Технический овердрафт что это: Овердрафт — что это такое простыми словами.

Содержание

Овердрафт без согласия – Коммерсантъ FM – Коммерсантъ

Банки не смогут «уводить» дебетовые карты в минус, заявил Верховный суд. Он рассмотрел дело клиента Сбербанка, оформившего несколько лет назад дебетовую карту, с которой кредитная организация списала деньги в ходе исполнительного производства. Причем средств на счете не было, и карта ушла в минус. Эту задолженность Сбербанк оформил как кредит под 40% годовых и через несколько лет потребовал проценты и неустойку.

Если бы карта была с функцией овердрафта, банк был бы прав, а без нее он фактически дал клиенту кредит без его согласия, отметил директор департамента правового обеспечения банка Home Credit Александр Гонтаренко: «Овердрафт — это кредитование счета, то есть предоставление банком средств в том случае, если денег на счете не хватает для проведения платежа. Здесь важно то, как этот овердрафт указан в договоре. Если карта без него, то никаких списаний в минус быть не должно, если только это не был какой-то технический сбой. В этом случае исполнительный лист попадает в банк, становится в так называемую картотеку, когда в очередь встают все требования, предъявленные к счету и ждут поступления денежных средств на счете, и как только деньги поступают, в соответствии с очередностью проводятся платежи».

Начисление процентов на задолженность по дебетовой карте все-таки возможно, считает руководитель практики банкротств и финансовой реструктуризации юридической фирмы «Ильяшев и Партнеры» Дмитрий Константинов. Банк мог спрятать этот пункт в общих правилах обслуживания, которые клиенты обычно не читают. «Здесь ситуация достаточно запутанная. Банк мог допустить техническую ошибку, по сути, проведя операцию, которая не была предусмотрена правилами обслуживания конкретного счета. В таком случае очевидно, что никакого основания платить проценты по ставке 40% годовых не будет.

С другой стороны, все зависит от условий обслуживания, которые действуют в конкретном банке в соответствии с договором присоединения.

Если в этих правилах прописано, что банк при получении платежного требования вправе или должен списывать средства, уводя счет фактически в овердрафт и начисляя на эту сумму процент по определенной ставке, то здесь действует общее правило свободы договора, и, вполне вероятно, что банк первым делом будет ссылаться на эти правила. Более того, это не такая редкая ситуация. Особенность конкретной истории в том, что списание произошло по исполнительному документу, а для банка это все равно кредит, неважно, как эта задолженность появилась. Понимая, что эта ситуация может случиться, он устанавливает какие-то проценты. Откровенно говоря, кредитные организации редко скрывают эти условия, и если клиент при открытии счета хоть как-то поинтересуется, даже не читая условия, а просто при открытии счета спросит менеджера, как правило, банк не скрывает эти нюансы. Другой вопрос, что большинство клиентов и этого не делают, а потом клиент очень удивляется, какие 40%, я же не соглашался на них», — утверждает Константинов.

Овердрафт по дебетовой карте может возникнуть незаметно для клиента, например, если он расплачивался картой за рубежом. В таких случаях конвертация валют происходит через несколько дней, и курс может измениться в большую сторону.

Сергей Гусев


Технический овердрафт — что это, причины и последствия

Техническим овердрафтом по дебетовым картам является списание определённой суммы денежных средств, которых по факту не имеется на карточном счёте клиента. Несмотря на уверенность многих держателей дебетовых карт, что такое в принципе не может произойти и банк не проведёт транзакцию, когда на карте не хватает средств, на практике это случается довольно часто.

Последствием подобной операции бывает формирование задолженности, которую клиент должен срочно погасить. Очень часто проценты по таким «кредитам» намного выше процентных ставок обычных кредиток.

Суть понятия

Овердрафт является разновидностью кредитования, если говорить простыми словами, это перерасход. К примеру, человек хочет приобрести вещь. На карточном счету у него 20 т. р., а вещь стоит 25 т. р. Человек сделал покупку, в этом случае 5 т. р. – овердрафт, то есть деньги, предоставленные банком. Услуга помогла приобретению понравившейся вещи, даже когда на счету было недостаточно средств.

Банк в автоматическом режиме предоставляет недостающую сумму, но на карточном счёте будет минусовой баланс. Иначе говоря, овердрафт является возобновляемой кредитной линией. Денежные средства банк может предоставлять неоднократно, при этом нельзя допускать превышения установленного лимита.

Понятия «технический кредит» и «технический овердрафт» не имеют ничего общего. Первый вариант подразумевает кредитование под залог депозита, которое осознанно оформляется клиентом в банке. Второй вариант является кредитной задолженностью перед банковской организацией, возникающей без желания пользователя по какой-либо технической причине.

Когда клиенту оформляется обычный овердрафт, ему предоставляется кредитная карта с определённым кредитным лимитом. Если пользователю не нужен кредит, оформляется дебетовая карта (в том числе зарплатная, пенсионная и т. д.). Иногда случается, что по подобным картам также возникает кредитная задолженность, несмотря на отсутствие кредитного лимита. Такая ситуация и является техническим овердрафтом, то есть несанкционированной задолженностью, которая может сформироваться по ряду причин.

Виды

По сути, овердрафт — это кредит, который банк выдаёт пользователю на оплату определённых товаров или услуг. Он может быть разной формы, которая зависит от условий договора на обслуживание. Существует два основных вида овердрафта:

  1. Разрешённый. Это кредит, который выдаёт банк после подачи заявки и одобрения запрошенного лимита.
  2. Технический. Является перерасходом, возникшим без заявки клиента из-за особенностей работы платёжной системы.

Разрешённым (санкционированным) овердрафтом является функционал кредитки внутри депозитной карты. Об этом в обязательном порядке должно быть указано в договоре. В итоге, ещё при оформлении платёжного средства можно предусмотреть возникновение подобной проблемы и стараться её предотвратить. Чаще всего технический овердрафт любого вида возникает по вине не банка, а самого пользователя, который не сумел соотнести расходы с доходами.

Неразрешённый (несанкционированный) овердрафт является разновидностью кредитования, не предусмотренной в договоре банка и клиента. Следует учесть, что даже когда в договоре сказано о запрещении овердрафта, это не гарантирует того, что банком не спишется сумма, превышающая остаток на счёте. В отличие от санкционированного овердрафта, в этом случае имеется некоторая доля вероятности доказать свою правоту и отказаться от возмещения платежа.

Однако, на практике, такое наблюдается чрезвычайно редко. Об условиях неразрешённого кредитования можно спросить у менеджеров банка или ознакомиться с ними в общих правилах. По сравнению с вышеописанным вариантом, в этой ситуации ставка за пользование кредитными средствами может быть намного выше процентов обычного кредита.

В свою очередь несанкционированный овердрафт бывает:

  • Предусмотренным, оговариваемым в договоре, в соответствии с которым при возникновении технического овердрафта клиент должен срочно его погасить с выплатой установленных процентов;
  • Непредусмотренным, когда в договоре указано, что клиентом могут совершаться операции в пределах остатка средств на карточном счёте.

В обеих вышеописанных ситуациях банк имеет право потребовать от клиента возвратить образовавшуюся задолженность с начисленными на эту сумму процентами. Штраф за технический овердрафт может составлять 50% годовых.

Причины

Вероятность технического овердрафта может возникнуть по разным причинам. Часто они возникают при пользовании картой через сторонние компании или банки, при покупках за границей, ошибках в работе контрольно-кассовой техники или автоматическом списании комиссии. Немного подробнее о причинах возникновения технического овердрафта:

ПричинаОписание
Сторонние банковские организацииЧаще всего любые действия, совершённые пользователем с карты через банкоматы или терминалы других банков, подразумевают списание определённой комиссии, размер которой уточняется отдельно. Но редко указывается, что списание происходит не сразу, а через какое-то время. Поэтому клиент думает, что на счету ещё есть деньги и делает покупки. Через определённое время автоматически происходит списание комиссии, и так как на счету уже нет средств, счёт получает отрицательное значение
Оплата покупок за границейПри покупке товара конвертация валюты осуществляется во время оплаты. Но деньги списываются со счёта через определённый период времени, который нужен местному банку для связи с российскими кредитными организациями и координации дальнейших действий.

Если клиент продолжает делать покупки, через какое-то время средства будут уже не его собственные, а заёмные

Сбои в работе техникиИногда может случиться так, что с карточного счёта деньги списываются несколько раз или сумма значительно выше той, которая должна быть оплачена. Если на карте недостаточно средств, эта сумма вызовет несанкционированный овердрафт
Автоматические платежиВ наше время автоматические списания активно продвигаются и рекламируются. Но кроме очевидных преимуществ, у них есть неочевидные недостатки. К примеру, возможность ухода в технический овердрафт. Чаще всего, когда средств не хватает и платёж не может пройти, клиент получает уведомление банка. Но бывает и по-другому, поэтому необходимо отслеживать все финансовые операции

Последствия

Если на счёте банковской дебетовой карты не осталось средств для списания, то есть возник технический овердрафт, это может вызвать очень серьёзные последствия, которые имеют прямую зависимость от обслуживающего банка и вида карточного продукта. Первая неприятность – это проценты за кредит, которые намного превышают базовые, используемые для обычных кредитов.

Кроме этого, в такой ситуации клиент часто даже не знает, сколько он должен и не погашает долг своевременно. Отсюда следующие неприятности: штрафы, пеня, комиссии. После того, как накопится определённая сумма задолженности, банк имеет право подать иск в суд и потребовать возврат денег в принудительном порядке. В итоге, небольшая сумма задолженности может превратиться в весьма солидную.

В соответствии с действующим законодательством банки обязаны предусматривать в договорах пункты, которые касаются технического овердрафта. Если такие пункты имеются, клиент, с точки зрения судебных органов, считается виновником возникновения задолженности, ведь он был предупреждён. Если такого пункта в договоре нет, ситуация считается неоднозначной.

Понятно, что деньги нужно возвратить банку, но клиент не знал о возникновении подобной проблемы и поэтому не может считаться виновным. Но и в таких ситуациях суд чаще выбирает сторону банка. Доказать свою правоту можно только обратившись к услугам опытного юриста.

Видео по теме:

Способы предотвращения

Для предотвращения технического овердрафта необходимо выполнение следующих действий:

  • Производить расчёты только в местах, где принимается валюта, идентичная валюте карты. Если такая возможность отсутствует, можно предварительно снять деньги и обменять на нужную валюту;
  • Снимать наличные только через банкоматы, где не начисляется комиссия;
  • Следить за тем, чтобы на счету всегда оставалась небольшая сумма, с которой можно списывать обязательные платежи и комиссии;
  • Если при совершении транзакции (снятии наличных или расчёте картой) произошла ошибка и получено уведомление об отказе, лучше отказаться от повторных попыток и не использовать карту в ближайшие несколько дней, чтобы убедиться, что средства не списаны.

Чтобы предотвратить неприятные моменты, связанные с возникновением технического овердрафта, нужно внимательно отслеживать остаток средств на карточном счёте. Если задолженность всё-таки появилась, нужно стараться быстро погасить долг, чтобы не допустить начисления лишних процентов и штрафов.

Что собой представляет технический овердрафт? Как его избежать?

Иногда человек может оказаться должным банку, сам не подозревая об этом. Чаще всего это случается при возникновении так называемого технического овердрафта по обычной дебетовой карте. Как не попасть в подобную неприятную ситуацию? Разберемся с проблемой технического овердрафта в данной статье.

Что такое технический овердрафт?

Технический овердрафт – это, простыми словами, выход за пределы собственных средств по дебетовой карте, который случился не по вине ее держателя. Т.е. с этой проблемой может столкнуться любой пользователь обычной зарплатой или иной дебетовой карты. Даже необязательно, чтобы по ней был открыт овердрафт. Кстати, с овердрафтом также могут возникнуть проблемы:

  1. Иногда банки открывают овердрафт к зарплатной карте клиента без его уведомления. Т.е. держатель карты даже не будет знать, что к его счету открыт овердрафт. Соответственно, он не будет следить за его состоянием.
  2. Зачастую в выписке невозможно посмотреть остаток по счету. В большинстве случаев лимит овердрафта плюсуется к личным средствам клиента и выводится на экран в виде общей суммы.

Эти моменты усложняют жизнь держателям карт.

Но каковы же конкретные случаи возникновения технического овердрафта по карте?

Причины возникновения технического овердрафта

Чтобы знать, как не попасть в неприятную ситуацию с техническим овердрафтом, необходимо выяснить конкретные причины его возникновения. Технический овердрафт может образоваться по картам, по которым даже не открыта возможность перерасхода. В этом случае образуется несанкционированная задолженность. Такая ситуация, к сожалению, не является редкостью. Но она усложняет жизнь клиентам. Наиболее распространенными причинами ее возникновения являются:

  • Списание комиссии банком-эмитентом (т.е. тем учреждением, которое выпустило пластик). Иногда заемщик вынужден снимать деньги в стороннем банкомате. В этом случае банк, услугами которого он воспользовался, сообщит ему лишь о величине своей комиссии. О сумме вознаграждения банка-эмитента он не может уведомить. В этом случае может и возникнуть выход за пределы своего остатка по технической причине.
  • Ошибочное списание суммы несколько раз в торговой точке. Иногда продавцы могут ошибочно списать одну и ту же сумму несколько раз. Это может произойти, например, когда происходит технический сбой, и продавец думает, что транзакция не прошла. Тогда он может провести карту через терминал еще раз. Если средств на счету недостаточно, то образуется технический овердрафт. Конечно, ситуация в будущем обязательно прояснится, и клиенту вернут деньги. Но на образовавшуюся задолженность уже начали начисляться пени и штрафы.
  • Расчет за покупки в валюте, отличной от валюты счета. Ведь вы не знаете точного курса, по которому произойдет конвертация.
  • Снятие банковских сборов за обслуживание карты.

Могут быть и другие причины.

В чем опасность возникновения технического овердрафта?

Чем держателю карты грозит технический овердрафт? Так ли он опасен? Конечно, подобной ситуации лучше избегать. Это объясняется следующими негативными моментами:

  1. Повышенные проценты за выход за пределы остатка по счету.
  2. Отсутствие информации у клиента о техническом овердрафте. Поэтому может «набежать» существенная сумма комиссии. Ведь держатель полагает, что у него обычная дебетовая карта, соответственно, на нее не могут начисляться проценты за выход из кредитного лимита. Узнает он о сложившейся ситуации только, когда на счете появляется существенная задолженность по штрафам.

Как обезопасить себя?

Во-первых, всегда следует проверять остаток по счету. Сделать это можно в банкомате, в своем личном кабинете, в офисе и т.д. Используйте наиболее удобный для вас способ. Тогда вы сразу же обнаружите возникшую проблему и своевременно ее решите, пока на вашу «задолженность» не начали начисляться проценты.

Во-вторых, проверяйте действия продавца. Если есть подозрения, что он некорректно списал сумму с карты, то сразу же посмотрите остаток по счету.

Такая же ситуация может возникнуть и с кредитной картой. Это уже опаснее.

Но лучше всего действовать на опережение и минимизировать вероятность возникновения технического овердрафта. Как это сделать?

  • Всегда держите на карте запас денежных средств. Никогда не оставляйте на ней нулевой остаток. Рекомендуется держать на счете не менее 5-10% от используемой суммы. Полностью обнулить карту следует только перед ее закрытием.
  • Если при совершении транзакции произошел технический сбой, и вы получили сообщение об отказе в проведении операции, то лучше отказаться от повторной попытки. Картой вообще рекомендуется не пользоваться 2-3 дня. Только тогда вы можете быть уверены, что деньги точно не списались.

Таким образом, технический овердрафт может возникнуть у любого держателя карты. Единственный способ полностью застраховать себя от его появления – не использовать пластик вообще. Однако в современном мире это нереально. Поэтому важно знать элементарные правила, как обезопасить себя от возникновения технического овердрафта.

Технический овердрафт или почему Facebook загоняет счета и карты в минус

В последние несколько дней по чатам прокатилась волна сообщений о том, что Facebook загнал карту на которой не было денег в минус или списал деньги с уже заблокированной карты. Теперь рассказываю почему это происходит и что делать.

Технический овердрафт

Начнем с вопроса “Что делать?”, ответ прост, ничего с этим не сделать, никакие “отключения” овердрафта или блокировка и перевыпуск карты не помогут (Monobank пишут, что и закрытие счета не поможет), потому что “технический овердрафт” не отключить. Единственное что стоит попробовать, это чтобы валюта вашей карты совпадала с валютой кабинета, с которого вы льете трафик. Если валюты совпадают, платеж проходит несколько по другому, чем когда валюты разные и идет конвертация (но это не точно).

У нас есть счет в банке, к которому привязана карта или несколько карт. Виной таким списаниям со счета “Технический овердрафт” и “Операции без авторизации”, все это происходит по факту на стороне платежной системы, которая проводит операцию списания без предварительного запроса в ваш банк о наличии баланса на счете к которому привязана карта (и не важно, была она уже заблокирована или еще нет).

Чаще всего это происходит из-за отсутствия связи между платежной системой и банком, когда в момент запросы произошел сбой связи и платежная система не получила ответ от банка о наличии средств.

Ответы Monobank про технический овердрафт

Ниже ответы поддержки Monobank про технический овердрафт и почему он происходит. Если коротко, то по законам Украины с этим ничего не сделать.

По заявлению ребят из поддержки Monobank, овердрафт может быть даже при закртии не только карты, но и счета, которому была привязана карта.

Ответы Tinkoff банка про технический овердрафт

Ответы банка Tinkoff по техническому овердрафту, ребята заверяют, что у ни списания сверх лимита с заблокированной карты невозможны! 

Так же надо обратить внимание на то, что все банки в один голос говорят что такой овердрафт возможен на картах и счетах с другой валютой, не с той, которую хочет списать Facebook.

Как овердрафт от Facebook в Monobank

На днях у банка Monobank произошел сбой, после которого по чатам и прокатилась волна сообщений про овердрафт. Тут его причина в целом понятна, нарушения связи.

Что пишет Facebook про овердрафт

В “Условиях платежей для сообщества” Facebook тоже упоминает овердрафт, если коротко, то вся ответственность за него лежит на вас:

Неудачные платежи. Если операция списания денежных средств приводит к овердрафту или взиманию с вас иных банковских сборов, вы самостоятельно отвечаете по указанным обязательствам перед банком.”

Там же есть еще один интересный пункт на которые стоит обратить внимание, если вы кидаете Facebook и любите вязать свои карты к “логам”:

Передача информации. Во избежание финансовых потерь, которые вы или мы можем понести, мы имеем право связаться с эмитентом или источником ваших платежных данных, правоохранительными органами или заинтересованными третьими лицами (в том числе другими пользователями) и обменяться с ними информацией о любых имеющих к вам отношение платежах, если мы будем исходить из предположения о том, что это позволит воспрепятствовать финансовым потерям или нарушению закона.”

Все, что необходимо знать о несанкционированной задолженности

О плюсах банковских карт нами было сказано достаточно много. Как уже отмечалось, пожалуй, основной особенностью банковской карты является то, что она позволяет за счет средств, находящихся на ней, оплачивать товары и услуги в большинстве торговых точек, совершать покупки в интернете, рассчитываться за границей, даже если у Вас на карте средства в рублях, при необходимости снимать наличные денежные средства и т.д.

В зависимости от вида карты все эти операции могут осуществляться либо за счет кредитных средств, предоставленных банком, либо за счет собственных средств. При расчетах наличными деньгами мы понимаем, что при всем желании мы не сможем потратить больше, чем у нас есть. В этом смысле карты, как более современное средство расчетов, иногда позволяют нам выйти за рамки имеющихся у нас собственных средств и совершить все-таки необходимую покупку, когда своих денег в данный момент на нее не хватает.

И это касается не только кредитных, но и дебетовых карт. Но такая техническая возможность карт, позволяющая выходить за рамки кредитного лимита или собственных средств на счете, не всегда легко может отслеживаться держателем карты. Бывают ситуации, когда совершаемая по карте операция влечет за собой дополнительные расходы, которые не всегда можно учесть и предусмотреть заранее. В результате этого может возникнуть отрицательный баланс по карте. Такая задолженность называется несанкционированной или техническим овердрафтом. Дальнейшее обслуживание такой задолженности имеет свои особенности по сравнению с обычной кредитной задолженностью.

Рассмотрим более подробно, что же такое несанкционированная задолженность, при каких ситуациях она образуется, как ее погашать и как не допустить ее возникновение.

Итак, как уже было сказано, несанкционированная задолженность — это расходование средств сверх установленного лимита по кредитной или дебетовой карте. Такую задолженность еще называют техническим овердрафтом.

Обычно в договорах на обслуживание банковской карты прописаны положения касательно возможности и условий предоставления овердрафта по конкретной карте, поэтому такие овердрафты называются предусмотренными. Непредусмотренный овердрафт, как правило, обуславливается техническими возможностями карты, и его условия могут не прописываться в конкретном договоре на обслуживание карты, а упоминаться, например, в общих тарифах или условиях, касающихся карточных продуктов.

Овердрафты также бывают санкционированными и несанкционированными. Санкционированный овердрафт предполагает, что держатель карты имеет право допустить перерасход средств по своей карте на определенных условиях. Несанкционированный овердрафт не предусматривает такого права и считается перерасходом средств. Часто при несанкционированном овердрафте пользователь карты даже не подозревает о том, что по его карте образовался дополнительный долг перед банком.

Ситуации, которые могут привести к несанкционированной задолженности, бывают различные. Приведем некоторые из них:

— расчеты картой, на которой размещены рублевые средства, за границей;

В этой ситуации сумма покупки с карты может списаться не в день расчета, а гораздо позже и будет конвертирована в иностранную валюту по курсу на день списания, который заранее предугадать сложно. Кроме того, при конвертации или снятии наличной валюты в банкоматах банком могут быть списаны дополнительные комиссии, о которых можно заранее не знать или забыть. В результате этого с карты может списаться сумма, большая, чем планировалось, что может привести к отрицательному балансу карты.

— снятие наличных денежных средств с карты через банкомат, не принадлежащий банку, выпустившему карту;

Как правило, не только сами банки – эмитенты карт взимают комиссию за снятие наличных с карт (например, с кредитных карт), но и банки — владельцы банкоматов так же взимают свою комиссию за выдачу наличных через свои банкоматы. Размер этих комиссий держатели карт знают не всегда. В итоге может образоваться задолженность на величину неучтенной Вами комиссии.

— снятие с валютной карты наличной иностранной валюты в банкоматах за границей;

При снятии денежных средств в банкоматах за границей банк может взимать комиссию за снятие, которую не всегда может предусмотреть держатель карты.

— задолженность в виде технического овердрафта также может образоваться, если Вы сняли с карты все средства, а в определенный момент с нее по графику списались суммы за обслуживание, за смс-информирование и иные периодические платежи;

— из-за технического сбоя в момент проведения платежной операции с карты может списаться большая сумма, чем требовалось, что может явиться причиной образования задолженности.

Опасность несанкционированной задолженности по карте заключается в том, что:

— процент, начисляемый на нее, значительно превышает обычную ставку по кредиту, при этом могут предусматриваться дополнительные штрафы и пени. Поэтому затраты на погашение такого овердрафта могут оказаться достаточно серьезными, особенно, если затянуть с его погашением;

— наличие несанкционированной задолженности может отменить действующие бонусы и льготные сервисы по карте;

— при длительном непогашении информация о такой задолженности может отразиться в кредитной истории.

Поэтому, как только Вы узнали об образовавшейся задолженности (из уведомления, присланного банком, из смс-отчета, из выписки по счету в личном кабинете и пр.), ее необходимо погасить в кратчайшие сроки. Как правило, погашение задолженности и процентов по ней происходит из вновь поступивших средств на карту или с других счетов клиента.

Безусловно, в обычном предусмотренном овердрафте нет ничего плохого. Он, скорее, наоборот очень выручает, когда необходимо совершить покупку, а собственных средств на карте для этого недостаточно. Но вот несанкционированный непредусмотренный овердрафт, как мы уже сказали, может образоваться неожиданно и нежелательно и привести к крупным затратам.

Поэтому минимизировать риск возникновения технического овердрафта можно при соблюдении следующих условий:

— не снимать полностью до нуля все средства с карты в чужом банкомате;

— если у Вас с карты списываются комиссии за обслуживание и смс-информирование, необходимо помнить о них и хранить достаточную для этого сумму на счете. Если не пользуетесь картой, то лучше ее закрыть или отключить ненужные платные сервисы;

— если возникли проблемы при проведении платежной операции, не проводить ее повторно, а уточнить баланс по своей карте;

— при расчетах картой за границей, в том числе при снятии наличной валюты в банкоматах, желательно всегда оставлять запас денег на карте, достаточный для проведения конвертации по курсу, который может измениться за период времени от момента оплаты покупки до фактического списания денег со счета, а также для списания всех возможных комиссий банка.

Конечно же, если все-таки возник технический овердрафт, необходимо как можно скорее погасить его.

Источник: SotniBankov.ru

Департамент банковского аудита по вопросу предоставления технического овердрафта по счетам для расчетов с использованием банковских карт.

Ответ

Мнение аудиторов.

По нашему мнению, действия Банка и порядок учета предоставленного технического овердрафта не противоречит действующему законодательству и правилам бухгалтерского учета.

 

Обоснование мнения аудиторов.

Согласно пункту 1.5 Положения № 266-П кредитная организация вправе осуществлять эмиссию расчетных (дебетовых) карт, которые предназначены для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией — эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией — эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Согласно статье 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Таким образом, условие договора о том, что в случае недостатка средств на счете банковской карты, банк предоставляет клиенту технический овердрафт для завершения расчетов по операциям, при этом договор содержит иные существенные условия кредитного договора (срок, на который кредит предоставляется, процентная ставка, правила возврата основного долга и процентов), соответствует действующему законодательству. Условие об установлении расходного лимита в главе 42 ГК РФ «Заем и кредит» не поименовано как обязательное для заключения кредитного договора. 

 

В соответствии с пунктом 1.15 Общей части Части I Положения № 205-П установлено, что если в установленных законодательством Российской Федерации случаях кредитная организация принимает документы от клиентов для списания средств с их расчетных (текущих) счетов сверх имеющихся на них средств, то документы оплачиваются с этих счетов. Поскольку в этом случае возникает операция кредитования счета клиента (далее по тексту — «овердрафт»), то образовавшееся дебетовое сальдо в конце дня перечисляется с расчетных (текущих) счетов на счета по учету кредитов, предоставленных клиентам.

В пункте 4.54 части II Положения № 205-П Банком России установлен порядок учета кредитов, предоставленных при недостатке средств на расчетном (текущем) («овердрафт»). Для физических лиц – резидентов учет должен осуществляться на балансовом счете № 45509. На счете № 91309 «Неиспользованные лимиты по предоставлению средств в виде «овердрафт» учету подлежат суммы неиспользованного лимита задолженности. Более подробно порядок учета неиспользованных лимитов определен Банком России в пункте 9.21 части II Положения № 205-П, согласно которому по кредиту счета отражаются суммы неиспользованных лимитов, установленных договорами, а также суммы восстановления лимитов при погашении задолженности. На наш взгляд, такая характеристика счета означает, что учет неиспользованных лимитов должен осуществляться только в том случае, если кредитные договоры (договоры банковского счета) устанавливают суммы лимитов. Если же сумма лимита не определена соглашением сторон, то у кредитора не возникает объекта учета на данном внебалансовом счете.

Таким образом, в рассматриваемом случае Банком правомерно используется счет № 45509 для учета фактически предоставленных держателям карт (физическим лицам — резидентам РФ) денежных средств в форме технического овердрафта и не используется внебалансовый счет № 91309.

 

Документы и литература.

1.            ГК РФ – Гражданский кодекс Российской Федерации (ч.I) от 30.11.1994 г. № 51-ФЗ,  (ч.II) от 26.01.1996 г. № 14-ФЗ, (ч. III) от 26.11.2001 г. № 146-ФЗ;

2.            Положение № 266-П — Положение Банка России от 24.12.2004 г № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт»;

3.            Положение № 205-П – Положение Банка России от 05.12.2002г. № 205-П  «О правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации».

 

 

Ответы на самые интересные вопросы на нашем телеграм-канале knk_banki

Назад в раздел

Овердрафт

С повсеместным использованием электронных денег для оплаты товаров и услуг владельцы карт все чаще сталкиваются с понятием технического овердрафта. Разбираем, что это, когда возникает и как предотвратить списание средств.

Блок: 1/4 | Кол-во символов: 223
Источник: https://tvoedelo.online/overdraft/tekhnicheskiy-overdraft

Подробнее о техническом овердрафте по дебетовой карте

Технический овердрафт – это стандартная проблема, с которой сталкиваются многие пользователи. Формально, карта из дебетовой становится кредитной, что предполагает начисление процентов и штрафа за несвоевременное погашение. Такой кредит может быть разного типа, существовать на любых условиях, в соответствии с правилами банка, а что самое главное, все это вполне законно. 

Блок: 2/7 | Кол-во символов: 425
Источник: https://www.Sravni.ru/debetovye-karty/info/texnicheskij-overdraft-po-debetovoj-karte/

Что такое технический овердрафт?

Итак, когда человек оформляет обычный овердрафт на карте — он, по сути, получает кредитную карту — карту с установленным кредитным лимитом. Когда же он не хочет пользоваться кредитом и оформляет дебетовую карту (в т.ч. зарплатную, пенсионную и т.д.), иногда бывают ситуации, когда по таким картам тоже образовывается кредитная задолженность, несмотря на то, что кредитный лимит там не установлен. Это и есть технический овердрафт.

Технический овердрафт по карте — это возникновение несанкционированной задолженности на карточном счете, которое может произойти в силу ряда причин.

Блок: 2/5 | Кол-во символов: 610
Источник: https://fingeniy.com/texnicheskij-overdraft-po-karte/

Овердрафт для юридических лиц

Виды овердрафта

  • Овердрафт стандартный (классический).
  • Овердрафт авансом — предоставляется (в основном, надёжным клиентам) с целью привлечения на расчётно-кассовое обслуживание.
  • Овердрафт под инкассацию — предоставляется клиенту, обороты по кредиту расчётного счёта которого не менее чем на 75 % составляет инкассируемая денежная выручка (в том числе сданная на расчётный счёт самим клиентом).

Расчёт лимита овердрафтов

Овердрафт стандартный

Ниже приведён расчёт стандартного овердрафта, применяемого банками:

  • Экспресс — требуется минимальный пакет документов

, где

L — лимит овердрафта,
B — среднемесячные кредитовые обороты на текущий счёт в национальной валюте за последние 2 (два) полные календарные месяца.

, где

Pk1 — кредитные поступления на текущий счёт клиента за предыдущий (первый) календарный месяц,
Pk2 — кредитные поступления на текущий счёт клиента за последний (первый) календарный месяц.
P — % лимита овердрафта, в размере не больше 10 % (данный % устанавливается внутрибанковскими положениями) от среднемесячных кредитовых поступлений, но не больше определённой суммы в национальной валюте — для юридических лиц и физических лиц предпринимателей эта сумма может значительно колебаться.

, где

L — лимит овердрафта,
B — минимальная из двух величин Bp и Bn:
Bp — для юридических лиц — среднемесячная величина дохода от реализации продукции (работ, услуг), скорректированная на дебиторскую задолженность за товары, работы, услуги и кредиторскую задолженность с полученных авансов.

 — для юридических лиц, где

Dv — доход (выручка) от реализации продукции (работ, услуг) по отчёту о финансовых результатах за последний отчётный квартал,
3 — количество месяцев в отчётном квартале,
DTn— дебиторская задолженность за товары, работы, услуги из баланса — на начало отчётного периода,
DTk — дебиторская задолженность за товары, работы, услуги из баланса — на конец отчётного периода.
KTk1 — кредиторская задолженность с полученных авансов из баланса — на конец отчётного периода,
KTn1 — кредиторская задолженность с полученных авансов из баланса — на начало отчётного периода.
Bp — для физических лиц предпринимателей — среднемесячная выручка (доход) от реализации по налоговому отчёту за последний отчётный квартал.

 — для физических лиц предпринимателей, где

Dv — выручка (доход) от реализации по налоговому отчёту за последний отчётный квартал,
3 — количество месяцев в отчётном квартале.
Bn — среднемесячные чистые кредитовые поступления на текущий счёт за последние 2 (два) полные календарные месяца:

, где

Nk1 — чистые кредитные поступления на текущий счёт клиента за предыдущий (первый) календарный месяц,
Nk2 — чистые кредитные поступления на текущий счёт клиента за последний (первый) календарный месяц.

, где

P — % лимита овердрафта.
Pb — базовый % лимита овердрафта в размере не больше 25 % (данный % устанавливается внутрибанковскими положениями) от среднемесячного дохода (выручки) (Bp) или среднемесячных кредитных поступлений (Bn),
Pl — % лимита овердрафта в зависимости от лояльности банка к клиенту, исходя из финансовых показателей клиента (зависит от срока расчётно-кассового обслуживания в банке и поступлений на текущие счета клиента).

Овердрафт авансом

где:
ML — Расчётный лимит овердрафта;
S (а) — месячный кредитовый оборот по расчётному счету клиента за вычетом предстоящих платежей по погашению задолженности по кредитам и уплате процентов банкам-кредиторам.

Овердрафт под инкассацию

Представляется клиентам, удовлетворяющим требованиям банка и не менее 75 % оборотов по кредиту расчётного счёта которого составляет инкассируемая денежная выручка (в том числе сданная на расчётный счёт самим клиентом).

Технический овердрафт

Технический овердрафт — лимит кредитования, установленный Клиенту под оформленные в Банке платежи (продажа/ покупка валюты на Бирже или другие гарантированные поступления на счёт Клиента). Порядок расчёта и установления лимита регламентируется соответствующей инструкцией.

Блок: 3/5 | Кол-во символов: 4039
Источник: https://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%9E%D0%B2%D0%B5%D1%80%D0%B4%D1%80%D0%B0%D1%84%D1%82

Виды

По сути, овердрафт — это кредит, который банк выдаёт пользователю на оплату определённых товаров или услуг. Он может быть разной формы, которая зависит от условий договора на обслуживание. Существует два основных вида овердрафта:

  1. Разрешённый. Это кредит, который выдаёт банк после подачи заявки и одобрения запрошенного лимита.
  2. Технический. Является перерасходом, возникшим без заявки клиента из-за особенностей работы платёжной системы.

Разрешённым (санкционированным) овердрафтом является функционал кредитки внутри депозитной карты. Об этом в обязательном порядке должно быть указано в договоре. В итоге, ещё при оформлении платёжного средства можно предусмотреть возникновение подобной проблемы и стараться её предотвратить. Чаще всего технический овердрафт любого вида возникает по вине не банка, а самого пользователя, который не сумел соотнести расходы с доходами.

Неразрешённый (несанкционированный) овердрафт является разновидностью кредитования, не предусмотренной в договоре банка и клиента. Следует учесть, что даже когда в договоре сказано о запрещении овердрафта, это не гарантирует того, что банком не спишется сумма, превышающая остаток на счёте. В отличие от санкционированного овердрафта, в этом случае имеется некоторая доля вероятности доказать свою правоту и отказаться от возмещения платежа.

Однако, на практике, такое наблюдается чрезвычайно редко. Об условиях неразрешённого кредитования можно спросить у менеджеров банка или ознакомиться с ними в общих правилах. По сравнению с вышеописанным вариантом, в этой ситуации ставка за пользование кредитными средствами может быть намного выше процентов обычного кредита.

В свою очередь несанкционированный овердрафт бывает:

  • Предусмотренным, оговариваемым в договоре, в соответствии с которым при возникновении технического овердрафта клиент должен срочно его погасить с выплатой установленных процентов;
  • Непредусмотренным, когда в договоре указано, что клиентом могут совершаться операции в пределах остатка средств на карточном счёте.

В обеих вышеописанных ситуациях банк имеет право потребовать от клиента возвратить образовавшуюся задолженность с начисленными на эту сумму процентами. Штраф за технический овердрафт может составлять 50% годовых.

Блок: 3/6 | Кол-во символов: 2216
Источник: https://VFinansah.com/cards/tehnicheskiy-overdraft

Почему образовался технический овердрафт?

При совершении покупок с карты необходимо отдавать себе отчет о том, что транзакция не происходит мгновенно, и есть регламент проведения операции и перечисления средств.

Понятным для восприятия является то, что нельзя допускать перерасхода средств по счету, однако такая ситуация все же не редкость. Остановимся более подробно на причинах образования технического овердрафта:

  • Прошел временной интервал между совершением покупки, и принятием операции в обработку банком. За данное время может, например, измениться курс валют в большую сторону, что и повлечет перерасход средств.
  • С карт-счета произведены операции, по которым не получено подтверждение о перечислении средств, и деньги просто оставались на карте в заблокированном платежном системой состоянии на балансе карт-счета. При их перечислении по назначению возможно образование технического овердрафта.
  • При работе с мультивалютными картами, перечислении валюты, отличной от валюты карт-счета, на образование отрицательного остатка влияют изменения курсов валют. Перечисление средств производится по текущему курсу на дату списания с баланса средств, а не совершения клиентом покупок.
  • Банком либо платежной системой списывается вознаграждение за произведенную операцию, что повлекло перерасход средств по карт-счету.
  • Производилась операция без подтверждения (некоторые операции предполагают списание средств без подписи, в автоматическом режиме).
  • Программные сбои в работе также могут являться причиной образования на счете технического овердрафта.
  • При попытке произвести операцию произошел отказ, но средства были списаны, а операция производилась повторно. Уточнить статус операции можно через процессинговый центр, и известен он будет через временной промежуток 1-2 суток.

Что делать, если образовался технический овердрафт?

Образование минусового остатка средств, не разрешенного банком, расценивается как пользование чужими денежными средствами, и накладывает на вас обязательство по возврату данной суммы, с учетом начисленных процентом и пеней. Размер взимаемых процентом можно узнать в вашем договоре на открытие карт-счета, овердрафтного кредитования, уточнить в контакт-центре либо у специалиста в банке.

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Блок: 3/3 | Кол-во символов: 2261
Источник: https://bankiros.ru/wiki/term/tehniceskij-overdraft

Чем опасен технический овердрафт

Самым неприятным последствием технического овердрафта является увеличение в несколько раз процентов за пользование картой. Они являются самыми ощутимыми в линейке кредитных продуктов, предлагаемых банками.

При этом, клиент может даже не догадываться, что у него есть задолженность по кредитной карте, а она в это время растет буквально с каждым днем. Владелец дебетовой карты зачастую даже помыслить не может, что у него автоматически появился кредит. А когда это становится ему известно, то сумма начисленных процентов может быть уже в несколько больше суммы несанкционированного технического овердрафта.

Возникшая задолженность является обязательной для погашения, поэтому, даже при написании заявления не следует надеяться, что банк пойдет навстречу. Тарифы четко прописываются в договоре на открытие карточного счета, поэтому, отказ от выплаты долга невозможен. Здесь не лишне еще раз вспомнить золотое правило, запрещающее подписывать документ без тщательного изучения его содержания.

Чтобы защитить себя от появления технического овердрафта на дебетовой карте, следует:

  • снимать деньги «под ноль» только в банкомате своего банка, чтобы минимизировать количество комиссий.
  • всегда оставлять на счету определенный «запас», достаточный для покрытия небольших комиссий и предотвращения появления на карте отрицательного баланса.
  • не пытаться провести операцию повторно, если при ее проведении программа дала сбой. Чтобы удостовериться, что платеж не был проведен, можно позвонить на круглосуточную «горячую линию» банка.

Выполняя эти простые правила, каждый владелец дебетовой карты обезопасит себя от несанкционированного технического овердрафта и связанных с ним неприятных последствий в виде уплаты непредвиденной задолженности, ухудшения кредитной истории и т. д.

Блок: 3/3 | Кол-во символов: 1791
Источник: https://www.exocur.ru/chto-takoe-tehnicheskiy-overdraft-po-debetovoy-karte/

Причины возникновения технического овердрафта

Какие это могут быть причины? Рассмотрим на примерах.

Пример 1. Человек знает, что у него на карте есть ровно 1000 ден. ед. Он идет в банкомат чужого банка и пытается снять эту сумму. Банкомат пишет: недостаточно средств. Тогда он пробует снять 990 ден. ед. и банкомат выдает ему эту сумму, взяв комиссию за обналичивание 1% — 9,90 ден. ед. Но человек не знает, что это лишь комиссия этого банка, а по тарифам, на которых обслуживается его карта, за снятие в чужом банкомате предусмотрена комиссия в размере, например, 2%, минимум 20 ден. ед. И в эту комиссию входит то, что берет чужой банк, в котором происходит снятие (1%), и то, что берет сам банк-эмитент карты (1%, минимум 20 ден. ед.). Ведь ему же тоже хочется заработать.

Таким образом, при совершении транзакции банк-владелец банкомата позаботился лишь о том, чтобы удержать свою комиссию. Когда в банк-эмитент поступает информация о данной транзакции, он пытается списать и свою комиссию — в данном случае 20 ден. ед., но такой суммы на карте нет, поэтому на счету образуется отрицательный остаток -19,90 ден. ед. — это и есть технический овердрафт.

Пример 2. Человек знает, что у него на карте есть 100 ден. ед. и хочет расплатиться картой в магазине, совершив покупку на сумму 90 ден. ед. При попытке совершить транзакцию происходит сбой в процессинговом центре, который ее обрабатывает — терминал выдает ошибку. Кассир заново прокатывает карту — на этот раз покупка происходит удачно. Работа процессингового центра восстанавливается и с карты дважды списывается 90 ден. ед., таким образом, на счету образовывается отрицательный остаток -80 ден. ед. — тоже возник технический овердрафт.

Узнав об этом, клиент напишет заявление о спорной транзакции, какое-то время оно будет рассматриваться, в результате признают, что клиент прав, ошибочно списанная сумма вернется магазином в банк, но все это время на возникший технический овердрафт по карте будут начисляться проценты.

Таких примеров может быть много, все они связаны либо с различными сбоями, либо со списанием комиссий, которое происходит не одномоментно с транзакцией, а после поступления информации о ней в банк. В некоторых случаях банк даже сам может предоставить технический овердрафт, например, если клиенту нехватает небольшой суммы для совершения покупки (в отдельных банках такое предусмотрено).

Кстати, технический овердрафт может возникнуть не только по дебетовой карте, но и по кредитной. В данном случае он будет означать выход минусового остатка за рамки установленного кредитного лимита, и на этот остаток тоже будет начисляться повышенный процент.

Блок: 3/5 | Кол-во символов: 2619
Источник: https://fingeniy.com/texnicheskij-overdraft-po-karte/

Как не платить неразрешенный овердрафт

Чтобы не получить теховер и не платить сумму перерасхода с процентами, картодержатель должен придерживаться элементарных правил пользования дебетовыми карточками.

  • Убедитесь, что обслуживающая кредитная организация не взимает штрафы за неразрешенный перерасход.
  • Регулярно отслеживайте баланс карточек — проверяйте отчеты банка, операции в интернет-банкинге.
  • При зарубежных поездках, оплате товаров и услуг в валюте обеспечьте достаточную сумму на «пластике». Для подстраховки от недостатка денег подключите разрешенный овердрафт или оформите кредитку.
  • При переводах с карты на карту (C2C) дождитесь фактического поступления на карточный счет, прежде чем расходовать деньги.
  • Отслеживайте погашение технического овердрафта, чтобы избежать штрафов.

Блок: 4/4 | Кол-во символов: 793
Источник: https://tvoedelo.online/overdraft/tekhnicheskiy-overdraft

Судебная практика и примеры условий погашений

Исходя из действующего законодательства, банк, если хочет получить свои деньги, обязан предусматривать в договоре пункты, касающиеся технического овердрафта. Если они есть, клиент, с точки зрения суда, автоматически считается виновным в возникновении задолженности, ведь его предупредили. Если же такого пункта нет, то ситуация может стать неоднозначной. С одной стороны, деньги нужно вернуть. С другой, клиент формально не знал о подобной проблеме и потому не может отвечать за это. Но и в такой ситуации, суд зачастую становится на сторону банка. Доказать обратное можно только при помощи опытных юристов.

Блок: 7/7 | Кол-во символов: 652
Источник: https://www.Sravni.ru/debetovye-karty/info/texnicheskij-overdraft-po-debetovoj-karte/

Кол-во блоков: 16 | Общее кол-во символов: 19028
Количество использованных доноров: 7
Информация по каждому донору:
  1. https://www.Sravni.ru/debetovye-karty/info/texnicheskij-overdraft-po-debetovoj-karte/: использовано 2 блоков из 7, кол-во символов 1077 (6%)
  2. https://VFinansah.com/cards/tehnicheskiy-overdraft: использовано 1 блоков из 6, кол-во символов 2216 (12%)
  3. https://fingeniy.com/texnicheskij-overdraft-po-karte/: использовано 2 блоков из 5, кол-во символов 3229 (17%)
  4. https://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%9E%D0%B2%D0%B5%D1%80%D0%B4%D1%80%D0%B0%D1%84%D1%82: использовано 2 блоков из 5, кол-во символов 4351 (23%)
  5. https://tvoedelo.online/overdraft/tekhnicheskiy-overdraft: использовано 3 блоков из 4, кол-во символов 3285 (17%)
  6. https://bankiros.ru/wiki/term/tehniceskij-overdraft: использовано 2 блоков из 3, кол-во символов 3079 (16%)
  7. https://www.exocur.ru/chto-takoe-tehnicheskiy-overdraft-po-debetovoy-karte/: использовано 1 блоков из 3, кол-во символов 1791 (9%)

Технический овердрафт — Работа с депозитными счетами

Обзор

Овердрафт возникает, когда деньги снимаются с банковского счета, а доступный баланс становится меньше нуля. В этой ситуации считается, что на счету «овердрафт».
Если существует предварительное соглашение с поставщиком счета об авторизованном овердрафте, и сумма овердрафта находится в пределах разрешенного лимита овердрафта, то проценты обычно взимаются по согласованной ставке.
Если отрицательный баланс превышает согласованные сроки, могут взиматься дополнительные комиссии и могут применяться более высокие процентные ставки; это обычно считается техническим или несанкционированным овердрафтом.

Обратите внимание

Технический овердрафт доступен только для текущих счетов. Мамбу разрешает вывод средств ниже лимита авторизованного овердрафта только для карточных операций (Финансовые консультации).

Пример:
Дано клиенту, у которого есть текущий счет с включенным авторизованным овердрафтом, а общий баланс клиента составляет <общий баланс> с лимитом овердрафта <лимит овердрафта>

При выводе <сумма> по <типу расчетов по карте>

Тогда результатом операции вывода будет <результат выполнения>, и на полученном счете будут следующие остатки: доступный баланс, <ожидаемый доступный баланс> и сумма технического овердрафта, <сумма технического овердрафта>.

Замените <> приведенным ниже примером:

Итого остаток Лимит овердрафта Сумма Вид расчетов по карте Результат выполнения Ожидаемый доступный остаток Сумма технического овердрафта
-100 100 1 Финансовый запрос сбой 0 0
-100 100 1 Финансовый совет успех –1 1
0 0 1 Финансовый запрос сбой 0 0
0 0 1 Финансовый совет успех –1 1
100 100 1 Финансовый запрос успех 199 0
100 100 1 Финансовый совет успех 199 0
100 100 201 Финансовый запрос сбой 200 0
100 100 201 Финансовый совет успех –1 1

Процентная ставка технического овердрафта

На начальном этапе настройки авторизованного овердрафта применяются как для технического овердрафта, так и для продуктов типа «Текущий счет».Если авторизованный овердрафт не установлен (или авторизованный овердрафт не включен для текущего счета), то проценты не будут применяться к суммам технического овердрафта.

Mambu позволит установить другую процентную ставку для Технического овердрафта на следующем этапе, пожалуйста, следите за нашими будущими обновлениями выпуска.


Депозиты (выплаты) и технический овердрафт

Когда клиент вносит депозит, в первую очередь выплачиваются причитающиеся суммы Технического овердрафта, до Авторизованного овердрафта, комиссий и так далее.См. Ниже порядок остатков, по которому Мамбу будет применять депозиты:

Отмена транзакции, которая покрывала суммы технического овердрафта, как правило, разрешена, если только счет не переведен в режим технического овердрафта или на нем заблокированы или заблокированы (гарантированные) остатки. См. Пример ниже:

Учитывая, что у нас есть счет с:

  • Лимит овердрафта = 500
  • На балансе = 1
  • Сумма разрешенного овердрафта к оплате = 500
  • Сумма технического овердрафта к оплате = 100
  • Проценты по техническому овердрафту к оплате = 50

После внесения депозита 250 Мамбу больше не разрешает отменить депозит 250.Это связано с тем, что сторнирование приведет к возврату учетной записи в Технический овердрафт, а сторнирование в настоящее время не разрешено как типы транзакций, которые могут вызвать Технический овердрафт.


Как повлияет на Технический овердрафт увеличение лимита авторизованного овердрафта?

Мамбу перераспределит причитающуюся сумму Технического овердрафта, если лимит Авторизованного овердрафта будет увеличен.

Таким образом, если лимит авторизованного овердрафта будет увеличен достаточно высоко, сумма технического овердрафта может стать равной 0.Например, если для учетной записи с лимитом авторизованного овердрафта, равным 100, который израсходован, и сумма авторизованного овердрафта, подлежащая выплате 200, будет увеличена до 400, то сумма технического овердрафта к оплате станет 0, а сумма авторизованного овердрафта причитается 300.


Влияние на счет

Mambu позволяет получать информацию, относящуюся к техническому овердрафту, на уровне аккаунта, так же, как мы это делаем для авторизованного овердрафта. Доступная информация:

  • Процентная ставка
  • Начисленные проценты
  • Сумма к оплате
  • Причитающиеся проценты

Сумма технического овердрафта также будет храниться на уровне транзакции, как часть деталей транзакции, а также будет приниматься во внимание при списании депозитного счета с превышенными суммами.


Спросите у сообщества Мамбу

Если у вас есть вопрос о том, как что-то работает, или вы столкнулись с чем-то, что вы не видели здесь объясненного, свяжитесь с нашим сообществом других пользователей и мамбувианцев, где кто-нибудь протянет руку помощи.

Задайте вопрос о текущих счетах и ​​депозитах

* Если у вас еще нет учетной записи, вам будет предложено создать ее при первом посещении сайта.

Была ли эта статья полезной?

Да Нет

Овердрафт банковского счета — Обзор, типы и преимущества

Что такое овердрафт банковского счета?

Овердрафт банковского счета происходит, когда баланс банковского счета физического лица опускается ниже нуля, что приводит к отрицательному сальдо.Обычно это происходит, когда на рассматриваемом счете больше нет средств, но через счет обрабатывается невыполненная транзакция, в результате чего у владельца счета возникает задолженность. обратно в конце срока кредита. В некоторых случаях процентные расходы составляют.

Возник долг из-за того, что при овердрафте ведущие банки в США По данным Федеральной корпорации по страхованию вкладов США, по состоянию на февраль 2014 года в США насчитывалось 6799 коммерческих банков, застрахованных FDIC.Центральным банком страны является Федеральный резервный банк, который возник после принятия Закона о Федеральной резервной системе в 1913 году, по сути, автоматически ссужает сумму, необходимую для обработки транзакции, владельцу счета, сумму, которую необходимо вернуть, а также возможные сборы. Хотя владельцу счета это кажется полезным, расходы могут выйти из-под контроля, если овердрафты не будут обработаны своевременно и должным образом.

Пример овердрафта банковского счета

Рассмотрим следующий сценарий.Допустим, Мэри пошла в магазин, купила косметику на 2000 долларов и выписала чек на покупку. Однако, когда продавец депонировал чек в банк, на счету Мэри было только 1500 долларов, что означает, что ей не хватает 500 долларов на сумму, причитающуюся по чеку.

Возможны два исхода: либо банк продавца выплатит ему полную сумму, либо они позволят чеку «отскочить» в банк Мэри и поставить на нем отметку «NSF» (недостаточно средств). В случае первого исхода Мэри будет взиматься плата за овердрафт в размере 500 долларов.

Типы овердрафтов на банковских счетах

Двумя типами овердрафтов на банковских счетах являются санкционированные и несанкционированные овердрафты.

1. Авторизованный банковский овердрафт

При авторизованном овердрафте договоренность между владельцем счета и его банком устанавливается заблаговременно. Обе стороны соглашаются с лимитом заимствования, который может использоваться для всех обычных способов оплаты. Конечно, договоренность включает плату за обслуживание. Плата за обслуживание. Плата за обслуживание, также называемая платой за обслуживание, относится к плате, взимаемой для оплаты услуг, связанных с приобретаемым продуктом или услугой.это варьируется от банка к банку.

Обычно комиссия взимается ежедневно, еженедельно или ежемесячно плюс проценты, которые могут достигать 15–20% годовых. Учитывая иногда очень высокие комиссии, овердрафт может быть очень дорогим, особенно если сумма займа очень мала. Вот почему владельцы счетов должны быть очень осторожны, чтобы избежать овердрафта, даже авторизованного.

2. Несанкционированный банковский овердрафт

Как следует из этого термина, это означает, что овердрафт не был согласован заранее и владелец счета потратил больше, чем остаток на его счете.Несанкционированные овердрафты также могут произойти, даже если было предварительное соглашение, если владелец счета превысил согласованную сумму овердрафта.

За несанкционированный овердрафт на банковском счете взимается более высокая комиссия, что делает его более дорогостоящим.

Преимущества овердрафта банковского счета

Овердрафт банковского счета не всегда является плохой практикой. Они могут иметь преимущества, в том числе следующие:

1. Идеально подходит для несоответствия наличных денег

Когда даты платежа наступают раньше, чем вся дебиторская задолженность, овердрафты очень полезны.Например, компания хранит только 5000 долларов на своем банковском счете, и необходимо оплатить три чека на общую сумму 6000 долларов. В таком случае овердрафт может быть использован для погашения непогашенных контрольных балансов. Средства на счете будут восстановлены по мере оплаты дебиторской задолженности.

2. Предотвращает возврат чеков

Возврат чеков вредит репутации чека. При наличии овердрафта на банковском счете возврат чеков предотвращается.

3. Разрешает своевременные платежи

В дополнение к предыдущему пункту, платежи не задерживаются из-за недостатка средств, потому что овердрафт покрывает дефицит.Это защищает кредитный рейтинг владельца счета, а также помогает ему избежать уплаты поставщикам пени за просрочку платежа.

4. Экономит время и бумагу

По сравнению со стандартными долгосрочными кредитами, овердрафты на банковских счетах относительно просты в обращении и требуют минимального количества документов.

5. Обеспечивает удобство

Овердрафты могут быть сделаны в любое время, когда это необходимо, если договор не отозван банком.

Как предотвратить овердрафты на банковском счете

Можно избежать овердрафта на банковском счете, особенно если владелец счета знает, что он или она может потратить сверх суммы своих денег на счете.Вот несколько полезных способов избежать овердрафта и сопутствующих комиссий:

1. Регулярно отслеживайте баланс счета

Это звучит очень просто, но многие часто забывают об этом. Постоянно проверяя, может ли владелец счета определить, сколько он или она может потратить. Это легко сделать с помощью доступных сегодня технологий, например мобильного приложения банка.

2. Поговорите с банком

Если кто-то думает, что существующего разрешенного овердрафта недостаточно, то владелец счета должен пойти и поговорить с банком и запросить временное увеличение лимита овердрафта.Если они обычно ответственно управляют своим счетом, банк обычно удовлетворяет такой запрос.

3. Прочтите банковские письма

Многие виноваты в игнорировании банковских писем, считая их обычным общением. Однако иногда они содержат важную информацию о вашем банковском счете, включая уведомления об овердрафте.

4. Перевод счетов в другой банк

Некоторые банки поддерживают овердрафт с банковских счетов и не взимают комиссий или процентов. начислено.Они просто благодарны за то, что клиенты открывают и поддерживают с ними счет. Если вы склонны к ситуациям овердрафта, тогда вам будет полезно найти такой банк для своих счетов.

Ссылки по теме

CFI предлагает сертификацию FMVA® для финансового моделирования и оценки (FMVA) ™. Присоединяйтесь к 350 600+ студентам, которые работают в таких компаниях, как Amazon, JP Morgan и программа сертификации Ferrari, для тех, кто хочет сделать карьеру в будущем уровень.Чтобы продолжить обучение и продвигаться по карьерной лестнице, вам будут полезны следующие ресурсы CFI:

  • Bank LineBank Line Банковская линия или кредитная линия (LOC) — это вид финансирования, который предоставляется физическому лицу, корпорации или государственному учреждению. банком или другим
  • Промежуточная ссудаМостовая ссудаМостовая ссуда — это краткосрочная форма финансирования, которая используется для выполнения текущих обязательств перед получением постоянного финансирования. Он обеспечивает немедленный денежный поток, когда финансирование необходимо, но еще не доступно.Промежуточный заем предоставляется с относительно высокими процентными ставками и должен быть обеспечен залогом в той или иной форме
  • Соглашения о долге Соглашения о долге Ковенанты о долге — это ограничения, которые кредиторы (кредиторы, держатели долга, инвесторы) накладывают на кредитные соглашения, чтобы ограничить действия заемщика (должника) .
  • Непредвиденные обстоятельства финансирования Непредвиденные обстоятельства финансирования В договоре купли-продажи жилья под условным финансированием понимается пункт, в котором говорится, что предложение зависит от того, обеспечит ли покупатель финансирование для приобретения недвижимости.Финансирование на случай непредвиденных обстоятельств обеспечивает покупателю защиту от потенциальных юридических разветвлений в случае, если сделка не состоится.

Как отражается в балансе существенный овердрафт денежных средств? | Малый бизнес

Автор: Джон Палмер Обновлено 5 июня 2019 г.

Если вы похожи на большинство людей, вы, вероятно, столкнулись с перерасходом суммы денег на своем текущем счете, выписав чек на сумму, превышающую имеющуюся там сумму. Это обычно называется «возвращением» чека.Если у вас есть защита от овердрафта на вашем счете, ваш банк — обычно за плату около 35 долларов за транзакцию — ссудит вам деньги для покрытия овердрафта до тех пор, пока вы не сможете его вернуть.

Бизнес ничем не отличается от большинства людей. Иногда компания невольно (а иногда и намеренно) выписывает чек на сумму, превышающую доступную на счету. Это могло произойти, когда предполагалось, что депонированные средства прошли клиринг в банке и доступны для использования, или когда банковская выверка не обновляется должным образом.В любом случае результатом является выписка из банка об овердрафте.

Разница между бизнесом и частным лицом заключается в том, что, когда физическое лицо делает овердрафт, его можно вернуть и забыть. Однако бизнес должен отчитываться перед инвесторами и заинтересованными сторонами, регистрируя банковский овердрафт в своем балансе.

Что такое банковский овердрафт?

Проще говоря, банковский овердрафт — это счет с отрицательным остатком денежных средств. Овердрафт требует продления кредита от банка, который предоставляется, когда счет достигает нуля.Это продление кредита позволяет владельцу счета продолжать снимать деньги, даже если на счете недостаточно средств для покрытия суммы снятия.

Предположим, что компания считает, что у нее на счету 10 000 долларов, но из-за ошибки учета на самом деле у нее всего 4 000 долларов. Выписан чек на 6000 долларов, в результате чего овердрафт составляет 2000 долларов. Банк принимает чек, покрывающий овердрафт, комиссионные сборы и высокие проценты за услуги, которые будут указаны в выписке по овердрафту.

Компания может иметь несколько счетов в банке. В некоторых из этих случаев, вместо предоставления ссуды, банк переводит средства с одного счета на другой. Хотя это не считается овердрафтом, банк взимает комиссию за эту услугу.

Учет банковских овердрафтов в балансе

В бухгалтерском учете предприятий овердрафт считается текущим обязательством, которое, как правило, подлежит оплате в течение 12 месяцев. Поскольку начисляются проценты, денежный овердрафт технически является краткосрочной ссудой.Во многих случаях банковский овердрафт может быть исправлен немедленно, если компания вносит депозит, скажем, на следующий день для покрытия суммы овердрафта. Однако, если на какой-либо из счетов компании на конец отчетного периода имеется овердрафт денежных средств, ей необходимо будет указать сумму овердрафта как краткосрочное обязательство.

При подготовке балансового отчета процедура учета банковского овердрафта будет заключаться в регистрации отрицательного остатка денежных средств в качестве текущего обязательства банковского овердрафта, которое может иметь в журнале запись типа «чеки, выписанные сверх остатка денежных средств».«Во многих компаниях могут выписываться чеки для уменьшения кредиторской задолженности, и поэтому они рассматриваются как актив банковского овердрафта. Конечно, запись о равных обязательствах должна компенсировать это, часто с описанием «денежный овердрафт».

В некоторых случаях предприятия рассматривают банковский овердрафт в балансе как актив или как операционные расходы, особенно если они рассчитывают быстро вернуть и отменить овердрафт. В этом случае порядок учета банковского овердрафта будет заключаться в том, чтобы включить его как запись журнала «Счета к оплате» с соответствующим увеличением общей суммы проводок денежных средств на балансе.

Обычно банковский овердрафт в балансе отражается как двойной банковский овердрафт. Это повлечет за собой внесение его в список как увеличение денежного потока — увеличение в качестве актива банковского овердрафта — с одновременным отражением на другой стороне главной бухгалтерской книги как увеличение краткосрочных обязательств. После погашения кредита будет произведена двойная запись банковского овердрафта для уменьшения краткосрочных обязательств, а также уменьшения денежного потока.

Разумеется, любые проценты и комиссии, указанные в выписке банка по овердрафту, должны быть указаны в отчете, как правило, в качестве расхода в отчете о прибылях и убытках.Это приведет к уменьшению дохода и собственного капитала в виде двойной записи банковского овердрафта в разделе нераспределенной прибыли и в виде банковского овердрафта в балансе.

определение технического овердрафта | Словарь английских определений

технический


прил

1 из, относящиеся к промышленным, практическим или механическим искусствам и прикладным наукам или специализирующиеся на них
технический институт

2 обладает навыками практического и механического, а не теоретического или абстрактного мышления

3 относящиеся к определенной сфере деятельности или характерные для нее
технический жаргон лингвистики

4, существующее в силу строгого применения правил или строгого толкования формулировок
техническая лазейка в законе, техническая победа

5 из, производные или демонстрирующие технику
техническое совершенство

6 (финансового рынка) с ценами, определяемыми внутренними спекулятивными или манипулятивными факторами, а не общими или экономическими условиями
техническое ралли
технически совет
технические характеристики н

технический колледж
n (брит.) Учреждение дополнительного образования, которое предлагает курсы по технологиям, искусству, секретарским навыкам, сельскому хозяйству и т. Д., (Иногда (неофициальный) сокращается до) технология

технический чертеж
n изучение и практика, в особенности. в качестве предмета, преподаваемого в школе, основных техник рисования, используемых в механическом рисовании, архитектуре и т. д. (аббревиатура). ТД

технический институт
n (Н.З.) высшее учебное заведение (иногда (неофициальный) сокращается до) технология

технический нокаут
n (бокс) оценка нокаута, вынесенная, когда боксер, по мнению рефери, слишком сильно побит, чтобы продолжить без риска серьезной травмы

технический сержант
n унтер-офицер в U.Корпус морской пехоты или военно-воздушные силы подчиняется старшему сержанту

Различные виды защиты от овердрафта

Перерасход средств может вызвать у вас еще худшее чувство, особенно если вам придется платить комиссию, которая съедает деньги из вашей следующей зарплаты. Овердрафт может быть порочным кругом, но его можно разорвать или, по крайней мере, смягчить с помощью защиты от овердрафта.

Существует множество способов, которыми клиенты могут иметь защиту от овердрафта на своих счетах и, как правило, избегать комиссии за недостаточную сумму денежных средств — комиссию, понесенную, когда товар возвращается неоплаченным из-за овердрафта на счете, — которая может варьироваться от 12 до 38 долларов за транзакцию , в зависимости от банка.Тем не менее, даже с защитой от овердрафта клиенты все равно будут платить комиссию за овердрафт, хотя она может быть меньше.

Ниже приведены основные виды защиты от овердрафта:

  • Привязка текущего счета к другому депозитному счету в том же учреждении. Это может быть текущий или сберегательный счет, и когда ваш текущий счет становится красным, банк авторизует перевод со связанного счета для покрытия транзакции. Обычно взимается небольшая плата за каждый инцидент.
  • Запросите у вашего банка кредитную линию для защиты от овердрафта, которая является ссудой, специально предназначенной для покрытия овердрафта. Стоимость этого кредита включает комиссию за транзакцию и проценты на остаток кредитной линии. Он также может включать годовую плату.
  • Свяжите кредитную карту со своим текущим счетом. Когда происходит овердрафт, кредитная карта покрывает его. Однако это может оказаться довольно дорогостоящим, так как обычно взимается комиссия за каждый экземпляр, аванс наличными и потенциально более высокий процент, чем при обычных покупках.
  • Подпишитесь на бесплатный овердрафт в банке. Включив подписку, вы можете снимать деньги в банкоматах и ​​совершать покупки по дебетовым картам, даже если на вашем счете нет средств для этого. Как правило, вы будете платить комиссию за каждую транзакцию, совершенную против отрицательного баланса.

Даже если вы отказались от бесплатного овердрафта, что означает, что банк отклоняет снятие средств через банкомат и покупки дебетовой карты, он все равно может оплатить чеки или платежи ACH. В этой ситуации банк определяет, какие операции по чеку и карте следует оплачивать.Вам все равно придется заплатить комиссию за недостаточную сумму средств, но ваш платеж будет произведен, что может быть важно для таких элементов, как платежи по ипотеке или некоторые повторяющиеся платежи по счетам.

Суть в том, что решите ли вы защитить свою учетную запись от убытков, зависит от вас, принимаете ли вы или отказываетесь от защиты от овердрафта, и если вы участвуете, то каким образом. Если вы решите зарегистрироваться, вы заплатите комиссию за краткосрочную ссуду в банке.В то время как для некоторых людей опция защиты стоит того, для других лучшим вариантом является отклонение транзакции без взимания комиссии.

Чтобы узнать больше о защите от овердрафта, ознакомьтесь с разделом «Что такое защита от овердрафта и как она работает» на BBVA Compass MoneyFit.

Наконец, не забудьте узнать в своем банке способы защитить себя. BBVA Compass предоставляет множество способов, с помощью которых клиенты могут контролировать свои счета на предмет овердрафта, включая инструменты мониторинга счетов, такие как онлайн-банкинг и мобильный банкинг, а также оповещения по счетам.


Для получения дополнительной информации посетите www.bbvacompass.com.

Наши методы овердрафта | UW Credit Union

Мы стремимся к справедливости и прозрачности во всем, что мы делаем, и наши методы овердрафта не являются исключением. Мы знаем, что даже самые осторожные потребители иногда ошибаются, поэтому у нас есть варианты, чтобы помочь вам в таких ситуациях. Хотя некоторые финансовые учреждения фактически внедрили методы, которые увеличивают вероятность того, что ошибка приведет к значительному доходу от комиссионных, мы разработали наши методы так, чтобы они были справедливыми и помогали вам сохранять контроль, ограничивая при этом финансовые трудности из-за типичных ошибок.В следующем обсуждении излагаются наши методы ведения бизнеса и политики, связанные с овердрафтами и NSF (недостаточными средствами). Примечание: овердрафты, защита от овердрафта, а также комиссии за овердрафт и NSF, описанные ниже, не применяются к нашим параметрам «Запуск», «Очистить» или «Encore».

В чем разница между овердрафтом и комиссией NSF?
Овердрафт возникает, когда у вас нет денег на вашем счете для оплаты одной или нескольких ваших транзакций, но в качестве любезности (и в большинстве ситуаций) мы выполняем транзакции и позволяем вашему счету временно иметь отрицательный результат. доступные средства.NSF возникает, когда у вас нет денег на вашем счете для оплаты одной или нескольких ваших транзакций, и вы исчерпали доступный баланс всех выбранных вами средств защиты от овердрафта (например, сбережений, резервной кредитной линии). Товар не оплачивается UW Credit Union, и он возвращается.

Что я могу сделать, чтобы ограничить комиссии за овердрафт или NSF?
Мы создали ряд недорогих вариантов защиты от овердрафта, чтобы помочь вам защитить себя.

  • Перевод со сберегательного или другого счета — мы посмотрим, предотвратит ли перевод со сберегательного или другого текущего счета овердрафт.В этом случае мы автоматически переведем деньги, обычно с шагом 100 долларов, чтобы избежать нескольких переводов в один день. Комиссия за перевод овердрафта в размере 5 долларов США может взиматься со счета, на который поступает перевод денежных средств в счет овердрафта.
  • Резервная кредитная линия — Если сбережений недостаточно, мы посмотрим, есть ли у вас Резервная кредитная линия. Мы автоматически авансируем достаточно, чтобы покрыть ваш счет с шагом 100 долларов до вашего кредитного лимита. Комиссия за перевод овердрафта в размере 5 долларов США может взиматься со счета, на который поступают авансовые средства.Этот параметр не настраивается для учетных записей, принадлежащих основным владельцам в возрасте до 18 лет, если не требуется. Проценты начисляются на непогашенный остаток до тех пор, пока кредит не будет выплачен полностью.
  • Базовый резерв В качестве последней меры защиты все текущие счета старше 90 дней автоматически имеют базовое резервное покрытие. У Access Checking покрытие составляет 200 долларов США; Стоимость составляет 400 долларов США; а Премиум — 600 долларов. За эту услугу взимается плата в размере 30 долларов США, такая же, как и за возвращенный чек, но вы сэкономите на сборах, взимаемых продавцами.Это покрытие недоступно для авторизации отдельных дебетовых карт или банкоматов. Покрытие базового резерва недоступно для счетов, принадлежащих основным владельцам младше 18 лет.

У вас также есть возможность заказать учетные записи с защитой от овердрафта в соответствии с вашими потребностями. Вы можете просмотреть свои настройки защиты от овердрафта в Web Branch и настроить их в соответствии со своими потребностями, посетив любой из наших филиалов или позвонив нам. Вы даже можете отказаться от любого из перечисленных выше вариантов, зная, что это может привести к отклонению транзакции или возврату без оплаты.

Каждый раз, когда мы предоставляем деньги в качестве защиты от овердрафта или оплачиваем или возвращаем товар, который вызывает овердрафт, мы используем ваш «доступный» баланс на текущем или сберегательном счете, чтобы определить необходимость этого действия. Ваш доступный баланс может отличаться от общего баланса вашего аккаунта по нескольким причинам. Возможно, у вас еще не оформлена покупка по дебетовой карте или запланирована оплата электронного дебетового платежа в другое финансовое учреждение. Ваш доступный баланс также может быть ниже из-за «приостановки» внесенного вами депозита или из-за требования о минимальном балансе на счете (например,грамм. минимум 5 долларов на любом сберегательном счете). Вы всегда должны следить за своим доступным балансом, который отображается отдельно в сводке учетной записи веб-отделения, чтобы успешно избежать любых овердрафтов.

Будет ли с моего счета взиматься несколько комиссионных за овердрафт каждый день?
Нет. В отличие от других финансовых учреждений, наша комиссия за перевод овердрафта и комиссия NSF ограничены только одним за рабочий день, независимо от того, сколько элементов овердрафта задействовано. Кроме того, если доступный остаток на вашем счете превышает 10 долларов США, с вас не будет взиматься комиссия за перевод овердрафта или комиссия NSF / овердрафт.

Будет ли с моего счета сниматься более одного раза в течение нескольких дней за один и тот же овердрафт или отрицательный баланс?
Нет. В отличие от других финансовых учреждений, мы не взимаем ежедневную комиссию за отрицательный баланс или постоянную комиссию за овердрафт. Если, несмотря на получение нескольких уведомлений, отрицательный баланс не будет устранен в течение разумного периода времени, учетная запись может быть закрыта. Но никаких дополнительных комиссий за это время не будет, если не будут представлены дополнительные чеки или снятие средств через ACH.

Я слышал, что некоторые учреждения разрешают вам перерасходовать средства с вашей дебетовой карты, а затем взимают комиссию за овердрафт. Как это работает в UW Credit Union?
Мы работали, чтобы помочь участникам избежать овердрафта, отклоняя транзакции через банкоматы и дебетовые карты, когда транзакции превышают их доступные средства; однако характер более крупной платежной системы дебетовой картой и технические ограничения обработки иногда позволяют балансу счета не отражать снятие средств с другого счета, которое уже выполняется.Несмотря на то, что мы делаем все возможное, чтобы помочь вам не тратить больше, чем доступно, в некоторых случаях возможно получение отрицательного баланса на счете. Однако мы не взимаем комиссию за овердрафт за транзакции, связанные с покупками по дебетовой карте, за исключением регулярных повторяющихся платежей по дебетовой карте, таких как взносы в оздоровительный клуб.

Кроме того, вы можете выбрать, включать ли мы ваши доступные сберегательные балансы и доступную кредитную линию при авторизации покупок с помощью дебетовой карты или снятия средств в банкоматах.Хотя большинство участников предпочитают иметь доступ ко всем имеющимся у них средствам, у вас есть возможность сделать выбор, который подходит именно вам. Вы можете просмотреть свои настройки защиты от овердрафта для своей текущей учетной записи по ссылке «Сведения об учетной записи» в веб-отделении, или один из наших представителей может помочь вам. Помните, что с вас может взиматься комиссия за перевод овердрафта в размере 5 долларов США, если вы используете свою дебетовую карту или банкомат для доступа к средствам, доступным на другом счете или через вашу кредитную линию.

Могу ли я оформить овердрафт при получении наличных в банкомате?
Как и в случае покупок с помощью дебетовой карты, мы помогаем участникам избежать любых сборов за овердрафт в размере 30 долларов, отклоняя запросы на снятие средств через банкоматы, превышающие их доступные средства.Большинство банкоматов позволяют проверять баланс ваших счетов перед снятием средств. Вы также можете выбрать, хотите ли вы иметь доступный остаток сбережений и доступную кредитную линию, когда снятие средств через банкомат разрешено. Вы можете просмотреть свои настройки защиты от овердрафта для своей текущей учетной записи по ссылке «Сведения об учетной записи» в веб-отделении, или один из наших представителей может помочь вам. Помните, что с вас может взиматься комиссия за перевод овердрафта в размере 5 долларов США, если вы используете свою дебетовую карту для доступа к средствам, доступным на другом счете или через вашу кредитную линию.

Я слышал, что некоторые финансовые учреждения просят своих клиентов «согласиться» на оплату комиссии за овердрафт по дебетовой карте. Что насчет UW Credit Union?
В UW Credit Union мы ставим интересы наших членов на первое место и не планируем просить наших членов «согласиться» на оплату комиссии за овердрафт по дебетовой карте. После 1 июля 2010 года Постановление E Федеральной резервной системы предусматривает, что плата за овердрафт по дебетовой карте не разрешается, если клиенты не согласились «отказаться» от оплаты этих сборов. Это позволяет потребителям разрешить своему финансовому учреждению взимать с них плату за овердрафты по дебетовой карте, а финансовое учреждение взимает эти сборы.Хотя группы потребителей ясно дали понять, что не верят, что для потребителя было бы разумным добровольно «согласиться» на оплату комиссии за овердрафт дебетовой карты, некоторые финансовые учреждения могут агрессивно продвигать идею «согласия потребителя». «программа в рамках этого правила.

Мне нравится хранить свои деньги там, где я могу получить максимальную прибыль. Если я переоцениваю свой текущий счет и у меня есть средства для покрытия этого счета с другого счета, почему с меня должна взиматься комиссия за перевод овердрафта в размере 5 долларов?
Все финансовые учреждения должны платить за услуги, которые они предоставляют клиентам.Некоторые из этих затрат на обслуживание включают обработку чеков, комиссию сети банкоматов при использовании банкомата и услуги по оплате счетов. Многие учреждения также требуют наличия минимального остатка на вашем текущем счете, чтобы избежать ежемесячной комиссии, или взимать до 4 долларов за транзакцию через банкомат, если вы используете банкомат, которым банк не владеет.

Кредитный союз

UW позволил большинству наших членов пользоваться этими типами услуг бесплатно, а также не требовал от членов поддерживать минимальный текущий баланс, чтобы избежать комиссий.Мы покрываем наши расходы за счет дохода, такого как доход по дебетовым картам, который мы получаем от сетей карт, и дохода, который мы получаем, инвестируя ваш текущий баланс по более высокой процентной ставке, чем мы обычно платим по текущему счету. Большинство участников хранят средства, которые они тратят, на своем текущем счете, а излишки средств хранят на более доходном сертификате, сберегательном счете или счете денежного рынка. Фактически, ставки по счетам устанавливаются по-разному для транзакционных счетов (например, чеков) и сберегательных счетов (например, для чековых).грамм. денежный рынок или сертификат). Если небольшое количество членов не хранит деньги в своих чеках (и все они находятся на своем денежном рынке), а кредитный союз автоматически переводит деньги для покрытия своего отрицательного текущего баланса, то они действительно вносят меньший вклад для покрытия расходов на обслуживание чеков, чем большинство члены.

UW Credit Union не требует поддерживать определенный баланс на вашем текущем счете, и для некоторых участников нечестно тратить больше, чем есть на их счету.Большинство наших членов поддерживают идею справедливости, при которой каждый получает справедливую сделку в зависимости от характера их отношений с кредитным союзом.

Чем еще отличаются методы овердрафта UW Credit Union и NSF от других финансовых учреждений?

  • Комиссия за овердрафт и NSF ограничена одной суммой в рабочий день, независимо от количества элементов овердрафта или задействованных счетов.
  • Также предоставляется отрицательный порог отсрочки доступного остатка на счете в 10 долларов (с участников, которые превышают доступный остаток на сумму менее 10 долларов, не будет взиматься комиссия за овердрафт или комиссию за перевод).
  • Нет комиссии за овердрафт для операций с дебетовой картой, за исключением овердрафта, связанного с повторяющимися операциями с дебетовой картой, такими как клубы здоровья или соглашения о сотовой связи.
  • Мы не взимаем ежедневную комиссию за отрицательный баланс или постоянную комиссию за овердрафт.
  • UW Credit Union помогает членам избежать комиссий с помощью онлайн-инструментов управления деньгами, которые включают текстовые и электронные уведомления (например, уведомление о низком балансе), чтобы вы могли оставаться в курсе и избегать овердрафтов.
  • Мы проводим чеки в порядке минимизации овердрафта.Многие другие финансовые учреждения избрали противоположный подход и фактически разносят чеки в том порядке, который максимизирует количество позиций, считающихся овердрафтом.
  • Мы публикуем транзакции по дебетовой карте в порядке их получения, а не в надуманном порядке, что повышает вероятность того, что товары будут считаться овердрафтами. Подобно практике проверки, другие финансовые учреждения приняли противоположный подход и фактически проводят транзакции по дебетовым картам в искусственном порядке, увеличивая вероятность того, что покупатель оплатит несколько единиц овердрафта.
  • Мы отказываемся разрешать транзакции по дебетовым картам и операции снятия средств через банкоматы, превышающие доступные средства, вместо того, чтобы позволить участнику по незнанию создавать многочисленные овердрафты. Мы помогли участникам избежать ситуации, когда чашка кофе за 3 доллара могла стоить более 30 долларов из-за комиссии за овердрафт.
  • Мы предлагали и продвигали более доступные услуги защиты от овердрафта для наших участников, чтобы помочь защитить их от затруднений, связанных с возвратом товаров и дорогостоящими сборами за овердрафт.К ним относятся переводы овердрафта с других счетов с положительным доступным балансом или доступной кредитной линией овердрафта. Кроме того, мы никогда не продвигали идею о том, что участник целенаправленно превышает средства на своих счетах, как своего рода экстренную ссуду. Некоторые финансовые учреждения сообщили своим клиентам, что овердрафты представляют собой своего рода «готовую» ссуду. Большинство групп потребителей не одобряют такую ​​практику продвижения и выступают за доступ к традиционным кредитным продуктам, которые кредитный союз продолжает предлагать.
  • Мы позволяем нашей резервной кредитной линии действовать в качестве защиты от овердрафта. Поскольку за нашу резервную кредитную линию не взимается ежегодная плата, участники не платят за защиту, если она не используется. Со счета, на который поступают средства, взимается комиссия за перевод овердрафта в размере 5 долларов США. Мы даем вам возможность избежать комиссии за перевод овердрафта, выплачивая авансы онлайн через Web Branch, круглосуточно, без выходных, до того, как произойдет овердрафт. Некоторые учреждения могут взимать ежегодную плату, что не позволяет людям иметь защиту от овердрафта.

Если у меня есть вопросы, относящиеся к моей ситуации, что мне делать дальше?
Мы хотим, чтобы вы чувствовали контроль над своими финансами. Пожалуйста, позвоните нам, и мы будем рады ответить на любые ваши вопросы. Посетите любой из наших филиалов или позвоните нам.

Многоуровневый подход к оплате овердрафта

В 2012 году наше исследование показывает, что доходы от банковских овердрафтов (OD) снизились примерно на 20% по сравнению с уровнем 2008 года, хотя они по-прежнему составляют более половины общих доходов отрасли.Не пора ли полностью переосмыслить этот источник дохода, учитывая враждебную регулятивную среду, реакцию потребителей и реакцию конкурентов?

Наш опыт показывает, что финансовым учреждениям (ФИ) будет лучше, если они навсегда откажутся от традиционных монолитных сборов за овердрафт и даже от сборов за возврат чеков, несмотря на давление, которое это может оказать на уже сломавшуюся бизнес-модель проверки потребителей в банковском секторе. Вместо этого финансовые организации в сегодняшней среде должны сегментировать свой ключевой источник дохода, недостаточные средства (NSF) и комиссию за овердрафт, а не продолжать модель простого предложения одной услуги по единой цене и предоставляемой только одним способом.

Это означает предложение типов счетов без комиссии за овердрафт или возврат чека, а также многоуровневую комиссию NSF / OD в соответствии с количеством, указанным за 12-месячный период. При таком сценарии клиенты с учетными записями с услугами OD, которые допускают всего несколько ошибок при превышении лимитов своих учетных записей, значительно снизят свои расходы за счет новой комиссии NSF более низкого уровня. Те, кто из года в год накапливает много предметов OD с возможностью покрывать сборы, должны платить более высокую цену за каждый предмет.Этот благотворный подход, применяемый в некоторых банках и кредитных союзах с 2008 года, не получил отрицательной реакции со стороны нормативных или правовых органов, согласно обзору нашей базы данных соответствующих нормативных данных и прецедентного права.

Что не менее важно, такая стратегия сегментации продемонстрирует банкам, что они могут увеличить доходы NSF / OD. Доходы банков снижаются не только из-за давления со стороны регулирующих органов, но и из-за того, что альтернативные поставщики, такие как BillFloat PayPayl, плата за просрочку платежа и растущая группа поставщиков мелких долларовых ссуд, просто опережают их в более эффективном обслуживании разнообразных потребностей клиентов.Банкам давно пора более гибко и творчески подойти к вопросу о комиссиях OD / NSF.

Сегментирование клиентов OD

Ключом к пониманию крупнейшего источника дохода в отрасли является определение трех отдельных клиентских сегментов, которые существуют в отношении услуг OD. Первый состоит из клиентов, которые хотят избежать каких-либо неожиданных сборов NSF / OD и получить товары , возвращенные , а не оплаченные, чтобы они не перерасходовали. Для этих клиентов ошибка и несколько овердрафтов или элементов NSF могут стать катастрофическим и невосстановимым событием для их бюджета.Эти клиенты переходят на предоплаченные карты, такие как учетная запись Walmart / American Express Bluebird и другие варианты, чтобы избежать платы за OD.

Согласно нашему исследованию, этот сегмент представляет около 20% клиентов среднего финансового учреждения, и в настоящее время финансовые учреждения не предлагают услуги проверки для удовлетворения их потребностей, что заслуживает комментария регулирующих органов. Как вообще случилось так, что комиссия за овердрафт для таких клиентов может составлять в среднем 30 долларов за единицу и достигать 40 долларов в некоторых финансовых организациях за небольшую ошибку, которая легко возможна в современной системе транзакций?

Чтобы ответить на этот вопрос, нам нужно понять другую группу клиентов, которые представляют товары NSF.Этот сегмент представляет только 7% всех клиентов FI, но оплачивает 80% всех комиссионных сборов за OD. Эти клиенты знают, что они представляют элементы NSF, мало что делают, чтобы этого избежать, и планируют продолжать представлять NSF. Они не заслуживают сочувствия со стороны регулирующих органов или защиты, как отец Элизы Дулиттл в My Fair Lady , они «любят быть недостойными и планируют оставаться недостойными». В среднем они составляют 30 овердрафтов в год. Они определяют «услугу» как оплату всех товаров в счет овердрафта и не удивляются, когда получают комиссию в размере 30 долларов за каждую единицу или больше.Они рассматривают овердрафты как дорогостоящий способ жить удобно, если не разумно, и они могут позволить себе такой образ жизни.

Анализ этого сегмента в типичных финансовых учреждениях показывает, что, хотя они могут платить 900 долларов в год в качестве комиссии за овердрафт, эти комиссии составляют очень небольшой процент их общих депозитов. Их средний остаток на счетах может быть небольшим, но скорость поступления депозитов и платежей по их счетам высока. У них самый низкий уровень списания среди всех групп клиентов. Подобно потребителям, которые наслаждаются бутылкой вина за ужином, которая часто стоит от 30 до 60 долларов за бутылку, что в четыре раза превышает стоимость в винном магазине со скидкой, эти клиенты с овердрафтом предпочитают платить за образ жизни.Когда банкиры умоляют их взять ссуду, чтобы избежать таких сборов, эти потребители отвечают таким же недоверчивым взглядом, как и любители вина, если вы предложите им отказаться от вина за обедом и купить дешевую бутылку по дороге домой. Такой вопрос для этих потребителей совершенно не соответствует сути; поскольку они не чувствительны к цене за единицу, цена за единицу NSF / OD продолжала расти без отрицательного влияния на выручку FI. Банкиры хорошо разбираются в этом клиентском сегменте, а законодатели и регулирующие органы — нет.

Наконец, есть третий сегмент потребителей с от одного до пяти овердрафтов в год. Эти клиенты просто совершили непреднамеренную ошибку и хотят, чтобы товары были оплачены, чтобы избежать дальнейшего затруднения. Наше исследование показывает, что это составляет около 25% клиентов FI, но лишь очень небольшую часть общих доходов NSF / OD для учреждения. Для этих клиентов плата в размере 30 долларов за небольшую ошибку возмутительна и вырвана из контекста, что привело к появлению историй о чашке кофе за 35 долларов и навлекло на банки гнев законодателей.Банкиры плохо разбираются в этом сегменте и не разработали для них свои услуги овердрафта.

Какое лекарство? В частности, вам следует создать учетную запись для обслуживания первого сегмента, который хочет избежать платы за OD. Это будет счет с возвратом всех платежей с ежемесячной оплатой без каких-либо сборов за овердрафт или обратный чек. Между тем, второй и третий сегменты можно лучше обслуживать с помощью многоуровневых комиссий за овердрафт, которые резко снижают цены за единицу для тех клиентов, у которых есть от одной до пяти единиц NSF / OD, при одновременной оплате товаров, когда это возможно.Никто из участников второго или третьего сегмента не переключится на учетную запись, предназначенную для первого сегмента, потому что они хотят, чтобы товары оплачивались, а не возвращались. В то же время следует повысить плату за каждую единицу товара и лимиты OD для сегмента покупателей, которые представляют много товаров и имеют ресурсы для поддержки их образа жизни.

В то время как финансовые учреждения обвиняли регулирование и сетовали на потерю доходов в результате жестких мер по взиманию платы за овердрафт, конкуренты, такие как BillFloat от PayPal, запущенная в 2010 году, привлекли 700 000 пользователей к альтернативе овердрафта.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *