Процент годовых – Что такое годовая процентная ставка, годовые проценты – это что

Процентная ставка — Википедия

Материал из Википедии — свободной энциклопедии

Процентная ставка — сумма, указанная в процентном выражении к сумме кредита, которую платит получатель кредита за пользование им в расчёте на определённый период (месяц, квартал, год).

С позиции теории денег, процентная ставка — цена денег как средства сбережения.

Процентный доход — доход от предоставления капитала в долг в разных формах (ссуды, кредиты), либо это доход от инвестиций в ценные бумаги.

В последние два столетия базовые процентные ставки устанавливаются либо национальными правительствами, либо центральными банками. Например, Федеральная резервная ставка по федеральным фондам США колебалась от 0,25 % до 19 % в период с 1954 по 2008 год, в то время как базовые ставки Банка Англии колебались от 0,5 % до 15 % в период с 1989 по 2009[1][2], а разброс базовых ставок в Германии был от близкого к 90 % в 1920-х годах до примерно 2 % в 2000-х годах[3][4]. Во время попытки преодолеть спираль гиперинфляции в 2007 году, Резервный банк Зимбабве повысил процентные ставки по займам до 800 %[5].

Существует несколько видов процентных ставок.

Фиксированная и плавающая ставки[править | править код]

В зависимости от того, изменяется ли ставка в течение времени, выделяют фиксированную и плавающую процентные ставки:

  • Фиксированная процентная ставка — постоянна, устанавливается на определённый срок и не зависит от каких-либо обстоятельств[6].
  • Плавающая процентная ставка подлежит периодическому пересмотру[7]. Изменение ставки осуществляется на основании колебаний тех или иных показателей. Классическим примером таких показателей является Лондонская межбанковская ставка предложения (LIBOR, средневзвешенная ставка на лондонском межбанковском рынке кредитных ресурсов). Соответственно плавающая ставка LIBOR+5 % будет означать, что номинальная величина процентной ставки на 5 % выше ставки LIBOR.

Декурсивная и антисипативная ставки[править | править код]

В зависимости от времени выплаты процентов, существует два типа процентных ставок:[8]

  • декурсивная ставка — процент выплачивается в конце вместе с основной суммой кредита
  • антисипативная ставка — процент выплачивается в момент предоставления кредита (авансом) и определяется на основании конечной суммы долга.

Для кредитора выгоднее антисипативная ставка, а для заёмщика — декурсивная. Так, если величина процентной ставки составляет 10 %, то при декурсивной ставке при кредите в 1000 р. кредитор получит 1100 р. в конце срока. При антисипативной ставке он даст заёмщику 900 р. и в конце срока получит 1000 р.

Реальная и номинальная ставки[править | править код]

Различают номинальную и реальную процентную ставку.

Номинальная процентная ставка — рыночная процентная ставка без учета инфляции, отражающая текущую оценку денежных активов.

Реальная процентная ставка — процентная ставка с учетом инфляции.

Взаимосвязь реальной, номинальной ставки и инфляции в общем случае описывается следующей (приближённой) формулой:

ir=in−π{\displaystyle i_{r}=i_{n}-\pi },

где

  • in{\displaystyle i_{n}} — номинальная процентная ставка,
  • ir{\displaystyle i_{r}} — реальная процентная ставка,
  • π{\displaystyle \pi } — ожидаемый или планируемый уровень инфляции.

Ирвинг Фишер предложил более точную формулу взаимосвязи реальной, номинальной ставок и инфляции, выражаемую названной в его честь формулой Фишера:

ir=1+in1+π−1=in−π1+π{\displaystyle i_{r}={\frac {1+i_{n}}{1+\pi }}-1={\frac {i_{n}-\pi }{1+\pi }}}

При π=0{\displaystyle \pi =0} и π=in{\displaystyle \pi =i_{n}} обе формулы дают одинаковое значение. Легко видеть, что при небольших значениях уровня инфляции π{\displaystyle \pi } результаты мало отличаются, но если инфляция велика, то следует применять формулу Фишера.

Согласно Фишеру, реальная процентная ставка численно должна быть равна предельной производительности капитала.

Номинальные процентные ставки по кредитам могут быть больше нуля, равны нулю («беспроцентный кредит») и меньше нуля[9] («отрицательные» проценты). Если реальные процентные ставки достигают большой величины, это приводит к возникновению ростовщичества.

ru.wikipedia.org

Годовая процентная доходность — Википедия

Материал из Википедии — свободной энциклопедии

Годовая процентная доходность

(англ. Annual Percentage Yield, APY) — ставка дохода, вычисленная с учётом применения к депозитам или инвестиционным продуктам сложных процентов. Позволяет упростить сравнение доходности для годовых сложных процентов с различающимися интервалами начисления дохода (когда проценты начисляются несколько раз в году по годовой сложной процентной ставке). Годовая процентная доходность (APY) показывает такую процентную ставку доходности, как если бы годовой сложный процент начислялся один раз в год и давал бы такую же наращенную стоимость (будущая (приведенная) стоимость) как при начислении рассматриваемого годового сложного процента, который выплачивается несколько раз в год.

Формула вычисления годовой процентной доходности

APY=(1+inomN)N−1{\displaystyle APY=\left(1+{\frac {i_{nom}}{N}}\right)^{N}-1}

где

inom{\displaystyle i_{nom}} — номинальная ставка годового сложного процента,
N{\displaystyle N} — количество интервалов начисления годового сложного процента в год.

Так, если банк начисляет доход по годовому сложному проценту ежедневно (интервал начисления годового сложного процента равен одному дню, в году таких интервалов 365) N=365{\displaystyle N=365}, ежедневно начисляется доход из расчета inomN=inom365{\displaystyle {\frac {i_{nom}}{N}}={\frac {i_{nom}}{365}}}. Если ставка годового сложного процента равна 0,06{\displaystyle 0,06} (6%{\displaystyle 6\%}), то годовая процентная доходность вычисляется следующим образом:

APY=(1+0,06365)365−1=0,0618313{\displaystyle APY=\left(1+{\frac {0,06}{365}}\right)^{365}-1=0,0618313}

ru.wikipedia.org

Что стоит знать о процентах по кредиту, чтобы не остаться в долгу у банка

Что такое проценты по кредиту

Процентная ставка — это указанная в процентном выражении сумма, которую клиент банка платит за пользование кредитом. Она рассчитывается на определённый временной период. Так, 15% годовых будут означать, что получатель займа ежегодно будет, помимо основной суммы долга, перечислять банку 15% от неё. Но это не означает, что для вычисления переплаты просто достаточно взять процент и умножить его на количество лет, на которые взят кредит.

Во-первых, есть такое понятие, как полная стоимость кредита (ПСК).

ПСК включает в себя все траты заёмщика, включая комиссии и прочие сборы.

Так, при расчёте полной стоимости ипотеки банк учтёт затраты на оценку квартиры. Эту услугу оказывает сторонняя организация, но без кредитования вы её не заказывали бы, так что эти расходы относятся к ипотеке. При этом если трата предусмотрена законом, а не требованиями банка, в ПСК её не учтут. Например, ОСАГО не попадёт в полную стоимость транспортного кредита.

Полная стоимость кредита должна быть напечатана на первой странице договора крупным шрифтом в прямоугольной рамке. Её указывают в процентах годовых или в денежном выражении.

Именно на ПСК надо обращать внимание, чтобы понять, сколько вы на самом деле заплатите по кредиту. Исключение — кредитная карта. Полная стоимость кредита будет не очень информативной, так как её рассчитывают исходя из всего кредитного лимита, в то время как проценты будут начисляться только на сумму задолженности.

Во-вторых, проценты начисляются не на всю сумму займа, а на оставшуюся задолженность по нему. Но и тут не всё так просто. Есть два вида платежей:

  1. Аннуитетные. Банк складывает суммы финансовых обязательств клиента, включая проценты, и делит на весь срок кредита. В итоге получатель займа ежемесячно платит учреждению одну и ту же сумму. Но структура платежа неодинакова: сначала львиную долю составляют проценты, а ближе к концу срока клиент начинает активно выплачивать основной долг.
  2. Дифференцированные. Сумма основного долга делится на срок кредита, а проценты начисляются ежемесячно. Для потребителя это долгий путь от максимального платежа к минимальному, причём вначале этот платёж будет достаточно высоким. Зато и основной долг выплачивается быстрее.

Что влияет на размер кредитной ставки

Ставка рефинансирования Центробанка

Это та же самая процентная ставка, под которую берут кредиты. Только в данном случае Центробанк даёт взаймы финансовым учреждениям.

Коммерческий банк берёт у ЦБ кредит на год и за это время зарабатывает на займах, которые выдаёт населению. Соответственно, его процентная ставка для клиентов должна быть такой, чтобы и проценты ЦБ вернуть, и заработать.

Сейчас ставка рефинансирования равна ключевой и составляет 7,25%  годовых.

Платёжеспособность заёмщика

Чем больше рисков, что вы не вернёте кредит, тем менее выгодную ставку вам предложат. Например, проценты обычно выше при получении займов по двум документам, без подтверждения дохода. Сюда же включается наличие или отсутствие залогового имущества, перечисление зарплаты на счёт в банке, согласие на страховку и так далее.

Размер инфляции и срок кредитования

Два связанных между собой параметра: банк намерен заработать на вас не только завтра, но и через 10 лет, если вы берёте заём на этот срок. Поэтому ставка, скорее всего, будет учитывать прогноз инфляции на весь период кредитования.

Как не потерять деньги

Внимательно читайте договор

Закон предусмотрел специальную рамочку, в которую вписывают полную сумму кредита. Игнорировать её — преступная для вашего бюджета халатность. Читайте договор целиком и внимательно, не пропускайте абзацы, даже те, что написаны мелким шрифтом. Не стесняйтесь задавать вопросы менеджеру.

Как только вы подписали договор, вы согласились со всем, что там написано. Поэтому устраните все противоречия, прежде чем поставить автограф в документе.

Не просрочивайте платежи

Поставьте себе напоминалку на телефон, компьютер и микроволновку, обведите красными кружками дни расчёта в календаре. Отметьте, когда эти даты приходятся на выходной, чтобы позаботиться о зачислении платежа заранее. Пунктуальность поможет избежать штрафов и пеней за просрочку. А размер штрафных санкций может быть весьма ощутимым.

Если можете гасить кредит досрочно, гасите

Проценты начисляются на сумму основного долга. Досрочные платежи делают её меньше. Следовательно, чем быстрее вы гасите кредит, тем меньше переплата.

Не берите долгосрочные кредиты в валюте

Процент по валютным кредитам ниже, но доллары или евро должны быть стабильными, чтобы заём получился более дешёвым, чем его рублёвый аналог. Если у вас нет дара ясновидения и безудержного оптимизма, предсказать колебания валюты в долгосрочной перспективе вам будет сложно.

Небольшой заём вы успеете быстро отдать, даже если что-то пойдёт не так. Долгосрочный валютный кредит при падении рубля превратится в непосильную ношу, которая будет вытягивать из вас все деньги на обслуживание себя, то есть на проценты.

Это правило не распространяется на людей с доходом в валюте, вы не зависите от рубля.

Мелочитесь

Внимательно следите за копейками. Это для вас 5 копеек — монета, недостойная даже ножку стола подпирать. Для банка просрочка на эту сумму — основание оштрафовать вас. Повезло ещё, если санкции начисляются в процентах к сумме просрочки. А если в процентах на основной долг?

Выполняйте условия договора

Не зря же вы читали договор, следуйте тому, что в нём написано. Например, если вы забудете продлить страховку, благодаря которой вам предложили выгодные условия по ипотеке, банк может увеличить процентную ставку. И обернуть вспять этот процесс будет сложнее.

Держите связь с банком

Если сотрудник кредитного учреждения пытается с вами связаться, берите трубку и открывайте СМС. Лучше в сотый раз прочитать рекламу, чем пропустить сообщение о просрочке или другую важную информацию.

Разумно используйте кредитку

Гасите долги по кредитной карте в беспроцентный период и не снимайте с неё наличные, так как за это чаще всего берут комиссию.

Читайте также

lifehacker.ru

Отправить ответ

avatar
  Подписаться  
Уведомление о