Займ определение термина: что это такое, заключить договор займа, виды и формы денежного заема

Содержание

Основные термины и определения — Тихоокеанский государственный университет

Иностранный гражданин — физическое лицо, не являющееся гражданином Российской Федерации и имеющее доказательства наличия гражданства (подданства) иностранного государства.

Лицо без гражданства — физическое лицо, не являющееся гражданином Российской Федерации и не имеющее доказательств наличия гражданства (подданства) иностранного государства.

Приглашение на въезд в Российскую Федерацию — документ, в том числе электронный документ, являющийся основанием для выдачи иностранному гражданину визы либо для въезда в Российскую Федерацию в порядке, не требующем получения визы, в случаях, предусмотренных федеральным законом или международным договором Российской Федерации.

Виза – разрешение на въезд в Россию, на пребывание в стране и транзитный проезд через нее иностранного гражданина в течение срока действия данного разрешения.

Миграционная карта — документ, содержащий сведения о въезжающих или прибывших в Российскую Федерацию иностранном гражданине или лице без гражданства и о сроке их временного пребывания в Российской Федерации, подтверждающий право иностранного гражданина или лица без гражданства, прибывших в Российскую Федерацию в порядке, не требующем получения визы, на временное пребывание в Российской Федерации, а также служащий для контроля за временным пребыванием в Российской Федерации иностранного гражданина или лица без гражданства.

Разрешение на временное проживание — подтверждение права иностранного гражданина или лица без гражданства временно проживать в Российской Федерации до получения вида на жительство, оформленное в виде отметки в документе, удостоверяющем личность иностранного гражданина или лица без гражданства, либо в виде документа установленной формы, выдаваемого в Российской Федерации лицу без гражданства, не имеющему документа, удостоверяющего его личность. Разрешение на временное проживание не может быть выдано в форме электронного документа.

Вид на жительство — документ, выданный иностранному гражданину или лицу без гражданства в подтверждение их права на постоянное проживание в Российской Федерации, а также их права на свободный выезд из Российской Федерации и въезд в Российскую Федерацию. Вид на жительство, выданный лицу без гражданства, является одновременно и документом, удостоверяющим его личность. Вид на жительство не может быть выдан в форме электронного документа.

Законно находящийся в Российской Федерации иностранный гражданин — лицо, имеющее действительные вид на жительство, либо разрешение на временное проживание, либо визу и (или) миграционную карту, либо иные предусмотренные федеральным законом или международным договором Российской Федерации документы, подтверждающие право иностранного гражданина на пребывание (проживание) в Российской Федерации.

Временно пребывающий в Российской Федерации иностранный гражданин — лицо, прибывшее в Российскую Федерацию на основании визы или в порядке, не требующем получения визы, и получившее миграционную карту, но не имеющее вида на жительство или разрешения на временное проживание.

Временно проживающий в Российской Федерации иностранный гражданин — лицо, получившее разрешение на временное проживание.

Постоянно проживающий в Российской Федерации иностранный гражданин — лицо, получившее вид на жительство.

Трудовая деятельность иностранного гражданина — работа иностранного гражданина в Российской Федерации на основании трудового договора или гражданско-правового договора на выполнение работ (оказание услуг).

Иностранный работник — иностранный гражданин, временно пребывающий в Российской Федерации и осуществляющий в установленном порядке трудовую деятельность.

Разрешение на работу — документ, подтверждающий право иностранного работника на временное осуществление на территории Российской Федерации трудовой деятельности или право иностранного гражданина, зарегистрированного в Российской Федерации в качестве индивидуального предпринимателя, на осуществление предпринимательской деятельности.

Депортация — принудительная высылка иностранного гражданина из Российской Федерации в случае утраты или прекращения законных оснований для его дальнейшего пребывания (проживания) в Российской Федерации.

Иностранный гражданин, прибывший в Российскую Федерацию в порядке, не требующем получения визы

, — иностранный гражданин, прибывший в Российскую Федерацию в порядке, не требующем получения визы (за исключением иностранного гражданина, прибывшего в Российскую Федерацию без визы в порядке, установленном для отдельных категорий иностранных граждан (в том числе владельцев дипломатических или служебных (официальных) паспортов, пассажиров круизных судов, членов экипажей морских или речных судов либо иных транспортных средств, лиц, совершающих транзитный проезд через территорию Российской Федерации, жителей приграничных территорий), а также иностранного гражданина, прибывшего в Российскую Федерацию без визы в порядке, установленном в специальных целях, включая торговлю и хозяйственную деятельность на приграничных территориях, туризм, строительство).

Тендерный займ — практические рекомендации по его получению

Здравствуйте, уважаемый(ая) коллега! В сегодняшней статье мы с вами поговорим о тендерном займе. Количество участников государственных и коммерческих тендеров с каждым годом неуклонно растет. Соответственно растет и спрос на финансовые инструменты, которые позволяют сделать такое участие максимально удобным и эффективным.

Новоиспеченные участники, да и уже бывалые игроки сталкиваются с одними и теми же трудностями, в частности с нехваткой свободных оборотных средств для участия в торгах. В этих случаях им на помощь приходят банки и различные микрофинансовые организации (МФО), готовые предоставить денежные средства на выгодных условиях. Из этой статьи вы узнаете, что такое тендерный займ, для каких целей он необходим, а также где и как его можно получить.

Содержание:

1. Тендерный займ: определение понятия
2. Цели получения тендерного займа
3. Условия получения тендерного займа

4. Как получить тендерный займ?
5. Выводы

1. Тендерный займ: определение понятия

Тендерный займ — вид быстрого кредитования, получаемый поставщиком (участником закупки) для обеспечения участия в торгах, обеспечения исполнения контракта, либо для выполнения условий, предусмотренных контрактом. Такой займ берется в том случае, когда у участника нет свободных средств, либо когда нет возможности извлечь эти средства из оборота компании.

Хочу обратить ваше внимание на то, что тендерный займ и тендерный кредит это не одно и то же. Тендерный займ имеет ряд преимуществ перед кредитом.

Во-первых, займ может выдать любая микрофинансовая организация, имеющая соответствующую лицензию, а кредит можно получить только в кредитной организации, обладающей лицензией ЦБ РФ на осуществление банковской деятельности (т.е. в банке).

Важный момент! Согласно Федеральному закону № 151-ФЗ от 02.07.2010 г. «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» займ предоставляется микрофинансовой организацией заемщику на условиях, предусмотренных договором займа.

Во-вторых, кредит может получить не каждая компания, так как банк проверяет кредитную историю и платежеспособность заемщика. Займ же могут получить практически все желающие.

В-третьих, банки могут потребовать внесение залога под выданную сумму, а вот микрофинансовые компании при выдаче займов залога не требуют.

В-четвертых, при получении займа не нужно открывать расчетный счет, требуется меньшее количество документов, а срок рассмотрения заявки значительно короче. Это очень важно, когда до окончания срока подачи заявки на участие в электронном аукционе остается совсем мало времени.

То есть МФО, а также прочие финансовые структуры более лояльны к своим клиентам, нежели банки.

2. Цели получения тендерного займа

Существуют 3-и основные цели получения тендерного займа:

  1. Обеспечение заявки на участие в тендере;
  2. Обеспечение исполнения контракта;
  3. Выполнение условий, предусмотренных контрактом.

Тендерный займ на обеспечение заявки

Актуальность такого займа заключается в том, что компания одновременно принимает участие не в одной процедуре закупок, а, как правило, в нескольких. Размер обеспечения заявки варьируется от 0,5% до 5% от начальной (максимальной) цены контракта, соответственно изъять из оборота такие средства для большинства участников не представляется возможным. Поэтому разумным решением является взять деньги под эти нужды в микрофинансовой компании.

В противном случае, дефицит финансовых средств может лишить компанию шанса принять участие в понравившемся тендере.

Тендерный займ на обеспечение и исполнение контракта

Данный займ может использоваться, как в качестве обеспечения исполнения контракта, так и в качестве средств для выполнения  условий самого контракта.

Размер обеспечения исполнения контракта может варьироваться от 10% до 30% от начальной (максимальной) цены контракта.

Наиболее востребованным в настоящее время является тендерный займ для выполнения условий контракта, поскольку авансирование в большинстве контрактов не предусмотрено.

3. Условия получения тендерного займа

В среднем по рынку решение о выдаче займа занимает от 1 часа до 3-х дней. Как правило, ставка по тендерным займам составляет 14-16% годовых + 2-3% за выдачу займа. Срок займа — до 2-х месяцев.

При получении займа пакет документов включает в себя:

  • анкету-заявление;
  • финансовую отчетность за прошедший год и за последний завершенный период текущего года;
  • копии учредительных документов;
  • реквизиты тендера, в котором планируется участие (или ссылку на него).

Перечень необходимых документов, а также остальные условия в различных финансовых организациях могут отличаться.

4. Как получить тендерный займ?

Получить тендерный займ очень просто и ниже я расскажу вам о том, как это сделать.

Шаг 1. Переходим по данной ссылке и оставляем заявку на расчет стоимости займа.

Шаг 2. В течение 1 часа менеджер компании свяжется с вами по указанному вами номеру телефона, чтобы уточнить все детали.

Шаг 3. Вы отправляете бухгалтерскую отчетность за предыдущий год и за последний завершенный период текущего года, а также несколько учредительных документов (паспорт директора, ИНН, ОГРН, договор аренды офиса или свидетельство о собственности).

Шаг 4. Компания в течение 1 часа примет решение и даст вам свое заключение о лимите разового займа, это поможет вам выбирать именно те лоты для участия, на которые вы сразу сможете получить займ.

Шаг 5. Вы отправляете ссылку на лот, для обеспечения заявки на участие в котором вам необходимы денежные средства.

Шаг 6. Подписываете договор, оплачиваете комиссию за выдачу займа и получаете деньги на электронную площадку (ЭТП) в тот же день. Размер комиссии составляет — от 3% до 5% от выданной суммы.

Шаг 7. После завершения электронного аукциона тендерный займ возвращаются на счет компании самой площадкой.

Шаг 8. Ожидаете итогов аукциона и, в случае победы, вы можете рассчитать стоимость банковской гарантии и заказать её на самых выгодных условиях.

Как видите все очень просто и понятно. Давайте рассмотрим, в чем же заключаются преимущества работы с финансовой компанией.

Во-первых, это короткие сроки получения займа. Вы получаете деньги на площадку в течение 4-х часов с момента обращения в рамках одобренного лимита.

Во-вторых, заявка на тендерный займ может быть отправлена онлайн из любой точки Российской Федерации и вам не нужно приезжать в офис компании, т. к. все взаимодействие происходит дистанционно, а документы подписываются электронной подписью.

В-третьих, вы можете одновременно участвовать в нескольких закупках, тем самым увеличивая свои шансы на победу.

В-четвертых, вам не нужно извлекать деньги на участие в торгах из оборота своей компании.

В-пятых, оформление займа осуществляется без залогов, поручительства и открытия счета.

В-шестых, денежные средства выдаются для участия торгах, как в рамках 44-ФЗ, так и в рамках 223-ФЗ.

Если вам необходим займ, то вы можете оставить свою заявку здесь.

5. Выводы

Подводя итог всему вышесказанному можно  однозначно сказать, что тендерный займ является отличным инструментом, позволяющим поставщикам одновременно принимать участие в нескольких торговых процедурах без ущерба для своей основной деятельности.

Такой финансовый инструмент в первую очередь будет полезен малому и среднему бизнесу, которые участвуют в небольших закупках. Для участия в торгах с более высокой НМЦК необходимо будет оформлять не займ, а тендерный кредит.

На этом моя статья подошла к концу. Теперь вы знаете, что такое тендерный займ и как его получить. Надеюсь, что изложенный материал был для вас полезен. Удачи вам и до встречи в следующих выпусках.

P.S.: Ставьте лайки и делитесь ссылками на статью со своими друзьями и коллегами в социальных сетях.

Юридические особенности соглашения о новации 2020

Одним из вариантов решения данной проблемы является заключение соглашения о новации, которое позволяет освободить должника от первоначального обязательства путем его прекращения и заменой на другое.

Рассмотрим, что представляет собой новация, как она регулируется законодательством и что нужно учесть при заключении соглашения о новации с учетом последних разъяснений Пленума ВС РФ, утв. Постановлением от 11.06.2020 N 6 (далее — Постановление Пленума ВС РФ № 6).


Понятие и общие положения о новации

Новация является одним из предусмотренных главой 26 Гражданского кодекса Российской Федерации способов прекращения обязательств, при котором происходит замена первоначального обязательства на другое новое обязательство с прекращением первоначального обязательства.

Определение понятия новации дано в п. 1 ст. 414 ГК РФ, в соответствии с которым обязательство прекращается новацией — соглашением сторон о замене первоначального обязательства, существовавшего между ними, другим обязательством между теми же лицами, если иное не установлено законом или не вытекает из существа отношений.

Новация распространяется как на договорные, так и внедоговорные обязательства. Например, обязательства, вытекающие из причинения вреда имуществу, неосновательного обогащения, реституционных требований, могут быть новированы в договор займа (пункты 1 и 24 Постановления Пленума ВС РФ № 6).

Заменить можно не только предмет обязательства (например, денежное обязательство на обязательство по передаче имущества), но и его основание (например, обязательство по передаче имущества на обязательство по оказанию услуг). При этом предметом новации могут выступать сразу несколько обязательств, в том числе возникших из разных оснований (п.22 Постановления Пленума ВС РФ № 6).

Соглашением о новации первоначальное обязательство может быть заменено как полностью, так и в части.

Судьба дополнительных обязательств

Кроме основного обязательства, новация по общему правилу прекращает и связанные с ним дополнительные требования (например, пени, неустойку и т. д.) с момента заключения соглашения о новации. Однако, стороны вправе предусмотреть сохранение их в силе (п.25 Постановления Пленума ВС РФ № 6).

Соглашением о новации стороны могут заменить только дополнительное обязательство, не затрагивая основное. Например, если есть основания для выплаты неустойки, можно заменить обязательство о выплате неустойки на заемное обязательство (п.5 информационного письма Президиума ВАС РФ от 21.12.2005 N 103).

Кроме того, если в обеспечение первоначального обязательства было выдано поручительство или предоставлен залог лицом, не являющимся должником по этому обязательству, то в результате новации указанные обеспечения прекращаются. Выданные третьими лицами обеспечения сохраняются, если поручитель или залогодатель прямо выразили согласие на их сохранение, в том числе заранее, до заключения соглашения о новации (п.26 Постановления Пленума ВС РФ № 6).

Отличие новации от изменения условий договора и отступного

При заключении соглашения о новации важно отличать новацию от изменения каких-либо условий договора, а также от такого способа прекращения обязательств, как отступное.

Так, не является новацией соглашение сторон, изменяющее порядок исполнения договора, так как в этом случае первоначальное обязательство не прекращается. Соглашение сторон, изменяющее сроки и порядок расчетов между сторонами, не означает изменения способа исполнения обязательства, поэтому не является новацией (пункты 1, 2 информационного письма Президиума ВАС РФ от 21.12.2005 N 103 «Обзор практики применения арбитражными судами статьи 414 Гражданского кодекса Российской Федерации»).

Также не является новацией и соглашение сторон, уточняющее или определяющее размер долга и (или) срок исполнения обязательства без изменения предмета и основания возникновения обязательства (п.22 Постановления Пленума ВС РФ № 6).

Важно отличать новацию от отступного. Если при новации происходит замена первоначального обязательства на новое обязательство, то при предоставлении отступного нового обязательства не возникает, меняется только предмет исполнения первоначального обязательства, например, вместо уплаты денежных средств должник передает имущество.

То есть, цель отступного — прекращение первоначального обязательства, а цель новации — прекращение первоначального обязательства и возникновение другого.

Кроме того, в отличие от отступного, новация действительна с момента заключения соглашения, то есть первоначальное обязательство прекращается вне зависимости от исполнения нового обязательства. При совершении отступного основное обязательство будет считаться прекратившимся только после фактической передачи имущества или денежных средств (ст. 409 ГК РФ, п. 1 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 21.12. 2005 N 102, постановление ФАС Северо-Кавказского округа от 25.09.2001 N Ф08-3041/01).

В случае сомнений, о чем договорились стороны, о новации или об отступном, приоритет отдается соглашению об отступном (п.22 Постановления Пленума ВС РФ № 6).

Необходимые условия новации

Для прекращения обязательства новацией необходимо наличие следующих условий:

  1. Наличие зафиксированного в соглашении о новации намерения сторон установлением нового обязательства прекратить первоначальное обязательство. Новация происходит только тогда, когда действия сторон направлены на то, чтобы обязательство было новировано (п. 2 информационного письма Президиума ВАС РФ от 21 декабря 2005 г. № 103, п.22 Постановления Пленума ВС РФ № 6).
  2. Неизменный состав участников, то есть соглашение о новации нельзя заключать между сторонами, не входившими в первоначальное обязательство. Так, в одном из дел суд пришел к выводу, что действие старого договора аренды не прекратилось в связи с заключением нового договора, так как в старом на стороне арендодателя участвовали госорган и госучреждение, а в новом — только госучреждение (Постановление ФАС Волго-Вятского округа от 01. 04.2010 по делу № А11-2514/2009).

    Вместе с тем, соглашение о новации может быть заключено кредитором с третьим лицом, если должник перевел на него свой долг. Кредитор вправе в отношении нового должника осуществлять все права по обязательству, в том числе заключить с ним соглашение о новации (ст. 392.1 ГК, постановление Арбитражного суда Западно-Сибирского округа от 19.02.2018 № Ф04-143/2018 по делу № А45-13333/2017).

  3. Наличие действительного первоначального обязательства. Недействительность первоначального обязательства автоматически влечет недействительность нового обязательства.
  4. Осуществляется именно замена первоначального обязательства новым, а не его изменение, при котором первоначальное обязательство остается в силе.
  5. Совершение новации в форме двусторонней сделки, отвечающей требованиям к форме и содержанию.
  6. Отсутствие законодательного запрета на совершение новации либо запрет новации не вытекает из существа отношений.

Когда не допускается новация

Законом могут быть установлены случаи, когда новация запрещена. Например, Законом о банкротстве заключение соглашения о новации в рамках конкурсного производства недопустимо (ч. 2 п. 9 ст. 142, п. 31 ст. 189.96 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)»).

Кроме того, запрет новации может вытекать также из существа отношений (п. 1 ст. 414 ГК РФ).

Необходимо отметить, что в предыдущей редакции, действовавшей до 01.06.2015 г., п. 2 ст. 414 ГК РФ устанавливал, что новация не допускается в отношении обязательств по возмещению вреда, причиненного жизни или здоровью, и по уплате алиментов. В новой редакции это положение исключено и в п. 1 ст. 414 ГК РФ появилось указание на то, что запрет на новацию может вытекать из существа отношений.

Таким образом, в настоящее время закон прямо не запрещает заключить соглашение о новации в отношении обязательства по возмещению вреда, причиненного личности гражданина, а также обязательства по уплате алиментов.

Но, как представляется, законодатель при внесении данных изменений преследовал цель не разрешить новацию требований о возмещении вреда жизни и здоровью и алиментных притязаний, а заменить этот конкретный перечень ограничений общим критерием «существо отношений».

По нашему мнению, учитывая существо отношений, обязательства по возмещению вреда жизни и здоровью и алиментные обязательства не могут быть новированы, поскольку направленны на обеспечение особо значимых и имеющих значительную личную составляющую интересов граждан. Исходя из целей законодательного регулирования соответствующих обязательств возможность их прекращения способом иным, нежели исполнение, в том числе посредством новации, исключается.

Кроме того, принятие противоположной позиции делает бессмысленным запрет зачета соответствующих требований (ст. 411 ГК РФ), создавая «легальный» способ обхода императивных норм законодательства (так, достаточно новировать алиментное обязательство в заемное, а затем погасить последнее зачетом встречного однородного требования).

Соглашение о новации, совершенное в нарушение указанных выше запретов, является ничтожным (п. 75 Постановления Пленума ВС РФ от 23 июня 2015 г. N 25) и не влечет правовых последствий.

Что учесть при оформлении новации

Новация прекращает обязательство только тогда, когда соглашение о замене первоначального обязательства новым обязательством соответствует всем требованиям закона, то есть (п.  3 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 21 декабря 2005 г. N 103):

  • заключено в определенной законом форме;
  • между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям устанавливаемого сторонами обязательства;
  • сделка является действительной.

Требования к форме соглашения о новации

Законодательством не установлены требования к форме соглашения о новации, оно может быть оформлено письменно в виде двустороннего документа (договора или соглашения). К соглашению о новации по аналогии применяются нормы Главы 29 ГК РФ о порядке расторжения и внесения изменения в договор (п.1 Постановления Пленума ВС РФ N 6). Соответственно, соглашение о новации должно быть в той же форме, что и договор, предусматривающий основное обязательство (п.1 ст.452 ГК РФ).

Если в отношении первоначального договора и договора, возникающего в результате новации, требования к форме сделки различаются, то к соглашению о новации применяются наиболее строгие правила (п. 28 Постановления Пленума ВС РФ N 6).

Из этого следует, что в случае, когда новируется обязательство, возникшее из зарегистрированного договора, или в отношении нового обязательства предусмотрена государственная регистрация, соглашение о новации также подлежит государственной регистрации. Аналогичный порядок применяется, если сделка требует нотариального заверения.

Требования к содержанию соглашения о новации

Для того, чтобы новация считалась состоявшейся, в соглашении о новации необходимо отразить следующие условия:

1. Существенные условия договора новации.

Договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

К таким условиям относятся условия о предмете договора, условия, которые в законе или иных правовых актах определены как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ, п. п. 1, 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 N 49).

Из соглашения о новации должна четко и определенно усматриваться воля сторон на замену существовавшего между ними первоначального обязательства другим обязательством (п. 2 Информационного письма ВАС РФ от 21.12.2005 г. N 103 «Обзор практики применения арбитражными судами статьи 414 Гражданского кодекса Российской Федерации»). В противном случае, если, например в соглашении к договору установить, что сумма оплаты за товар является суммой займа, без отмены встречных обязательств продавца по передаче товара, то это не будет признано новацией (см. , например, Постановление Президиума ВАС РФ от 12.02.2013 N 13096/12 по делу N А40-104805/10-29-907).

Таким образом, для признания соглашения о новации заключенным в нем необходимо отразить следующие существенные условия:

  • цель новации — условие о прекращении первоначального обязательства установлением нового обязательства;
  • указание на первоначальное обязательство — какое обязательство и в каком размере прекращается и его основания;
  • указание на новое обязательство — какое обязательство и в каком размере возникает.

2. Существенные условия нового обязательства.

В соглашении о новации должны быть согласованы предмет нового обязательства и иные условия, необходимые для договора соответствующего вида (п.1 ст.432 ГК РФ). Например, если заемное обязательство заменяется обязательством по поставке товаров, то в соответствии с п. 3 ст. 455 ГК РФ в соглашении о новации нужно указать наименование и количество товара (п. 3 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 21.12.2005 N 103, п.27 Постановления Пленума ВС РФ N 6).

3. Сведения о включении в состав нового обязательства дополнительных обязательств, которые возникли по прежней сделке (при необходимости).

4. Момент изменения обязательства.

В общем случае моментом изменения обязательства является дата подписания соглашения о новации, но стороны вправе указать особый момент вступления соглашения в силу.

Если соглашение о новации подлежит государственной регистрации, то оно вступит в силу с момента такой регистрации.

Обращаем внимание, что вопрос о том, можно ли заранее включить в текст основного договора условия об автоматической новации, спорный. В судебной практике имеются две противоположные позиции.

Согласно одной из них нельзя включать положение о новации в основной договор сразу при его заключении. Новировать еще не существующее обязательство невозможно. Так, суд указал, что условие договора поставки о замене обязательства, возникающего при неоплате продукции, заемным нельзя рассматривать в качестве соглашения о новации (Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 13 января 2010 г. по делу № А03-6718/2009).

В другом деле суд признал допустимой автоматическую новацию денежного обязательства в заемное. Стороны гражданско-правового договора вправе предусмотреть в нем условие, что неисполненное обязательство по истечении определенного срока автоматически новируется в заемное обязательство без заключения об этом отдельного соглашения (Постановление АС Уральского округа от 19.01.2018 по делу № А07-6453/2017).

На наш взгляд, условие об автоматической новации в основном договоре не противоречит законодательству. Необходимым условием новации является существование на момент ее совершения первоначального обязательства, например, наличие в договоре условия об оплате товара. Включенное в договор обязательство об оплате товара начинает действовать с момента заключения договора, соответственно, требование о существовании первоначального обязательства соблюдается. При этом в законодательстве отсутствуют положения о том, что новация допускается исключительно при наличии наступившего срока исполнения существующего обязательства, в связи с чем наступление или не наступление такого срока не должно иметь правового значения на возможность совершения новации. По нашему мнению, исходя из принципа свободы договора стороны вправе предусмотреть в нем условие о том, что обязательство по оплате одной из сторон по истечении определенного срока, если оно не будет исполнено, автоматически новируется в новое обязательство без заключения об этом отдельного соглашения.

Преимущества новации

Новация выгодна как должнику, так и кредитору. Преимущества новации для должника очевидны, помимо отсрочки выплаты долга он сохраняет репутацию и хорошие деловые отношения с контрагентом. Для кредитора новация имеет следующие преимущества:

1. Должник после заключения соглашения о новации не сможет сослаться на ошибки кредитора по первоначальному обязательству.

Если при исполнении первоначального обязательства были какие-либо недочеты (например, отсутствовали полномочия у лица, подписавшего накладную или отсутствует акт оказанных услуг), должник, решивший не платить по новому обязательству, не сможет в качестве оснований для отказа в оплате ссылаться на недостатки первоначального обязательства в связи с его прекращением.

Кроме того, в случае новации долга в договор займа он не может быть оспорен ввиду отсутствия реальной передачи денежных средств (п.24 Постановления Пленума ВС РФ N 6).

2. Возможность сохранить сумму неустойки.

В соглашение о новации можно включить помимо суммы долга также начисленные пени, штрафы, проценты за пользование чужими денежными средствами.

Поскольку первоначальное обязательство прекращается, начисленные по нему денежные санкции после заключения соглашения о новации перестают быть неустойкой, поскольку трансформируются в новое обязательство должника и не могут быть снижены судом по ст.333 ГК РФ в связи с несоразмерностью последствия нарушения обязательства.

3. На общую сумму долга могут быть начислены проценты.

Стороны вправе новировать сумму задолженности в договор займа, на сумму которого подлежат уплате проценты за пользование займом, если иное не установлено законом или договором (ст.809 ГК РФ, п.24 Постановления Пленума ВС РФ N 6). Они могут быть снижены, только если суд придет к выводу, что в соглашение о новации включили чрезмерно высокий и экономически не обусловленный размер ставки.

4. Продление срока для судебного взыскания задолженности.

Стороны вправе новировать обязательства, по которым истек срок исковой давности. Срок исковой давности по обязательству, возникшему в результате новации, начинает течь заново с момента, определяемого на основании правил об исковой давности (статья 200 ГК РФ) (п.29 Постановления Пленума ВС РФ N 6).

5. Получение задолженности в иной форме без обращения в суд.

развивай финансовую грамотность вместе с ОТП Банк


А | Б | В | Г | Д | Е | Ё | Ж | З | И | Й | К | Л | М | Н | О | П | Р | С | Т | У | Ф | Х | Ц | Ч | Ш | Щ | Ы | Э | Ю | Я |

А

Аваль – вексельное поручительство, согласно которому авалист (личность, которая осуществляет аваль, в том числе и банк) берёт на себя ответственность за оплату налогового векселя перед векселедержателем и которое оформляется гарантийной подписью банка на векселе или на специальной дополнительной бумаге (алонж) отдельно для каждого отдельного экземпляра каждого векселя.. Запрещается оформление аваля одним документом больше чем на один вексель.

Авторизация – процедура получения разрешения на проведение операции при использовании платёжной карты.

Аккредитив – договор, который содержит обязательства банка-эмитента, согласно которому этот банк по поручительству клиента (заявщика аккредитива) или от своего имени против документов, которые отвечают условиям аккредитива, обязан исполнить платёж в пользу бенефициара или поручает другому (исполняющему) банку осуществить этот платёж.

Аннуитет – ежемесячная денежная сумма определённого кредитором размера, которая платится кредитору в счёт погашения полученного от него кредита, включает в себя проценты. В страховом деле аннуитет также означает причину ежемесячных выплат по страхованию ренты или пенсий.

Б

Банк-корреспондент – банки в разных городах или странах, между которыми существует договорённость про взаимовыгодное обслуживание клиентов.

Банковская тайна – информация относительно деятельности и финансового положения клиента, которая стала известна банку в процессе обслуживания клиента и взаимоотношений с ним или третьими лицами при предоставлении услуг банку, и разглашение которой может привести к моральным или материальным убыткам клиента.

Банковский чек – бумажный расчётный документ установленной формы, который содержит ничем не обусловленное письменное распоряжение чекодателя плательщику про оплату чекодержателю указанной в нём суммы средств на протяжении установленного строка.

Банкротство – признанное хозяйственным судом отсутствие возможности должника возобновить свою платёжеспособность и удовлетворить признанные судом требования кредиторов исключительно через применение ликвидационной процедуры.

Безналичные расчёты – перерасчёт определённой суммы денег со счётов плательщиков на счета получателей денег, а также перерасчёт банками по поручению предприятий и физических лиц денег, внесённых ими наличных в кассу банка, на счета получателей денег. Эти расчёты проводятся банком на основании расчётных документов на бумажных носителях или в электронном виде.

Бенефициар 1) лицо (физическое, юридическое), которое является получателем дохода или платежа; 2) лицо (физическое, юридическое), в пользу которого осуществляются доверительные функции и которому принадлежит доход от трастовой деятельности (если трастовые отношения осуществляют в пользу самого доверителя, то понятия «бенефициар» и «доверитель» совпадают; 3) получатель дохода по страховому полису; 4) получатель средств по платёжному поручению; 5) лицо, в пользу которого выставлен аккредитив или предоставляется гарантия; 6) юридическое или физическое лицо, в пользу которого осуществляют доверительные функции, и которое является получателем дохода или платежа по векселю.

В

Выписка по счёту – документ, который предоставляется Банком держателям счетов, в котором обозначены все операции по счёту за определённый период, баланс счёта, а также насчитаны проценты на остаток средств, учёт которых ведётся на счёте.

Свободно конвертируемая валюта – валюта, которая широко используется для осуществления платежей по международным операциям и продаётся на главных валютных рынках мира (I группа классификатора валют Национального банка Украины).

Г

Гарантия – по гарантии банк, другое финансовое учреждение, страховая организация (гарант) гарантирует перед кредитором (бенефициаром) выполнение должником (принципалом) своего обязательства. Гарант отвечает перед кредитором за нарушение обязательства должником.

Д

Дебетная карта – разновидность платёжной карты, с помощью которой можно оплатить товары и услуги или получить наличные в пределах остатка по карточному счёту.

Дневной лимит по карте – максимальная сумма расходов на протяжение одних суток, который устанавливается для каждой карты.

Депозит – обязательства банка по временно привлечённым средствам физических и юридических лиц или ценным бумагам за соответственную плату.

Депозитный сертификат – долговая ценная бумага, которая свидетельствует право клиента банка на получение внесённой ним суммы и процентов после окончания установленного срока действия депозитного сертификата.

Дефолт – отказ от обязательств.

Доверенность – письменный документ, который выдаётся одним лицом другому лицу для представительства перед третьими лицами.

Е

Еврокард – вид международных кредитных карт.

З

Задаток – сумма, которую оплачивает покупатель с целью гарантии дальнейшего выполнения сторонами взятых на себя обязательств по договору. Если покупатель не выполняет условия договора, то он теряет эти деньги, если продавец не выполняет условия договора, то он возвращает эту сумму в двойном размере.

Залог – в силу залога кредитор (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником (залогодателем) обязательства, гарантируемого залогом, получить удовлетворение за счёт залогового имущества преимущественно перед другими кредиторами этого должника, если другое не предусмотрено законом (право залога).

И

Импринтер – механическое устройство, с помощью которого держатель пластиковой карты имеет возможность платить за товары, услуги или получать наличные в кассах уполномоченных банков. В результате проведённой операции, держатель карты обязательно получает слип (торговую или банковскую квитанцию).

Инкассо – расчётная операция, при помощи которой банк по поручению своего клиента и на основании расчётных документов получает положенные ему денежные суммы с последующим зачислением этих сумм на счета клиента.

Инфляция – обесценивание денег и безналичных средств, которое сопровождается ростом цен на товары и услуги.

Ипотека – вид обеспечения исполнения обязательства недвижимым имуществом, которое остаётся во владении и пользовании ипотекодателя, согласно с которым ипотекодержатель имеет право в случае невыполнения должником обеспеченного ипотекой обязательства получить удовлетворение своих требований за счёт предмета ипотеки преимущественно перед другими кредиторами этого должника в порядке, установленном законом.

Ипотечный кредит – долгосрочный кредит (долгосрочный заем), который предоставляет ипотечный банк под залог недвижимого имущества.

К

Казначейство – подразделение банка, которое осуществляет оперативное управление потоками денег с целью достижения максимальной рентабельности операций при обеспечении достаточного уровня ликвидности, проведения взвешенной исковой политики.

Контрагент – одна из сторон договора.

Клиринг – система безналичных расчётов за товары, ценные бумаги и услуги, которая основывается на учитывании банками взаимных требований и обязательств сторон.

Комиссионные банка – комиссионные, которые получает банк за предоставление определённых банковских услуг (операций).

Конвертируемость (обратимость) валюты – 1) возможность законного обмена одной валюты на другую; 2) возможность в стране осуществить обмен национальной валюты на золото; 3) оборотность, свободный международный обмен валюты.

Кредитная карта – специальное платёжное средство в виде эмитированной в установленном законодательством порядке пластиковой или другого вида карты, эмитированное банковским или другим кредитно-финансовым учреждением, которое свидетельствует, что в определённом учреждении есть счёт владельца этой карты.

Кредитная линия – банковская услуга финансового кредитования, при котором клиент банка имеет восстановительное право получить кредит в пределах общего кредитного лимита.

Кредитоспособность – наличие предусловий для получения кредита и способность вернуть его. Кредитоспособность заёмщика определяется по показателям, которые характеризуют его способность своевременно рассчитываться по ранее полученным кредитам, его текущее финансовое состояние, способность в случае необходимости мобилизовать средства из разных источников и обеспечить оперативную конверсию активов в ликвидные средства.

Курсовая разница – разница между оценками одинакового количества единиц иностранной валюты при разных валютных курсах.

М

Маржа банковская – разница между средневзвешенной ставкой дохода, которую банковское учреждение получает от подпроцентных активов, и средневзвешенной ставкой расходов, которые банковское учреждение выплачивает по своим подпроцентным обязательствам. Кроме маржи банковской, существуют: биржевая, страховая, торговая.

Мемориальный ордер – расчётный документ, который составляется по инициативе банка для оформления операций относительно списания средств со счёта плательщика и внутрибанковских операций в соответствии с действующим законодательством и нормативно-правовыми актами Национального банка Украины.

Международная платёжная система — платёжная система, в которой платёжная организация может быть как резидентом, так и нерезидентом и которая осуществляет свою деятельность на территории двух и больше стран и обеспечивает проведение перевода денег в рамках этой платёжной системы, в том числе с одной страны в другую.

Миссия банка – декларация, которая разъясняет, с какой целью банк существует и что стремится достичь. Имеет вид документа, который формулирует роль банка на финансовом рынке, имеет определения существующих и перспективных банковских продуктов и операций, рынков, регионов, а также тех сфер деятельности, где банк достиг преимуществ над конкурентами, и тех, где рассчитывает достичь конкурентных преимуществ.

МФО – аббревиатура от «межфилиальные обороты». В современной экономике этот термин используют для идентификации банков. В международной практике используют аббревиатуру BIC (Bank Identifier Code).

Н

Неплатежеспособность – неспособность участника платёжной системы в срок, установленный договором или определённый законодательством Украины, в полном объёме выполнить свои обязательства относительно перевода средств.

Ненадлежащий получатель – лицо, которому без законных оснований зачислена сумма перевода на её счёт или выдана ему в наличной форме.

О

Овердрафт – краткосрочный кредит, который предоставляется банком клиенту в случае превышения суммы операции остатка средств на его текущем/карточном счету или установленного лимита кредита.

Операционное время – часть операционного дня банка или другого учреждения – члена платёжной системы, на протяжении которой принимаются документы на перевод и документы на отзыв, которые должны быть обработаны, переданы и выполнены этим банком на протяжении этого же рабочего дня. Длительность операционного времени устанавливается банком или другим учреждением – членом платёжной системы самостоятельно и закрепляются в их внутренних нормативных актах.

П

Пеня – финансовая санкция за несвоевременное выполнение денежного обязательства.

Плавающая процентная ставка – процентная ставка за средне- и долгосрочными кредитами, размер которой не может изменяться банком в одностороннем порядке и в сроки, предусмотренные условиями кредитного договора.

Платёжное требование – расчётный документ, который содержит требование взыскателя или при договорном списании получателя к обслуживаемому плательщику банка осуществить без соглашения с плательщиком перевод определённой суммы средств со счёта плательщика на счёт получателя.

Платёжное поручение – расчётный документ, который содержит поручение плательщика банка или другого учреждения – члена платёжной системы, осуществить перевод определённой в нём суммы средств со своего счёта на счёт получателя.

Платёжная система – платёжная организация, члены платёжной системы и совокупность отношений, которые возникают между ними при проведении перевода средств. Проведение перевода средств является обязательной функцией, которую должна выполнять платёжная система. Внутренняя государственная платёжная система – платёжная система, в которой платёжная организация является резидентом и которая осуществляет свою деятельность и обеспечивает проведение перевода средств исключительно в пределах Украины. Международная платёжная система — платёжная система, в которой платёжная организация может быть как резидентом, так и нерезидентом, и которая осуществляет свою деятельность на территории двух и более стран и обеспечивает перевод средств в пределах этой платёжной системы, в том числе из одной страны в другую.

POS-терминал – электронное устройство, с помощью которого держатель платёжной карты имеет возможность оплатить товары, услуги или получить наличные в кассах уполномоченных банков. В результате проведённой операции, держатель карты обязательно получает чек.

Поточный счёт (account current; текущий счет) – счёт, который открывается банком клиенту на договорной основе для хранения денег и осуществления расчётно-кассовых операций при помощи платёжных инструментов соответственно к условиям договора и требований законодательства Украины.

Поручитель – физическое или юридическое лицо, которое обязуется перед кредитором другого лица отвечать за исполнение ним своего обязательства в полном объёме или частично.

Пролонгация 1) отсрочка; 2) продолжение срока действия договора, сделки, займа и т.д.

Процентная ставка – установленная банком ставка, по которой в установленные в договоре сроки выплачиваются проценты, её размер, как правило, устанавливается в годовом исчислении соответственно с единицей использованного капитала (займа, суммы долга).

Процессинговый центр – посторонняя организация, которая осуществляет процессинг операций с платёжными картами (авторизация, клиринг, списание, техническая поддрежка платёжных карт и т.д.).

Процессинг – деятельность, которая включает в себя выполнение авторизации, мониторинг, сбор, обработку, сохранение и предоставление членам платёжной системы и расчётному банку платёжных сообщений по операциям с платёжными картами.

С

Сертификат сберегательный – ценная бумага, выпущенная банком, как письменное свидетельство про депонирование денежных средств, и которое свидетельствует о праве вкладчика на получение после окончания установленного срока суммы депозита и процентов по нему.

Срочный депозит – это деньги, которые сохраняются на отдельных депозитных счетах в банке на протяжении установленного срока, который определяется при открытии этих счетов.

Свободно конвертируемая валюта – валюта, которая широко используется для осуществления платежей по международным операциям и продаётся на главных валютных рынках мира (1-я группа классификатора валют Национального банка Украины).

Т

Текущий счёт – счёт, который открывается банком клиенту на договорной основе для сохранения средств и осуществления расчётно-кассовых операций с помощью платёжных инструментов соответственно с условиями договора и требований законодательства Украины.

Транзакция – (1) информация в электронной форме про отдельную операцию с применением платёжной карточки, которая сформирована по результатам её исполнения.
(2) перевод денег, который выполняется электронными способами системы срочных переводов по инициативе участника системы срочных переводов.

Ф

FIDR – это процентная ставка по срочным депозитам физических лиц в валюте тождественной валюте кредита, что размещены в Банке на срок в 366 дней, с выплатой процентов по окончании срока действия депозитного договора. В зависимости от изменения стоимости кредитных ресурсов на финансовом рынке Украины ставка FIDR может изменяться (увеличиваться или уменьшаться) в порядке предусмотренном сторонами в Кредитном договоре.

Э

Эквайер – банк, который осуществляет эквайринг.

Эквайринг – деятельность эквайера относительно технологического, информационного обслуживания торговцев и выполнения расчётов с ними по операциям с применением платёжных карт.

Эмитент 1) член платёжной системы, который осуществляет эмиссию платёжных карт; 2) иностранный банк, иностранная компания, которая осуществляет выпуск (эмиссию) чеков; 3) юридическое лицо, которое от своего имени выпускает ценные бумаги и выполняет обязанности, выплывающие из условий их выпуска.

Вирус кредит не обнулит – Бизнес – Коммерсантъ

“Ъ” выяснил, какие правовые последствия для граждан и компаний может иметь указ мэра Москвы Сергея Собянина от 14 марта о признании «режима повышенной готовности», введенного в столице из-за коронавируса, «обстоятельством непреодолимой силы». По версии чиновника, «мера упростит разрешение споров, связанных с неисполнением обязательств». Однако, судя по комментариям юристов и участников рынка, ситуация только еще больше запутывается, создавая новые риски как для граждан, так и для бизнеса.

В рамках указа Сергея Собянина (.pdf) от 14 марта «режим повышенной готовности», введенный в Москве из-за коронавируса, признается форс-мажором. В результате новый режим начинает влиять не только на жизнь и работу граждан и бизнеса, но и на правовое поле их взаимоотношений.

Форс-мажор касается и заказчика, и исполнителя услуги, позволяя им выйти из договора. «Если сторона, которая заказала услугу, не может ждать, пока обстоятельство прекратится, и отказывается от договора, то тот, кто получил аванс, должен вернуть его в полном объеме,— подчеркивает партнер «КСК групп» Егор Горин.— Если вторая сторона отказывается от исполнения обязательств и возвращает полученный аванс, то участник, который аванс уплатил, не может предъявлять требования об исполнении обязательств. Потому что отказ от исполнения обязательств обусловлен форс-мажором».

Это также означает, что лицам, нарушившим договор, будет проще избежать ответственности за неисполнение обязательств, добавляет старший юрист АБ «Качкин и партнеры» Ольга Дученко. «Однако, как правило, при разрешении споров, связанных с неисполнением обязательств, нужно еще доказать, что определенное обстоятельство являлось непреодолимой силой для лица, а это сложно»,— уточняет она.

Руководитель арбитражной практики Vegas Lex Виктор Петров считает, что признание режима повышенной готовности обстоятельством непреодолимой силы прежде всего скажется на юридических лицах, так как для граждан предусмотрены некоторые гарантии, например, по турпутевкам. С ним согласен адвокат адвокатского бюро А-ПРО Юлий Ровинский: «В первую очередь, ссылка на обстоятельства непреодолимой силы имеет значение для коммерсантов. Например, если предприниматель не поставил товар из-за того, что он находился на карантине, то покупатель товара, вероятно, не сможет взыскать неустойку за просрочку. Но последнее слово останется за судом, который может оценить фактические обстоятельства по-другому, если сочтет, что карантин не повлиял на возможность исполнения обязательств».

Кто попадает под новый режим

Указ мэра касается не только обладателей столичной прописки, уточняют юристы. «Документ распространяется не на людей с конкретным местом проживания — он распространяется на территорию, где объявлена ЧС. Сегодня это Москва, а завтра — Московская область или другой регион,— говорит Егор Горин.— Не имеет значения, где зарегистрированы гражданин или организация. Значение имеет то, где оказывается та или иная услуга, где заключен и исполняется договор».

Это подтверждает и Юлий Ровинский: «Обстоятельства непреодолимой силы распространяются на ситуацию в целом, а не на конкретных граждан. Если меры по борьбе с вирусом каким-то образом затрагивают одну из сторон соглашения, например турагентство или предпринимателя на карантине, то впоследствии они могут ссылаться на указ мэра как на основание для освобождения от ответственности».

Впрочем, советник «S&K Вертикаль» Юлия Андреева предвидит проблемы с применением указа: «Может быть много сложностей с доказыванием случившегося неисполнения обязательств и распространения указа на нарушителя. Кроме того, поскольку указ распространяется на тех, кто проживает, зарегистрирован, пребывает и находится на территории Москвы, то те, кто посетил столицу как транзитный город в своем путешествии, получается, тоже должны принять меры самоизоляции, но я почти уверена, что выявить и привлечь кого-либо за неисполнение этих предписаний будет крайне сложно».

Легче ли будет вернуть деньги за туры и авиабилеты?

Ситуация с авиабилетами и туристическими путевками остается неопределенной. Проще всего отказаться от тура или билета и вернуть деньги по странам, которые уже (до начала путешествия) внесены российскими ведомствами в списки нежелательных для поездки, либо когда авиакомпания сама отменила перелеты.

«Само по себе объявление пандемии не означает, что нельзя куда-то ехать,— поясняет господин Горин.— Есть отдельные нормативные акты, которые определяют, в какие страны не рекомендуется или вовсе запрещено выезжать. Сейчас приостановлено авиасообщение с рядом стран, в том числе с Китаем, и в отношении этих направлений стоимость авиабилетов будет действительно компенсирована в полном объеме».

Юлия Андреева рекомендует смотреть условия возврата билетов по каждому перевозчику отдельно и обращаться к компании с претензией со ссылкой на указ столичного мэра (при вылетах из Москвы) или акт иностранного государства, закрывшего въезд. Основная информация относительно вариантов возврата авиабилетов той или иной авиакомпании собрана на сайте Ассоциации туроператоров.

У каждого перевозчика свои условия и свой список стран, билеты в которые можно сдать или обменять. Некоторые предлагают передвинуть даты поездки и поменять билеты бесплатно, другие возвращают деньги за вычетом штрафа.

Часть перевозчиков сами аннулировали весенние перелеты во все страны, с которыми Россия прекратила авиасообщение, пообещав вернуть денежные средства в полном объеме в течение 30 дней.

Владимир Соловьев из юридической группы «Яковлев и партнеры» поясняет, что по закону «Об основах туристской деятельности в РФ» услуга должна быть безопасной, а в случае возникновения обстоятельств, свидетельствующих о появлении в месте временного пребывания туристов угрозы безопасности их жизни и здоровья турист или туроператор (турагент) вправе потребовать расторжения или изменения договора в судебном порядке. Наличие таких обстоятельств, согласно ст. 14 закона, подтверждается решениями или рекомендациями федеральных, региональных или муниципальных органов власти.

Если авиаперевозчик или туроператор отказывается вернуть деньги, можно обратиться в суд с иском о взыскании стоимости путевки или билетов, потребительского штрафа и компенсации морального вреда.

Судебной практике подобные случаи уже известны, например, в связи с отказом от путевок в Турцию в августе 2017 года после сообщения Ростуризма о неблагоприятной эпидемиологической обстановке в этой стране, причем при отсутствии запрета полетов. «Исходя из позиции Верховного суда, сообщение Ростуризма о возникновении в стране временного пребывания туриста угрозы безопасности его жизни и здоровью, опубликованное до начала его путешествия, является основанием для расторжения договора о реализации туристического продукта и возврата туристу уплаченной им по договору суммы»,— указывает Юлия Андреева.

Если страна была признана опасной до начала действия путевки, туристам должны вернуть ее полную стоимость, говорит господин Соловьев: «Обстоятельства непреодолимой силы предоставляют сторонам право как расторгнуть договор, так и отсрочить его исполнение. Так, турист по соглашению с туроператором может перенести поездку на более поздний срок». Если же страну закрыли в середине тура, то гражданин, вернувшийся раньше срока, может потребовать компенсацию «в размере, пропорциональном стоимости не оказанных туристу услуг». Виктор Петров добавляет, что при наличии страховки по турпутевке получить денежные средства потребитель может и от страховщика: «Но это требование будет основано уже на других нормах законодательства, и в нем может быть отказано по самостоятельным основаниям, указанным в договоре страхования. Конкретное условие для выплаты страхового возмещения (формулировка страхового случая) подлежит установлению с учетом текста полиса».

«Полный возврат денег не предусмотрен законом, если страна сама закрыла границы от туристов, как, например, поступили Индия, Израиль, Чехия»,— предупреждает управляющий партнер юридической компании «Позиция права» Егор Редин.

Если вы решили аннулировать поездку в страну, которую РФ еще не признала опасной, то полный возврат денег тоже маловероятен, турфирма вычтет из суммы как минимум фактически понесенные ею расходы.

Госпожа Андреева обращает внимание, что необходимо проверить, как в вашем договоре с турфирмой прописаны условия на случай непреодолимой силы. «Путешественникам стоит учитывать, что некоторые договоры обязывают уведомлять о таких обстоятельствах другую сторону заблаговременно, в противном случае сторона лишается права ссылаться на форс-мажор»,— говорит она.

Что касается уже оказанных услуг, например работы визового центра или консульских сборов, тут на возврат денег надеяться не стоит, поясняют юристы. «Если услуга уже оказана, то тот факт, что вы не можете ею воспользоваться в связи с форс-мажором, значения с точки зрения правоприменительной практики не имеет,— говорит господин Горин.— В сложившейся ситуации можно обратиться в посольство с заявлением, чтобы вам продлили срок действия визы и установили новую возможность для посещения страны без взимания дополнительных сборов».

«Если говорить о ближайшем месяце или даже двух, шанс получить обратно уплаченные денежные средства за авиабилеты и путевки близок к 100%, потому как едва ли ситуация коренным образом изменится. Чем дальше срок, тем сильнее снижаются шансы,— предупреждает Станислав Данилов из коллегии адвокатов Pen & Paper.— Так, например, попытка отменить тур в июле, скорее всего, будет расценена как собственное решение и свидетельствовать о том, что человек передумал, а вовсе не об обстоятельствах непреодолимой силы».

Господин Горин считает, что вряд ли удастся потребовать прямо сейчас деньги за тур или авиабилеты даже на майские праздники. «Это слишком большой горизонт планирования — обстоятельства могут поменяться, вполне возможно, что авиасообщение возобновится,— говорит юрист.— Сейчас преждевременно заявлять о том, что обязательства не должны исполняться. Поэтому я бы не торопился с возвратом, авиакомпании наверняка смогут обоснованно отказывать».

Признание пандемии коронавируса обстоятельством непреодолимой силы никак не повлияет на политику туроператоров по возврату средств за оплаченные бронирования, утверждает представитель OnlineTur.ru Игорь Блинов. По его словам, все форс-мажорные обстоятельства, которые могут повлиять на возможность туриста отправиться в путешествие, отдельно прописываются в договорах и меняются в зависимости от туроператора. Полностью возвращать средства туроператоры, в соответствии с постановлением Ростуризма, должны только за туры в Иран, Китай, Италию и Южную Корею. Во всех остальных случаях компенсация может рассчитываться за вычетом фактически понесенных расходов.

Можно ли будет не платить по кредитам и за коммунальные услуги?

Ситуация с банковскими кредитами, оплатой коммунальных услуг и исполнением других денежных обязательств еще сложнее, чем с турами и авиабилетами. Теоретически если просрочка платежа обусловлена форс-мажором, то штрафы, пени и другие санкции применяться не должны. Но сама по себе самоизоляция на дому или нахождение человека на карантине в больнице к непреодолимому обстоятельству не относится.

«При просрочке по очередному платежу по кредиту, коммунальным платежам в связи с нахождением на больничном по причине заболевания коронавирусом необходимо доказать, что были приняты все меры к надлежащему исполнению обязательств и недопущению такой просрочек»,— подчеркивает господин Редин. Человеку нужно доказать, что других возможностей исполнить обязательства у него не было, подтверждает Егор Горин. «Но в эпоху цифровизации, когда все имеют дистанционный доступ к своим счетам, доказать это очень сложно. Я бы не стал наивно полагать, что с приходом коронавируса можно не платить по кредитам. Это не так. И уж точно не стоит рассчитывать, что какой-либо долг будет прощен в связи с тем, что объявлена чрезвычайная эпидемиологическая ситуация»,— добавляет он.

Ольга Дученко отмечает, что все зависит от ситуации: «Если во время изоляции у должника был доступ к интернету и он мог осуществить погашение онлайн, или если погашение кредита обычно осуществлял его представитель, то изоляция должника в связи с коронавирусом вряд ли будет расценена судом как основание для освобождения от ответственности». Однако, продолжает госпожа Дученко, если на территории больницы отсутствовала связь и не было никакой возможности внести платеж, то от ответственности гражданина могут освободить.

Партнер коллегии адвокатов Pen & Paper Станислав Данилов согласен, что суд будет исходить из конкретных обстоятельств дела: «Очевидно, что пенсионер может не уметь пользоваться мобильными приложениями и всю жизнь ходит на почту, чтобы внести очередной платеж. Но едва ли та же ситуация может сработать в отношении молодого человека, и, скорее всего, суд не признает подобные обстоятельства непреодолимыми».

Виктор Петров рекомендует заемщикам находиться в диалоге с банком и вести официальную переписку для защиты своих интересов. Юлия Андреева советует проверить условия договора: «Во многих кредитных договорах с банками, например, устанавливается обязанность уведомить кредитора о наступлении обстоятельств непреодолимой силы, поэтому к таким условиям нужно повышенное внимание. Насколько мне известно, многие клиенты банков уже направили подобные уведомления о приостановлении обязательств по договорам кредита до прекращения действия указов».

Юрист Forward Legal Вероника Решетникова говорит о трех обязательных условиях освобождения должника от ответственности: признание, что распространение коронавирусной инфекции является обстоятельством непреодолимой силы (форс-мажором), своевременное уведомление банка о наступившем форс-мажоре, а также наличие причинно-следственной связи между форс-мажором и неисполнением обязательства. Как правило, договоры с банками содержат условие о сроке, в течение которого должник должен уведомить о форс-мажоре, поясняет юрист, если должник этого не сделает, его не освободят от ответственности.

Вопрос о наличии причинно-следственной связи между эпидемией и, например, неисполнением обязательства, добавляет госпожа Решетникова, более запутанный. «Должникам будет крайне сложно доказать, что они не могли исполнить обязательство из-за распространения вируса. Скорее всего, суды будут вставать на сторону банков,— считает юрист.— Учитывая, что должники обязаны вести себя добросовестно, даже в случае карантина они должны принять все возможные меры для исполнения обязательства. Например, дистанционно перевести деньги или исполнить обязательство через третье лицо. Если в суде выяснится, что должник мог исполнить обязательство, но решил использовать эпидемию как предлог для неоплаты долга, суд вынесет решение в пользу банка».

«Взятые на себя обязательства придется выполнять в полном объеме,— соглашается глава люксембургского офиса консалтинговой KRK Group Никита Рябинин.— Ситуация ЧС не объявлена и, если верить комментариям пресс-секретаря президента, на сегодняшний день не планируется. Банки могут пойти навстречу заемщику, но это будет их добрая воля».

Другие юристы также надеются, что правительство РФ и отдельные банки могут просто пойти навстречу заемщикам, как это уже происходит в других странах. Так, 13 марта крупнейший коммерческий банк Грузии TBC Bank разрешил физическим и юридическим лицам не выплачивать кредиты в течение трех месяцев: «Мы приняли решение предложить льготный период на взнос кредитов физическим лицам, микро-, малому и среднему бизнесу, а также всем тем бизнесам, которые работают в туристической, пищевой и такой индустрии, которая характеризуется массовым скоплением людей». Подобное решение принял и Банк Грузии: «С сегодняшнего дня в течение трех месяцев те потребители, которые должны были погашать кредиты, смогут до мая отсрочить их выплату».

Российские банкиры официально вопрос форс-мажора не комментируют, однако на условиях анонимности говорят, что об отмене платежей по кредитам речь не идет.

Это может быть или добровольное решение каждой конкретней кредитной организации, либо распоряжение ЦБ, но тогда регулятор должен ввести и послабления по резервированию, чтобы такие ссуды не создавали излишнюю нагрузку на капитал, отмечает собеседник “Ъ” в банке из топ-20. Еще один крупный игрок допускает, что банки сами введут кредитные каникулы «в качестве маркетингового хода», но они будут рассматриваться индивидуально для каждого заемщика.

Большинство опрошенных “Ъ” юристов считают, что чиновникам следовало бы подробнее разъяснить ситуацию для нивелирования негативных последствий неопределенности как для граждан, так и для бизнеса. По мнению господина Петрова, необходимы «акты на уровне постановлений правительства РФ и указов президента», а также от «уполномоченных лиц для каждого сектора экономики, например от ЦБ и Роспотребнадзора».

Александр Воронов, Александр Черных, Арбитражная группа, Ксения Дементьева, Александра Мерцалова


Военная ипотека: основные определения и понятия

«НИС» = «Военная ипотека»

Или официально «Накопительно-ипотечная система жилищного обеспечения военнослужащих».

С помощью накопительно-ипотечной системы военнослужащий, не дожидаясь окончания военной службы, имеет возможность приобрести собственное жильё. Эта возможность предоставляется по истечении трёх лет с момента вступления в НИС.

ФГКУ «РосВоенИпотека»

Государственное учреждение, которое находится в ведении Минобороны России и обеспечивает осуществление программы «Военная ипотека» на всей территории Российской Федерации.

ЦЖЗ — Целевой жилищный заем

Целевой жилищный заем — это заемные средства, которые предоставляются военнослужащему государством из федерального бюджета, согласно закону ФЗ-117. Размер займа соответствует сумме накопленных на именном счёте средств за период участия военнослужащего в программе.

Объект на первичном рынке жилья (Новостройка)

Новостройка — жилой объект, находящийся в стадии строительства (не введенный в эксплуатацию и не поставленный на кадастровый учет). Приобретение жилья в строящихся домах регламентируется федеральным законом ФЗ-214. Форма договора, по которыму осуществляется реализация новостроек называется — Договор Долевого Участия в строительстве (ДДУ). ДДУ подлежит обязательной регистрации в органах Росреестра и считается заключенным с момента регистрации. После ввода дома в эксплуатацию и постановки его на кадастровый учет, на квартиру оформляется свидетельство о праве собственности.

Квартира на вторичном рынке жилья (Вторичка)

Квартира на вторичном рынке жилья — это квартира с уже оформленным и зарегистрированным в Росреестре правом собственности, в уже построенном и полностью готовом для проживания доме. Квартира в недавно построенном и еще не заселенном доме, но на которую уже оформлено свидетельство, считается вторичным жильем.

Аккредитованные новостройки

Новостройки — жилые объекты, которые прошли экспертизу в ФГКУ «Росвоенипотека» и соответствуют всем необходимым требованиям и нормам.

Аккредитованные банки

Банки, прошедшие аккредитацию и получившие официальное подтверждение от ФГКУ «Росвоенипотека» о возможности предоставления кредита по программе «Военная ипотека.

Сумма начисления

Размер денежных средств, ежемесячно перечисляемых на именной счет военнослужащего, в рамках и по правилам программы «Военная ипотека». В таблице приведены суммарные данные начислений по годам, с начала работы программы НИС:

Понятие и соотношение кредитного договора со смежными институтами гражданского права

  

Понятие и соотношение кредитного договора со смежными институтами гражданского права.

 

            В современных условиях экономического оборота деятельность любого коммерческого юридического лица немыслима без привлечения сторонних средств. В условиях относительно стабильной экономической ситуации, а также учитывая фактор риска ведения бизнеса в России практически любой мало-мальски крупный договор купли — продажи продукции для последующей перепродажи ставит перед юридическими лицами риск убытков в связи со значительным периодом времени, на который отвлекаются оборотные средства. Немаловажную роль также играет так называемая ‘сезонная продукция’, то есть продукция, пользующаяся активным спросом или предлагаемая по самым низким ценам в определенный сезон времени. Для иллюстрации можно привести запасные части для комбайнов и тракторов, пользующиеся спросом в начале весны перед началом посевных работ, различные овощепродукты, активно предлагающиеся на рынке осенью по окончании уборочной кампании, и таких примеров можно привести очень много.

Участники гражданско — правового  оборота отвлекают свои оборотные средства, путем вложения их в долгосрочные проекты, с целью получения в дальнейшем прибыли, и одновременно с отвлечением денежных средств, подвергаются определенным рискам: риск того, что проект окажется не рентабельным и не принесет прибыли, риск того, что предприятие окажется ‘парализованным’ и не сможет осуществлять текущую деятельность в связи с нехваткой денежных средств, риск того, что многообещающий проект не только не принесет прибыли, но и убытки и многое другое.

Таким образом, зачастую на рынке возникает ситуация, при которой один субъект гражданского оборота остро нуждается в дополнительных средствах финансирования, а другой участник оборота готов предоставить денежные средства на предусмотренных законом и договором условиях.

Подобный институт гражданского права, институт договора займа, известен очень давно и является рецепированным из правовой системы Древнего Рима, но, безусловно то, что в связи с изменением и строгой формализацией рыночных отношений данный институт не мог не претерпеть значительных изменений. В результате этого Гражданский Кодекс Российской Федерации выделил в отдельные институты институт займа, институт кредитного договора и институты товарного и коммерческого кредита.

1) Понятие кредитного договора

А) Гражданский Кодекс РСФСР 1964 года разделял институты займа и кредита и относил последний в большей степени к расчетным отношениям, нежели к отношениям займа.  В связи с этим отдельно рассматривал отношения займа в гл. 26 и отдельно кредитные отношения совместно с расчетными в гл. 34 ГК РСФСР 1964 г.

Представляется по меньшей мере нелогичным признание самостоятельности кредитных отношений от отношений займа.

Сменившие ГК РСФСР 1964 года Основы гражданского законодательства Союза ССР и Республик признали ошибку, допущенную законодателем в ГК РСФСР 1964 года, и приняли прямо противоположную концепцию: ст.113 Основ 1991 года даже не выделяла кредитные обязательства в отдельный вид обязательств, проводила знак равенства между договором займа и кредитным договором, ‘хотя и признавала возможность возникновения особого обязательства по предоставлению кредита’. Помимо этого займ как и кредит все также относились к расчетным отношениям.

Б) Гражданский Кодекс Российской Федерации занял промежуточную позицию между ГК РСФСР 1964 года и Основами 1991 года. С одной стороны, признавая определенную самостоятельность кредитных отношений, законодатель прямо указал в п.2, ст.819 ГК РФ  на применение к кредитным отношениям  правил, регулирующих отношения займа, если иное не предусмотрено параграфом 2, главы 42 ГК РФ либо не вытекает из существа кредитного договора. С другой стороны, ГК РФ отделил отношения займа и кредитные отношения от расчетных отношений.

Помимо этого законодателем выделены в отдельный институт неизвестные до этого времени институты ‘товарного и коммерческого кредита’.

В) В соответствии со ст. 819 ГК РФ ‘по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.’. Немаловажную роль также играет и ранее упоминавшееся положение о возможности применения к кредитным отношений правил о договоре займа.

Как видно из определения, кредитный договор является двустороннеобязывающей, консенсуальной сделкой. Данная сделка является разновидностью заемных отношений, однако, имеет существенные отличия:

Кредитный договор — консенсуальная сделка. Кредитный договор вступает в силу не с момента реальной передачи денежных средств, а с момента достижения сторонами соответствующего соглашения.

В соответствии с общими правилами консенсуальных сделок заемщик может принудить кредитора, в том числе с помощью средств государственного принуждения, к выдаче ему кредита. Однако, кредитный договор содержит исключение применения такого правила: п.1, ст. 821 ГК РФ  ‘Кредитор вправе отказаться от предоставления  заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок’.

Таким образом, закон вводит ограничение применения общего правила о консенсуальных сделках и ставит его применение в зависимость от понятия ‘обстоятельства, очевидно свидетельствующие:’. Думается, что окончательное значение данных обстоятельств для конкретного дела должен оценивать суд.

Помимо случая ограничения исполнения договора Кредитором закон содержит условие, в соответствии с которым Заемщик в любое время вправе отказаться от получения кредита полностью или частично уведомив предварительно кредитора до установленного договором срока предоставления кредита, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором.

Таким образом, консенсуальный характер кредитного договора очень сближен с реальным, что объясняется, в первую очередь тем, что кредитные отношения являются разновидностью отношений займа.

Г) Стороны кредитного договора. Кредитные отношения характеризуются в первую очередь наличием специального субъекта на стороне Кредитора. В соответствии со ст. 819 ГК РФ кредитором по кредитному договору может выступать банк или иная кредитная организация.

Федеральный закон ‘О банках и банковской деятельности’ от 2 декабря 1990 года ? 395-1 в ст. 1 указывает на четыре субъекта банковской деятельности: банк, кредитная организация, небанковская кредитная организация и иностранный банк. В соответствии со ст.5 Закона ‘О банках и банковской деятельности’ размещение привлеченных денежных средств физических и юридических лиц могут осуществлять только банки и кредитные организации.

Легальное определение понятия ‘банк’ и понятия ‘кредитная организация’ содержится в ст.1 Закона ‘О банках и банковской деятельности’.

Кредитная организация — юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

Банк — кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц’.

Иностранный банк не может осуществлять на территории РФ деятельности по кредитованию юридических либо физических лиц, поскольку в силу Приказа Центрального Банка РФ от 07 октября 1997 года ? 02-437 иностранный коммерческий банк вправе открывать представительство на территории РФ лишь с целью изучения экономической ситуации и положения в банковском секторе России, для оказания консультационных услуг своим клиентам, поддержания и расширения контактов с российскими кредитными организациями, развития международного сотрудничества.

При этом представительство иностранной кредитной организации не является юридическим лицом и не имеет права заниматься коммерческой деятельностью.

Если закон выдвигает обязательные специальные требования к Кредитору в кредитных отношениях, то к Должнику (заемщику) такие требования не выдвигаются, и заемщиком может быть любой участник гражданского оборота. Ограничения устанавливаются лишь на срок кредитования для неризедентов РФ в соответствии с Законом РФ ‘О валютном регулировании и валютном контроле’.

Д) Форма договора. Ст. 820 ГК РФ устанавливает специальное правило к форме кредитного договора по сравнению со ст.161 ГК РФ. Кредитный договор требует обязательной письменной формы. Несоблюдение требований  формы кредитного договора влечет его ничтожность, и, как следствие, не порождает никаких правовых последствий для лиц его заключивших.

Е) Существенные условия кредитного договора. Кредитный договор считается заключенным с момента наличия согласования по следующим условиям:

Предмет договора: предметом кредитного договора могут являться — денежные средства, выраженные в валюте Российской Федерации (рубль0, а также денежные средства, выраженные в валюте иностранного государства (иностранная валюта). Включение иного предмета в кредитный договор не соответствует действующему ГК РФ. Такая сделка является притворной и к ней должны применятся последствия сделки, которую стороны имели в виду. Зачастую такой сделкой выступает договор займа или товарного кредита.

Условие о проценте за пользование кредитом: Данное условие является  существенным для кредитного договора. Отсутствие условия о проценте за пользование кредитом дает основания для признания кредитного договора притворным и применения к данному виду договора положение договора займа.

С другой стороны, несмотря на определение в договоре размера процентной ставки, экономическая ситуация может зачастую диктовать свои условия, приводящие либо к необходимости повышения процентной ставки (в случае, например, резкого скачка инфляции или девальвации национальной валюты), либо к понижению процентной ставки по уже выданным кредитам (уменьшение роста инфляции, снижение размера учетной ставки рефинансирования Центрального Банка РФ). Стороны кредитного договора зачастую попадают в ситуацию, когда продолжение имеющихся отношений, влечёт для стороны существенное изменение обстоятельств, причем настолько существенное, что стороны возможно бы и не заключали кредитный договор. Банки и кредитные организации, зачастую, нарушая ГК РФ в одностороннем порядке, увеличивали процентную ставку по кредитным договорам, однако Арбитражный Суд РФ указал на невозможность одностороннего изменения условий о процентной ставке, за исключением случаев прямо предусмотренных кредитным договором.

Условие о сроке: Экономическая сущность кредитных отношений, выражающаяся в том, что денежные средства предоставляются на условиях возвратности и платности, экономического прогнозирования получения прибыли и расчетов за пользование кредитом, с одной стороны, и отсутствие указаний в тексте ГК РФ о сроке кредитного договора, с другой стороны, оставили открытым вопрос о причислении срока кредитного договора к существенным условиям.

С одной стороны ряд исследователей полагают, что ‘срок является существенным условием  кредитного договора. Последний не заключается на условиях ‘до востребования’, как обычный заем..’. Законодательное основание данной точки зрения можно найти в ст. 1 Закона РФ ‘О банках и банковской деятельности’, в соответствии с которой Банку предоставлено право привлекать денежные средства от юридических и физических лиц и от своего имени размещать их на условиях возвратности, платности и срочности, а также осуществлять иные банковские операции.

 С другой стороны, существует прямо противоположная точка зрения, в соответствии с которой, если условие о сроке отсутствует, ‘то кредитный договор считается заключенным до востребования. По общему правилу п.2 ст. 314 ГК РФ обязательство в этом случае должно быть исполнено в семидневный срок со дня предъявления кредитором соответствующего требования. Однако, ст. 810 ГК РФ ГК РФ устанавливает специальное правило: в случаях, когда срок возврата займа договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена в течение 30 дней со дня предъявления займодавцем требования об этом’. .

Окончательная точка в этом споре до сих пор не поставлена, однако, Центральный Банк РФ как государственный орган, принимающий в пределах своей компетенции акты пруденциального регулирования склоняется больше ко второй точки зрения, признавая право на существование кредитов ‘до востребования’.

Указанием Центрального Банка РФ от 25 декабря 2000 г. ?  881 -У ‘О внесении изменений и дополнений в ‘Правила ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации’ от 18 июня 1997 ? 61′ в п.п. 1.1.1.18, 1.1.1.19., 1.1.1.28.  признается возможность существования кредитов ‘до востребования’.

Кредиты ‘до востребования’ с точки зрения  экономической привлекательности для банков и извлечения прибыли являются эффективным средством размещения денежных средств, поскольку  банк заинтересован в первую очередь в том, чтобы заемщик оставался таковым всегда, т.е. всегда приносил процентный доход.

Однако, с другой стороны, Центральный банк путем издания Указания 881 — У от 25 декабря 2000 г. нарушил порядок формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам, установленный инструкцией Центрального Банка РФ ? 62а от 30 июня 1997 г. ‘О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам’. В соответствии с п.2.8.1. указанной инструкции к первой группе риска (безрисковые ссуды) относятся текущие ссуды, то есть ссуды, по которым отсутствует просроченная задолженность по выплате основного долга и не заключались дополнительные соглашения о пролонгации, а значит, что любой кредитный договор ‘до востребования’ независимо от качества обеспечения исполнения кредитного договора можно отнести к кредитам первой группы риска, т.е. безрисковые ссуды.

            Таким образом, в случае согласования Кредитором и Заемщиком условия о предмете кредитного договора и условия о процентной ставки кредитный договор считается заключенным с момента согласования.

 

2) Соотношение кредитного договора с договором займа. Как уже указывалось выше, кредитные отношения являются специальной разновидностью заемных отношений,и, как следствие, правовое регулирование кредитного договора и договора займа очень схоже. Однако, несмотря на схожесть,  имеется и ряд существенных отличий.

            Во-первых, договор займа реальный, тогда как кредитный договор консенсуальный.

            Во-вторых, предметом займа выступает исключительно валюта Российской Федерации либо иные вещи, определяемые родовыми признаками, тогда как в кредитных отношениях предметом кредита может быть валюта РФ либо иностранная валюта. Предметом договора займа не может выступать иностранная валюта в силу того, что сделки с иностранной валютой могут осуществлять лишь уполномоченные банки, и с другой стороны в отличие от кредита, предметом займа могут выступать иные вещи, отличные от денег, определяемые родовыми признаками. Предметом договора займа не может являться индивидуально определенная вещь в силу того, что нельзя передать в собственность вещь, определяемую индивидуальными признаками с условиями возврата точно такой же вещи в будущем. Данная конструкция предусмотрена в ГК РФ как договор безвозмездного пользования (ссуды)

            В-третьих, условие о процентной ставке по договору займа является не существенным. В отличие от кредитного договора, договор займа может быть беспроцентным.

             Договор займа может быть возмездным, но без указания размера процентной ставки в тексте договора. В этом случае, в соответствии со ст. 809 ГК РФ процентная ставка определяется ставкой рефинансирования  в месте жительства либо нахождения Кредитора на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

            В-четвертых, как указывает Высший Арбитражный суд деятельность по предоставлению процентных займов не должна носить систематический характер и иметь характер исключительной деятельности. В противном случае данный вид деятельности следует квалифицировать как банковскую деятельность, а, следовательно, при отсутствии лицензии на банковскую деятельность — деятельность, осуществляемую без наличия специального разрешения (лицензии).

            В-пятых, В отличие от кредитного договора по договору займа Займодавцем может выступать любой субъект гражданского права.

            В-шестых, договор займа в отличие от кредитного договора одностороннеобязывающий.

            В-седьмых, Если кредитным договором предусмотрена прямо его форма — простая письменная, то договор займа может быть заключен в иной форме, отличной от письменной. Несоблюдение простой письменной формы договора займа не влечет его недействительность, а по общему правилу, в силу ст.162 ГК РФ,  лишает права сторон ссылаться на свидетельские показания в подтверждение сделки и ее условий.

            С другой стороны, для договора займа предусмотрена квалифицированная форма его заключения в ст.ст. 815,816 ГК РФ: путем выдачи векселя либо эмитирования облигаций.

3) Соотношение кредитного договора с институтами товарного и коммерческого кредита.

            Коммерческий и товарный кредит ближе по своей правовой природе к договору займа, нежели к договору кредита, несмотря на наличие наименования ‘кредит’.

Товарный кредит предусматривает выдачу заемщику вещей, определяемых родовыми признаками, но не денег. В этом и состоит его главное отличие от кредитного договора. Помимо этого, Кредитором по товарному кредиту может выступать любое лицо, в том числе и банк. Но для банка и иных кредитных учреждений этот договор является исключением, и, зачастую, возможность осуществления банком или иной кредитной организацией деятельности по товарному кредитованию, предусмотренной теорией гражданского права, на практике не реализуется. Практически же товарный кредит  зачастую реализуется субъектами, производящими какую-либо продукцию, либо осуществляющими ее реализацию.

Условия о качестве, комплектности, ассортименте, передаваемых в кредит вещей, определяемых родовыми признаками, определяются соответствующими правилами гражданского кодекса при купле-продаже, если иные условия стороны не установили в договоре.

Если товарный кредит является самостоятельной сделкой, то коммерческий кредит таковой не является, а представляет собой лишь условие, содержащееся в возмездном договоре.

Практически любой возмездный гражданско-правовой договор может содержать условия либо авансирования одной стороны (осуществление частичной предварительной оплаты), либо осуществления полной предварительной оплаты.

Экономически во всех случаях речь идет о предоставлении в собственность оборотных средств в виде денежных средств в счет оплаты в будущем. Таким образом, налицо конструкция именно заемных отношений со специальным предметом (в качестве предмета коммерческого займа выступают только денежные средства), зачастую такой заём носит беспроцентный характер и распространен среди субъектов гражданского права общей правоспособности, к которым не относятся банк и иная кредитная организация. Более того, банки и иные кредитные организации зачастую не могут выступать в качестве Кредитора по коммерческому кредиту в силу того, что ст. 5 Закона ‘О банках и банковской деятельности’ кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

В соответствии со ст. 823 ГК РФ к данному виду договора должны применяться правила о займе и кредите, если иное не предусмотрено в содержании договора или не противоречит существу коммерческого кредита. К такому исключению, в частности, относится возможность одностороннего отказа от осуществления авансирования и предварительной оплаты.

Несмотря на то, что авансирование и задаток выполняют одну и ту же функцию — функцию осуществления оплаты за товар либо оказанную услугу и предоставленную работу — на задаток не распространяются правила договора займа, так как задаток, в первую очередь, имеет характер обеспечения исполнения обязательства и, как следствие, устанавливает специальную ответственность за неисполнение другой стороной обязательства.

4) Соотношение кредитного договора с договором безвозмездного пользования. Данные договоры схожи по своей экономической сути, так как по ним один субъект получает возможность пользоваться какими-либо вещами контрагента, отсутствующими у него в настоящее время в наличии. Однако  они имеют и существенные отличия, поскольку договор безвозмездного пользования (ссуды) занимает промежуточную позицию между договором займа и договором аренды.

Во-первых, предметом договора безвозмездного пользования являются индивидуально-определенные вещи, тогда как  предметом договора займа являются вещи, определяемые родовыми признаками, а кредитного договора — деньги, которые, несомненно, являются вещами, определяемыми родовыми признаками.

Во-вторых, как следствие первого отличия, по договору ссуды, вещь передается во временное пользование, тогда как по кредитному договору денежные средства передаются в собственность. Как следствие по договору ссуды Ссудополучатель обязан возвратить  ту же вещь в том же состоянии, в каком получил, а по кредитному договору Заемщик обязан возвратить такое же количество денежных средств (вещей подобного рода) и уплатить проценты.

В-третьих, договор ссуды является безвозмездным договором, поскольку ссудодатель не получает никакой имущественной выгоды о передаче вещи в пользование, тогда как кредитный договор всегда возмездный.

В-четвертых, Ссудодателем может являться любой субъект гражданско-правовых отношений, тогда как Кредитором по кредитному договору является специальный субъект — банк или иная кредитная организация.

 

Обобщая все вышеизложенное можно с уверенностью утверждать, что Гражданский кодекс РФ исправил недостатки предшествующих нормативных актов, отделив кредитный договор от расчетных отношений.

Наряду с  этим, институт кредитного договора более полным образом регламентировался, большое значение получили акты пруденциального правового регулирования. И, несмотря на детальную регламентацию, институт кредитного договора динамично развивается в основном  путем издания вышеупомянутых актов пруденциального регулирования.

Гражданский Кодекс совершенно справедливо отнес  договор кредита к разновидности договора займа, отграничив его от последнего двумя существенными условиям:

А) Признание кредитного договора — консенсуальной сделкой, хотя и имеющей свои особенности;

Б) Установление обязательного возмездного характера кредитных отношений, и тем самым, признание деятельности по выдаче кредита предпринимательской деятельностью и, как следствие, признание направленности данной деятельности исключительно на извлечение прибыли.

 

 

26/09/2001 г.

 

               

 

Определение срочной ссуды

Что такое срочная ссуда?

Срочная ссуда — это ссуда от банка на определенную сумму, которая имеет определенный график погашения и либо фиксированную, либо плавающую процентную ставку. Срочный заем часто подходит для устоявшегося малого бизнеса с надежной финансовой отчетностью. Кроме того, для получения срочной ссуды может потребоваться значительный первоначальный взнос для уменьшения суммы платежа и общей стоимости ссуды.

Ключевые выводы

  • Срочная ссуда — это ссуда, выданная банком на фиксированную сумму и фиксированный график погашения с фиксированной или плавающей процентной ставкой.
  • Компании часто используют средства срочной ссуды для приобретения основных средств, таких как оборудование или новое здание, для производственного процесса.
  • Срочные ссуды могут быть долгосрочными с фиксированными выплатами, в то время как краткосрочные и среднесрочные ссуды могут потребовать больших выплат.

Понимание срочной ссуды

При корпоративном заимствовании ссуда обычно предоставляется на приобретение оборудования, недвижимости или оборотного капитала с погашением от одного до 25 лет. Часто малый бизнес использует денежные средства от срочной ссуды для покупки основных средств, таких как оборудование или новое здание для своего производственного процесса.Некоторые предприятия занимают из месяца в месяц деньги, необходимые для работы. Многие банки разработали программы срочных кредитов специально для того, чтобы помочь компаниям в этом направлении.

Срочный заем имеет фиксированную или переменную процентную ставку, основанную на базовой ставке, такой как основная ставка США или Лондонская межбанковская ставка (LIBOR), ежемесячный или ежеквартальный график погашения и установленный срок погашения. Если поступления от займа используются для финансирования покупки актива, срок его полезного использования может повлиять на график погашения.Для ссуды требуется залог и строгий процесс утверждения, чтобы снизить риск невыполнения или невыплаты платежей. Тем не менее, срочные ссуды обычно не влекут за собой штрафов, если они выплачиваются досрочно.

Виды срочной ссуды

Срочные ссуды бывают нескольких видов, обычно отражающих срок ссуды.

  • Краткосрочная ссуда , обычно предлагаемая фирмам, которые не имеют права на получение кредитной линии, обычно длится менее года, хотя она также может относиться к ссуде на срок до 18 месяцев или около того.
  • Среднесрочная ссуда обычно рассчитана на срок более одного, но менее трех лет и выплачивается ежемесячными платежами из денежного потока компании.
  • Долгосрочная ссуда рассчитана на срок от трех до 25 лет, использует активы компании в качестве обеспечения и требует ежемесячных или ежеквартальных выплат из прибыли или денежного потока. Кредит ограничивает другие финансовые обязательства, которые компания может взять на себя, включая прочие долги, дивиденды или зарплату руководителей, и может потребовать отчисления суммы прибыли для погашения кредита.

И среднесрочные ссуды, и более короткие долгосрочные ссуды также могут быть раздуваемыми ссудами и сопровождаться раздуваемыми платежами — так называемыми, потому что последний взнос увеличивается или «раздувается» до гораздо большей суммы, чем любой из предыдущих.

Хотя основная сумма срочной ссуды технически не подлежит выплате до наступления срока погашения, большинство срочных ссуд работают по определенному графику, требующему определенного размера платежей через определенные промежутки времени.

Пример срочной ссуды, ориентированной на компанию

Ссуда ​​Управления малого бизнеса, официально известная как гарантированная ссуда 7 (а), способствует долгосрочному финансированию.Краткосрочные ссуды и возобновляемые кредитные линии также доступны для удовлетворения текущих и циклических потребностей компании в оборотном капитале. Сроки погашения долгосрочных ссуд различаются в зависимости от способности погашения, цели ссуды и срока полезного использования финансируемого актива. Максимальный срок погашения кредита обычно составляет 25 лет для недвижимости, семь лет для оборотного капитала и десять лет для большинства других кредитов. Заемщик погашает ссуду ежемесячно, выплачивая основную сумму и проценты.

Как и в случае любой ссуды, выплаты по ссуде с фиксированной ставкой SBA остаются неизменными, поскольку процентная ставка постоянна.И наоборот, сумма платежа по ссуде с переменной процентной ставкой может варьироваться, поскольку процентная ставка может колебаться. Кредитор может оформить ссуду SBA с выплатой только процентов на этапе запуска или расширения компании. В результате бизнес успевает получить доход до того, как полностью выплатит кредит. Большинство ссуд SBA не допускают выплат по размеру.

SBA взимает с заемщика комиссию за досрочное погашение только в том случае, если срок погашения кредита составляет 15 лет или более. Деловые и личные активы обеспечивают каждую ссуду до тех пор, пока возмещаемая стоимость не сравняется с суммой ссуды или пока заемщик не передаст в залог все активы как разумно доступные.

Часто задаваемые вопросы

Почему предприятия получают срочные ссуды?

При корпоративном заимствовании ссуда обычно предоставляется на приобретение оборудования, недвижимости или оборотного капитала с погашением от одного до 25 лет. Часто малый бизнес использует денежные средства от срочной ссуды для покупки основных средств, таких как оборудование или новое здание для своего производственного процесса. Некоторые предприятия занимают из месяца в месяц деньги, необходимые для работы. Многие банки разработали программы срочных кредитов специально для того, чтобы помочь компаниям в этом направлении.

Какие виды срочных кредитов?

Срочные ссуды бывают нескольких видов, обычно отражающих срок ссуды. Краткосрочная ссуда, обычно предлагаемая фирмам, которые не имеют права на получение кредитной линии, обычно длится менее года, хотя она также может относиться к ссуде на срок до 18 месяцев или около того. Среднесрочная ссуда обычно рассчитана на срок более одного, но менее трех лет и выплачивается ежемесячными платежами из денежного потока компании. Долгосрочная ссуда предоставляется на срок от трех до 25 лет, использует активы компании в качестве обеспечения и требует ежемесячных или ежеквартальных выплат из прибыли или денежного потока.

Каковы общие характеристики срочных ссуд?

Срочные ссуды имеют фиксированную или переменную процентную ставку, основанную на базовой ставке, такой как основная ставка США или Лондонская межбанковская ставка предложения (LIBOR), ежемесячный или ежеквартальный график погашения и установленный срок погашения. Если поступления от займа используются для финансирования покупки актива, срок его полезного использования может повлиять на график погашения. Для ссуды требуется залог и строгий процесс утверждения, чтобы снизить риск невыполнения или невыплаты платежей.Тем не менее, срочные ссуды обычно не влекут за собой штрафов, если они выплачиваются досрочно.

Определение условий займа

Каковы условия займа?

«Условия займа» относятся к условиям и положениям при заимствовании денег. Это может включать период погашения ссуды, процентную ставку и комиссионные, связанные с ссудой, штрафы, которые могут взиматься с заемщиков, и любые другие особые условия, которые могут применяться. Внимательный анализ условий кредита важен для понимания ваших обязательств при получении кредита.

Ключевые выводы

  • «Условия ссуды» — это общий способ описания различных деталей ссуды, включая период погашения, ежемесячные платежи и расходы.
  • При подаче заявки на ссуду кредитор должен указать, каковы условия ссуды, прежде чем заключать какое-либо соглашение о ссуде.
  • Важно внимательно изучить условия займа, чтобы проверить наличие скрытых оговорок или комиссий, которые потенциально могут стоить вам денег.

Общие сведения об условиях займа

Когда кредиторы предоставляют ссуды заемщикам — будь то ипотечная ссуда, личная ссуда, автокредит или любой другой вид ссуды — это происходит на определенных условиях и руководящих принципах.Эти инструкции по заимствованию изложены в условиях ссуды и подробно описывают ожидания как от заемщика, так и от кредитора. Условия ссуды обычно включаются в окончательную ссуду или кредитное соглашение.

Проверка условий кредита перед подписанием ссуды важна по нескольким причинам. Во-первых, вам необходимо знать, каковы ваши обязательства по выплате кредита. Например, если ваш платеж по кредиту должен быть произведен в определенный день каждого месяца, вам необходимо знать это, чтобы не платить поздно и не повредить ваш кредитный рейтинг.

Понимание условий ссуды также может помочь вам определить, подходит ли ссуда для вас, до того, как вы заключите соглашение о погашении с кредитором. Если в условиях ссуды есть что-то, с чем вы не согласны — например, пени или другое условие — вы можете отклонить предложение о ссуде.

Условия кредита могут значительно отличаться. Например, то, на что вы соглашаетесь для получения кредита на покупку автомобиля, может сильно отличаться от условий, требуемых для получения личного кредита или ипотеки, и могут быть включены условия, которые зависят от типа кредита.

Типы условий займа

При рассмотрении условий кредита следует учитывать ряд важных моментов. Ознакомление с кредитным соглашением может занять некоторое время, особенно в случае более сложной ссуды, такой как ипотека. Если вы не можете прочитать кредитный договор полностью, обратите внимание на самые важные условия кредита.

Срок погашения кредита

Первое, с чем следует ознакомиться — это срок возврата кредита.Это означает, как долго вам придется возвращать то, что вы взяли в долг. Например, если вы получаете ипотеку, ваш кредит может быть выдан на 30-летний срок, то есть ваши платежи распределяются на 30-летний период. С другой стороны, автокредит может иметь пятилетний срок, в то время как федеральные студенческие ссуды имеют стандартный 10-летний срок погашения (за исключением консолидированных ссуд, срок которых может составлять от 10 до 30 лет).

Сроки погашения ссуды обычно разбиваются на график погашения.Этот график показывает, как ваши платежи применяются к остатку ссуды с течением времени. Как правило, это будут детали:

  • Какая часть каждого платежа идет на счет основной суммы
  • Какая часть каждого платежа идет на проценты
  • Как со временем уменьшается ваш основной баланс
  • Общая сумма процентов, выплаченных за период

Чем больше период погашения кредита, тем ниже может быть ваш ежемесячный платеж, но более длительный период погашения кредита также может привести к увеличению процентов, выплачиваемых в общей сложности в течение срока действия кредита.По этой причине было бы разумно сначала использовать калькулятор личной ссуды, чтобы определить, как более короткий срок повлияет на общую стоимость ссуды.

Процентная ставка и комиссии

После периода погашения кредита следующие условия кредита, на которых следует сосредоточиться, — это процентная ставка и комиссии. Процентная ставка — это процентная ставка, которую вы будете платить по ссуде; сборы — это то, что кредитор может взимать с вас за получение ссуды. Ваша годовая процентная ставка (APR) отражает общую стоимость погашения кредита в годовом исчислении в течение года.

Что касается комиссий, есть несколько важных моментов, на которые следует обратить внимание в условиях предоставления кредита, в том числе:

Кредиторы могут решить, какие комиссии взимать и когда их применять. Например, некоторые кредиторы взимают комиссию за выдачу кредита, которая используется для покрытия стоимости обработки ссуды, в то время как другие этого не делают. Некоторые кредиторы могут взимать штраф за предоплату, если вы решите досрочно выплатить ипотечный кредит. Эти сборы могут быть фиксированной суммой в долларах или процентом от суммы кредита.

Опять же, каждая из этих комиссий должна быть включена в ваш кредитный договор. В случае ипотечной ссуды они должны появиться в вашей оценке ссуды и в заключительном раскрытии. Они должны быть представлены вам до закрытия ипотечного кредита, чтобы вы точно знали, сколько платите.

Прочие условия займа

Хотя период погашения ссуды и затраты могут быть для вас наиболее важными проблемами, есть некоторые другие условия ссуды, о которых следует знать. Например, нужно остерегаться всего, что упоминает о платежах по шаровому размеру.

Воздушные платежи — это единовременные платежи, которые должны быть выплачены в конце срока кредита. Хотя ссуды с воздушными платежами встречаются реже, важно знать, есть ли они у какой-либо ссуды, на которую вы соглашаетесь. Если это произойдет, и вы не готовы к этому, вам может быть сложно найти деньги, чтобы вовремя произвести последний платеж.

Вам также следует ознакомиться с условиями займа на предмет любых формулировок, касающихся невыполнения обязательств. В частности, в вашем кредитном соглашении может быть указано, когда вы будете считаться неисполненными по кредиту из-за пропущенных платежей и какие средства правовой защиты доступны кредитору для взыскания причитающихся денег.

Невыполнение обязательств по ссуде может привести к серьезным последствиям, включая повреждение кредитного рейтинга, а также усилия по взысканию задолженности, включая гражданский иск.

Наконец, не забудьте проверить любые формулировки, касающиеся личной гарантии, особенно в случае ссуды для бизнеса. Личные гарантии означают, что вы соглашаетесь нести личную ответственность по долгу. Если вы возьмете бизнес-ссуду и не сможете выполнить свои обязательства, кредитор может пойти за вами лично, что может нанести ущерб вашему кредитному рейтингу и финансам.Взаимодействие с другими людьми

Согласование ссуды

При получении кредита имейте в виду, что условия могут быть согласованы с кредитором. Например, некоторые вещи, которые вы можете обсудить, включают период погашения кредита, годовую процентную ставку, комиссии и ежемесячный платеж. Работа с кредитором может помочь вам заключить лучшую сделку по кредиту.

Например, предположим, что вы хотите купить автомобиль по специальной цене 20 000 долларов. Первоначально вы утверждаете, что полная сумма кредита равна 6.5% и семилетний срок. Если у вас есть выгодная сделка и солидный кредитный рейтинг, вы можете договориться о цене до 18 500 долларов и заставить кредитора реструктурировать условия вашего кредита до ставки 4,5% на пятилетний срок. Согласование даже небольших различий в сумме ссуды, годовой процентной ставки или комиссионных может привести к значительной экономии в течение срока ссуды.

условий займа: каковы они?

Срок ссуды — это период времени, который потребуется для полной выплаты ссуды, когда заемщик производит регулярные платежи.Время, необходимое для погашения долга, — это срок ссуды. Ссуды могут быть краткосрочными или долгосрочными.

Но «условия ссуды» могут также относиться к особенностям ссуды, на которые вы соглашаетесь при подписании контракта. Эти функции иногда называют «положениями и условиями».

Что такое срок займа?

Этот термин легко и очевидно идентифицировать с некоторыми займами. Например, ипотека с фиксированной процентной ставкой на 30 лет имеет срок 30 лет. Автокредиты часто выдаются на пять или шесть лет, хотя доступны и другие варианты.Автокредиты часто указываются в месяцах, например, 60-месячные ссуды.

Ссуды могут длиться на любой срок, согласованный между кредитором и заемщиком.

Заем должен быть либо погашен, либо рефинансирован в течение срока его действия.

  • Альтернативное определение: Условия займа также могут быть такими факторами, как процентная ставка и другие требования, предусмотренные кредитным договором
  • Альтернативное имя: Условия использования

Как работает срок кредита

Ваш кредитор обычно устанавливает требуемый ежемесячный платеж, когда вы берете ссуду, например, 60-месячный автокредит.Этот платеж рассчитывается таким образом, чтобы вы постепенно выплачивали ссуду в течение срока ссуды. Ваш последний платеж в точности покроет вашу задолженность в конце пятого года. Этот процесс выплаты долга называется амортизацией.

Срок кредита влияет на ваш ежемесячный платеж и общие процентные расходы. Долгосрочная ссуда означает, что вы будете платить меньше основной суммы каждый месяц, потому что общая сумма, которую вы заимствуете, разбита на большее количество месяцев, поэтому может возникнуть соблазн выбрать тот, который имеет самый долгий срок.Но более длительный срок также приводит к увеличению процентных платежей в течение срока действия ссуды.

Вы фактически платите больше за все, что покупаете, когда платите больше процентов. Цена покупки не меняется, но меняется сумма, которую вы тратите.

Другие виды условий займа

Условия займа также могут быть характеристиками вашего займа, которые будут описаны в вашем кредитном соглашении. Вы и ваш кредитор соглашаетесь с конкретными условиями — «условиями» вашей ссуды — когда вы занимаете деньги.Кредитор предоставляет денежную сумму, и вы возвращаете ее в соответствии с согласованным графиком. У каждого из вас есть права и обязанности в соответствии с кредитным соглашением, если что-то пойдет не так.

Некоторые из наиболее распространенных условий включают процентную ставку, требования к ежемесячным платежам, соответствующие штрафы или особые условия погашения.

Условия займа и сроки займа

Сроки ссуды также связаны со временем, но они не совпадают со сроком ссуды. Период может быть самым коротким периодом между ежемесячными выплатами или расчетом процентов, в зависимости от специфики вашего кредита.Во многих случаях это один месяц или один день. Например, у вас может быть ссуда под 12% годовых, но периодическая или ежемесячная ставка составляет 1%.

Срок срочной ссуды также может относиться к времени, в которое ваши ссуды доступны. Для студенческих ссуд периодом ссуды может быть осенний или весенний семестр.

Срок кредита Срок кредита
Срок погашения кредита Самый короткий период между выплатами или начислением процентов
Договорные обязательства по ссуде, такие как процентная ставка и сроки платежа Период времени, в течение которого предоставляется заем, например, студенческий заем, на данный семестр

Эффект от условий займа

Процентная ставка описывает, сколько процентов кредиторы взимают с остатка кредита за каждый период.Чем выше ставка, тем дороже ваш кредит. Ваша ссуда может иметь фиксированную процентную ставку, которая остается неизменной в течение срока ссуды, или переменную ставку, которая может измениться в будущем.

Ваш ежемесячный платеж часто рассчитывается в зависимости от продолжительности вашего кредита и вашей процентной ставки. Рассчитать необходимый платеж можно несколькими способами. Кредитные карты могут рассчитывать ваш платеж как небольшой процент от вашего непогашенного остатка.

Часто бывает разумным минимизировать процентные расходы.Вы потеряете меньше денег из-за процентов, если сможете погасить свой долг быстрее в более короткий срок кредита. Узнайте, есть ли штраф за досрочную погашение кредита или за внесение дополнительных платежей, чтобы вы могли выплатить его до истечения установленного срока кредита. Платить больше минимума — это разумно, особенно когда речь идет о дорогостоящих кредитах, таких как кредитные карты.

Некоторые ссуды не позволяют погашать остаток постепенно. Это так называемые «воздушные» ссуды. Вы платите только проценты или небольшую часть остатка по кредиту в течение срока ссуды.Затем в какой-то момент вам придется произвести крупный платеж или рефинансировать ссуду.

Ключевые выводы

  • Срок ссуды — это продолжительность ссуды до ее погашения, например 60 месяцев для автокредита или 30 лет для ипотеки.
  • В целом вы будете платить больше процентов по долгосрочному кредиту, но ваши выплаты, скорее всего, будут меньше, потому что основной остаток, который вы взяли, распределяется на несколько месяцев.
  • «Условия ссуды» могут также относиться к особенностям ссуды, таким как процентная ставка, которую вы будете платить, и другие требования.
Определение срока ссуды

| Объяснение срока займа • Стратегический финансовый директор Стратегический финансовый директор

24 июля

Вернуться домой

Срок кредита

См. Также:
Кредитный договор
5 Кредитных Кредитов (5 Банковских Кредитов)
Самоликвидирующиеся ссуды
Насколько важен личный кредит в переговорах по коммерческой ссуде?
Комиссия за выдачу кредита
Срочный депозит
Что такое Срок?
Подготовка кредитного пакета

Срок ссуды, определяемый как период времени между получением ссуды и ее полным погашением, является важным периодом в жизни любого бизнеса.В течение срока кредита предприятия должны внимательно следить за финансами, поскольку они взяли на себя новое обязательство, которое истощает денежные средства.

В течение срока кредита у бизнеса возрастает ответственность. К ним относятся основной платеж, выплата процентов, ковенанты (требования кредитора), кредитные требования, определенный риск для активов, заложенных в качестве обеспечения по ссуде, и многое другое. Все эти факторы делают срок кредита периодом времени, в течение которого бизнес должен поддерживать профессионализм. Хотя срок ссуды объясняется выше, многие люди также небрежно ссылаются на условия ссуды или требования кредитора, которые должны соблюдаться во избежание отзыва кредита.

Объяснение срока займа

Сроки ссуды, если объяснять просто, обычно длятся до десяти лет. Ссуды менее одного года описываются как «краткосрочные», а ссуды на срок более одного года — как «долгосрочные».

В течение срока ссуды должны соблюдаться определенные «ковенанты». Короче говоря, ковенанты — это требования кредитора, которые должны быть выполнены для предотвращения отзыва ссуды. Ковенанты начинаются с простых выплат по процентам и расширяются до требований к долгу и финансовым показателям бизнеса.Как показывает практика, чем больше риска испытывает кредитор, тем выше вероятность того, что он продлит ковенанты по ссуде. Таким образом, у банков более мягкие требования к кредитам, чем у финансистов мезонинного долга.

Кроме того, срок ссуды становится важным фактором в вопросах оплаты, связанных с ссудой. Логично, что краткосрочная ссуда в размере 1000000 долларов должна быть возвращена намного быстрее, чем 10-летняя ссуда на ту же сумму. Для целей налогообложения условия займа имеют такое же значение.Бизнес может получить более крупные налоговые списания по краткосрочной ссуде, хотя это списание распространяется на более длительный период с долгосрочной ссудой на ту же сумму. Хотя срок ссуды кажется простым соглашением, связанным с тем, когда ссуда будет погашена, последствия распространяются на все связанные с этим вопросы.

Пример срока займа

Крис открывает фирму по веб-дизайну. Крис, изучающий веб-дизайн и разработку с детства, является экспертом в своем деле. Он, как назло, нашел отличного партнера для продвижения того, что у него получается лучше всего; создавать и управлять удобным веб-дизайном.Крис и его партнер добились успеха в качестве стартапа, обладают растущей коллекцией активов и рассматривают рост компании в качестве следующего горизонта. Они считают, что заем позволит этот рост.

Оценить

Сначала они оценивают свои варианты получения ссуды. Зная, что банковские ссуды обычно являются одними из самых дешевых и простых ссуд, два молодых партнера решают воспользоваться ими. Это после того, как они проведут надлежащую проверку.

Два партнера оценивают как краткосрочные, так и долгосрочные кредиты.Они начнут с темпов своего роста, поэтому они выбирают небольшой краткосрочный заем. Они понимают, что это решение также должно быть принято налоговым бухгалтером в ближайшее время, но пока решают двигаться дальше.

Рассчитать

Эти двое собираются, чтобы вычислить математику, которая влияет на ссуду. Они устанавливают ожидания в отношении общей суммы, выплат по процентам и основной сумме, срока кредита и будущей стоимости кредита. Вместе эти факторы создают условия для получения кредита и дают представление об ожиданиях и ограничениях компании.

Лист условий займа

Затем они начинают ухаживать за банкирами. В этом процессе они обсуждают несколько ключевых вопросов, связанных со списком условий кредита : общий срок, срок ковенантов, условия, по которым в случае кратковременного невыполнения ковенантов ссуда может оставаться в силе, общие условия ссуды для их типа ссуды и многое другое. . Они обязательно найдут банкира, который имеет образование в своем деле.

Заключение

Теперь они посоветовались со своим бухгалтером. Бухгалтер дает полезную информацию о более глубоких вопросах, влияющих на их ссуду.В целом их встреча — ценный и обнадеживающий урок. Это намного эффективнее, чем поиск в Интернете «калькулятора выплаты ссуды».

В конечном итоге партнеры получают желаемую ссуду. Они сделали это на основе понимания среды вокруг своей ссуды. Они уверены, что, продолжая планировать свои бизнес-операции, они смогут избежать дорогостоящих ошибок и смогут создать будущее для себя. Погашение срока кредита не так страшно, как когда-то казалось.

Для получения дополнительных советов о том, как улучшить денежный поток, щелкните здесь, чтобы получить доступ к нашему техническому документу «25 способов улучшить денежный поток».

[box] Дополнительный член лаборатории стратегического финансового директора

Получите доступ к плану реализации стратегической модели ценообразования в SCFO Lab. Пошаговый план по установке цен для получения максимальной прибыли.

Щелкните здесь , чтобы получить доступ к вашему плану выполнения. Не участник лаборатории?

Щелкните здесь , чтобы узнать больше о SCFO Labs [/ box]

Определение срочной ссуды

— Энциклопедия малого бизнеса предпринимателей

Определение: Ссуда ​​на приобретение оборудования, недвижимости и оборотных средств, выплачиваемая как ипотека на срок от одного года до десяти лет

Срочные ссуды — это ваша основная коммерческая ссуда.Они обычно имеют фиксированные процентные ставки, а также ежемесячно или ежеквартально графики погашения и включают установленный срок погашения. Диапазон обычно доступные средства составляют 25 000 долларов и больше.

Банкиры обычно делят срочные ссуды на две категории:

Среднесрочные ссуды. Обычно работает меньше трех лет, эти ссуды, как правило, погашаются ежемесячными платежами. (иногда с воздушными платежами) из денежного потока бизнеса. По данным Ассоциации американских банкиров, выплаты часто напрямую привязаны к сроку полезного использования финансируемого актива.

Долгосрочные займы . Эти ссуды обычно устанавливаются на больше чем три года. Большинству из них от трех до 10 лет, а некоторым на целых 20 лет. Долгосрочные кредиты обеспечены залогом активы бизнеса и обычно требуют ежеквартального или ежемесячного платежи, полученные из прибыли или денежного потока. Эти ссуды обычно иметь формулировку, ограничивающую сумму дополнительных финансовых обязательства, которые может взять на себя бизнес (включая другие долги, но также дивиденды или зарплаты руководителей), и иногда они требуют отложить определенную сумму прибыли на погашение ссуды.

Срочные ссуды наиболее подходят для устоявшихся малых предприятий которые могут использовать надежную финансовую отчетность и существенно снизить платежи для минимизации ежемесячных платежей и общих затрат по кредиту. Погашение обычно каким-либо образом связано с финансируемой статьей. Срочные ссуды требуют залога и относительно строгого одобрения процесс, но может помочь снизить риск за счет минимизации затрат. Перед принимая решение о финансировании оборудования, заемщики должны быть уверены, что они могут они в полной мере используют преимущества, связанные с владением, такие как амортизации, и следует сравнить стоимость с лизингом.

Срочную ссуду лучше всего использовать для строительства; основной капитал улучшения; большие капитальные вложения, например, в машины; работающий капитал; покупки действующих предприятий. К счастью, стоимость такой заем является относительно недорогим, если заемщик может пройти финансовая лакмусовая бумажка. Цены варьируются, поэтому стоит делать покупки, но обычно на 2,5 пункта выше прайм-листа для ссуд меньше более семи лет и на 3,0 пункта выше прайм-листа для более длительных кредитов.Сборы в общей сложности до 1 процента являются обычными (хотя это сильно варьируется, тоже), с более высокими комиссиями по строительным кредитам.

На что обращают внимание банки при принятии решений о срочных кредитах? Что ж, «пять троек» по-прежнему имеют первостепенное значение.

  • Характер. Как вы управляли другими кредитами (деловой и личный)? Какой у вас опыт работы в бизнесе?
  • Кредитная емкость. Банк проведет полный кредитный анализ, включая подробный обзор финансового заявления и личные финансы, чтобы оценить вашу способность погашать.
  • Залог. Это основной источник погашение. Ожидайте, что банк захочет, чтобы этот источник был больше, чем сумма, которую вы занимаетесь.
  • Капитал. Какие активы, которыми вы владеете, могут быть быстро превратились в наличные при необходимости? Банк хочет знать, что вы владеете вне бизнеса облигациями, акциями, квартирой здания — это может быть альтернативным источником погашения. Если там есть убыток, в первую очередь используются ваши активы, а не банк.Или как один проницательный бизнесмен говорит: «Банки любят давать ссуды людям, которые уже есть деньги «. Скорее всего, вам придется добавить личный гарантия на все это тоже.
  • Комфорт / уверенность с бизнес-план. Насколько точны доходы и расходы прогнозы? Ожидайте, что банк вынесет подробное суждение. Что состояние экономики и промышленности — горячее, теплое или холодный?

При выборе коммерческого банка руководствуйтесь следующими рекомендациями:

  • Спросите друзей, где они в банке и довольны ли они.

  • Установите отношения с банком задолго до того, как вам понадобится заем. Вы узнаете, как они к вам относятся. Познакомьтесь с некоторыми людьми в банк на имя. Начни строить отношения. Вы не поверите, но банки хотят поговорить с вами, даже если они не могут одолжить тебе деньги.

  • Просканируйте свою газету, чтобы узнать, кто ссуды, которые вы ищете. Не все банки могут быть лучшими во всем. Некоторым лучше ссуды для бизнеса; некоторые лучше с потребителем сделок.

  • Посетите два-четыре банка, чтобы найти то, что вам подходит. Будьте честны; скажи им вы рассматриваете ссуду и разговариваете с другими банки. Затем послушайте их подачу.

  • Подумайте о работе через SBA или другой группы экономического развития для обеспечения лучших условий. Они не только для предприятий, которые не могут получить финансирование другим способом.

Срочная ссуда: что такое срочная ссуда? — Значение и определение

Что такое срочная ссуда?

Срочные ссуды — это краткосрочные ссуды, предлагаемые предприятиям, в частности, на капитальные вложения и расширение.Как правило, эти ссуды имеют срок до 84 месяцев и предназначены для удовлетворения различных финансовых потребностей предприятий. Минимум документации, быстрое выделение средств и гибкость в погашении — вот некоторые из основных преимуществ этих ссуд.

а) Виды срочной ссуды

Срочные ссуды доступны в нескольких вариантах, чтобы удовлетворить потребности заемщика в финансировании на основе таких факторов, как

  • Требуемый объем финансирования

  • Платежеспособность заемщика

  • Регулярный денежный поток и наличие денежных средств

Исходя из них, процентные ставки по срочной ссуде также меняются вместе с другими условиями кредитования.Согласно значению термина ссуды, эти ссуды доступны в следующих вариантах.

— Краткосрочные кредиты
Краткосрочная ссуда — это вид аванса, предлагаемый на срок от 12 до 18 месяцев. Однако некоторые кредиторы также рассматривают ссуды на срок до 5 лет или 84 месяцев как краткосрочные ссуды. Заемщики обычно используют эти ссуды для удовлетворения своих непосредственных средних потребностей в финансировании, которые они могут легко погасить в короткие сроки.

— Среднесрочные займы
Финансовые учреждения обычно классифицируют среднесрочные и среднесрочные ссуды как ссуды со сроком до 84 месяцев.Доступные в значительных размерах, эти авансы в достаточной степени удовлетворяют потребности предприятий в крупнобюджетном финансировании, такие как покупка оборудования, увеличение оборотного капитала и т. Д. Доступные EMI ​​этих кредитов позволяют предприятиям погашать ссуду из регулярного денежного потока.

— Долгосрочные кредиты
Доступные по привлекательным процентным ставкам по долгосрочным кредитам, долгосрочные ссуды имеют продленный срок, который может достигать 84 месяцев. Опция Easy EMI делает эти авансы удобными для погашения в течение длительного срока, одновременно выполняя требование бизнеса о единовременном финансировании.Обычно такие ссуды носят обеспеченный характер.

б) Как работает срочная ссуда?

Среди множества доступных вариантов финансирования, срочные ссуды являются одними из наиболее удобных, поскольку они включают заранее определенную сумму ссуды, процентные ставки, EMI и т. Д. Использование единой кредитной линии позволяет легко понять, что такое ссуда процесс.
Ниже объясняется, как работает срочная ссуда, чтобы облегчить понимание ее функционирования.

— Фиксированная сумма кредита
Сроки ссуды бывают с фиксированной суммой.В зависимости от выбранного типа срочной ссуды сумма ссуды может варьироваться. Соответствие критериям кредитора для получения кредита также важно для определения фактической суммы ссуды.

Фиксированный срок погашения
Вы должны погасить сумму, использованную в EMI, в течение фиксированного срока, определенного во время использования ссуды. В зависимости от продолжительности погашения кредита он классифицируется как краткосрочный, среднесрочный или долгосрочный.

— Может потребоваться или не потребоваться залог
В зависимости от требуемой суммы ссуды, права и выбора заемщика срочные ссуды доступны как обеспеченные, так и необеспеченные.В то время как личные ссуды, бизнес-ссуды и т. Д. Являются необеспеченной формой срочных ссуд, ссуды, такие как жилищные ссуды, квалифицируются как обеспеченные срочные ссуды, санкционированные под залог.

— Фиксированная или плавающая процентная ставка
Срочные ссуды доступны как с фиксированной, так и с плавающей процентной ставкой. Заемщик должен решить, какой тип процентов выбрать.

— Фиксированный график погашения
Каждый срочный заем сопровождается графиком погашения, и заемщик должен платить EMI на основе этого графика.EMI включает в себя как основной компонент, так и процентный компонент, рассчитываемый в соответствии с применимыми процентными ставками по ссуде, что позволяет заемщику легко погашать. Вы можете определить сумму EMI до того, как воспользоваться ссудой, с помощью онлайн-калькулятора EMI.

c) Преимущества и недостатки срочных кредитов

Срочные ссуды — подходящий вариант внешнего финансирования для удовлетворения требований к крупному финансированию, и они имеют ряд других преимуществ.

— Преимущества срочных кредитов

  • Гибкость срока — Имея возможность выбрать подходящий срок погашения кредита, заемщики могут выбрать подходящий срок, который позволяет им платить EMI в соответствии с их платежеспособностью.

  • Простота погашения через доступные EMI ​​- Выберите срок погашения в соответствии с вашим доходом и сделайте ваши EMI доступными.

  • Минимальные квалификационные требования и беспроблемная документация — Вы можете легко воспользоваться этими кредитами при минимальном праве и предоставлении небольшого количества основных документов, что упрощает процесс.

  • Ограниченная стоимость ссуды — Вы можете иметь представление об общей стоимости ссуды, которую вы должны заплатить во время самого процесса подачи заявки.Это упрощает составление бюджета.

— Недостатки срочных кредитов
Хотя срочные ссуды являются одними из лучших источников внешнего кредита, их следует использовать осторожно, чтобы избежать неблагоприятных финансовых обстоятельств. Для этого заемщикам необходимо —

г) Пример срочной ссуды

Срочная ссуда — это вид аванса с фиксированным сроком погашения, фиксированной суммой в качестве ссуды, графиком погашения, а также заранее определенной процентной ставкой.Заемщик может выбрать фиксированную или плавающую процентную ставку для выплаты аванса. В то время как в первом случае процентная ставка остается фиксированной на протяжении всего срока, во втором случае проценты начисляются по плавающей ставке в зависимости от изменений рыночных тенденций.
Компания или частное лицо с солидным финансовым опытом могут договориться о предоставлении срочного кредита по наиболее привлекательной процентной ставке наряду с другими функциями для получения долгосрочных выгод.
Ниже приведен пример, который поможет вам четко понять, как работает срочная ссуда.
Бизнесмену требуется сумма в 45 миллионов рупий для финансирования покупки оборудования и техники для эффективной работы компании. Он подает заявку на получение кредита и предоставляет требуемый документ. Однако после оценки кредитор обнаруживает, что он имеет право на ссуду только в размере до 45 лакхов.
Таким образом, финансовое учреждение предлагает условия кредита вместе с применимой процентной ставкой. Срок установленный срок до 84 месяцев. График погашения, таким образом, будет —

No.of EMIs = 7×12 месяцев = 84.

Таким образом, заемщик должен погасить ссуду с полным и окончательным расчетом в 84 EMI. Сумма EMI зависит от применяемой процентной ставки и графика погашения, которого придерживается кредитор. Если деньги доступны в виде единовременной суммы, заемщик также может выбрать частичную предоплату или взыскание суммы ссуды в любое время до окончания срока.

Связанное сообщение: Калькулятор EMI для срочной ссуды

Срочный кредит

— Финансовый словарь

Финансовый словарь -> Займы -> срочный заем Срочная ссуда — это просто ссуда от банка или другого финансового учреждения с указанной основной суммой (в отличие от кредитной карты) и установленным графиком погашения с фиксированным сроком погашения, когда ссуда должна быть возвращена полностью.Срочные ссуды также обычно имеют переменную или плавающую процентную ставку. Срок погашения большинства срочных кредитов составляет 10 лет. Срочная ссуда — одна из самых распространенных форм ссуды.

Хотя срочные ссуды предназначены не только для предприятий, само это слово чаще ассоциируется с ссудами для предприятий. Бизнес может взять ссуду, чтобы помочь в запуске или для покрытия операционных расходов в течение первых нескольких лет работы. Они часто популярны, потому что сразу же высвобождают средства и могут окупаться в течение нескольких лет, давая бизнесу шанс начать получать прибыль.

Последовательные краткосрочные ссуды также могут быть созданы с банком для покрытия ежемесячных затрат или с поставщиками для оплаты поставок и запасов по кредитной линии. Каждый месяц на приобретение запасов выделяется фиксированная сумма, которая должна быть полностью выплачена в то же время в следующем месяце. Это почти как овердрафт.

Другой распространенной формой срочной ссуды являются некоторые студенческие ссуды, которые дают студентам льготный период на протяжении всего обучения и до года после окончания учебы до наступления срока погашения, а затем у них есть еще несколько лет, чтобы выплатить их, давая им шанс применить свою новую квалификацию и заработать на достойную жизнь, достойную выплаты взятых в долг.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *