Почему в рассрочку дешевле чем за наличные – Банковский лайфхак. Часть 3. Как покупать в рассрочку дешевле первоначальной стоимости.

Подводные камни беспроцентной рассрочки

Предложения беспроцентного кредита зачастую вызывают подозрения. Люди ищут подвох, так как тяжело поверить, что банки или магазины просто так будут «дарить» свои деньги. А значит, где-то покупатель потеряет. Расскажем, чем чаще всего приходится «платить» за беспроцентную рассрочку.

Страховка, которая не указана на ценнике

Страховать при оформлении рассрочки могут как товар (от потери или поломки), так и покупателя (от несчастных случаев). Главное, что в изначальном предложении об этой услуге не упоминают.

Здесь возможны два варианта:

  1. Страховку на товар «навязывает» магазин. В этом случае товар, на который возможна беспроцентная рассрочка, без нее просто не продадут.
  2. Страхование — условие банка. Если договор не будет оформлен, то кредит могут не одобрить.

От страховки вы в любом случае можете отказаться. При этом надо смириться с тем, что желаемую покупку, возможно, придется отложить.

Проценты по кредиту

Понятие «беспроцентная рассрочка» подразумевает, что покупатель не платит проценты за полученные на покупку деньги. Но это совсем не означает, что платить банку за кредит не нужно. Если это не делает покупатель, то проценты выплачивает магазин.

Варианта поведения продавца два:

  1. Нечестный. Размер процента магазин включает в стоимость товара: цена на товар будет выше, чем у конкурентов, вы переплачиваете, зато магазин ничего не теряет.
  2. Честный. Продавец делает скидку банку на величину процента: клиент ничего (в крайнем случае, на проценте) не теряет, а магазин выигрывает благодаря увеличению оборота.

Чтобы не переплачивать, следует перед покупкой сравнить цены на желаемый товар в разных магазинах.

В честном варианте могут также присутствовать дополнительные услуги и комиссии.

Ваше время

Рассрочка без процентов в онлайн-магазине – мечта любого шопоголика. Ведь это возможность быстро, не выходя из дома, без лишних затрат и даже без наличия денег купить желаемое. Но, к сожалению, зачастую это так и остается мечтой.

Банки просто отказываются оформлять дистанционно кредит на таких условиях. И для подписания договора приходится ехать в банк и предоставлять оригиналы документов. Вы теряете время.

Процесс может затянуться

Финансовые учреждения не спешат расставаться с деньгами, особенно если уровень предполагаемой прибыли низкий. Дистанционные договора по беспроцентным кредитам имеют повышенный риск, и потенциального покупателя могут долго проверять. И снова вы теряете время и нервы. Что дороже, вам решать.

Сервис стоит денег

Продажа товара, даже в рассрочку — это в любом случае прибыль магазина. Но некоторые пытаются компенсировать потери и риск невозврата денег за счет комиссий за оформление. То есть вы все равно переплачиваете.

Иногда проще накопить самому

Привлекательные предложения вызывают искушение сразу ими воспользоваться. Жадность затуманивает глаза, и человек склонен купить то, что ему не очень нужно. То есть просто выбросить деньги.

Поэтому лучше не спешить, а спокойно собрать деньги на покупку. И хорошо подумать, так ли она необходима. Это послужит своеобразной страховкой от лишних затрат, так как заработанные деньги сложнее отдавать на ненужные покупки.

Трудно найти «свою» вещь

Часто магазины предлагают беспроцентную рассрочку только на определенные товары, которые представлены в продаже в незначительном количестве. Или по акции продают непопулярные или неудобные продукты, чтобы быстрее распродать. Товар с более полным функционалом будет ненамного дороже, но уже недоступен для покупки в беспроцентную рассрочку.

Человек обращается к продавцу, а желаемый товар уже распродали. Или акционный товар есть, но дешевле приобрести продукт с более широкими возможностями, чем докупать недостающие детали по отдельности.

По факту, в таком случае онлайн-магазин делает предложение беспроцентной рассрочки только для привлечения внимания потенциальных клиентов.

Таким образом, подозрения по поводу «вкусных» предложений рассрочки имеют основания. Онлайн-магазины нацелены на прибыль, а клиент что-то все равно теряет: деньги или время. Это или очевидные расходы в форме оплаты дополнительных услуг, страховки или комиссии, или переплата за счет включения процента в цену. Также есть риск потери времени на одобрение кредита и поиск «своего» товара, не говоря уже о случайной покупке ненужной вещи в результате рекламной манипуляции.

dela.biz

Досрочное погашение рассрочки – практические рекомендации »

Сегодня в большинстве магазинов мы можем встретить яркую рекламу, предлагающую оформить товары в рассрочку без переплаты. Выгодно ли это для клиента? Действительно ли переплаты нет? На самом деле переплата есть, но она скрыта для покупателя. Просто точка продаж предоставляет скидку на товар для банка, равную сумме процентов по нему. Банк же постарается возместить свою упущенную выгоду в виде навязанных дополнительных продуктов.

Банк не заинтересован дарить покупателю товар без переплаты, поэтому он всячески пытается навязать ему свои дополнительные услуги и продукты. Все они, без исключения, являются добровольными. Заемщик может от них отказаться, при этом, сэкономив свои деньги.

Закон, регулирующий рассрочку

В 2011 году был принят закон, который предоставил клиентам право досрочно погашать свои кредитные обязательства перед финансовыми организациями. Отныне банки не вправе требовать уведомления от заемщиков о досрочном погашении кредитов (рассрочек) и облагать клиентов штрафами и пошлинами за это. Теперь закон №284-ФЗ регулирует этот вопрос и, при необходимости, к нему можно обратиться.

Нюансы досрочного погашения

Можно ли рассрочку погасить досрочно? Можно и даже нужно. Начнем с того, что досрочное погашение рассрочки и кредита выгодно заемщику в любое время. Это способствует уменьшению основного долга и, как следствие, ведет к снижению переплаты по процентам.

Максимальную выгоду при досрочном погашении возможно получить тогда, когда проценты начисляются аннуитетным способом, то есть равными частями ежемесячно. Чем больше внеочередных платежей будет вносить плательщик в начале срока, тем меньше процентов он заплатит в итоге.

Чем раньше вы выплатите стоимость товара в чеке – тем дешевле он вам обойдется!

Это объясняется тем, что при аннуитетном способе большая часть процентов выплачивается в первые месяцы. Если досрочно расплатиться удастся только ближе к концу выплат, то сэкономить на процентах практически не получится. При наличии у заемщика штрафов и пеней за просрочку платежей, их нужно будет оплатить отдельно, до того, как будет внесен досрочный платеж.

Полное и частично-досрочное погашение

Банки дают право заемщикам погасить рассрочку полностью или частично-досрочно. В процессе частичного погашения уменьшается основной долг займа на внесенную клиентом сумму денежных средств. В этом случае возможно два варианта развития событий:

  • Внесенная сумма снимется в ближайшую дату списания, указанную в кредитном договоре. Тогда на счете у заемщика должны быть денежные средства на ежемесячный платеж и дополнительная сумма денег на частично-досрочное погашение.
  • Досрочно внесенные денежные средства уменьшат основной долг сразу, и все последующие ежемесячные платежи будут уже меньше.

Какой из этих двух схем воспользоваться, можно узнать у менеджера в вашем банке. Также этот пункт обязательно прописывается в кредитном договоре.

Полное погашение долга – подразумевает выплату преждевременно полной суммы задолженности (основного долга), а также оплату процентов только за текущий месяц. Если вы хотите узнать свой остаток долга по рассрочке, то обратитесь к менеджеру своего финансового учреждения или позвоните в банк по горячей линии. Также эта информация указана в графике платежей, который прилагается к вашему банковскому договору.

Важно: Погашая рассрочку в банке раньше срока, не забудьте взять справку о досрочном погашении. Это позволит вам избежать разных неприятных сюрпризов в будущем. Иногда банк может неожиданно «вспомнить» про недоплаченный вовремя рубль, на который начислены пени в десятикратном размере.

Алгоритм полного досрочного погашения

Если вы хотите заранее погасить рассрочку, то нужно придерживаться следующего алгоритма действий:

  • Внесите на кредитный счет сумму денежных средств, которую вы хотите направить на полное досрочное погашение рассрочки;
  • Заполните соответствующее заявление в банке;
  • Дождитесь, когда в ближайшую дату погашения вся сумма спишется в счет погашения долга;
  • Возьмите справку об отсутствии задолженности.

Алгоритм частично-досрочного погашения

Если вы хотите выплатить рассрочку раньше времени, но у вас не хватает денег для полного ее погашения, то воспользуйтесь частично-досрочным погашением. Если у вас аннуитетный график погашения по договору – то при досрочном погашении уменьшатся ежемесячные платежи, а проценты останутся прежними. Это произойдет потому, что в первые годы клиент оплачивает в основном проценты, а уже потом переходит к выплате основного долга. С самого первого месяца вносите большие платежи, следовательно, общая переплата существенно снизится.

Если вы найдете в своем договоре упоминание о каких-либо штрафах или комиссиях за досрочное погашение долга, то они незаконны. Их можно оспорить в суде.

В случае с дефференцированным графиком – уменьшится срок погашения займа. Это самый выгодный вариант в этом случае.

Ошибки при досрочном погашении

К сожалению, бывает так, что люди не знают, как правильно досрочно погашать рассрочку. В результате они переплачивают лишние деньги. В худшем случае – портится их кредитная история. Чтобы процесс погашения был простым и выгодным, нужно поступать следующим образом:

  • Поторопиться и долг погасить раньше времени, если есть такая возможность. Так вы сэкономите на переплате;
  • Внимательно следите за ежемесячными платежами. Проверяйте, находится ли на вашем счету сумма, которой хватит для оплаты ежемесячного платежа и досрочного закрытия займа;
  • Погашайте долг только по тем датам, которые прописаны в вашем кредитном договоре. Сумма платежа должна быть не меньше вашего ежемесячного взноса. В большую сторону частичный платеж может варьироваться вплоть до полного погашения;
  • Если есть свободные средства – сразу направьте их на погашение долга перед банком. Самый глупый поступок – копить деньги на руках, чтобы потом внести частичный взнос одним большим платежом. Помните, что проволочка времени несет с собой переплату.

Примите к сведению эти советы и пользуйтесь рассрочками на выгодных для вас условиях!

prorassrochki.ru

Что лучше рассрочка или кредит

Предложениями о кредитовании и рассрочке переполнены рекламные щиты и уличные баннеры. Преимущество этих услуг состоит в том, что получив средства в долг, человек может позволить себе сделать большие покупки, которые за одну заработную плату не купит. Оформляя деньги в долг, заемщик часто не знает, в чем разница между этими двумя сделками. В этой статье мы рассмотрим, что лучше – рассрочка или кредит.

Чем отличается рассрочка от кредита?

Чтобы выбрать рассрочку или кредит, необходимо знать отличия между этими сделками.

Кредит – это получение у банка денег на свои необходимости. Заем может выдаваться как на несколько дней, так и на несколько десятков лет (в ситуации с договором ипотеки). Обязательное условие оформления кредита – это плата за пользование средствами либо процентная ставка. Она может начисляться ежедневно, ежемесячно либо ежегодно.

В ситуации с рассрочкой товар либо услуга предоставляется заемщику, а он платит за них частями в течение определенного времени, но процентов за использование средств нет.

Еще одно важное различие между кредитованием и рассрочкой состоит в обязательном обеспечении клиента перед заемщиком. Если кредит можно получить без обеспечения, то в случае с рассрочкой так не получится. Залогом будет являться купленный товар. И если клиент не сможет возвратить все деньги за товар, то придется отдать его обратно.

Большое отличие сделок – это то, кто ее осуществляет. Сторонами соглашения рассрочки являются продавец и покупатель, в ситуации кредитного соглашения – банковская организация и заемщик. Кредит оформляет финансовое учреждение (банк, МФО). Иногда ссуда оформляется банковскими сотрудниками в магазине. Рассрочка оформляется компанией-продавцом, поэтому ее оформить проще.

Однако продавцы, предлагая оформить рассрочку, часто поднимают цены на определенный товар. Кроме того, существуют определенные условия покупки только товара одной марки либо вида.

Соглашение рассрочки часто прописывает оплату за определенные услуги. К примеру, при приобретении мобильного телефона магазин может навязать установку некоторых программ, при покупке бытовой техники клиенту могут поставить требование заплатить за услуги сервисного обслуживания товара на год и приобрести страховку.

Кредитное соглашение может предусматривать только страховку, которую часто можно не оформлять.

Отличие кредита от рассрочки в магазине

Рассрочка в магазине – это сделка между клиентом и продавцом определенного товара. Каких-либо комиссий при этом не предусматривается. Чаще всего клиент должен заплатить первоначальный взнос.

Если при покупке в магазине основным документом является кредитное соглашение, то это уже банковский кредит. В данном случае он становится участником взаимоотношений с финансовой организацией. В его историю кредитования вписывается очередной заем.

Преимущества и недостатки кредита и рассрочки

Если вы не знаете, что выгоднее – кредитование или рассрочка, изучите все достоинства приобретения товаров в рассрочку перед кредитованием, а также минусы этих способов приобретения товаров.

Достоинства рассрочки:
  • Отсутствие процентов переплаты за товар. Если смотреть на эту характеристику, рассрочка оказывается выгоднее, чем кредит. Но необходимо помнить о дополнительных затратах, требующихся в период оформления покупки. Это может быть единоразовая комиссия в момент получения товара, покупка страховки.
  • Оперативность оформления.
  • Не нужно собирать большой пакет документов.
  • При оформлении рассрочки не проверяется история кредитования заемщика.
  • Гибкая схема выплаты долга.
  • Возможность просто обменять товар в ситуации необходимости либо возвратить средства.

Недостатки рассрочки:

  • Короткий период возвращения. При крупных покупках ежемесячная выплата составляет значительную сумму.
  • Не всегда существует возможность купить тот товар, который необходим.
  • Внесение начального взноса.
  • Владельцем товара человек станет только при выплате всей цены покупки.
Преимущества кредита:
  • Период кредитования – от 1 месяца до нескольких десятков лет.
  • Получив ссуду, человек может купить нужный товар, где пожелает.
  • Можно оформить быстрый заем за небольшой период времени.

Недостатки кредита:

  • Существует переплата в виде процентов.
  • Иногда нужно оформлять залог.
  • Для оформления кредитной заявки необходимо принести в банк большой пакет документов.
  • При оформлении кредита будут проверять кредитную историю заемщика.
  • Значительные штрафные санкции за несвоевременную выплату.

Невозможно однозначно определить, какой продукт выгоднее. Для людей с плохой кредитной историей рассрочка может стать единственным вариантом. Для тех, кто не может выплатить большую сумму за короткий период, лучше оформить кредит.

В любом случае, перед оформлением сделки, необходимо изучить условия соглашения, чтобы в будущем избежать переплат и штрафных санкций.

prorassrochki.ru

Как вы считаете хорошо ли брать товары в рассрочку? против или за и почему?

Если действительно речь идет о рассрочке то при невозможности собрать нужную сумму можно и воспользоваться. Повторюсь что если речь действительно идет о рассрочке, например о таких акциях в магазинах техники как 0-0-12, 0-0-24, 0-0-36 и другие где переплата будет отсутствовать, а если еще и погасить такой кредит досрочно то товар может выйти даже дешевле. Обычно при таких кредитах магазин делает скидку банку примерно 10% от стоимости товара, для вас товар остается по цене на ценнике, а для банка он дешевле именно такая скидка и является переплатой, магазин не увеличивает цену на товар когда проводятся такие акции. Важно при оформлении такого кредита обращать внимание на подключение доп услуг таких как страхование, при подключенной услуге страхования уже будет переплата (а страхование могут подключить 2 вида) , обычно страховку навязывают говоря что не одобрят без нее или невозможно оформление такого кредита без страховки, все это бред, наличие страховки не влияет на одобрение, а вот план по страховкам у сотрудников банков есть. Если же брать в кредит товар то только в том случае если уж очень сильно приспичит и таких акций нет, но там уже в зависимости от оформленной акции %% могут отличаться, да и опять же оформление доп услуг банка тоже влияет на %%.

Хорошо только то, что не надо ждать и копить деньги.. . Плохо то, что переплачиваешь очень много. Иногда вещь уже выброшена или утеряна, а ты все платишь, платишь…

в рассрочку обычно дороже

Если товар Вам реально нужен, то хорошо. Если в натяг покупать последнюю модель IPad, то плохо 🙂

Я против рассрочки. Вовремя по каким либо причинам не оплатишь, могут быть серьёзные проблемы. Если уверена, что будешь платить вовремя всю обговоренную сумму, то тогда да.

Если у тебя есть достаточная сумма для покупки предмета здесь и сейчас спонтанно, то рассрочка это интересная альтернатива, при условии что кредитов ты еще не брал или у них была плохая история. Так можно подправить или сформировать себе нормальную КИ. А вот если денег у тебя нет для покупки, но ты хочешь её совершить, то рассрочка это плохо, ведь переплатишь, потом еще банк начнет хрень всякую протуривать в виде уникальных кредитных карт с лучшими 39% годовых или спец кредит только для тебя 29% на 5лет.

Рассрочка, по сути, тот же кредит. В стоимость уже включены проценты, которые продавец отдаст банку за сотрудничество. Лучше поискать ту же вещь, но подешевле и у тех продавцов, которые не продают в кредит или рассрочку. Но если нет всей суммы на покупку, то куда ж деваться- берите. Но повторяю, это не дешевле, чем в кредит.

На самом деле, все рассрочки и кредиты, можно запросто оформить без лишних посредников и заморочек + часто, товар обходится дешевле. Можете тут почитать по этому поводу: kopilo4ka.com/take-the-goods-in-installments/ доходчиво и по русски, как все это работает, и как максимально выгодно и просто все это дело оформлять

На самом деле, все рассрочки и кредиты, можно запросто оформить без лишних посредников и заморочек + часто, товар обходится дешевле. Можете тут почитать по этому поводу: kopilo4ka.com/take-the-goods-in-installments доходчиво и по русски, как все это работает, и как максимально выгодно и просто все это дело оформлять

touch.otvet.mail.ru

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *