Примеры пассивных операций банка: Недопустимое название — e-xecutive.ru

Содержание

Пассивные операции коммерческого банка

Пассивные операции коммерческого банка — это деятельность банка по аккумулированию собственных и привлеченных средств в целях их размещения.

Назначение операций коммерческого банка состоит в следующем:

  • обеспечение ресурсами деятельности банка;
  • формирование дополнительных источников средств для производительного использования в экономике;
  • увеличение доходов физических и юридических лиц, получающих банковские проценты по вкладам;
  • рост собственного капитала банка;
  • создание резервных фондов страхования банковских операций.

Пассивные операции — операции по мобилизации средств, а именно: привлечение кредитов, вкладов (депозитных, сберегательных), получение кредитов от других банков, эмиссия собственных ценных бумаг. Средства, получаемые в результате пассивных операций, являются основой непосредственной банковской деятельности. Активные операции — операции по размещению средств.

В результате активных операций банки получают дебетовые проценты, которые должны быть выше кредитовых процентов, выплачиваемых банком по пассивным операциям. Разница между дебетовыми и кредитовыми процентами (маржа) — одна из важнейших традиционных статей дохода банка (банковская прибыль формируется и за счет комиссионных сборов за банковские услуги).

Основные пассивные операции коммерческого банка — депозитные.

Депозитные операции — это срочные и бессрочные вложения клиентов банка. Средства, хранящиеся на счетах до востребования (бессрочные вклады), предназначаются для осуществления текущих платежей — наличными или через банк при помощи чеков, кредитных карточек или аккредитивов.

Другой вид депозитных вкладов — срочные вклады (с определенными сроками погашения). По этим вкладам обычно выплачиваются более высокие проценты, зависящие от срока вклада, поскольку банки могут более длительное время распоряжаться средствами вкладчика и имеют возможность реинвестировать их.

Чаще всего на срочные счета помещаются средства целевого назначения, например суммы, предназначенные предпринимателем для покупки оборудования через 6 месяцев.

К пассивным операциям относятся и различные сберегательные операции. Сберегательные депозиты служат для накопления средств клиента, о чем клиенту выдается свидетельство (сберегательная книжка).

К пассивным операциям коммерческого банка можно отнести:

  • создание и увеличение собственного капитала за счет отчислений от прибыли;
  • эмиссию ценных бумаг и их размещение на открытом рынке;
  • депозитные операции;
  • межбанковские займы на внутреннем и внешнем рынке.

Среди депозитных операций выделяют следующие группы:

  • депозиты до востребования;
  • срочные и сберегательные депозиты.

Активные операции банков

Коммерческий банк проводит операции пассивные — по привлечению денежных средств и активные — по размещению денежных средств.

Под управлением активами понимают пути и порядок размещения собственных и привлеченных средств с целью получения дохода и обеспечения ликвидности коммерческого банка. Применительно к коммерческим банкам — это распределение  наличных денег, ссуд, инвестиций
в ценные бумаги и другие активы. Особое внимание при размещении средств уделяется ссудным операциям и инвестициям в ценные бумаги.

Размещение банковских средств в различных видах активов зависит от существующих законов и регулирующих актов, необходимости поддерживать высокий уровень ликвидности и потребности получать достаточно высокий доход. Выбор метода управления активами зависит от конкретных условий, в которых работает банк, целей, которые он ставит перед собой, и, конечно, компетенции руководства банка. Но при использовании любого метода управления активами, выходя на рынки кредита, покупая и продавая ценные бумаги, предоставляя своим клиентам разнообразные услуги по осуществлению денежных расчетов, выдаче гарантий и т.

д., банки должны постоянно контролировать состояние своих пассивов, наличие свободных денежных средств, сроки востребования депозитов, стоимость привлекаемых капиталов и сбережений.

Активные операции являются вторичными по отношению к пассивным. Их размеры и сроки непосредственно зависят от тех же параметров, что и пассивные операции. Коммерческий банк может размещать только те ресурсы, которые привлек в результате пассивных операций, а так как основная масса пассивных операций — это не собственные, а заемные средства, то банк должет так сформировать свои активные операции, чтобы сроки возврата денег в банк соответствовали срокам их возвращения клиентам. В этом случае банк будет платежеспособным, финансово устойчивым, что, несомненно, дополнительно привлечет к нему клиентов.

Активные операции — это операции, посредством которых банки размещают имеющиеся в их распоряжении ресурсы. К ним относятся: краткосрочное и долгосрочное кредитование производственной, социальной, инвестиционной и научной деятельности предприятий и организаций, предоставление потребительских кредитов населению, приобретение ценных бумаг, лизинг, факторинг, инновационное финансирование и кредитование, долевое участие средствами банка в хозяйственной деятельности предприятий, займы, предоставляемые другим банкам.

Важнейшими активными операциями банков являются операции по кредитованию предприятий, организаций и частных лиц.

Активные операции банков с ценными бумагами можно условно разделить на две большие группы: учетно-ссудные операции и инвестиционные.

К первой группе относятся операции по учету векселей, выдача ссуд под залог векселей и товарных документов, ипотечные кредиты, ссуды под ценные бумаги.

Во вторую категорию активных операций с ценными бумагами входят и арбитражные операции банков за собственный счет, преследующие цель получения дохода за счет курсовых разниц.

К активным также относятся факторинговые и лизинговые операции банка.

Классификация и общая характеристика банковских операций. Активные и пассивные операции

— классификация основных банковских операций;

— активные операции;

— пассивные операции.

В зависимости от способа формирования и размещения ресурсов банка основные банковские операции классифицируются на активные и пассивные.

Актив Пассив
1. касса 2. средства на резервном счете ЦБ РФ 3. счета в банках-корреспондентах 4. дебиторы банка 5. кредиты, выданные банком: a) краткосрочные; b) среднесрочные; c) долгосрочные. 6. ценные бумаги, паи и акции, приобретенные банком 7. здания, сооружения и другие основные средства 8. прочие активы 1. уставный фонд 2. резервный фонд 3. другие фонды 4. расчетные и текущие счета юридических лиц 5. счета банков-корреспондентов 6. срочные вклады и депозиты юридических лиц, в том числе сроком свыше 1 года 7. вклады граждан 8. кредиты, полученные у других банков 9. кредиты и другие обязательства банка 10. прибыль 11. прочие пассивы
Баланс Баланс

Активные операции

Активные операции банков – это операции, по средствам которых банки размещают находящиеся в их распоряжении ресурсы.

Очевидно, что коммерческий банк, выполняя свою деятельность, стремится к получению максимально-возможного дохода, однако, как правило, высокодоходные вложения бывают низко-ликвидными, из этого следует, что в погоне за прибылью банк может потерять возможность своевременности расчетов по своим долгам.

В банковской практике нарушение сроков расчета является недопустимой оплошностью, совершая активные операции, банк должен решить две взаимосвязанные проблемы: как достигнуть максимальной возможности прибыли и обеспечить ликвидность вложенного капитала.

Наиболее распространенными активными банковскими операциями являются:

ü Ссудные операции, как правило, приносит банкам основную часть доходов. Значение этих операций состоит в том, что посредством их банки превращает временно-свободные денежные средства в действующие, стимулируя процессы.

ü Инвестиционные операции. Здесь банки выступают в качестве инвесторов, вкладывая ресурсы в ценные бумаги или приобретения права на совместную хозяйственную деятельность. Эти операции приносят банкам доход по средствам прямого участия в создании прибыли. Экономическое назначение указанных операций, как правило, связано с долгосрочным вложением средств в производство. Разновидностью инвестиционных операций банков является вложение средств в здания, оборудование банковских помещений, необходимых для обеспечения условий банковской деятельности.

Эти вложения осуществляются за счет собственного капитала банков, они не приносят банкам прямого дохода, однако косвенно влияют на их прибыль и жизнедеятельность. Дорогостоящие банковские оборудования дают возможность расширять услуги банков, повышать качество обслуживания клиентов, а значит, и увеличивать возможности банков. Эти вложения качественно меняют условия труда персонала банка.

ü Депозитные операции заключаются в создании текущих и длительных резервов платежных средств, которые обеспечивают текущую ликвидность банков. К ним относятся:

– остаток кассовой наличности, находящийся у самих банков, обеспечивающий текущие платежи в наличной денежной форме.

– средства на счетах ЦБ РФ (корреспондент. и резервные счета) и в других коммерческих банках.

– вложения высоколиквидных ценных бумаг.

Средства банка, учитываемые на корреспондентском и резервном счете ЦБ РФ, а также кассовая наличность банка является бездоходными, а средства на корреспондентских счетах в других коммерческих банках, вложение в ценные бумаги приносят банку доход.

ü Прочие активные операции банка совершаются с целью привлечения клиентов и получения дополнительного дохода. Они разнообразны по форме, но круг их пока ограничен, к их числу относятся: операции с иностранной валютой; драгоценными камнями; трастовые, лизинговые, факторинговые, расчетные и т.д.

Пассивные операции

Под пассивными операциями понимаются такие операции банков, в результате которых создаются их ресурсы. Эти операции играют важную роль в деятельности банков. Дело в том, что от суммы средств привлеченных по пассивным операциям зависят возможности эффективного вложения в активные операции. Ресурсы банка делятся на собственные и заемные.

Собственные ресурсы создаются за счет первичной эмиссии ценных бумаг коммерческого банка и отчисление от прибыли банка на формирование или увеличение фондов банка.

Заемные ресурсы формируются в основном за счет получения кредитов от других юридических лиц и осуществление депозитных операций – они составляют основную ресурсную массу банка.

Собственные ресурсы банка представляют собой

банковский капитал. За счет собственных ресурсов банки покрывают первоначальные расходы на этапе создания банка. Собственные ресурсы необходимы для поддержания устойчивости банка. За счет собственных ресурсов создаются необходимые резервы. Главным источником вложения в долгосрочные активы, также являются собственные ресурсы. Из этого следует, что величина собственного капитала имеет большое значение для банка, определяет его статус и положение на рынке банковских услуг.

Собственные средства банка – совокупность различных по назначению фондов, обеспечивающие экономическую самостоятельность и стабильность функционирования банка.

Собственные средства включают:

ü уставный фонд;

ü резервный фонд;

ü фонд износа основных средств;

ü фонд экономического стимулирования;

ü прибыль текущего года и прошлых лет и т.д.

Деятельность коммерческого банка начинается с образованием уставного капитала. Уставный капитал – сумма средств, зафиксированная в учредительских документах банка. Величина уставного фонда не может быть меньше установленного законодательством уровня. Он образуется из вкладов учредителей банков для обеспечения жизнедеятельности банка.

Вкладом учредителей может быть: собственность учредителей, вносимая в уставной капитал банка в виде зданий, сооружений, оборудования, других материальных ценностей, а также денежными средствами.

Уставный капитал акционерного банка складывается из взносов учасников-акционеров и путем выпуска акций.

Резервный фонд служит для покрытия возможных убытков, связанных с риском банковских операций. Он создается за счет отчислений от прибыли и в соответствии с нормативами, также может поменяться за счет единовременных взносов пайщиков.

Фонд износа основных средств пополняется за счет отчислений амортизации на восстановление основных средств.

Фонды экономического стимулирования образуются по нормативам в соответствии с уставом банка.

Вопросы для самоконтроля:

1) Охарактеризуйте группу активных операций коммерческих банков (приведите примеры).

2) Охарактеризуйте группу пассивных операций коммерческих банков (приведите примеры).

3) В чем отличие активных и пассивных операций коммерческих банков?

4) К какой группе операций относятся кредитные и инвестиционные операции коммерческих банков?

5) На какие две группы делятся все ресурсы банка?

6) Что включают в себя собственные средства банка?

Что является примером активных операций банка? Предоставление потребительских ссуд населению. Поддержание ликвидности банка

  • 17 Августа, 2019
  • Финансы
  • Юлия Абдулбарова

Банки — это довольно распространенные в нашей стране финансовые учреждения. В чем заключается их деятельность конкретно, представляет далеко не каждый. В статье мы разберем, что является примером операций банка, активных и пассивных. Рассмотрим классификацию, характерные черты, функции банковских операций и иные важные вопросы.

Определение

Операции банков — это ограниченный список видов хоздеятельности, которыми может заниматься данное учреждение в целях получения прибыли.

Список данных видов деятельности регулируется законодательством. Право ими заниматься предоставляют лицензии, которые выдает Центробанк РФ.

Круг деятельности коммерческих банков довольно обширен. Но в рамках теории все операции можно разделить на четыре группы:

  • Активные.
  • Пассивные.
  • Услуги.
  • Собственные операции кредитного учреждения.

Именно банковские операции, активные и пассивные, составляют основу прибыли этой организации. Вторым по важности источником доходов являются банковские специальные услуги. Собственные операции имеют в этой иерархии подчиненное положение.

Основные операции

Перечислим основоопределяющие операции, производимые банками:

  • Привлечение денежного капитала физических и юрлиц во вклады — на конкретный срок и до востребования.
  • Кредитование граждан, компаний, предприятий, предпринимателей.
  • Открытие и дальнейшее ведение банковских счетов.
  • Осуществление расчетов по поручениям юридических, физических лиц, банков-корреспондентов.
  • Инкассация денежной массы, векселей, расчетных, платежных документов.
  • Расчетно-кассовое обслуживание физических и юрлиц.
  • Покупка и продажа валюты в наличной и безналичной форме.
  • Привлечение и дальнейшее размещение во вкладах драгметаллов.
  • Выдача гарантий банков.
  • Переводы денежных накоплений физлиц без открытия при этом банковского счета.

Назначение

Проведение и активных, и пассивных банковских операций преследует конкретные цели:

  • Обеспечение банка ресурсами для проведения и развития его деятельности.
  • Формирование дополнительных источников денежных средств для производительного и экономического использования.
  • Увеличение доходов юридических и физических лиц, получающих по вкладам банковские проценты.
  • Рост собственного банковского капитала.
  • Создание резервных фондов страхования операций банковского учреждения.

Что такое активы?

Важно различать эти два несколько схожих термина. Активы банка — это не синоним активных операций.

Что это? Активы банка — некие объекты собственности, что принадлежат банку. Им можно вынести денежную оценку. Основными источниками для формирования активов выступают собственный банковский капитал и денежные средства, размещенные вкладчиками, эмиссия облигаций и межбанковские кредиты.

А вот увеличение активов происходит как раз-таки за счет проведения учреждением активных операций — инвестиционных, кредитования, деятельности по размещению как своих, так и привлеченных денежных средств. В первую очередь активы характеризует получение прибыли. Получили свое название от того, что отображаются в активе бухгалтерского баланса организации.

В данную категорию входят:

  • Ссуды.
  • Кассовая наличность.
  • Инвестиции.
  • Недвижимость.
  • Ценные бумаги и проч.

Пассивная группа

Пассивные банковские операции — все, что связано с мобилизацией денежных средств для активных. Почему такое название? Все операции из этой группы отображаются в пассиве баланса банка. Также распространено мнение, что для привлечения банком финансов организации не нужно совершать активной деятельности. Но на практике затраты труда, финансов и времени что на пассивную, что на активную категории одинаковы.

Примеров пассивных операций банка является следующее:

  • Формирование собственного капитала.
  • Прием депозитов (вкладов). Это и срочные, и бессрочные вклады, помимо сберегательных. Также в эту группу можно включить средства на счетах компаний, учреждений и предприятий, счета для начисления заработных плат, до востребования.
  • Открытие и ведение клиентских счетов. Также это ведение корреспондентских счетов других банков, проведение расчетных платежных операций (в отношении другого банка), консультаций по управлению инвестиционными портфелями, операции с ценными бумагами по доверенности от другого учреждения.
  • Получение межбанковских кредитов. В их числе — валютные (от заграничных резидентов).
  • Выпуск целого ряда ценных бумаг: акций, векселей, облигаций, сберегательных и депозитных сертификатов.
  • Иные способы получения прибыли, базирующиеся на заемных средствах.

Активная группа

Активные банковские операции — это вся деятельность по размещению как своих, так и привлеченных средств банка в целях получения им прибыли и обеспечения собственной ликвидности. Деятельность для гарантирования возможности производить такие операции и в будущем.

Примером активных операций банка является:

  • Кредитные (иное название — учетно-ссудные).
  • Фондовые операции, проводимые с ценными бумагами.
  • Акцептные и кассовые операции.
  • Проведение сделок с иностранной валютой.
  • Инвестиционная деятельность.
  • Проведение операций по формированию собственного имущества банка.
  • Комиссионно-посреднические услуги. К ним относится лизинг, факторинг, форфейтинг.

Увидев, что является примером активных операций банка, вы убедились, что они многообразны по форме, ликвидности, экономическому содержанию, степени рискованности и уровню дохода. Познакомимся с некоторыми подкатегориями отдельно.

Кредитная деятельность

Первым примером активных банковских операций являются именно кредитные. Их характеризует высокая степень риска. Но на сегодняшний день для многих банков они являются основным источником доходов.

Учетно-ссудные операции дополнительно градируется на подкатегории. Рассмотрим самые распространенные классификации.

По обеспечению:

  • Ссуды без обеспечения.
  • Ссуды с обеспечением: вексельные, ипотечные, товарные или фондовые.

По способу взимания процентов за кредит с заемщика:

  • В момент предоставления ссуды.
  • В момент погашения.
  • Равномерными взносами по степени возвращения займа.

По категории кредиторов:

  • Коммерческие займы.
  • Потребительские кредиты.
  • Ссуды посредникам.
  • Кредиты на развитие сельскохозяйственной деятельности.

По характеру погашения займа:

  • Рассрочка.
  • Внесение единовременного взноса.

В зависимости от сроков погашения кредита:

  • До востребования.
  • Среднесрочные займы.
  • Краткосрочные кредиты.
  • Долгосрочные ссуды.

Итак, предоставление потребительских ссуд населению — это яркий пример именно активной банковской деятельности. Переходим к новой категории.

Форфейтинг

Форфейтинговая деятельность представляет собой ссудные операции, направленные на приобретение векселей и иных финансовых инструментов. Форфетирование вообще является формой кредитования экспорта в виде покупки долговых обязательств и требований по ряду внешнеторговых операций, погашение которых запланировано на определенное время в будущем.

Суть форфетирования в следующем: если у поставщика нет возможности предоставить плательщику на длительное время кредит, то он обращается в банк с предложением приобрести долговые требования по отношению к собственному покупателю.

Банковские специалисты первым делом просчитывают риски по приобретению данных обязательств. Затем поставщику выплачивается стоимость поставки с учетом всех определенных издержек.

Лизинг

Лизингом называется приобретение банком какого-либо имущества для последующей сдачи его в аренду. Им могут выступать автомобили, компьютерное оборудование, иная техника. Сравнительно новая форма финансирования, которая оборачивается преимуществами как для лизингодателя, так и для лизингополучателя.

Факторинговые операции

Не так распространены, как предоставление кредитов населению и организациям. Так называется покупка банковской (или иной специализированной) организацией денежных требований продавца к покупателю, а также их инкассация за вознаграждение.

Таким образом, факторинг — это передача организацией управления собственной дебиторской задолженностью банку. Последний также берет на себя обязательство финансировать при помощи кредитов по мере необходимости все экономические обязательства заказчика. Это универсальный способ обслуживания клиентов. Включает в себя бухгалтерское, рекламное, страховое, юридическое, кредитное, сбытовое и информационное обслуживание. Именно благодаря ему значительно увеличивается оборачиваемость средств в расчетах.

Инвестиционная деятельность

После кредитования это вторая по рентабельности категория активных банковских операций. Способствует поддержанию ликвидности банков. Тут они вкладывают как собственные, так и заимствованные финансы в ценные бумаги для получения дохода от данной деятельности.

Здесь вложение средств, приобретение ценных бумаг происходит несколькими путями:

  • Прямые инвестиции.
  • Портфельное инвестирование. Тут ценными бумагами различных эмитентов управляют, как единым целым.
  • Лизинговые операция.
  • Вложение капитала в банковские здания, нематериальные активы, оборудование.

Операции с ценными бумагами

Все активные банковские операции в данном сегменте можно разделить на две категории:

  • Учетно-ссудные. Тут имеется в виду учет векселей, выдача кредитов под залог в форме векселей и товарной документации, предоставление ипотечных кредитов, ссуд по ценные бумаги.
  • Инвестиционные. В группу входят арбитражные операции банка, проводимые им за свой счет. Цель — получение прибыли за счет курсовых разниц.

Мультиплицированное расширение денежных предложений

Чтобы разобраться с термином в подзаголовке, введем понятие «обязательные банковские резервы». Так называется часть активов организации, которая хранится в форме наличных в банковских сейфах или в форме депозитов на счетах ЦБ.

Такие резервы составляют лишь строго определенный процент банковских вкладов. Он устанавливается ЦБ и является обязательным для всех финансовых и кредитных институтов. Коммерческий банк может создавать банковские деньги или выдавать ссуды лишь в том случае, когда у него есть избыточные свободные ресурсы (превышающие установленную ЦБ сумму). В данном процессе выделяются два шага:

  1. Центральным банком принимается решение об ограничении некими рамками официальных резервов.
  2. Банковской системой избыточные резервы трансформируются в большее количество собственно банковских денег.

А вот размер этого увеличения как раз-таки определяется «мультипликатором денежного предложения». Он рассчитывается, как величина, обратная нормам резервных требований.

И если банковская система получает определенные суммы избыточных резервов (к примеру, за счет вкладов), она может повысить предложение денег на величину, которая равна произведению избыточных резервов на данный мультипликатор.

Процесс может развиваться и в обратном направлении. Тогда дефицит в резервах поведет за собой разрушение депозитов. А также сокращение банковских денег.

Особенности активной категории

Вы теперь знаете, что является активными и пассивными операциями банков. Отметим, что первая категория является вторичной по отношению к последней. Ведь сроки и размеры активных операций зависят от аналогичных параметров пассивных.

Банк может размещать только те финансовые ресурсы, которые были получены им в результате совершения пассивных операций. А большая масса последних проводится, в свою очередь, за счет заемных средств. Активные операции налаживаются таким образом, чтобы сроки возвращения денег в банк не задерживали возвращение размещенных средств клиентам.

Анализ активных операций банка позволяет выделить их ключевые особенности:

  • Сделки по размещению финансов совершаются тут банком от собственного имени, а не от имени тех организаций, граждан, предпринимателей, чьи временно незадействованные деньги оказались пассивами банка.
  • Активные операции совершаются банковскими организациями за собственный счет. Расходы по вовлечению аккумулированных финансов в оборот относятся тут к тем убытками, которые покрываются доходами с учетом начисляемых процентов банковских счетов.
  • Банк распоряжается имеющимися у него финансами фактически на свой страх и риск. Последствия экономически невыгодных решений локализуются в данной организации. Владельцы счетов не имеют какого-либо отношения к банковским рискам.
  • По экономической сущности операции данной категории не являются однородными. Где-то капитал сохраняет свою денежную форму, где-то — выступает подробленным. Также денежная форма может обратиться в натуральное выражение или конвертироваться.

Банковские услуги

Помимо активных и пассивных операций, банк имеет право оказывать населению и организациям следующие услуги:

  • Выдача поручительства за третье лицо.
  • Доверительное управление денежным капиталом/имуществом.
  • Приобретение от третьих лиц права требования по исполнению конкретных обязательств в денежном виде.
  • Операции с драгметаллами и драгоценными камнями.
  • Предоставление в аренду специализированных сейфов для хранения ценностей и документов.
  • Информационные и консультативные услуги.

Теперь вы знаете, что является примером активных операций банка, какая его деятельность характеризуется иными категориями. Не исключено, что в будущем эти списки будут расширяться.

2.2. Сущность пассивных операций банка. Источники формирования ресурсов

Парасий — Вергуненко. Анализ банковской деятельности (2003)


Содержание деятельности коммерческих банков заключается в привлечении средств и предоставлении их в ссуду или инвестировании по более высоким процентным ставкам. Банки выполняют роль посредников между теми , кто временно свободные средства , и теми , кому они необходимы. Целью этой посреднической деятельности является получение доходов.
Операции , по которым банк формирует свои ресурсы , являются пассивными.
Сущность пассивных операций заключается в привлечении различных видов вкладов в рамках депозитных и сберегательных операций , полученных кредитов от других банков , эмиссии различных ценных бумаг , а также в проведении других операций , в результате которых увеличиваются денежные средства в пассиве баланса коммерческого банка.
Пассив баланса состоит из двух частей:
Анализ пассивных операций коммерческого банка начинается с определения соотношения между капиталом банка и его обязательствами. Структура ресурсов банка определяет его тактику в формировании ресурсов .
На следующем этапе анализа изучаются изменения в структуре пассивных операций коммерческого банка.
При этом определяется:
удельный вес каждой составляющей ресурсов банка в их общей сумме;
абсолютное отклонение общей суммы ресурсов и каждой их составляющей на отчетную дату по сравнению с базовым периодом.
Далее дается подробная характеристика изменений в структуре пассивных операций.
Рассмотрим пример классификации источников банковских ресурсов по следующим признакам (рис. 2.2):
Перед началом анализа общие пассивы нужно уменьшить на сумму начисленных расходов и доходов будущих периодов , а также исключить расчеты с филиалами и другими подведомственными учреждениями банка. Баланс банка формируется из «чистых» активов и пассивов. Полученные чистые активы и пассивы группируются по основным видам. В процессе анализа определяется размер и доля каждой группы в чистых активах и пассивах соответственно.
После изучения структуры пассивных операций анализируется каждая их составляющая. Далее необходимо рассмотреть порядок анализа собственного капитала коммерческого банка и выявления его суммы по балансу.


Банки. Банковские операции — презентация онлайн

1. Банки

2. Банк – финансовый посредник между кредитором и заемщиком

Первый в
России –
Дворянский
Заемный банк
(1754)

3. Банк

Коммерческие
банки
Центральный
банк

4. Операции коммерческого банка

Пассивные
Операции, направленные на мобилизацию
денег, имеющихся у населения и фирм
Активные
Операции, направленные на то, чтобы
заставить мобилизованные деньги работать,
предоставив их в кредит

5. Примеры пассивных операций

• Уставной капитал –
инвестирование определенной
суммы собственного капитала
в банк
• Вклады до востребования
• Срочные и сберегательные
вклады

6.

Примеры активных операций банка• Ссуда – заем денежных средств без
процента (как правило)
• Кредит – заем денежных средств под процент
• Ипотечный кредит – заем денежных средств
под залог недвижимости
• Лизинг – приобретение банком и
последующая сдача в аренду
дорогостоящего товара, с возможностью его
полного выкупа
• Покупка ценных бумаг
Активы
Пассивы
Денежные
средства, которые
поступили в банк
Сумма долговых
обязательств
Наличные деньги
Резервы
Ссуды
Ценные бумаги
Собственный капитал
Вклады

8. Норма резервов — установленная законом строго определённая доля обязательств коммерческого банка по привлечённым им депозитам,

Норма резервов — установленная
законом строго определённая доля
обязательств коммерческого банка по
привлечённым им депозитам, которую
банк должен держать в резерве либо в
виде депозита в центральном банке, либо
в виде наличности в собственных
хранилищах.

9. Центральный банк решает основные 2 проблемы

1. Обеспечение стабильности
функционирования банковской и
денежной систем государства
2. Обеспечивать нормальное
развитие экономики в целом

10. Функции ЦБ

• Является кредитором для
коммерческих банков
• Устанавливает правила
осуществления расчетов,
проведения банковских операций,
отчетности коммерческих банков
• Регистрация коммерческих банков
• Эмиссия
• Обслуживание правительства
Активы
1.Золото и
иностранная валюта
2.Ссуды
коммерческим
банкам
3.Облигации
госзаймов
4.Гос-ые
краткосрочные
обязательства
Пассивы
1.Банкноты
2.Депозиты
коммерческих
банков
3.Депозиты
правительства

12. Учетная ставка ЦБ-

Учетная ставка ЦБСтавка процента, под которую ЦБ
предоставляет коммерческим банкам
кредит для покрытия временного
недостатка их резервов
Ставка рефинансирования

Page not found — Аккаунт deleted

Unfortunately the page you’re looking doesn’t exist (anymore) or there was an error in the link you followed or typed. This way to the home page.

  • Главная
  • История
  • Программирование
  • Выч.мат (1 семестр)
  • Экономика
    • 1. Понятие экономики. Фундаментальные вопросы экономики. Предмет экономической науки. Экономические
    • 2. Методы экономической теории. Микроэкономика. Макроэкономика.
    • 3. Основная цель экономики. Потребности и их виды. Закон возвышающихся потребностей. Экономические р
    • 4. Экономические блага. Основные факторы общественного производства, их взаимосвязь. Понятие воспрои
    • 5. Экономический рост и его типы. Факторы экономического роста.
    • 6. Экономические системы. Типы и модели экономических систем.
    • 7. Основные этапы развития экономической теории. Зарождение экономической мысли. Первые экономическ
    • 8. Трудовая теория стоимости. Классическая политическая экономия. Экономические взгляды К.Маркса.
    • 9. Маржинализм. Смена объекта исследования, превращение в науку о проблемах эффективного использован
    • 10. Собственность как экономическая категория. Субъекты и объекты собственности. Формы собственности
    • 11.Частная собственность и ее значение. Реализация собственности: экономическая и правовая. Право со
    • 12.Приватизация: необходимость и пути приватизации государственной собственности. Этапы приватизации
    • 13.Предпринимательство и его организационно-правовые формы. Факторы, влияющие на выбор организационн
    • 14.Сущность рынка и условия его возникновения. Рынок и его функции. Виды рынков. Теневая экономика
    • 15.Индивидуальный и рыночный спрос. Факторы спроса. Закон спроса.
    • 16.Предложение и его факторы. Закон предложения.
    • 17.Равновесная цена и механизм ее установления. Проблемы неравновесия рынка.
    • 18.Эластичность спроса и предложения. Виды эластичности (по цене, доходу и т.д.) Значение понятия эл
    • 19.Конкуренция – необходимое условие функционирования рынка. Эффективность конкурентных рынков. Кон
    • 20.Виды конкуренции и монополии. Монополистическая конкуренция. Олигополия. Монополия. Рыночная вл
    • 21.Особенности поведения фирмы в условиях конкуренции и монополии. Правовые аспекты защиты конкуренц
    • 22.Потребительские предпочтения и их особенности. Понятие полезности. Общая и предельная полезность.
    • 23.Кривые безразличия. Карта кривых безразличия.
    • 24.Бюджетные ограничения. Графическое изображение бюджетных ограничений. Бюджетная линия: изменение
    • 25.Понятие издержек производства и прибыли: бухгалтерский и экономический подходы. Виды экономически
    • 26.Выручка и прибыль. Понятие и виды прибыли (бухгалтерская, нормальная, экономическая прибыль).
    • 27.Издержки производства в краткосрочном и долгосрочном периоде деятельности фирмы.
    • 28.Эффект масштаба производства. Значение эффекта масштаба производства.
    • 29.Понятие государственного регулирования экономики и роль государства. Объекты и цели государствен
    • 30.Внешние эффекты: отрицательные и положительные. Общественные блага.
    • 31.Методы регулирования: административные, экономические. Государственное экономическое программиров
    • 32.Макроэкономика: предмет изучения, функции. Национальная экономика как целое. Кругооборот доходов
    • 33.Понятие системы национальных счетов. Основные макроэкономические показатели: валовой национальный
    • 34.Способы измерения ВВП: по отраслям, по доходам, по расходам. Что не включается в счет валового пр
    • 35.Номинальный и реальный валовой продукт. Дефлятор ВНП. Индекс цен. Национальное богатство страны.
    • 36.Экономический цикл и его фазы. Причины экономических циклов и их материальная основа. Продолжител
    • 37.Виды экономических циклов. Концепция «длинных волн» — «циклов Н.Д.Кондратьева». Современный эконо
    • 38.Рынок труда и его особенности. Механизм функционирования: спрос и предложение труда. Понятие рабо
    • 39.Безработица: сущность, причины. Формы безработицы. Понятие естественной безработицы и ее значение
    • 40. Следствия безработицы. Закон Оукена. Государственное регулирование рынка рабочей силы и занятост
    • 41.Определение и причины инфляции. Инфляция и её виды. Измерение и показатели инфляции.
    • 42.Экономические следствия инфляции. Регулирование инфляции. Антиинфляционная политика.
    • 43.Понятие государственного бюджета. Его структура. Бюджет и внебюджетные фонды. Бюджетно-налоговая
    • 44.Проблема сбалансированности государственного бюджета. Понятие дефицита и профицита бюджета.
    • 45.Государственный долг: внутренний, внешний. Управление государственным долгом и проблема его погаш
    • 46.Распределение и доходы. Понятие дохода. Доходы и их виды. Понятие доходов в теории факторов.
    • 47.Номинальные и реальные доходы. Государственная политика доходов. Политика доходов в условиях инфл
    • 48.Проблема дифференциации доходов. Неравенство населения по доходам. Кривая Лоренца.
    • 49. Принципы и механизм налогообложения. Налоговая база, налоговые льготы, налоговая ставка и её в
    • 50. Функции налогов: фискальная, социальная, налоги как средство государственного регулирования. Крив
    • 51.Проблемы налогообложения и собираемости налогов в России. Необходимость и сущность реформы систе
    • 52.Деньги и их функции. Теории денег: металлистическая, номиналистическая, количественная. Теория де
    • 53.Виды денег и структура современного денежного обращения. Денежные агрегаты и проблема ликвидности
    • 54.Спрос на деньги и предложение денег. Равновесие на денежном рынке. Денежный мультипликатор.
    • 55.Количество денег, необходимых для обращения. Уравнение И.Фишера. Регулирование денежного обращени
    • 56.Кредит: необходимость, природа, функции. Принципы кредитования. Формы кредита. Денежно-кредитная
    • 57.Сущность двухуровневой банковской системы. Центральный банк и его регулирующее воздействие на фин
    • 58.Коммерческие банки и их функции. Банковские операции: активные, пассивные. Взаимосвязь
    • 59.Рынок ценных бумаг. Виды ценных бумаг. Доходы на различные виды ценных бумаг.
    • 60.Международные экономические отношения. Формы участия страны в международных экономических отношен
    • 61.Внешняя торговля и торговая политика. Природа свободной торговли и протекционизма. Формирование
    • 62.Валютные отношения. Валюты и их виды. Проблема конвертируемости национальных валют.
    • 63. Валютные курсы и их динамика. Паритет покупательной способности валют. Валютная политика.
    • 64.Платежный баланс: сущность, содержание. Регулирование платежного баланса.
  • Петухин
    • JS
      • Адресация в Интернет: ip-адреса и URL
      • Язык HTML. Символы, теги, элементы, атрибуты.
      • Структура html-документа. Структурные элементы страницы. Типы элементов.
      • Каскадные таблицы стилей. Назначение CSS. Селекторы, свойства, значения свойств. Псевдоклассы
      • Язык JavaScript. Синтаксис. Функции, объекты.
      • Средства отладки программ на JavaScript. FireBug.
      • Язык JavaScript. Объектная модель документа.
      • Управление видимостью и позиционированием элементов на html-страницах.
      • Обработка событий. События, связанные с действиями мышкой и клавиатурой.
      • Технология AJAX.
      • Порядок работы WWW-сервиса. Обмен данными между сервером и клиентом. Формы.
      • Апплеты и другие объекты на html-страницах.
      • XML и HTML. Синтаксис XML. Отличие XML от HTML. DTD.
      • Способы визуализации XML-документа.
      • HTTP-протокол, запрос, ответ. Заголовки запроса и ответа. Коды завершения. CGI. Переменные окружения
      • Программирование на стороне сервера. Языки, используемые для программирования на стороне сервера. SS
      • Язык PHP. Синтаксис, типы данных. Шаблоны в PHP.
      • Язык Java. Сервлеты. Скриптлеты.
      • JSP. Сервер TomCat.
      • Пользовательские действия в JSP. JSTL.
      • История развития Web-сервиса. Web 2.0. Вики-разметка
      • Уязвимость веб-сайтов, виды сетевых атак и защита от них.
      • Полезные ссылки для серверной части
    • Компьютерная графика
    • Комп Графика
    • Моделирование
    • Моделирование2
  • Всячина
  • Новопашин
    • 1.​ Понятия суперкомпьютера и супервычислений. Способы и средства оценки производительности вычислительных систем. Реальная и пиковая производительность. Рейтинги ТОП-500 и ТОП-50.
    • 2.​ Классификации вычислительных систем. Систематика Флинна и ее детализация. Мультипроцессоры, их преимущества и недостатки. Проблемы когерентности кэш-памяти и синхронизации взаимодействия потоков команд в системах с общей памятью.
    • 3.​ Классификации вычислительных систем. Систематика Флинна и ее детализация. Мультикомпьютеры, их преимущества и недостатки. Проблема организации взаимодействия параллельных процессов в системах с распределенной памятью.
    • 4.​ Тестирование вычислительных систем. Классификация тестов. Тест High Performance Linpack: решаемая задача, назначение конфигурационных параметров файла HPL. dat.
    • 5.​ Тестирование вычислительных систем. Классификация тестов. Тест Graph500: основное назначение, классы задач, задача BFS как пример ядра.
    • 6.​ Тестирование вычислительных систем. Классификация тестов. Тест NAS Parallel Bemchmark: основное назначение и состав, классы задач, примеры ядер и псевдоприложений.
    • 7.​ Понятие кластера и кластерной архитектуры. Классификация кластерных систем. Состав сетевой инфраструктуры кластера. Коммуникационная сеть (MPI-сеть): критерии эффективности, наиболее часто реализуемые на практике топологии, примеры реализаций.
    • 8.​ Понятие кластера и кластерной архитектуры. Основные критерии оценки кластерных систем. Типовой состав программно-аппаратного обеспечения кластеров.
    • 9.​ Особенности запуска задач на кластерах. Системы управления заданиями. Базовый набор команд системы управления заданиями.
    • 10.​ Определение параллелизма. Возможные пути достижения параллелизма. Условие, отражающее возможность параллельного исполнения отдельных операторов и фрагментов программы. Виды информационных зависимостей внутри программы. Основные виды параллелизма.
    • 11.​ Обобщенная схема разработки параллельных алгоритмов.
    • 12.​ Представление алгоритма в виде графа.
    • 13.​ Ярусно-параллельная форма алгоритма. Концепция неограниченного параллелизма.
    • 14.​ Крупноблочный параллелизм как способ распределения работы между процессорами. Основные способы распараллеливания циклов.
    • 15.​ Способы распараллеливания многомерных циклов.
    • 16.​ Эквивалентные преобразования алгоритма с целью распараллеливания. Эквивалентные преобразования циклов.
    • 17.​ Ускорение, эффективность и стоимость параллельного алгоритма. Закон Амдаля. Следствия из закона Амдаля. Возможные причины сверхлинейного ускорения.
    • 18.​ Стандарт MPI. Преимущества и недостатки использования. Основополагающие понятия MPI: параллельная программа, процесс, ранг, сообщение, коммуникатор, виртуальная топология, виды операций, базовые типы данных.
    • 19.​ MPI: минимально необходимый для разработки параллельных программ набор функций.
    • 20.​ MPI: операции передачи данных и возможные режимы их исполнения, организация неблокирующих обменов данными между процессами, совмещение операций передачи/приема.
    • 21.​ MPI: коллективные операции передачи данных, функции редукции, синхронизация вычислений.
    • 22.​ Стандарт OpenMP: общие сведения, структура стандарта. Достоинства технологии OpenMP. Модель параллелизма и модель памяти OpenMP.
    • 23.​ OpenMP: типы директив, формат записи директив, объявление параллельной области.
    • 24.​ OpenMP: типы директив, распределение вычислений между потоками.
    • 25.​ OpenMP: директивы синхронизации, параметры управления областью видимости данных.
    • 26.​ Технология GPGPU. Принципиальные архитектурные различия GPU и CPU. Обобщенная архитектура GPU NVidia Tesla.
    • 27.​ Программно-аппаратная архитектура CUDA. Состав CUDA Toolkit. Модель программирования CUDA.
    • 28.​ Модель памяти CUDA. Типы памяти.
    • 29.​ Шаблон программирования CUDA. Оптимизация CUDA-приложений.
    • 30.​ Модель исполнения CUDA. Компиляция CUDA-приложений. CUDA-расширение языка С.
  • Правоведение
    • 1.​ Понятие и признаки государства. Органы государственной власти.
    • 2.​ Государственная власть и государственное управление.
    • 3.​ Формы правления (монархия и республика).
    • 4.​ Формы государственного устройства (федерация и унитарное государство).
    • 5.​ Тоталитарный и авторитарный политические режимы.
    • 6.​ Либеральный и демократический политический режим.
    • 7.​ Понятие и признаки позитивного права.
    • 8.​ Система права: понятие и структурные элементы.
    • 9.​ Нормативно-правовой акт как источник права.
    • 10.​ Правоотношения: понятие и структура.
    • 11.​ Юридические факты и фактические (юридические) составы.
    • 12.​ Реализация права.
    • 13.​ Правовое регулирование.
    • 14.​ Государственное принуждение и юридическая ответственность.
    • 15. ​ Конституция как основной закон государства.
    • 16.​ Конституционные права и свободы человека и гражданина. Гражданство.
    • 17.​ Отношения, регулируемые гражданским правом.
    • 18.​ Дееспособность физических лиц. ИП (ПБОЮЛ).
    • 19.​ Понятие и признаки юридического лица. Филиалы и представительства.
    • 20.​ Коммерческие и некоммерческие организации.
    • 21.​ Обязательства в гражданском праве. Гражданско-правовые сделки (понятие, виды, форма).
    • 22.​ Гражданско-правовая ответственность.
    • 23.​ Задачи семейного права, отношения, регулируемые семейным правом.
    • 24.​ Заключение и расторжение брака.
    • 25.​ Личные и имущественные права и обязанности супругов.
    • 26.​ Права и обязанности родителей, права несовершеннолетних детей.
    • 27.​ Лишение родительских прав, последствия лишения родительских прав.
    • 28.​ Трудовой договор (понятие, виды, форма). Документы, необходимые при заключении трудового договора лицом, поступающим на работу.
    • 29.​ Прием работника на работу. Основания изменения и прекращения трудового договора.
    • 30.​ Рабочее время и время отдыха.
    • 31.​ Заработная плата в трудовых отношениях.
    • 32.​ Поощрение за труд и дисциплинарные взыскания.

Какие бывают банки?

Когда вы думаете о банке, первое, что приходит на ум, может быть учреждение, в котором находится ваш текущий или сберегательный счет. Но есть несколько разных типов банков, и все они обслуживают разные нужды.

Возможно, вы не слышали обо всех этих банках, но каждый пример, вероятно, играет определенную роль в вашей повседневной жизни. Разные банки специализируются в разных областях, что имеет смысл — вы хотите, чтобы ваш местный банк приложил все усилия для обслуживания вас и вашего сообщества.Точно так же онлайн-банки могут делать свое дело без накладных расходов на управление несколькими филиалами.

Типы банков

© Баланс, 2018

Некоторые из наиболее распространенных банков перечислены ниже, но разделительные линии не всегда четкие.

Некоторые банки предоставляют услуги в нескольких сферах. Например, банк может предлагать личные счета потребителям, торговые счета предприятиям и даже помогать крупным предприятиям собирать деньги на финансовых рынках.

  • Розничные банки , вероятно, самые известные вам банки. Ваши текущие и сберегательные счета часто хранятся в розничном банке, который ориентирован на потребителей (или широкую публику) как на клиентов. Эти банки предлагают ссуды и могут предоставлять кредитные карты, и у них есть многочисленные отделения в густонаселенных районах.
  • Коммерческие банки ориентированы на бизнес-клиентов. Компаниям, как и частным лицам, нужны текущие счета. Но они также нуждаются в сложных услугах, и суммы в долларах (и количество транзакций) могут быть значительными.Коммерческие банки, которые также называются коммерческими банками или корпоративными банками, управляют платежами для клиентов, предоставляют кредитные линии для управления денежным потоком и предлагают услуги обмена иностранной валюты для компаний, ведущих бизнес за рубежом.
  • Инвестиционные банки помогают предприятиям привлекать капитал на финансовых рынках. Если компания хочет стать публичной или продать долги инвесторам, она часто использует инвестиционный банк. Этот тип банка также может консультировать корпорации по вопросам слияний и поглощений.
  • Частные банки предоставляют услуги исключительно богатым клиентам, обычно имеющим состояние не менее 1 миллиона долларов.Они помогают клиентам управлять своим богатством, консультируют по вопросам налогообложения и создают трасты, чтобы избежать уплаты налогов, оставляя деньги потомкам.
  • Центральные банки управляют денежно-кредитной системой государства. Например, Федеральная резервная система — это центральный банк США, отвечающий за надзор за банками и установление денежно-кредитной политики для контроля инфляции, сокращения безработицы и обеспечения умеренных ставок по кредитам.
  • Кредитные союзы похожи на банки, но не -коммерческие организации, принадлежащие их клиентам. (Инвесторы владеют большинством банков.) Кредитные союзы предлагают продукты и услуги, более или менее идентичные розничным банкам. Основное различие состоит в том, что члены кредитных союзов имеют некоторые общие характеристики — например, где они живут, занимаются или к какой организации принадлежат
  • Интернет-банки работают исключительно в режиме онлайн; нет физических отделений, доступных для посещения кассиром или личным банкиром. Многие обычные банки также предлагают онлайн-услуги, такие как возможность просматривать счета и оплачивать счета онлайн, но интернет-банки отличаются.Интернет-банки часто предлагают конкурентоспособные ставки по сберегательным счетам, и особенно часто они предлагают бесплатную проверку.
  • Паевые банки похожи на кредитные союзы, потому что они принадлежат членам (или клиентам), а не внешним инвесторам . Также, как и кредитные союзы, они, как правило, действуют только в одном сообществе
  • Сбережения и ссуды менее распространены, чем раньше, но они по-прежнему важны. Этот тип банков помог сделать домовладение основным направлением деятельности, используя сберегательные депозиты клиентов для финансирования жилищных кредитов.Название сбережения и ссуды получено из этой основной деятельности.

Небанковские кредиторы

Небанковские кредиторы становятся все более популярными источниками ссуд. Технически это не банки, но ваш опыт как заемщика может быть аналогичным. Вы подаете заявку на ссуду и погашаете ее, как если бы вы работали в банке.

Эти учреждения специализируются на кредитовании, и их не интересуют все другие виды деятельности и правила, применимые к традиционным банкам.Небанковские кредиторы, иногда называемые рыночными кредиторами, получают финансирование от инвесторов — как индивидуальных, так и институциональных инвесторов.

Для потребителей, ищущих ссуды, небанковские кредиторы часто бывают привлекательными. Они могут использовать критерии утверждения, отличные от традиционных банков, и ставки часто бывают конкурентоспособными. Одноранговые кредиторы — лишь один из примеров таких кредиторов на рынке, и они могут быть вариантом, независимо от того, имеете ли вы высокие кредитные рейтинги или имеете справедливую кредитоспособность. .

Онлайн-кредиторы набирают обороты с помощью личных займов, но они также предлагают другие продукты.Вы можете взять взаймы на образование, покупку дома или рефинансирование и многое другое.

Классификация банковских операций на активные и пассивные в зависимости от

информационная система во всей деятельности банка. Активные банковские операции генерируют бухгалтерский учет информация о размещении банковских ресурсов (в кредиты, размещения на межбанковских банковский рынок и др.). Пассивные банковские операции создают систему бухгалтерской информации относительно привлечение банком ресурсов (собственный капитал, депозиты клиентов и др.)) Бухгалтерский учет NCCBL информационная система позволяет спекуляция на немного привлекательный бизнес возможности, связанные с предоставлением кредитов, гарантий и других льгот в пользу работающие клиенты. Также информационная система банковского учета помогает банкам в привлечении ресурсы в объеме, структуре и сроках (сроках) погашения, предназначенные для удовлетворения возможностей предлагаемые клиентами. 4.3 Источники NCCBL AIS: Основными источниками формирования бухгалтерской информации в деятельности банка являются:  Клиентские счета, которые могут быть: доступными на банковских счетах, текущих счетах и фондовые счета или кредитные счета.В эти учетные записи то оплата инструменты инкассация, карта операции, так далее зарегистрированы.  Счета банковского учреждения, которые ссылаться особенно к: наличные учетные записи, Текущий учетные записи в NCCBL, межбанковские расчетные счета, счета доходов и расходов банк и др.  Счета вне банка наличные заявление, которые отражаются в: помолвлены гарантийные соглашения, обязательства по кредитам, гарантии по кредитам, претензии из оборотных средств и последующие. банк компьютеризированный программы, которые управлять обе бухгалтерский учет данные и статистический данные, управление банком и др.  В NCCBL основными источниками сбора информации для системы бухгалтерского учета являются фронт-офис, клиентские, меж- и внутрибанковские операции. Виды бухгалтерского учета к информационной системе в банковской деятельности относятся: В стоимость профицита счета запасы (начальные и конечные), задолженность и кредиторский оборот по этим счетов, количество зарегистрированных операций по счетам и их стоимость, обмен прилавок позиция (эквивалент в лей за то валюта учетные записи избыток акции), то количественный структура бухгалтерских операций, средние, предельные показатели и динамика банковских показателей.Все эти типы бухгалтерской информации могут существовать в сырой или расширенной форме с помощью банковские компьютеризированные программы. 4.4 Операционная система АИС в НКЦБЛ: Применение АИС в коммерческом банке: взгляд на банк НКЦ 15

Финтех и банки: четыре способа более эффективного реагирования банков

Краткое содержание

Fintech 1.0 нуждается в Fintech 2. 0.
  • Несмотря на то, что индустрия финансовых услуг имеет богатое прошлое инноваций (например, кредитные карты и интернет-банкинг), финтех обычно ассоциируется с новыми начинающими компаниями.
  • Инновации в области стартапов до сих пор были сосредоточены на разделении банковских услуг и улучшении их интерфейса для розничных клиентов за счет улучшения обслуживания клиентов, брендинга и ценообразования.
  • Инфраструктура банковского дела устарела и в значительной степени осталась нетронутой финтех-стартапами, в основном из-за их сложности, необходимости консенсуса для изменений и стартапов, в основном не имеющих доступа к элементам управления инфраструктурой.
  • Как арендаторам этой инфраструктуры, финтех-стартапы должны будут найти способы заново изобрести эти рельсы, чтобы они не оставались экономически невыгодными по сравнению с арендодателями.
Финтех и банки: какова была реакция?
  • Несмотря на то, что перед финтехом они в основном радуются, банки в значительной степени отвергли это движение и не развернули крупные проекты, чтобы атаковать или поддержать его.
  • Только 7% банков открыли собственные лаборатории финансовых технологий; большинство (63%) предпочли пассивный подход к инвестированию в стартапы или созданию собственных финтех-акселераторов.
  • Сочетание их богатства и ресурсов со стратегическими ограничениями финтех-стартапов означает, что у банков еще есть время, чтобы предотвратить широкомасштабный сбой в своей отрасли.
Есть четыре области, на которых финансовая индустрия может сосредоточиться, чтобы улучшить свою реакцию на финтех.
  1. Бей или беги. Банки должны занять четкую позицию в отношении финансовых технологий и перестать сидеть в тени. Этого можно достичь либо путем прямой конкуренции со стартапами в стремлении к подрывным инновациям (в некотором смысле, разрушая самих себя), либо путем отступления к традиционным, более простым, но все же прибыльным банковским услугам.
  2. Прекратить инвестировать в стартапы. Их пассивный ответ на финтех лишает внутренние ресурсы средств и посылает пораженческий сигнал. Вместо этого банкам следует создавать независимые подразделения инновационных лабораторий — свободные от какой-либо внутренней политики и с мотивированным персоналом, — которые стремятся исправить слабые места в своих текущих бизнес-моделях.
  3. Устранение неэффективного перекрестного субсидирования. Бюрократический процесс составления бюджета и минимальных ставок для достижения годовых целей побуждает команды банков преследовать краткосрочные цели и конкурировать друг с другом за счет долгосрочной перспективы. Банки должны использовать бюджетирование с нулевой базой, агрессивный выбор отказа / отказа от определенных затрат и процедуры распределения затрат на основе сложности, чтобы правильно взимать плату с команд.
  4. Выровнять компенсацию. Банковское дело потеряло свою привлекательность для молодых талантов, и ему необходимо пересмотреть свою структуру в свете преимуществ опционов на акции и повышения базовой заработной платы, которую могут предложить стартапы. Технологи хвалят в финтех-стартапах и играют ключевую роль во всех аспектах бизнес-дизайна, добавляя критические противоположные идеи. Внутри банков они по-прежнему рассматриваются как универсальные вспомогательные функции, иногда целиком в разных офисах.
Каким будет банк будущего?
  • Банкам необходимо извлечь уроки из финтех-революции, структурируя свои организации вокруг того, как предоставлять гибкие решения проблем вместо разрозненных команд, работающих в рамках линейных требований к продукту.
  • Движение по разделению, которое началось в сфере финансовых технологий, может привести к распаду банковских конгломератов. Это может привести к появлению структур холдинговых компаний, которые контролируют инвестиции в отдельные компании, каждая из которых специализируется в рамках своей разукрупненной вертикали финансовых услуг.

Банки тоже могут играть в финтех-игру

Fintech , сокращенно financial technology , считается современным движением, но использование технологий для оказания финансовых услуг отнюдь не является недавним явлением. Финансовые услуги — это отрасль, которая представила кредитные карты в 1950-х, интернет-банкинг в 1990-х, а с начала тысячелетия — технологию бесконтактных платежей. Тем не менее, место финтеха в общественном сознании за последние три года действительно резко возросло:

Этот термин произошел от стартапов — участников вне внутреннего круга финансовых услуг, играющих более заметную роль в экосистеме. Три основные тенденции привели к такому появлению:

  • Технология: Финансовые услуги традиционно были отраслью, требующей масштабирования основных средств (например, филиалов), что служило барьером для входа на рынок новичков.Технологические достижения теперь позволяют новичкам выполнять сложные операции виртуально. Например, необанки работают исключительно на технологической инфраструктуре. Британская компания Revolut собрала 1,5 миллиона клиентов (из которых 350 000 активны ежедневно) без какой-либо функции взаимодействия с клиентами.

  • Клиенты: После финансового кризиса 2008 года и различных других скандалов клиенты требуют большего от своих банковских услуг. Технологии теперь позволяют потребителям более тщательно проверять своих поставщиков, и новички используют их, чтобы обеспечить более чистое и эффективное обслуживание клиентов, свободное от оков устаревших технологий.

  • Регламент: По оценкам, усиление регулирующего надзора за банками после 2008 года обходится шести крупнейшим учреждениям США примерно в 70 миллиардов долларов в год. Только в Citigroup работает 30 000 сотрудников в отделе комплаенс. Помимо соблюдения нормативных требований, ограничения на кредитование как увеличили полную стоимость займов для потребителей, так и уменьшили способность банков их предлагать. Это позволило стартапам, которые, поскольку они не являются де-факто банками (и, следовательно, находятся под меньшим надзором), вмешиваются и предлагают убедительные альтернативы.

Суть финтех-ландшафта заключается в том, что стартапы используют технологии для подрыва действующих банков. Тем не менее, нет никаких оснований предполагать, что банки сталкиваются с собственным моментом Kodak или Blockbuster Video. Они по-прежнему остаются широко используемыми, прибыльными и прибыльными предприятиями. В этой статье, однако, будет рассказано, как они могут лучше отреагировать на движение «финтех против банков», поскольку, на мой взгляд, их реакция до сих пор была неоптимальной.

Финтех 2.0

До сих пор финтех-стартапы не обращали внимания на повсеместный сбой всех финансовых услуг. Анализ McKinsey выборки данных о стартапах показывает, что 62% стартапов занимаются сегментом розничного банковского обслуживания, и только 11% сосредоточены на предложениях крупных корпоративных банковских услуг. Платежи — самая популярная сфера для узурпации, а кредитование — самая прибыльная сфера банковского дела, учитывая целевой доход:

Реагирование банков на сбои в сфере финансовых технологий имеет решающее значение в связи с текущим этапом развития зарождающейся отрасли. Fintech-стартапы в целом сосредоточены на концепции разделения банков, предлагая один тип продукта / услуги и концентрируясь на том, чтобы делать это ОЧЕНЬ хорошо.

Инновации до сих пор в основном осуществлялись во внешнем интерфейсе в рамках этих специализированных предложений, в основном за счет улучшения ориентированных на клиентов аспектов финансовых услуг. Вот несколько примеров того, как это делается:

  • Лучшее обслуживание: Традиционный банк в значительной степени связывает клиентов, предлагая им ряд услуг, которые делают их привлекательными за счет увеличения затрат на переключение.Без этой роскоши специализированные финтех-компании следуют мантре завоевания доверия за счет лучшего обслуживания клиентов и привлечения клиентов по направлениям. 90% финтех-компаний считают, что улучшение качества обслуживания клиентов является ключом к их конкурентному преимуществу.
  • Улучшенный брендинг: С сотрудниками из нетрадиционных банковских кругов, добавляющими непредвзятую точку зрения, индустрия финансовых технологий обновляет брендинг унаследованных услуг, которые она пытается перевернуть. Современные маркетинговые инструменты, такие как геймификация, делают повседневные задачи, такие как составление бюджета, интересными и более приятными для потребителей.
  • Более низкие цены: Более компактная виртуальная деятельность, большая гибкость благодаря тому, что она не регулируется как учреждение по сбору депозитов, и денежные средства от венчурного капитала позволяют финтех-стартапам привлекать клиентов с помощью конкурентоспособных цен.
Fintech в бэк-энде финансовых услуг

Привлечение новых клиентов позволит финтех-фирме проверить свой продукт, получить обратную связь и выиграть время вместо второй парадигмы: Улучшение серверной части финансовых услуг .Внутренняя часть финансирования, «рельсы» отрасли, состоит из установленной инфраструктуры, которую банки используют для взаимодействия и совершения операций друг с другом, такой как системы клиринга (NSCC), платежей (ACH) и обмена сообщениями (SWIFT). Широко распространенных движений, направленных на нарушение этих норм, не произошло, хотя потенциал новых технологических приложений, таких как технология блокчейн, в этих областях огромен. Важное событие произошло здесь в 2017 году, когда ClearBank стал первым новым клиринговым банком, открывшимся в Великобритании за 250 лет.Это даст ему лицензию на создание и предложение новых, современных решений для рельсов заинтересованным сторонам в мире финансовых услуг.

За лучшим обслуживанием клиентов и красивыми приложениями бэкэнд финтех-стартапа в значительной степени следует тем же процессам, что и банк. Когда вы делаете платеж через Venmo, получаете ссуду через SoFi или инвестируете в Betterment, вы не проходите через «новую» финансовую систему. Эти фирмы арендуют и используют ту же устаревшую инфраструктуру, что и банки. Они творит чудеса, заставляя систему выглядеть лучше для потребителей, скрывая трещины и бюрократизм, иногда с дерзкими заявлениями, такими как одноранговая валютная модель Transferwise — почти невозможное достижение в несовместимом мире трансграничных платежей. Бизнес-модель Startups, управляемая клиентской частью, представляет две угрозы существованию для его финтех-экосистемы :

  1. Их затраты на использование рельсов всегда будут выше, чем у традиционных операторов, поскольку они их арендуют.

  2. Их свет можно выключить по прихоти, поскольку они являются посредниками внутри службы.

Для этого, пока финтех не перейдет на финтех 2.0 и не создаст свои собственные рельсы, он будет иметь огромный стратегический риск, и у банков будет время отреагировать.Чтобы добиться успеха в индустрии финансовых услуг, финтех-стартапам необходимо будет создать новую технологическую базу для отрасли. Продолжение их технического интерфейса и арендованного технологического интерфейса, разработанного несколько поколений назад, в конечном итоге приведет к устойчивому сжатию маржи и высоким операционным рискам.

Создание новых внутренних банковских процессов будет затруднено из-за проблем, связанных с консенсусом в отношении принятия формата, которые возникнут (например, Blu-ray и HD-DVD), и участия регулирующих органов. Но достижение этого и наличие места за столом, по крайней мере, позволит стартапам работать на равных условиях и смягчить нависшие над ними экзистенциальные угрозы. До этого момента они могут оставаться в стороне, просто прикрывая трещины скрипящей системы финансовых услуг.

В свете текущей ситуации с финтех-предприятиями я теперь переключу внимание на банки и на то, как они могут лучше реагировать на финтех-технологии. До сих пор их ответы были больше ошибочными в отношении Kodak, чем Koninklijke Philips, которая продала свой музыкальный бизнес в 1990-х годах в ожидании революции MP3.

1. Бой или бегство

На рисунке ниже показана структура, разработанная MIT Sloan, которая классифицирует ответы на подрывные инновации, два фактора влияют на реакцию, мотивацию и способности действующего президента:

Исходя из текущих действий, банки располагаются в верхнем левом квадранте. Они продемонстрировали низкую мотивацию, несмотря на их высокую способность реагировать на финтех. У них есть богатство и штат, чтобы справиться с разрушительным потенциалом финтех-стартапов, но их ответы были либо пренебрежительными, либо пассивными.Что касается первого, то не проходит и недели, чтобы руководитель финансовых служб не высмеивал биткойн или роботизированное инвестирование. С точки зрения пассивности, банки в основном взаимодействуют с финансовыми технологиями с помощью ускорителей soft-touch или прямого инвестирования в акционерный капитал, что в чистом виде является формой аутсорсинга инноваций.

На мой взгляд, если банк действительно хочет конструктивно отреагировать на движение финансовых технологий, ему необходимо повысить свою мотивацию и либо бороться, либо бежать.

Борьба

Под борьбой я имею в виду нарушение норм индустрии и попытку чего-то совершенно другого.Рельсы банковского дела старые и запутанные; ручные и институциональные процессы, которые были созданы в эпоху до Интернета, сформировались вокруг них и стали статус-кво. Это привело к увеличению цен и бюрократии, с которыми сталкиваются потребители. Даже сейчас только 7% кредитных продуктов в банках можно обрабатывать в цифровом виде от начала до конца.

Одно из преимуществ банков перед финтех-стартапами состоит в том, что они знают ключи к этим рельсам благодаря знанию исторических процессов. Их улучшение обеспечит банкам повышение эффективности, которое можно будет передать потребителям за счет более низких цен.Более качественный сервис также выиграет транзакционную ренту от финтех-стартапов, которые будут пользоваться этой услугой. Учитывая, что новички следуют менталитету «разукрупнения» банка, разумно предположить, что они были бы довольны арендой более новой формы инфраструктуры, при условии, что она гибкая, прозрачная, быстрая и обеспечивает хорошую ценность.

Благодаря их огромным финансовым ресурсам и технологическому мастерству это достижимо для банков. Хотя это рискованный шаг, во-первых, из-за затрат, а во-вторых, из-за аспекта «дилеммы заключенного» — идти против сверстников и пробовать что-то другое. Если они не будут участвовать в этом изменении, кто-то другой будет участвовать, и отрасль в конечном итоге перейдет на новые рельсы.

Рейс

До того, как они перешли на полный спектр услуг и стали конгломератами с инвестиционными, коммерческими и розничными подразделениями, банки были хороши в том, что они делали. Надежная кредитная практика выросла из-за того, что менеджеры филиалов предоставили ипотечные кредиты местным клиентам, которых они знали и видели регулярно.

Противоположный ответ финтеху, но тот, который стоит рассмотреть, заключается в том, что банки признают неизбежность разделения финансовых услуг и возвращаются к своим корням, используя свою инфраструктуру в качестве «инструментов поддержки» финансовых услуг, таких как хранители депозитов. , а также применяя их масштаб, чтобы вернуться к форме человеческого взаимодействия, которой избегают финтех.Одним из примеров такой направленности является Metro Bank, новый британский банк, открывшийся в 2010 году с простым портфелем услуг, и первый новый банк за 100 лет, предлагающий инфраструктуру филиалов. С момента IPO компания открыла 41 филиал.

Отступление от строительства империи банковского конгломерата — это тяжелая пилюля. Если разделение финансовых услуг действительно удастся, конгломераты будут представлять собой раздутых универсалов в системе. Отделение потребительских банков и возвращение инвестиционных банкиров к модели бутика предоставят каждой организации время, чтобы сосредоточиться на том, что у них получается лучше всего, и выжить за счет специализации.

2. Пересмотр целей инвестирования в финтех-стартапы

Ранее я упоминал об инновационном аспекте аутсорсинга в текущем ответе финансовых услуг на финтех; 63% из них создали акселераторы или стартап-венчурные фонды. Только банки США вложили ошеломляющие 3,6 миллиарда долларов в 56 различных финтех-стартапов. И наоборот, только 7% банков выполнили самую сложную работу по созданию собственного подразделения исследований и разработок в области финансовых технологий для создания собственных решений:

Некоторые могут назвать вложение во врага гениальным макиавеллизмом, но его также можно назвать чрезмерно пассивным. При всем богатстве и ресурсах, которые есть у банков, полагаться на молодые стартапы для продвижения инноваций в своей отрасли кажется мне ошибочным. Точно так же ускорители легко настроить, но, как показывают данные, они имеют разную степень успеха. Несмотря на PR-карму и предвзятость к подтверждению «участия» через запуск финтех-акселератора, использование его по программе под внутренним руководством может исказить понимание, которое получают стартапы, по сравнению с независимой программой.

Больше совместных инвестиций в акционерный капитал в финтех-стартапы

** Конечная цель банков, инвестирующих в стартапы, также сбивает с толку.Если все пойдет хорошо, будет единовременная непредвиденная финансовая прибыль, но, вероятно, можно будет сделать вывод, что сбои, с которыми столкнулся банк, теперь увеличились. Приобретение инвестированных компаний также приводит к трудностям интеграции и игре с нулевой суммой в каннибализации существующих предложений за счет собственных стартапов. Стимул быть вовлеченным и держать руку на пульсе также помогает оттолкнуть других инвесторов и отвлечь внимание учредителей.

Принятие пакетов акций в стартапах должно быть для банков в большей степени совместным мероприятием.Одно из основных преимуществ корпоративного инвестора, помимо традиционных венчурных капиталовложений, заключается в том, что у него есть песочница из клиентов и действий, которые являются потенциальными клиентами стартапа. Вместо того, чтобы инвестировать с целью, возможно, позже приобрести стартап и сохранить его для себя, банковские инвесторы должны открыть свой собственный список клиентов для стартапа. Такие итеративные тесты позволят стартапу подтвердить себя, а банку — предоставить клиентам возможность дифференцировать ценность, одновременно демонстрируя внутри компании, как на самом деле выглядят отраслевые инновации.

Банки также должны быть более инновационными со своим капиталом и запускать финтех-предприятия, лаборатории, полностью отделенные от основной деятельности. Это может быть в форме выделенных независимых групп, капитализированных за счет собственного капитала, без внутреннего трансфертного ценообразования или участия материнской компании, укомплектованных либо компетентным внутренним персоналом, либо внешними сотрудниками, которые получают «основной капитал». Как единственный акционер, банки будут иметь контроль через совет директоров, который сможет правильно управлять компанией с помощью независимых директоров и мотивации команды основателей.Маркус от Goldman Sachs демонстрирует интересное применение «независимого» ответвления, сформированного внутри крупного банка, за два года он собрал 20 миллиардов долларов депозитов и предоставил гарантии по кредитам на 3 миллиарда долларов и теперь расширяется на международном уровне.

3. Изменение культуры затрат при перекрестном субсидировании

Центральным моментом в банковском деле является ежегодный процесс составления бюджета с точки зрения определения целевых доходов и, в равной степени, затрат, которые будут распределяться между подразделениями. Все, от аренды до цветов на стойке регистрации, нужно разделить.В то время как эгалитарные методы учета затрат делают этот процесс прозрачным, непрерывный рост затрат оказывает большее давление на краткосрочные цели по достижению годовых целей за счет долгосрочного планирования. Рост затрат происходит постоянно — по оценкам, один только Brexit увеличит расходы банка на 4%.

Перекрестное субсидирование проявляется и в продуктах, в результате чего одни продукты имеют более высокую рентабельность инвестиций, чем другие, по стратегическим причинам. Есть причина, по которой на студенческие банковские счета поступают большие овердрафты и бесплатные билеты на концерты — это потому, что банки хотят привлечь новых клиентов, которые через десять лет будут покупать дома с прибыльной долгосрочной ипотекой.

Банки работают в вертикальном режиме, где каждая команда выполняет определенные функции, а если сделка требует нескольких услуг, задействованы несколько команд. Поскольку у каждой команды свои собственные структуры затрат и целевые показатели прибыли, каждой из них требуется свой «кусок пирога». Утечка 2017 года, полученная Guardian of a Banco Santander, демонстрирует это для денежных переводов, когда три команды в Сантандере вместе заработали 585 миллионов евро годового дохода от сервиса. По сравнению с прозрачными и более дешевыми сборами от Transferwise, он показывает разительный контраст:

В случае крупных банковских операций можно ожидать, что начнется экономия на масштабах и синергия между командами. Я бы сказал, что это не так.Нюансированный характер банковского дела означает, что единообразное развертывание программ для всего банка, таких как использование специального программного обеспечения, или даже программ повышения квалификации, основанных на подходе «один размер для всех», может не подходить для команд с их конкретными потребностями. Точно так же разрозненный характер бюджетов и целей означает, что синергия, которая хорошо звучит на бумаге, в реальности часто не проявляется.

Решение этой проблемы является сложным, но критически важным для того, чтобы дать командам банков возможность мыслить с долгосрочным менталитетом — роскошь, предоставляемая финтех-стартапам через венчурное финансирование. Поскольку у банковских команд есть годичные бюджеты с высокими затратами, они часто тушат пожары, чтобы достичь целей, и любое долгосрочное планирование является второстепенной задачей.

Чтобы исправить это, банки должны взглянуть на свой процесс составления бюджета и распределения затрат и использовать более безжалостный подход, нежели эгалитарный. Истинные основные функции, такие как казначейство, должны оставаться общими для всех команд, но другие центральные функции должны быть разрешены / запрещены в отношении того, покрывают ли определенные группы, приносящие доход, часть своих затрат.Вместо пропорционального распределения затрат на основе доли условной торговли или численности персонала, затраты также следует распределять с учетом усилий и сложности, необходимых для определенных видов деятельности. Бюджет с нулевой базой также предотвратит рост затрат и потери из-за давнего процесса излишних расходов в последние месяцы года, чтобы гарантировать, что бюджеты не сокращаются.

Более долгосрочное бюджетирование также вознаграждает команды за устойчивый рост, и следует поощрять инновации, позволяя командам выделять собственное финансирование на инициативы в области НИОКР в области финансовых технологий.

4. Согласование компенсации с важными областями новых навыков

В 2007 году почти 40% выпускников MBA ведущих школ США работали в финансовой сфере. В настоящее время эти цифры сократились до менее 30%, и технологическая отрасль может стать самым популярным отраслевым выбором. Различные банковские скандалы привели к тому, что банки потеряли свой внешний вид, и, несмотря на то, что они по-прежнему являются очень хорошо оплачиваемой отраслью, некоторые из крупных технологических компаний теперь платят больше выпускникам:

Опционы на акции регулярно предлагаются в рамках банковского вознаграждения, но можно утверждать, что опционы на акции в технологической отрасли предлагают больший потенциал роста.Например, у Amazon соотношение цены и прибыли составляет 256, что в 11 раз выше, чем у Goldman Sachs.

Целевое повышение заработной платы и более убедительный план бонусов может быстро исправить это. Кроме того, децентрализованные команды и долгосрочное бюджетирование могут помочь устранить качественные причины, по которым талантливые сотрудники уходят из-за интеллектуальной строгости технологической компании.

Помимо общих цифр о выпускниках и звездных трейдерах, банкам также необходимо обратить внимание на то, как изменилась важность определенных ролей персонала в текущей среде.Как уже упоминалось, технологии всегда играли ключевую роль в банковском деле, и у банков есть очень компетентные ресурсы в этом отношении. Тем не менее, в технологической компании хвалят навыки программирования и разработки, и сотрудники с этими ролями играют решающую роль в бизнес-дизайне. Банки, с другой стороны, часто рассматривают технологии как горизонтальную операцию, предназначенную для агностической поддержки всех команд. Эти команды также обычно не имеют физической близости к функциям получения дохода, о чем свидетельствует популярность хабов в оффшорных зонах, от Будапешта до Бангалора.

Чтобы лучше стимулировать инновации, группы, генерирующие доход, должны интегрировать важные функции поддержки в свои операции фронт-офиса. Базовый банкинг — это, по сути, товарная услуга; то, что отличает пшеницу от плевел, — это сила качественных аспектов (способность заключать сделки, репутация и связи) и технологий (скорость исполнения, используемое программное обеспечение и надежность расчетов). Поощрение тех, кто помогает последним, более переменной компенсацией, зависящей от работы команды, будет стимулировать этих сотрудников к разработке инновационных изменений, а также увеличит привлекательность того, чтобы оставаться в банковской сфере.

Каким будет будущее банковского дела?

Движение по разделению банка, которое следует духу использования разделения труда для специализации на выполнении определенных задач, является уроком на будущее для действующих банков. Банки с полным спектром услуг — это разрозненные машины, которые работают, выполняя поставленные задачи в рамках разделенных единиц. С годами они стали жесткими и дорогими для конечного пользователя, что вдохновило финтех-революцию на инновации, связанные с созданием решений для удовлетворения потребностей.PWC хорошо иллюстрирует изменение менталитета, необходимое банкам, с помощью следующей инфографики:

На мой взгляд, в будущем будет два типа крупных банков: один будет простыми, но эффективными традиционными банковскими единицами, которые будут предоставлять потребителям и бизнесу стандартные услуги по расходам и займам / кредитованию. Второй будет иметь форму холдинговой компании, которая контролирует инвестиции в ряд независимых фирм, предлагающих отдельные варианты банковского обслуживания, которые поддерживает финтех.

Как холдинговая компания, эти инвестиции внутри каждой компании будут осуществляться на постоянной основе, без какого-либо окончательного давления на выход. Такой вид освобождения позволит каждой единице под зонтиком действовать свободно в пределах своих затрат, технологических и культурных ограничений. Для владельцев холдинговой компании они сохранят доступ к «банковскому конгломерату», но в совершенно ином проявлении и сосуществовании финансовых технологий и банков по сравнению с тем, что мы наблюдаем в настоящее время.

Банковские операции для клиентоориентированного мира

Сегодня в штаб-квартире и региональных офисах банков люди выполняют работу, которую никогда не видит ни один клиент, но без которой банк не может функционировать.Тысячи людей занимаются закрытием и исполнением кредитов, обработкой платежей и разрешением клиентских споров. Они выясняют, когда могут быть сделаны исключения для утверждения клиентов, и помогают банку соблюдать правила отмывания денег, и это лишь некоторые из них.

Через десять лет операции бэк-офиса будут выглядеть совершенно иначе. Во-первых, потребуется гораздо меньше людей. По оценкам McKinsey, от 75 до 80 процентов транзакционных операций (например, общие бухгалтерские операции, обработка платежей) и до 40 процентов более стратегических операций (например,g. , финансовый контроль и отчетность, финансовое планирование и анализ, казначейство) можно автоматизировать. У операционного персонала будет совсем другой набор задач, и, следовательно, потребуются разные навыки. Вместо обработки транзакций или сбора данных они будут использовать технологии, чтобы консультировать клиентов по лучшим финансовым вариантам и продуктам, творчески решать проблемы и разрабатывать новые продукты и услуги для повышения качества обслуживания клиентов. Другими словами, банки будут выглядеть и ощущаться как технологические компании.

Особенности трансформируемых банковских операций

Финансовым учреждениям необходимо представить общую картину и подумать на уровне совета директоров о том, как подготовиться к революционному влиянию цифровых технологий на банковские операции. Поскольку операции занимают от 15 до 20 процентов годового бюджета банка (см. Приложение), преобразование этих функций приведет к значительному повышению прибыльности и возврату большего капитала акционерам. Это также может увеличить доходы, позволяя банкам предоставлять клиентам более качественные продукты и услуги.

Приложение

Мы стремимся предоставить людям с ограниченными возможностями равный доступ к нашему сайту. Если вам нужна информация об этом содержании, мы будем рады работать с вами. Напишите нам по адресу: [email protected]

Сегодня многие банковские процессы привязаны к тому, как банки всегда вели бизнес, и часто служат потребностям банка больше, чем клиента.Банкам необходимо обратить вспять эту динамику и сделать клиентский опыт отправной точкой для разработки процессов. Для этого им необходимо понимать, чего хотят клиенты, как и когда они этого хотят. Операции будущего будут не основным центром затрат, а движущей силой инноваций и повышения качества обслуживания клиентов.

Основываясь на нашей работе с крупными финансовыми учреждениями по всему миру и на исследованиях McKinsey Global Institute по автоматизации и будущему работы, мы видим шесть определяющих характеристик будущих банковских операций.

Отличительные, персонализированные товары и услуги

Сегодня банки предлагают стандартизированные продукты, жестко запрограммированные с конкретными преимуществами, параметрами и правилами — 30-летняя ипотека, кредитные карты для вознаграждения за поездки, сберегательные счета с минимальным остатком. Различные операционные роли отвечают за поддержку этих продуктов и управление правилами, регулирующими их. В будущем эти действия будут автоматизированы, а роли сотрудников сместятся в сторону разработки продукта. Вместо того, чтобы оценивать кредитные риски и принимать решения об одобрении ипотеки, операционный персонал будет работать с автоматизированными системами, чтобы банк мог предлагать своим клиентам гибкие и индивидуальные ипотечные кредиты.

Представьте, например, что банк запускает новую кредитную карту, в которой участник карты получает возможность определить бонусные баллы, которые они могут получить — возможно, 30 процентов вознаграждений поступают в авиакомпанию, 30 процентов в качестве кэшбэка и 40 процентов по определенному тарифу. розничный продавец. Или, может быть, банк решает предложить ссуды, которые позволяют клиентам указать свой план погашения и сроки погашения. Сегодня эти сценарии были бы кошмаром для банков, которые планировали бы организовать — каждая карта или ссуда почти потребовала бы своей собственной операционной группы.Но вскоре операторы будут использовать свои знания о банковских процессах и системах, чтобы сначала разработать индивидуальные продукты, а затем использовать технологии для управления ими и их доставки.

Широкое применение автоматизации и новых технологий, расширяющих возможности клиентов

Автоматизация и искусственный интеллект, уже являющиеся важной частью потребительского банкинга, в ближайшие годы значительно углубятся в операционную деятельность, обеспечивая преимущества не только для структуры затрат банка, но и для его клиентов.Оцифровка процесса закрытия и выполнения ссуд, например, ускорит процесс и предоставит клиентам гибкость и свободу просматривать и подписывать документы в Интернете или с помощью своего мобильного приложения. Как правило, потребители в США должны ждать не менее месяца, чтобы получить одобрение на ипотеку — оцифровка этого процесса и автоматизация одобрений и обработки сократят время ожидания с дней до минут.

То же для колл-центров. Вместо ожидания ожидания или выбора между различными представителями клиенты могут получить мгновенное и эффективное автоматизированное обслуживание клиентов на основе передового ИИ.

AI и расширенная аналитика также могут улучшить разрешение споров. Клиенты могут связаться со своим банком в любое время через Интернет, мобильный телефон или электронную почту и быстро получать решения в режиме реального времени. На задней панели системы будут выполнять почти мгновенную оценку данных о споре, изучая историю отношений клиента с банком и используя исторические модели споров для решения проблемы.

Безупречные процессы и стабильное качество

Сегодня многие операционные сотрудники выполняют десятки или даже сотни аналогичных задач каждый день — рассматривают споры клиентов по кредитным или дебетовым картам, обрабатывают или утверждают ссуды, следят за тем, чтобы платежи обрабатывались должным образом, и так далее. Неудивительно, что ошибки случаются. В некоторых банках США до пяти-десяти процентов всех споров по дебетовым картам обрабатываются с ошибками.

Автоматизация этих и других процессов снизит предвзятость людей при принятии решений и снизит количество ошибок почти до нуля. Это даст оперативным сотрудникам время для помощи клиентам в решении сложных, крупных или деликатных вопросов, которые нельзя решить с помощью автоматизации. И эти сотрудники будут обладать полномочиями принимать решения и навыками быстро решать проблемы клиентов.

Проактивное управление на основе аналитики

Использование прогнозной аналитики может значительно улучшить управление операциями несколькими способами. Во-первых, это позволяет руководителям операций быть более точными и точными в своих прогнозах. Вместо использования простой арифметики, основанной на ограниченном количестве переменных для прогнозирования спроса, прогнозы спроса на конкретные продукты и услуги могут быть сделаны на основе детализированных профилей клиентских сегментов и поведения клиентов с использованием десятков или сотен переменных. Банки могут создавать подробные профили из множества наборов данных, включая онлайн-взаимодействия, географическую информацию об использовании мобильных телефонов и агрегированное поведение платежей, а затем применять аналитику для прогнозирования потребностей и желаний своих клиентов — вплоть до уровня единого индивидуальные в некоторых случаях.

Обширные наборы данных также позволят менеджерам устанавливать больше KPI. Например, вместо того, чтобы отслеживать только среднее время обработки и степень удовлетворенности клиентов в колл-центре, банки могут детализировать, чтобы увидеть, сколько времени миллениалы или жители определенного штата проводят по телефону с представителями.Если они тратят больше среднего, банки могут определить, почему и, при необходимости, изменить способ общения с этими клиентами или скорректировать продукты или услуги, чтобы лучше их обслуживать.

Наконец, применение аналитики к большим объемам данных о клиентах может изменить решение проблем, доведя его до глубоко детализированного уровня и делая упреждающим, а не реагирующим. Вместо того, чтобы банк исправлял ошибку или проблему клиента только тогда, когда она достигала определенного масштаба или частоты, программное обеспечение может обнаруживать ошибки, которые случаются даже с одним клиентом, например, просчет комиссии или двойной платеж на кредитную карту.Затем клиент может быть предупрежден об ошибке и проинформирован о том, что она уже исправлена; такой вид превентивного охвата может значительно повысить удовлетворенность клиентов. Банки также могут проактивно обращаться к клиентам, которым, по данным прогнозного моделирования, они могут позвонить с вопросами или проблемами. Например, если банк замечает, что его пожилые клиенты имеют тенденцию звонить в течение первой недели после открытия счета или получения новой кредитной карты, представитель службы поддержки клиентов AI может обратиться к нему, чтобы проверить.

Устранение разрозненности для упрощения организации

Банки всегда функционировали как единое целое: фронт-офисы (филиалы), мидл-офисы (call-центры) и бэк-офисы (операции). В следующие десять лет эта троица будет кардинально развиваться. Как мы уже отмечали, бэк-офисы будут сокращаться. Колл-центры почти исчезнут из-за ботов AI и автоматизации, а количество филиалов будет уменьшено, а функции будут преобразованы. По мере того, как все больше клиентских транзакций переводится в цифровые каналы, сотрудники передовых отделений будут работать как квалифицированные личные консультанты, помогая клиентам получить ответы на сложные вопросы, которые невозможно решить в цифровом формате, давая советы по банковским продуктам и функциям и, как правило, выступая в качестве единого -остоп-магазин для нуждающихся клиентов в пути.Это новая парадигма, при которой клиенты будут получать индивидуальные советы, полагаясь на более простую организацию.

Талант как отличительная черта: выход за рамки служебного долга

Сегодняшние сотрудники вряд ли узнают своих будущих коллег. Роли, которые раньше работали в безвестности и без взаимодействия с клиентами, теперь будут сосредоточены на потребностях клиентов, обеспечивая критическую работу. Они также будут иметь опыт работы с технологиями, данными и опытом пользователей, а также будут включать цифровых дизайнеров, специалистов по обслуживанию клиентов и опыту, инженеров и специалистов по обработке данных.Эти высокооплачиваемые специалисты сосредоточат свое внимание на инновациях и разработке технологических подходов к улучшению качества обслуживания клиентов. Они также будут иметь глубокие познания в системах банка и обладать навыками сочувствия и общения, необходимыми для управления исключениями и предоставления услуг «белой перчатки» клиентам со сложными проблемами.

Начало трансформации

Чтобы процветать в мире, где когда-то разрозненные роли, такие как закрытие и выполнение ссуд, соблюдение нормативных требований и управление рисками, становятся неотъемлемой частью разработки продуктов, управления продуктами и обслуживания клиентов, банкам необходимо будет внести серьезные организационные изменения.Им нужно будет переосмыслить, как будут работать люди, которые заставят банк работать. Это требует трех основных усилий:

Разработайте план перехода к организации, основанной на путешествиях. : Сегодня такие функции, как центры обработки вызовов, обработка платежей и андеррайтинг рисков, организованы по продуктам или сегментам. Поскольку банки все больше фокусируются на персонализированном взаимодействии, потребуется операционная модель, основанная на путешествиях. С помощью модели, основанной на путешествиях, банки будут гарантировать, что операционные ресурсы будут управлять запросом клиента или проблемой, пока она не будет решена.Модель, основанная на путешествиях, будет объединять ресурсы с различными возможностями и знаниями и преодолевать существующие в настоящее время разрозненные структуры. Для этого банкам необходимо будет переосмыслить то, как они укомплектовывают персонал, измеряют и отслеживают эффективность и, в конечном итоге, предоставляют клиентам услуги.

Разработайте и внедрите новую модель талантов: Операционные сотрудники в 2030 году должны будут уметь кодировать, разрабатывать продукты и понимать данные, но им также потребуется личное тепло и понимание для управления исключениями и решения сложных проблем клиентов. Чтобы привлечь такого рода таланты, банкам необходимо будет расширить свое географическое присутствие и определить пулы талантов с необходимыми навыками и атрибутами. Им потребуется новый подход к найму, чтобы оценивать и нанимать специалистов для работы с навыками, отличными от тех, которые требуются сегодня. Наконец, банкам потребуются подходы к обучению, чтобы развивать не только технические навыки, но также сочувствие и способность производить впечатление на клиентов при каждом взаимодействии.

Составьте дорожную карту для ускорения оцифровки: Банки должны действовать сейчас, чтобы разработать агрессивную тактическую дорожную карту, в которой излагается план оцифровки и автоматизации.Банки, у которых нет четкого долгосрочного плана автоматизации, который приведет к полностью цифровой операции через десять лет, будут изо всех сил пытаться оправдать ожидания клиентов.

В 2030 году будущее для банков и их клиентов будет совершенно другим. У банков есть уникальная возможность заложить фундамент уже сейчас, чтобы предоставлять клиентам персонализированные, индивидуальные и ориентированные на консультации ценности.

% PDF-1.5 % 842 0 объект > endobj xref 842 79 0000000016 00000 н. 0000002891 00000 н. 0000003248 00000 н. 0000003437 00000 н. 0000003805 00000 н. 0000004528 00000 н. 0000004900 00000 н. 0000004946 00000 н. 0000004983 00000 н. 0000005061 00000 н. 0000005284 00000 п. 0000006000 00000 н. 0000006377 00000 н. 0000006876 00000 н. 0000007111 00000 п. 0000009804 00000 н. 0000009860 00000 н. 0000010076 00000 п. 0000010298 00000 п. 0000011108 00000 п. 0000012472 00000 п. 0000012644 00000 п. 0000013364 00000 п. 0000014621 00000 п. 0000014772 00000 п. 0000014844 00000 п. 0000014967 00000 п. 0000015073 00000 п. 0000015128 00000 п. 0000015281 00000 п. 0000015336 00000 п. 0000015508 00000 п. 0000015563 00000 п. 0000015691 00000 п. 0000015805 00000 п. 0000015943 00000 п. 0000015998 00000 н. 0000016112 00000 п. 0000016216 00000 п. 0000016407 00000 п. 0000016462 00000 п. 0000016679 00000 п. 0000016734 00000 п. 0000016910 00000 п. 0000017016 00000 п. 0000017137 00000 п. 0000017192 00000 п. 0000017289 00000 п. 0000017344 00000 п. 0000017433 00000 п. 0000017481 00000 п. 0000017606 00000 п. 0000017653 00000 п. 0000017708 00000 п. 0000017880 00000 п. 0000017935 00000 п. 0000018063 00000 п. 0000018203 00000 п. 0000018341 00000 п. 0000018396 00000 п. 0000018510 00000 п. 0000018614 00000 п. 0000018669 00000 п. 0000018724 00000 п. 0000018779 00000 п. 0000018906 00000 п. 0000018961 00000 п. 0000019092 00000 п. 0000019147 00000 п. 0000019202 00000 п. 0000019257 00000 п. 0000019312 00000 п. 0000019367 00000 п. 0000019422 00000 п. 0000019553 00000 п. 0000019608 00000 п. 0000019663 00000 п. 0000002694 00000 н. 0000001914 00000 н. трейлер ] / Назад 119360 / XRefStm 2694 >> startxref 0 %% EOF 920 0 объект > поток hb«`b` \ pX8

Определение общественного банка | Банковская ставка.com

Что такое общественный банк?

Общественный банк — это местное финансовое учреждение. Они удовлетворяют потребности общества, предлагая ссуды владельцам малого бизнеса или индивидуальные ссуды физическим лицам. Обычно общественный банк работает со значительно меньшими активами, и его привлекательность заключается в социальных отношениях с клиентами.

Более глубокое определение

Не существует юридического определения общественного банка, поэтому такие организации, как Федеральная корпорация страхования депозитов (FDIC), учитывают размер активов банка при определении того, считается ли он общественным банком.В большинстве случаев у местных банков активы менее 1 миллиарда долларов, но исследование FDIC иногда устанавливает верхний предел активов на уровне 10 миллиардов долларов.

В то время как они в основном предоставляют традиционные банковские услуги, такие как выдача кредитов и сбор депозитов, местные банки работают на основе личных банковских отношений со своими клиентами. Это место, где можно взять деньги, если вас беспокоят злоупотребления со стороны корпоративных банков или если вы цените роль общественного банка в развитии малого бизнеса и развитии местной экономики.

Предостережение заключается в том, что финансовые услуги, предлагаемые общественным банком, могут быть значительно слабее, чем у корпоративного банка. Например, корпоративный банк может предлагать более высокие процентные ставки по инвестиционным продуктам, таким как сберегательные счета или компакт-диски, или предлагать более широкий спектр таких продуктов. Он также может выдавать более крупные ссуды и делать это быстрее.

Однако корпоративным банкам не хватает глубоких знаний о сообществах, в которых они находятся, и, возможно, они сокращают количество своих клиентов до цифр в бухгалтерской книге.Напротив, местные банки могут основывать решения о кредитовании на основе тесных отношений со своими клиентами, расширяя доступ к банковским услугам, в которых корпоративные банки могут отказать людям.

Найдите хороший общественный банк с помощью инструмента сравнения Bankrate.

Пример общественного банка

У старого Макдональда есть ферма, и он хочет построить на ней сарай. Он любимый житель небольшого городка в Огайо, но он также упрямо придерживается норм современного общества и никогда не создавал кредитной истории.Он идет в крупный корпоративный банк, который только что открылся за милю, но ему не предоставят ссуду на его строительный проект. Он снова пытается обратиться в местный общественный банк, где узнает в одном из кассиров одноклассника своего внука. Все они любят Старого Макдональда и без проблем дают ему деньги на сарай.

Пассивный доход против. Активный доход (руководство для начинающих)

Независимо от того, как вы зарабатываете, деньги, которые вы зарабатываете, делятся на две категории: пассивный доход и активный доход.И хотя вы, возможно, слышали эти два термина в прошлом, многие люди не совсем понимают разницу. Итак, не углубляясь в этот пост, я хочу ответить на очевидный вопрос: в чем разница между пассивным доходом и активным доходом?

Пассивный доход — это деньги, полученные от инвестиций или выполненной в прошлом работы, которые продолжают приносить деньги без каких-либо дополнительных усилий. С другой стороны, активный доход — это деньги, заработанные в обмен на оказание услуг.Например, почасовая оплата, оклады, комиссионные и чаевые — все это примеры активного дохода.

Итак, какая форма дохода лучше? Что ж, нам нужно многое осветить, прежде чем я смогу на это ответить.

В этом руководстве я собираюсь глубоко погрузиться в активный и пассивный доход. Моя цель в этой статье — не только помочь вам понять разницу между этими двумя формами дохода, но также снабдить вас несколькими примерами, которые вы можете использовать в своей финансовой жизни.

Итак, если вы готовы, приступим!

Пассивный доход (объяснение)

Я слышал, что пассивный доход называют святым Граалем потоков дохода, и довольно легко понять, почему. Я имею в виду, подумай об этом. Если бы кто-то сказал вам, что вы могли бы заранее приложить некоторые усилия к тому, что будет приносить доход в течение многих лет или даже десятилетий, вы бы честно отказались от этого? Это идея пассивного дохода.

Если вы готовы приступить к работе на раннем этапе, пассивный доход может поддерживать ваш образ жизни на очень долгое время.Хорошая новость заключается в том, что в наши дни существует множество способов получения пассивного дохода.

Тем не менее, я думаю, что важно предварять этот раздел одним очень важным утверждением: пассивный доход по-прежнему требует работы. На самом деле, зачастую предварительная работа, необходимая для получения пассивного дохода, может занять годы. Но если вы сосредоточите свои усилия на чем-то, что в конечном итоге принесет вам деньги, пока вы спите, то сок может стоить того.

Итак, как можно получить пассивный доход? Что ж, это именно то, что я собираюсь рассказать.

Соответствующее содержание:

5 примеров пассивного дохода

1. Проценты, полученные от инвестиций

Получение процентов от инвестиций — это первоначальная и наиболее мощная форма пассивного дохода. Фактически, именно поэтому вклад в пенсионный счет так важен на протяжении всей вашей карьеры. Если вы можете накопить достаточно денег на инвестициях, вы сможете прожить на эти проценты всю оставшуюся жизнь.

Например, если бы вы инвестировали последовательно и достаточно агрессивно, чтобы накопить 5 миллионов долларов в своем пенсионном портфеле, то ваш годовой доход — если бы вы жили только на проценты — составил бы 500000 долларов при 10% -ной доходности.Это больший доход, чем когда-либо мечтает большинство людей. И вам не нужно прилагать ни грамма дополнительных усилий, чтобы их заработать.

Все эти деньги будут результатом вашего дисциплинированного инвестирования на протяжении всей жизни.

Это пенсионный образ жизни, с которым я могу отказаться.

2. Партнерский доход

Партнерский доход — это просто деньги, которые вы получаете в качестве реферальной комиссии, когда пользователи переходят по специально закодированной ссылке на вашем веб-сайте и совершают покупку.Тысячи компаний предлагают партнерские комиссии за свои продукты или услуги, поэтому возможности здесь безграничны.

Это также один из лучших способов заработать на блоге. Если вы создаете большую аудиторию блога в Интернете и монетизируете свой сайт с помощью соответствующих партнерских ссылок, вы можете получать большие суммы партнерского дохода. И, честно говоря, многие люди так делают.

3. Медийная реклама

Другой формой пассивного дохода является медийная реклама. Это похоже на доход от партнерской программы, потому что вам нужен веб-сайт или блог, который получает большой ежемесячный трафик, чтобы таким образом зарабатывать деньги.Тем не менее, если вы приложите усилия для создания веб-сайта, который получает десятки тысяч или даже сотни тысяч просмотров страниц в месяц, то вы могли бы хорошо зарабатывать на пассивной жизни с помощью медийной рекламы.

Помните, как я сказал, что некоторые формы пассивного дохода могут потребовать нескольких лет работы, чтобы принести значительный доход? Что ж, это один из них.

4. Доход от аренды

Если у вас есть деньги на покупку арендуемой собственности, вы можете потратить годы на получение ежемесячных чеков об аренде в качестве пассивного дохода.Теперь это одна из форм пассивного дохода с повышенным риском, потому что она требует больших первоначальных вложений, и если вы не можете найти арендатора, который платил бы вам за аренду, то вы не заработаете никаких денег. Еще одна вещь, связанная с доходом от аренды, заключается в том, что вы должны содержать недвижимость; из-за чего доход от аренды может быть больше похож на активный доход.

5. Продажи онлайн-курсов и информационные продукты

Если вы не заметили, мне нравятся цифровые формы пассивного дохода. Мы уже обсуждали аффилированный маркетинг и медийную рекламу, но главным преимуществом пассивного дохода в Интернете являются продажи курсов и информационные продукты.

Фактически, многие люди зарабатывают шестизначные или даже семизначные цифры в год только на этом пассивном потоке дохода. Ключом к этому, опять же, является создание большой онлайн-аудитории, что, да, может занять годы. Но если у вас есть аудитория, и вы запустите курс, который обучает ценным навыкам, вы легко можете зарабатывать десятки тысяч долларов в месяц.

Почему так важен пассивный доход?

Пассивный доход важен, потому что ваше физическое присутствие и усилия не требуются постоянно, чтобы зарабатывать деньги.По сути, если у вас есть пассивный источник дохода, вы можете зарабатывать деньги в любое время суток и каждый день в году. Итак, спите ли вы, в отпуске или смотрите телевизор, вы все равно можете получать пассивный доход.

Но вот в чем дело: на создание пассивного дохода в большинстве случаев требуются годы. Независимо от того, инвестируете ли вы, создаете онлайн-аудиторию с помощью блога или копите деньги, чтобы купить арендуемую недвижимость, есть много ранней — активной — работы, которая идет на получение пассивного дохода.Вы не можете просто лениться и ожидать, что пассивный доход начнет расти. Но если вы готовы приложить такие усилия, вы можете в конечном итоге зарабатывать деньги буквально во время сна. И это цель пассивного дохода.

Активный доход (объясненный)

Если вы когда-либо получали зарплату или почасовую оплату, значит, вы получали активный доход. И хотя активный доход нельзя назвать святым Граалем источников дохода, он все же чрезвычайно важен. Я уже говорил о пассивном доходе, на создание которого нужно много времени (и много предварительных усилий).Итак, если бы не активный доход, у многих людей никогда не было бы возможности получить пассивный доход.

Подумайте об этом: если вы хотите получать пассивный доход от инвестиций, вам нужно сначала инвестировать деньги, которые вы зарабатываете от своего активного потока доходов. Или, если вы хотите создать блог с достаточно большой аудиторией, что вы делаете деньги через аффилированный маркетинг, медийный рекламу, или интернет-продажи, конечно, вам нужно работы трудно сделать активный доход для того, чтобы сохранить свою жизнь в то время как вам построить это.

В большинстве случаев пассивный доход не будет реализован, если сначала не будет получен активный доход. Конечно, активный доход не принесет вам денег, пока вы спите. Однако он будет платить за кровать, на которой вы спите, пока вы работаете, чтобы увеличить свой пассивный доход.

5 примеров активного дохода

1. Заработная плата

Если вы идете на работу в 8 часов утра и уходите в 5 часов вечера и получаете установленную зарплату за свои усилия, вы получаете активный доход. По сути, вы торгуете своим временем и набором навыков на год в обмен на определенную сумму денег.

2. Почасовая оплата

Из всех форм дохода почасовая оплата, вероятно, является наиболее распространенной. Вы можете получать почасовую зарплату, будучи подростком, разносящим пиццу, или работая полный рабочий день, будучи взрослым. Вы даже можете получать почасовую оплату в качестве подработки по ночам.

Одним из лучших преимуществ этой формы дохода является то, что зачастую она дает возможность работать сверхурочно.

3. Комиссионные

Если вы занимаетесь продажами, то любые получаемые вами комиссионные являются формой активного дохода.И из всех активных источников дохода этот имеет наибольший потенциал, чтобы принести вам значительную сумму денег.

Хорошим примером этого могут быть агенты по недвижимости. Когда агент по недвижимости продает дом, он получает установленную комиссию. Итак, если они продадут дом за 500 000 долларов и получат 3%, то они просто заработают 15 000 долларов.

4. Советы

Есть много вакансий, которые дают возможность давать советы. От обслуживания в ресторане до доставки мебели и работы в загородном клубе — всякий раз, когда вы зарабатываете чаевые, вы получаете активный доход.

5. Консультационные и внештатные услуги

Консультационные и внештатные услуги — два из лучших способов получения активного дохода. Итак, если у вас есть рыночный набор навыков или вы можете помочь компании улучшить область ее бизнеса и увеличить доход, вам следует об этом подумать.

Например, если вы отличный фотограф, видеооператор, веб-разработчик, графический дизайнер или писатель, тогда вы можете начать внештатный бизнес , предлагая эти услуги клиентам.

С другой стороны, если у вас есть глубокое понимание цифрового маркетинга, социальных сетей, логистики или бизнес-операций, вы можете предложить консультационные услуги компаниям, которым нужна помощь в вашей области знаний. Многие консультанты зарабатывают невероятные деньги на эту активную форму дохода.

Почему важен активный доход?

Активный доход важен, поскольку позволяет получать доход быстро и стабильно. В отличие от пассивного дохода, на создание которого могут уйти годы, активный доход дает вам возможность зарабатывать деньги за короткий период времени.Кроме того, чаще всего активный доход предоставляет людям средства для получения пассивного дохода.

Что лучше: активный доход или пассивный доход?

Давайте будем честными, пассивный доход лучше активного дохода. Подумайте об этом: если у вас есть источник пассивного дохода, который приносит вам деньги, когда вы не работаете, то вы можете взять отпуск и вернуться домой на более крупный банковский счет. Вы можете заснуть и зарабатывать деньги, пока мечтаете. Довольно круто!

Тем не менее, активный доход чаще всего является основой для получения пассивного дохода, поэтому не пренебрегайте этим.Если вы хотите зарабатывать деньги на инвестициях, блоге или чем-то еще, вам нужно получать доход, пока вы создаете свои пассивные потоки доходов.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *