Реструктуризация кредита что это такое простыми словами – Что такое реструктуризация долга по кредиту простыми словами

Содержание

что это такое простыми словами — investim.info

Реструктуризация долга по кредиту – это пересмотр условий его погашения. Стороны (банк и заемщик) договариваются о сохранении старого договора кредитования при изменении графика платежей. Это отличает реструктуризацию от рефинансирования, при котором заключается новый договор и составляется новый график погашения кредита.

Программы реструктуризации ориентированы на добросовестных заемщиков, которые попали в трудную финансовую ситуацию и не могут из-за этого погашать кредит на прежних условиях.

Цель любой реструктуризации – временно снизить ежемесячную долговую нагрузку и тем самым помочь заемщику справиться с финансовыми проблемами, то есть восстановить его платежеспособность по кредиту.

Сегодня банки учитывают практически все индивидуальные особенности положения заемщика и кредита. Именно с этим связано разнообразие стандартных программ реструктуризации и готовность банков делать персональные предложения, в том числе основанные на предложении заемщика. К сожалению, последнее слово – всегда за банком. Заемщику приходится идти на предложенные условия, а они могут не отвечать ожиданиям.

Вариантов у должников немного: соглашаться или нет. Оформить реструктуризацию в другом банке нельзя. Если предложенные условия не подходят, остается либо пытаться договориться об их изменении, либо рассматривать вариант рефинансирования (но не реструктуризации) в другом кредитном учреждении.

К стандартным схемам реструктуризации кредита относят:

  1. Увеличение срока кредитования. За счет добавления нескольких месяцев (а иногда и лет) оставшаяся сумма кредита и процентов распределяется на большее количество периодических платежей. Это дает уменьшение размера ежемесячного взноса. Правда, стоимость кредита увеличится – из-за процентов за добавленные месяцы сумма переплаты вырастет.
  2. Кредитные каникулы. Пожалуй, самая популярная из стандартных схем, имеющая много разновидностей. Каникулы по кредиту – это, как правило, период времени, в течение которого заемщик освобождается от погашения основного долга (тела кредита), а сохраняющиеся ежемесячные платежи – это только начисленные проценты. Возможность получения такой отсрочки бывает предусмотрена кредитным договором. Нередко это дополнительный банковский сервис. Различные вариации кредитных каникул связаны с разными подходами банков к пересмотру графика платежей до и после завершения отсрочки и отличиями в условиях кредитных договоров. Многое зависит от того, какие именно платежи приостанавливаются (проценты, тело кредита, оба платежа) или уменьшаются. Выгода заемщика – оптимальное сочетание текущей выгоды (уменьшение ежемесячной нагрузки) и размера переплаты по кредиту. В этом плане нужно делать индивидуальный расчет на основе предложенных банком условий отсрочки и нового графика платежей.
  3. Пересмотр метода начисления процентов и погашения кредита. Проще говоря, переход с аннуитетной (погашение равными платежами) системы на дифференцированную (начисление процентов на остаток долга) или наоборот. Вариант практически не применяется, но может рассматриваться при разработке индивидуального предложения. Выгода неочевидна и зависит от множества факторов, сложившихся к моменту реструктуризации.
  4. Уменьшение процентной ставки. Возможный, но, опять же, почти неиспользуемый вариант, кроме персональных предложений. Все его преимущества проявляются при рефинансировании, которое более выгодно банкам. Снижение процентной ставки, как частный случай, может носить временный характер – на период действия реструктуризации. Затем ее размер восстанавливается или даже увеличивается.
  5. Смена валюты кредитования. Популярный вариант, правда, востребован, как правило, в валютном кредитовании и при серьезном падении курса рубля, как, например, было в 2014-2015 гг. В иных случаях может рассматриваться в индивидуальном порядке. Схема заключается в изменении валюты кредитования (обычно с иностранной валюты на рубль) и пересчетом кредита. Соответственно, меняется и процентная ставка, а также корректируется график платежей.
  6. Индивидуальный график платежей на весь оставшийся период действия договора. Это пример персонального подхода, где учитываются все особенности кредита, текущего и будущего финансового положения заемщика, в том числе возможного его колебания в период срока кредитования.
  7. Дисконтирование кредита.  Применяется к проблемной кредитной задолженности. На практике банк предлагает списание части долга (как правило, неустойки, реже – процентов) под условием погашения оставшейся суммы или ее большей части.

Эти схемы могут применяться в чистом виде. Но нередко реструктуризация кредита проходит по смешанной схеме. Банк просчитывает свою выгоду и соотносит ее с возможностью заемщика погашать кредит на измененных условиях. Практически все индивидуальные схемы реструктуризации – комбинация разных схем снижения ежемесячной нагрузки по кредиту и пересмотра графика платежей.

​Эксперты кредитного рынка не советуют использовать реструктуризацию без крайней необходимости. Банки неслучайно достаточно охотно идут на реструктуризацию кредита, особенно с платежеспособными клиентами, временно оказавшимися в проблемной финансовой ситуации. Отсрочка не избавляет от погашения долга, но увеличивает его. После завершения отсрочки приходится платить по кредиту либо более длительный срок, либо большими суммами ежемесячно. Благотворительностью по отношению к заемщикам банки не занимаются. Их цели – сохранить заемщика и получить от договора с ним побольше прибыли.

Реструктуризация кредита несет в себе и другие риски:

  • Заемщики расслабляются, перестают активно принимать меры к восстановлению платежеспособности по кредиту или откладывают их на потом. Воспользоваться реструктуризацией второй раз, скорее всего, не удастся. Результат – должник, сохраняя плохое финансовое положение, оказывается перед необходимостью платить еще больший долг.
  • Реструктуризация – первый шаг к долговой кабале. Одобрение банком отсрочки затмевает глаза. Цель близка, почти достигнута, осталось только подписать соглашение. Если при получении кредита заемщики могут рассмотреть условия разных банков и выбрать выгодный вариант, то при оформлении реструктуризации – нет. А когда отсрочка очень нужна, люди готовы подписать что угодно, не читая внимательно условия, не анализируя их, не делая расчетов. В результате можно, не глядя, согласиться на повышенный процент, увеличенные размеры штрафа, неустойки, периодических платежей.
  • В кризисные экономические периоды к вопросам реструктуризации долгов активно подключаются государство, Центробанк, другие институты. Они контролируют ситуацию и регулируют рынок. На сегодняшний день программы реструктуризации не подвергаются серьезному регулированию, банки достаточно свободно могут их разрабатывать и предлагать клиентам. А поскольку рынок кредитования стабилизировался и вопросы закредитованности, неплатежеспособности заемщиков остро не стоят, банки видят в реструктуризации вариант получения своих выгод.

Как проходит реструктуризация

Обычно процедура выглядит следующим образом:

  1. Заемщик приходит в банк, обращается к кредитному специалисту и обсуждает с ним сложившуюся ситуацию. Либо сам банк, видя, что клиент перестал платить по кредиту, обращается к нему за разъяснениями.
  2. По инициативе банка или заемщика обсуждается программа реструктуризации. Как правило, банк предлагает воспользоваться стандартной программой реструктуризации конкретного кредитного продукта. Но вполне возможно, будет предложено индивидуальное решение.
  3. Заемщик заполняет заявление-анкету для предварительного анализа возможности реструктуризации. У некоторых банков есть возможность на сайте подготовить соответствующее заявление. Затем заемщик предоставляет затребованный банком пакет документов. Он, как правило, соответствует тому, что нужен при оформлении кредита. Дополнительно в обязательном порядке предоставляются документы, подтверждающие причины ухудшения финансового положения, их уважительный характер по отношению к просрочкам по кредиту.
  4. Если договором кредитования или в виде отдельного сервиса предусмотрены кредитные каникулы, заемщик сам решает воспользоваться ими или нет. В некоторых случаях это даже можно сделать в личном онлайн-кабинете на сайте банка. Зачастую сервис платный, поэтому нужно предусмотреть возможность оплаты (наличие средств на счете).
  5. После предоставления документов банк окончательно рассматривает возможность введения реструктуризации, уточняет ее условия и принимает решение.
  6. В итоге подписываются подготовленные банком документы. Их форма и состав зависят от внутренних регламентов банков, схемы реструктуризации, ее условий и последствий.
  7. Заемщик получает новый график платежей.

После оформления реструктуризации каких-то дополнительных формальностей не требуется. Нужно лишь соблюдать новый график платежей.

Возможна ли повторная реструктуризация, если первая не позволила восстановить платежеспособность? Шансы есть, хоть и невелики. Скорее всего, если банк пойдет на это, будет разработан индивидуальный план реструктуризации либо предложены альтернативы, например, оформление стабилизационного кредита или предоставление обеспечения (поручительство, залог, гарантия).

Поделитесь с друзьями в соц.сетях

Facebook

Twitter

Google+

Telegram

Vkontakte

investim.info

Реструктуризация долга (кредита) — что это такое и кто может получить

Просроченная задолженность и проблемный клиент считаются крайне негативными обстоятельствами для любой кредитной организации. Несмотря на расхожее мнение, банкам не интересно загонять человека в долговую яму. Кредитору важно вернуть свои деньги с процентами, – это основная цель любого банка. В этой связи предпринимаются определенные меры, при помощи которых клиенты могут получить выход из сложившейся тяжелой ситуации. Одной из таких мер является реструктуризация долга.

Что такое реструктуризация долга, когда и в отношении кого применяется, будет рассказано на Бробанк.ру.

Что такое реструктуризация кредита

Более правильно употреблять термин в связке с просроченной задолженностью – реструктуризация задолженности или долга. Под этим понятием подразумевается изменение структуры долга. То есть, к моменту применения данного инструмента, у клиента уже должна иметься просроченная задолженность. В иных случаях реструктуризация не применяется.

Это сугубо банковская прерогатива. Кредитная организация самостоятельно решает, когда и в отношении кого применить реструктуризацию. Федеральным законодательством она никак не регулируется.

Основное назначение реструктуризации – изменение структуры образовавшейся задолженности. Данное изменение направлено на снижение кредитной нагрузки клиента.

Она применяется банками выборочно. Ни на сайте, ни в документах реструктуризация может никак не фигурировать. При полном отсутствии информации, банки могут применять этот инструмент достаточно часто.

Какие условия изменяются при реструктуризации кредита

Однозначно на этот вопрос ответить сложно. Дело в том, что реструктуризация не имеет какой-либо четко выраженной схемы. Под каждый конкретный случай она подгоняется индивидуально.

Если речь идет о снижении кредитной нагрузки, то, значит, банк предпринимает меры по улучшению положения действующего заемщика. Примерные варианты, которые применяются при реструктуризации:

  • Уменьшение процентной ставки.
  • Отмена части начисленных процентов.
  • Пересмотр графика платежей.
  • Предоставление кредитных каникул.
  • Отмена либо уменьшение ежемесячного платежа.
  • Сокращение совокупной суммы долга.
  • Изменение основных условий договора – только в пользу заемщика.

Это типовые примеры решений, к которым прибегают кредитные организации при реструктуризации задолженности. На практике может встречаться и ряд других мер, применение которых помогает заемщику выйти из сложной ситуации. Никакого типового шаблона – нет. Ситуация каждого заемщика решается сугубо индивидуально.

Как производится реструктуризация задолженности

Следует понимать, что реструктуризация – крайняя мера, на которую идет кредитная организация. После того, как клиент выходит на длительную просрочку, банк предпринимает совершенно стандартные действия. В их числе:

  1. Работа кредитного отдела – сотрудники будут неоднократно звонить и присылать СМС-сообщения с требованием погасить задолженность.
  2. Дело передается в отдел досудебного взыскания – эта стадия называется soft или hard collection
  3. При отсутствии результата кредитная организация привлекает коллекторскую фирму – действуя на основании агентского договора, сотрудники коллекторской компании постараются взыскать задолженность в досудебном порядке.

И эти меры не всегда дают желаемый результат. После завершения срока действия агентского договора, дело проблемного заемщика возвращается обратно в банк. У кредитной организации остается два пути: первый – возбудить судебное производство, и второй – предложить заемщику индивидуальные условия по погашению образовавшейся задолженности.

Оценив все обстоятельства, кредитная организация сделает предложение заемщику, в соответствии с которым он сможет погасить задолженность на пересмотренных условиях. Как правило, такие предложения направляются банком в письменном виде.

По срокам они строго ограничены. В письме банк указывает точную дату, до наступления которой заемщик должен совершить определенные действия. Среди подобных действий:

  • Совершение платежа – это может быть любая сумма, на которую укажет банк.
  • Отправка письменного согласия с предложенными условиями.
  • Устное подтверждение согласия на реструктуризацию.

Учитывая, что такие процессы происходят в сугубо индивидуальном порядке, кредитная организация самостоятельно решает, когда и какие действия должен совершить заемщик. Намеренное нарушение договоренности либо игнорирование предложения банка приведет к тому, что предложение о реструктуризации потеряет свою актуальность.

Если заемщик соглашается на реструктуризацию задолженности

В подавляющем большинстве случаев проблемные заемщики соглашаются на предложение кредитной организации. Оно является для них реальным выходом из сложного положения. Главное, чтобы клиент имел возможность и далее исполнять свои обязательства после реструктуризации.

Далее наступает стадия внесения изменений в действующий договор. Это ключевая стадия, на которой в основные пункты кредитного соглашения вносятся соответствующие изменения. Именно в силу этих самых изменений заемщик и будет впоследствии исполнять свои текущие обязательства. Все происходит следующим образом:

  1. Кредитная организация назначает клиенту встречу в том офисе, в котором ранее заключался основной кредитный договор.
  2. Клиент прибывает в назначенный срок в офис для обсуждения деталей дальнейшего сотрудничества.
  3. После внесения изменений в договор, он подписывается – стороны оставляют себе по одной копии соглашения.

Далеко навсегда заключается новое кредитное соглашение. Банк может настоять на том, что к действующему договору будет доставлено дополнительное соглашение. В этом соглашении отмечаются все условия дальнейшего сотрудничества.

Здесь многое зависит от объема изменяемых банком условий. Если их много, то действительно, проще всего заключить новое соглашение. Если изменяется, к примеру, только сумма ежемесячного платежа, то в таком случае заключается дополнительное соглашение к основному кредитному договору.

Как самостоятельно подать на реструктуризацию

Не во всех случаях инициаторами реструктуризации бывают кредитные организации. В частности, по залоговым кредитам банку проще всего взыскать предмет залога, чем ждать, пока клиент выполнит свои обязательства после реструктуризации.

Этот же самый вариант предпринимается тогда, когда речь идет о большой сумме задолженности. Если судебные издержки не будут ощутимы для кредитной организации, то с большей долей вероятности банк подаст иск в суд для законного взыскания задолженности.

Следовательно, предложение от банка может вовсе и не поступить. Поэтому заемщику потребуется самостоятельно пробовать заявить на реструктуризацию задолженности по кредиту.

Искать на сайте банка информацию о правилах реструктуризации – нет смысла. Этих правил может не существует: решение и условия по реструктуризации принимается только на основании подробного анализа положения проблемного заемщика.

Если заемщик уверен, что в силу своего финансового положения он сможет выполнять пересмотренные условия по договору, то ему можно и нужно подавать заявление на реструктуризацию задолженности. Такое заявление составляется в свободной форме. В нем указывается следующая информация:

  • ФИО заемщика.
  • Наименование кредитного договора – номер и дата заключения.
  • Обстоятельства, по которым дальнейшее исполнение договора вызывает определенные трудности.
  • Желаемые меры по реструктуризации – снижение процентной ставки; изменение графика платежей; уменьшение суммы ежемесячного платежа; другие меры.
  • Факторы, по которым банк может согласиться на реструктуризацию – смена работы; получение наследства; закрытие других кредитных договоров; прочие факторы.
  • Дата подачи заявления и личная подпись.

Какой-либо установленной формы у такого заявления нет. Но перед его составлением заемщику рекомендуется обратиться в свой банк за получением соответствующей справки по форме подачи заявления. В отдельных кредитных организациях может выдаваться бланк для составления подобного заявления. Подается документ в то отделение, в котором ранее заключался основной кредитный договор.

Отличие реструктуризации от рефинансирования

Реструктуризация простыми словами означает изменение начальных условий по кредиту: с предложения банка или в силу заявления самого клиента. Главное, чтобы стороны смогли прийти к взаимному согласию. Реструктуризация не означает, что банк списывает кредит, или отказывается от взыскания задолженности. В этом случае кредитная организация делает клиенту своеобразный шаг навстречу. Третьей стороны в этом процессе нет.

При рефинансировании речь идет также об изменении начальных условий по кредиту, но уже при участии третьей стороны. В качестве третьей стороны выступает сторонняя кредитная организация, которая заключает с заемщиком договор рефинансирования. Эта организация погашает задолженность заемщика по договору рефинансирования, а заемщик теперь будет обязан исполнять обязательства перед новым кредитором.

Суть данной манипуляции заключается в том, что новый банк предлагает заемщику более выгодные условия. Выражаться они могут в чем угодно: в снижении процентной ставки, изменении графика платежей, предоставлении кредитных каникул, и прочее. Если заемщик не до конца проблемный и платежеспособный, то целый ряд банков согласится пойти с ним на такое сотрудничество.

В этой связи можно отметить, что внутреннее изменение условий договора называется реструктуризацией, а внешнее — рефинансированием. При кажущейся схожести этих двух терминов, у них есть много различий. Основное из них: рефинансирование является стандартным банковским продуктом со своей программой и условиями, а реструктуризация — нет.

brobank.ru

Реструктуризация долга – это спасение должника?

Сейчас осталось очень мало людей, которые ни разу еще не сталкивались с необходимостью взять деньги в кредит.

Не имеет значения, будь это кредит на машину, или более крупный кредит для бизнеса – не всегда все идет гладко. Случается так, что выплачивать займ становится крайне сложно.

Несмотря на то, что банк изначально предлагает определенные неизменные договоренности, иногда он готов идти навстречу должнику. Ведь если у человека нет возможности полноценно выплачивать сумму по установленным правилам, важно вернуть ее любым способом, пусть и приходится создавать для заемщика более льготные условия.

Именно в таких случаях банк может предложить такую услугу как реструктуризация долга.

Что такое реструктуризация долга простыми словами? Это возможность поменять условия, на которых был взят долг или кредит. Это может быть изменение размера выплачиваемого процента или продление срока, в который он должен быть погашен.

Несмотря на то, что изначально банк якобы идет на уступки должнику, тем не менее, требования кредитора могут быть далеко не самыми выгодными для заемщика. Иначе бы каждый клиент финансовых учреждений пользовался правом на реструктуризацию, почему нет?

Поэтому очень важно иметь юриста, который изучит все нюансы договора и подскажет, как сделать его выгодным для обеих сторон. Но если возможности обратиться к специалисту у вас нет, внимательно изучите эту статью, чтобы «знать врага в лицо».

Что такое реструктуризация долга и какой она бывает?

Реструктуризация долга может происходить в несколько разных способов, при выборе из которых отталкиваются от причины непогашения:

  1. Наиболее популярным и выгодным для банка является вариант увеличения срока выплаты, благодаря чему ежемесячный платеж уменьшается и выплачивать его не так проблемно.

    Требования по процентной ставке при этом никак не меняются. Все что в итоге отличается от изначальных договоренностей – это срок.

    Среди позитивных моментов данного способа реструктуризации в банке можно выделить такие как:

    • это делает сумму выплат более реальной и удобной;
    • не будет необходимости выплачивать штрафы за просрочку выплаты;
    • другие пункты кредитного договора неизменны.

    Несмотря на все позитивные моменты, все же стоит учесть: если срок увеличивается, то и общая сумма переплаты также растет.

    В некоторых случаях, заемщик еще долгое время возвращает сами проценты, тем не менее, если другого выбора нет, то это единственное подходящее решение.

  2. Еще одним способом реструктуризации долга является что-то вроде временных «кредитных каникул».

    Это дает возможность должнику в течение определенного периода вовсе не выплачивать кредит. А именно – на протяжении срока от 3 до 12 месяцев, что, конечно же, очень удобно.

    Тем не менее, все зависит от того, какая схема по выплате кредита была выбрана изначально: классическая или аннуитетная.

    Первая не предусматривает никаких выплат на время «каникул», а вторая требует выплату процентной ставки.

    Также, очень важен вопрос, что происходит с суммой, которая должна была выплачиваться в этот срок.

    Есть два варианта развития событий:

    • ее разбивают на весь остаточный срок и ежемесячный платеж становится выше.
    • сам кредит продлевается на срок «каникул».

    Будет ли такой вариант реструктуризации выгодным для вас – зависит от той ситуации, которая сложилась, и от изначальных условий. Неправильно принятое решение может привести к усугублению проблемы возврата по кредиту.

  3. Реструктурировать долг при помощи смещения на конец периода кредитования.

    Простыми словами, это означает, что ежемесячный платеж будет уменьшен в текущий момент, но при этом его увеличат в последние сроки (месяцы или годы, в зависимости от общей суммы долга).

    Очевидно, что выгодно это лишь при условии наличия временных трудностей, которые окупятся со временем.

  4. Изменение валюты кредита – перерасчет долга с иностранной валюты в национальную, так как в периоды ее роста крайне невыгодно выплачивать такой кредит.

    Но самый важный момент заключается в том, что желательно заранее перевести кредит в национальную валюту, так как если она уже максимально упала, выплачивать переведенную сумму будет все также невыгодно.

    То же самое касается и «обратного» перевода (с национальной в иностранную) – главное вовремя это сделать.

При каких условиях банк совершает реструктуризацию и что для этого нужно?

Несмотря на то, что такая возможность есть, предоставляется она далеко не каждому. Так как реструктуризация долга — это уступки банка, а не обязанность, необходимо будет предоставить определенную документацию, которая подтверждает тот факт, что в ней у вас есть острая необходимость.

Также важно знать: обращаться в банк с целью реструктуризировать долг стоит заранее, а не когда платеж или даже несколько взносов уже просрочены.

Банк рассматривает вариант с реструктуризацией кредита в таких случаях:

  • Внезапное увольнение с работы в связи с сокращениями и т.д.
  • Снижение заработной платы.
  • Когда долг в иностранной валюте, а национальная валюта переживает период падения.
  • Для частных предпринимателей, предприятия которых стали приносить меньше дохода.

Стоит понимать, что банк никому не предлагает путей решения проблемы с погашением долга. Должник должен сам изложить то, как он видит доступные способы погашения.

Естественно кредитор в любом случае выставит свои условия, а не обозначенные заёмщиком. Тем не менее, так банку будет более понятно, стоит ли идти вам на уступки или же просрочки не избежать в любом случае, даже после реструктуризации.

Несмотря на то, что лучше просить о реструктуризации долга до совершения просрочки по платежам, в особых случаях банки все еще рассматривают заявки, и даже соглашаются на реструктуризацию просроченной задолженности.

1) Как происходит реструктуризация долга?

Первое, что нужно сделать, когда вы поняли, что не справитесь с выплатой долга, — посетить банк. Там вам нужно пообщаться с его сотрудником, обсудить проблему и возможные пути ее решения.

И тут возможна такая ситуация: вы обсуждаете всё устно, а работник банка дает отказ по очень простой причине – не желая возиться с документами и прочими процессами реструктуризации вашего долга.

Для того чтобы просьба рассматривалась на более серьезном уровне, стоит ее подкрепить письменным заявлением и, при необходимости, вместе с возможными подтверждениями.

Какие документы необходимо предоставить вместе с заявлением, когда вы просите о реструктуризации долга:

  • Если причина проблем с займом заключается в увольнении, то необходимо предоставить заверенную ксерокопию трудовой книги с записью о прекращении трудовой деятельности.
  • Если речь идет о потере дополнительных доходов в семье, стоит предоставить документы, которые это подтверждают.
  • Если ваше финансовое состояние пошатнула болезнь или отсутствие временной возможности вести полноценную деятельности в связи с состоянием здоровья, нужны ксерокопии записей в медицинской книжке, рецепты врача и т.д.
  • В случае уменьшения заработной платы нужно предоставить записи об этом (справка о доходах, выписка из банка).

Важно знать! Все вышеуказанные документы должны быть нотариально заверены (если вы предоставляете не оригиналы) и предоставлены вовремя.
А именно – сразу при подаче заявления.

Само же заявление необходимо сделать в двух экземплярах, в каждом из которых должны быть перечислены все прилагаемые ксерокопии и оригиналы.

Зачем нужен второй экземпляр? С той целью, чтобы банк оставил на нем пометку, и должник мог забрать его с собой в качестве подтверждения решения.

2) Как составить заявление на реструктуризацию?

В любом документе самое главное – это то, как он составлен.

Составляя заявление на реструктуризацию долга, обязательно нужно указать такие данные:

  1. Дату заключения договора о кредитовании.
  2. Условия, по которым был заключен договор, а именно: сумма долга, ставка, срок погашения, ежемесячный платеж.
  3. Сроки, когда выплата ежемесячного платежа вовремя стала менее возможной (когда ухудшилось финансовое положение).
  4. Причины ухудшения финансового положения и факты, что это подтверждают (перечень документов).
  5. Схема реструктуризации долга, которая будет наиболее удобной (отсрочка, уменьшение ежемесячного платежа).
  6. Контакты (адрес, номер телефона, почта).
  7. Список бумаг, которые приложены к заявлению.

Пример составления заявления:

3) Выгода от реструктуризации условий выплаты кредита

Говорить о том, есть ли хоть какая-то выгода от того чтобы реструктурировать кредит, нет смысла. Ведь всё же это более необходимость, чем выгодное решение, причем для обеих сторон. Но все же стоит рассмотреть несколько мнений на этот счет.

Преимущество для заемщика заключается в том, что это хорошая возможность не поддаваться сильному давлению со стороны банка, снизить ежемесячную нагрузку. Также реструктуризация в некоторых случаях может вовсе позволить временно не выплачивать долг, что способствует финансовому восстановлению.

Но есть и другая сторона – заключается она в том, что за то время, на которое продлевается срок кредитования, тоже насчитывается процент. А это значит, что и сумма переплат растет.

Получает

biznesprost.com

Реструктуризация Кредита – что это, как можно воспользоваться? Подводные камни

В 2018 года Украина вошла обладательницей «антирекорда» — по заявлению Национального банка Украины более 50% кредитных обязательств не будут выплачены. В абсолютных величинах этот показатель превышает половину триллиона гривен. Директор департамента финансовой стабильности НБУ призвал отечественные банки изменить ситуацию с просроченными кредитами, в том числе путем списания или реструктуризации задолженности. О последней и пойдет речь в этой статье.

 

 

 

В 2018 года Украина вошла обладательницей «антирекорда» — по заявлению Национального банка Украины более 50% кредитных обязательств не будут выплачены. В абсолютных величинах этот показатель превышает половину триллиона гривен. Директор департамента финансовой стабильности НБУ призвал отечественные банки изменить ситуацию с просроченными кредитами, в том числе путем списания или реструктуризации задолженности. О последней и пойдет речь в этой статье.

 

Реструктуризация – это финансовый инструмент урегулирования «проблемной» задолженности путем изменения условий кредита на более лояльные. Тем самым уменьшается кредитная нагрузка на заемщика и повышается его платежеспособность.

Другими словами, реструктуризация долга – это уступки банка. Они могут выражаться в:

  • Изменении сроков погашения задолженности
  • Снижение процентной ставки по кредиту
  • Отмены пени и штрафных санкций за неустойку
  • Кредитных каникулах
  • Списании всего долга или его части
  • Конвертация кредита в другую валюту
  • Внесение залога
  • Перевод обязательств по кредиту доверенному лицу

Реструктуризация долга на практике выгодна как банку, так и заемщику. Это компромисс, попытка предоставить человеку возможность переждать «трудные времена» и расплатиться по счетам. Стоит обратить внимание, что банк не обязан предлагать реструктуризацию или идти на любой другой шаг по ослаблению кредитного бремени, но такая практика широко распространена.

Выгоды реструктуризации для финансового учреждения:

  • Сохранить лояльность клиента на будущее
  • Уменьшить или отложить, но получить прибыль по кредитным средствам
  • Просроченные кредиты обязуют формировать больший резерв, как результат – деньги выводятся из оборота и замораживаются на счетах.
  • Выгоды реструктуризации для заемщика:
  • Снижается финансовое бремя. Реструктуризация кредита позволяет взять паузу, перенаправить средства, чтобы закрыть финансовую брешь, найти дополнительные источники дохода для полноценного возврата долгов.
  • Сохраняется положительная кредитная история (рейтинг каждого украинца в системе УБКИ). Финансовые учреждения во многом основывают свое впечатление о заемщике исходя из его кредитной истории. Ответственная выплата по счетам и пропуски платежей отображаются в анкете и влияют на вероятность получения займа в будущем. Если человек имеет задолженность по кредиту, получить новый даже в другом банке практически невозможно. Если долг реструктуризирован, кредитная история остается незапятнанной и есть все шансы рефинансирования – получения нового займа, чтобы погасить предыдущий.
  • Заемщик не привлекается к административной или гражданской ответственности. Невыполнение обязательств по кредитам влечет за собой судебные разбирательства и наказание вплоть до штрафов с изъятием имущества в пользу истца. Изменение условий договора позволяет избежать проблем с судебной системой.

 

Как мы говорили выше, пересмотр условий договора займа – это право, но не обязанность банков. Этим правом финансовый институт пользуется в таких случаях:

  • Когда видит, что уступки помогут заемщику решить финансовые трудности, а не отсрочить банкротство. Если наемного рабочего уволили по сокращению, и ему нужно пару месяцев для поиска новой работы – это повод для дисконта. Если рабочий уволился из-за физической невозможности трудиться (травма, болезнь, инвалидность) – шансов на поблажки крайне мало.
  • Когда заемщик показывает свою ответственность и желание честно расплатиться по счетам. Человек, трезво оценивающий свою платежеспособность и обратившийся с просьбой об изменении условий кредитного договора заблаговременно, имеет более высокие шансы быть услышанным.
  • Когда трудности возникли по объективным причинам и имеют документальное подтверждение (копия больничного листа, выписки из трудовой книги или отдела кадров\бухгалтерии предприятия).
  • В любом случае Вы заинтересованы в улучшении кредитных условий больше, чем банк, а значит должны приложить максимум усилий для получения реструктуризации.

 

Первый шаг нужно сделать заемщику. Если вы ощущаете, что не в силах выполнять обязательства, не ждите просрочек и начисления пени. Свяжитесь с менеджером финансового учреждения и объясните ситуацию.

Микрокредитные организации идут навстречу легче крупных банков и заказать пролонгацию здесь можно по телефону. В таком случае достаточно уведомить об этом сотрудника или заполнить соответствующую форму в личном кабинете, и оплатить проценты за прошедший период. Тело кредита перенесется на еще один срок.

Если вы занимали деньги в банке, то запрос лучше делать в письменном виде. С одной стороны, вы получаете больше шансов на положительное решение вопроса (к официальным документам всегда относятся серьезнее), с другой стороны – в случае отказа и передачи дела о задолженности в суд, у вас будет доказательство попытки уладить конфликт мирным путем.

В прошении обязательно укажите причины невозможности своевременно погашения кредита, пути решения ситуации и время, которое нужно чтобы вернуть первоначальную платежеспособность. Приложите копии документов, подтверждающие ваши слова. И отправьте заказным письмом.

Если предварительная реструктуризация кредита одобрена, нужно явиться в офис предоставить оригиналы докуме��тов, плюс написать заявление и перезаключить договор на новых условиях (или подписать дополнительное соглашение). Внимательно изучите тело договора, особенно изменившиеся условия. С момента вступления его в силу, изначaльное кредитное соглашение теряет силу.

 

Подводные камни реструктуризации

Соглашаясь на изменение условий кредита, заемщик должен понимать, что новые положения договора будут влиять на финансовое состояние по-новому. Например, по программе реструктуризации срок действия кредита увеличен с одного до двух лет. Тело кредита остается прежним, и ежемесячная сумма взноса уменьшается в сравнении с изначальными условиями. С другой стороны, с увеличением срока процент на пользование заемными деньгами будет начисляться в два раза дольше. Как результат, месячная финансовая нагрузка на заемщика снижается, а общая увеличивается. Таких примеров масса, и реструктуризация долга на практике оголяет подводные камни. В желании воспользоваться услугой, нужно помнить главное правило: в первую очередь финансовые учреждения преследуют свои интересы.

 

Что ожидает заемщика, если кредитор не пошел на реструктуризацию?

Рассмотрим наиболее трагичный вариант развития событий: заявка на реструктуризацию не получила отклика, банк отказался идти на послабления, а заемщик не может выплачивать кредит полгода.

  1. С первого дня просрочки менеджер банка начнет звонить и напоминать о необходимости внести средства. Обычно это вежливые звонки. Первые три дня пеня не начисляется (этот зазор делают на случай, если человек внес деньги через кассу банка, но они еще не прошли).
  2. Начиная с третьего дня на сумму задолженности начинает начисляться пеня (в том числе и за первые три дня) плюс проценты по кредиту. Начисление осуществляется ежедневно сложным процентом. Изменится характер звонков. Это уже не напоминание о необходимости заплатить, а уведомление о просрочке и пене. Звонки будут вялотекущие, один-два в месяц. В этом опасность беспечных заемщиков, может показаться, что банк забыл или смирился с непогашенным займом.
  3. На самом деле вялотекущее состояние длится до момента, когда сумма по задолженности вместе с пеней доходит до какого-то крупного лимита или около двух лет. После чего отдел работы с просроченной задолженностью «вспоминает» вас и начинает усердно вымогать астрономическую сумму. За два года начисления пени и процентов первоначальный долг может вырасти в десятки раз. Спустя два года дело заемщика передается в суд (срок исковой давности по финансовым преступлениям 3 года, но с момента передачи иска в суд проценты и пеня перестают начисляться – вот почему банки сначала «копят» сумму, а потом только подают в суд). Важно, на этом этапе все взаимоотношения нужно вести с привлечением юриста. Некоторые уловки могут дорого стоить (например, если заемщик согласится заплатить часть суммы добровольно, это может быть расценено судом, как признание своего долга).
  4. Как вариант, вместо передачи в суд, долг с пеней и процентами могут перепродать коллекторской службе. Звонки здесь принимают неприятный характер: угрозы, беспокойство близких людей и родственников, коллег и всех, кто как-то связан с должником. С коллекторами можно договориться (если у вас крепки нервы) или судиться (это они не любят). В любом случае если человек принимает решение не платить, профессиональный юрист необходим. Также помните, что при любом варианте развития событий ваша кредитная история будет безвозвратно испорчена и получить крупную сумму (например, автокредит или ипотека) не получится.

Реструктуризация долга – это безопасный и недорогой способ сохранить нервы, деньги и кредитную историю в порядке. Если вы видите, что кредитное бремя не удается вынести, обратитесь за помощью к менеджеру банка. Как мы говорили выше, они в этом тоже заинтересованы.

bistrozaim.ua

что это такое? Как сделать реструктуризацию кредита?

В жизни могут возникнуть случаи, когда платить по недавно взятым кредитам не то что сложно, а практически невозможно. Любой заемщик знает, чем это может грозить: судебным иском, описью имущества и принудительным взысканием долгов судебными приставами. Согласно современного законодательства, суд вправе принудительно провести реструктуризацию проблемной задолженности. К счастью, и сами банки не прочь предложить эту процедуру проблемному заемщику, если, конечно, он не заинтересован в судебном разбирательстве.

Реструктуризация кредита: что это такое

При взятии кредита практически ни один заемщик, не желает столкнуться с личным банкротством, когда платить по кредитным обязательствам не представляется возможным. Но увы, с каждым годом процент непогашенной задолженности растет, поэтому многие задаются справедливым вопросом: как можно минимизировать кредитные обязательства и снизить долговое бремя? К сожалению, многие до сих пор не знают о процедуре снижения процентов и пени. И многие задаются таким вопросом,как реструктуризация кредита. Что это такое? Целью процедуры является переоформление кредитного договора, в котором пересматриваются конечные сроки выплат и проценты. Не следует путать с рефинансированием долга! Когда происходит реструктуризация кредита, договор можно переподписать только в том финансовом учреждении, где был взят долг, а при рефинансировании — в любом другом банке.

Особенности реструктуризации

Программа реструктуризации кредитов универсальна, но главной причиной ее запуска является наличие пропущенных платежей и просрочек по договору. Ведь при рефинансировании подобные нюансы могут стать поводом для отказа, но при реструктуризации они только приветствуются. Более того, наличие штрафной задолженности является основной причиной пересмотра условий договора с заемщиком. Банкам невыгодны судебные разбирательства, которые несут в себе существенную потерю времени и увеличение кредитного портфеля. В некоторых случаях увеличенный кредитный портфель несет в себе автоматическое снижение банковских показателей, а те, в свою очередь, понижают рейтинг учреждения.

Основные причины реструктуризации

К переподписанию договора ведут:

  1. Потеря работы заемщиком.
  2. Снижение уровня доходов.
  3. Тяжелая болезнь заемщика или членов семьи.
  4. Другие уважительные причины, существенно повлиявшие на снижение уровня дохода.

Преимущества реструктуризации

Например, когда происходит реструктуризация долга по кредиту в Сбербанке, преимущества для проблемного заемщика налицо:

  1. Возможность сохранить положительную кредитную историю, при условии незначительных просрочек.
  2. Возможность предотвращения судебных исков, которые сильно повлияют на психологическое и эмоциональное состояние должника.
  3. При возникновении финансовых трудностей переподписание договора часто предоставляет возможность не только сохранить положительную репутацию, но и сэкономить свои средства. Путем подписания более выгодного контракта с меньшими процентами (на это условие банки идут крайне неохотно, только в самых «тяжелых» случаях).
  4. Избежание личного банкротства путем установления новых платежей и сроков выплат, приемлемых для обеим сторон.
  5. Реструктуризация долга по кредиту в Сбербанке предоставляет возможность полностью избавиться от начисленных штрафов и пени.
  6. Избежать общения и принудительного взыскания долгов исполнительной службой судебных приставов.

Основные разновидности реструктуризации кредита

На данный момент существует несколько видов пересмотра кредита по программе реструктуризация, а именно:

  1. Пролонгация, или изменение конечных сроков возврата занимаемой суммы. Например, был взят кредит сроком на 5 лет. После пролонгации конечная дата возврата была изменена на 7 лет, при этом был снижен ежемесячный платеж.
  2. Смена валюты кредита. Это не самый популярный способ у российских банков, но, тем не менее, ввиду экономической ситуации все чаще применяемый. Его одобряют только для добросовестных заемщиков, на приемлемых для обеих сторон условиях. В этом случае кредит, выданный в американской/европейской валюте, заменяется на рубли с учетом курса и существующих процентов.
  3. Возможность получения «кредитных каникул». Подобным послаблением пользуются заемщики, временно потерявшие работу на срок от 3 до 6 месяцев. Для получения этой услуги необходимо обратиться в банк с соответствующим заявлением, после утверждения которого заемщик получает возможность временно не платить проценты, а только сумму основного долга. Пеня не насчитывается.
  4. Полное или частичное списание начисленной пени и штрафов.
  5. Снижение процентов по кредиту. Применяется редко и только для надежных и проверенных заемщиков.

Выгода от реструктуризации долга

При возникновении финансовых трудностей можно провести безболезненную процедуру переподписания договора на максимально выгодных условиях. Реструктуризация кредита: что это такое? Это прежде всего обращение в банк с соответствующим заявлением с просьбой пересмотреть условия кредитного договора. Например, написав заявление на реструктуризацию кредита, Сбербанк (образец вам предоставит сотрудник отделения) вы должны будете указать в нем причину подобного обращения. И если банк сочтет причину уважительной, с вами подпишут договор на более щадящих условиях.

Общий порядок оформления реструктуризации

При подаче заявления и оформлении процедуры реструктуризации существуют общие правила для всех финансовых учреждений, которые незначительно могут отличаться. Перед тем, как сделать реструктуризацию кредита, необходимо подготовить следующий пакет документов:

  1. Паспорт гражданина РФ.
  2. Заявление на реструктуризацию кредита Сбербанк, образец которого вам даст менеджер учреждения.
  3. Оригинал трудовой книжки с отметкой об увольнении или снижении оклада.
  4. Справку о заработной плате за 6 месяцев с последнего места работы.
  5. Обязательный оригинал справки из районной службы занятости, в которой должна быть указана информация о дате постановке на учет и сумме ежемесячного пособия (если таковое начислено).
  6. Согласие супруга или супруги на реструктуризацию долга.

Весь этот перечень документов необходим для того, чтобы банк удостоверился во временной нетрудоспособности заемщика и решил в положительную сторону вопрос о реструктуризация кредита. Что это такое, становится понятно при условии грамотного подхода ко всем этапам сбора документов и подписанию соответствующего договора.

Когда необходимо обращаться за реструктуризацией кредита

При возникновении проблемной задолженности стоит незамедлительно обратится за помощью в ближайшее крупное отделение вашего банка. Если нет такой возможности, нужно позвонить по горячей линии и в телефонном разговоре объяснить возникшую ситуацию. Скорее всего, вас направят в областное центральное отделение, к специалисту по кредитным задолженностям, с котором вы будете в дальнейшем продолжать диалог. Самым главное — обратиться в банк с просьбой о пересмотре кредитного договора до того момента, когда образуются крупные просрочки и будут применены штрафные санкции. При заблаговременном обращении существует большая вероятность пересмотра договора на максимально выгодных условиях для заемщика, без штрафов и пени.

При возникновении финансовых трудностей сразу же обращайтесь за помощью в ближайшее отделение. Банки сами не заинтересованы в накоплении проблемных долгов и последующих судебных разбирательствах.

Реструктуризация проблемной задолженности

В случае. если ваша задолженность стала проблемной и уже набежали проценты и штрафы, банки могут предложить вам реструктуризацию, но с небольшой особенностью. При реструктуризации проблемной задолженности банки нехотя списывают штрафы и пени, поэтому в кредитный договор они стараются внести всю сумму. При подписании обратите на это внимание. При вашем несогласии банки иногда идут навстречу заемщикам, снижая или полностью списывая штрафы и пени. На этом этапе банки предлагают рестуктуризацию, как последний шаг навстречу заемщику перед подачей документов суд.

Реструктуризация потребительского кредита

Этот вид реструктуризации — самый популярный на рынке отечественного кредитования. Процедура реструктуризации потребительского кредита очень проста, не требует дополнительных документов, да и банки смотрят на нее сквозь пальцы. К потребительским кредитам относят: кредитные карты, суммы, взятые на технику и прочие мелкие товары стоимостью до 1 тыс. долларов. Большая часть всех договоров о реструктуризации -именно кредиты потребительского характера на мелкие бытовые нужды.

Процедура реструктуризации проста, банки охотно идут навстречу, а самое главное — заемщику нельзя затягивать с решением вопроса. Ведь чем раньше обратиться в финансовое учреждение, тем лучшие условия можно себе обеспечить.

fb.ru

Что такое реструктуризация по кредиту?

Когда заемщику нечем платить задолженность банку, часто заходит речь о реструктуризации долга по кредиту, но что же это такое? Сегодня мы подробно разберем с вами данное понятие, а также ситуации, когда оно применимо.

Особенности процедуры

Реструктуризация долга по кредиту – это вынужденная мера, которая иногда применяется в отношении заемщиков, не способных выполнять свои долговые обязательства. Другими словами – это изменение первоначальных условий договора с целью уменьшения нагрузки по долговым обязанностям на должника.

Актуальные предложения:

Как правило, к ней прибегают в том случае, когда у заемщика ненадолго ухудшилось финансовое положение. Чтобы облегчить ему платежи, и не допустить обострения отношений с кредитором, была придумана и внедрена такая услуга.

Что можно сделать:
  • изменить валюту займа,
  • получить временную отсрочку по платежам (кредитные каникулы),
  • продлить срок действия договора, чтобы снизить размер ежемесячного платежа и уменьшить кредитную нагрузку.

Обратите внимание, что при реструктуризации нельзя изменить величину процентной ставки. Если вы хотите именно снизить процент, то для этого нужно обращаться в сторонние банковские организации, и переводить свой заём к ним. Эта услуга называется рефинансирование, подробнее о ней можно узнать здесь.

Изменить условия текущего договора можно в том случае, если ваше материальное положение ухудшилось не по вашей вине. Какие для этого есть причины:

  • потеря работы,
  • потеря трудоспособности по причине инвалидности,
  • серьезная болезнь, которая сопровождается необходимостью прохождения длительного лечения и реабилитации,
  • выход в декрет,
  • потеря члена семьи и т.д

Очень важно доказать руководству банка, что вы не злостный неплательщик, а просто человек, который попал в сложную ситуацию. И желательно, подтвердить её документально справками о доходах, выпиской из трудовой книжки, выпиской из больницы и т.д.

Помните, что все эти причины необходимо документально подтверждать справками или выписками из уполномоченного органа – бухгалтерского отдела вашей организации, больницы, органа ЗАГСа, службы занятости и др.

Вы можете оформить кредит наличными прямо сейчас, выберите банк:

Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

Кроме того, помимо веских причин, заемщик должен иметь и положительную кредитную историю, т.к. наличие даже минимальной просрочки сводит возможность перекредитования на нет.

Идем дальше, выберите подходящий вам раздел:

Образец заявления

Заявление на реструктуризацию кредита пишется в свободной форме, образец можно получить в том банке, где вы получали кредит. Не забудьте захватить с собой паспорт, действующий кредитный договор и документы, подтверждающие ухудшение вашего материального положения.

Что обязательно нужно указать в заявке:

  • ваши ФИО, контактные и паспортные данные;
  • номер договора, дата подписания;
  • условия кредитования – сумма, срок

kreditorpro.ru

Что такое реструктуризация кредита

На чтение 8 мин. Просмотров 1 Опубликовано

Многие люди используют кредиты от финансовых учреждений для приобретения различных материальных ценностей. Нередко наблюдаются ситуации, в которых заемщик не может погасить имеющиеся долговые обязательства из-за изменившихся финансовых условий. Помочь справиться с этой ситуацией может реструктуризация долга. Данный метод позволяет «выбраться из долговой ямы» сохраняя интересы как финансового учреждения, так и должника. Давайте узнаем, что такое реструктуризация долга по кредиту и поговорим об особенностях данной процедуры.

Реструктуризация долга – мера, применяемая в отношении заемщиков, которые находятся в состоянии дефолта, т. е. не способны обслуживать свой долг

Как выглядит процесс реструктуризации долга

Если отбросить в сторону все экономические термины и говорить простыми словами, процесс реструктуризации подразумевает изменение условий погашения кредита. Многие люди, не имеющие знаний в области экономики, путают данный процесс с рефинансированием. Сама процедура рефинансирования подразумевает передачу долговых обязательств другому кредитному учреждению. Важно обратить внимание на то, что реструктуризация производится тем финансовым учреждением, что выдало кредит. Цель этой операции, уменьшение финансовой нагрузки на должника.

Если задать вопрос, что такое реструктуризация кредита представителю финансовой организации можно получить ответ, что данная процедура подразумевает изменение условий договора. Следует отметить, что рассчитывать на снижение финансовой нагрузки может далеко не каждый человек. Для получения новых условий погашения долговых обязательств необходимо предоставить доказательства об изменении обстоятельств. Помимо этого, банк должен учитывать собственную выгоду от инициации данного процесса. Как показывает практика, возможность реструктуризировать долг предоставляется заемщикам, заблаговременно извещающим банк о возникших проблемах. Помимо самого извещения, потребуется предоставить документальное свидетельство отсутствия возможности выплачивать кредит.

Виды реструктуризации и преимущества данного процесса

Согласно установленным правилам, банк может предложить своим должникам следующие виды реструктуризации долговых обязательств:

  1. Изменение распорядка платежей – в этом случае, банковским учреждением предлагается более удобный для должника график погашения кредита.
  2. Изменение срока погашения задолженности – в этой ситуации происходит перерасчет оставшегося долга с учетом продления времени. Это означает, что банк предоставляет заемщику дополнительный срок, увеличивая процентную ставку.
  3. Кредитные каникулы – использование этого метода реструктуризации позволяет заемщику в течение определенного промежутка времени оплачивать лишь проценты по кредиту. По истечении срока, указанного в договоре, заемщик возвращается к стандартному методу оплаты.
  4. Изменение валюты – как показала практика, девальвация негативно отразилась на тех заемщиках, что получили финансовые средства от кредитных учреждений в иностранной валюте. Для снижения финансовой нагрузки на заемщика, банк может использовать этот метод реструктуризации долговых обязательств. Важно обратить внимание, что данный метод изменения условий погашения долга имеет малую выгоду для банка, что объясняет его редкое применение.
  5. Снижение ставки по кредиту – этот метод используется крайне редко, поскольку для снижения банковской ставки потребуется внести крупную сумму в качестве предоплаты.

Также следует обратить внимание на то, что многие кредитные организации позволяют своим заемщикам использовать несколько способов реструктуризации долга одновременно.
Довольно часто в интернете можно увидеть вопрос о том, как реструктуризировать долг по кредиту или ипотеке. В этой ситуации, служащие банковского учреждения предлагают заемщику изменить условия погашения задолженности либо выбрать другую валюту, которой будет погашаться долг.

Использование подобных льгот, предоставленных кредитной организацией, позволяет должнику быть уверенным в том, что его не лишат приобретенного имущества. Помимо этого, данный процесс является практически единственным методом восстановить собственную платежеспособность.

После подачи соответствующего заявления, банк рассматривает ситуацию и выносит свое решение об отказе или одобрении реструктуризации.

Реструктуризация возможна в случае дефолта разных видов должников

Важно обратить внимание на то, что банк имеет собственную выгоду от инициации рассматриваемого процесса. Изменение условий платежа позволяет увеличить процентную ставку, что положительно отражается на прибыли финансового учреждения. Помимо этого, отсутствие необходимости использовать внутренние резервы, позволяют кредитной организации предупредить возможные убытки. Кроме этого, не изменяются экономические показатели банка, благодаря факту отсутствия задолженностей по выданным кредитам.

Но помимо кредитной организации, реструктуризация предоставляет определенную выгоду для должника. В случае инициации данного процесса отсутствуют штрафные санкции со стороны банка за просрочку оплаты. Помимо этого, у банка нет необходимости передавать «плохой» долг коллекторским службам, что снижает силу морального давления на должника. Использование кредитных каникул на определенный промежуток времени, позволяет заемщику значительно снизить переплату по долговым обязательствам.

Как инициировать процесс

Как уже было сказано выше, возможность изменить условия погашения долговых обязательств предоставляются далеко не каждому клиенту. Чаще всего данный метод используется в отношении предпринимателей, пострадавших от убыточного бизнеса и наемных сотрудников, потерявших свою работу по различным причинам. В некоторых случаях возможность изменить условия погашения долговых обязательств предоставляется лицам, которым была снижена официальная часть зарплаты. В последней ситуации, клиент банка должен предоставить официальный документ, подтверждающий факт снижения уровня заработка. К последней категории граждан, имеющих право на реструктуризацию долговых обязательств, относятся заемщики, получившие финансовые средства в иностранной валюте. В этом случае, изменить условия погашения долга можно лишь в условиях девальвации.

Значительно реже, финансовые учреждения самостоятельно настаивают на инициации данного процесса. Подобная ситуация наблюдается в случае длительной просрочки по платежам. При ипотечном кредитовании, изменения условий оплаты могут быть обусловлены отсутствием у должника ликвидных активов, которые могут быть использованы для погашения задолженности. К таким активам относятся объекты движимого и недвижимого имущества и ценные бумаги. Одним из факторов, влияющих на изменение условий выплаты, долга является снижение дохода заемщика до трех минимальных размеров оплаты труда (МРОТ). В данной ситуации, банком рассматривается общий доход семьи заемщика. Также банк может предложить изменение условий выплаты ипотеки в том случае, когда полученное жилье является единственным.

Для того чтобы инициировать классическую процедуру, заемщику необходимо соответствовать нескольким критериям. Во-первых, нужно иметь высокий банковский рейтинг и отсутствие просрочек по платежам. Помимо этого, необходимо иметь документальное свидетельство о невозможности исправно погашать задолженность согласно текущей договоренности. Некоторые финансовые учреждения отказывают в подобных льготах заемщикам, не имеющим залога в виде автомобиля и недвижимости. Помимо этого, реструктуризация долговых обязательств не предоставляется заемщикам, возраст которых превышает 70 лет.

Реструктуризация кредита — действия кредитора по изменению условий погашения кредита

Для того чтобы иметь возможность воспользоваться реструктуризацией, заемщику необходимо подать в банковскую организацию соответствующее заявление. Эксперты рекомендуют обращаться к банковским служащим как можно раньше для того, чтобы избежать возможных просрочек. Помимо этого, потребуется предоставить банку гарантию того, что будет найден выход из сложившейся ситуации, и заемщик сможет полностью погасить свой долг. Все вышеперечисленные действия позволяют банку вынести решение в пользу заемщика.

Описание процесса

Реструктуризация просроченных кредитов актуальный вопрос при нестабильной экономической ситуации. Для того чтобы узнать, как выглядит данный процесс, необходимо рассмотреть порядок действий со стороны заемщика. Всю процедуру можно разбить на несколько условных этапов, каждый из которых имеет свои тонкости и нюансы:

  1. Первый этап – заполнение анкеты с указанием причины, подачи заявления об изменении условий кредитного договора. Здесь необходимо привести информацию о текущих доходах и расходах, а также об имеющемся имуществе.
  2. Второй этап – выбор метода реструктуризации. Некоторые финансовые учреждения предоставляют своим клиентам использовать несколько методов одновременно.
  3. Третий этап – предоставление заполненной анкеты в специальное отделение банка и совещание со специалистом, с целью выявления более оптимальной схемы погашения кредита.
  4. Четвёртый этап – подготовка необходимой документации. В пакет документов входят оригинал текущего соглашения, паспорт и дополнительные акты, которые могут понадобиться банковским работникам.
  5. Пятый этап – рассмотрение заявки и вынесение решения.

При положительном решении, банк заключает с заемщиком новую договоренность с учетом выбранного метода реструктуризации долга.

Реструктуризация направлена в первую очередь на облегчение обслуживания долга

Важно обратить внимание, что не только заявка, но и ответ от банка должны иметь письменный вид. Это значит, что при получении отказа в инициации процедуры, банк обязан предоставить официальный документ. Подобные заявления составляются в свободной форме. Главным требованием является внесение в форму основной информации. В договоре об изменениях условий погашения кредита фиксируются методы реструктуризации, общая сумма долга и даты новых выплат.

Следует упомянуть, что многие финансовые учреждения позволяют своим клиентам оформить заявку онлайн. Благодаря этой методике снижается вероятность неправильного составления заявления, что может негативно отразится на решении банка. Помимо этого, существуют специальные компании, которые помогают заемщикам правильно оформить подобные заявки. Благодаря таким организациям, должники получают возможность «покинуть долговую яму» и увеличить свой банковский рейтинг.

Facebook

Twitter

Вконтакте

Одноклассники

Google+

ktovbiznese.ru

Отправить ответ

avatar
  Подписаться  
Уведомление о