тому, как они поддерживают потребителей в настоящее время, что может привести к изменениям в том, как они обновляют ваш кредитный отчет.Если вы согласны отложить оплату им, вам следует спросить компанию, как они отразят это в вашем кредитном отчете.

Помимо статуса оплаты ваших счетов, кредитные рейтинги также принимают во внимание многие другие факторы, такие как ваш общий уровень необеспеченного долга (например, баланс любых кредитных карт, личных кредитов и овердрафтов) и насколько сильно вы используете ваши кредитные карты (использование вашего кредита).

Может ли мой недавний отпуск по выплате повлиять на мою заявку на ипотеку?

Кредиторы не просто используют кредитные отчеты и кредитные рейтинги для оценки вашей кредитоспособности, когда вы подаете заявку на ипотеку.Они также используют информацию из вашей заявки, а иногда и ваш банковский счет, чтобы определить, можете ли вы позволить себе новые платежи. Если вы недавно взяли выходной для платежей, некоторые кредиторы могут более внимательно изучить вашу заявку.

Если вы недавно взяли оговоренный отпуск по оплате и собираетесь подать заявку на ипотеку, важно поговорить с кредиторами непосредственно перед подачей заявления. Спросите их, может ли согласованный отпуск по оплате повлиять на вашу заявку.

Что делать, если у меня уже был платежный отпуск продолжительностью шесть месяцев, и я не могу возобновить свои обычные платежи?

Если у вас уже был максимальный доступный вам отпуск по платежам, и вы не можете выполнить свои обычные платежи, кредиторы обычно предлагают «индивидуальную поддержку», которая наилучшим образом соответствует вашим обстоятельствам.Если эта индивидуальная поддержка принимает форму дальнейших отсрочек или сокращений платежей, это может быть отражено в вашем кредитном отчете как временное соглашение об оплате. Флаг договоренности будет оставаться в вашем отчете в течение трех лет после завершения договоренности. Кроме того, вы, вероятно, увидите, что ваша задолженность увеличится («просроченная задолженность» означает сумму денег, которую вы должны и должны были выплатить ранее) во время любого сокращения платежа или перерыва. Эти изменения в вашем отчете могут повлиять на ваши шансы на получение кредита.

Кредиторы должны объяснить, как любая предлагаемая ими поддержка может повлиять на ваш кредитный отчет.Вы должны стараться выполнять свои регулярные платежи, если можете, и просить поддержки только в том случае, если она вам действительно нужна.

В это непростое время мы хотим дать вам как можно больше рекомендаций. Вы можете найти дополнительную информацию на нашей справочной странице по коронавирусу.

Резкое сокращение платежных каникул в британских банках, поскольку схемы поддержки занятости остаются мораторий сейчас резко снизился.

Доля

Lloyds Banking Group PLC достигла пика на уровне 14%, а NatWest Group PLC — около 9%, сказал Фахед Кунвар, аналитик из исследовательской компании Redburn, отметив, что британские банки, как правило, имеют большую долю ипотечных кредитов в общем объеме их кредитования. куча. Европейское банковское управление заявило на этой неделе, что по состоянию на июнь около 6% общих кредитов банков и около 7,5% общих кредитов домашним хозяйствам и нефинансовым компаниям были предоставлены моратории на выплаты по кредитам — номинальная стоимость кредита составляет € 871 миллиард.

«С марта платежные каникулы в Великобритании сократились более чем на две трети», — сказал Кунвар. «Платежные каникулы, связанные с ипотекой, упали сильнее всего — отчасти потому, что многие клиенты по ипотеке просто проявляли осторожность», — сказал Кунвар.

NatWest

На NatWest начальные ипотечные каникулы снизились с 33,6 млрд фунтов стерлингов по ипотечным кредитам, или 22% от общей суммы портфеля, до 21,3 млрд фунтов стерлингов в конце июня и до 6 фунтов стерлингов.2 миллиарда, или 4% книги, на конец сентября. Генеральный директор Элисон Роуз сообщила, что 85% отпусков по ипотеке уже закончились.

«Число клиентов, пользующихся выходными для погашения ипотеки, неуклонно сокращается, и тенденции предполагают, что они действовали осторожно в начале пандемии, а не в нужде», — сказала она.

В условиях неразберихи вокруг COVID-19 в Великобритании в марте этого года клиенты воспользовались возможностью отсрочки платежей, опасаясь ухудшения экономических условий, сказал аналитик Гэри Гринвуд из Shore Capital.

«Во многом это было оппортунистическим — люди паниковали, они не знали, что происходит. Но я думаю, что многие люди видели в этом« халяву »и не обязательно понимали, что это не так. ,» он сказал.

ПОДРОБНЕЕ: Подпишитесь на нашу еженедельную рассылку о коронавирусе здесь, , и прочитайте наши последние статьи о кризисе здесь .

Безусловно, те ипотечные держатели, которые берут выходные по оплате, увидят свои запросы, отраженные в их кредитных файлах, что может повлиять на их кредитоспособность.И это несмотря на то, что правительство и Управление финансового надзора первоначально заявили потребителям, что выходной платеж не повлияет на их кредитные рейтинги, которые влияют на право на получение будущих кредитов.

«Подавляющее большинство людей в конце своих платежных каникул снова начали платить. Банки в течение третьего квартала сообщали, что основные дефолты были довольно мягкими; во всяком случае, они немного улучшились», — сказал Гринвуд.

Он отметил, что пока не произошло значительного скачка безработицы, поскольку государственная программа поддержки рабочих мест была продлена с ее первоначальной даты прекращения в конце октября.В этот же день должны были закончиться каникулы по выплате ипотечных кредитов, но они были продлены на шесть месяцев.

«Нет никаких доказательств того, что когда эта схема должна была закончиться в октябре, люди снова начали пользоваться этой схемой», — сказал Гринвуд.

Ллойдс

Финансовый директор

Lloyds Уильям Чалмерс сказал, что более 80% клиентов, которые взяли отпуск для первоначального платежа, теперь производят выплаты, по сравнению с примерно 70% за полгода. В целом в Lloyds платежные каникулы были предоставлены для розничных кредитов на сумму около 69 миллиардов фунтов стерлингов, но банк имеет менее 15 миллиардов фунтов стерлингов из этой непогашенной суммы, в то время как платеж был пропущен по 2 фунтам стерлингов.4 миллиарда кредитов.

«Наша рыночная доля отпускных по ипотечным платежам сейчас ниже нашей естественной рыночной доли; около 30% продленных отпусков по ипотечным платежам также уже истекли, и около 90% возобновляют выплаты», — сказал он в отчете о прибылях и убытках за третий квартал.

Lloyds заявила, что около 35% просроченных платежей уже находятся в стадии 2 обесценения, когда признается ожидаемый кредитный убыток за весь срок. Чалмерс сказал, что перевод оставшейся части расширений по всем активам на этап 2 приведет к дополнительным ожидаемым кредитным убыткам в размере менее 100 миллионов фунтов стерлингов.

Lloyds заявила, что видит аналогичную картину с выходными для МСП, когда в любом случае более 90% приходится на обеспеченное кредитование.

Просроченная задолженность является «низкой» и составляет чуть менее 4% от срока платежа, который включает пропущенные первые платежи, сказал Чалмерс.

Barclays, HSBC, Сантандер

Barclays PLC сообщило, что непогашенный остаток в период отпуска по ипотеке составил 4,4 миллиарда фунтов стерлингов, или 3% от его балансового баланса по ипотеке в размере 145 миллиардов фунтов стерлингов, при среднем соотношении суммы кредита к стоимости 63%.Ипотечные каникулы были предоставлены для 123 000 счетов, но в сентябре остатки на счетах в банке были на 79% ниже пикового значения в мае.

«Я думаю, что на данном этапе это не совсем проблема для нас, если, конечно, ситуация не изменится, но я думаю, что это уже в значительной степени позади», — сказал Тушар Морзария, финансовый директор группы Barclays, о доходах за третий квартал. .

Ноэль Куинн, генеральный директор HSBC Holdings PLC, сказал, что заемщики вернулись к полному платежу быстрее, чем ожидалось.

«Некоторые правительственные схемы свернуты, платежные каникулы отменены», — сказал он в отчете о доходах за третий квартал. «Мы наблюдаем лучшую результативность этого разворачивания государственных схем, чем мы ранее моделировали или ожидали, и люди возвращаются к нормальным схемам оплаты с более высоким процентом, чем мы первоначально моделировали».

Santander UK PLC предоставила более 340 000 платежных каникул по ипотеке, ссудам и кредитным картам и сообщила, что 3% ссуд остаются просроченными после окончания платежных каникул.Он предоставил 244 000 отпусков по ипотечным платежам по кредитам на общую сумму 37,1 млрд фунтов стерлингов, из которых 4,8 млрд фунтов стерлингов были выданы с кредитами, при этом еще не выплачены каникулы, а также 1% клиентов, у которых возникла задолженность после окончания отпуска.

Маловероятно, что заемщик, который раньше не брал отпуск по платежам, теперь возьмет его, сказал Кунвар из Redburn.

«Я думаю, что хвостовой риск, связанный с этими действительно довольно большими числами… уменьшился», — сказал он.

В связи с пиком запросов на COVID-19 возникают риски выплаты ипотечного кредита в Великобритании

Просмотреть контактную информацию аналитика

Пандемия коронавируса оказала сильное влияние на британскую экономику.Управление национальной статистики сообщило в начале августа, что ВВП резко упал на 20,4% во втором квартале, в то время как индексы Markit / Halifax, Nationwide и LSL Property Services / Acadata зафиксировали отрицательную месячную динамику цен в мае.

Британское правительство и Управление финансового надзора (FCA) приняли ряд мер по предотвращению внезапного резкого роста безработицы и задолженности по ипотечным кредитам. Схема сохранения рабочих мест в связи с коронавирусом (CJRS), также известная как схема отпуска для сотрудников, и Схема поддержки дохода от самозанятости (SEISS), также известная как схема отпуска для самозанятых работников, предоставляют помощь тем, кто сталкивается с увольнением и сокращением доходов, в то время как правительственное руководство по платежным каникулам учитывает влияние на рынок жилой недвижимости.По данным британской торговой организации U.K. Finance, по состоянию на 28 мая 2020 года 17% ипотечных заемщиков в Великобритании находились на выходных. По сделкам с ценными бумагами, обеспеченными жилищными ипотечными кредитами (RMBS), использование выходных для платежей на сегодняшний день значительно варьируется, от 5% до 50%.

Пик платежей в Великобритании прошел

Заемщики, испытывающие финансовые трудности, связанные с пандемией, могут подать заявление на получение отсрочки платежей до 31 октября 2020 г. на срок до трех месяцев плюс трехмесячное продление.В течение этого времени выплаты по ипотеке могут быть частично или полностью приостановлены, но проценты по-прежнему будут начисляться, что приведет к более высоким выплатам позже.

В нашей рейтинговой выборке RMBS для Великобритании доля заемщиков в период платежных каникул примерно соответствует общему рынку ипотечного кредитования, хотя она широко варьируется в зависимости от типа ссуды и типа заемщика. Мы подсчитали, что в среднем 16,7% заемщиков находились в платежных отпусках, но в зависимости от года их доля колеблется от 5% до более 30% (см. Диаграммы 1 и 2).Вероятно, это отражает стандарты андеррайтинга и интенсивную конкуренцию в сфере ипотечного кредитования в последние годы в сочетании с ограниченной доступностью. Кроме того, для докризисных винтажей некоторые из этих заемщиков являются заключенными по ипотеке (см. «Более одной трети заемщиков из прежних источников в Великобритании являются« заключенными по ипотеке »», опубликованный 4 сентября 2019 г.).

Ситуация стабилизируется

Мы полагаем, что пик использования отпускных по платежам в Великобритании миновал. Однако между погашением выходных и последними данными по пулам ссуд существует задержка.На диаграмме 1 показаны ориентировочные диапазоны для заемщиков, которые возобновили полную выплату своего ежемесячного договорного платежа после окончания их первоначального трехмесячного платежного отпуска. Заемщики, которые не возобновили платежи, обычно либо продлевали свой платежный отпуск еще на три месяца, либо отказывались от прямого дебета. Для заемщиков, которые отказались от выплаты, вероятно, что после того, как с ними свяжется их обслуживающий персонал, им будет предоставлен ретроспективный трехмесячный платежный отпуск. Поэтому в настоящее время мы не ожидаем, что эти заемщики будут классифицированы как просроченные.

Сервисные центры предупредили, что, возможно, заемщики, которые взяли отпуск по платежам ранее во время блокировки, могли иметь меньшую потребность, чем заемщики, которые взяли отпуск позже. Это связано с тем, что детали схемы поддержки сотрудников тогда еще не были окончательно согласованы, а обратная сторона отсрочки платежа (капитализация и более крупный текущий платеж) не обязательно была очевидна для заемщиков. Хотя в настоящее время нет оснований полагать, что ставка заемщиков, возобновивших выплаты в августе, будет существенно ниже, чем в предыдущие месяцы, вполне возможно, что ставки могут быть не такими благоприятными (см. Диаграмму 3).

Диаграмма 3 показывает, что лишь небольшая часть (1,7%) всех кредитов приходится как на выходные, так и на просроченные платежи. Однако из всех кредитов в период платежных каникул (16,7%) указанная доля составляет более 10% от этого процента. Ранее мы наблюдали, что ряд несоответствующих заемщиков изо всех сил пытаются своевременно выполнять свои платежи. Это указывает на то, что до COVID-19 была ограниченная доступность, и вполне вероятно, что транзакции с большей долей заемщиков с недавней просроченной задолженностью будут иметь более высокий рост просрочек, чем другие (см. «U.K. Несоответствующий RMBS: каждый четвертый заемщик собирается осуществлять свои ежемесячные платежи «, опубликовано 3 июня 2019 г.). Кредиторы предоставили кредитные каникулы заемщикам, имеющим задолженность, если они выполнили требования руководящих принципов FCA. В течение этого периода кредиторы не добавляли отсроченный платеж к своей существующей задолженности.

Несоответствующие заемщики, занимаемые собственниками, с большей вероятностью будут в выходные дни выплаты

Мы выполнили логистическую регрессию для нашей совокупности 369 000 жилищных займов, в которых указаны периоды выплат на уровне ссуды (подробные сведения о нашей методологии см. В приложении).Мы определили, что пять переменных в первую очередь указывают на то, есть ли у заемщика выходной для платежей: текущее отношение кредита к стоимости (LTV), отношение долга к доходу (DTI), механизмы реформирования (в том числе договоренности о производительности, принятые заемщиками за последние три лет или договоренностей о реструктуризации в течение срока кредита), предыдущую просрочку и текущую процентную ставку. Эти переменные также могут помочь различить, является заемщик несоответствующим или основным.

На диаграмме 4 показаны значения этих переменных для ссуд, занимаемых собственником.Для каждой переменной ссуды в период платежных каникул имеют более высокое значение, что отражает более низкое кредитное качество.

Срок действия ссуды явно влияет на текущий LTV, поскольку стоимость наиболее обеспеченной недвижимости значительно выросла за последние 10 лет. Однако распределение показывает, что ссуды, занимаемые владельцами в период платежных каникул, имеют более высокий текущий LTV, что свидетельствует о более высоком кредитном риске (см. Диаграмму 5). Мы считаем, что более высокие процентные ставки по кредитам в период платежных каникул отражают более высокий риск.

Распределение DTI демонстрирует аналогичную отрицательную картину для ссуд в период платежных каникул: 5.1% имеют DTI выше 40% по сравнению с 3,9% для кредитов, которые таковыми не являются.

Каждая из этих пяти переменных имеет положительный коэффициент в нашей логистической регрессии. Другими словами, пулы RMBS Великобритании, состоящие из займов, занимаемых владельцами, с высоким текущим LTV, высоким DTI, высокой текущей процентной ставкой, большим количеством соглашений о реорганизации и предыдущей просрочкой (например, несоответствующие пулы) или любой комбинацией этих переменных , на наш взгляд, в периоды платежных праздников, вероятно, будет больше.

К нашему анализу следует сделать несколько замечаний.Во-первых, пропорция платежных каникул является функцией регулирующих органов Великобритании и первоначального андеррайтинга, выполняемого кредиторами. Хотя нормативные акты применяются по всей стране, они различаются в зависимости от юрисдикции, и у кредиторов могут быть очень разные политики андеррайтинга. И то, и другое приводит к широкому диапазону показателей использования отпускных по оплате. В конце концов, некоторые кредиторы могут утверждать платежные каникулы в индивидуальном порядке, в то время как другие могут использовать более автоматизированный процесс.

Ссуды с правом выкупа в выходные дни демонстрируют схожие тенденции

Для ссуд, сдаваемых в аренду, вероятность того, что будет выплачен отпуск, аналогична нашим результатам для ссуд, занимаемых собственником.Тем не менее, есть некоторые заметные тенденции в отношении кредитов, передаваемых в аренду.

Во-первых, коэффициент покрытия обслуживания долга (DSCR) и индексированная оценка являются статистически значимыми с отрицательным и положительным коэффициентами, соответственно. Другими словами, чем ниже коэффициент долга и чем выше стоимость недвижимости на основе индексированной оценки, тем больше вероятность того, что ссуда будет выплачиваться в выходные дни, и наоборот, при прочих равных условиях (см. Диаграмму 6).

Во-вторых, из этих двух переменных регион играет большую роль в индексированных оценках, поскольку стоимость недвижимости в Лондоне превышает 2.В 5 раз больше, чем где-либо еще. DSCR для лондонской недвижимости примерно одинаков для всех остальных. Одно из возможных объяснений может заключаться в том, что более дорогая недвижимость (в зависимости от ее стоимости) может потребовать более высокой суммы кредита для ее финансирования, что, в свою очередь, приведет к увеличению ежемесячных выплат и более низкому DSCR.

В относительном выражении разница в индексированных оценках более существенна за пределами Лондона, что, на наш взгляд, может быть ранним признаком переоценки этой собственности и предстоящей корректировки цен в случае будущего изъятия.

Решения окружных судов также имеют значение, и заемщики, у которых есть хотя бы один, с большей вероятностью будут находиться в отпуске по оплате.

Наш анализ новых покупателей не дает убедительных результатов, учитывая небольшой размер нашей выборки новых покупателей и их концентрацию в нескольких пулах.

Прием платежей в праздничные дни довольно единообразен во всех регионах

Доля заемщиков в выходные дни колеблется от 15,4% в Лондоне до 19,2% на Северо-Западе. Количество работников, участвующих в CJRS и SEISS, колеблется от 22 человек.От 5% в Уэльсе до 26,0% в Уэст-Мидлендсе (см. Диаграмму 7).

Исходя из этих данных, в государственных схемах участвует от одной трети до двух третей людей, участвующих в государственных схемах, чем заемщиков, находящихся в отпуске по выплате ипотечного кредита, в пропорциональном соотношении, что наводит нас на мысль, что те, кто имеет выходные по ипотеке, вероятно, также получают государственную поддержку . Однако наша совокупность рейтинговых RMBS составляет лишь небольшую часть всего рынка, и обе спонсируемые государством схемы нацелены на любого работающего человека, а не только на тех, кто имеет ипотеку.Некоторые работники могут быть без долгов или арендаторами, что означает, что они с меньшей вероятностью подадут заявку на любую схему или не будут частью нашей выборки. Тем не менее, мы ожидаем, что значительная часть заемщиков в период платежных каникул будет участвовать в CJRS или SEISS.

Нет никакой существенной разницы между доходами, полученными заемщиками, занимающими собственники, в период платежных каникул, и доходами за пределами страны. Однако существует разница между регионами из-за разницы в доходах и ценах на недвижимость (см. Диаграмму 8).

Уровни риска могут привести к очагам риска

Несмотря на консервативные рекомендации, изложенные в Обзоре ипотечного рынка за 2014 г., мы считаем, что распределение рисков по уровням все же возможно. Например, некоторым заемщикам, не имеющим наследства, могут быть предоставлены ссуды с высоким текущим LTV, поскольку они не извлекли выгоду из сильного роста цен на недвижимость, который произошел после мирового финансового кризиса до 2017 года. судебные решения или соглашения о реформировании с высоким соотношением ссуды к доходу.

На диаграмме 9 показано расслоение совокупности заемщиков в период платежных каникул по нескольким параметрам риска. Окружность представляет собой текущий LTV (в пределах 2%), а радиус представляет собой долю заемщиков (обладающих конкретными кредитными характеристиками в рамках текущего диапазона LTV) в общем распределении заемщиков в период платежных каникул.

При высоком текущем LTV очень немногие заемщики находятся в платежных каникулах и имеют просроченную задолженность, поскольку мы полагаем, что кредиторы не предоставили им никаких платежных каникул.Тем не менее, наблюдается концентрация заемщиков в период платежных каникул с остатком предыдущей или текущей просроченной задолженности или с решением окружного суда в пределах среднего 70% текущего диапазона LTV. Например, чуть более 4% заемщиков в период платежных каникул имеют ссуду с текущим LTV от 74% до 76% и имеют решение окружного суда (см. Нижний левый квадрант).

Положительным моментом является наличие множества просроченных платежей и договоренностей по выплате кредитов в период платежных каникул с очень низким текущим LTV.Эти ссуды предназначены для старых заемщиков, которые имеют слабый кредитный профиль, но теперь имеют очень небольшую долговую нагрузку. Таким образом, серьезность убытков будет ограничена в случае повторного вступления во владение. Наиболее уязвимые заемщики в период платежных каникул или наиболее подверженные риску заемщики, скорее всего, будут из самых последних винтажей.

Последние винтажи заемщиков в праздничные дни имеют тенденцию демонстрировать более высокий риск

Для этих заемщиков ссуды с «отпускными» платежами показывают более толстый хвост на нижнем конце распределения приправ: 30.9% имеют выдержку менее пяти лет по сравнению с 26,7% для тех, кто не находится в отпуске по оплате. Таким образом, они также с большей вероятностью будут платить фиксированную плавающую ставку (47,3% по сравнению с 40,1%) и только что вернулись или собираются сделать это для тех, кто не может рефинансировать.

Эти заемщики также отображают кредитные показатели более низкого качества, такие как более высокий текущий LTV или DTI для заемщиков, занимаемых собственником (см. Диаграмму 10). Как уже упоминалось, за последние пять лет интенсивная банковская конкуренция за заемщиков сократила разрыв процентных ставок между кредитами с низким и высоким LTV, в то время как количество ипотечных продуктов также выросло для этого типа заемщиков.Например, средний показатель DTI ухудшился за последние несколько лет, увеличившись до 23,4% в 2020 году с 15% в 2012 году.

Окончательное влияние платежных праздников еще предстоит увидеть

Общее влияние платежных каникул станет очевидным только после того, как кредиторы будут реализовывать свои стратегии выхода. Согласно указаниям FCA, существует три основных сценария:

  • Заемщик возвращается к полной занятости и может позволить себе выплату по ипотеке. Заемщику нужно будет только согласовать с кредитором план погашения, в котором будут учтены приостановленные платежи, причитающиеся в течение периода платежных каникул, посредством более высокой суммы погашения или более длительного срока погашения кредита.Неофициальные данные показывают, что это наиболее распространенный и предпочтительный сценарий для кредиторов, который оказывает незначительное отрицательное влияние на кредитные операции.
  • Заемщик может выплатить только часть предыдущего погашения ипотеки. В этом случае заемщик может запросить сниженный платеж еще на три месяца. Этот сценарий представляет собой расширение риска погашения.
  • Заемщик по-прежнему не может позволить себе выплату. Заемщик может попросить продление еще на три месяца. Это становится скорее кредитным риском, чем риском продления или ликвидности.

Мы полагаем, что пока рано делать прогнозы, даже несмотря на то, что некоторые кредиторы предоставили трехмесячное продление в конце июня, и может пройти еще несколько месяцев, прежде чем появятся процентные ставки. Консультации между кредиторами и FCA в настоящее время проходят для обсуждения следующих шагов. Сочетание третьего сценария, наличия некоторых очагов риска и мрачных экономических перспектив, включая рост безработицы и неполную занятость, может затруднить способность кредиторов реализовывать стратегии выхода.

Тем не менее, мы думаем, что больше всего пострадают несогласные заемщики. Основываясь на наших последних макроэкономических прогнозах и исторической взаимосвязи между безработицей и просроченной задолженностью, мы можем стать свидетелями резкого роста просрочек на средние однозначные цифры, особенно по несоответствующим сделкам (см. «Великобритания сталкивается с крутым подъемом к восстановлению», опубликованная 1 июля , 2020).

Некоторые транзакции могут также понести убытки, поскольку изъятие права собственности приостановлено до 31 октября 2020 года, а это означает, что рынок недвижимости может увидеть поток недвижимости, наводняющий рынок, что еще больше подпитывает коррекцию цен в сторону понижения, даже если банки могут неохотно отказываться от права выкупа скоро.

Наконец, мы ожидаем, что скорость прокрутки будет зависеть от транзакции. Прогнозирование процентных ставок может быть сложной задачей, поскольку оно будет зависеть от развивающихся обстоятельств заемщика после окончания их платежных каникул и от того, как кредиторы приспособятся к этим обстоятельствам, которые также будут зависеть от нормативной базы.

S&P Global Ratings признает высокую степень неопределенности в отношении развития пандемии коронавируса. Эксперты в области здравоохранения сходятся во мнении, что пандемия сейчас может быть на пике или приближаться к нему в некоторых регионах, но будет оставаться угрозой до тех пор, пока вакцина или эффективное лечение не станут широко доступными, что может произойти не раньше второй половины 2021 года.Мы используем это предположение при оценке экономических и кредитных последствий, связанных с пандемией (см. Наше исследование здесь: www.spglobal.com/ratings). По мере развития ситуации мы будем обновлять наши предположения и оценки соответственно.

Приложение
Список транзакций
Финансирование на площади Канады 2019-1
Финансирование на площади Канады 2020-1
Финансирование на площади Канады 2020-2
Кентербери Финанс 3
Сиэль Нет.1
Финсбери-сквер 2020-2
Бытие 2019-1
Holmes Master Trust Issuer
Oat Hill No. 2
Ипотека Paragon (№10)
Ипотека Paragon (№11)
Ипотека Paragon (№13)
Ипотека Paragon (№14)
Paragon Mortgages (№15)
Полярис 2019-1
Полярис 2020-1
RMAC No.1
RMAC № 2
RMS 32
Эмитент Silverstone Master Trust
Совместная секьюритизация, обеспеченная активами 4
Ипотечное финансирование Towd Point 2019 — Granite 4
Программа ипотечного финансирования Towd Point 2019 — Vantage 2
Towd Point Mortgage Funding 2020 — Auburn 14
Финансирование Тауэрского моста 2020-1
Тюдор Роуз Ипотека 2020-1
Твин Бриджес 2020-1
Методика расчета

Мы выполнили обратную пошаговую логистическую регрессию для ряда переменных, которые потенциально могут объяснить, будет ли ссуда находиться в отпуске для выплаты.

Все переменные, описанные в этой статье, статистически значимы на уровне 99%. Прогностическая модель также была статистически значимой на том же уровне достоверности.

Доходы были проиндексированы с использованием данных Управления национальной статистики о росте заработной платы, а чистые зарплаты были рассчитаны с использованием национального страхования HMRC (Категория A) и налоговых ставок на 2020/2021 год.

Стоимость недвижимости была проиндексирована с использованием данных земельного кадастра на региональной основе до первого квартала 2020 года.

Коэффициент покрытия долга для объектов недвижимости, переданных в аренду, рассчитывается на основе гипотетической процентной ставки 5,5%.

Сопутствующие исследования
  • Великобритания стоит на пороге восстановления, 1 июля 2020 г.
  • Часто задаваемые вопросы по кредитам: как европейские сервисные центры ABS и RMBS справляются с проблемами, связанными с COVID-19, и в праздничные дни, 4 июня 2020 г.
  • Часто задаваемые вопросы о кредитах: требования к отчетности в праздничные дни, связанные с COVID-19, в европейском структурированном финансировании, 27 мая 2020 г.
  • Более одной трети U.K. Унаследованные заемщики — «заложники ипотеки», 4 сентября 2019 г.
  • Великобритания. Несоответствие RMBS: каждый четвертый заемщик едва успевает производить свои ежемесячные платежи, 3 июня 2019 г.
  • Глобальная методология и допущения: оценка пулов жилищных кредитов, 25 января 2019 г.

Данный отчет не является рейтинговым действием.

Никакой контент (включая рейтинги, кредитный анализ и данные, оценки, модель, программное обеспечение или другое приложение или выходные данные из них) или его часть (Контент) не может быть изменен, реконструирован, воспроизведен или распространен в любой форме любыми средствами или хранятся в базе данных или поисковой системе без предварительного письменного разрешения Standard & Poor’s Financial Services LLC или ее аффилированных лиц (вместе S&P).Контент не должен использоваться в каких-либо незаконных или неразрешенных целях. S&P и любые сторонние поставщики, а также их директора, должностные лица, акционеры, сотрудники или агенты (в совокупности стороны S&P) не гарантируют точность, полноту, своевременность или доступность Контента. Стороны S&P не несут ответственности за любые ошибки или упущения (небрежные или иные), независимо от причины, за результаты, полученные от использования Контента, или за безопасность или поддержание любых данных, вводимых пользователем.Контент предоставляется на условиях «как есть». СТОРОНЫ S&P ОТКАЗЫВАЮТСЯ ОТ ЛЮБЫХ И ВСЕХ ЯВНЫХ ИЛИ ПОДРАЗУМЕВАЕМЫХ ГАРАНТИЙ, ВКЛЮЧАЯ, НО НЕ ОГРАНИЧИВАЯСЬ, ЛЮБЫЕ ГАРАНТИИ КОММЕРЧЕСКОЙ ЦЕННОСТИ ИЛИ ПРИГОДНОСТИ ДЛЯ КОНКРЕТНОЙ ЦЕЛИ ИЛИ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ, СВОБОДА ОТ ОШИБОК, ОШИБОК ПО ИЛИ БЕЗОПАСНЫХ СОДЕРЖАНИЙ ПРОГРАММНОГО ОБЕСПЕЧЕНИЯ. КОНТЕНТ БУДЕТ РАБОТАТЬ С ЛЮБЫМ ПРОГРАММНЫМ ОБЕСПЕЧЕНИЕМ ИЛИ АППАРАТНОЙ КОНФИГУРАЦИЕЙ. Ни при каких обстоятельствах стороны S&P не несут ответственности перед какой-либо стороной за любые прямые, косвенные, случайные, образцовые, компенсационные, штрафные, специальные или косвенные убытки, издержки, расходы, судебные издержки или убытки (включая, помимо прочего, упущенную выгоду или упущенную выгоду. альтернативные издержки или убытки, вызванные небрежностью) в связи с любым использованием Контента, даже если было сообщено о возможности такого ущерба.

Кредитный и прочий анализ, включая рейтинги, и утверждения в Контенте являются высказываниями мнения на дату их выражения, а не констатацией фактов. Мнения, анализы и решения S&P о подтверждении рейтинга (описанные ниже) не являются рекомендациями покупать, держать или продавать какие-либо ценные бумаги или принимать какие-либо инвестиционные решения и не касаются пригодности какой-либо ценной бумаги. S&P не берет на себя никаких обязательств по обновлению Контента после публикации в любой форме или формате.На Контент нельзя полагаться и он не заменяет навыки, суждения и опыт пользователя, его руководства, сотрудников, консультантов и / или клиентов при принятии инвестиционных и других деловых решений. S&P не выступает в качестве доверительного управляющего или инвестиционного консультанта, за исключением случаев, когда они зарегистрированы как таковые. Хотя S&P получило информацию из источников, которые оно считает надежными, S&P не проводит аудит и не берет на себя обязательство проявлять должную осмотрительность или независимую проверку любой полученной информации.Публикации, связанные с рейтингами, могут публиковаться по разным причинам, которые не обязательно зависят от действий рейтинговых комитетов, включая, помимо прочего, публикацию периодического обновления кредитного рейтинга и связанных анализов.

В той степени, в которой регулирующие органы разрешают рейтинговому агентству признавать в одной юрисдикции рейтинг, присвоенный в другой юрисдикции для определенных регулирующих целей, S&P оставляет за собой право назначать, отзывать или приостанавливать такое признание в любое время и по своему собственному усмотрению.Стороны S&P отказываются от любых обязательств, возникающих в связи с уступкой, отзывом или приостановкой подтверждения, а также от любой ответственности за любой ущерб, который предположительно был понесен в результате этого.

S&P разделяет определенные виды деятельности своих бизнес-единиц друг от друга, чтобы сохранить независимость и объективность их соответствующей деятельности. В результате некоторые бизнес-единицы S&P могут располагать информацией, недоступной для других бизнес-единиц S&P.S&P разработало политику и процедуры для обеспечения конфиденциальности определенной закрытой информации, полученной в связи с каждым аналитическим процессом.

S&P может получать компенсацию за свои рейтинги и определенный анализ, как правило, от эмитентов или андеррайтеров ценных бумаг или от должников. S&P оставляет за собой право распространять свои мнения и анализы. Публичные рейтинги и аналитические материалы S&P доступны на его веб-сайтах www.standardandpoors.com (бесплатно) и www.ratingdirect.com и www.globalcreditportal.com (подписка) и могут распространяться другими способами, в том числе через публикации S&P и сторонних распространителей. Дополнительная информация о наших рейтинговых сборах доступна на сайте www.standardandpoors.com/usratingsfees.

Любые пароли / идентификаторы пользователей, выдаваемые S&P пользователям, предназначены для одного пользователя и могут использоваться ТОЛЬКО тем лицом, которому они были назначены. Не допускается совместное использование паролей / идентификаторов пользователей и одновременный доступ с использованием одного и того же пароля / идентификатора пользователя.Для перепечатки, перевода или использования данных или информации, кроме указанных в настоящем документе, обратитесь в S&P Global Ratings, Отдел обслуживания клиентов, 55 Water Street, New York, NY 10041; (1) 212-438-7280 или по электронной почте: [email protected]

Анализ: пандемические платежные каникулы маскируют волну проблемной задолженности в Европе

ФРАНКФУРТ (Рейтер) — Пандемические перерывы в выплатах по европейским кредитам на общую сумму в миллиарды евро угрожают подорвать усилия банков региона по преодолению кризиса с коронавирусом.

ФОТО ФАЙЛА: горизонт с его финансовым районом сфотографирован во время заката, когда распространение коронавирусной болезни (COVID-19) продолжается во Франкфурте, Германия, 1 ноября 2020 г., REUTERS / Kai Pfaffenbach / File Photo

Некоторые из Миллионы заемщиков, которым банки и правительства по всей Европе предоставили каникулы по выплате долга вскоре после начала пандемии, по-прежнему нуждаются в помощи, поскольку вторая волна ограничений оказывает давление на экономику и лишает людей работы.

Но чем дольше задерживаются выплаты по кредитам, тем серьезнее потенциальные проблемы для банков, так как долги накапливаются, что затрудняет их решение.

Главный надзорный орган Европейского центрального банка Андреа Энриа предупредила об «огромной волне» невыплаченных кредитов, которая может превысить 1,4 триллиона евро, и предостерег от откладывания их списания, предупредив, что ожидание истечения срока моратория на кредиты может привести к тому, что многие заемщики «развалятся». однажды».

Несмотря на то, что объем приостановленных кредитов за лето резко упал, опрос Reuters и анализ последних доступных данных показывают, что кредиты на общую сумму около 320 миллиардов евро (380 миллиардов долларов) все еще находились в отпуске для выплат в 10 крупнейших банках Европы.

В Ирландии банки начали постепенно отказываться от платежных каникул в сентябре, этот шаг, по словам Мишель О’Хара, менеджера благотворительной организации, консультирующей тех, кто имеет проблемы с задолженностью, вызвал резкое увеличение количества обращений.

Пилоты, программисты и даже тренеры лошадей присоединились к тем, кто получает более низкую зарплату, в поисках совета. «Есть люди, попавшие в затруднительное положение, которые никогда не ожидали, что попадут в беду», — сказал О’Хара.

По данным Европейского Союза, личный долг в Европе, будь то за дома, бытовую технику или автомобили, находится на рекордно высоком уровне.Хотя в некоторых странах за последнее десятилетие сократились расходы, потребители в Великобритании, Франции и Германии взяли в долг примерно на одну пятую больше.

Таким образом, когда платежные каникулы стали широко распространены во время первой волны карантина из-за коронавируса в Европе, кредиторы приготовились к убыткам, и финансовые результаты показали, что десять стран выделили около 45 миллиардов евро для покрытия стоимости невыплаченных кредитов.

Анализ ссуд, все еще не выплаченных в десяти крупнейших банках Европы, Santander SAN.MC, HSBC HSBA.L, Barclays BARC.L, Societe Generale SOGN.PA, BNP Paribas BNPP.PA, ING INGA.AS, Intesa ISP.MI, UniCredit CRDI.MI, Deutsche Bank DBKGn.DE и Credit Agricole CAGR.PA, показывают, что многие тысячи по-прежнему откладывает возобновление ежемесячных выплат.

Для банков, стремящихся избежать возврата к темным временам долгового кризиса десятилетней давности, существует тонкий баланс между выполнением требований правительства облегчить отношения с заемщиками и предотвращением риска для своих кредитных портфелей.

«Мы должны обеспечить, чтобы каждый прошел через этот этап», — сказал Филипп Брассак, генеральный директор французского Credit Agricole, у которого есть около 24 миллиардов евро кредитов на случай перерывов в платежах, пообещав поддержать клиентов, пострадавших от блокировки.

Расчет риска дефолта сложен, и банки принимают во внимание многие факторы, такие как тип ссуды, обстоятельства заемщика и экономика в целом.

Банки говорят, что они реалистично оценивают риск, в то время как многие указывают на большое количество заемщиков, которые возобновили выплаты после выходных.

Испанская компания Santander, имеющая 39 миллиардов евро кредитов на удержании, создала 9,6 миллиарда евро резервов на покрытие невыплаченной задолженности, в то время как итальянская компания Intesa с 48 миллиардами евро кредитов на условиях моратория отложила только 2.7 миллиардов евро в этом году.

Представитель Intesa сказал, что клиенты, взявшие на себя платежные каникулы, были устойчивыми, а их подверженность туризму, сильно пострадавшему от кризиса, была низкой. Сантандер отказался от комментариев.

ПРОТИВ ТЯЖЕСТИ?

Центральные банки Германии, которые приказали банкам готовиться к «наихудшему сценарию», и Португалии, которая предупредила о рисках сворачивания мер экономической поддержки, обеспокоены тем, что, если личные долговые проблемы нарастут, это может засосать и банки.

«Некоторые банки имеют более 20% кредитов в период платежных каникул.Когда сработает гравитация? В какой-то момент вам придется вернуться к нормальному бизнесу », — сказал Джером Леграс из Axiom Alternative Investments.

В Италии перерывы в выплатах выросли примерно до 10% ипотечных кредитов в разгар пандемии, в то время как в Великобритании они достигли более 15%, показывают расчеты European Datawarehouse, которая собирает данные для инвесторов.

Расчетные каникулы в Португалии достигли 12%.

С тех пор большинство заемщиков возобновили выплаты.

Финансовый директор HSBC Юэн Стивенсон недавно заявил агентству Рейтер, что ожидает постепенного улучшения экономики, в то время как французский BNP Paribas, имеющий кредит на сумму около 1 триллиона долларов, заявил, что в следующем году убытки по кредитам должны прекратиться.

Но проблемы остаются.

«По всей Европе существует значительный объем проблемной задолженности», — сказал Эд Сибли, заместитель управляющего Центрального банка Ирландии. «И это бедствие усилится из-за COVID-19».

Недавнее исследование, проведенное центральным банком Ирландии, показало, что, хотя с июня количество перерывов в выплатах сократилось более чем на четверть, 9% ирландских кредитов остаются отложенными.

Было установлено, что отели и рестораны, которые наиболее сильно пострадали от пандемии, с наибольшей вероятностью все еще пребывали в перерыве.

«На данный момент приняты меры по защите рабочих мест. Но этому придет конец », — сказал Эрнест Уртасун, испанский депутат Европарламента. «В ближайшие месяцы количество проблемных заемщиков резко возрастет».

Банки, однако, надеются, что государственная поддержка, которая распространяется по всей Европе, поможет.

«Прекращение поддержки компаний и экономики раньше срока — это бомба замедленного действия», — сказал Мигель Майя, генеральный директор Millenium bcp в Португалии.«Мы должны дать экономике время, чтобы подышать».

GRAPHIC — Платежные каникулы европейских банков во время кризиса COVID-19

(1 евро = 1,1826 доллара)

Дополнительная отчетность от Muvija M в Бангалоре, Тоби Стерлинга в Амстердаме, Майи Николаевой в Париже, Валентины За в Милане, Хесуса Агуадо в Мадрид, Патрисия Руа в Лиссабоне и Лоуренс Уайт в Лондоне; Написано Джоном О’Доннеллом; Редакция Александра Смита

Выходные по выплате ипотечного кредита | Строительное общество Лидса

Обновлено в 11:15 понедельника 1 st март 2021 г.

Мы понимаем, что из-за коронавируса вы вполне можете беспокоиться о выплатах по ипотеке.Если да, то отпуск по выплате ипотечного кредита может помочь.

Все каникулы по выплате ипотечного кредита заканчиваются 31 июля 2021 года
  • У вас есть время до 31 марта 2021 года, чтобы подать заявление на отпуск по выплате ипотечного кредита.
  • Все каникулы по выплате ипотечного кредита и продление отпуска по ипотеке должны быть частью вашего общего максимального пособия за шесть месяцев и заканчиваться 31 июля 2021 года или ранее.
  • Любое продление выходных для выплаты ипотечного кредита должно происходить сразу же после окончания вашего первоначального отпуска для выплаты ипотечного кредита без перерывов между ними.

Что такое выходной для выплаты ипотечного кредита?

Отпуск для выплаты ипотеки — это временный перерыв в выплате ипотеки, который может длиться от одного до трех месяцев.

Вы можете выбрать полный или частичный отпуск по выплате ипотечного кредита. Если вы можете произвести какие-либо платежи по ипотеке во время отпуска по выплате ипотечного кредита — праздника «частичного платежа по ипотеке» — вам следует это сделать. Это поможет снизить общую стоимость вашей ипотеки в долгосрочной перспективе.

Важно помнить, что на протяжении всего отпуска по выплате ипотечного кредита проценты будут продолжать расти в соответствии с процентной ставкой на вашем счете.

Я еще не подавал заявление на отпуск по выплате ипотечного кредита

Вы можете подать заявление на отпуск до трех месяцев по выплате ипотечного кредита

У меня уже был выходной

У нас есть ряд вариантов, доступных для вас в конце вашего отпуска по выплате ипотечного кредита, включая возможность продления

Подача заявления на отпуск по ипотеке

Кто может подать заявку?

Отпуск по выплате ипотечного кредита доступен для ипотечных клиентов, которые могут быть затронуты коронавирусом, а также для арендодателей, арендаторов которых затронуты.

Имею ли я право?

Вы можете подать заявление на отпуск по выплате ипотечного кредита, если:

  • Ваши финансы пострадали — или вы думаете, что они могут пострадать — от коронавируса.
  • У вас есть согласие от всех, кто указан на ипотеке.

Если вы не уверены, подходит ли вам отпуск по выплате ипотечного кредита, позвоните нам по (бесплатному телефону) 0800 072 9739 , чтобы обсудить ваши варианты.

Когда начнутся каникулы по выплате ипотечного кредита?

По возможности мы начнем отпуск по выплате ипотечного кредита со следующего ежемесячного платежа.Если этот платеж должен быть произведен в течение следующих трех дней, позвоните нам по (бесплатному телефону) 0800072 9739 .

Повлияет ли выходной на выплату ипотечного кредита на сумму моей задолженности?

Важно помнить, что на протяжении всего отпуска по выплате ипотечного кредита проценты будут продолжать расти в соответствии со ставкой, указанной на вашем счете. Это означает, что вы будете платить повышенную сумму процентов в течение срока вашей ипотеки. Когда вы снова начнете платить по ипотеке, они могут быть выше, чем вы заплатили ранее.

По окончании отпуска по выплате ипотечного кредита мы сообщим вам о новом платеже по ипотеке. Это будет отражать проценты и платежи, накопленные во время отпуска по выплате ипотечного кредита. В приведенном ниже примере показано, как это может работать.

У вас осталось 10 лет по ипотеке с балансом 100 000 фунтов стерлингов, вы используете фиксированную пятилетнюю ставку 1,88%, за которой следует наша Стандартная переменная ставка 5,29%:

  • После трехмесячного отпуска по выплате ипотечного кредита ваш ежемесячный платеж увеличится с 914 фунтов стерлингов.14 до 939,83 фунтов стерлингов. Общая сумма, которую вы выплатите, составит 114 773,31 фунта стерлингов, что означает увеличение процентов на 400,71 фунта стерлингов.

Дополнительные примеры того, как выходные по выплате ипотечного кредита влияют на размер вашей задолженности, можно найти в таблице ниже.

Оставшийся срок 10 лет Остающийся 20-летний срок
Остаток по ипотеке £ 100 000 100 000 фунтов стерлингов
Процентная ставка 1.88% 1.88%
Ежемесячный платеж до £ 914,14 £ 499.91
1-месячный отпуск по выплате ипотечного кредита
Новый ежемесячный платеж £ 922,54
£ 8,40 Увеличение
£ 502,40
£ 2,49 Увеличение
Новый итоговый кредиторский остаток £ 114 505,46
£ 132,86 Увеличение
£ 143 763.40
£ 219,40 Увеличение
Двухмесячный отпуск по выплате ипотечного кредита
Новый ежемесячный платеж £ 931,14
£ 17,00 Увеличение
£ 504,95
£ 5,04 Увеличение
Новый итоговый кредиторский остаток £ 114 638,52
£ 265,92 Увеличение
£ 143,983,10
£ 439,10 Увеличение
Трехмесячный отпуск по выплате ипотечного кредита
Новый ежемесячный платеж £ 939.83
£ 25,69 Увеличение
£ 507,49
£ 7,58 Увеличение
Новый итоговый кредиторский остаток £ 114,773,31
£ 400,71 Увеличение
£ 144 204,33
£ 660,33 Увеличение

Цифры предназначены для справки и могут отличаться в зависимости от индивидуальных обстоятельств и ипотечных продуктов, которые вы можете использовать в течение срока действия ипотеки.

Управляйте своими финансами

Первый разумный шаг — это рассчитать свои доходы и расходы.Вот почему мы рекомендуем вам заполнить планировщик бюджета (открывается в новой вкладке) на сайте Paylink. Это позволяет вам увидеть, куда уходят ваши деньги, и расставить приоритеты для ваших самых важных долгов. Paylink Solutions Limited авторизована и регулируется Управлением финансового надзора. Вы также можете найти эти руководства в Money Advice Service (открывается в новой вкладке) и FCA (открывается в новой вкладке).

Если вам нужен пример, показывающий, как изменятся ваши ежемесячные выплаты по ипотеке, посетите этот онлайн-калькулятор на сайте MortgageHoliday.co.uk. Это может помочь вам решить, подходит ли вам отпуск по выплате ипотечного кредита.

Перед использованием калькулятора

Вам понадобится основная информация, например:

  • — остаток кредита.
  • — оставшийся срок ипотеки.
  • — процентная ставка.

Вы можете найти все это в своей годовой ипотечной выписке.

После того, как вы заполнили свой планировщик бюджета и расставили приоритеты для своих расходов, вы можете проверить, можете ли вы позволить себе новые ежемесячные платежи по ипотеке.Если вы все еще обеспокоены, у нас есть несколько вариантов, чтобы помочь.

Могут быть другие способы уменьшить выплаты по ипотеке, которые вам больше подойдут.

  • Если вы используете нашу стандартную переменную ставку, возможно, вам будет доступна сделка с более низкой ставкой, на которую вы можете переключиться. Вы можете узнать, как это сделать, здесь.
  • Если вы ранее переплачивали по ипотеке — и хотели бы использовать эту сумму для уменьшения ежемесячных выплат по ипотеке — позвоните нам (бесплатный телефон) 0800 072 9739 .Продолжайте производить платежи в обычном режиме, пока не свяжетесь с нами.
  • Если вы хотите уменьшить ежемесячный платеж, вы можете продлить срок ипотеки. Это предлагает более долгосрочный вариант и будет стоить больше в течение всей вашей ипотеки. Позвоните нам по телефону 0800 072 9739 , если вы хотите узнать больше.

Что происходит в конце отпуска по выплате ипотечного кредита?

  • Мы отправим вам письмо с подтверждением вашей новой суммы ежемесячного платежа по ипотеке и дополнительной информацией.
  • Ваши ежемесячные выплаты по ипотеке начнутся снова после окончания отпуска по выплате ипотечной ссуды.
  • В зависимости от выбранного вами метода погашения:
    • — ваши ежемесячные платежи могут быть выше, чем раньше.
    • — общая сумма процентов по ипотеке может увеличиться.
  • Если у вас есть ипотечный капитал и процентная ставка, то капитал, не выплаченный в течение этого периода, все равно необходимо будет вернуть. Мы отправим вам дополнительную информацию об этом в письме с подтверждением.

Частичный отпуск по выплате ипотечного кредита

Если вы можете произвести какие-либо платежи по ипотеке во время отпуска по выплате ипотечного кредита — отпуска «частичной выплаты» — вам следует это сделать. Это поможет снизить общую стоимость вашей ипотеки в долгосрочной перспективе. Вы можете узнать больше о том, как совершать платежи с помощью нашей безопасной автоматической платежной линии или онлайн-банкинга здесь.

Если у вас была задолженность до того, как вы взяли отпуск по выплате ипотечного кредита, любые платежи, полученные во время отпуска по выплате ипотечного кредита, будут в первую очередь использованы для погашения вашей задолженности.Если вы не сделаете никаких платежей во время отпуска по выплате ипотечного кредита, ваша задолженность останется неизменной.

Как подать заявку?

Отпуск по выплате ипотечного кредита и ваш кредитный файл: Отпуск по выплате ипотечного кредита в этих обстоятельствах не окажет отрицательного воздействия на ваш кредитный файл. Однако вы должны иметь в виду, что некоторые кредиторы могут учитывать другую информацию при принятии решений о кредитовании в будущем. Например, это может включать информацию, предоставленную заявителями, или информацию о банковском счете.

.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *