Вклады выгодно: Вклады Топ 20 с самой высокой ставкой до 7% на 2021 год вложить деньги открыть онлайн депозит

Содержание

Вклады Топ 20 с самой высокой ставкой до 7% на 2021 год вложить деньги открыть онлайн депозит

Как выгодно вложить деньги?
Какой депозит стоит открыть в банке? Какие шаги надо предпринять, чтобы открыть онлайн? Ответ на этот вопрос вы найдете в разделе «Вклады» на портале Банки.ру. Выгодные в рублях и валютные, изменение процентных ставок, рейтинг банков, страхование — это информация, необходимая каждому клиенту — физическому лицу. Ведь для того, чтобы получить желаемый доход, необходимо правильно выбрать депозит.

На нашем сайте данные о ставках обновляются ежедневно. Вы можете получить и сравнить актуальную информацию о видах банковских депозитов: мультивалютные, инвестиционные, пенсионные и т. д.

Не менее важен для многих потребителей и порядок выплаты банком дохода: кого-то интересуют депозиты с ежемесячной выплатой процентов, а кому-то интересно получить все сразу в конце срока. Условия открытия у разных банков могут отличаться. Внимательно изучив все действующие предложения для частных лиц, вы сможете с легкостью определиться, в каком банке открыть.

Также вы узнаете о том, что представляет собой само понятие банковского вклада, какие пункты особенно важны в договоре, как работает система страхования, как получить компенсацию в случае отзыва лицензии у кредитной организации и как выбрать самый лучший, наиболее выгодный срочный вклад с высоким процентом. Сейчас наибольшей популярностью у населения пользуются депозиты в рублях, а не вклады в долларах и евро. Вместе с тем определенная часть граждан предпочитает выбрать мультивалютный депозит и застраховаться от потерь при резком изменении курсов. Все предложения, отображенные на данной странице являются лучшими или выгодными исключительно по мнению экспертов Банки.ру.

Как выбрать выгодный вклад?
Обратите внимание на параметры:
  • Капитализация процентов – входит ли в сумму вклада сумма процента, начисленного за предыдущий месяц.
  • Пополнение – можно ли вносить на счет дополнительные суммы.
  • Выплата процентов – в конце срока или каждый месяц.
Какая самая выгодная ставка по вкладу на 14.03.2021?

Самая выгодная ставка – 7% годовых.

Сколько предложений действует на сегодня?

На сайте представлены вклады от 287 крупнейших банков России.

На рынке традиционно лидирует розничный гигант — Сбербанк России. Однако предложения «под высокий процент» существуют у многих кредитных организаций, и вы сможете выбрать банк, наиболее полно отвечающий вашим запросам. Данные на нашем сайте — гарантия того, что вы всегда будете в курсе последних изменений, сможете провести сравнение банковских предложений и разместите свои денежные накопления с максимальной выгодой, выбрав именно тот депозит, который действительно вам необходим.

Пользователи портала Банки.ру из разных регионов России — могут подобрать выгодные вклады и отправить заявку на открытие в рублях на специальных условиях. Посмотреть рейтинг предложений от экспертов Банки.ру

5 банков с самыми высокими ставками по вкладам. Обзор :: Новости :: РБК Инвестиции

Из-за ситуации с коронавирусом и низкой ставки ЦБ вклады в банках стали непривлекательными. Однако они все еще могут помочь хотя бы частично сохранить деньги от инфляции. Рассказываем, у каких банков самые высокие ставки

Фото: Абрамов Денис / ТАСС

В конце июля Центральный банк понизил ключевую ставку до исторического минимума — 4,25%. В результате этого решения ЦБ, а также кризиса из-за пандемии коронавируса ставки по вкладам в банках тоже упали. Средняя максимальная ставка в топ-10 российских банков обновила минимум и составила 4,43%, рассказал портфельный управляющий компании «Альфа-Капитал» Евгений Жорнист.

В пятницу, 18 сентября, состоится заседание Банка России по ключевой ставке. Во «Фридом Финансе», «Финаме» и «Альфа-Капитале» считают, что она останется прежней. Финансовый консультант Игорь Файнман также отметил, что ЦБ не планирует снижать ставку, но в будущем регулятор может ее повысить.

«Если мы внимательно послушаем Эльвиру Сахипзадовну Набиуллину (глава ЦБ. — Прим. РБК), она уже несколько раз намекала на то, что дальше ставку снижать не будут, а есть вероятность, что она пойдет вверх, потому что они хотят провести так называемое ужесточение кредитно-денежной политики. И тогда депозиты пойдут вверх, ну и, соответственно, они опять станут интересны для накоплений и для увеличения капитала», — сказал Игорь Файнман «РБК Инвестициям».

Однако если вы хотите положить средства на вклад уже сейчас, то тоже можно найти выгодные варианты. При этом стоит учитывать условия банков, при которых можно открыть вклады с более высокой ставкой. Часто проценты зависят от страховых договоров и других условий.

Председатель Центрального банка России Эльвира Набиуллина (Фото: Станислав Красильников / ТАСС)

Зачем может пригодиться вклад и что стоит знать

По словам Файнмана, сейчас единственное, для чего можно использовать депозит в банке, — это сохранение капитала. Инфляция в России на уровне 4%, а к концу года может достигнуть 5%, отметил консультант.

«Мы с вами понимаем, что накопить деньги у нас не получится. Мы можем их сохранить на том уровне, на котором у них есть покупательная способность», — сказал он.

Файнман посоветовал направлять на банковский вклад суммы не больше ₽1,35 млн. Это связано со страховой системой в России. Если банк обанкротится, а у вас на счету было ₽1,4 млн, то вам вернут эту сумму, но накопленные проценты — сгорят. Она будет максимумом, который вы сможете получить. Если же положить меньше, то вы сможете вернуть себе и проценты. Таким образом, если у вас больше средств, то стоит открыть несколько депозитов в разных банках, чтобы обезопасить свой капитал.

Кроме того, стоит помнить о новом налоге на вклады, который начнет действовать с 1 января 2021 года. С процентных доходов по депозитам, на которых находится больше ₽1 млн, нужно будет платить 13% государству.

Как не стоит хранить накопления: эти 6 тактик вынудят вас потерять деньги

Мы сравнили ставки по вкладам с помощью порталов «Банки.ру» и «Сравни.ру» и выбрали самые выгодные. Рассмотрим варианты на ₽100 тыс. и на ₽1 млн сроком на один год.

Банк «Восточный»

На вклад «Золотой сезон» в банке «Восточный»  можно положить от ₽30 тыс. Процентная ставка будет от 5,2% до 5,7%, что позволит покрыть инфляцию этого года. С учетом бонусов она может достичь 7,2%. Бонусная программа будет действовать при условии, что вкладчик получает зарплату или пенсию в этом банке или приобрел дополнительные услуги, а также инвестиционные продукты.

Проценты вам начислят и выплатят в конце срока хранения вклада. С депозита можно снять все деньги досрочно, но в этом случае проценты выплатят по ставке до востребования, что составляет 0,01%, и согласно количеству дней, в течение которых деньги лежали на счете. Его также нельзя пополнять.

Допустим, мы положили на депозит ₽100 тыс. на один год, тогда процентный доход может составить около ₽5,2 тыс. Однако этот срок вклада — максимальный. Если сумма вклада будет ₽1 млн, то доход превысит ₽54 тыс.

Фото: Syda Productions / Shutterstock

Банк «Таврический»

Максимальная ставка по вкладу «Уверенный выбор» составляет 7,5%. Если депозит был открыт на год и на него положили ₽100 тыс., ставка будет около 7,4%. Таким образом, процентный доход может составить примерно ₽7,4 тыс. Если на депозите будет храниться ₽1 млн, то эта сумма возрастет до ₽74 тыс.

Положить дополнительные средства на вклад не получится. Кроме того, с него нельзя снять деньги досрочно без потерь, так как процентный доход в этом случае будет рассчитываться по ставке до востребования — также 0,01%.

При открытия такого вклада нужно оформлять инвестиционное или накопительное страхование жизни либо заключать форвардный контракт с компанией БКС, который будет действовать в течение семи лет. Его начальная цена не менее ₽100 тыс.

Форвардный контракт — это договор, согласно которому продавец должен передать покупателю товар или выполнить денежное обязательство в определенное время, а покупатель должен его оплатить. Он чем-то похож на фьючерс  . В таком договоре прописывают стоимость товара, объем поставки и ее сроки.

Абсолют Банк

Вклад «Абсолютное решение» можно открыть с суммой от ₽30 тыс. Если на него положить ₽100 тыс. на год, то потенциально вкладчик получит чуть более ₽6,9 тыс. по ставке 6,9%. Если ₽1 млн — то ₽69,3 тыс. На размер ставки влияет способ открытия вклада. Она может повысится на 0,15%, если завести депозит онлайн через интернет-банк. Максимальная ставка может достичь 7,4%.

Вклад также нельзя пополнять, а в случае досрочного закрытия депозита вам выплатят доход по ставке до востребования. Если же не расторгать договор, то все проценты поступят вам в конце срока вклада. Средства можно получить в кассе, на счет или карту. Для открытия депозита нужно заключить договор инвестиционного или накопительного страхования жизни.

Отделение банка «Ак Барс» в Казани (Фото: Егор Алеев / ТАСС)

Банк «Ак Барс»

Во вкладе «Уверенное будущее» максимальная ставка составляет 6,3%. Для того чтобы ее получить, также нужно заключить договор страхования. Если соблюсти это условие и положить на депозит ₽100 тыс. на год, то доход может быть ₽6,3 тыс., а если ₽1 млн — то ₽63,8 тыс.

Минимальная сумма вклада — ₽50 тыс., а максимальная не ограничена. Проценты выплачиваются в конце срока депозита. Этот вклад можно открыть только при заключении договора накопительного страхования на сумму ежегодного спроса, который составляет не менее 10% депозита и не менее ₽50 тыс.

Если расторгнуть договор страхования, то ставка понизится до 4,3%. Депозит нельзя пополнять, а если его закрыть досрочно, то доход рассчитают по ставке вклада до востребования, который в банке составляет 0,1%.

Во что инвестировать деньги, снятые с депозита в банке: 5 советов

Банк «РЕСО кредит»

На вклад «Двойной доход» можно положить от ₽50 тыс. на один год. Ставка составит 6,45%, если клиент оформит договор страхования жизни на сумму, которая будет равна размеру депозита или превысит ее.

Если открыть вклад, а через две недели расторгнуть договор страхования, то ставка уменьшится до 5,45%. В случае если вкладчик решит досрочно забрать деньги, то проценты начислят по ставке до востребования, которая составляет 0,01%.

Таким образом, если вы положите на вклад ₽100 тыс. и будете соблюдать все условия, то процентный доход может превысить ₽6,4 тыс., а если ₽1 млн — то ₽64,8 тыс.

В сервисе «РБК Инвестиции  » можно купить или продать акции, облигации  или валюту. Сделки проходят онлайн, вы не потеряете деньги на больших комиссиях, а в качестве партнера-брокера выступает банк ВТБ. Начните с открытия счета. Это займет не более пяти минут.

Долговая ценная бумага, владелец которой имеет право получить от выпустившего облигацию лица, ее номинальную стоимость в оговоренный срок. Помимо этого облигация предполагает право владельца получать процент от ее номинальной стоимости либо иные имущественные права. Облигации являются эквивалентом займа и по своему принципу схожи с процессом кредитования. Выпускать облигации могут как государства, так и частные компании. Инвестиции — это вложение денежных средств для получения дохода или сохранения капитала. Различают финансовые инвестиции (покупка ценных бумаг) и реальные (инвестиции в промышленность, строительство и так далее). В широком смысле инвестиции делятся на множество подвидов: частные или государственные, спекулятивные или венчурные и прочие. Подробнее Фьючерс — это разновидность производного (иногда говорят “вторичного») финансового инструмента. По сути, фьючерсом называется договор покупки или продажи некоего первичного инструмента с отложенным исполнением обязательств. В качестве первичного или базисного инструмента может выступать ценная бумага, валюта, сырье. Подробнее

Накопительные продукты | Альфа-Банк

Что такое вклад?

Банковский вклад — это сумма денег, которую клиент размещает в банке на определённый срок с целью получения дохода в виде процентов. Клиент может забрать все деньги со вклада в любой момент.


Какая разница между вкладом и депозитом?

В целом это два одинаковых инструмента — и по тому, и по другому клиент получает доход в виде процентов. Но вкладом могут быть только деньги в любой валюте, а депозитом — еще и ценные бумаги, а также другие ценности, которые передаются на хранение в банк либо любое другое учреждение, именуемое депозитарием.


Почему выгодно открывать вклад в Альфа-Банке?

Доход. Высокие ставки, можно выбрать удобный срок вклада и условия пополнения и снятия. Открытие и закрытие онлайн. Возможно улучшение условий вклада при использовании дебетовых карт и премиального пакета.

Надежно. Альфа-Банк — один из самых надёжных банков страны и крупнейший частный банк с высокими рейтингами. Мы ежегодно подтверждаем свой уровень высокими оценками от международных рейтинговых агентств: Fitch, Standart&Poor’s, Moody’s.

Удобно. Вклады можно открыть онлайн — в мобильном приложении, на сайте или в отделении, где менеджеры подберут самое выгодное решение.


Можно ли открыть вклад на ребенка?

Да, это могут сделать родители или законные представители, а также сами дети от 14 до 18 лет при наличии письменного согласия законных представителей.


Как открыть вклад?

Открыть вклад можно в мобильном приложении или в отделении банка.

Эксперт рассказал, на каком вкладе выгоднее хранить деньги в 2021 году

2021-01-12T02:02:00+03:00

2021-01-12T08:12:15+03:00

2021-01-12T02:02:00+03:00

2021

https://1prime.ru/finance/20210112/832785072.html

Эксперт рассказал, на каком вкладе выгоднее хранить деньги в 2021 году

Финансы

Новости

ru-RU

https://1prime.ru/docs/terms/terms_of_use.html

https://россиясегодня.рф

В настоящее время уровень ставок по вкладам находится на низком уровне, не позволяющем уберечь накопления от инфляции, но ситуация может измениться. Об этом рассказал агентству… ПРАЙМ, 12.01.2021

вклады, банковский вклад, банк, депозиты, новости, финансы, банки

https://1prime.ru/images/83232/01/832320163.jpg

1920

1440

true

https://1prime.ru/images/83232/01/832320163.jpg

https://1prime.ru/images/83232/01/832320160.jpg

1920

1080

true

https://1prime.ru/images/83232/01/832320160.jpg

https://1prime.ru/images/83232/01/832320157.jpg

1920

1920

true

https://1prime.ru/images/83232/01/832320157.jpg

https://1prime.ru/News/20200918/832039484.html

Агентство экономической информации ПРАЙМ

7 495 645-37-00

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://россиясегодня.рф/awards/

Агентство экономической информации ПРАЙМ

7 495 645-37-00

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://россиясегодня.рф/awards/

Агентство экономической информации ПРАЙМ

7 495 645-37-00

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://россиясегодня.рф/awards/

Агентство экономической информации ПРАЙМ

7 495 645-37-00

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://россиясегодня.рф/awards/

Агентство экономической информации ПРАЙМ

7 495 645-37-00

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://россиясегодня.рф/awards/

МОСКВА, 12 янв — ПРАЙМ. В настоящее время уровень ставок по вкладам находится на низком уровне, не позволяющем уберечь накопления от инфляции, но ситуация может измениться. Об этом рассказал агентству «Прайм» исполнительный директор Klopenko Group Дмитрий Иванов.

Эксперт объяснил, как могут украсть ваш вклад в банке

По рублевым депозитам средняя ставка составляет 4,2%, что при уровне инфляции почти в 5% означает — вклад не приносит дохода, а становится убыточным. По вкладам в долларах та же самая ситуация — ставки слишком низкие. Таким образом, остается лишь искать банк с максимальными на данный момент ставками, обращая при этом внимание на его надежность. Однако ситуация может измениться, добавляет эксперт.

Если Центральный банк в 2021 году примет решение об увеличении ключевой ставки (сейчас она находится на уровне 4,25%), это приведет к увеличению ставок по вкладам в банках.

«В таком случае придется просто выбирать банковскую структуру с наиболее высоким процентом и гарантированным пассивным доходом», — отмечает финансист.

 

Эксперт рассказал, какой банковский вклад выгоднее в 2021 году

https://ria.ru/20210112/vklad-1592656930.html

Эксперт рассказал, какой банковский вклад выгоднее в 2021 году

Эксперт рассказал, какой банковский вклад выгоднее в 2021 году

Сейчас уровень ставок по вкладам находится на низком уровне, не позволяющем сберечь накопления от инфляции, но ситуация может обернуться иначе. Об этом… РИА Новости, 12.01.2021

2021-01-12T02:17

2021-01-12T02:17

2021-01-12T02:17

инфляция

экономика

/html/head/meta[@name=’og:title’]/@content

/html/head/meta[@name=’og:description’]/@content

https://cdn23.img.ria.ru/images/07e4/09/18/1577704210_0:290:3126:2048_1920x0_80_0_0_3fe9a51ac0e7abe49df6020d4bc2c1be.jpg

МОСКВА, 12 янв – РИА Новости. Сейчас уровень ставок по вкладам находится на низком уровне, не позволяющем сберечь накопления от инфляции, но ситуация может обернуться иначе. Об этом рассказал агентству «Прайм» исполнительный директор Klopenko Group Дмитрий Иванов.По рублевым депозитам средняя ставка составляет 4,2%, что при уровне инфляции почти в 5% означает – вклад не приносит дохода, а становится убыточным. По вкладам в долларах аналогичная ситуация – ставки слишком низкие. Поэтому, если вы хотите сохранить деньги на вкладе, лучше обратиться в банки, предлагающие максимальный процент, при этом достаточно надежные. Однако все может измениться, добавляет эксперт.Если регулятор в 2021 году примет решение об увеличении ключевой ставки (сейчас она находится на уровне 4,25%), это приведет к росту ставок по вкладам в банках. «В таком случае придется просто выбирать банковскую структуру с наиболее высоким процентом и гарантированным пассивным доходом», — отмечает финансист.

https://ria.ru/20210108/nalog-1592294217.html

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

2021

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

Новости

ru-RU

https://ria.ru/docs/about/copyright.html

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

https://cdn25.img.ria.ru/images/07e4/09/18/1577704210_0:0:2732:2048_1920x0_80_0_0_4240447abd570896ca2f977c463ea520.jpg

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

инфляция, экономика

МОСКВА, 12 янв – РИА Новости. Сейчас уровень ставок по вкладам находится на низком уровне, не позволяющем сберечь накопления от инфляции, но ситуация может обернуться иначе. Об этом рассказал агентству «Прайм» исполнительный директор Klopenko Group Дмитрий Иванов.

По рублевым депозитам средняя ставка составляет 4,2%, что при уровне инфляции почти в 5% означает – вклад не приносит дохода, а становится убыточным. По вкладам в долларах аналогичная ситуация – ставки слишком низкие. Поэтому, если вы хотите сохранить деньги на вкладе, лучше обратиться в банки, предлагающие максимальный процент, при этом достаточно надежные. Однако все может измениться, добавляет эксперт.

Если регулятор в 2021 году примет решение об увеличении ключевой ставки (сейчас она находится на уровне 4,25%), это приведет к росту ставок по вкладам в банках.

«В таком случае придется просто выбирать банковскую структуру с наиболее высоким процентом и гарантированным пассивным доходом», — отмечает финансист.

8 января, 06:37

Минфин объяснил порядок уплаты налога по вкладам

Валютные вклады для физических лиц 2021

Вклады в валюте

Из-за нестабильной ситуации в сфере экономики многие опасаются потерять свои накопления из-за обвала курса рубля, поэтому хранят их в долларах, евро или другой иностранной валюте, а также сразу в нескольких. К такой стратегии можно добавить открытие валютного вклада, и вы сможете не только уберечь свои деньги от обесценивания, но и получить дополнительный источник дохода.

Проценты по мультивалютным вкладам

Вклады в валюте позволяют решить две проблемы, с которыми вы можете столкнуться:

  • если курс рубля рухнет, то все ваши накопления, какими бы большими они не были, сразу же обесценятся: суммы, которой было достаточно для покупки квартиры, может не хватить на самые дешевые вещи;
  • если вы храните сбережения дома, то у вас могут все украсть, вы можете их потерять и т.п.: валютные вклады в банках застрахованы, поэтому даже в случае непредвиденных ситуаций (ограбление банка, закрытие банка) вы гарантированно получите значительную часть своего вклада назад.

Проценты по вкладам в валюте позволят вам постепенно увеличивать сумму, размещенную на депозите. Если в договоре будет прописана и периодическая капитализация по вашему депозиту в валюте, то вы получите еще большую прибыль.

У этой привлекательной банковской услуги есть только один минус: низкие ставки по депозитам в валюте. Связано это все с теми же возможными колебаниями курсов: если вдруг рубль обесцениться, то в эквиваленте с иностранной валютой банк будет обязан выплатить огромные проценты по валютным вкладам. Поэтому абсолютно все банки (Сбербанк, ВТБ и т.п.) перестраховываются и изначально предлагают самую минимальную процентную ставку.

Выходом из этой ситуации является открытие мультивалютного вклада. При его оформлении вы разделите ваш капитал на разные валюты (например, рубли, евро и доллары) и разместите на депозите по валютным вкладам. По таким программам банки готовы предложить более высокие ставки.

В каком банке лучше открыть депозит в валюте?

Несмотря на обилие предложений по открытию вкладов в валюте, найти подходящий вариант достаточно сложно: надо тщательно изучать каждую программу, рассчитывать все условия и т.п.

Справиться с этой задачей вам поможет специальный калькулятор вкладов физических лиц в валюте, который вы найдете на этой странице:

  1. Введите свои пожелания по депозиту (сумму, срок, дополнительные условия).
  2. Нажмите на кнопку поиска.
  3. Система покажет вам полный список актуальных предложений по депозитам 2021, а вы сможете быстро все изучить и сделать правильный выбор.

Чтобы открыть мультивалютный вклад или вклад в одной иностранной валюте, вы можете сразу отправить онлайн-заявку и перейти к оформлению.


Дополнительная информация по валютным вкладам в России

Банковские вклады в Новосибирске для физических лиц

Депозит с инвестиционным решением

Вклад с накопительным страхованием жизни или инвестиционным страхованием жизни, позволит накопить или получить высокий доход, в зависимости от выбранного Вами решения. У данных решений есть дополнительные плюсы, например: Страховая защита, Юридическая защита капитала, Наследование и т.д.

Банковские депозиты в рублях

Вклады в банке в валюте РФ позволяют получить гарантированный доход с любого капитала. В банке разработана выгодная линейка вкладов для физических лиц с высокими процентными ставками, рассчитанная на любые потребности по сохранению и накоплению денег. Это три вида банковских депозитов: сберегательные – самые доходные, срочные вклады с возможностью досрочного расторжения без потери процентов и вклады в режиме «кошелька» – расходные операции возможны с первого дня внесения депозита до неснижаемого остатка. Практически все стандартные депозиты банка пополняемые.

Пенсионные вклады

Для людей старшего поколения предлагаем открыть вклад в банке для физических лиц с особыми условиями – минимальным первоначальным взносом, высокими процентными ставками, ежемесячной выплатой процентов и возможностью сохранения выплаченных процентов при досрочном востребовании вклада.

Снятие причисленных ко вкладу процентов возможно ежемесячно ежемесячно (только при открытии в офисе банка).

Вклады в иностранной валюте

У нас вы сможете открыть вклад в долларах, евро, фунтах стерлингов или швейцарских франках на срок до 2 лет.

Вклады для ВИП-клиентов

Эксклюзивные банковские вклады для физических лиц с уникальным сочетанием условий банка, которые позволят сберечь ваши накопления и приумножить капитал, благодаря выгодным процентным ставкам по вкладам в банке «Акцепт». Внесение и пополнение депозитов денежными средствами физическим лицом может происходить как в наличной, так и в безналичной форме, в том числе путем безналичной конвертации денежных средств со счетов, открытых в валюте, отличной от валюты банковского вклада. В нашем банке предусмотрена возможность удаленного управления счетами через «Интернет-банк».

Да, вклады могут быть прибыльными, если. . .

Раньше банковское дело было простым. Инвестируйте в основные возможности, такие как отделения, банкоматы и платформы для управления денежными средствами. Собирайте стабильные недорогие депозиты. Ссужайте деньги с чистой процентной маржей. Добавьте комиссионный доход. Промыть и повторить.

Финансовый кризис изменил эту формулу. Повышение уровня депозитов и слабый рост кредитов вызвали приливную волну ликвидности. В то же время падение процентных ставок и рост комиссий привели к снижению маржи по этим растущим портфелям ликвидности почти до нуля.А влияние Закона Додда-Франка, Базеля III и других нормативных изменений еще больше снизит прибыльность депозитных отношений.

Неудивительно, что некоторые банкиры теперь спрашивают: «Разве мы вообще хотим депозитов?»

Ответ — «да», но с одной важной оговоркой: банки должны быть более разборчивыми при сборе вкладов.

Используя более глубокое понимание поведения клиентов, банки могут создать более прибыльную и стабильную депозитную базу, в то же время структурируя более эффективные денежные портфели, основанные на этой усиленной способности финансирования.

Есть три действия, которые банки могут предпринять прямо сейчас, чтобы построить более прибыльный депозитный бизнес:

1. Получите более точное представление о сроках депозита. После финансового кризиса банковские казначеи, по понятным причинам, предпочли прибегать к ошибкам при инвестировании вкладов. Применяя общие и чрезмерно пессимистические предположения о том, как долго клиенты будут хранить свои деньги на счете, банки сохранили короткие сроки и избегали менее ликвидных и высокодоходных инструментов. Но с ликвидностью на рекордном уровне, много денег остается на столе для банков, которые не понимают эти предположения правильно.

Расширенная аналитика, основанная на более точной сегментации и потоках на уровне аккаунта, может обеспечить более точное представление. Например, путем более точного измерения истинного основного денежного компонента депозитных счетов для определенных клиентских сегментов и рынков банки обычно обнаруживают, что большая часть их клиентов вряд ли позволит их депозитным остаткам опуститься ниже минимального базового уровня, необходимого для управления их наличные.

2. Будьте внимательны при ценообразовании. Снижение процентных расходов даже на несколько базисных пунктов может значительно увеличить доход от спреда при текущих ставках.Обсуждая ставки по депозитам с ключевыми клиентами, банки справедливо проявляют гибкость и нацеленность на общую прибыльность отношений. Однако менеджеры по продажам и службы ценообразования часто неверно оценивают чувствительность этих клиентов к ставкам и переплачивают.

Учреждения, использующие продвинутые модели ценообразования на основе эластичности, выявляют различия в чувствительности к ставкам и условиях конкуренции между сегментами клиентов, рынками, профилями использования продуктов и уровнями баланса.

Учет этих различий в эластичности за счет дифференцированных предложений продуктов и согласованных правил ценообразования позволит банку прямо сейчас компенсировать дополнительный спред, в то же время позиционируя себя для еще большей прибыли при повышении ставок.

3. Ищите стабильные вклады. Не все депозиты созданы равными. Понимая чувствительность к ставкам клиентов и липкость депозитов, банки могут адаптировать целевые стратегии продуктов и продаж.

Например, тщательная оценка сегмента малого бизнеса может выявить, что непрофильные клиенты очень чувствительны к ставкам и требуют рекламной ставки, чтобы привлечь их, но могут создать более привлекательный профиль при перекрестной продаже определенных продуктов с добавленной стоимостью. . С коммерческой точки зрения находчивые банки открыли нишевые сегменты рынка с очень стабильными вкладчиками, а затем разработали продукты, стратегии ценообразования и продаж, чтобы выиграть на этих рынках.

Чтобы все это произошло, необходимы инвестиции в инструменты и персонал. Кроме того, более эффективная связь сбора депозитов и управления балансом требует устранения разрозненности, отделяющей казначейскую функцию в банке от сфер деятельности. Наконец, более централизованные, но гибкие процессы управления имеют решающее значение для улучшения возможностей ценообразования.

Все это непросто. Но более строгий подход к управлению депозитным портфелем принесет значительную пользу в сложной банковской среде.

Шьям Венкат — руководитель консультационной практики PricewaterhouseCooper в области финансовых услуг в Нью-Йорке. Стивен Бэрд — директор практики в Чикаго.

Прибыльность депозита как залог прибыльности филиала

Спреды по депозитам были отравой для банков в последние годы, но это может измениться, если процентные ставки продолжат расти. Вот почему банкирам следует уделять больше внимания остаткам на своих депозитах в будущем:

Летом 2006 года Федеральная резервная система прекратила двухлетнюю разгул, подняв ставку по федеральным фондам, которая взлетела с 1% до 5.25% за период. Там он будет оставаться до тех пор, пока первые признаки Великой рецессии не поднимут свою уродливую голову. Начиная с середины 2007 года, федеральные фонды резко упали по сравнению с пиком 2006 года. К концу 2008 года он находился в диапазоне от нуля до двадцати пяти базисных пунктов, где оставался семь долгих лет.

В это время исторически низких ставок судьба рентабельности филиалов оказалась под угрозой из-за снижения спрэда депозитных продуктов. Согласно нашей базе данных по рентабельности, полностью поглощенная прибыль филиалов до налогообложения в процентах от депозитов филиалов снизилась на 123% в период с конца 2006 года до нынешнего крайне низкого уровня -0.22%. Прямая прибыль филиалов до налогообложения, которая учитывает только прямые операционные расходы филиалов, снизилась за этот период на 63% до 0,89%. Спад вызвали продукты из филиалов. Прибыль до налогообложения розничных компаний, не связанных с проверкой процентов и проверкой процентов, упала за этот период на 48% и 74%, соответственно. Прибыльность счетов денежного рынка снизилась на 98%, а прибыль до налогообложения сберегательных счетов упала на 101%.

Спрэды по депозитам были подавлены. Обычно ставку ниже нуля нельзя опускать. Если только вы не Япония.

Спреды были не единственным виновником. Наряду с успехом автоматической привилегии овердрафта, комиссионный доход филиала в процентах от депозитов составил 0,58% во втором квартале 2007 года. Сегодня он составляет всего 0,42%, что обусловлено значительным снижением комиссий за проверку розничных клиентов, которые составили 4,95%. товарных остатков во втором квартале 2007 года и сейчас составляет 2,05%. Регулирование и поведение клиентов были вероятной причиной спада.

Это были тяжелые времена для банковских служащих.

Банкиры Реагируют

Как они отреагировали на этот вызов? Согласно данным FDIC, за десять лет до 2006 года рост кредитов опережал рост депозитов, 108% против 92% соответственно. Для финансирования кредитных линий банкиры могли спокойно привлекать более дорогие депозиты из-за благоприятного спреда между кредитами и депозитами. Это увеличило относительную долю горячих денег.

Перенесемся в 2006-2015 годы, когда рост депозитов опережал рост кредитов, 61% против 19%.Это привело к тому, что банки наводнили ликвидность, и они не знали, что делать с пачками наличных в их хранилищах. Поэтому естественной реакцией было прекращение погони за горячими деньгами. Позвольте покупателям уехать на более зеленые пастбища и нормализовать состав отложений. Банкиры довольно хорошо относились к своему относительному объему основных депозитов в этот период исторически низких ставок.

Следующее, что банкиры сделали для повышения прибыльности филиалов, — это увеличили средний размер вкладов на филиал. И они выросли. Когда в 2006 году ФРС прекратила повышать ставку по федеральным фондам, в среднем депозиты на филиал составляли 45 миллионов долларов, согласно нашей базе данных коллег.Сегодня средний депозит на филиал составляет около 63 миллионов долларов, что на 40% больше. По всей стране депозиты в филиалах выросли в среднем до более чем 100 миллионов долларов. Это перекос, основанный на очень крупных филиалах очень крупных банков. Для местных банков этого роста депозитов в филиалах было недостаточно, чтобы компенсировать снижение спреда и комиссионных доходов. Общий доход (спред плюс комиссии) в процентах от депозитов снизился с 3,50% до 2,03%. Вы делаете математику. Рост среднего размера депозита в филиале не ликвидировал разрыв.

Во главу угла ставятся расходы.Снижение операций в филиалах широко освещалось, поэтому банкиры обычно сокращают персонал, чтобы снизить относительные расходы внутри филиала и, следовательно, повысить прибыльность филиала. Нет, согласно базе данных аналогов моей фирмы. В четвертом квартале 2006 года прямые расходы филиалов в процентах от депозитов составили 1,16% по сравнению с 1,18% сегодня. И, как уже было сказано выше, за этот период выросли средние депозиты на одно отделение! Таким образом, фактически увеличились номинальные расходы филиала.

В нашей фирме мы изучаем данные FDIC о количестве филиалов и читаем пресс-релизы банков, которые их объединяют.Эти, казалось бы, аномальные данные об увеличении расходов филиалов говорят мне о том, что консолидация филиалов сосредоточена в крупнейших банках, и местные банки еще не обнаружили ошибки. Это также говорит мне о том, что изменения в расписании работы отделений и укомплектовании персоналом еще не прижились, хотя появляется все больше свидетельств того, что общественным банкам не нужно столько отделений, лобби-часов или сотрудников в этих отделениях для обслуживания клиентов.

По мере роста филиалов уменьшился относительный размер расходов на вспомогательные функции филиалов, 1.42% в процентах от депозитов во втором квартале 2006 года против 1,07% сегодня. Это хорошая новость, поскольку аргумент экономии от масштаба требует, чтобы банки тратили меньше средств на филиал для поддержки ИТ, депозитных операций, исполнительной власти и т. Д. По мере роста депозитов. Таким образом, есть уверенные успехи в сокращении полностью поглощенных отраслевых расходов.

Что теперь?

Что остается банкам после всех этих действий, чтобы улучшить свои отделения и депозиты прибыли? Поскольку Бюро финансовой защиты потребителей постоянно настаивает на комиссии за овердрафт, повышение комиссии за проверку, похоже, не является ответом, хотя есть надежда предоставить клиентам возможность выбора меню при создании собственных функций проверки и преимуществ, как только технология станет более доступной.А пока отложим комиссию как спаситель для прибыльности филиала и депозита.

Управление расходами, безусловно, выглядит как возможность повысить прибыль. Как уже упоминалось, относительные и номинальные прямые операционные расходы филиалов увеличились с 2006 г. по настоящее время. Это противоречит тому, что мы читаем. Каким образом годовые прямые расходы филиала, который обходится в 500 000 долларов (43 миллиона долларов, умноженные на 1,16%), увеличиваются до 743 000 долларов (63 миллиона долларов на 1,18%)? В презентации, которую я сделал банкирам по этому поводу, аудитория указала на расходы на заработную плату и пособия.Я предупредил их, что, хотя я считаю, что есть возможности для сокращения штата филиалов, я не думаю, что расходы на заработную плату и пособия уменьшатся.

Почему? Потому что стратегии общественных банков меняются, и для этого потребуется высококвалифицированный персонал отделения. Это, вероятно, будет стоить больше на одного сотрудника и, следовательно, сохранит расходы на заработную плату и льготы на стабильном уровне даже при сокращении штата. Исключение заработной платы и льгот при сокращении расходов филиалов снижает положительное влияние такой инициативы на прибыль.

Итак, что же делать банкирам в филиалах?

Подумайте об этом. Когда ФРС в последний раз повышала ставки в период с середины 2004 г. до середины 2006 г., прямая прибыль филиалов до налогообложения в процентах от депозитов достигла пика на уровне 1,20%. Однако с того времени регулирование и поведение клиентов снизили размер комиссионных доходов, получаемых в филиалах через депозитные продукты. Кроме того, с того времени сократились ассигнования на вспомогательные функции, что более чем компенсировало снижение комиссионных доходов. И напомним, что большинство банков улучшили структуру своих депозитов с 2008 года по настоящее время.

Затем, в декабре прошлого года, ФРС повысила ставку по федеральным фондам на 25 базисных пунктов до 0,50%. Сомнительно, исходя из экономических условий и собственных заявлений председателя Джанет Йеллен, что они поднимут ставки так же быстро, как в 2004–2006 годах. Но они привержены «нормализации» ставки по федеральным фондам, и повышение ставок, вероятно, продолжится. Это приведет к увеличению спредов депозитных продуктов и, следовательно, внутри филиалов, если банки смогут поддерживать структуру депозитов, над улучшением которой они так усердно работали.

Растущие спреды означают рост прибыли. Если депозитные и, следовательно, отраслевые спреды вернутся к уровню 2006 года, а комиссионные доходы и операционные расходы останутся такими же, как сегодня, прибыль филиалов до налогообложения в процентах от депозитов может взлететь до 1,11%. И напомним, что это для среднего филиала 63 миллиона долларов по сравнению с 45 миллионами долларов в 2006 году.

Но подождите! А как насчет банков, которые используют рентабельность собственного капитала (ROE) для измерения эффективности? Картинка еще лучше. Мы интуитивно знаем, что кредиты более рискованные, чем депозиты, в основном связанные с кредитным риском.Депозиты имеют риск ликвидности, операционный и процентный риск и даже небольшой кредитный риск. Но капитал, необходимый для поддержки бизнес-кредита, намного превышает капитал, необходимый для поддержки текущего счета бизнеса, если банк распределяет капитал на продукты на основе риска.

В сегодняшних условиях текущий счет для бизнеса едва ли является безубыточным. Тем не менее, бизнес-ссуда имеет прибыль до налогообложения 1,69% как процент от остатка ссуды и 20,83% рентабельности собственного капитала при условии распределения капитала 8,5%.

Что, если по мере роста ставок спред по текущему счету бизнеса вернется к тому, что было в 2006 году? Прибыль увеличится до 3,15% от остатка, а рентабельность собственного капитала составит потрясающие 105% при распределении капитала в размере 3%.

Недавно я спросил банкиров за круглым столом, заполняются ли их кредитные линии до точки, когда они начинают ощущать финансовое давление. Половина сказала «да», другая половина — нет. Это начало того периода до 2006 года, когда рост кредитов опережал рост депозитов.

Следующий логичный вопрос: сколько времени, по мнению банкиров, нужно, чтобы выиграть новые основные депозитные отношения по сравнению с ссудой? Иными словами, сколько времени нужно, чтобы получить ссуду в 1 миллион долларов по сравнению с 20 или около того текущими счетами, которые потребуются для ее финансирования?

Если мы не хотим повторить историю и начать получать финансирование за счет горячих денег, возможно, нам следует заполнить наш портфель депозитов сейчас.

Г-н Марсико является исполнительным вице-президентом компании Bethlehem, Penn. The Kafafian Group, Inc. , стратегическая, прибыльная и консультационная фирма, специализирующаяся на общественных финансовых учреждениях. С ним можно связаться по адресу [адрес электронной почты защищен] afafiangroup.com.

Депозит «Доходный»

В случае оформления депозита с автоматическим продлением договора срок размещения депозита продлевается на срок, соответствующий первоначальному сроку его размещения в соответствии с договором. Процентная ставка в случае автоматического продления контракта соответствует ставке, установленной Комитетом по управлению активами и пассивами для соответствующего срока и типа депозита, которая действует на дату пролонгации депозита.

Программа лояльности при регистрации / автоматическом продлении:

В отделениях Пивденного Банка (бонусы не накапливаются):

+ 0,50% надбавки к процентной ставке по вкладам в гривне — для пенсионеров, владельцев пакетов услуг Пенсионной карты, военных пенсионеров;
+ 0,25% бонус к процентной ставке по вкладам в гривне — для моряков и членов их семей — владельцев пакетов услуг Sailor’s Card;

В системе удаленного обслуживания Pivdenny MyBank:

+0.50% бонус к процентной ставке по вкладам в гривне;
+0,10% бонус к процентной ставке по вкладам в долларах США.

Процентная ставка

Валюта депозита

Процентная ставка за период (мес.),%

1

3

6

9

13

грн

6.00

7,50

8,25

8,50

9,25

долларов США

0,50

1,00

1,25

1.50

евро

0,01

0,01

0,01

0,01

Ключ к созданию прибыльной стратегии депозита

Малые и средние банки могут использовать технологии для сохранения и развития своих розничных отношений в условиях жесткой конкуренции за депозиты.

Крупные банки, такие как JPMorgan Chase & Co., Bank of America Corp. и Wells Fargo & Co., продолжают вести битву за депозиты. Согласно анализу нормативных данных The Wall Street Journal, за последние 10 лет они увеличили свои внутренние депозиты более чем на 180 процентов, или на 2,4 триллиона долларов. Чтобы выжить и процветать, более мелким организациям потребуется разработать устойчивые и прибыльные стратегии увеличения вкладов. . Им следует инвестировать в технологии, чтобы стать более эффективными, разрабатывать эффективные маркетинговые стратегии и использовать данные и аналитику для персонализации продуктов и обслуживания клиентов.

Банки могут использовать технологии для повышения эффективности, например, для дифференциации новых чистых денег от переводов существующих средств. Это ключ к увеличению депозитов. Традиционно банки и их унаследованные базовые системы не могли отличить новые депозиты от существующих. Это означало, что банки выплачивали рекламные проценты и вознаграждения клиентам, которые просто переводили деньги между счетами, а не делали новые депозиты. Определение чистых новых денег позволяет банкам предлагать акции для квалифицированных фондов, управлять ими более эффективно, стимулировать новые условные депозиты и работать более эффективно.

Чтобы оставаться конкурентоспособными, малые и средние банки должны использовать технологии для создания опыта, который укрепляет удержание клиентов и их лояльность. . Один из способов сделать это — микросегментация, при которой данные используются для определения интересов конкретных потребителей и влияния на их поведение. Банки могут использовать его для разработки маркетинговых кампаний, которые максимизируют эффективность точек взаимодействия с клиентами.

Банки

могут затем использовать персонализацию для реализации этих стратегий микросегментации.Персонализированные предложения для клиентов требуют данных — ресурса, легко доступного для банков. Учреждения могут использовать данные для более глубокого понимания поведения потребителей и персонализации продуктовых предложений, которые способствуют вовлечению и лояльности клиентов.

Потребители высоко ценят персонализацию, что делает ее критически важной для банков, пытающихся привлечь новых клиентов и удержать существующих. Отчет The Boston Consulting Group показал, что 54% ​​новых клиентов банка заявили, что индивидуальный подход был «либо самым важным, либо очень важным фактором» в их решении перейти в этот банк.Шестьдесят восемь процентов респондентов добавили продукты или услуги благодаря индивидуальному подходу. И «среди клиентов, которые покинули банк, 41 процент заявили, что недостаточное индивидуальное обслуживание было фактором, повлиявшим на их решение», — говорится в отчете.

Банки могут использовать данные и аналитику, чтобы лучше понимать поведение потребителей и действовать в соответствии с ним . Они также могут использовать персонализацию, чтобы перейти от push-маркетинга, который продвигает определенные продукты клиентам, к маркетингу, который привлекает клиентов к предложениям продуктов.Учреждения могут использовать данные о взаимоотношениях для создания привлекательных пакетов продуктов и целевых стимулов, отвечающих конкретным интересам клиентов. Банки также могут использовать технологии для оценки эффективности новых продуктов и рекламных акций и разрабатывать маркетинговые кампании для перекрестных продаж конкретных рекомендуемых продуктов. Это приводит к более информированным предложениям с большим откликом, что приводит к более довольным клиентам и увеличению прибыли.

Малые и средние банки могут использовать микросегментацию и персонализацию для увеличения доходов, снижения затрат и обеспечения такого качества обслуживания клиентов, которое приносит клиентам депозиты.В цифровую эпоху выстраивать и поддерживать отношения непросто. Но банки могут использовать технологии для разработки маркетинговых кампаний и стратегий персонализации как способ повышения лояльности и вовлеченности клиентов.

По мере роста конкуренции за депозиты банкам необходимо будет контролировать стоимость депозитов, предотвращать истощение и увеличивать депозиты прибыльным и устойчивым образом. Малым и средним банкам необходимо будет инвестировать в технологии, чтобы оптимизировать маркетинг, персонализацию и операционные стратегии, чтобы они могли защищать и увеличивать свои депозитные остатки.

Объясните, почему банки должны балансировать прибыль и безопасность при предоставлении ссуд | Малый бизнес

Банк — это корпорация с акционерами, как и многие другие предприятия. Он зарабатывает деньги, собирая проценты с одолженных денег, а также взимая комиссию и делая собственные инвестиции с низким уровнем риска. Банк отличается от других предприятий тем, что вместо продажи продукта или услуги банк, по сути, продает деньги. Чтобы оставаться в бизнесе, банк должен иметь возможность зарабатывать деньги.

Как банки зарабатывают деньги

Банки в основном зарабатывают деньги, вкладывая в них деньги, которые вы вкладываете в них. Другими словами, когда вы кладете деньги на сберегательный счет под определенную процентную ставку, банк берет эти деньги и инвестирует их в более прибыльные методы — потребительские и бизнес-ссуды. Деньги, депонированные в банке, ссужаются другим лицам под более высокую процентную ставку. Это позволяет банку выплачивать проценты своим клиентам по вкладам, а также получать прибыль для себя.

Почему банковское дело работает

Банковское дело работает веками благодаря доверию потребителей.Когда вы вносите 1000 долларов на свой банковский счет, вы уверены, что сможете забрать эти деньги обратно, когда они вам понадобятся. Если слишком много людей запрашивают деньги со своих счетов, а у банка недостаточно резервов, существует защита не менее 250 000 долларов на каждого вкладчика на банк через Федеральную корпорацию по страхованию вкладов, если банк застрахован FDIC.

Резервы

Федеральная резервная система США требует от банков хранить процент депозитов в резервах — от 3 до 10 процентов, в зависимости от общей суммы депозитов.Банки фактически создают новые деньги с каждой предоставленной ссудой. Например, когда вы вносите 1000 долларов в свой банк, банк может ссудить 900 долларов и сохранить 100 долларов, или 10 процентов, в качестве резервов. Затем получатель использует эти деньги для оплаты различных расходов, а 900 долларов переводятся на чей-то банковский счет. Затем этот банк ссужает 810 долларов, сохраняя при этом 90 долларов резервов. В этом примере эти два банка использовали один депозит в 1000 долларов, чтобы создать дополнительные 1710 долларов в виде новых денег.

Обеспечение

Помимо обещания выплатить ссуду, многие кредиторы требуют использовать актив для обеспечения ссуды.Если ссуда используется для покупки дома или автомобиля, эти активы становятся обеспечением — или залогом — ссуды. Если клиент не выполняет кредитное обязательство, банк может вступить во владение активом и продать его, чтобы покрыть часть, если не всю, кредитную выручку.

Ссылки

Ресурсы

Автор биографии

Доун Олдридж работает в сфере бухгалтерского учета и бизнеса с 2004 года. Ее разнообразный опыт включает в себя бухгалтерский учет в государственном, малом и государственном секторе, а также логистику и управление запасами.Она имеет степень магистра делового администрирования Университета Иллинойса в Спрингфилде.

Прибыльность банка

Как и все предприятия, банки получают прибыль, зарабатывая больше денег, чем они платят в качестве расходов. Основная часть прибыли банка поступает из комиссионных, которые он взимает за свои услуги, и процентов, которые он зарабатывает на свои активы. Его основные расходы — это проценты, выплачиваемые по его обязательствам.

Основными активами банка являются ссуды, предоставленные физическим лицам, предприятиям и другим организациям, а также ценные бумаги, которыми он владеет, в то время как его основные обязательства — это его депозиты и деньги, которые он заимствует у других банков или путем продажи коммерческих ценных бумаг. денежный рынок.

Банки увеличивают прибыль за счет использования кредитного плеча — иногда слишком большого кредитного плеча, что помогло ускорить Великую рецессию 2007–2009 годов. Прибыль можно измерить как доходность активов и как доходность собственного капитала. Благодаря левериджу банки получают гораздо большую прибыль на собственный капитал, чем на активы. Например, в 1 -м квартале 2016 года все финансовые учреждения, застрахованные FDIC, в которую входит большинство банков, получили среднюю доходность активов, равную 0,97%, тогда как рентабельность собственного капитала составила 8.62%.

Показатели прибыли: рентабельность активов и рентабельность собственного капитала

Традиционными показателями рентабельности любого бизнеса являются рентабельность активов ( ROA ) и рентабельность собственного капитала ( ROE ) .

Активы используются предприятиями для получения дохода. Ссуды и ценные бумаги являются активами банка и используются для обеспечения большей части дохода банка. Однако для предоставления ссуд и покупки ценных бумаг у банка должны быть деньги, которые в основном поступают от владельцев банка в виде банковского капитала, от вкладчиков и из денег, которые он берет в долг у других банков или продавая долговые ценные бумаги — банк. покупает активы в основном за счет средств, полученных от своих обязательств, как видно из следующего классического уравнения бухгалтерского учета:

Активы = Обязательства + Банковский капитал (Собственный капитал)

Однако не все активы могут быть использованы для получения дохода, потому что банки должны иметь наличные для удовлетворения запросов клиентов на снятие наличных.Эти наличные деньги хранятся в его хранилищах, в других местах на его территории, таких как ящики кассиров и внутри его банкоматов, и, таким образом, не приносят процентов. Банки также должны хранить средства на своих счетах в Федеральной резервной системе, по которым до октября 2008 года проценты не выплачивались. Однако из-за наступившей в то время Великой рецессии Федеральная резервная система начала выплачивать проценты по резервам банков, хотя они намного ниже рыночных ставок. Банк также должен вести отдельный счет — резервов на возможные потери по ссудам — для покрытия возможных потерь, когда заемщики не могут погасить свои ссуды.Деньги, хранящиеся на резервном счете для покрытия убытков по ссудам, не могут считаться выручкой и, следовательно, не вносят вклад в прибыль.

ROA определяется суммой комиссионных, которые он получает за свои услуги, и чистым процентным доходом :

Депозиты частично зависит от спреда процентных ставок , который представляет собой среднюю процентную ставку, полученную по его активам, за вычетом средней процентной ставки, выплачиваемой по его обязательствам.

Спред процентной ставки = Средняя процентная ставка, полученная по активам — Средняя процентная ставка, выплаченная по обязательствам

Чистая процентная маржа показывает, насколько хорошо банк получает доход от своих активов. Высокий чистый процентный доход и маржа указывают на хорошо управляемый банк, а также на будущую прибыльность.

Чистый процентный доход =

Полученные проценты

по активам

Выплаченные проценты

по обязательствам

=

Проценты по

Ценные бумаги + ссуды

Процентные выплаты по

Чистая процентная маржа = Чистый процентный доход
Средние общие активы

Рентабельность капитала для банков:

ROA = Чистый операционный доход
+ Комиссионный доход
+ Затраты
Средние общие активы
= Чистая прибыль
Средняя общая сумма активов

Поскольку доход рассчитывается за период времени, но активы, как фактор баланса, определяются в конкретный момент времени, средние активы используются:

финансового года
2

Среднее
Итого
Активы

=

Итого активы на

Начало финансового года

+

Итого активы на

Конец

(Примечание: здесь мы будем ссылаться на средние общие активы как s подразумевают активы банка)

Рентабельность собственного капитала — это то, в чем в первую очередь заинтересованы владельцы банка, потому что это доход, который они получают от своих инвестиций, и зависит не только от доходности активов, но и от общей стоимости активов. которые приносят доход.Однако, чтобы купить больше активов, банку необходимо заплатить за это либо большими обязательствами, либо банковским капиталом. Следовательно, если владельцы хотят получить больший доход, они предпочтут использовать пассивы, а не собственный капитал, потому что это значительно увеличивает их доход.

Когда банк увеличивает свои обязательства по оплате активов, он использует кредитное плечо — в противном случае прибыль банка будет ограничена комиссиями, которые он может взимать, и разницей в процентной ставке. Но разброс процентных ставок ограничен тем, что банк должен заплатить по своим обязательствам и сколько он может взимать со своих активов.Поскольку банки конкурируют друг с другом за вкладчиков, а депозиты конкурируют с другими инвестициями, банки должны платить минимальную рыночную ставку для привлечения вкладчиков. Точно так же банки могут взимать только определенную плату за ссуды, поскольку существует конкуренция со стороны других банков, и предприятия могут получать ссуды, продавая долговые ценные бумаги, коммерческие ценные бумаги или облигации на финансовых рынках. Следовательно, разница в процентных ставках невелика, поэтому банк может получить больший чистый процентный доход только за счет увеличения количества выдаваемых кредитов по сравнению с размером своего банковского капитала, что он и делает, используя кредитное плечо :

Коэффициент кредитного плеча = Активы банка
Капитал банка

Теперь доход для владельцев легко рассчитать:

9142 Кредитное плечо
ROE = Рентабельность активов × Коэффициент кредитного плеча
= Чистая прибыль
Банковские активы
× Банковские активы
Банковский капитал
= Чистая прибыль
Банковский капитал
бизнесу, использующему заемные средства для увеличения своей прибыли.В конце концов, депозиты — это просто деньги, которые банк должен своим вкладчикам. Следовательно, коэффициент левериджа такой же, как коэффициент долга, используемый для определения левериджа других видов бизнеса.

Рентабельность собственного капитала может быть увеличена за счет увеличения кредитного плеча, но банки могут увеличить кредитное плечо только настолько, потому что с увеличением кредитного плеча увеличивается риск. Например, рассмотрим следующий гипотетический банк:

  • Банковские активы = 100 долларов
  • Банковские обязательства = 95 долларов
  • Банковский капитал = 5 долларов

Это соотношение кредитного плеча 20 к 1 (100 долларов / 5 долларов).Если стоимость его активов упадет всего на 5%, капитал банка будет уничтожен.

Чтобы защитить безопасность банковской системы, Федеральная резервная система ограничивает размер кредитного плеча, который банки, являющиеся депозитными учреждениями, могут использовать. Как правило, коэффициент кредитного плеча составляет от 10 до 12. Другими словами, активы банка могут быть как минимум в 10 раз больше его капитала, но не намного.

Основная причина, по которой большинство инвестиционных банков не являлись депозитными учреждениями, заключалась в том, чтобы избежать таких ограничений, чтобы они могли получать чрезмерно высокую прибыль, используя чрезвычайно высокий кредитный рычаг.Вместо того, чтобы управлять риском с помощью резервов, эти банки управляли риском с помощью своих собственных финансовых моделей. Например, Lehman Brothers использовала коэффициент кредитного плеча более 30. При таком высоком коэффициенте левериджа стоимость его активов должна была снизиться всего на 3%, чтобы уничтожить весь капитал Lehman Brothers. Когда в 2007 и 2008 годах субстандартные заемщики начали массово объявлять дефолт по своим ипотечным кредитам, стоимость обеспеченных ипотекой ценных бумаг, которые Lehman Brothers держала в составе своего портфеля, резко упала.Эти крупные убытки в сочетании с чрезмерно высоким коэффициентом левериджа вынудили Lehman Brothers объявить о банкротстве в сентябре 2008 года, после 160 лет работы в сфере финансовых услуг.

Вот почему банки должны очень тщательно управлять рисками.

Филиалы вашего банка слишком малы, чтобы выжить?

Подпишитесь на The Financial Brand по электронной почте БЕСПЛАТНО!

Будущее банковских отделений — тема, вызывающая много споров среди профессиональных банковских кругов. Но большинство отраслевых аналитиков склонны сосредотачиваться на изменениях в поведении потребителей и переходе в сторону цифровых каналов.Однако перед отраслью стоит еще более серьезная проблема: огромное количество отраслей, которые слишком малы, чтобы быть прибыльными. Многие просто не растут с достаточной скоростью и никогда не достигнут прибыльности.

Согласно данным Peak Performance, немногим более половины (52%) всех отделений в банковской отрасли достигают приемлемого уровня прибыльности. Более четверти (28%) находятся ниже уровня безубыточности, а большая часть оставшейся части, по крайней мере, вносит свой вклад в накладные расходы, даже если они не достигают приемлемой рентабельности инвестиций.

Половина убыточных сегодня филиалов никогда не переступит порог безубыточности.

Это могло бы быть терпимо, если бы убыточные отрасли росли с достаточной скоростью, чтобы стать прибыльными в будущем, но это не так. Половина ветвей, которые сегодня убыточны, никогда не перешагнут порог безубыточности; они навсегда истощат ресурсы.

(спонсируемый контент)

Слишком много мелких ветвей, растущих слишком медленно

Мы проанализировали каждое отделение банка в США и сгруппировали их по типам.После мест с ограниченными услугами, штаб-квартиры и супермаркетов у нас остается около 78 000 «традиционных» отделений. (Примечание: кредитные союзы не были включены в анализ, потому что данные недоступны на уровне отдельных филиалов. Можно с уверенностью предположить, что те же выводы применимы и к кредитным союзам, и могут быть даже более явными.)

Для традиционных местоположений филиал обычно стоит от 600 000 до 800 000 долларов в год, включая накладные расходы и вспомогательные расходы на поддержку офиса.В 2017 году общий кредитный доход — за вычетом резерва под убытки и процентных расходов, плюс депозитные комиссии — составил 2,85% от депозитной базы. Не весь кредитный доход относится к филиалам, поэтому можно сказать, что доход филиала несколько ниже — от 2,0% до 2,5% от депозитов.

Филиалу необходимо около 25 миллионов долларов на депозитах для достижения безубыточности.

Для простоты мы взяли нижний предел затрат (600 000 долларов США) и верхний предел дохода (2,5%). Исходя из этих предположений, филиалу необходимо около 25 миллионов долларов на депозитах для достижения безубыточности.Филиалы часто рассчитывают получить вдвое больше своих доходов. Это приводит нас к тому, что баланс депозитов составляет 50 миллионов долларов, чтобы достичь желаемой рентабельности инвестиций.

Это разумные ориентиры для анализа высокого уровня. Исходя из этого, 48% филиалов сегодня имеют рентабельность ниже желаемой, а из этих низко- или убыточных филиалов почти 60% работают в убыток. Реальный вопрос в том, доберутся ли они туда когда-нибудь? Перспективы не очень хорошие.

Мы рассчитали среднегодовой рост вкладов в период с 2014 по 2017 год для каждого отдельного филиала и прогнозировали его на будущее.Если мы сосредоточимся на филиалах с менее чем 25 миллионами долларов на депозитах — даже если мы исключим те, которые меньше 5 миллионов долларов, — треть будет иметь отрицательный или нулевой рост. При нынешних темпах роста они никогда не выйдут на уровень безубыточности и всегда будут снижать прибыльность. Еще 14% «растут», но так медленно, что при нашей жизни они не достигнут рентабельности.

Что касается целевой рентабельности, мы рассматривали филиалы от 25 до 40 миллионов долларов. Они увеличивают накладные расходы и не достигают идеальной целевой рентабельности инвестиций, но находятся в пределах досягаемости.В этой группе 28% либо никогда не достигнут 50 миллионов долларов, либо для этого потребуется более 100 лет при нынешних темпах роста.

Банковские отделения
С 5–
до 25 миллионов долларов на депозитах
№ из
Филиалов
% из
Филиалов
Среднее количество лет до
заработка 50 миллионов долларов
Плоский или отрицательный рост 4 898 33% Никогда
Очень медленный рост 2 003 14% 100+ лет
Остаток 7 737 53% 35 лет
Банковские отделения
С 25 до
40 миллионов долларов на депозитах
№ из
Филиалов
% из
Филиалов
Среднее количество лет до
заработка 50 миллионов долларов
Плоский или отрицательный рост 3 432 25% Никогда
Очень медленный рост 435 3% 100+ лет
Остаток 9,973 71% 15 лет

Оценка проблемы

38% традиционных филиалов имеют размер менее 40 миллионов долларов и находятся на некотором расстоянии от желаемой прибыльности.Подавляющее большинство либо не растет, либо растет очень медленно. Что с этим делать?

Первым шагом в решении проблемы является понимание данных. Если у вас нет нужной аналитики, вы не сможете знать, в чем заключаются проблемы и какие рычаги использовать, чтобы создать возможности. И мы призываем вас верить моделям так же, как вы верите моделям кредитного риска. Они говорят вам о рисках, а иногда и о неприятных истинах, с которыми необходимо столкнуться.

  • Сначала оцените проблему.Разработайте объективный взгляд на проблему, основанный на фактах. Достигнет ли филиал безубыточности или желаемой прибыльности в разумные сроки? Если да, то отлично! Если нет, четко определите, почему бы и нет.
  • Это проблема роста рынка? Если это так, то, вероятно, это не исправить. Рынки с низкими темпами роста не изменятся внезапно, если не появятся новые значительные инвестиции в рост бизнеса или домохозяйств. Вы не можете этого контролировать.
  • Это проблема сайта или местоположения (удобства)? Плохой подъезд, парковка или вывески могут испортить даже отличное место.Чаще небольшие ветки находятся в плохом месте. Если это проблема, рассмотрите варианты переезда или улучшения. Проблемы с сайтом могут иметь 20-30 процентов влияния на производительность филиала, и несколько типов проблем, связанных с сайтом или оборудованием, могут усугублять это, увеличивая влияние. Вы соревнуетесь с самим собой, имея слишком много филиалов в одной области?
  • Проблема недостаточного распространения на рынке? Стоит ли инвестировать в большее количество банкоматов или отделений, потому что вы просто слишком неудобны по сравнению с конкурентами.Один только этот фактор может привести к снижению производительности на 40%.
  • Если ничего из вышеперечисленного, проблема связана с производительностью. Есть ли возможность омолодить филиал за счет улучшения маркетинговой поддержки и процесса продаж? Небольшие отделения обычно имеют низкие объемы транзакций — используете ли вы Universal Bankers и эффективно ли используете их для увеличения продаж?

(спонсируемый контент)

Что делать: Принятие мер

Проблема очевидна: слишком много филиалов, у которых слишком мало клиентов и которые не растут с достаточной скоростью, чтобы когда-либо достичь безубыточности, не говоря уже о желаемой рентабельности инвестиций.Перед лицом снижения количества транзакций в филиалах и изменения использования каналов ветвления существует больше встречных ветров, чем попутных.

Ориентация на депозиты в размере 50 миллионов долларов помогает гарантировать, что филиал более чем покроет полностью загруженные расходы и поможет банку достичь хорошего коэффициента эффективности.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *